Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định
Lời mở đầu Đất nớc ta tiếp tục đờng đổi với mục tiêu công nghiệp hoá đại hoá đợc Đảng Nhà nớc ta đặc biệt quan tâm, ngành Ngân hàng có nhiệm vụ quan trọng huy động cung ứng đủ vốn cho kinh tế Là Ngân hàng thơng mại quốc doanh chủ lực, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đà góp phần không nhỏ vào nghiệp xây dựng đất nớc Suốt 15 năm qua kể từ thành lập, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đà đạt đợc thành tựu đáng kể, hoạt động tín dụng không ngừng tăng trởng, vốn tín dụng Ngân hàng Công thơng đà góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định tài tiền tệ quốc gia góp phần tổ chức xếp lại sản xuất kinh doanh, giải công ăn việc làm, chuyển dịch đổi cấu đầu t theo hớng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần chiến lợc công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Tuy nhiên giai đoạn nay, trớc yêu cầu đổi mới, hội nhập với kinh tế khu vực giới, Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng Ngân hàng Thơng mại Việt Nam nói chung phải đối mặt với nhiều thử thách nh: Trình độ lạc hậu, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, khả tài đặc biệt hạn chế việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh NĐ ®ang tÝch cùc triĨn khai nhiỊu biƯn ph¸p ®Ĩ cã bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn Song đến nay, lợng vốn trung - dài hạn Ngân hàng đáp ứng cha phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xu phát triển chung toàn ngành Điều đòi hỏi chi nhánh Nam Định phải tìm biện pháp nâng cao chất lợng, hiệu tỷ trọng tín dụng trung-dài hạn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nớc định hớng phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng công thơng Nhận thức rõ đợc tính cấp bách vấn đề, sau thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định, đà chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh Nam Định cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm chơng : Chơng I: Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng Ngân hàng Chơng II: Tình hình chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định Chơng III : Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định Chơng I Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng Ngân hàng 1.1/ Tổng quan tín dụng trung dài hạn 1.1.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Ngân hàng đóng vai trò ngời môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu cần vay vốn.Thông qua chế thị trờng,bằng biện pháp kinh tế động áp dụng phơng pháp kỹ thuật đại theo hớng tiên tiến,Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ dự trữ xà hội để chuyển giao nơi ,đúng lúc,phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh.Nh vậy,có thể hiểu tín dụng Ngân hàng trình cho vay Ngân hàng cá nhân ,tổ chức,các doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng ràng buộc định thời gian hoàn trả(gốc lÃi),lÃi suất,cách thức vay mợn thu hồi Thông thờng tín dụng đợc chia làm hai loại tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn.Các khoản tín dụng ngắn hạn đợc dùng để đáp ứng nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp.Còn khoản tín dụng trung dài hạn lại chủ yếu đợc dùng để đáp ứng nhu cầu đầu t vào tài sản cố định doanh nghiệp.Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm số lợng vốn vay lớn,thời gian vay dài(trên năm),tiền vay lại đợc dùng để đầu t mua sắm,xây lắp tài sản cố định,do chủ đầu t thờng phải lập dự án gửi đến Ngân hàng.Dự án đầu t đợc hiểu tập hợp hoạt động kinh tế đặc thù với mục đích,phơng pháp phơng tiện cụ thể để đạt đợc kết mục đích định sau khoảng thời gian xác định Tín dụng trung dài hạn đợc phân loại nh sau: -Căn vào đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ,tín dụng trung dài hạn tệ -Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn bảo đảm -Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tợng xin vay chia thành tín dụng trung dài hạn đầu t nớc tín dụng trung dài hạn xuất nhập -Tín dụng tuần hoàn:là phơng thức cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,nó đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn thời gian hợp đồng có hiệu lực -Thuê mua: Đây hình thức cho vay trung dài hạn nhng thiết bị thay tiền,ngời thuê có quyền mua lại tài sản theo giá thoả thuận hợp đồng - Bảo lÃnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm 1.1.2/ Các đặc trng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại hình tín dụng đợc phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trng sau: *Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay -Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng nhng không 12 tháng -Tín dụng trung,dài hạn:Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t,khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay,trong đó: +Tín dụng trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định Ngân hàng +Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng *Đối tợng cho vay: Đối tợng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu t dự án xây dựng mới,mở rộng cải tạo công nghệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng,đối tợng cho vay trung dài hạn công trình,hạng mục công trình dự án đầu t xây dựng,mua sắm tài sản cố định,của đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt,xác thực tổng dự toán đà phê duyệt *Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo đợc ba nguyên tắc tín dụng bản.