Nâng cao chất lượng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thanh ba, tỉnh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM CHÍ CÔNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA, TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Văn Công THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Phạm Chí Công, học viên cao học khóa 2012 - 2014, chuyên ngành Quản lý kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên, xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, tháng 10 năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Chí Công ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành này, Tác giả xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS.TS Nguyễn Văn Công Thầy giáo, Cô giáo tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ in gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ, đồng nghiệp tạo điều kiện cho tác giả đƣợc học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài Thái Nguyên, tháng 10 năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Chí Công iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài Bố cục luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 Đặc điểm vai trò nông nghiệp, nông thôn có ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 1.2.1 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam học kinh nghiệm cho Agribank Thanh Ba, Phú Thọ 24 1.3.1 Kinh nghiệm số chi nhánh Agribank 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Thanh Ba 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 28 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 28 iv 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 28 28 29 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 29 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA, PHÚ THỌ 32 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, Phú Thọ 32 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 3.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức máy quản lý hoạt động 34 3.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 38 3.1.4 Quy trình tín dụng Agribank huyện Thanh Ba 39 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Ba, Phú Thọ 43 43 48 3.2.3 Chất lƣợng tín dụng theo ngành 55 3.2.4 Chất lƣợng tín dụng theo thành phần kinh tế 59 3.2.5 Thực trạng chất lƣợng tín dụng thông qua tiêu đánh giá 63 3.2.6 Thành tựu, hạn chế nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA, PHÚ THỌ 74 4.1 Cơ hội thách thức việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ từ đến 2015 74 v 4.1.1 Cơ hội 74 4.1.2 Thách thức 75 4.2 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Ba, Phú Thọ 75 4.2.1 Định hƣớng phát triển 75 4.2.2 Mục tiêu phát triển 76 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thanh Ba, Phú Thọ 78 4.2.1 Nhóm giải pháp đạo điều hành 78 4.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định, quy trình cho vay 79 4.2.3 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát 80 4.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức, ngƣời 81 4.2.5 Nhóm giải pháp xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phƣơng, tạo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, an toàn 82 4.2.6 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng thông tin 83 4.2.7 Nhóm giải pháp khắc phục nợ xấu 83 4.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác 84 cao chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Ba, Phú Thọ 85 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 85 4.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT cấp 85 4.