Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương

Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank Mục lục Mục lục .1 Danh mục tài liệu tham khảo……………………………………………….98 3 Danh mục các từ viết tắt .4 Danh mục các bảng biểu: .5 Danh mục các biểu đồ: .5 Sơ đồ: 5 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank (trang 44) .5 Lời mở đầu .6 Chương I .7 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử .7 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử .7 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử 7 1.1.2. Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .11 1.1.3. Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử .12 a. Máy thanh toán tại điểm bán hàng (EFTPOS) 12 b. Máy rút tiền tự động (ATM) 14 c. Phone banking 15 d. Mobile banking: .16 e. Home banking 17 f. Internet banking 19 1.1.4. Lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử 21 a. Đối với khách hàng 21 b. Đối với ngân hàng: .22 c. Đối với nền kinh tế .25 1.1.5. Hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử: .26 a. Đối với khách hàng: .26 b. Đối với ngân hàng: 27 1.1.6. Điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 27 a. Hành lang pháp lý và môi trường thể chế 27 b. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng 28 c. Hệ thống tập trung hóa tài khoản kế toán (core banking) .30 d. Cơ sở hạ tầng và trình độ khoa học công nghệ cao .31 e. Hạ tầng công nghệ thông tin 32 f. Nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng .34 1.2. Kinh nghiệm của một số nước về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở một số nước trên thế giới .34 1.3. Một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 37 Chương II .39 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử ở NHTMCP Kỹ Thương 39 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam .39 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 39 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Techcombank .42 a. Cơ cấu tổ chức và cách thức hoạt động của Hội sở chính và các chi nhánh: .42 Hà Thúy Nga – TCDN47A 1 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank Hội sở chính: 42 Chi nhánh: 42 Cách thức quản lý chi nhánh và báo cáo nội bộ giữa chi nhánh và hội sở chính: 44 b. Các chức danh quản lý của bộ máy quản lý và sự phân công trách nhiệm: .44 Đại hội cổ đông: .44 Hội đồng quản trị: 44 Ban kiểm soát: 45 Ban giám đốc: 45 Hội đồng tín dụng: .45 Ủy ban quản lý tài sản nợ, tài sản có (ALCO) 46 c. Các phòng ban chức năng: .46 Văn phòng: .46 Phòng quản lý nhân sự: 46 Phòng tài chính kế toán: .46 Ban đào tạo: 46 Phòng tiếp thị, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng: 47 Phòng kiểm soát nội bộ: .47 Phòng quản lý nguồn vốn, giao dịch tiền tệ và ngoại hối: 47 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Kỹ Thương 47 2.3. Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Techcombank .52 2.3.1. Dịch vụ thẻ ngân hàng ở NHTMCP Kỹ Thương: .52 a. Tình hình phát hành thẻ của NHTMCP Kỹ Thương: 53 b. Tình hình hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Techcombank 59 2.3.2. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến: 63 a. Dịch vụ mobile banking: Thanh toán qua SMS - F@STMOBIPAY 63 b. Dịch vụ home banking: TECHCOMBANK HOMEBANKING 64 c. Dịch vụ Internet banking: 66 2.4. Những ưu điểm và hạn chế của quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở ngân hàng Techcombank 70 2.4.1. Những ưu điểm: .70 2.4.2. Những hạn chế: 71 2.4.3. Những khó khăn trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Techcombank 72 a. Khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô 72 b. Hạn chế của ngân hàng Techcombank 73 4.3.3. Tập quán tiêu dung tiền mặt của dân cư 74 Chương III 76 Giải pháp nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .76 3.1. Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Việt Nam .76 3.1.1. Xu thế toàn cầu hóa và quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của hệ thống ngân hàng Việt Nam .76 a. Tác động tích cực của các cam kết quốc tế: 77 b. Thách thức của hệ thống ngân hàng Việt Nam: 78 3.1.2. Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Việt Nam trong thời gian tới 80 3.2. Một số thách thức trong hoạt động e-banking: .82 Hà Thúy Nga – TCDN47A 2 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank 3.3. Giải pháp từ phía chính phủ và ngân hàng nhà nước .83 3.3.1. Xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đối với các dịch vụ ngân hàng điện tử 83 3.3.2. Hỗ trợ các ngân hàng nâng cao năng lực tài chính .85 3.3.3. Phát triển công nghệ thông tin, thương mại điện tử, tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 85 3.3.4. Hỗ trợ các ngân hàng trong việc nâng cao trình độ của doanh nghiệp, cá nhân nhằm tạo cầu về dịch vụ ngân hàng trên thị trường 87 3.3.5. NHNN phải là đẩu mối hợp tác giữa các NHTM trong nước và tăng cường hợp tác quốc tế .88 3.4. Kiến nghị đối với ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam 88 3.4.1. Đầu tư để hiện đại hóa các hệ thống công nghệ .89 3.4.2. Đầu tư vào cơ sở hạ tầng và máy móc thiết bị 90 3.4.3. Nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng 91 3.4.4. Tăng cường hoạt động Marketting để mở rộng thị trường .92 Kết luận .94 Danh mục tài liệu tham khảo .95 1.Dịch vụ ngân hàng hiện đại – NXB Khoa học xã hội, 2008 – PGS, TS Nguyễn Thị Quy 95 2.Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại – NXB Thống kê, 2007 – TS Nguyễn Minh Kiều .95 3.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Commercial Banking) – NXB Thống Kê, 2008 - Tác giả: Nguyễn Đăng Dờn 95 4.Giáo trình tín dụng ngân hàng – NXB Thống Kê, 2008 – Tác giả: Phan Thị Cúc 95 5.Báo cáo thường niên của NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam qua các năm từ 2000 đến 20007 95 6.Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020 – NXB Phương Đông – Nhiều tác giả 95 7.Các trang web: .95 Danh mục tài liệu tham khảo……………………………………………….98 Hà Thúy Nga – TCDN47A 3 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank Danh mục các từ viết tắt STT Viết tắt Cụm từ 1 NH Ngân hàng 2 NHNN Ngân hàng nhà nước 3 NHTM Ngân hàng thương mại 4 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 5 TMĐT Thương mại điện tử 6 TT Thanh toán 7 TTLNH Thanh toán liên ngân hàng 8 TTĐTLNH Thanh toán điện tử liên ngân hàng 9 NĐ Nghị định 10 CNTT Công nghệ thông tin 11 CP Chính phủ 12 QĐ Quyết định 13 HĐQT Hội đồng quản trị Tên viết tắt của một số ngân hàng: STT Viết tắt Tên ngân hàng 1 TCB Techcombank 2 VCB Vietcombank 3 NN & PTNTVN Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 4 EAB Ngân hàng Đông Á 5 ACB Ngân hàng Á Châu Hà Thúy Nga – TCDN47A 4 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank Danh mục bảng biểu Danh mục các bảng biểu: STT Tên bảng Trang 1 Bảng 1.1: Các dịch vụ e-banking 10 2 Bảng 1.2: Số người sử dụng Internet & tỷ lệ số dân sử dụng Internet qua các năm 34 3 Bảng 2.1: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản 49 4 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Techcombank 51 5 Bảng 2.3: Quy mô dư nợ tín dụng của Techcombank 52 6 Bảng 2.4: Tình hình phát hành thẻ thanh toán của Techcombank 60 7 Bảng 2.5: Quy mô số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ 61 8 Bảng 2.6: Tình hình giao dịch thẻ của Techcombank 62 9 Bảng 2.7: Số lượng máy ATM của Techcombank 63 10 Bảng 2.8: Số lượng máy POS của Techcombank 64 Danh mục các biểu đồ: STT Tên biểu đồ Trang 1 Hình 2.1: Tổng tài sản của Techcombank 50 2 Hình 