Đó là: -Sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng.Khi vay trung dài hạn,ngời vay phải soạn thảo dự án,chơng trình sản xuất kinh doanh.Các dự án phải đợc thể cách đầy đủ,rõ ràng việc sử dụng vốn theo mục đích cụ thể.Mục tiêu phải nằm mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế chung vùng cúa đất nớc.Để cho dự án đợc thực hiện,cần có thông qua,cho phép quan có thẩm quyền -Phải hoàn trả tiền vay lÃi theo thời hạn đà thoả thuận hợp ®ång tÝn dơng -Ph¶i ®¶m b¶o tiỊn vay theo ®óng quy định Chính phủ,của Ngân hàng Nhà Nớc Trên sở nguyên tắc trên,mỗi Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc,các quy định mang tính chÊt b¾t bc cã thĨ thùc hiƯn vèn vay cđa Ngân hàng.Các quy định giống nhng điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trng tín dụng trung dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu,có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung dài hạn nh sau: -Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuÊt kinh doanh cã l·i,cã vèn tham gia tèi thiÓu 20% tổng dự toán công trình đầu t -Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định Nhà nớc quản lý đầu t xây dựng thể lệ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng -Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành vốn vay công ty bảo hiểm đợc phép hoạt động hợp pháp Việt Nam,nếu tài sản quy định phải mua bảo hiểm cam kết sử dụng số tiền bồi thờng gặp rủi ro để trả nợ.Trờng hợp không mua bảo hiểm tổng giám đốc Ngân hàng quy định -Đối với công trình xây dựng phải có đầy đủ điều kiện: +Phải có giấy phép xây dựng giấy phép sử dụng đất cấp có thẩm quyền cấp để đảm bảo đợc tính pháp lý cho công trình +Phải có lệnh hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị nhập trực tiếp phải có giấy phép nhập hợp pháp -Đối với công trình dự án đơn vị kinh tế đơn vị kinh tế đà hoạt động kinh doanh ổn định,đang có lÃi thực sự,có xu hớng phát triển tốt phù hợp với chế kinh tế míi,ph¶i cã vèn tham gia tèi thiĨu 30% tỉng dù toán công trình Hiện theo quy định phủ,các đơn vị kinh doanh chứng minh đợc làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà không cần chấp 1.1.3/ Vai trò tín dụng trung dài hạn phát triển kinh tế 1.1.3.1/ Tín dụng trung dài hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều rộng Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt tìm cách thoả mÃn nhu câù ngày cao ngời tiêu dùng.Điều ®ã ®ång nghÜa víi doanh nghiƯp cÇn cã vèn ®Ĩ không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tối thiểu vốn tạm thời doanh nghiệp giúp doanh nghiệp việc đầu t xây dựng bản,mua sắm máy móc trang thiết bị đại Do đó,doanh nghiệp cần đến nguồn vốn tín dụng trung dài hạn.Đối với Việt Nam vay vốn Ngân hàng đợc coi lối thoát lớn cho nhu cầu vốn doanh nghiệp Bởi Ngân hàng chịu cung cấp vốn với thời gian ngắn hạn doanh nghiệp dừng lại mức tái sản xuất,không có hội tăng cờng sở vật chất kỹ thuật đem lại lực sản xuất cao hơn.Trong điều kiện nớc ta nay,việc đầu t trung dài hạn nhằm tạo tảng sở vật chất kỹ thuật cho tăng cờng thực vững bền,đó đảm bảo phát triển treo chiều sâu 1.1.3.2/ Thúc đẩy mở rộng sản xuất phát triển Cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế thực loại hình đầu t chiều sâu nhằm mở rộng sản xuất,tăng quy mô ,nâng cao lực sản xuất,vì tín dụng trung dài hạn thực cứu cánh doanh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển mà vốn đầu t.Khi đà có vốn nghĩa dự án đầu t đà vào hoạt động,là hội mở rộng sản xuất,cơ sở trang thiết bị đầy đủ làm cho lực sản xuất kinh doanh tăng lên,theo mà sản phẩm hàng hoá đợc sản xuất nhiều số lợng,đa dạng mẫu mà chủng loại,phong phú chất lợng,kích thích nhu cầu xà hội 1.1.3.3/ Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn đầu t vào máy móc thiết bi xây dựng kích thích sản xuất phát triển.Khi đó,các doanh nghiệp cần nhiều vốn lu động để đáp ứng phát triển sản xuất,điều tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn.Tốc độ phát triển sản xuất cao nhu cầu vốn lu động lớn tín dụng trung dài hạn đà tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.3.4/ Thúc đẩy chuyển dịch cấu theo h ớng công nghiệp hoá-hiện đại hoá Thông qua nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,Ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu ngành ngành khác.Công nghiệp hoá không đơn giản tăng thêm tốc độ tỷ trọng sản xuất công nghiệp kinh tế mà trình chuyển dịch cấu kinh tế gắn liền với đổi công nghệ tạo tảng cho tăng trởng nhanh,hiệu cao lâu bền toàn kinh tế quốc dân.Nội dung giai đoạn đầu tiến trình Công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc tập trung vốn đầu t vào sở vật chất kỹ thuật,đổi nâng cao trình độ công nghệ,chuyển dịch cấu kinh tế,phát triĨn s¶n xt níc theo c¶ chiỊu réng lÉn chiều sâu Để thực đợc điều đó,phải trì tốc độ tăng trởng cao 10% cần đến 40-50 tỷ USD cho đầu t,trong nguồn vốn nớc phải có từ 2025 tỷ.Trong điều kiện thị trờng vốn nớc ta cha phát triển hoàn thiện thời gian tới tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đóng vai trò định nh qua sách tín dụng ngành kinh tế,Ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá-hiện đại hoá 1.1.3.5/ Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập Nhờ có nguồn vốn đầu t tín dụng trung ,dài hạn mà doanh nghiệp nhập máy móc trang thiết bị công nghệ.