Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng đối với Ngân hàng thương mại tại chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Đống Đa

Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng đối với Ngân hàng thương mại tại chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Đống Đa

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Chất lượng tín dụng là đề tài quen thuộc thường được nhắc đến đối với hoạt động của Ngân hàng. Với tất cả các Ngân hàng thì tín dụng là phần không thể thiếu. Tín dụng không phải là xuất hiện từ đầu khi có Ngân hàng, nhưng vai trò của nó là rất quan trọng đối với sự tồn tại của Ngân hàng và cả nền kinh tế. Chất lượng tín dụng ngày càng phải được nâng cao, giúp cho các Ngân hàng có thể kinh doanh cũng như giúp cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu có thể tiếp cận dễ dàng hơn với Ngân hàng để có thể thực hiện phương án kinh doanh của mình. Tại mỗi thời điểm lại có thêm nhiều vấn đề mới nảy sinh, vì thế mà hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho Ngân hàng nhưng nó cũng mang rủi ro cao nhất. chính vì thế nâng cao chất lượng tín dụng không bao giờ là đề tài cũ trong hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy em quyết định chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng đối với Ngân hàng thương mại tại chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Đống Đa ” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Trong chuyên đề này gồm có 3 chương trình bày các vấn đề có liên quan đến chất lượng tín dụng. Chương I Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Đống Đa Chương III Các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Như vậy, trong đề tài này cũng chỉ đề cập đến một phần về chất lượng tín dụng trong giai đoạn hiện nay. 1 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái quát về hoạt động của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt với những hoạt động kinh doanh đa dạng và phức tạp. Ta có thể phân chia các nghiệp vụ của ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau, nhưng một trong những cách phân chia hiệu quả nhất là: - Nghiệp vụ huy động vốn. - Nghiệp vụ sử dụng vốn. - Các nghiệp vụ khác. 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn. Ta có thể nhận thấy rằng bất kì một ngân hàng nào muốn đi vào hoạt động thì việc đầu tiên là phải tạo được nguồn vốn cho mình. Nguồn vốn chủ sở hữu là nền tảng ban đầu để hoạt động, còn các nguồn vốn khác rất là quan trọng để ngân hàng có thể vận hành một cách trôi trảy chính là nguồn vốn huy động và nguồn vốn vay. Vì thế nghiệp vụ huy động vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng của ngân hàng. Nghiệp vụ huy động vốn: là nghiệp vụ đặc trưng của tất cả các ngân hàng, trong đó ngân hàng sẽ nhận quyền sử dụng vốn của khách hàng trong một khoảng thời gian và có trách nhiệm phải hoàn trả số vốn đó và lãi theo đúng yêu cầu của khách hàng. Khối lượng huy động vốn thể hiện được tiềm năng của ngân hàng trong khả năng đáp ứng yêu cầu vay vốn và rút vốn của khách hàng. Trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng thì vốn huy động của ngân hàng thường chiếm tỷ trọng lớn ( khoảng 70% - 80% trên tổng tài sản). Trên cơ sở đặc điểm và kỳ hạn thực của nguồn vốn ta có thể chia nghiệp vụ huy động vốn thành 2 nghiệp vụ nhỏ: 2 Chuyên đề tốt nghiệp • Nghiệp vụ huy động tiền gửi thanh toán – tiền gửi phát séc: với nguồn vốn này ngân hàng cần phải đảm bảo nhu cầu thanh toán của khách hàng bất cứ lúc nào mà khách hàn có yêu cầu. Tuy vậy thì nghiệp vụ huy động này có chi phí rất rẻ, hơn nữa ngân hàng còn có thể thu thêm được thông qua nghiệp vụ thanh toán hộ khách hàng. • Nghiệp vụ huy động tiền