“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT - Chi nhánh Láng Hạ

“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT - Chi nhánh Láng Hạ

Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV: Cán bộ công nhân viên DNVVN: Doanh nghiệp vừa và nhỏ GTCG: Giấy tờ có giá HĐKD: Hoạt động kinh doanh NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng XLRR: Xử lý rủi ro Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm Bảng 2.3: Tiền gửi khách hàng của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trong những năm qua Bảng 2.4: Nguồn vốn tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trong những năm gần đây Bảng 2.5: Huy động vốn thông qua phát hành GTCG của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ những năm qua Bảng 2.6: Tình hình kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế trong những năm gần đây Bảng 2.7: Dư nợ cho vay của chi nhánh qua các năm. Bảng 2.8: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn tại Chi nhánh Bảng 2.11: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, khi tiến trình toàn cầu hoá kinh tế diễn ra ngày càng mạnh mẽ thì các NHTM cũng không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định vị thế của mình với vai trò là trung gian tài chính lớn nhất trong nền kinh tế. Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, hàng loạt các NHTM trong và ngoài quốc doanh đã ra đời và phát triển mạnh mẽ, điều đó đã tạo ra một sân chơi mới đầy thách thức cũng như cơ hội đối với các ngân hàng trong nước, đặc biệt là những ngân hàng đã có lịch sử hoạt động lâu dài như NHNo & PTNT Việt Nam. Nhận thức được vấn đề đó, NHNo & PTNT Láng Hạ, một trong những cơ sở lớn và lâu đời nhất của NHNo trên địa bàn Hà Nội đang nỗ lực không ngừng đổi mới tư duy và đổi mới phương pháp làm việc nhằm thích ứng với môi trường làm việc hiện nay một cách chuyên nghiệp hơn Trong những năm gần đây, Chính phủ và các nhà tài trợ ngày càng nhận ra tầm quan trọng của khu vực DNVVN trong nền kinh tế quốc dân và trong cộng đồng doanh nghiệp. Thậm chí ngay cả các quốc gia như Singapore, Hàn Quốc là những nước trước kia thường tập trung vào việc phát triển các tập đoàn lớn (công ty toàn cầu, và các “chaebol”) trong những năm gần đây cũng đã thay đổi chính sách hướng tới phát triển DNVVN. Người ta ngày càng thừa nhận nhiều hơn là các DNVVN tạo ra nhiều việc làm nhất trong xã hội, và bên cạnh đó, một số DNVVN hôm nay có thể lớn lên thành những tập đoàn lớn trong tương lai. Nếu so sánh đơn giản trên tổng số các doanh nghiệp ở, DNVVN chiếm phần lớn (khoảng 95%) số lượng doanh nghiệp đang hiện hữu ở tất cả các nước.Việt Nam, số lượng các DNVVN chiếm trên 90%, đóng góp 50% vào GDP, tạo ra hàng triệu việc làm Để có một cái nhìn rõ nét hơn về bước chuyển mình của NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, và nhận thức được vai trò của các DNVVN, trong quá trình thực tập tại đơn vị tác giả đã lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT - Chi nhánh Láng Hạ ” Trong quá trình viết luận văn tác giả đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn và các anh chị hiện đang công tác tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, tuy nhiên trong bài viết khó tránh khỏi còn những thiếu sót, kính mong cô Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C 1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh giáo hướng dẫn ThS Phan Thị Hạnh và các thầy cô giáo trong khoa đóng góp ý kiến để bài luận văn của tác giả được hoàn thiện hơn Phạm vi nghiên cứu của luận văn tập trung vào nghiên cứu các vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng, thông qua thực tế tìm hiểu hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Trong luận văn đã sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp dựa trên những số liệu, tài liệu cụ thể được cung cấp bởi ngân hàng, kết hợp với những kiến thức được học ở trường, kinh nghiệm thực tế khi thực tập tại ngân hàng và những nghiên cứu từ các nguồn thông tin khác Ngoài lời mở đầu và kết luận, bài luận văn được chia làm ba chương: Chương 1: Những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C 2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN. 1.1 Tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN ở Việt Nam 1.1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm TDNH Tín dụng ngân hàng là giao dịch về tài sản giữa NHTM và khách hàng, trong đó NHTM là người cho