Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh lâm đồng

Đồng thời đề xuất một số kiến nghị phù hợp để hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội, cải cách thủ tục hành chính và thúc đẩy các ngân hàng thương mại, trung

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Thanh toán điện tử là phương thức thanh toán không thể thiếu trong nền kinh

tế toàn cầu hiện nay cùng với sự phát triển bùng nổ của công nghệ thông tin và sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử Nó không chỉ là một trong những phương thức thanh toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện mà nó còn góp phần tiết kiệm chi phí cho xã hội, tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, đồng thời có điều kiện thực thi các chính sách tiền tệ - tín dụng Tại Việt Nam, xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt nên thanh toán điện tử vẫn chưa phát triển rộng rãi, chưa xứng với tiềm năng và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế Với mong muốn nghiên cứu, tìm hiểu sâu hơn về dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng cũng như tìm kiếm các giải pháp nhằm góp phần đẩy mạnh công tác phát triển dịch vụ thanh toán điện tử, đem lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho đơn vị, người viết đã lựa chọn đề tài

nghiên cứu “Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”

Qua quá trình tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu bằng phương pháp thống kê mô

tả, vẽ bảng, biểu đồ, người viết đã tổng hợp nền tảng cơ sở lý thuyết, tiến hành phân tích, đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng phát triển dịch

vụ thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Từ đó tìm ra những ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân của hạn chế để đưa ra giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán điện

tử, góp phần hạn chế rủi ro, đẩy mạnh các nguồn thu trong hoạt động thanh toán của Agribank Lâm Đồng Đồng thời đề xuất một số kiến nghị phù hợp để hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội, cải cách thủ tục hành chính và thúc đẩy các ngân hàng thương mại, trung gian thanh toán và các công ty tài chính phối hợp phát triển thanh toán điện tử nhằm đáp ứng xu hướng tiêu dùng mới

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Bùi Phạm Hồng Nhung

Sinh ngày: 21/03/1989 Nơi sinh: Lâm Đồng

Quê quán: Hoa Lư – Ninh Bình

Hiện đang công tác tại Agribank CN Đà Lạt – Lâm Đồng

Là học viên cao học khóa 16 của Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh

Mã học viên: 020116150032

Tên luận văn: “Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Quỳnh Hoa

Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào; luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, nội dung nghiên cứu trong đề tài này là do tác giả tự tìm hiểu, nghiên cứu

và tham khảo dưới sự hướng dẫn của giảng viên, kết quả nghiên cứu có tính độc lập riêng, trung thực, không sao chép bất kỳ tài liệu nào, không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn; các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận văn được chú thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan trên đây

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 3 năm 2017

Tác giả

Bùi Phạm Hồng Nhung

Đồng thời tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, Phòng Kế toán – Ngân quỹ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đã tạo điều kiện cho tôi thực hiện đề tài này

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè là những người luôn động viên, giúp đỡ tôi trong thời gian vừa qua

Xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM 7

1.1.1 Thương mại điện tử 7

1.1.2 Thanh toán điện tử 7

1.2 LỢI ÍCH CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 9

1.2.1 Lợi ích đối với nền kinh tế 9

1.2.2 Lợi ích đối với ngân hàng 9

1.2.3 Lợi ích đối với khách hàng 10

1.3 CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ QUA NGÂN HÀNG 11

1.3.1 Thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử 11

1.3.1.1 Khái niệm 11

1.3.1.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử 11

1.3.1.3 Ưu điểm, nhược điểm của thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử 12

1.3.2 Thanh toán bằng thẻ ghi nợ 13

1.3.2.1 Khái niệm 13

1.3.2.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng thẻ ghi nợ 13

1.3.2.3 Ưu điểm, nhược điểm của thanh toán bằng thẻ ghi nợ 13

1.3.3 Thanh toán bằng Séc điện tử 14

1.3.3.1 Khái niệm 14

1.3.3.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng séc điện tử 14

1.3.3.3 Ưu điểm, nhược điểm của thanh toán bằng séc điện tử 15

1.3.4 Thanh toán bằng hoá đơn điện tử 15

1.3.4.1 Khái niệm 15

1.3.4.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng hóa đơn điện tử 15

1.3.4.3 Ưu điểm của việc thanh toán bằng hóa đơn điện tử 15

1.3.5 Thanh toán bằng ví điện tử 16

1.3.5.1 Khái niệm 16

1.3.5.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng ví điện tử 16

1.3.5.3 Ưu điểm, nhược điểm của việc thanh toán bằng ví điện tử 16

1.3.6 Thanh toán qua ngân hàng điện tử 17

1.3.6.1 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking) 17

1.3.6.2 Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile banking) 17

1.3.6.3 Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet Banking) 20

1.3.7 Thanh toán qua thư điện tử 21

1.3.7.1 Khái niệm 21

1.3.7.2 Cách thức thực hiện thanh toán qua thư điện tử 21

1.3.7.3 Ưu điểm, nhược điểm của thanh toán qua thư điện tử 22

1.4 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHTM 22

1.4.1 Khái niệm 22

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại NHTM 23

1.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ được phát hành 23

1.4.2.2 Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử 23

1.4.2.3 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ các dịch vụ thanh toán điện tử 23

1.4.2.4 Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán điện tử 24

1.4.2.5 Thị phần thanh toán điện tử của ngân hàng 24

1.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại NHTM 24 1.4.3.1 Môi trường kinh tế xã hội 24

1.4.3.2 Môi trường pháp lý 25

1.4.3.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật 25

1.4.3.4 Nguồn nhân lực 26

1.4.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của một số nước và kinh nghiệm rút ra cho các NHTM Việt Nam 26

1.4.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của một số nước 26

1.4.4.2 Kinh nghiệm rút ra cho các NHTM Việt Nam 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 32

2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 32

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 32

2.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động 34

2.1.3 Mạng lưới hoạt động và nguồn nhân lực 35

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015 36

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 39

2.2.1 Tình hình phát hành thẻ 39

2.2.2 Tình hình khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử 42

2.2.3 Tình hình vốn huy động từ các dịch vụ thanh toán điện tử 46

2.2.4 Tình hình tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán điện tử 46

2.2.5 Thị phần về thanh toán điện tử 47

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 51

2.3.1 Những kết quả đạt được 51

2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 52

2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế 53

2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 53

2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 57

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CN LÂM ĐỒNG 58

3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHÍNH PHỦ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ ĐẾN NĂM 2020 58

3.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý 58

3.1.2 Nâng cấp, mở rộng hệ thống IBPS 58

3.1.3 Xây dựng, phát triển các hệ thống thanh toán bán lẻ 59

3.1.4 Nâng cấp, phát triển hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM 59

3.1.5 Nghiên cứu, áp dụng các loại tiêu chuẩn, ISO theo thông lệ quốc tế 59

3.1.6 Đảm bảo an ninh, an toàn cho các hệ thống thanh toán quan trọng 59

3.1.7 Xây dựng và thực hiện Chương trình Tài chính Toàn diện (Financial Inclusion) 59

3.1.8 Tổ chức triển khai Chiến lược giám sát các hệ thống thanh toán tại Việt Nam đến năm 2020 60

3.1.9 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền

3.2 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ ĐẾN NĂM 2020 60

3.2.1 Định hướng chung 60

3.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử 61

3.2.2.1 Tăng cường trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại 61

3.2.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ và kênh thanh toán hiện đại 61

3.2.2.4 Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các tiện ích sản phẩm dịch vụ 62