gửi có kì hạn: nguồn vốn huy động được ở nghiệp vụ này sẽ có kì hạn xác định trước và lãi suất của loại huy động vốn này sẽ cao hơn các loại hình huy động vốn khác.Vì thế có thể nói nguồn vốn này có chi phí cao nhất nhưng ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để tài trợ cho các khoản vay của khách hàng. Ngoài nghiệp vụ huy động vốn trên thì ngân hàng còn một cách nữa để huy động vốn đó là Vay vốn: nghiệp vụ này giúp ngân hàng huy động được vốn nhưng chưa thể xác định được chi phí bỏ ra để huy động nguồn vốn này. Hoạt động sử dụng vốn. Các nguồn vốn sau khi được huy động thì ngân hàng sẽ sử dụng vào nhiều mục đích với nguyên tắc là một phần vốn được đưa vào dự trữ dưới dạng tiền mặt hoặc tài sản có tính lỏng cao. Phần còn lại sẽ được sử dụng vào các hoạt động sinh lời chính phần này tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và cũng để bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng. Nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng rất đa dạng, tuy nhiên căn cứ vào tính chất của nghiệp vụ thì có thể chia thành 3 loại nghiệp vụ sau: • Nghiệp vụ chiết khấu: là nghiệp vụ ngân hàng mua lại các loại giấy tờ có giá và ngân hàng sẽ được hưởng một mức lợi tức chiết khấu tương ứng với chi phí và rủi ro mà ngân hàng sẽ gặp phải khi sở hữu các giấy tờ có giá này. Các giấy tờ có giá này thường là thương phiếu, trái phiếu, công trái… Sau khi chấp nhận chiết khấu ngân hàng có thể giữ lại đến lúc đáo hạn hoặc có thể chiết khấu lại trên thị trường. 3 Chuyên đề tốt nghiệp • Nghiệp vụ đầu tư: Ngân hàng có thể mua các loại giấy tờ có giá với mục đích thu lợi nhuận bao gồm lãi thu được từ phần chi lợi tức từ chứng khoán ngân hàng sở hữu và lợi nhuận ngân hàng có được khi bán các giấy tờ có giá này với mức giá cao hơn khi mua vào. Nghiệp vụ đầu tư được chia thành 2 nhóm: a. Đầu tư với mục đích thanh khoản: ngân hàng tối đa hóa khả năng sinh lời của chứng khoán nhưng vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản cao. Vì thế chứng khoán ngắn hạn chính là dự trữ để thanh toán. b. Đầu tư với mục đích lợi nhuận: các chứng khoán hoặc giấy tờ có giá này chủ yếu là các loại có thời hạn dài ( như trái phiếu Chính phủ, chứng khoán….) c. Nghiệp vụ cho vay: đây chính là hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng ( 70% - 80% trên tổng thu nhập). Tuy nhiên đây cũng là nghiệp vụ mang tính rủi ro cao nhất. 1.1.1.2 Các hoạt động khác. Ngân hàng còn nhiều nghiệp vụ khác để phục vụ cho nền kinh tế ngày càng sôi động. Chính vì vậy còn có các dịch vụ và nghiệp vụ ngoại bảng khác như: - Dịch vụ thanh toán hộ ( thu hộ – chi hộ ). - Dịch vụ chuyển tiền. - Dịch vụ bảo quản các tài sản và giấy tờ có giá. - Dịch vụ môi giới bất động sản, môi giới đầu tư chứng khoán. - Dịch vụ tư vấn cho khách hàng. - Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Nhờ các dịch vụ và hoạt động trên ngân hàng cũng có thể huy động được vốn hoặc thu được phí. 4 Chuyên đề tốt nghiệp Các nghiệp vụ ngoại bảng: để đảm bảo khả năng cạnh tranh và tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng với các tổ chức phi tài chính, các ngân hàng đã mở rộng thêm các hoạt động ngoại bảng như: - Chứng khoán hóa tài sản: ngân hàng phát hành chứng khoán đối với những nhóm tài sản nhất định, phần lớn là các khoản nợ. ở nghiệp vụ này ngân hàng sẽ thu được các khoản phí dịch vụ quản lý, phí giám sát…Đồng thời cũng có thể đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng. - Bán nợ: ngân hàng tiến hành chuyển quyền sở hữu về thu nhập hoặc quyền sở hữu hoàn toàn với các khoản vay của mình. Đây là biện pháp để giải quyết các khoản nợ khó đòi, nó sẽ giúp ngân hàng thu hồi một phần các khoản nợ khó đòi. - Bảo lãnh: ngân hàng cam kết dưới hình thức thư bảo lãnh về thực hiện nghĩa vụ đúng như cam kết. 1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. 