vay, là việc chuyển giao tài sản cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho NHTM khi đến hạn thanh toán Tín dụng ngân hàng là một quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, hàng hoá và dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả giữa một bên là ngân hàng và một bên là các hộ kinh tế gia đình, hộ kinh doanh. Nó là một nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng. Quá trình hình thành quan hệ tín dụng chính là quá trình hoàn thành các quan hệ vay mượn lẫn nhau trong xã hội. Là quá trình chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng cả hai bên cùng có lợi. Khi nói đến hoạt động tín dụng, nhiều nhà nghiên cứu thường ám chỉ đến hoạt động cho vay, đồng thời hoạt động cho vay cũng là hoạt động có tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động tín dụng của ngân hàng, do đó trong bài viết tác giả cũng thống nhất điều này * Đặc điểm TDNH: - Sự tin tưởng: quan hệ tín dụng được thiết lập dựa trên sự tin tưởng giữa NHTM đối với khách hàng và ngược lại. Điều này được thể hiện: người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích và sẽ hoàn trả cả vốn và lãi đầy đủ, đúng thời hạn - Cam kết hoàn trả đúng hạn: cả về quy mô và kỳ hạn. Xuất phát từ cam kết hoàn trả, người cho vay khi chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người đi vay phải có cơ sở để đảm bảo người đi vay sẽ hoàn trả đúng hạn. Đây là một yếu tố hết sức cơ bản trong việc quản trị tín dụng Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C 3 Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh - Giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị ban đầu : do bao gồm cả gốc và lãi. Phần lãi chính là chi phí của người đi vay khi sử dụng vốn vay. Để thực hiện nguyên tắc này phải xác định lãi suất thực dương. Tuy nhiên vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất thực có thể âm * Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng của ngân hàng dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời. Các nguyên tắc này đã được cụ thể hóa trong các qui định của ngân hàng Nhà nước và các NHTM - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi đúng thời hạn: Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo cam kết. Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này - Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo đúng mục đích được thỏa thuận với ngân hàng, không được trái với các qui định của ngân hàn. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật pháp và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng - Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (hoặc dự án) có hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay là minh chứng cho khả năng thu hồi vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn với sự hình thành tài sản của người vay. Trong trường hợp thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay. * Phân loại TDNH: - Phân loại theo thời hạn tín dụng: Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hang vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và tính sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian, tín dụng ngân hàng được chia thành: + Tín dụng không có thời hạn xác định là loại tín dụng trong đó thời hạn không xác định cụ thể, nhưng vẫn phải dựa trên chu kỳ kinh doanh của người đi vay để Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C 4 Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh thỏa thuận thời hạn, không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng và quyết định có cho vay tiếp nữa hay không + Tín dụng ngắn hạn: thoi gian từ 12 tháng trở xuống, hình thức này chủ yếu là tài trợ vốn lưu động do vốn lưu động thường có vòng quay trên 1 vòng trong năm + Trung hạn: trên 1 năm đến dưới 5 năm, tài trợ dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh, TSCĐ như phương tiện vận tải, trang thiết bị hao mòn nhanh… + Dài hạn: Trên 5 năm (tùy theo quy định của ngân hàng, có ngân hàng quy định tín dụng trung hạn tới 7 năm và dài hạn là trên 7 năm). Tín dụng này thường tài trợ cho các công trình xây dựng như nhà xưởng, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu có yêu cầu tài trợ trên 5 năm Thời hạn tín dụng thường được xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) và được ghi trong hợp đồng tín dụng, là thời hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tín dụng. Thời hạn tín dụng có