Đối với nớc phát triển nh Việt Nam việc mở rộng kim ngạch xuất nhập đờng ngắn để đuổi kịp nớc công nghệ.Ngoài ra,nhờ việc nhập máy móc thiết bị,năng lực sản xuất doanh nghiệp tăng lên,sản phẩm sản xuất chất lợng cao,mẫu mà đẹp đáp ứng nhu cầu thị trờng nớc,tăng khả cạnh tranh trờng quốc tế 1.2/ Chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1/ Khái niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM Đối với NHTM,cái đợc biểu bên vừa cụ thể,vừa trừu tợng hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng.Chỉ chất lợng tín dụng tốt Ngân hàng có nhiều khách hàng,uy tín Ngân hàng đợc nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho Ngân hàng phát triển Chất lợng tín dụng đợc hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm bảo tồn tại,phát triển Ngân hàng Nh xem xét chất lợng tín dụng,cần tính đến ba nhân tố NHTM,khách hàng,nền kinh tế NHTM Thứ nhất:Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM Chất lợng tín dụng thể phạm vi,mức độ,giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực thân Ngân hàng phải đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng,đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi.Chất lợng hoạt động tín dụng phải thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng,d nợ ngày tăng trởng,tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định hợp lý,đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn,trung dài hạn kinh tế Thứ hai:Chất lợng hoạt động xét từ giác độ khách hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng,sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng Ngân hàng,đảm bảo thoả mÃn nhu cầu hợp lý vốn cho họ.Trong điều kiện cạnh tranh nay,chất lợng yêu cầu hàng đầu,vì chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng,lÃi suất hợp lý,thủ tục đơn giản không phiền hà,thu hút đợc khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc quy định tín dụng phù hợp với tốc độ phát triển xà hội,đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng,góp phần làm lành mạnh tài doanh nghiệp Thứ ba:Chất lợng tín dụng xét từ giác độ kinh tế Hoạt động tín dung năm gần phản ánh rõ nét động kinh tế chuyển sang chế mới.Nhiều khái niệm với nội dung để đạt đợc thống nhất,về nhận thức tạo điều kiện nâng cao chất lợng hoạt ®éng tÝn dơng TÝn dơng phơc vơ s¶n xt kinh doanh,tạo việc làm cho ngời lao động,tăng thêm sản phẩm cho xà hội góp phần tăng trởng kinh tế khai thác khả tiềm ẩn kinh tế,thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc,tranh thủ vay vốn nớc có lợi cho kinh tế phát triển Từ điều trên,ta rút ra: -Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM thay đổi môi trờng bên ngoài,nó thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn -Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố:thu hút đợc khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vèn tÝn dơng, chi phÝ tỉng thĨ vỊ s¶n xt, chi phí nghiệp vụ -Chất lợng tín dụng không tự nhiên mà có,nó kết quy trình kết hợp hoạt động ngời tổ chức,giữa tổ chức với mục đích chung, để đạt đợc chất lợng tín dụng cần có quản lý Quản lý chất lợng hoạt động kỹ thuật đợc sử dụng nhằm đạt đợc chất lợng tốt Để có đợc chất lợng tín dụng tốt hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động.Nói cách khác,chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động.Hiểu chất chất lợng tín dụng, phân tích đánh giấ chất lợng tín dụng nh xác định xác nguyên nhân cuả tồn chất lợng,sẽ giúp Ngân hàng tìm đợc biện pháp thích hợp để đứng vững kinh tế hoạt động sôi có cạnh tranh gay gắt 1.2.2/ Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Đối với Ngân hàng thơng mại,cho vay có vai trò quan trọng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng.Nhờ có hoạt động tín dụng mà Ngân hàng mở rộng mạng lới hoạt động kinh doanh,tăng quy mô nguồn vốn huy động khả cho vay mình.Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động tín dụng,mỗi Ngân hàng cần phải tìm biện pháp nâng cao chất lợng khoản cho vay cho thuê cuả mình.Thực tế chất lợng hoạt động tín dụng khái niệm tơng đối tiêu tổng hợp để phản ánh cách xác.Thông thờng để đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại,ngời ta dùng tập hợp tiêu khác nhau,nhng chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại đợc đánh giá qua tiêu sau: Thứ nhất:Chỉ tiêu tổng d nợ Thú hai: Chỉ tiêu nợ hạn Thứ ba: Chỉ tiêu lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng Thứ t: Đóng góp hoạt động tín dụng đến phát triển kinh tế xà hội 1.2.2.1/ Chỉ tiêu tổng d nợ Tổng d nợ đợc đề cập để đánh giá chất lợng tín dụng bao gồm cho vay ngắn hạn,trung dài hạn,cho vay uỷ thác.Chỉ tiêu đợc đo số tuuệt đối,nó phản ánh doanh số cho vay Ngân hàng kỳ(một năm) bao nhiêu.Tổng d nợ thấp phản ánh chất lợng tín dụng thấp Ngân hàng khả mở rộng hoạt động cho vay,khả tiếp thị khách hàng kém,trình độ đội ngũ nhân viên không caoTuy nhiên thời điểm tiêu cao tốt ngợc lại,do xét tiêu không nên xem xét chúng theo thời kỳ riêng rẽ mà phải xem xét chúng trình sở phân tích yếu tố