1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng. Tín dụng là quan hệ và vay mượn, gồm cả đi vay và cho vay. Tuy nhiên khi gắn nó với chủ thể nhất định như ngân hàng ( hoặc các trung gian khác ) ví dụ như tín dụng ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay. Tín dụng là hoạt động tài trợ của Ngân hàng cho khách hàng ( còn được gọi là tín dụng Ngân hàng ). Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất nhưng cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 49 ghi “ Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá 5 Chuyên đề tốt nghiệp nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước ”. Tín dụng ngân hàng có 3 loại quan hệ chủ yếu là: • Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp. • Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình. • Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng khác trong nước và quốc tế. Tín dụng của ngân hàng mang những đặc trưng: • Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay: đây là giai đoạn vốn tiền tệ chuyển từ ngân hàng đến người vay. • Sử dụng vốn: người đi vay sau khi nhận được vốn vay sẽ sử dụng vào những mục đích như mình đã trình bày để vay vốn. • Hoàn trả tín dụng: đây là giai đoạn kết thúc chu trình quay vòng vốn vay. Vốn tín dụng được quay trở lại hình thức cấp tín dụng ban đầu nhưng có thêm một phần giá trị mới là phần lãi người đi vay trả cho việc sử dụng khoản vốn đó. 1.1.2.2 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Phân loại theo thời gian ( thời hạn tín dụng ) • Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống • Tín dụng trung hạn: từ 1 năm đến 5 năm. • Tín dụng dài hạn: trên 5 năm. Tài sản lưu động thường có vòng quay hơn 1 vòng trong một năm, vì vậy ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn với thời hạn 1 năm trở xuống. Các tài sản cố định như phương tiện vận tải cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chống hao mòn có yêu cầu được tài trợ từ 1 đến 5 năm. 6 Chuyên đề tốt nghiệp Công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn thường có thời gian sử dụng lâu có yêu cầu tài trợ trên 5 năm, có thể tới 10 hoặc 30 năm. - Phân loại theo hình thức: gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê. • Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của khách hàng để sở hữu một thương phiếu trừ đi phần thu nhập của khách hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn, đây chỉ là hình thức trao đổi trái quyền. • Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. • Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra nhưng ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. • Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định, sau thời gian nhất định khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng. - Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất không có hoặc không đủ. Có thể chia thành tín dụng có đảm bảo bằng uy tín của khách hàng, có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản. - Phân loại tín dụng theo rủi ro: tùy theo mỗi ngân hàng có một cách phân loại khách nhau. Một số ngân hàng lớn chia thành 10 thang bậc rủi ro theo các dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao. Cách phân loại này giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an toàn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời. 7 Chuyên đề tốt nghiệp Tín dụng lành mạnh: các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao. Tín dụng có vấn đề: các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ hàng hóa, tiến độ thực hiện chậm…. Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: các khoản nợ đã quá hạn với thời gian ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị cao. Nợ qua hạn khó đòi: nợ quá hạn quá lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá… - Phân loại khác • Theo ngành kinh tế ( công, nông nghiệp ) • Theo đối tượng tín dụng ( tài sản lưu động, tài sản cố định…) • Theo mục đích ( sản xuất, tiêu dùng…) 1.1.2.3 Các nghiệp vụ tín dụng a. Chiết khấu thương phiếu. Thương phiếu được hình thành chủ yếu từ quá trình mua bán chịu hàng hóa và dịch vụ giữa các khách hàng với nhau. Người bán ( hoặc người thụ hưởng ) có thể giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua ( hoặc người phải trả ) hoặc mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn. 8 Chuyên đề tốt nghiệp Hình 1.1: Chiết khấu thương phiếu (1).Người bán chuyển hàng hóa hoặc dịch vụ cho người mua. (2).Thương phiếu được lập, người mua kí, cam kết trả tiền cho người thụ hưởng khi thương phiếu đến hạn và giao thương phiếu cho người bán đồng thời là người thụ hưởng. (3).Trong thời hạn có hiệu lực của thương phiếu, người bán có thể mang thương phiếu đến ngân hàng để xin chiết khấu. (4).Sau khi kiểm tra độ an toàn của thương phiếu, ngân hàng có thể phát tiền cho người bán và nắm giữ thương phiếu ( ngân hàng có thể yêu cầu người bán ký hậu thương phiếu, cam kết trả tiền cho ngân hàng nếu người mua không trả, quyền truy đòi đối với thương phiếu ). (5).Đến hạn, ngân hàng chuyển thương phiếu đến người mua đòi tiền ( nếu người mua không trả tiền, ngân hàng có quyền đòi tiền của các bên kí tên trên thương phiếu ) b. Cho vay • Thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội ( vượt ) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến 1 Người bán Người mua Ngân hàng 9 Chuyên đề tốt nghiệp giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn bày được gọi là hạn mức thấu chi. Để được thấu chi khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi. Trong thời gian hoạt động khách hàng có thể kí séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ séc… vượt qua số dư tiền gửi để chi trả. Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Các khoản chi quá hạn mức thấu chi sẽ bị phạt với lãi xuất phạt và không được sử dụng hình thức này. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo hay thế chấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày hay vài tháng trong năm dùng để trả. Nhìn chung hình thức này chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn. • Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và kí hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu bảo đảm nếu cần. Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ ( khế ước nhận nợ ) khác nhau. Theo từng kỳ hạn nợ hạn trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi. Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả. Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Lãi có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi. 10 [...]... NHTM,trong ú cú chi nhỏnh NH NNNo&PTNT ng a.Tuy vy,tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh NHNNo & PTNT ng a vn gi c mc phỏt trin nht nh Tng ngun vn huy ng ca nm 2009 l 844.693 triờ u ng, giam 82.627 triờu ụng o vi nm trc, so vi k hoch ó t c 48.5% V d n theo thi gian thỡ d n cho vay ngn hn l 327.077 triờ u ng chim 64.26% tng d n, tng hn so vi nm trc; cũn d n cho vay trung v di hn l 180.841 triờu ng chim 35.74%... 