thể được tính từ lúc đồng vốn đầu tiên của ngân hàng được phát đến lúc đồng vốn và lãi cuối cùng phải thu về - Phân loại theo phương thức cấp tín dụng: + Cho vay: là hình thức phổ biến nhất, là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả vả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định + Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn,hoặc một giấy nợ + Bảo lãnh ngân hàng: Là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi + Cho thuê tài chính: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định. Sau một thời gian nhất định, khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng + Các hình thức khác như: Bao thanh toán, tài trợ thương mại, thẻ tín dụng… - Theo phương pháp hoàn trả: Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C 5 Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh + Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng cho vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng… + Cho vay phi trả góp: là hình thức cho vay thanh toán một lần theo định kỳ đã thỏa thuận - Theo xuất xứ tín dụng: + Trực tiếp: NHTM tài trợ vốn trực tiếp tới khách hàng + Gián tiếp: NHTM tài trợ vốn cho khách hàng thông qua một bên thứ ba - Các phân loại tín dụng khác : + Theo mục đích: Tín dụng tiêu dùng, sản xuất… + Theo ngành kinh tế: Tín dụng nông nghiệp, công nghiệp… * Vai trò của TDNH: Mặc dù có nhiều hình thức tín dụng, nhưng tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng và phổ biến nhất. Sở dĩ tín dụng ngân hàng quan trọng như vậy là do tính ưu việt của nó so với các hình thức tín dụng khác cả về khối lượng vốn vay, thời hạn cho vay và phạm vi cho vay. Cụ thể: - Thứ nhất, TDNH thúc đẩy quá trình tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế. Ở nước ta hiện nay, phần lớn vốn lưu động trong các DNVVN là vốn vay ngân hàng. Theo kết quả của một số nghiên cứu cho thấy tỷ lệ vốn tự có của doanh nghiệp và vốn vay ngân hàng chỉ đạt 1:4, nhiều doanh nghiệp còn sử dụng 100% vốn vay ngân hàng. Với điều kiện nước ta hiện nay tín dụng ngân hàng là kênh huy động vốn chủ yếu của nền kinh tế. Mặc dù thị trường chứng khoán trong mấy năm gần đây phát triển mạnh, các nhà đầu tư tham gia thị trường ngày càng trưởng thành nên đã thu hút được khá nhiều vốn, lợi nhuận thu được là khá cao. Tuy nhiên rủi ro thị trường còn rất cao, bởi vì các nhà đầu tư còn chưa có nhiều kinh nghiệm do đó thị trường chứng khoán vẫn chưa thực sự trở thành một kênh huy động vốn hữu hiệu cho các doanh nghiệp - Thứ hai, TDNH giúp kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước. Ngân hàng nhà nước có thể Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C 6 Luận văn tốt nghiệp GVHD: THS. Phan Thị Hạnh điều tiết các NHTM tăng hoặc giảm khối lượng tín dụng trong nền kinh tế, do đó mà điều tiết được khối lượng tiền tệ trong lưu thông, góp phần ổn định nền kinh tế - Tăng cường việc hạch toán kinh doanh trong các doanh nghiệp, khai thác hiệu quả tiềm năng của các doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn tín dụng - Mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh Việt Nam đang ngày càng hội nhập với thế giới 1.1.1.2 Lý luận chung về nghiệp vụ cho vay Hiện nay, cho vay là một trong những hình thức tín dụng phổ biến nhất tại các NHTM cũng như các tổ chức tín dụng, điều này cũng khá dễ hiểu bởi bản chất của các NHTM là một trung gian tài chính. * Khái niệm: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi * Nguyên tắc cho vay vốn - Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: + Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã cam kết + Mục đích sử dụng của vốn vay phải hợp pháp + Mục đích sử dụng vốn vay phải mang lại hiệu quả kinh tế - Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn: nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn là một nguyên tắc cơ bản đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của một NHTM vì: + Nguồn vốn mà NHTM dùng để cho khách hàng vay chủ yếu được huy động từ các nguồn như: Vốn huy động, vốn đi vay mà các nguồn này NHTM đều phải hoàn trả nợ gốc và lãi; còn vốn huy động từ các cổ đông thì phải trả cổ tức + Để duy trì hoạt động và khả năng cạnh tranh của ngân hàng thì NHTM phải bỏ ra rất nhiều khoản chi phí như chi phí quảng cáo, chi phí quản lý… - Phải thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định: + Đảm bảo tiền vay phải bằng tài sản cầm cố hoặc thế chấp Tài sản cầm cố phải bảo đảm:  Giá trị phải tương ứng với số tiền vay  Thuộc quyền sở hữu của người vay Dương Vũ Thắng Lớp: TCDN 47C 7 [...]