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Phú Thọ Sở, ngành có liên quan 86 4.3.4 Về phía Agribank huyện Thanh Ba 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 91 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn HUYỆN THANH BA Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ CLTD DN HGĐ&CN KH NHNN NHTM SXKD TCTD - kinh doanh vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Thực trạng lao động làm việc Agribank huyện Thanh Ba từ 2010 - 2012 37 Bảng 3.2 Cơ cấu tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2010-2012 44 Bảng 3.3 Cơ cấu tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2010-2012 47 Bảng 3.4 Bảng phân tích chất lƣợng tín dụng theo thời gian 53 Bảng 3.5 Bảng so sánh tiêu phân tích chất lƣợng tín dụng theo thời gian 54 Bảng 3.6 Bảng phân tích chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo ngành kinh tế 58 Bảng 3.7 So sánh tiêu phân tích chất lƣợng tín dụng theo ngành kinh tế 59 Bảng 3.8 Phân tích chất lƣợng tín dụng theo thành phần kinh tế 61 Bảng 3.9 So sánh tiêu phân tích chất lƣợng tín dụng theo thành phần kinh tế 62 Bảng 3.10 Bảng tiêu chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Agribank huyện Thanh Ba giai đoạn 2010 - 2012 65 Bảng 3.11 Bảng phân tích chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông thôn Agribank huyện Thanh Ba giai đoạn 2010 - 2012 66 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức Agribank huyện Thanh Ba - Phú Thọ 36 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ quy trình tín dụng chung 41 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Tăng trƣởng dƣ nợ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 45 Hình 3.2 Tăng trƣởng dƣ nợ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 46 Hình 3.3 Tăng trƣởng dƣ nợ nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2010 - 2012 47 Hình 3.4 So sánh tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ phân theo thời gian 48 Hình 3.5 So sánh tỷ trọng doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo thời gian 49 Hình 3.6 Phân tích cấu nợ hạn lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo thời gian 50 Hình 3.7 Phân tích cấu lãi đọng, lãi chƣa thu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo thời gian 51 Hình 3.8 Phân tích cấu lãi thu (thu nhập) lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo thời gian 52 Hình 3.9 Phân tích tỷ trọng nợ hạn theo ngành kinh tế 56 Hình 3.10 Phân tích tỷ trọng nợ xấu theo ngành kinh tế 57 Hình 3.11 Phân tích tỷ cấu lãi đọng theo ngành kinh tế 57 Hình 3.12 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế 60 Hình 3.13 Phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế 61 Hình 3.14 So sánh dƣ nợ xấu giai đoạn 2010 - 2012 63 Hình 3.15 So sánh dƣ nợ hạn giai đoạn 2010 - 2012 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 25 năm thực đƣờng đối đổi mới, dƣới lãnh đạo Đảng, Nhà nƣớc, nông nghiệp, nông dân, nông thôn nƣớc ta đạt đƣợc thành tựu toàn diện to lớn Khu vực nông nghiệp, nông thôn tiếp tục phát triển với tốc độ cao theo hƣớng sản xuất hàng hoá, nâng cao suất, chất lƣợng hiệu quả; số mặt hàng xuất chiếm vị cao thị trƣờng giới Kinh tế nông thôn chuyển dịch theo hƣớng tăng công nghiệp, dịch vụ, ngành nghề; hình thức tổ chức sản xuất tiếp tục đổi Kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội đƣợc tăng cƣờng; mặt nhiều vùng nông thôn thay đổi Đời sống vật chất tinh thần dân cƣ hầu hết vùng nông thôn ngày đƣợc cải thiện Xóa đói, giảm nghèo đạt kết to lớn [1] Trong thành tựu đạt đƣợc nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân nói có đóng góp không nhỏ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Ngay từ thành lập đến nay, Agribank khẳng định vai trò Ngân hàng thƣơng mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nƣớc, đặc biệt nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trƣờng; đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi sách Đảng, Nhà nƣớc, đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sách tiền tệ, đầu tƣ vốn cho kinh tế Là chi nhánh Agribank, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ (Agribank huyện Thanh Ba) tập trung ƣu tiên mở rộng nâng cao chất lƣợng đầu tƣ vào khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân địa bàn huyện Thanh Ba Tuy nhiên, để đạt đƣợc mục tiêu trên, cần phải nhận thức rõ tầm quan trọng khu vực nông nghiệp, nông thôn kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ” làm