3.2.2.5 Nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên 63

3.3 GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CN LÂM ĐỒNG 63

3.3.1 Giải pháp 63

3.3.1.1 Giải pháp về công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát 64

3.3.1.2 Giải pháp về công tác tổ chức cán bộ, đào tạo nguồn nhân lực 64

3.3.1.3 Giải pháp về quy trình công nghệ kỹ thuật 66

3.3.1.4 Giải pháp về chất lượng các kênh phân phối 67

3.3.1.5 Giải pháp về đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 68

3.3.1.6 Giải pháp về chính sách khách hàng và phong cách phục vụ 73

3.3.1.7 Giải pháp về công tác tiếp thị truyền thông và quảng bá thương hiệu 75

3.3.2 Một số kiến nghị 77

3.3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 77

3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 78

3.3.2.3 Kiến nghị với Hội sở Agribank 79

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 81

KẾT LUẬN CHUNG 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO

BẢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

thôn Việt Nam Agribank CN Lâm Đồng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ATM(Automated Teller) Máy giao dịch tự động

EDC (Electronic Data Capture) Máy đọc thẻ tự động

HB (Home Banking) Ngân hàng tại nhà

POS (Point of Sale) Máy chấp nhận thanh toán thẻ

Thương Việt Nam

DANH MỤC BẢNG

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN Lâm Đồng

2.2 Số lượng thẻ đã phát hành tại chi nhánh giai đoạn 2013-2015 40

2.3 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử giai

2.4

Số lượng giao dịch của dịch vụ thanh toán hóa đơn và dịch

vụ thu thuế điện tử tại Agribank CN Lâm Đồng giai đoạn

2013-2015

44

2.5 Vốn huy động từ dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank CN

2.6 Doanh thu phí dịch vụ thanh toán điển tử tại Agribank CN

2.7 Thị phần sản phẩm dịch vụ thẻ của các Ngân hàng thương

2.8 Các tiện ích của dịch vụ thanh toán điện tử của một số Ngân

hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng 50

DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ

Hình: 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank CN Lâm Đồng 34

Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn huy động của Agribank

CN Lâm Đồng trong giai đoạn 2013-2015 37 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ của Agribank CN Lâm Đồng

PHẦN MỞ ĐẦU

Những năm qua lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam đã có sự chuyển biến mạnh mẽ Quy mô, mạng lưới các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng được mở rộng và phát triển, sản phẩm dịch vụ theođó cũng đa dạng hơn, số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều Cùng với xu hướng sử dụng thẻ ATM, vài năm trở lại đây, ngân hàng trực tuyến đãđược quan tâm xây dựng như một kênh giao dịch tài chính – ngân hàng dành cho mọi đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp khách hàng làm chủ nguồn tài chính mọi lúc, mọi nơi Các dịch vụ chính mà ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng thông qua kênh ngân hàng trực tuyến, đó là: Dịch vụ quản lý tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, thông tin thẻ tín dụng, tài trợ thương mại, trả lương qua tài khoản…Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt cũng như sự đầu tư cho thanh toán điện tử còn chưa đồng bộ và hiệu quả, vẫn bộc lộ nhiều khó khăn và hạn chế

Vì vậy, việc đưa ra các giải pháp tháo gỡ những hạn chế nhằm hỗ trợ dịch vụ thanh toán điện tử phát triển là một vấn đề cần thiết và cấp bách

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Trong nền kinh tế toàn cầu hiện nay, thương mại điện tử đang phát triển rất mạnh mẽ, cùng với sự phát triển bùng nổ của công nghê thông tin thì phương thức thanh toán điện tử là phương thức thanh toán không thể thiếu Thanh toán điện tử - một trong những phương thức thanh toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện hiện nay rất phổ biến ở các nước phát triển Nó góp phần tiết kiệm chi phí cho xã hội, tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, đồng thời có điều kiện thực thi các chính sách tiền tệ - tín dụng Với vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng, thanh toán, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước, kìm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện cho sản xuất tăng trưởng và phát triển Tuy nhiên để phù hợp với công cuộc đổi mới của đất nước, đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế đòi hỏi Ngân hàng ngày càng phải hoàn thiện hơn các mặt hoạt động của mình, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán

Hình thức thanh toán kiểu cũ là trao tay tiền mặt đã bộc lộ nhiều hạn chế: không đảm bảo độ chính xác, bảo mật, an toàn; hao tổn chi phí phát hành, bảo quản; việc vận chuyển một khối lượng lớn tiền mặt rất khó khăn, rủi ro cao…do đó, thanh toán điện tử đã ra đời nhằm cải thiện và đáp ứng được các tiêu chuẩn cần phải có của phương thức thanh toán hiện đại ngày nay

Năm 2007, Việt Nam chính thức là thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO và hiện nay đã ký hiệp định đối tác thương mại xuyên Thái Bình Dương (TPP) Đây vừa là cơ hội để ta chủ động hội nhập kinh tế quốc tế đưa nền kinh tế nước ta phát triển hội nhập ngang tầm với các nền kinh tế trên thế giới, cũng vừa là thách thức, trách nhiệm nặng nề đối với cả hệ thống chính trị nói chung và đối với ngành ngân hàng nói riêng Đối với ngành ngân hàng thanh toán điện tử đang rất phát triển ở các nước phát triển

Tuy nhiên, ở Việt Nam thanh toán điện tử vẫn chưa phát triển rộng rãi, chưa xứng với tiềm năng và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó và trên cơ sở những kiến thức lý luận cùng với quá trình nghiên cứu tình hình thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi

nhánh tỉnh Lâm Đồng, tôi chọn đề tài nghiên cứu: “Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

Đưa ra các nhóm giải pháp, kiến nghị phù hợp nhằm góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank CN Lâm Đồng

2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về dịch vụ thanh toán điện tử

- Phân tích khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2013 – 2015

- Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2013 – 2015

- Đưa ra một số kiến nghị, nhóm giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Để thực hiện được các mục tiêu trên, câu hỏi đặt ra là:

- Thanh toán điện tử là gì?

- Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử là gì?

- Dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2013 – 2015 phát triển như thế nào?

- Những giải pháp nào giúp ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán điện tử?

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

4.1 Đối tượng nghiên cứu: phát triển dịch vụ thanh toán điện tại tử ngân

hàng Agribank CN Lâm Đồng

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Không gian: Thực hiện tại Agribank Lâm Đồng

- Thời gian: Thời gian từ năm 2013 – 2015

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Sử dụng các phương pháp nghiên

cứu thống kê mô tả nhằm phân tích, so sánh, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ

thanh toán điện tử tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng

6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Các nội dung nghiên cứu cần bám sát nhằm đạt được các mục tiêu nghiên cứu:

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán điện tử

- Phân tích tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng trong giai đoạn 2013 – 2015

- Nghiên cứu về thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của Agribank Lâm Đồng hiện nay, qua đó đánh giá được thực trạng phát triển dịch vụ này trong họat động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank Lâm Đồng

- Đề xuất các nhóm giải pháp, kiến nghị phù hợp để hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội, cải cách thủ tục hành chính và thúc đẩy các ngân hàng thương mại, trung gian thanh toán và các công ty tài chính phối hợp phát triển thanh toán điện tử nhằm đáp ứng xu hướng tiêu dùng mới

8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU

8.1 Tình hình nghiên cứu trên thế giới

Thương mại điện tử nói chung và thanh toán điện tử nói riêng trên thế giới

đã phát triển từ những năm 1988 nhờ có một nền tảng công nghệ vững chắc từ thương mại điện tử truyền thống và đã được đề cập đến trong một số công trình như:

- Cuốn “Hệ thống thanh toán điện tử trong thương mại điện tử” của Donal

O’Mahony, Michael Peirce, Hitesh Tewari đã giới thiệu khá đầy đủ và chi tiết về công nghệ và hệ thống sử dụng cho phép thanh toán qua Internet Cuốn sách được viết cho các nhà nghiên cứu và các chuyên gia trong ngành để mở rộng và phát triển các công nghệ mới trong lĩnh vực này