... Th Hnh 32 - Doanh số cho vay trung hạn năm 2008 là 39.245 triệu đồng so với năm 2007 giảm 82,2% * Doanh số thu nợ: - Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 là 5.936.865 triệu đồng so với năm 2007 tăng 23,9% - Doanh số thu nợ trung hạn năm 2008 là 109.807 triệu đồng tăng 72,3% so với năm 2007 * D nợ nói chung: - D nợ ngắn hạn năm 2008 là 1.357.447 triệu đồng giảm 19,8% so với năm 2007 - D nợ trung hạn năm... ban lónh o v Tng giỏm c NHNo&PTNT Vit Nam ó thụng qua quyt nh thnh lp NHNo&PTNT chi nhỏnh Lỏng H Ngy 18/03/1997 NHNo&PTNT Chi nhỏnh Lỏng H ó chớnh thc c khai trng v i vo hot ng theo Quyt nh s 334/ Q - NHNo - s 02 ngy 01/08/1996 ca Tng giỏm c NHNo&PTNT Vit Nam Vic thnh lp Chi nhỏnh Lỏng H nhm thc hin mc tiờu chin lc kinh doanh lõu di, cng c, gi vng th trng nụng thụn m cũn tng bc chim lnh th trng thnh... tin gi tit kim õy l nghip v huy ng truyn thng ca chi nhỏnh v nú cú vai trũ rt quan trng i vi hot ng kinh doanh ca NH Tin gi tit kim trong tng ngun vn ca chi nhỏnh chim t trng khụng cao lm, nm 2006 tin gi tit kim chim 32.9%, nm 2007 tin gi tit kim chim 26%, nm 2008 tin gi tit kim chim 28.3% trong tng ngun vn ngan hng Bng 2.4: Ngun vn tit kim ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng H trong nhng nm gn õy n v: t ng... 2.1.3 Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng H 2.1.3.1 Kt qu kinh doanh Vic xỏc nh kt qu kinh doanh ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng H c cn c vo kt qu ti chớnh trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam: Bng 2.1: Kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng H n v: triu ng Ch tiờu Nm Nm 2006 2007 So sỏnh 2007/2006 (+); (-) (%) 578,16 Tng thu 4 808,164 230000 140 Tng chi 498,67 6 728,676 230000 146... mang li cao, tng tớnh ch ng trong cụng tỏc k hoch ca Chi nhỏnh - Vic thu hi n xu, n ó XLRR ti Chi nhỏnh c thc hin sỏt sao, tp trung tỡm mi bin phỏp thu hi trit nờn trong nm ó thu hi c mt lng ln n xu v n ó XLRR giỳp tng thu nhp ca Chi nhỏnh - Cỏc dch v ngoi Tớn dng tip tc c phỏt trin vi doanh s ngy cng cao, gúp phn khụng nh trong vic tng thu dch v ca Chi nhỏnh.v Kinh doanh ngoi t t c thu nhp cao nht... Th Hnh CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN TI NHNo&PTNT CHI NHNH LNG H 2.1 Gii thiu khỏi quỏt v NHNo&PTNT Chi nhỏnh Lỏng H 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca chi nhỏnh NHNo & PTNT Lỏng H 2.1.1.1 Khỏi quỏt quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin NHNo&PTNT Vit Nam c thnh lp nm 1988 vi tờn gi l (NH phỏt trin nụng nghip) Sau 20 nm xõy dng v trng thnh, NHNo&PTNT Vit Nam ó i vo n nh, vng chc vi mt mng... dng i vi DNVVN Doanh s cho vay th hin xu hng hot ng tớn dng i vi DNVVN l m rng hay thu hp, doanh s cho vay cng ln thỡ chng t hot ng tớn dng i vi DNVVN cng c m rng v phat trin * Doanh s thu n: i vi DNVVN phn ỏnh lng vn thc t DNVVN ó hon tr ngõn hng, c tớnh bng cỏch cng dn cỏc khon thu n trong mt thi k nht nh Ch tiờu ny th hin hiu qu hot ng tớn dng ngõn hng * D n i vi DNVVN: Phn ỏnh lng vn m DNVVN cũn... n cho vay ni t ca chi nhỏnh gim 123 t ng (tng ng 11,2%) so vi nm 2006, nm 2008 d n cho vay ni t tng 474 t ng (tng ng 48,5%) so vi nm 2007 Mc dự tng d n tng nhng c cu u t cha tht hp lý, t l cho vay bng ngoi t chim t trng ln Cha cú s cõn i ca tỡnh hỡnh huy ng vn v s dng vn 1 D nợ tín dụng nói chung: * Doanh số cho vay: - Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008 là: 5.601.312 triệu đồng, so với năm 2007 tăng... 31/12/2008, tng s cỏn b viờn chc ca Chi nhỏnh l 216 ngi, trong ú, s cỏn b cú trỡnh trờn i hc l 8 ngi, cú trỡnh i hc l 168 ngi, cũn li l trỡnh cao ng, trung cp, s cp, Quy mụ ca Chi nhỏnh cng khụng ngng ln mnh: t mt chi nhỏnh cp II, n nay, ngoi cỏc phũng, t ti tr s chớnh, Chi nhỏnh cũn cú hai chi nhỏnh cp II v 10 phũng giao dch trc thuc 2.1.1.2 Chc nng, nhim v v cỏc nghip v c th ca Chi nhỏnh Cng ging nh cỏc... ng, DNVVN cng gp nhiu khú khn, hn ch ú l: - Ngun ti chớnh hn ch, nờn khú tip cn vi cỏc dch v ngõn hng c trng ca DNVVN l quy mụ nh, vỡ vy ngun vn ca h cng rt hn ch Vn ch s hu nh nờn kh nng vay vn ca DNVVN cng khụng cao Khi bt u khi nghip, DNVVN ch nh c vo ngun vn t cú v vay mn t cỏc mi quan h thõn quen i vi ngun tớn dng ngõn hng, vn l ngun ti tr truyn thng ca cỏc doanh nghip núi chung, nhng cỏc DNVVN,