đề tài luận văn thạc sỹ 82 xây dựng bảo vệ, giữ gìn hình ảnh, thƣơng hiệu uy tín Agribank Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch công tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê duyệt, thƣờng xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán 4.2.5 Nhóm giải pháp xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn : - Thƣờng xuyên, chủ động xây dựng củng cố mối quan hệ với cấp quyền từ huyện đến xã, khu, thôn, xóm, tổ, ; tranh thủ ủng hộ cấp ủy đảng, vừa bám sát định hƣớng phát triển kinh tế, vừa tìm hiều thị trƣờng thu thập thông tin để xây dựng mục tiêu định hƣớng kinh doanh phù hợp với đặc điểm ngành, đặc điểm địa bàn nhu cầu phát triển địa phƣơng; trì mối liên hệ chặt chẽ với trƣởng khu dân cƣ để nắm bắt kịp thời diễn biến khách hàng nhƣ hỗ trợ việc đôn đốc, xử lý thu hồi nợ - Phối hợp với Đảng ủy, UBND xã, phƣờng mở hội nghị triển khai Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp Nông thôn đến cán chủ chốt tất xã, thị trấn (thành phần lãnh đạo Đảng ủy, UBND, Trƣởng ngành, đoàn thể xã, phƣờng, trƣởng khu dân cƣ) - Tổ chức họp triển khai Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng Ngân hàng đến khu dân cƣ địa bàn - Duy trì, củng cố, thành lập ban đạo vay vốn xã, phƣờng, thị trấn; Thiết lập danh bạ điện thoại cán chủ chốt đến Trƣởng khu dân cƣ; Thành lập mới, kiện toàn lại Tổ dịch vụ bán phần theo khu dân cƣ; Ký hợp đồng trách nhiệm với Ban đạo vay vốn phƣờng, xã hợp đồng dịch vụ với Tổ vay vốn - Công khai, minh bạch hoạt động Ngân hàng; xử lý, tháo gỡ kịp thời khó khăn, vƣớng mắc khách hàng, xử lý nghiêm cán có tiêu cực hoạt động tín dụng Xây dựng mối quan hệ hợp tác gắn bó, thân thiết khách 83 hàng ngân hàng Tăng cƣờng phổ biến tuyên truyền tới khách hàng hoạt động Agribank nhằm nâng cao trách nhiệm ngƣời vay vốn khả hợp tác với ngân hàng việc xử lý nợ vay 4.2.6 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thông tin : - Xây dựng củng cố, hoàn thiện hồ sơ kinh tế xã, phƣờng, thị trấn địa bàn, từ nắm bắt đƣợc tình hình kinh tế - xã hội địa bàn thị phần Agribank để có sách tín dụng phù hợp - Tăng cƣờng công tác đào tạo, tập huấn giao dịch hệ thống IPCAS để nâng cao chất lƣợng đăng nhập thông tin đầu vào tránh sai sót việc nhập thông tin hệ thống làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng - Tăng cƣờng tra cứu, khai thác thông tin khách hàng thông qua Trung tâm PN&XLRR Agribank Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) để kịp thời nắm bắt đƣợc tình hình quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD có biện pháp xử lý kịp thời có dấu hiệu rủi ro 4.2.7 Nhóm giải pháp khắc phục nợ xấu : - Thƣờng xuyên đánh giá, rà soát, phân tích khoản nợ, đặc biệt khoản nợ có nguy chuyển thành nợ xấu để có phƣơng án khắc phục, xử lý Cán tín dụng phải báo cáo thƣờng xuyên tình hình khách hàng với lãnh đạo để lãnh đạo kịp thời nắm bắt thông tin, đƣa định hƣớng, biện pháp giải - Cập nhật, thƣờng xuyên kịp thời thông tin hồ sơ kinh tế xã, thị trấn để có sở mở rộng tín dụng hộ gia đình - cá nhân toàn huyện Khai thác, sử dụng có hiệu thông tin CIC thẩm định cho vay, quản lý vốn vay khách hàng - Duy trì nâng cao hiệu hoạt động tổ thu hồi nợ xấu từ phòng giao dịch đến chi nhánh - Định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng; thực khoán triệt để đến tập thể, cá nhân ngƣời lao động 84 - Thông qua việc phân tích thị trƣờng, dự báo xu chuyển dịch cấu ngành nghề phù hợp với điều kiện tự nhiên địa bàn khả phát triển tƣơng lai để phòng ngừa, ngăn chặn từ xa nợ xấu phát sinh loại trừ tiềm ẩn rủi ro - Phối hợp với quyền địa phƣơng, ngành chức để tạo đồng thuận trình xử lý nợ xấu, nợ hạn Xử lý kiên khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng ký kết, đồng thời kiên xử lý TSBĐ để thu hồi nợ khách hàng thiếu tinh thần hợp tác - Khuyến khích, động viên kịp thời cán có thành tích công tác thu hồi xử lý nợ Tăng cƣờng tinh thần đoàn kết nội quan nói chung tổ xử lý nợ nói riêng, nhằm nâng cao khả phối hợp, xử lý có hiệu công việc Đồng thời xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm quy định, chế độ ngành, cán có phẩm chất đạo đức kém; có chế độ thƣởng phạt rõ ràng nhằm khuyến khích, động viên cán phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ [9] 4.