- Cuốn “Thế giới thanh toán mới” của Mary S.Schaeffer lại cho ta cái nhìn

toàn cảnh về lịch sử của các dịch vụ thanh toán trên thế giới, các phương thức

thanh toán của ngày “hôm qua”, “hôm nay” và trong “tương lai” trên thế giới

Cuốn sách là sự giới thiệu đầy đủ về các kỹ thuật bảo mật an toàn hệ thống trong thương mại điện tử nói chung và thanh toán điện tử nói riêng cho từng lĩnh vực khác nhau như tài chính, ngân hàng, chứng khoán

8.2 Tình hình nghiên cứu tại Việt Nam

Như đã trình bày ở trên, Thương mại điện tử là một lĩnh vực không còn mới

mẻ ở Việt Nam, việc ứng dụng thanh toán điện tử trong thương mại điện tử là cần thiết cho sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên hiện nay theo tìm hiểu của tác giả thì có rất ít tài liệu hay công trình nghiên cứu khoa học trực tiếp nào về thương mại điện tử; chủ yếu vẫn là các cá nhân, doanh nghiệp tự chủ động tìm hiểu về các nguồn tài liệu có sẵn khác nhau trên thế giới và hợp tác triển khai ứng dụng thương mại điện tử tại Việt Nam với các tổ chức, doanh nghiệp quốc tế

- Giáo trình “Thanh toán trong thương mại điện tử” – PGS.TS Nguyễn Văn

Thanh – Đại học Thương mại năm 2011 Đây là cuốn sách đề cập khá chi tiết về thanh toán điện tử Tuy nhiên, do góc tiếp cận còn hạn chế nên cuốn sách đề cập nhiều đến hoạt động thanh toán điện tử tại các ngân hàng mà chưa đề cập đến tình hình hoạt động thanh toán tại các doanh nghiệp hiện nay

- Bài viết “Phát triển thanh toán điện tử nền tảng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt” của Bùi Quang Tiên – Vụ trưởng Vụ thanh toán NHNN VN đã viết

về tình hình phát triển các phương tiện, dịch vụ thanh toán điện tử tại Việt Nam hiện nay Bên cạnh đó, bài viết còn đề cập đến cơ sở hạ tầng phục vụ thanh toán điện tử được chú trọng đầu tư mở rộng; hầu hết các ngân hàng thương mại đã thiết lập được hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống thanh toán nội bộ với kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, cho phép cung ứng các dịch vụ phương tiện thanh toán hiện đại và khả năng kết nối trực tuyến với nhau, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên, bài viết mới chỉ viết chung cho hệ thống ngân hàng thương mại chứ không

đề cập riêng đến một ngân hàng cụ thể nào

- Tạp chí ngân hàng số 20 (Tháng 10/2007) có bài viết về công nghệ ngân

hàng “Phát triển thanh toán điện tử biện pháp hữu hiệu để đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt”- Ths Đặng Mạnh Phổ lại đề cập đến tính ưu việt của dịch vụ

thanh toán điện tử Các dịch vụ thanh toán điện tử giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn nhờ việc giảm chi phí do có thể không phải giao dịch trực tiếp với khách hàng, cần ít chi phí đi lại hơn để thực hiện công việc, giảm bớt gánh nặng về các thủ tục hành chính và vận hành; các dịch vụ thanh toán điện tử mang lại cho ngân

hàng năng suất cao, sự tự động hoá Tuy nhiên bài viết cũng chỉ đề cập chung chung cho hệ thống ngân hàng thương mại chứ không chỉ riêng một ngân hàng nào

- Bài viết “Thanh toán điện tử trong thương mại điện tử” – PGS.,TS Trần

Hoàng Ngân, Ngô Minh Hải đã cho thấy sự phát triển của thương mại điện tử không thể nào không gắn với sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử và sẽ không có sự thịnh vượng của thương mại điện tử nếu không có một cơ sở hạ tầng thanh toán nhanh chóng, an toàn, thống nhất Tuy nhiên việc xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử vừa dễ dàng sử dụng vừa đạt được chuẩn chung nhất cho mọi yêu cầu đã gặp phải rất nhiều khó khăn, thậm chí thất bại

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN

1.1.1 Thương mại điện tử

Theo Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), “Thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng và phân phối sản phẩm được mua bán và thanh toán trên mạng Internet, nhưng được giao nhận một cách hữu hình, cả các sản phẩm giao nhận cũng như những thông tin số hoá thông qua mạng Internet”

Theo Ủy ban Thương mại điện tử của Tổ chức Hợp tác kinh tế châu Á - Thái

Bình Dương (APEC) định nghĩa: “Thương mại điện tử liên quan đến các giao dịch thương mại trao đổi hàng hóa và dịch vụ giữa các nhóm (cá nhân) mang tính điện

tử chủ yếu thông qua các hệ thống có nền tảng dựa trên Internet” Các kỹ thuật

thông tin liên lạc có thể là email, EDI, Internet và Extranet có thể được dùng để hỗ trợ thương mại điện tử

Theo Ủy ban châu Âu: “Thương mại điện tử có thể định nghĩa chung là sự mua bán, trao đổi hàng hóa hay dịch vụ giữa các doanh nghiệp, gia đình, cá nhân,

tổ chức tư nhân bằng các giao dịch điện tử thông qua mạng Internet hay các mạng máy tính trung gian (thông tin liên lạc trực tuyến) Thuật ngữ bao gồm việc đặt hàng

và dịch thông qua mạng máy tính, nhưng thanh toán và quá trình vận chuyển hàng hay dịch vụ cuối cùng có thể thực hiện trực tuyến hoặc bằng phương pháp thủ công.”

Tóm lại, thương mại điện tử chỉ xảy ra trong môi trường kinh doanh mạng Internet và các phương tiện điện tử giữa các nhóm (cá nhân) với nhau thông qua các công cụ, kỹ thuật và công nghệ điện tử

1.1.2 Thanh toán điện tử

Theo báo cáo quốc gia về Kỹ thuật thương mại điện tử của Bộ thương mại thanh

toán điện tử được định nghĩa như sau: “Thanh toán điện tử là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt.”

Thanh toán điện tử (TTĐT) được thực hiện thông qua hệ thống thanh toán điện tử; hệ thống này cần phải có một tài khoản (Merchant Account) và một cổng thanh toán (Payment Gateway)

“Merchant account” là một tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép khi kinh

doanh có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dung.Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng chỉ có thể thông qua dạng tài khoản này

“Payment gateway” là một chương trình phần mềm Phần mềm này sẽ

chuyển dữ liệu của các giao dịch từ website của người bán sang trung tâm thanh toán thẻ

* Các hệ thống thanh toán điện tử

- Hệ thống thanh toán điện tử nội bộ: Hệ thống thanh toán điện tử nội bộ

là hệ thống thanh toán cho khách hàng trong cùng hệ thống ngân hàng Đây là việc chuyển và hoàn tất một lệnh thanh toán thông qua mạng máy tính giữa các chi nhánh trong nội bộ một ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng TTĐT nội bộ trong cùng hệ thống ngân hàng không làm thay đổi tổng nguồn vốn của ngân hàng

- Hệ thống thanh toán điện tử đa ngân hàng: Hệ thống thanh toán điện tử

đa ngân hàng là hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến Online hiện đại nhất từ trước tới nay, được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống gồm 3 cấu phần: Luồng thanh toán giá trị cao; Luồng thanh toán giá trị thấp và xử lý quyết toán vốn Thanh toán giá trị cao theo quy định hiện hành là những khoản có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên và những thanh toán khẩn Luồng thanh toán giá trị thấp xử lý các món thanh toán theo lô có giá trị dưới 500 triệu đồng Thời gian thực hiện một lệnh thanh toán chỉ diễn ra không quá 10 giây

- Hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc tế qua SWIFT:SWIFT là một

tổ chức hoạt động 24/24 – 7/7 – 365/365 theo đạo luật của Bỉ, có trụ sở tại Brucxen Mục đích hoạt động của tổ chức này là cung cấp cho các ngân hàng thành viên một mạng riêng để chuyển thông tin thanh toán liên ngân hàng không dùng chứng từ với chi phí thấp, an toàn, nhanh chóng Mọi thông tin của SWIFT đều được mật mã hóa mà chỉ những người có phận sự mới được tiếp nhận