2.2: Lợi nhuận trước thuế của Techcombank 51 3 Hình 2.3: Số lượng ngân hàng tham gia thị trường thẻ Việt Nam 54 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank (trang 44) Hà Thúy Nga – TCDN47A 5 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank Lời mở đầu Sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ, đặc biệt là ngành công nghệ thông tin, đã tác động mạnh đến mọi mặt hoạt động của đời sống kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Phát triển các dịch vụ của ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế. Lợi ích đem lại của ngân hàng điện tử là rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế, nhờ tính tiện ích, nhanh chóng, chính xác và bảo mật. Là kết quả tất yếu của quá trình phát triển công nghệ thông tin, được ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, các ngân hàng trên thế giới đã và đang phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử. Đối với nước ta đây là lĩnh vực hoàn toàn mới và chỉ mới phát triển ở một mức độ nhất định. Trước tình hình đó, trên cơ sở lý luận được học tập tại trường và thực tiễn thu được trong quá trình thực tập tại NHTMCP Kỹ Thương, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương” cho chuyên đề thực tập của mình. Chuyên đề thực tập gồm có ba phần: Chương I: Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử Chương II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử ở ngân hàng Techcombank Chương III: Kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Hà Thúy Nga – TCDN47A 6 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank Chương I Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Cùng với sự bùng nổ của cách mạng công nghệ thông tin truyên thông, công cuộc đổi mới công nghệ, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng đã dẫn đến sự ra đời của một loạt các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng hiện đại, đa tiện ích. Các dịch vụ và sản phẩm này được phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối điện tử (Internet và các thiết bị truy nhập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động…) được gọi là dịch vụ ngân hàng điện tử (E–Banking). Dịch vụ ngân hàng điện tử được hiểu là các nghiệp vụ, phương thức cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyển thống trước đây đến người tiêu dùng được phân phối qua con đường điện tử và các kênh truyền thông tương tác như Internet, điện thoại, mạng không dây,… Hiểu một cách đơn giản nhất, đây là sự kết hợp giữa việc cung cấp dịch vụ ngân hàng với internet, điện thoại…, đưa dịch vụ ngân hàng tới khách hàng thông qua ứng dụng của công nghệ thông tin. Đây vừa là một kênh phân phối rất hiện đại, kết hợp cả các ứng dụng công nghệ gồm mobile banking, phone banking, home banking và cao nhất là internet banking, vừa là một sản phẩm mới đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép Hà Thúy Nga – TCDN47A 7 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank khách hàng có thể bằng nhiều thiết bị truy cập khác nhau để giao dịch với ngân hàng mà không cần đến ngân hàng, có thể giao dịch tại bất kì đâu và bất kì lúc nào. Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, chỉ tồn tại dựa trên môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng; và mô hình kết hợp giữa hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống, tức là phân phối những sản phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới. Ngân hàng điện tử tại Việt Nam chủ yếu phát triển theo mô hình này. Qua sơ đồ trên ta có thể thấy các sản phẩm và dịch vụ e-banking bao gồm cả các hoạt động ngân hàng truyền thống như vấn tin tài khoản, gửi và rút tiền, mở tài khoản tín dụng, dịch vụ thanh toán hoá đơn, chuyển tiền điện tử, kết xuất tài khoản, thị