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác - Vận động khách hàng tham gia mua bảo hiểm vay vốn: Trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn, thƣờng gắn với rủi ro phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên việc vận động khách hàng tham gia mua bảo hiểm vay vốn cần thiết để phòng tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng khách hàng Cụ thể Agribank nên vận động khách hàng mua loại bảo hiểm sau: + Bảo hiểm bảo an tín dụng: Áp dụng khách hàng cá nhân - hộ gia đình vay vốn Agribank, có rủi ro thƣơng vong xảy ngƣời vay vốn Công ty CP Bảo hiểm Agribank (ABIC) đứng chi trả số tiền vay vốn Agribank theo số tiền mua bảo hiểm Điều giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng khó khăn cho khách hàng thông thƣờng ngƣời đứng vay vốn lao động chủ hộ gia đình gặp rủi ro + Bảo hiểm tài sản: Áp dụng trƣờng hợp tài sản bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Việc mua bảo hiểm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng khách hàng đối tƣợng vay vốn gặp rủi ro, đặc biệt tài sản phƣơng tiện vận tải 85 - Nâng cao, đổi công nghệ, giao dịch: Trong thời đại thông tin nay, công nghệ tảng để nâng cao chất lƣợng hoạt động, phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Để đổi nâng cao đƣợc công nghệ cần phải có đạo cụ thể, tăng cƣờng công tác tuyển dụng đào tạo cán có chuyên môn tin học, nghiệp vụ Nền tảng công nghệ tốt, trang thiết bị đại giúp tăng tốc độ trao đổi công việc nội bộ, rút ngắn thời gian thu thập thông tin, thẩm định mà đảm bảo định đắn, tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh nhằm mở rộng 4.3 nâng cao chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Ba, Phú Thọ 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ : - Có chế sách phù hợp loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp quyền sử dụng đất, hỗ trợ xây dựng trụ sở làm việc cho HTX nông nghiệp; tạo điều kiện phù hợp, thuận lợi cho đầu tƣ tín dụng; đồng thời có chế hỗ trợ tài để HTX làm tốt vai trò khuyến nông, khuyến lâm…phát triển dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho ngƣời nông dân - Giải tốt công tác dự báo sản xuất nông nghiệp; khuyến khích, hỗ trợ phát triển loại hình bảo hiểm No-NT để hạn chế thiệt hại, rủi ro cho ngƣời vay ngân hàng, nâng cao hiệu SXKD, đặc biệt chƣơng trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm tỉnh 4.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT cấp Đề nghị Agribank cấp ƣu tiên tăng nguồn vốn tiêu kế hoạch dƣ nợ trung, dài hạn cho Agribank huyện Thanh Ba để mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn Vì nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình khu vực nông nghiệp nông thôn huyện Thanh Ba chủ yếu để đầu tƣ tài sản cố định (chăn nuôi đại gia súc, mua sắm phƣơng tiện vận tải, xây dựng, sửa chữa nhà cửa…) 86 4.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Phú Thọ Sở, ngành có liên quan UBND tỉnh Phú Thọ đạo Sở, Ngành có liên quan yêu cầu Văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm địa bàn thực nghiêm túc quy định pháp luật việc không thu phí đăng ký giao dịch bảo đảm cá nhân - hộ gia đình vay vốn phục vụ phát triển Nông nghiệp - Nông thôn theo quy định khoản 6, Điều 8, Nghị định 41/2010/NĐ-CP; đồng thời cho phép ngƣời vay vốn cá nhân, hộ gia đình cƣ trú thành phố Việt Trì, thị xã Phú Thọ nơi có văn phòng công chứng đƣợc quyền lựa chọn hình thức chứng nhận công chứng chứng thực UBND xã, phƣờng, thị trấn nơi có tài sản bảo đảm (theo quy định Luật đất đai 2003) hợp đồng chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, thay hình thức chứng nhận qua công chứng nhƣ quy định tỉnh; có sách tháo gỡ khó khăn cho hộ gia đình-cá