SWIFT sử dụng các tiêu chuẩn quốc tế ISO và ngược lại ISO cũng sử dụng định dạng các bức điện trong thanh toán liên ngân hàng phù hợp với chuẩn mực do SWIFT đưa ra

1.2 LỢI ÍCH CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

1.2.1 Lợi ích đối với nền kinh tế

- Giảm chi phí giao dịch: Việc sử dụng thanh toán điện tử sẽ giảm đáng kể

các chi phí như đi lại, bảo đảm an toàn do khách hàng có thể thanh toán ngay tại nhà hoặc các điểm chấp nhận thanh toán thay vì phải đến tận nơi giao dịch

- Kích cầu và tăng trưởng GDP: Việc giảm chi phí giao dịch và đem lại

nhiều lợi ích khi thanh toán sẽ làm cho khách hàng tích cực tiêu dùng hơn điều đó

sẽ làm cho nhu cầu hàng hóa tăng, từđó giúp tạo tăng trưởng GDP

- Nâng cao năng lực quản lý hành chính: Việc thanh toán điện tử sẽ dễ

dàng cho các nhà quản lý thống kê và phân tích số liệu hơn Do việc theo dõi và lưu giữ số liệu trong thanh toán điện tử dễ dàng hơn nhiều so với thanh toán truyền thống

- Khuyến khích phát triển các trung gian tài chính: Việc thanh toán điện

tử thường phải qua các khâu trung gian do việc tổ chức và vận hành hệ thống này khá phức tạp và tốn kém, do vậy các doanh nghiệp thường sử dụng các trung gian tài chính chuyên nghiệp để hỗ trợ về các vấn đề này Xuất phát từ nhu cầu đó mà hệ thống trung gian tài chính có cơ hội để phát triển

1.2.2 Lợi ích đối với ngân hàng

- Thanh toán điện tử giúp ngân hàng và các tổ chức tín dụng tập trung được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nền kinh tếđể mở rộng việc cấp tín dụng cho nền kinh tế

- Hiện nay, các doanh nghiệp và cá nhân thường mở một tài khoản tại ngân hàng; các tài khoản này có số dư thường xuyên biến động, tuy nhiên tổng số dư trên các tài khoản tiền gửi lại tương đối ổn định Đây là nguồn vốn khá lớn và có chi phí thấp nhất mà ngân hàng có thể sử dụng để mở rộng đầu tư tín dụng cho nền kinh tế, làm tăng thu nhập cho ngân hàng Qua các nghiệp vụ thanh toán của khách

hàng, ngân hàng có thể đánh giá đúng đắn tình hình khả năng tài chính của khách hàng, qua đó có kết luận tối ưu nhất khi khách hàng đề nghị vay vốn Ngoài ra ngân hàng còn có thể theo dõi sát sao việc sử dụng vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

- Thanh toán điện tử tạo điều kiện cho việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng

- Thanh toán điện tử mang đến cho ngân hàng tính hiệu quả và tự động hóa cao, làm giảm giấy tờ và tăng tốc độ giao dịch, luân chuyển vốn trong nền kinh tế Giảm thiểu các lao động thủ công thông qua thanh toán trực tuyến

- Thanh toán điện tử cung cấp các dịch vụ thanh toán giúp ngân hàng và khách hàng tiến đến gần nhau hơn Khách hàng luôn nắm rõ những thông tin cần thiết thông qua giao dịch trực tuyến Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking

1.2.3 Lợi ích đối với khách hàng

- Thanh toán điện tử góp phần cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa

và dịch vụ được đảm bảo một cách nhanh chóng, an toàn chính xác kịp thời Vì thanh toán là khâu mở đầu cũng là khâu kết thúc của một chu kỳ sản xuất, nhờ vậy chu kỳ sản xuất sẽđược rút ngắn, tăng tốc độ chu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu tái sản xuất của doanh nghiệp, từđó góp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, cho nền kinh tế

- Thanh toán điện tử sẽ tiết kiệm chi phí, giảm phiền hà trong việc chi trả cho khách hàng, giảm thời gian giao dịch, ngăn ngừa việc xử lý trùng lặp giúp ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn

- Thanh toán điện tử cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, mang lại nhiều cơ hội kinh doanh với mức chi phí thấp nhất Khách hàng sẽ nhận được nhiều lợi ích từ thanh toán điện tử do tiết kiệm được thời gian và thực hiện các nghiệp vụ một cách thuận tiện

- Đối với các giao dịch có phạm vi rộng như giữa các vùng kinh tế hay giữa các quốc gia trên thế giới thì thanh toán điện tử là lựa chọn số một vì nó cung cấp cho khách hàng những công cụ cực kỳ thuận lợi, chính xác và nhanh chóng

1.3 CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ QUA NGÂN HÀNG 1.3.1 Thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử

1.3.1.1 Khái niệm: Thẻ tín dụng là một tấm thẻ tích hợp con chip có chứa

các thông tin của chủ thẻ và liên kết với ngân hàng phát hành thẻ Tùy theo thu nhập, khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của bạn, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức tín dụng phù hợp Khi mua sắm với thẻ tín dụng, bạn không cần phải trả tiền ngay Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán qua thẻ và bạn

sẽ thanh toán lại cho Ngân hàng sau dựa trên hạn mức tín dụng được cấp Bạn có

thể “trả dần” số tiền mà Ngân hàng đã ứng trước trong một khoảng thời gian nhất

định, thông thường có thể lên đến 45 ngày

1.3.1.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử

Để thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử, khách hàng cần thực hiện các bước sau:

Bước 1: Người mua cần trình thẻ của mình cho người thu tiền, họ sẽ quét nó

thông qua một máy đọc/thiết bị thẻ tín dụng

Bước 2: Máy đọc/thiết bị thẻ tín dụng sẽ đọc phần sọc từ ở mặt sau của thẻ

và gửi thông tin khóa (ví dụ số thẻ tín dụng, giới hạn tín dụng, ngày hết hạn,v.v ) đến ngân hàng của người bán

Bước 3: Bên ngân hàng của người bán nhận thông tin và kiểm tra giao dịch

này hợp lệ Sau đó ngân hàng của người bán gửi thông tin đơn hàng đến công ty tín dụng liên quan (ví dụ Visa, MasterCard hay American Express)

Bước 4: Công ty thẻ tín dụng liên lạc ngân hàng của người mua và xác nhận

rằng thẻ tín dụng của người mua hợp lệ Tùy theo sự xác nhận từ phía ngân hàng, công ty thẻ tín dụng sau đó sẽ chuyển thông điệp đến ngân hàng của người bán, họ

sẽ phê duyệt giao dịch của người mua

Vào cuối mỗi kỳ, người bán sẽ gửi cho ngân hàng tất cả hóa đơn giao dịch của họ (hóa đơn đó đã được người mua ký khi họ mua một cái gì đó với thẻ tín dụng của họ) Ngân hàng sau đó sẽ trả cho người bán tổng số tiền hóa đơn Cùng lúc, ngân hàng gửi một yêu cầu đến công ty thẻ tín dụng để yêu cầu một số tiền thanh toán Công ty thẻ tín dụng trả cho ngân hàng của người bán và đồng thời gửi một yêu cầu thanh toán đến ngân hàng của người mua

1.3.1.3 Ưu điểm, nhược điểm của thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử

* Ưu điểm: Thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử có những ưu điểm sau:

- Tạo điều kiện thuận lợi cho người mua, đối với mua bán truyền thống khách hàng không cần phải mang theo tiền mặt do đó gọn nhẹ và an toàn hơn, đối với TMĐT khách hàng không cần phải viết Séc hay mẫu đơn đặt hàng, không phải cho vào phong bì gửi đi và không cần gọi điện có thể đặt hàng 24/7 mà chỉ cần thẻ tín dụng, nhập số rồi nhấp chuột vào các biểu tượng