trường liên ngân hàng và hoán đổi ngoại tệ… Hà Thúy Nga – TCDN47A “Ngân hàng điện tử là ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính thông qua các phương tiện điện tử” Mạng ngân hàng Trong nội bộ một NH Trong toàn hệ thống NH ATM-Banking Máy rút tiền tự động Các kênh giao dịch điện tử Internet banking Mobile banking PDA banking Web_TV_Banking Kinh doanh điện tử NH cho người tiêu dùng NH cùng hợp tác NH phục vụ riêng 8 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank thông qua máy rút tiền tự động ATM và các kênh giao dịch điện tử: internet banking, mobile banking, home banking… không những thế, e-banking còn là một kênh phân phối sản phẩm và dịch vụ của các doanh nghiệp, nó đem lại cơ hội kinh doanh mới cho doanh nghiệp và nhiều tiện ích tiêu dùng cho khách hàng, ví dụ nhờ có dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng có thể mua hàng hóa qua mạng Internet, do vậy đây là kênh phân phối hàng hóa mới của doanh nghiệp. Ngoài ra, e-banking còn giúp kết nối các chi nhánh, các ngân hàng trong cả một hệ thống ngân hàng. Để triển khai dịch vụ e-banking, ngân hàng trước hết sẽ xây dựng một giao diện trực tuyến để khách hàng đăng nhập vào hệ thống, thực hiện lệnh giao dịch của mình ngay trên máy tính tại bất kì đâu. Lệnh này của khách hàng sau đó được chuyển đến bộ phận xử lý giao dịch điện tử của ngân hàng để nhân viên ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh lệnh. Bảng 1.1: Các dịch vụ e-banking: STT Các dịch vụ Mô tả Tài khoản và các dịch vụ khách hàng 1 Danh sách/tóm tắt tài khoản Cho phép vấn tin về tất cả các tài khoản (cá nhân hoặc công ty) đã liên kết cho eBanking 2 Chi tiết tài khoản Cho phép vấn tin các thông tin chi tiết cho các tài khoản đã lựa chọn 3 Quá trình giao dịch Cho phép vấn tin tất cả các hoạt động cho một tài khoản cụ thể, được liên kết cho eBanking 4 Yêu cầu sao kê Cho phép sao kê tài khoản cho tài khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm được yêu cầu trong phạm vi Tài khoản đã liên kết cho eBanking 5 Nhật ký hoạt động Internet Hiển thị các hoạt động của khách hàng trong phạm vi eBanking site (bao gồm vấn tin, login Hà Thúy Nga – TCDN47A 9 Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank và logout) cho một giai đoạn cụ thể theo khách hàng. 6 Thay đổi PIN Cho phép thay đổi eBanking PIN 7 Thay đổi Email Cho phép thay đổi địa chỉ Email Các dịch vụ chuyên biệt 8 Chuyển tiền Cho phép chuyển tiền trong phạm vi các tài khoản đã liên kết. 9 Hoàn trả khoản vay Cho phép thanh toán on-line khoản vay trong phạm vi các tài khoản đã liên kết. 10 Thanh toán hoá đơn Cho phép thanh toán các hoá đơn cho các nhà cung cấp dịch vụ 11 Yêu cầu sổ séc Cho phép khách hàng yêu cầu sổ séc thông qua eBanking. 12 Vấn tin trạng thái séc Cho phép khách hàng thực hiện vấn tin trạng thái séc cho tài khoản tiền gửi thanh toán đã liên kết cho eBanking 13 Yêu cầu ngừng thanh toán séc Cho phép các khách hàng yêu cầu ngừng séc cho tài khoản tiền gửi thanh toán đã liên kết cho eBanking 14 Đơn mở LC Cho phép các khách hàng công ty điền vào một mẫu xin mở L/C điện tử, được in ra để nộp cho Ngân hàng (Chỉ dành cho khách hàng Công Ty) 15 Đơn điện chuyển tiền thanh toán TT Cho phép các khách hàng công ty điền vào một mẫu mở điện chuyển tiền TT điện tử, được in ra để nộp cho Ngân hàng (Chỉ dành cho khách hàng Công ty) Hà Thúy Nga – TCDN47A 10 [...]