tác động bên để số phản ánh cách tốt thực tế hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng kinh tế 1.2.2.2/ Chỉ tiêu nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn Tổng d nợ 10 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Nam Định 3.1 Quan điểm định hớng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Công thơng tỉnh Nam Định 3.1.1 Quan điểm nâng cao chất lợng tín dụng Mục tiêu lợi nhuận mục tiêu quan trọng đợc đặt lên hàng đầu Ngân hàng Thơng mại nâng cao chất lợng tín dụng phải đợc phục vụ mục tiêu lợi nhuận, phải góp phần nâng cao lợi nhuận Ngân hàng qua việc tăng doanh số cho vay, giảm tỷ lệ nợ hạn nâng cao chất lợng tín dụng phục vụ mục tiêu an toàn cho Ngân hàng Tuy nhiên, mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng phải gắn với mục tiêu phát triển kinh tế xà hội đất nớc, tảng để tiếp tục thúc đẩy phát triển hệ thống Ngân hàng, lành mạnh hoá tài đất nớc Trên sở định hớng hoạt động tín dụng năm tới, định hớng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đợc xác định nh sau: Xây dựng chiến lợc kinh doanh dựa sở đủ mạnh tổ chức hoạt động quản lý kiểm soát Từng bớc cải tiến phơng pháp thẩm định đánh giá khoản vay cán tín dụng, đổi công nghệ Ngân hàng Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Từng bớc hoàn thiện cấu tổ chức, máy nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, tin học, rèn luyện phẩm chất đạo đức cán tín dụng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng giai đoạn 3.1.2 Định hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thơng tỉnh Nam Định Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Nam Định thời gian qua cho thấy: nghiệp vụ cha đợc mở rộng phát triển,mặc dù nhu cầu 41 DN đặt cho Ngân hàng phải nâng tỷ trọng chất lợng tín dụng trung dài hạn lên cao.Mục tiêu đợc Ngân hàng triển khai nhng bớc đầu cha đáp ứng đủ nhu cầu Chính thế,Ngân hàng đà đặt ph¬ng híng,nhiƯm vơ míi cho thêi gian tíi nh sau: Bám sát định hớng Nhà nớc chiến lợc phát triển kinh tế,chủ động tiếp cận với dự án,chơng trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn Với dự án có mức đầu t lớn,Ngân hàng tham gia dới hình thức đồng tài trợ để giảm rủi ro tăng sức mạnh vốn kinh nghiệm nhiều Ngân hàng Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng có triển vọng,không phân biệt loại hình sở hữu Tập trung nghiên cứn để áp dụng vào thực tiễn phơng pháp thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện trình thẩm định,nâng cao lực hiệu cho vay Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc quy định,chính sách Chính phủ nh hớng dẫn NHNN,kịp thời ban hành hớng dẫn thực việc cho vay Ngân hàng nhằm tháo gỡ ách tắc công tác tín dụng Rà soát,phân loại DN để có sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.ổn định khách hàng cũ để nâng cao hiệu hoạt động,thu thập thông tin khách hàng dự định đầu t,chủ động, tìm kiếm,tiếp nhận,chọn lọc khách hàng có dự án khả thi góp phần phát triển đất nớc,tiến hành mở rộng cho vay thành phần KTNQD địa bàn địa bàn Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn nh: DNNN,các công ty đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với chi nhánh,từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung dài hạn 42 Kết hợp chặt chẽ với phòng ban chức NHCT ViƯt Nam ®Ĩ triĨn khai nghiƯp vơ tÝn dơng trung dài hạn,phục vụ cho nhu cầu vay vốn khách hàng nhanh chóng,thuận tiện Tăng cờng bồi dỡng nghiệp vụ,nâng cao trình độ chuyên môn,trình độ thẩm định khách hàng,thẩm định dự án cán tín dụng,thực tốt quy trình thẩm định đảm bảo tính chặt chẽ làm việc với DN quốc doanh.Tăng cờng cán có lực,bổ sung cho phòng kinh doanh đối nội,kinh doanh đối ngoại,phòng kiểm soát nội bộ.Tiếp tục xếp lao động hợp lý phòng ban,nâng cao trình độ nghiệp vụ,gắn với công tác quy hoạch cán cách hợp lý để đa hiệu kinh doanh an toàn hiệu Tăng cờng công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ,gắn liền với việc chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng,đặc biệt với công tác tín dụng,chi tiêu nội bộ,quản lý kho quỹ,quản lý tài khoản Đổi phong cách,tác phong giao dịch tất phận nghiệp vụ,đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn,an toàn,chính xác với thái độ hoà nhÃ,đúng mực có tinh thần trách nhiệm 3.2/ Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Qua phân tích thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng Công thơng Công thơng tỉnh Nam Định, ta thấy chất lợng tín dụng Ngân hàng tốt, nhng vấn đề tồn cần khắc phục Do cần có biện pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng để phù hợp với điều kiện Kinh nghiệm Ngân hàng khác cho thấy biện pháp để nâng cao chất lợng tín dụng phong phú đa dạng Song viết em xin trình bày số biện pháp phù hợp với thực tế Ngân hàng Công thơng Công thơng tỉnh Nam Định Xuất phát từ tồn vớng mắc nh phơng hớng hoạt động Ngân hàng Công Thơng Nam Định thời gian tới,từ hiểu biết thân,em xin mạnh dạn đa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Nam Định 43 3.2.1/ Mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn nhằm san sẻ rủi ro 3.2.1.1/Tăng cờng huy động Trong năm gần đây,nền kinh tế nớc ta đà dần vào ổn định,hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Nam Định đợc cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá.Đó việc Ngân hàng thay đổi cấu đầu t theo hớng nâng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn,do đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung dài hạn phải đợc tăng cờng.Tuy nhiên thực tế nguồn vốn cho vay trung dài hạn nhỏ bé so với tổng nguồn vốn huy động.Điều gây khó khăn cho Ngân hàng khả toán hay lÃi suất.Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi Ngân hàng Công Thơng Nam Định phải có nguồn vốn tơng đối ổn định.Để mở rộng nguồn vốn cho vay,Ngân hàng Công Thơng Nam Định cần tiến hành: -Đối với vốn tự có,Ngân hàng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau đà trích lập quỹ,tập trung giải nợ hạn,tài sản chấp,cầm cố -Về nguồn vốn hoạt động từ dân c tổ chức kinh tế,Ngân hàng cần mở rộng mạng lới chi nhánh,phát hành trái phiếu,huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn với mức lÃi suất hợp lý.Đồng thời tiến hành mua bảo hiểm tiền gửi tạo an tâm cho ngời gửi tiÒn xa rêi tiÒn vèn mét thêi gian dài -Đối với doanh nghiệp thờng xuyên có số d tiền gửi lớn,cần có sách u đÃi lÃi suất tiền gửi,nâng cao chất lợng phục vụ Ngân hàng,đảm bảo toán nhanh chóng kịp thời 3.2.1.2/Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ khu vùc thực vào hoạt động khoảng 10 năm trở lại đây.Quy mô doanh nghiệp thuộc loại không lớn nhng khu vực kinh tế động tỏ có tiềm năm tới 44 Trong năm tới,khu vực kinh tế đợc đánh giá có nhiều tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động nh quy mô,thêm vào với khuyến khích tăng cờng công tác cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc khu vực kinh tế quốc doanh trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên,việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh tiềm Èn nhiỊu rđi ro v× thùc tÕ ë ViƯt Nam doanh nghiệp quốc doanh(các công ty t nhân,các công ty trách nhiệm hữu hạn) có thực lực tài vững vàng không nhiều,rất nhiều đơn vị thuộc loại đà dùng nhiều phơng pháp khác nh lập hồ sơ giả,tài sản chấp giả,mua chuộc cán Ngân hàng để vay đợc vốn từ Ngân hàng sử dụng vốn sai mục đích,hiệu sử dụng vốn đơn vị loại không tốt,hiện tợng lừa đảo để chiếm dụng vốn đà xảy ra.Chính lý mà Ngân hàng thận trọng cho đơn vị vay vốn,tâm lý rụt rè nghi thẩm định hồ sơ tín dụng đà làm cho quy mô tín dụng loại hình doanh nghiệp nhỏ bé Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mẻ tránh bị tụt hậu so với Ngân hàng thơng mại khác địa bàn nhiệm vụ Ngân hàng Công Thơng Nam Định năm tới phải theo sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này,tăng cờng tiếp cận đơn vị thông qua hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng,giới thiệu sản phẩm tín dụng Ngân hàng qua phơng tiện thông tin đại chúng Ngân hàng phải mạnh dạn định cho vay khu vực kinh tế này.Để khoản vay doanh nghiệp quốc doanh thực có chất lợng,Ngân hàng nên thay đổi số quan điểm việc thực cho vay;cũng không nên coi tài sản đảm bảo chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát tài sản đảm bảo công cụ nợ để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định t cách ngời vay cịng nh viƯc doanh nghiƯp ®ã sư dơng vèn nh nào,khả trả nợ sao.Bởi tài sản chấp,cầm cố,bảo lÃnh sở để Ngân hàng thơng mại có khả 45 thu hồi nợ vay doanh nghiệp không khả trả nợ,song tài sản chấp dễ dàng bán cách kịp thời 3.2.1.3/Thực tốt chiến lợc khách hàng,tích cực tìm kiếm,khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng Chính sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng,duy trì phát triển đợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng thơng mại.Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng Ngân hàng có nhiều hội đầu t lớn hơn,hoạt động tín dụng có khả mở rộng hơn.Vì thời gian tới,Ngân hàng Công Thơng Nam Định cần tiết tục đẩy mạnh công tác khách hàng,tổ chức hội nghị khách hàng,tổ chức tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng Công Thơng Nam Định lợi ích khách hàng vay vốn Ngân hàng.Coi lợi ích khách hàng lợi ích thân Ngân hàng,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sách lÃi suất,phí dịch vụ thấp,có khả cạnh tranh với Ngân hàng khác sím ban hµnh quy chÕ vỊ hoa hång cđa hƯ thống.Tiến hành đa dạng hoá nâng cao chất lợng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng,thực sách u đÃi lÃi suất,phí dịch vụ thấp cho khách hàng thực giao dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn,kinh doanh ngoại tệ,thanh toán xuất nhập Ngoài Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu t,đặt quan hệ tín dụng với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu uy tín không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.Ngân hàng không đợi khách hàng đến xin vay vốn thẩm định mà cần thẩm định từ doanh nghiệp xuất thị trờng để phân tích nhu cầu lực họ,đặt mối quan hệ với họ,tiếp cận họ có nhu cầu Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn,làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ định vội vÃ.