nhân phải thực đăng ký giao dịch bảo đảm qua Văn phòng đăng ký phòng Tài nguyênMôi trƣờng huyện, thị (hiện tải, khách hàng phải chờ đợi lâu, lại nhiều lần, tốn chi phí thời gian) Đề nghị ngành, cấp phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để gắn việc đầu tƣ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn với việc lồng ghép chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm rộng rãi, thƣờng xuyên buổi họp dân phƣơng tiện thông tin đại chúng - Đẩy mạnh công tác cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, tổ chức kinh tế 4.3.4 Về phía Agribank huyện Thanh Ba : - Tăng cƣờng công tác tập huấn nghiệp vụ, chuẩn mực văn hóa, đạo đức cán tín dụng từ nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức Tăng cƣờng tinh thần đoàn kết nội quan, tạo môi trƣờng làm việc thân thiện, không khí làm việc hăng say, thỏa mái - Tích cực nghiên cứu, chủ động triển khai giải pháp Đề án mở rộng dƣ nợ nông nghiệp nông thôn nâng cao chất lƣợng tín dụng giai đoạn 2010 2015 Agribank tỉnh Phú Thọ từ rút học kinh nghiệm áp dụng giải pháp phù hợp với địa bàn 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chi nhánh chƣơng 3, chƣơng luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cho chi nhánh nói riêng nhƣ NHTM nói chung Để phát huy tối đa hiệu pháp thực tế cần có chung tay góp sức bên liên quan Do vậy, chƣơng đƣa số kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ, Agribank cấp quyền 88 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trƣờng nay, cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày trở nên gay gắt, tín dụng ngân hàng vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ nói riêng Nhất điều kiện nay, khủng hoảng kinh tế vấn đề nóng hổi tác động nhanh mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng Để trì hoạt động tối đa hóa thu nhập mình, ngân hàng phải đạt đƣợc hai mục tiêu an toàn vốn lợi nhuận, đồng nghĩa với việc phải tìm cách để nâng cao chất lƣợng tín dụng Trong đó, Agribank Thanh Ba nâng cao chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn - nông thôn Trong phạm vi cho phép, luận văn đƣa vấn đề chung chất lƣợng tín dụng NHTM sở lý thuyết chung, luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ điều kiện kinh tế có nhiều biến động Việt Nam Từ việc phân tích thực trạng đƣợc kết đạt đƣợc, hạn chế tồn chi nhánh Từ xin đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn điều kiện Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ Trong trình nghiên cứu cố gắng nhƣng trình độ thời gian có hạn nên luận văn nhiều thiết sót Rất mong nhận đƣợc quan tâm, góp ý thầy cô bạn 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Ban chấp hành TW Đảng khóa X (2008), Nghị số 26-NQ/TƯ nông nghiệp, nông dân, nông thôn, Lê Thẩm Dƣơng (2012), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Đinh Phi Hổ, Lê Ngọc Uyển, Lê Thị Thanh Tùng (2009), Kinh tế phát triển: Lý thuyết thực tiễn, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội Trần Hoàng Ngân (2006), Bài giảng chuyên đề Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế TPHCM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Nhà in Ngân hàng I, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006), Đầu tư phát triển kinh tế hộ, Nhà xuất lao động, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ (2010), Đề án mở rộng dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nâng cao chất lượng dư nợ giai đoạn 2010 - 2015, Hội nghị triển khai đề án kinh doanh Agribank tỉnh Phú Thọ 10 (2011), 2010, doanh năm 2011 11 (2012), 2011, inh doanh năm 2012 90 12 (2013), 2012, 2012 doanh năm 2013 13 Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Đà Lạt, Lâm Đồng 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 15 Nhật Trƣờng (2009), Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam giải pháp, http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-an-hoatdong-tin-dung-trong-cac-ngan-hang-thuong-mai-o-viet-nam-hien-nay-giaiphap-.35965.html, ngày 14/7/2009 