- Khách hàng có thể đặt hàng trước và thanh toán sau

- Là phương thức thanh toán tốt nhất có uy tín nhất hiện nay Nó chứng tỏ hoạt động kinh doanh mang tính chuyên nghiệp

- Khi kinh doanh trên internet, đối tượng khách hàng là người tiêu dùng trên toàn cầu đặc biệt là ở các nước phát triển thường thanh toán bằng thẻ tín dụng khi mua hàng Do vậy doanh nghiệp không chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc từ chối bán hàng

* Nhược điểm: Bên cạnh những ưu điểm thì thanh toán bằng thẻ tín dụng

điện tử cũng có những khuyết điểm sau:

- Do thẻ tín dụng có giới hạn thanh toán nhất định nên khách hàng không thể rút tiền mặt hoặc mua sắm hàng hoá dịch vụ vượt quá giới hạn thanh toán của thẻ

- Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí khá đắt đỏ

- Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ tín dụng chỉ được sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ

- Ngân hàng muốn có lợi nhuận thì phải phát hành được một số lượng thẻ đáng kể Trong khi đó ngân hàng phát hành phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng đại lý thanh toán thẻ

1.3.2 Thanh toán bằng thẻ ghi nợ

1.3.2.1 Khái niệm: Thẻ ghi nợ là một miếng nhựa đặc biệt có chứa bản ghi

điện tử về thông tin của bên mua hàng với ngân hàng của họ, loại thẻ này do ngân hàng phát hành cùng với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, cho phép người mua thanh toán trong phạm vi số dư tài khoản hiện có của mình

1.3.2.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng thẻ ghi nợ

Để thanh toán bằng thẻ ghi nợ khách hàng cần thực hiện các bước sau:

Bước 1:Đăng ký làm thành viên của trang website muốn mua hàng hóa,

chọn loại hàng hóa muốn mua và chọn hình thức thanh toán là thanh toán bằng thẻ ghi nợ;

Bước 2: Nhập thông tin mặt trước của chủ thẻtheo yêu cầu: Họ tên chủ thẻ,

Số thẻ, Ngày phát hành của thẻ;

Bước 3: Nhấp chọn “Thanh toán”;

Bước 4: Nhập mật khẩu dùng một lần OTP – One time password được ngân

hàng gửi cho khách hàng thông qua thuê bao SMS mà quý khách hàng đã đăng ký với ngân hàng;

Bước 5: Nhấn nút “Xác nhận” để được thanh toán;

Kết thúc: Khách hàng nhận kết quả giao dịch thành công hay không

1.3.2.3 Ưu điểm và nhược điểm của thanh toán bằng thẻ ghi nợ

* Ưu điểm: Thanh toán bằng thẻ ghi nợ có những ưu điểm sau:

- Người bán có thể biết người mua có tiền để mua hàng thực sự hay không, người mua tiến hành thanh toán ngay lập tức cho từng giao dịch

- Giúp người mua làm chủ tài chính, tránh được những “cú sốc” như thẻ tín

dụng khi ngân hàng gửi các bảng kê thanh toán đến

- Quy trình mở thẻ nhanh chóng, khách hàng chỉ cần có tài khoản ở ngân hàng đều có thể lập được một thẻ ghi nợ

- Quy trình thanh toán bằng thẻ cũng đơn giản, tiết kiệm chi phí, thời gian, không hạn chế thời gian giao dịch

- An toàn, bảo mật cao

* Nhược điểm: Bên cạnh những ưu điểm thì thanh toán bằng thẻ ghi nợ có

khuyết điểm là mức chi tiêu của chủ thẻ chỉ phụ thuộc vào số dư tài khoản hiện có, nếu muốn thanh toán vượt mức số dư khả dụng thì khách hàng phải vay ngân hàng dưới hình thức thấu chi tài khoản

1.3.3 Thanh toán bằng Séc điện tử

1.3.3.1 Khái niệm:

- Séc là lệnh trả tiền do chủ tài khoản tiền gửi ký phát hành yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng có tên trên tờ séc, hoặc trả cho người cầm séc một số tiền nhất định bằng tiền mặt hoặc

chuyển khoản Séc điện tử là một phiên bản điện tử đại diện cho một séc giấy

1.3.3.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng séc điện tử:

Thanh toán bằng séc điện tử được thực hiện theo quy trình như sau:

Trước tiên, người mua sẽ điền đầy đủ thông tin vào một mẫu có sẵn (giống như một quyển séc được hiển thị trên màn hình) các thông tin về ngân hàng, ngày

giao dịch, giá trị giao dịch, sau đó nhấn nút “gửi”

Sau đó, thông tin sẽ được mã hóa và chuyển trực tiếp tới ngân hàng và sẽ được xử lý trong 48 giờ

Cuối cùng, tiền sẽ được chuyển từ tài khoản của người mua tới tài khoản của

người bán, kèm theo đó, là một “báo có” trực tuyến vào tài khoản của người bán

và một “báo nợ” vào tài khoản của người mua bằng email

1.3.3.3 Ưu điểm và nhược điểm của thanh toán bằng séc điện tử:

*Ưu điểm:

Thanh toán bằng séc điện tử có những ưu điểm sau:

- Đỡ tốn nhiều thời gian, công sức hơn gửi séc bằng giấy

- Thông tin của khách hàng được đăng tải ngay lập tức trên mạng và những

tờ séc luôn có giá trị

*Nhược điểm: Tuy nhiên phương thức này có nhược điểm là khá phức tạp

vì sau khi giao dịch trực tuyến được thực hiện người mua phải ra khỏi mạng, gửi séc qua thư đến cho người bán

1.3.4 Thanh toán bằng hoá đơn điện tử

1.3.4.1 Khái niệm: Thanh toán bằng hóa đơn điện tử là ngân hàng sẽ thay

mặt khách hàng thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ cho nhà cung cấp thông qua chương trình gạch nợ hóa đơn

1.3.4.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng hóa đơn điện tử

Để thanh toán bằng hóa đơn điện tử cần thực hiện các bước như sau:

Bước 1: Khách hàng đăng ký dịch vụ thanh toán hóa đơn tại ngân hàng nơi

mở tài khoản;

Bước 2: Ngân hàng đăng nhập vào chương trình gạch nợ hóa đơn;

Bước 3: Nhập số hóa đơn, chương trình sẽ kiểm tra thông tin đơn hàng của

khách hàng;

Bước 4: Chọn “Thanh toán hóa đơn”

Bước 5: Xác nhận giao dịch thành công

1.3.4.3 Ưu điểm

Ưu điểm của việc thanh toán bằng hóa đơn điện tử là:

- Thủ tục đơn giản, thuận tiện, bảo mật

- Tiết kiệm thời gian giao dịch của quý khách hàng

- Tiết kiệm chi phí giao dịch

1.3.5 Thanh toán bằng ví điện tử

1.3.5.1 Khái niệm: Ví điện tử là một loại tài khoản dùng để thanh toán trong

các giao dịch nhưng tiền trong ví chỉ là tiền ảo, khác với tài khoản trong ngân hàng

là tiền thật Ví điện tử giống như một người giữ tiền trung gian đứng ra thay mặt ngân hàng thực hiện thanh toán cho người sử dụng trong các hoạt động thương mại điện tử Người dùng chỉ cần đăng ký tài khoản ví điện tử qua website dịch vụ của nhà cung cấp, rồi tiến hành nạp tiền vào ví từ tài khoản ngân hàng, tài khoản trả trước

1.3.5.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng ví điện tử

Để thực hiện thanh toán bằng ví điện tử cần thực hiện các bước sau:

Bước 1: Đăng ký ví điện tử trên website dịch vụ của nhà cung cấp

Bước 2: Chọn mua hàng hóa tại các website chấp nhận thanh toán bằng ví

điện tử

Bước 3: Chọn hình thức thanh toán đơn hàng bằng ví điện tử và sau đó đăng

nhập vào website đã đăng ký để thanh toán

Bước 4: Kiểm tra chi tiết hóa đơn và điền chi tiết thông tin vào mẫu thanh toán trên website và nhấp nút “thanh toán” và tiến hành thanh toán Khi giao dịch

thành công, bạn chờ người bán giao hàng

1.3.5.3 Ưu điểm và nhược điểm của việc thanh toán bằng ví điện tử

*Ưu điểm: Thanh toán bằng ví điện tử có những ưu điểm sau:

- Mức độ bảo mật cao, tránh tình trạng mất cắp thông tin tài khoản của khách hàng

- Giảm lượng tiền mặt lưu thông

- Có thể dùng cho thanh toán những món hàng có giá trị nhỏ, thậm chí trả tiền mua bán vì phí giao dịch mua hàng và chuyển tiền rất thấp

- Không đòi hỏi phải có một quy chế được thoả thuận như trước, có thể tiến hành giữa hai con người hoặc hai công ty bất kỳ

- Tiền mặt mà khách hàng nhận được đảm bảo là tiền thật tránh được nguy

cơ là tiền giả

- Thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, tiết kiệm thời gian

*Nhược điểm: Bên cạnh những ưu điểm thì thanh toán bằng ví điện tử có

những khuyết điểm sau:

- Chưa có sự liên kết với nhau giữa các loại ví trên thị trường nên khó cho người sử dụng

- Vẫn còn hạn chế vì có ít website có hình thức thanh toán trực tuyến bằng ví điện tử

1.3.6 Thanh toán qua ngân hàng điện tử

1.3.6.1 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home- banking)

*Khái niệm: Home Banking (HB) là một sản phẩm ngân hàng điện tử có

tính bảo mật cao nhờ hoạt động trên mạng thông tin liên lạc cục bộ (mạng intranet) giữa ngân hàng và khách hàng

*Cách thức thực hiện ngân hàng tại nhà: Để thực hiện khách hàng chỉ cần

một máy tính và modem để kết nối vào mạng của ngân hàng qua số điện thoại và

mã số truy cập do ngân hàng cấp, sau đó, khách hàng có thể tiến hành các giao dịch ngân hàng điện tử từ xa ngay tại nhà hoặc nơi làm việc

*Ưu điểm và nhược điểm của ngân hàng tại nhà

- Về bản chất, HB chủ yếu phục vụ giao dịch giữa cá nhân với ngân hàng ngay tại gia đình Tuy nhiên, ở Việt Nam, số hộ kết nối Internet còn ít, thêm vào

đó, người dân chưa quen với dịch vụ của ngân hàng (chủ yếu cất giữ tại gia đình) Trong khi đó, doanh nghiệp Việt Nam phần lớn là doanh nghiệp vừa và nhỏ, số tiền cho mỗi lần giao dịch không lớn nên HB là rất phù hợp

1.3.6.2 Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile – banking)

*Khái niệm:

Điện thoại di động ra đời đánh dấu sự phát triển của công nghệ truyền thông Ngày nay việc sử dụng điện thoại di động (ĐTDĐ) ngày càng trở nên phổ biến

ngay cả ở những nước đang phát triển Bước vào thế kỷ XXI một số nước châu Âu

đã đưa ra một phương thức thanh toán mới, phương thức thanh toán thông qua mạng vô tuyến viễn thông (Mobile network) và sử dụng thiết bị đầu cuối là ĐTDĐ của khách hàng

Như vậy, thanh toán qua mạng ĐTDĐ là một hình thức thanh toán trực tuyến song hành với phương thức thanh toán qua mạng Internet Khi bàn đến thanh toán trực tuyến chúng ta sẽ nhận thấy một khía cạnh mang tính tiên quyết đó là có

sự hỗ trợ của các yếu tố kỹ thuật.Thông qua ĐTDĐ chuyển thông tin, nhận thông tin, kiểm tra dữ liệu, nhập mã số kiểm tra tính xác thực

Dịch vụ này cho phép khách hàng tìm hiểu thông tin dịch vụ ngân hàng, kiểm tra số phát sinh giao dịch và số tài khoản, tư vấn… từ bất kỳ thuê bao điện thoại thoại nào gọi đến

Về cơ bản thanh toán qua mạng ĐTDĐ mang lại những lợi ích to lớn như của thanh toán trực tuyến khác, nhưng bên cạnh đó còn có những lợi thế khác là nó cho phép thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi có thể đó là tại các cửa hàng, trên taxi, máy bán hàng tự động

*Cách thức thực hiện giao dịch qua ĐTDĐ:

Để thực hiện giao dịch qua ĐTDĐ cần thực hiện như sau:

Trước tiên khách hàng lựa chọn cho mình một nhà cung ứng dịch vụ thanh toán; để trở thành thành viên chính thức trong đó quan trọng là phải cung cấp các thông tin cơ bản như: số ĐTDĐ, tài khoản cá nhân dùng trong thanh toán

Sau khi đã được cung cấp dịch vụ này khách hàng được nhà cung ứng cung cấp mã số định danh (ID) Mã số này không phải là số điện thoại và nó sẽ được chuyển thành mã vạch để dán lên ĐTDĐ giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng khi thanh toán nhanh chóng chính xác và đơn giản hơn những dịch vụ khác như ATM và những thẻ thanh toán khác

Cùng với mã số định danh, khách hàng còn được cung cấp một mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch thanh toán khi nhà cung cấp dịch vụ thanh toán yêu cầu

*Ưu điểm, nhược điểm của việc thanh toán qua ĐTDĐ

- Ưu điểm của thanh toán qua ĐTDĐ như sau:

Đối với nền kinh tế:

+ Đây là hình thức thanh toán điện tử có tiềm năng phát triển mạnh trong tương lai, sẽ góp phần nâng cao chất lượng trong thanh toán, đa dạng hoá cách thức thanh toán điện tử và giảm lượng tiền mặt đáng kể trong lưu thông

+ Theo phương thức thanh toán này khách hàng tham gia với vai trò chủ động, các thông tin cá nhân không bị tiết lộ làm giảm đi các hành vi phạm pháp

Đối với ngân hàng:

+ Có thêm một phương thức cho khách hàng lựa chọn

+ Việc thực hiện thanh toán qua mạng ĐTDĐ không cần qua người giao dịch, không phải thu phí đậu xe, nó giúp việc thanh toán diễn ra dễ dàng hơn

+ Việc thanh toán có xác nhận số PIN của khách hàng làm giảm các rủi ro

Đối với người sử dụng:

+ Giữ thế chủ động trong giao dịch thanh toán, khách hàng có quyền lựa chọn hình thức thanh toán mà mình thích: ghi nợ trực tiếp vào tài khoản, thẻ tín dụng

+ Thuận tiện khi sử dụng thanh toán chính xác số tiền cần chi trả, không cần giữ tiền mặt, tránh các rủi ro

+ Giao dịch có thể diễn ra bất cứ lúc nào, thanh toán không bị trở ngại về vấn đề biên giới quốc gia hoặc loại tiền tệ

+ An toàn và thuận lợi vì khi thanh toán luôn có xác nhận bằng số PIN, không cần ký giấy tờ, có thể truy xuất các giao dịch bất cứ lúc nào cần thiết

+ Giống như phương thức thanh toán bằng thẻ, phần phí người sử dụng không chịu mà điểm bán hàng sẽ chịu

Nhược điểm:

Bên cạnh đó, thanh toán qua ĐTDĐ tồn tại những nhược điểm như sau:

+ Sự giới hạn của công suất phát sóng và số lượng các trạm thu phát sóng và phải tính đến việc phủ sóng trong khu vực nhà cao tầng

+ Đòi hỏi người sử dụng phải sử dụng ĐTDĐ

+ Thói quen sử dụng tiền mặt của mọi người

1.3.6.3 Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet – Banking)

*Khái niệm:

Dịch vụ Internet Banking là dịch vụ khách hàng có thể thực hiện truy vấn thông tin trên tài khoản của mình, theo dõi các giao dịch tài khoản và in sổ phụ kế toán của mình bằng cách truy cập vào địa chỉ website của Ngân hàng tại bất cứ điểm truy cập Internet nào và vào bất cứ thời điểm nào từ máy vi tính cá nhân có kết nối với máy vi tính của ngân hàng thông qua mạng Internet Mọi khách hàng đều có thể sử dụng dịch vụ Internet Banking

* Cách thức thực hiện thanh toán qua Internet Banking

Để thanh toán qua Internet banking cần thực hiện như sau:

- Trước tiên, phải đăng ký thanh toán trực tuyến tại ngân hàng mà khách hàng mở tài khoản;

- Tiếp theo, khách hàng nhập thông tin cá nhân tại địa chỉ website của ngân hàng, mật khẩu OTP (mật khẩu 1 lần) sẽ được gửi đến điện thoại di động của khách hàng

- Chỉ sau vài giây, khi hệ thống kiểm tra thông tin khách hàng vừa nhập trùng khớp với dữ liệu đã có, nhập đúng mật khẩu OTP đã được gửi đến điện thoại

di động của mình là khách hàng có thể bắt đầu ngay các giao dịch thanh toán trực tuyến

*Ưu điểm, nhược điểm của việc thanh toán qua Internet banking

- Ưu điểm: Thanh toán qua Internet Banking có những ưu điểm sau:

+ Đối với khách hàng: Sử dụng dịch vụ trực tuyến có thể tiết kiệm nhiều thời gian bởi vì khách hàng không cần thiết phải đến ngân hàng để thực hiện nghiệp vụ Ngay cả các tài khoản cũng được tiếp cận 24/24, có thể kiểm soát và thực hiện các nghiệp vụ tài chính (Mua bán tiền tệ hay chứng khoán) bất kì lúc nào Hơn nữa, các hệ thống Internet Banking cũng rất thuận tiện trong việc giám sát các

nghiệp vụ thẻ ngân hàng - một sự giảm tài sản lập tức được phản ánh trên tài khoản, do đó góp phần tăng khả năng kiểm soát từ phía khách hàng

+ Đối với ngân hàng: Cung cấp dịch vụ qua mạng Internet làm giảm chi phí gắn với việc thuê và duy trì (khấu hao, sữa chữa, vận hành) trụ sở làm việc, mà sự cần thiết của chúng trong chế độ phục vụ tự động sẽ mất đi Nhờ tự động hoá quá trình quản lý nên giảm mạnh số nhân sự cần thiết, nghĩa là chi phí tiền lương cũng được giảm theo Kết quả là giá trị giao dịch giảm và kinh doanh trở nên hấp dẫn hơn, thậm chí khi phục vụ các chủ tài khoản có số tiền trên tài khoản không lớn lắm

Nhược điểm: Bên cạnh những ưu điểm thì thanh toán qua Internet Bnking

còn có những khuyết điểm sau:

+ Vốn đầu tư cho loại hình này rất lớn cả về cơ sở vật chất và con người

+ Rủi ro cũng khá cao vì có thể bị xâm nhập, lợi dụng khai thác tài khoản,

ăn cắp thông tin tài khoản

1.3.7 Thanh toán qua thư điện tử

1.3.7.1 Khái niệm: Phương thức thanh toán qua thư điện tử là phương thức

thanh toán cho phép các cá nhân có thể sử dụng thẻ tín dụng hoặc tài khoản ngân hàng của họ để thanh toán qua thư điện tử Quá trình thanh toán này cũng giống như việc gửi một thiệp chúc mừng qua mạng; khi muốn gửi thiệp chúc mừng cho một ai đó, đầu tiên cần làm là lựa chọn thiệp, kèm theo những lời chúc, tuy nhiên sẽ không gửi ngay cho người nhận tại hộp thư đó mà kết nối đến một trang có sẵn mẫu để gửi thiệp chúc mừng đến cho người nhận Cũng như thế, với phương pháp này không đơn thuần là thực hiện thanh toán bằng cách gửi email đến cho người nhận, người chi trả cần tìm đến đường kết nối với trang có sẵn các mẫu thanh toán

để gửi thư và tại trang liên kết đó, người thụ hưởng có thể tiếp tục gửi thông tin nhận được đến tài khoản ngân hàng hay thẻ tín dụng của họ

1.3.7.2 Cách thức thực hiện thanh toán qua thưđiện tử

Thanh toán qua thư điện tử, người chi trả cần tiến hành như sau:

- Cung cấp số tài khoản trực tuyến của công ty

- Nhấp chuột vào đường link đến trang thanh toán qua thư điện tử

- Nhập tên người nhận, địa chỉ email, trị giá giao dịch, và số thẻ tín dụng hay tài - khoản nơi mà tiền được rút ra từ đó, ngoài ra có thể ghi thêm các ghi chú

cá nhân của người nhận nếu cần thiết

Sau khi người chi trả đã nhập đầy đủ các thông tin cần thiết, tại hộp thư của mình, người thụ hưởng sẽ:

- Nhận được thông báo tiền đã được gửi đến

- Được cung cấp một siêu liên kết để nhận tiền và sau đó lựa chọn nơi gửi tiền (hoặc là được gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc là được đưa vào thẻ tín dụng)

1.3.7.3 Ưu điểm, nhược điểm của việc thanh toán qua thư điện tử

*Ưu điểm: Thanh toán qua thư điện tử có những ưu điểm sau:

- Các bên không cần phải cung cấp các thông tin về tài khoản của mình cho đối tác, và không phải bất kỳ đồng tiền nào cũng được chấp nhận thanh toán qua email Do vậy người chi trả có thể tránh được một số rủi ro và sự lo lắng khi thanh toán qua mạng

- Trong quá trình bán một sản phẩm hay cung cấp một dịch vụ nào đó trên mạng mà khách hàng muốn giữ bí mật các thông tin về họ, hay muốn thanh toán sau khi giao dịch đã hoàn thành, thì việc áp dụng phương thức này sẽ giúp người bán dễ dàng thu hút khách hàng hơn

*Nhược điểm: Bên cạnh đó, nhược điểm của phương thức này là rủi ro khi

thanh toán, thanh toán qua mạng có thể bị phá hoại, xâm nhập tài khoản, ăn cắp thông tin

1.4 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.4.1 Khái niệm

Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử là mở rộng cả về chất và lượng của dịch

vụ thanh toán điện tử, nghĩa là không chỉ làm tăng doanh thu thanh toán, tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ mà còn phải nâng cấp các phương thức thanh toán để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng thương mại

1.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ được phát hành

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá sự tăng trưởng của số lượng thẻ đã phát hành của ngân hàng, qua đó cho thấy ngân hàng có chú trọng phát triển dịch vụ thẻ hay không Chỉ tiêu này càng cao càng tốt và được tính bằng công thức:

( )

1.4.2.2 Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá sự tăng trưởng khách hàng trong lĩnh vực dịch

vụ thanh toán điện tử của ngân hàng, qua đó cho thấy ngân hàng có chú trọng phát triển thị trường, phát triển và thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử hay không Chỉ tiêu này càng cao càng tốt và được tính bằng công thức:

( )

1.4.2.3 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ các dịch vụ thanh toán điện tử

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng nghiên cứu Chỉ tiêu này so sánh số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân qua các năm, từ đó đánh giá tốc độ tăng trưởng huy động vốn đối với từng sản phẩm thanh toán điện tử hoặc tổng số các sản phẩm, có tăng giảm như thế nào, có tăng trưởng mạnh hay không Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ các dịch

vụ thanh toán điện tử cao cho thấy chất lượng, hiệu quả huy động vốn của sản phẩm dịch vụ này cao Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh số dư tiền gửi không kỳ hạn từ dịch vụ thanh toán điện tử bình quân qua các năm

( )