Để chủ động tìm kiếm dự án đầu t vấn đề thông tin đóng vai trò quan trọng Ngân hàng cần nắm đợc sách phát triển kinh tế đất nớc,các kế hoạch đầu t ngành,của doanh nghiệp,thông qua mối liên hệ,qua quan nhà nớc,Bộ kế hoạch đầu t,các tổ chức hiệp hội ngành nghề 46 Để công tác thu hút khách hàng có hiệu Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại,đánh giá khách hàng sở có sách biện pháp u đÃi thích hợp.Ngân hàng tiến hành đánh giá,phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn lực tài chính,về vị uy tín doanh nghiệp thị trờng nh khả quản lý,khả thích nghi với môi trờng kinh doanh máy quản lý vốn trung dài hạn 3.2.2/ Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Nam Định 3.2.2.1/Hoàn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng Ngân hàng thơng mại hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trơng tín dụng hạn chế tín dụng đểđạt mục tiêu đà đợc hoạch định Ngân hàng hạn chế rủi ro,đảm bảo an toàn kinh doanh tín dụng Ngân hàng.Đồng thời sách tín dụng hớng dẫn để cán tín dụng thực thi hoạt động Tín dụng trung dài hạn có thời hạn dài lại chịu ảnh hởng nhiều nhân tố,do cần thiết phải xác định chiến lợc tín dụng đắn.Xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Công Thơng Nam Định,theo em sách tín dụng trung dài hạn cần tập trung vào nội dung sau: Ngân hàng tiếp tục củng cố tăng cờng mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xuất công ty Dệt may.Đấy khách hàng truyền thống,có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng nhu cầu đổi công nghệ,mở rộng sản xuất thờng xuyên Đa dạng hoá hình thức đầu t dài hạn.Bên cạnh hoạt động cho vay trung dài hạn,Ngân hàng Công Thơng Nam Đinh tiếp tục phát huy thành tựu đà đạt đợc hoạt động đồng tài trợ thuê mua.Đây hình thức khác tín dụng trung dài hạn góp phần giải khó khăn cho 47 vay,về yêu cầu sử dụng vốn,cũng nh khả thu hồi khoản cho vay mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Tăng cờng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh.Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ nhng không mà Ngân hàng không cho vay,thờ với khách hàng mà cần phải linh hoạt,nhạy bén,biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy,có khả trả nợ để có định cho vay xác Ngân hàng cần quan tâm đến cấu tiền cho vay,cần phải có u đÃi khách hàng vay nội tệ,ví dụ nh u đÃi lÃi suất đợc nhận thêm số dịch vụ khuyến mÃi Ngân hàng 3.2.2.2/Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tài dự án đầu t Sau đà có chiến lợc đắn tín dụng công tác khách hàng tốt việc cần làm biến điều tốt thành thực,thành lợi nhuận cho Ngân hàng.Để làm đợc điều đó,công tác thẩm định dự án đầu t đầu mối định chất lợng khoản vay ra.Đối với việc thẩm định dự án đầu t,thẩm định phơng diện tài quan trọng nhất.Để nâng cao chất lợng thẩm định tài dự án đầu t cần ý tới vấn đề sau: Đổi quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay,đảm bảo tính khách quan,vô t,kịp thời phát khách hàng hiệu quả,các dự án khả thi.Ngân hàng cần cải tiến đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay,kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng,hồ sơ cho vay trớc trình lÃnh đạo ký duyệt cần phải đợc kiểm tra,xem xét toàn diện,chính xác khách quan từ khâu nộp hồ sơ,phân tích lực quản lý điều hành chủ doanh nghiệp,khả tài chÝnh,kÕt qu¶ kinh doanh cđa doanh nghiƯp,tÝnh kh¶ thi cđa dự án,tính hợp lý giá trị tài sản chấp,biện pháp thu hồi nợ.Do vậy,nếu để cán tín dụng đảm nhận tất 48 khâu nh không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán tín dụng khác nhau.Vì vậy,phòng kinh doanh cã thĨ chia lµm hai bé phËn: +Bé phËn quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn,tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng,phân loại hồ sơ để xem xét,đánh giá.Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp,thỡng xuyên theo dõi,kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,tài sản chấp,kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,những thuận lợi khó khăn để từ đề xuất ý kiến,biện pháp giải phơng án vay vốn.Bộ phận định kỳ xuống doanh nghiệp làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lÃnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo +Bộ phận thẩm định dự án độc lập với phận quản lý doanh nghiệp,bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng,có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt,phân tích khả trả nợ khách hàng.Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra đánh giá tài sản chấp,cầm cố thẩm định dự án,căn vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đa phơng án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay.Trong phận thẩm định dự án Ngân hàng nên tuyển thêm số cán bé am hiĨu s©u vỊ mét lÜnh vùc thĨ nh điện,máy móc thiết bị,giao thông xây dựng,để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đợc đắn xác,nhanh chóng Một biện pháp quản lý chất lợng tín dụng thực tốt quy trình quản lý tín dụng.Nếu công đoạn thực không quy định ảnh hởng đến công đoạn sau kết toàn công việc.Vì cần có phối hợp nhịp nhàng phận Hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu t phải vừa đủ có mối liên hệ chặt chẽ với nhau,để phản ánh hiệu dự án đợc toàn diện,chính xác.Hệ thống tiêu tựu chung chia làm hai nhóm:Một nhóm phản ánh khả sinh lợi dự 49 án,nhóm phản ánh độ rủi ro dự án.Còn xuất phát từ đặc thù góc độ nhà thẩm định chủ Ngân hàng,ngời thẩm định bổ sung thêm nhóm tiêu nói lên khả hoàn vốn dự án.Trong nhóm tiêu cần phản ánh theo phơng diện nhóm phù hợp hoàn cảnh phân tích cụ thể.Tuy nhiên cần phải đa tiêu phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng Phân tích