... nhiều • Dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần thúc đẩy sự phát triển của thương mại, đặc biệt là thương mại điện tử Nhờ các phương thức thanh toán hiện đại qua e-banking mà doanh nghiệp có nhiều sự lựa chọn hơn trong các giao dịch thương mại Dịch vụ thanh toán trực tuyến là nền tảng của các hệ thống thương mại điện tử, do vậy việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ hoàn hiện hóa thương mại điện tử 25... của các ngân hàng tăng trưởng và phát triển bền vững • Ứng dụng và phát triển những công nghệ ngân hàng hiện đại cũng giúp cho các ngân hàng luôn tự đổi mới, hoà nhập và phát triển không chỉ ở thị trường trong nước mà còn hướng tới thị trường nước ngoài Dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tạo dựng cho ngân hàng một danh tiếng 22 Hà Thúy Nga – TCDN47A Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank... – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán,… Khả năng giữ và thu hút khách hàng của ngân hàng điện tử Chính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet đã thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng. .. chính xác thay vì phải tuỳ thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của các nhân viên ngân hàng b Đối với ngân hàng: • Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp ngân hàng có thể đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, thông qua những dịch vụ mới, những kênh phân phối mới đó, ngân hàng có thể mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển thị phần Bên cạnh đó phát triển mạnh các dịch vụ hiện đại làm thay đổi cơ cấu thu nhập theo... của ngân hàng điện tử khoảng 0.93% GDP 1.1.5 Hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử: a Đối với khách hàng: Tuy dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng nhưng cũng không phải là không có hạn chế - Các dịch vụ ngân hàng điện tử rất tiện ích nhưng để sử dụng các dịch vụ này thì bắt buộc khách hàng phải có các trang thiết bị cần thiết như điện thoại di động để sử dụng dịch vụ mobile-banking,... theo hướng nới lỏng kiểm soát thương mại dịch vụ, kể cả dịch vụ ngân hàng và thị trường tài chính, đây là điều kiện để dịch vụ ngân hàng điện tử hình thành và phát triển Hiện nay đã có khá nhiều văn bản pháp luật quy định như NĐ số 27 Hà Thúy Nga – TCDN47A Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng; QĐ số 04/2006/QĐ-NHNN ban... cung ứng dịch vụ ngân hàng trên Internet, trong đó số lượng các ngân hàng thực hiện giao dịch điện tử trên các website ngày càng tăng lên Năm 2006, hơn 85% ngân hàng Mỹ đã cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, trong tổng số khách hàng của các ngân hàng trên toàn nước Mỹ có tới 95% là sử dụng dịch vụ ngân hàng qua Internet Trung bình mỗi ngày, 1 ngân hàng trên Internet ở Mỹ thu hút được 10000 khách hàng Năm... ngành ngân hàng Mỹ trong việc giảm chi phí và cải thiện chất lượng dịch vụ cho các khách hàng hiện tại và tiềm năng của ngân hàng ở phạm vi toàn cầu Đến nay, ngân hàng trên Internet là kênh phân phối ngân hàng điện tử ở cấp độ cao nhất đã đem lại cho ngân hàng của Mỹ những khoản lợi nhuận khổng 35 Hà Thúy Nga – TCDN47A Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank lồ, hầu hết ngân hàng ở. ..Chuyên đề thực tập – Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Techcombank 16 Vấn tin thẻ ghi nợ/ Cho phép khách hàng kiểm tra thông tin về thẻ ghi nợ, tín dụng tín dụng 1.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Cùng với sự phát triển của thương mại điện tử, ngân hàng điện tử tại Việt Nam cũng đã có được những bước tiến quan trọng Tuy nhiên, do tính chất còn quá mới mẻ và do khách hàng cũng chưa thực sự... ngân hàng Việt Nam không thể thỏa mãn với những dịch vụ mà mình đang cung cấp mà phải không ngừng mở rộng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của mình 1.2 Kinh nghiệm của một số nước về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở một số nước trên thế giới Ngày nay, thương mại điện tử đang là một xu thế phát triển tất yếu trên thế giới Thương mại điện tử đang phát triển nhanh và làm biến đổi sâu sắc các phương