1.4.2.4 Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán điện tử

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hiệu quả của dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng nghiên cứu thông qua việc đánh giá doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán qua các năm Chỉ tiêu này càng cao cho thấy hiệu quả của sản phẩm dịch vụ thanh toán điện tử càng cao Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh tổng doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán điện tử qua các năm:

( )

1.4.2.5 Thị phần thanh toán điện tử của ngân hàng

Thị phần thanh toán điện tử của một ngân hàng là tỉ lệ phần trăm về thị trường mà ngân hàng đó nắm giữ so với tổng quy mô thị trường Ngân hàng có thị phần cao nhất được xem là thương hiệu dẫn đầu

Chỉ tiêu này là một trong những chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ thành công về việc phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng nghiên cứu so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn

1.1.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng thương mại

1.4.3.1 Môi trường kinh tế - xã hội

- Mức sống của dân cư: Mức sống là một nhân tố quan trọng để phát triển

dịch vụ thanh toán Khi người dân có thu nhập thấp hay nói cách khác, họ có ít tiền

sẽ không quan tâm đến các dịch vụ ngân hàng Họ sẽ sử dụng tiền mặt thay thế các dịch vụ thanh toán điện tử Do vậy, sự phát triển của nền kinh tế và sự cải thiện mức sống luôn là điều kiện tiên quyết để phát triển dịch vụ thanh toán điện tử

- Thói quen của người dân: Thói quen và sự ưa thích dùng tiền mặt và sự trì

trệ của khách hàng có thể là trở ngại chính cho sự phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử Tại các nước Châu Á, số lượng khách hàng sử dụng thanh toán phi tiền mặt

rất nhỏ so với các nước phương Tây Phạm vi của các công cụ phi tiền mặt hiện nay còn bị giới hạn và thanh toán chủ yếu vẫn dựa trên giấy tờ

- Sự chấp nhận của khách hàng: Sự truyền bá các dịch vụ thanh toán điện tử

được khách hàng xác định nhiều hơn là người bán Không có điểm nào cho ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán điện tử nếu không được sự chấp nhận của khách hàng

- Sự quan tâm tới các dịch vụ thanh toán điện tử và lợi ích của chúng: Rõ

ràng rằng thanh toán điện tử là hiện đại và tốt Tuy nhiên, chúng ta không thể cho rằng tốt thôi là đủ Để được sự chấp nhận các dịch vụ thanh toán điện tử, ngân hàng phải đưa ra các dịch vụ làm cho khách hàng quan tâm tới khả năng; lợi ích của các dịch vụ đó và đào tạo họ sử dụng các dịch vụ đó

Các dịch vụ thanh toán điện tử đòi hỏi một môi trường kinh tế và kỹ thuật chuẩn hóa cao độ Trong môi trường đó, các sản phẩm và các dịch vụ phải tuân theo các tiêu chuẩn khắt khe

trong công nghệ thông tin và truyền thông đã đưa ra một phạm vi lớn kênh phân phối trong ngân hàng bán lẻ, và đặc biệt là các hệ thống thanh toán điện tử Ngân hàng cần khai thác các cơ hội có được từ sự phát triển và biến đổi này để duy trì cạnh tranh.Ngân hàng thành công tương lai chính là những ngân hàng đón đầu cuộc cách mạng CNTT và truyền thông.Hơn nữa, người tiêu dùng cũng có thể yêu cầu các dịch vụ ngân hàng chất lượng hơn và bắt đầu thấy rõ hơn những thế mạnh và công nghệ có thể mang lại Người thắng sẽ là những ngân hàng áp dụng được khả năng của CNTT và truyền thông vào việc ra quyết định chiến lược về mở rộng kinh doanh, tăng cường năng lực bộ máy tổ chức, quản lý rủi ro và thiết lập mối quan hệ khách hàng tốt hơn

1.4.3.4 Nguồn nhân lực

Hệ thống thanh toán điện tử đòi hỏi lực lượng nhân viên có kỹ thuật CNTT

và truyền thông cao để đưa ra những ứng dụng cần thiết, hỗ trợ và phổ biến kiến thức kỹ thuật tương ứng Tuy nhiên, theo tạp chí nghiên cứu của Ngân hàng Thế

giới “Triển vọng kinh tế toàn cầu và các nước đang phát triển 2001” nguồn lực

này trong nhiều nước đang phát triển rất thiếu Điều này tạo nên một cản trở cho sự phát triển các hệ thống thanh toán điện tử Hơn nữa, cầu về lực lượng lao động CNTT chất lượng cao trong các nước công nghiệp cao hơn cung Do đó, các nước đang phát triển có khả năng chảy máu chất xám về lao động CNTT, gây nên thiếu lao động CNTT thậm chí gay gắt và ngăn cản sự phát triển các hệ thống thanh toán điện tử

Lực lượng lao động CNTT của Việt Nam chưa đáp ứng nhu cầu cho thị trường phần mềm nội địa Phần lớn nhân viên không đủ kỹ năng làm việc và giao dịch trên Internet và với những thiết bị hiện đại Điểm yếu về tiếng Anh, ngôn ngữ chính trên Internet, cũng là rào cản cho thương mại điện tử

1.4.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của một số nước và bài học kinh nghiệm rút ra cho các NHTM Việt Nam

1.4.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của một số nước

*Tại Thái Lan

Không còn cần đến thẻ ATM rút tiền hay lỉnh kỉnh tiền mặt trong ví, từ năm

2016, người dân Thái có thể dùng căn cước, số điện thoại di động, hoặc địa chỉ email là có thể chuyển tiền hoặc thanh toán khi mua hàng

Từ năm 2016, Thái Lan đã từng bước áp dụng rộng rãi hình thức thanh toán

kiểu mới (TTKM) dựa trên mô hình “Mọi thông tin cá nhân (Any ID)” và hệ thống

“Đọc thẻ tự động (EDC)” Mô hình Any ID là giải pháp cho phép mọi người có thể

dùng bất kỳ loại giấy tờ tùy thân và thông tin cá nhân như số căn cước, số điện thoại hoặc địa chỉ email để chuyển tiền, thanh toán khi mua hàng Trước mắt, căn cước sẽ được sử dụng chủ yếu Song song đó, EDC là hệ thống dùng phần mềm chuyên dụng để thu thập, lưu trữ dữ liệu giao dịch của khách hàng

Để hình thức TTKM được áp dụng rộng rãi, chính phủ Thái đã phát triển một hệ thống thanh toán duy nhất đồng bộ hóa với dữ liệu của tất cả các doanh nghiệp, ngân hàng trên toàn quốc

Một ưu điểm khác của TTKM là một khi được liên kết với Kho bạc Nhà nước sẽ giúp việc thu thuế hiệu quả hơn nhờ chính quyền dễ dàng kiểm soát được

dữ liệu của các cuộc giao dịch “Khi hệ thống nhận được dữ liệu, nó sẽ ngay lập tức tính được công ty đó bị đánh thuế hay được giảm thuế bao nhiêu Hoặc khi một người mua hàng bằng căn cước, Cục Thuế sẽ biết ngay người đó mua gì, ở đâu và giá bao nhiêu Ngoài ra, việc các tiểu thương gia nhập TTKM giúp chính phủ kiểm tra được thu chi thực tế của họ”, Thư ký thường trực Bộ Tài chính Somchai

Sujjapongse giải thích

Không những thế, TTKM đã hỗ trợ chính phủ trợ cấp trực tiếp cho những người có thu nhập thấp mà không cần có tài khoản ngân hàng thông qua đăng ký bằng giấy tờ tùy thân Ngoài ra, họ còn có thể dùng căn cước để sử dụng các phương tiện và dịch vụ công cộng miễn phí

Cũng ngay từ tháng 12, ba nhà mạng hàng đầu của Thái Lan là AIS, True Move và DTAC đã hợp tác và cho phép người dùng chuyển tiền trực tiếp qua lại giữa các mạng chỉ bằng số điện thoại, không cần tài khoản ngân hàng Động thái