tìm hiểu khách hàng đầy đủ xác Đây việc cần thiết khả thu hồi vốn cho Ngân hàng,có nhiều trờng hợp Ngân hàng bị vốn không tìm hiểu kỹ khách hàng.Khi xem xét khách hàng vay,Ngân hàng cần thẩm định xác vào công ty kiểm toán đáng tin cậy,các báo cáo tài doanh nghiệp cần vay nh: Bảng tổng kết tài sản,báo cáo kết kinh doanh, đồng thời thu thập thông tin liên quan đến khách hàng,tìm hiểu kỹ dự án đầu t khách hàng tổ chức giám sát trình triển khai thực dự án đầu t đảm bảo theo nguyên tắc tín dụng, có nh giảm đợc rủi ro thất thoát vốn cho Ngân hàng.Ngoài phân tích tình hình tài doanh nghiệp nh tổng số nợ phải trả lớn số vốn lu động hạn chế cho vay 3.2.2.3/Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu t dứt điểm cho dự án,từng công trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hoà,khi tràn lan,khi tha thớt.Trong trình điều tra xét duyệt cho vay,Ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân,thực có hiệu quả,đảm bảo đầu t mục đích,đúng kế hoạch,có khả trả nợ lÃi vay Ngân hàng thời hạn,có khả thu hồi vốn nhanh,để từ có kế hoạch đầu t cách đầy đủ,kịp thời.Công trình sau đợc phê duyệt,Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch để đảm bảo thực tiến độ thi công đà đề ra,sớm đa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 3.2.2.4/Nâng cao trình độ cán sử dụng cán cách hỵp lý Ỹu tè ngêi bÊt kú trêng hợp đóng vai trò quan trọng.Do vậy,nâng cao trình độ cán cần thiết cần thiết Ngân 50 hàng phải hoạt động môi trờng biến động từng phút,con ngời phải học hỏi không ngừng để đáp ứng đợc đòi hỏi Trớc hết phải bố trí,sắp xếp chọn lọc cán có đủ tiêu chuẩn đạo đức,sức khoẻ,nhiệt tình với công việc,có ý thức khả tiếp thu tốt kiến thức nghiệp vụ chuyên môn ngày cao.Công việc cán tín dụng thẩm định giải cho vay khách hàng,do định sai lầm thiếu lực,thiếu hiểu biết cán tín dụng,cùng với thiếu sâu sát cán tín dụng cán lÃnh đạo gây hậu đáng kể.Trên sở tiêu chuẩn hoá cán tín dụng,Ngân hàng Công Thơng Nam Định có hớng đào tạo lại,tuyển chọn sử dụng cho phù hợp -Đối với cán hoạch định sách: Phải ngời có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực Ngân hàng cách vững vàng,có kiến thức kinh tế-xà hội pháp luật,có phơng pháp nghiên cứu khoa học,am hiểu thị trờng.Nh đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng quát,chính xác từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đa phơng hớng giải đắn Ngoài ra,đó phải ngời có kiến thức ngoại ngữ ứng dụng tin học sở,phơng tiện để tiếp xúc với thông tin,với đại nhằm hiểu biết thêm lờng đợc biến động xảy Đặc biệt,cán hoạch định phải có kiến thức Marketing Ngân hàng,đây lĩnh vực áp dụng nớc ta,song lại phát triển,từ khai thác triệt để nhu cầu khách hàng nh khả có khách hàng đề chiến lợc khách hàng tiềm năng.Đây việc làm cần thiết mang tính lâu dài cho hoạt động tín dụng trung dài hạn -Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Ngoài kiến thức nghiệp vụ phải giỏi,cần phải nắm pháp luật kinh tế Ngân hàng,thấu hiểu quy định thể chế ngành,có khả 51 phân tích chỗ sai chỗ văn chế độ,từ rút cần làm cần tránh,có khả bổ sung đợc thiếu sót nghiệp vụ cấp dới -Đối với đội ngũ cán tín dụng phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự ¸n,mét mãn vay,biÕt thu thËp xư lý c¸c th«ng tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá,thẩm định phải nắm vững chủ trơng sách phát triển kinh tế xà hội đất nớc,của ngành,của địa phơng có liên quan đến dự án đầu t.Có hiểu biết pháp luật,nắm bắt đợc tình hình kinh tế-xà hội giới nớc có liên quan đến dự án sản phẩm dự án đầu t.Bên cạnh cán tín dụng cần có đức tính trung thực,có lĩnh phong cách làm việc khẩn trơng khoa học Để làm đợc điều này,Ngân hàng Công Thơng Nam Định nên thờng xuyên tổ chức tập huấn,đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn,đặc biệt trọng khả thẩm định,phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay.Ngân hàng thờng xuyên cử cán sang tham quan ,học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng khác lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Cần phân định rõ quyền hạn trách nhiệm nh chế ®é khen thëng thĨ ®èi víi c¸n bé tÝn dụng.Điều mặt khuyến khích cán công nhân viên hăng hái làm việc,không có tình trạng chảy máu chất xám,mặt khác hạn chế tình trạng làm bừa phục vụ mục đích riêng t Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng,phân tích sai sót nh kết đạt đợc Ngân hàng,từ học hỏi,đúc rút kinh nghiệm cho cán tín dụng,tránh vấp phải sai lầm tơng tự tơng lai 3.2.2.5/Nâng cao chất lợng thông tin Vai trò thông tin việc quản lý Ngân hàng thơng mại vô quan trọng.Việc thu thập,xử lý quản lý thông tin đầy đủ,càng xác định quản lý hiệu quả.Thông tin tín dụng Ngân hàng thơng mại lấy từ nhiều nguồn: 52 -Th«ng tin trùc tiÕp tõ viƯc tiÕp xóc,pháng vÊn ngời vay,qua việc quan sát,tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tợng thẩm định.Nguồn thông tin quan trọng,nó phản ánh ý thức thái độ ngời vay nh điều kiện,năng lực sản xuất cụ thể doanh nghiệp vay vốn -Thông tin từ trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà Nớc.Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng thơng mại.