100% 466.302 100% ( Ngun: Bỏo cỏo kt qu kinh doanh chi nhỏnh Ch tiờu NHNNo & PTNT ng a) Qua bng 1cho ta thy d n ca cỏc DNNN tng trong nm 2009.C th l nm 2008 chim 14.72% tng d n, nm 2009 la 67,697 triờ u VND chim 14.52%.D n ca cỏc DNNQD nhng ó tng tr li vo nm 2009.C th l nm 2008 la 261,261 triờ u VND chi m 83,95%; sang nm 2009,d n la 394,717 triờ uVND chim 84,65%.D n i vi h gia ỡnh v HTX u khụng n nh... núi riờng, trong ú cú chi nhỏnh NHNNo & PTNT úng a Trong khuụn kh thc hin ngh quyt 15/NQ TW ca B Chớnh Tr v phng hng nhim v phỏt trin Th ụ Chuyờn tt nghip 32 H Ni trong giai on 2001 2010 Phỏt trin H Ni thnh trung tõm Ti chớnh Tin t ca c nc Trong nm 2007, Chi nhỏnh thc hin chuyn tr s lm vic t 154 Tụn c Thng - ng a H Ni n 37 ờ La Thnh - ng a - H ni ó gúp phn nõng cao v th ca Chi nhỏnh trong con... nhanh chúng: chi nhỏnh Thng Long gm cú cỏc phũng giao dch Nguyn Khuyn, Cỏt Linh, Thỏi H, Bỏch Khoa Chi nhỏnh Tõy H Ni vi phũng giao dch Nguyn Du, Cụng ty vng bc NHNo vi phũng giao dch ti ch Kim Liờn, to nờn mt mng li dy c chim lnh th trng vn cnh trnh quỏ khc lit nờn mc dự c gng tỡm mi bin phỏp huy ng nhng ngun tin gi t dõn c cng rt hn ch, mc tng chm tn ti v khụng ngng phỏt trin m rng th trng, chi nhỏnh... nghip vay vn, phõn loi n tỡm bin phỏp m bo thu hi n ỳng hn + Lp bỏo cỏo theo nh k v theo yờu cu ca lónh o chi nhỏnh + Thc hin cỏc nghip v khỏc dc lónh o chi nhỏnh giao Chuyờn tt nghip 34 - Phũng K toỏn Ngõn qu: + L u mi giao dch vi khỏch hng v cỏc dch v thanh toỏn tin, nhn chi tr tit kim, thu chi tin mt bo m an ton, chng t nhanh chúng, kp thi qun lý v lu tr h s chng t + Kim tra, kim soỏt, thc hin... chớnh sau: 1.3.1.1 Chin lc kinh doanh ca ngõn hng õy l mt trong s cỏc nguyờn nhõn chớnh nh hng trc tip n cht lng tớn dng ca ngõn hng Cỏc ngõn hng cú th a ra k hoch kinh doanh, cỏc chin lc thc hin mc tiờu ca mỡnh qua ú ci thin tỡnh hỡnh kinh doanh cng nh cht lng tớn dng Tuy nhiờn khụng phi lỳc no cỏc chin lc m rng th trng hay ci thin tỡnh hỡnh kinh doanh cng t c kt qu tt, ụi khi cỏc chin lc kinh doanh... DNG TI NGN HNG NNo & PTNT CHI NHNH NG A 2.1 Tng quan v NHNo & PTNT H Ni chi nhỏnh ng a 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca chi nhỏnh Nm 1998, h thng NH chuyn i t mt cp sang hai cp T ú, cựng vi c ch qun lý mi ca h thng NH v nhng nhu cu mi trong c ch th trng nh: tit kim, u t gia tng, h thng NH ngy cng c m rng v phỏt trin NHNo & PTNT Vit Nam l mt trong nhng NH cú mng li chi nhỏnh cp mt c thnh lp... nm 2009,d n la 394,717 triờ uVND chim 84,65%.D n i vi h gia ỡnh v HTX u khụng n nh vỡ qua cỏc nm cú s thay i v t trng ca c cu.Thc ra tớn dng vi cỏc DNNQD luụn chim t trng cao so vi tng d n ca chi nhỏnh l do t trc cỏc doanh nghip quc doanh luụn c chi nhỏnh xỏc nh l i tng u t cho vay trng im, cũn doanh nghip nh nc, h gia ỡnh v HTX thỡ tng d n ... - ng a - H ni ó gúp phn nõng cao v th ca Chi nhỏnh trong con mt nhỡn nhn ca khỏch hng ng thi, Chi nhỏnh vn duy trỡ hot ng ca phũng giao dch ti 154 Tụn c Thng H Ni to iu kin cho cỏc khỏch hng gi tin ó giao dch t trc ú nhm duy trỡ v phỏt trin ngun vn dõn c 2.1.2 C cu t chc chi nhỏnh NH NNo & PTNT ng a L mt chi nhỏnh trc thuc NHNNo & PTNT H Ni, vn ớt, mi i vo hot ng cha lõu (t nm 2000).Trong iu kin th... vn thuc quyn s hu ca ngõn hng, ngõn hng cú quyn thu hi nu thy ngi vay khụng thc hin ỳng hp ng Cho thuờ khụng cú ti sn m bo, nhiu ti sn thuờ mang tớnh c chng, khú bỏn, khi thu hi chi phớ thỏo d s cao vỡ th cho thuờ cú ri ro rt cao i vi ngõn hng d Bo lónh hoc tỏi bo lónh: bo lónh ca ngõn hng l cam kt ca ngõn hng di hỡnh thc th bo lónh v vic thc hin cỏc ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng ca ngõn hng khi . chia th nh 2 nh m: a. Đầu t v i m c đ ch thanh kho n: ng n h ng t i a h a khả n ng sinh l i c a ch ng kho n nh ng v n đ m bảo khả n ng thanh kho n cao. . c a ng n h ng d i h nh th c th bảo l nh v việc th c hi n các ngh a v t i ch nh thay cho kh ch h ng c a ng n h ng khi kh ch h ng kh ng th c hi n đúng