91 PHỤ LỤC PHỤ LỤC MẪU PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ PHIẾU ĐIỀU TRA I THÔNG TIN VỀ KHOẢN VAY Địa bàn xã: Số tiền vay NHNo huyện Thanh Ba: Dƣ nợ thời điểm điều tra: Mục đích vay vốn: Thời hạn vay: III ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG: 1.Về thủ tục vay vốn: Nhanh chóng, đơn giản  Bình thƣờng  Phức tạp, nhiều thủ tục  Về thái độ phục vụ khách hàng CBTD: Tận tình, chu đáo  Bình thƣờng  Hạch sách, gây khó dễ  Về thời gian giải khoản vay: Nhanh  Bình thƣờng  Chậm  92 Đánh giá sản phẩm dịch vụ có NHNo huyện Thanh Ba Đa dạng, đáp ứng đủ nhu cầu KH  Bình thƣờng  Chƣa đa dạng, chƣa đáp ứng đủ nhu cầu  Theo bạn, quy trình cho vay NHNo huyện Thanh Ba, cần phải thay đổi bƣớc nào? Thẩm định  Làm hồ sơ  Giải ngân vốn vay  Cán tín dụng phụ trách địa bàn có thƣờng xuyên kiểm tra sau cho vay khách hàng không? Thƣờng xuyên  Thi thoảng  Hầu nhƣ không kiểm tra  NHNo địa bàn tổ chức họp dân triển khai quy định cho vay Agribank chƣa? Đã tổ chức  Chƣa tổ chức  Không biết rõ  Bạn có tham gia họp triển khai quy định cho vay Agribank khu dân cƣ không? Có  Không tham gia  Biết nhƣng không tham gia  93 Bạn đánh giá chất lượng triển khai quy định cho vay Agribank khu dân cư? (nếu bạn không tham gia trả lời câu này) Tốt  Bình thƣờng  Kém, tác dụng  10 Bạn biết hiểu quy định điều kiện cho vay Agribank chưa? Đã biết đầy đủ  Biết sơ sơ  Không biết  11 Khi vay vốn, theo bạn chi phí nhƣ: công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm,…… có nhiều không? Nhiều  Bình thƣờng  Không đáng kể  12 Ngoài chi phí nêu trên, bạn có phải thêm chi phí khác không? Có  Không  Không nhớ rõ  13 Theo bạn, loại chi phí nêu chi phí cần phải kiến nghị loại bỏ?(nếu có) 94 14 Kiến nghị bạn NHNo huyện Thanh Ba (nếu có): 15 Kiến nghị bạn quyền địa phƣơng (nếu có): Xin cảm ơn bạn tham gia điều tra! Phiếu điều tra sử dụng vào mục đích nghiên cứu, không cần ký tên thông tin bạn đảm bảo bí mật! 95 PHỤ LỤC Bảng tổng hợp kết điều tra Xã Xã Xã Xã Xã Yên Khải Lƣơng Ninh Đồng Nội Xuân Lỗ Dân Xuân Thủ tục vay vốn 20 20 20 20 20 100 - Nhanh chóng, đơn giản 15 17 14 15 18 79 79.0% - Bình thƣờng 5 18 18.0% - Phức tạp, nhiều thủ tục 0 3.0% Về thái độ phục vụ khách hàng 20 20 20 20 20 100 - Tận tình, chu đáo 18 19 10 20 19 86 86.0% - Bình thƣờng 10 14 14.0% - Hạch sách, gây khó dễ 0 0 0 0.0% Về thời gian giải khoản vay 20 20 20 20 20 100 - Nhanh 10 12 42 42.0% - Bình thƣờng 10 37 37.0% - Chậm 5 21 21.0% 20 20 20 20 20 100 - Đa dạng, đáp ứng đủ nhu cầu KH 20 20 20 20 20 100 100.0% - Bình thƣờng 0 0 0 0.0% - Chƣa đa dạng, chƣa đáp ứng đủ nhu cầu 0 0 0 0.0% 20 20 20 20 20 100 - Thẩm định 18 15 10 56 56.0% - Làm hồ sơ 10 10 29 29.0% - Giải ngân vốn vay 2 15 15.0% 20 20 20 20 20 100 - Thƣờng xuyên 19 18 15 20 20 92 92.0% - Thi thoảng 0 8.0% 0.0% Tiêu chí đánh giá Đánh giá sản phẩm, dịch vụ có Agribank Thanh Ba Quy trình cho vay Agribank Thanh Ba cần phải thay đổi bƣớc Đánh giá mức độ kiểm tra sau cho vay khách hàng - Hầu nhƣ không kiểm tra Tổ chức họp dân triển khai Tổng cộng Tỷ lệ 20 20 20 20 20 100 - Đã tổ chức 20 18 19 20 20 97 97.0% - Chƣa tổ chức 0 0 0 0.0% - Không biết rõ 0 3.0% quy định cho vay Agribank 96 Xã Xã Xã Xã Xã Yên Khải Lƣơng Ninh Đồng Nội Xuân Lỗ Dân Xuân 20 20 20 20 20 100 - Có 15 19 18 19 17 88 88.0% - Không tham gia 0 2 5.0% - Biết nhƣng không tham gia 0 7.0% 20 20 20 20 20 100 - Tốt 20 18 20 19 19 96 96.0% - Bình thƣờng 1 4.0% - Kém, không tác dụng 0 0 0 0.0% 20 20 20 20 20 100 - Đã biết đầy đủ 17 17.0% - Biết sơ sơ 20 18 16 15 13 82 82.0% - Không biết 0 1.0% 11 Đánh giá chi phí vay vốn? 20 20 20 20 20 100 - Nhiều 18 16 15 17 75 75.0% - Bình thƣờng 10 20 20.0% - Không đáng kể 0 2 5.0% 20 20 20 20 20 100 - Có 0 0 0 0.0% - Không 20 20 20 20 20 100 100.0% - Không nhớ rõ 0 0 0 0.0% Tiêu chí đánh giá Bạn có tham gia họp dân triển khai quy định cho vay Agribank? Tổng cộng Tỷ lệ Đánh giá chất lƣợng triển khai quy định cho vay Agribank khu dân cƣ 10 Bạn biết hiểu quy định điều kiện cho vay Agribank chưa 12 Ngoài chi phí theo quy định, có thêm chi phí khác không? [...]... thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ; Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ 4 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP,... để nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động của Agribank huyện Thanh Ba Từ mục tiêu , các mục tiêu nghiên cứu c đƣợc xác định là: - Làm rõ bản chất và vai trò của chất lƣợng tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; - Phân tích và đánh giá tình hình thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, . .. tích và đánh giá một cách khách quan thực trạng nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại Agribank Thanh Ba - Nghiên cứu ảnh hƣởng của các nhân tố chủ quan và khách quan tác động tới chất lƣợng tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn - Đề xuất các giải pháp và điều kiện thực hiện giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực nông. .. nghiệp, nông thôn tại Agribank huyện Thanh Ba nhằm khẳng định những thành công và hạn chế về đề tài nghiên cứu tại đơn vị khảo sát; - Đề xuất các giải pháp cơ bản để nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Agribank huyện Thanh Ba 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông. .. theo lĩnh vực đầu tƣ: T , tín dụng ngân hàng đƣợc chia thành 4 loại: - Tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn: là hình thức cấp tín dụng phục vụ cho các mục đích thuộc lĩnh vực hoặc địa bàn nông nghiệp, nông thôn nhƣ: cho vay trồng trọt, chăn nuôi, lâm nghiệp, thủy, hải sản,… - Tín dụng đối với lĩnh vực công nghiệp, xây dựng: là hình thức cấp tín dụng phục vụ cho các mục đích thuộc lĩnh vực. .. nghiệp, nông thôn Với đối tƣợng này, đề tài đi sâu nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản và tiến hành khảo sát thực trạng tại Agribank Thanh Ba cùng với việc đề xuất giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng này đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Phạm vi nghiên cứu uận văn tập trung giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Cụ... tiễn và giải pháp liên quan đến nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn + Về không gian: Giới hạn + Về thời gian: Nghiên cứu tại Agribank huyện Thanh Ba từ năm 2010 đến 2012 4 Những đóng góp của đề tài - Hệ thống hóa và làm rõ hơn những vấn đề lý luận cơ bản về nâng cao chất lƣợng tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. .. ngân hàng để kinh doanh nhƣng khi thua lỗ vẫn trông chờ vào sự giúp đỡ của nhà nƣớc nhƣ trƣớc đây Điều này ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, đặc biệt là chất lƣợng tín dụng trung dài hạn.[5] 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng của một số chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho Agribank Thanh Ba, Phú Thọ 1.3.1 Kinh nghiệm của một số chi nhánh. .. những vấn đề mang tính lý thuyết trong chƣơng 1, luận văn đã làm sáng tỏ khái niệm, vai trò của tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trong nền kinh tế thị trƣờng Luận văn cũng tập trung làm rõ khái niệm về chất lƣợng tín dụng từ đó thấy đƣợc sự cần thiết khách quan của việc nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với sự phát triển của lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, ngân hàng và của nền kinh tế... công nghiệp tiêu dùng nhƣ: ti vi, tủ lạnh, xe máy,… .và các nhu cầu về văn hóa, y tế, giáo dục, du lịch, thể thao,… cũng ngày càng tăng Đây chính là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các ngành công nghiệp, dịch vụ [8] 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 1.2.1 Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 hân loại tín dụng ngân hàng ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA, PHÚ THỌ 32 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông. .. CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA, PHÚ THỌ 74... động ngân hàng nói riêng, chọn đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