Đây phận trực thuộc Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà Nớc,do có nhiều lợi việc thu thập thông tin.Tuy nhiên,hạn chế thông tin trung tâm cung cấp thông tin liên quan đến tình hình d nợ hạn doanh nghiệp Ngân hàng thơng mại,các thông tin thị trờng,về kinh tế xà hội,đều không có.Bên cạnh đó,việc cung cấp thông tin cho trung tâm đợc Ngân hàng thơng mại quốc doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam thực nghiêm túc,còn Ngân hàng nớc ngoài,Ngân hàng liên doanh cha thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu -Thông tin lấy từ bạn hàng chủ đầu t,các doanh nghiệp hoạt động ngành nghề,địa phơng,qua xác định đợc uy tín vị doanh nghiệp thị trờng -Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối cung cấp thông tin quan trọng nh Tổng cục thống kê,Tổng cục Thuế,Bộ Kế hoạch đầu t,Uỷ ban vật giá Chính phủ,các tổ chức hiệp hội ngành nghề để tạo nguồn thông tin không tín dụng mà thông tin thị trờng Thực tế hoạt động Ngân hàng Công Thơng Nam Định cho thấy Ngân hàng tập trung vào thông tin d nợ tín dụng nợ qúa hạn khách hàng Ngân hàng thơng mại nh tình hình toán trả nợ khách hàng đến thời điểm vay vốn mà cha ý đến nguồn thông tin khác.Chính mà hiệu thông tin tín dụng không đợc khai thác hết,gây lÃng phí ảnh hởng trực tiếp đến khâu thẩm định dự án đầu t định tín dụng.Để nâng cao chất lợng thông tin tín dụng phục vụ việc cho vay,Ngân hàng cần phải: 53 +Chủ động,tích cực việc khai thác thông tin cách đa dạng,chính xác đầy đủ,kịp thời đáp ứng cho việc thẩm định đinh đầu t +Bên cạnh việc thu thập,cần tiến hành phân tích,xử lý thông tin có đợc theo mảng thị trờng,giá cả,về sách.Trong việc khai thác thông tin cần có định hớng phù hợp cho đối tợng khách hàng để trình xử lý thông tin phân tích rủi ro đạt đợc hiệu +Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ,thờng xuyên với quyền,các quan chức năng,các hiệp hội ngành nghề,thị trờng có liên quan đến hoạt động Ngân hàng 3.2.2.6/Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có phơng pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán,rủi ro lÃi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn hơn,đáng kể nhiều so với khoản vay ngắn hạn.Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn không đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ.Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn,gây đột biến kéo dài cho bên vay,Ngân hàng bên có liên quan.Chính vậy,biện ph¸p dù b¸o rđi ro tiỊm Èn thÕ chÊp bảo lÃnh vay vốn quan trọng,cần thiết Ngân hàng.Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ,các biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng cao.Đơng nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục,thờng xuyên không trớc phán mà suốt trình đa vốn vay thu hết nợ gốc lÃi vay Vì vậy,khi tính toán nguồn gốc trả nợ,thời hạn trả nợ,ngời ta tính toán phơng án lạc quan phơng án trung bình nhất.Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn,có cách thờng dùng lấy phơng án sản xuất xấu để xem xét.Nếu phơng án trả đợc nợ lÃi vay Ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán đà yên tâm khoản vay đợc duyệt 54 Thế chấp bảo lÃnh cho việc vay vốn chìa khoá an toàn cuối cho việc vay vốn.Trong điều kiện nay,việc sử dụng công cụ Doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng phải biết nhạy cảm,đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nớc,áp dụng cách linh hoạt,sáng tạo nhng không tuỳ tiện.Tuyệt đối không coi chấp,cầm cố,bảo lÃnh "Bùa hộ mệnh" cho vay,không thể coi chìa khoá an toàn đặc biệt mà coi chìa khoá an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng.Thực việc chấp,bảo lÃnh quy định cho vay lÃi phải dựa sở thực từ phía Doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.2.7/Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn Đối với khoản nợ hạn,Ngân hàng giải theo hai hớng: Thứ nhất: Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại,phát triển kinh doanh để có khả tài chính,thanh toán nợ cho Ngân hàng,nhận lại tài sản đà gán nợ trớc đây.Giải pháp áp dụng với khách hàng xét thấy bên vay có khả trì kinh doanh có ý thức trả nợ cho Ngân hàng,việc không trả đợc nợ yếu tố khách quan nh thiên tai,biến động trị,khách hàng doanh nghiệp không trả nợ hạn.Đây biện pháp hay,hợp đạo lý,không không đẩy bên vay đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đòi cho Ngân hàng.Cụ thể: -Ngân hàng hớng dẫn,t vấn ngời vay nhiều khía cạnh:hớng dẫn sản xuất,kinh doanh,thị trờng,sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức ngời vay hay yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng (nếu có) tình hình tài doanh nghiệp đợc cải thiện gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp -Ngân hàng đề nghị với doanh nghiệp cải tổ lại máy quản lý,hệ thống sản xuất kinh doanh,tổ chức lại sản xuất,thay đổi lại hệ thống máy móc thiết bị công nghệ 55 ... hình chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định Chơng III : Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định Chơng I Tín dụng. .. 40 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Nam Định 3.1 Quan điểm định hớng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Công thơng tỉnh Nam Định 3.1.1.. .nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh Nam Định cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm chơng : Chơng I: Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng Ngân hàng