Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

mở đầu Trong năm vừa qua sách đổi mở cửa Đảng Nhà nớc đà đem lại thay đổi to lớn sâu sắc toàn diện mặt lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội, đặc biệt ổn định trị phạm vi nớc Những thay đổi đà tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho phát triển Ngân hàng thơng mại Việt nam có Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam, ngân hàng có uy tín nớc giới Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam giữ vị trí vô quan trọng nghiệp phát triển đất nớc Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam ngân hàng giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu t phát triển, tham gia vào nhiều hoạt động, hỗ trợ đắc lực dự án có tầm quan trọng trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Chính mà hoạt động tín dụng trung, dài hạn hoạt động mũi nhọn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam, vai trò quan trọng ngân hàng mà phát triển đất nớc Bớc sang giai đoạn phát triển mới, ngân hàng đà xây dựng cho chiến lợc phát triển toàn diện ®ã nghiƯp vơ trun thèng lµ tÝn dơng trung, dµi hạn hoạt động hàng đầu Tuy nhiên, từ thực tế hoạt động nhiều năm qua, bối cảnh chung trình phát triển, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan có số tồn chất lợng tín dụng trung, dài hạn Do vậy, việc nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn đòi hỏi thiết hoạt động ngân hàng đề tài nghiên cứu thiết thực Chính mà đà chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam " để làm luận văn tốt nghiệp Đây lĩnh vực nghiên cứu rộng lớn phức tạp, trình nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam đà phân bố đề tài thành nội dung bản: Chơng I: Tín dụng trung, dài hạn ngân hàng chất lợng tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến toàn thể cán khoa Ngân hàng Tài đà truyền đạt cho kiến thức vô quan trọng lĩnh vực Tài Ngân hàng Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy giáo TS Trần Đăng Khâm ngời đà trực tiếp hớng dẫn bảo để hoàn thành đợc viết Tôi xin cảm ơn tới cán Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam mà trực tiếp phòng nghiên cứu phát triển đà tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian thực tập ngân hàng Vì trình độ nh thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế, viết chắn không tránh khỏi sai sót, mong nhận đợc bảo đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn Chơng I Tín dụng trung, dài hạn ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng Những vấn đề tín dụng trung, dài hạn ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn ngân hàng Tín dụng credit) xuất phát từ thuật ngữ la tinh tin tởng tín nhiệm ( credo) thực tế sống đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác kể quan hệ tài Tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ có nội dung khác ã Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chđ thĨ thỈng d tiÕt kiƯm sang chđ thĨ thiÕu hụt tiết kiệm tín dụng đợc coi phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời vay sang ngời cho vay ã Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Phổ biến quan hệ giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể dới hình thức cho vay tức ngân hàng cấp tiền cho vay cho bên vay sau thời gian định ngời vay phải toán gốc lÃi ã Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng ã Khi xem xét tín dụng chức ngân hàng tín dụng đuợc hiểu nh sau: Tín dụng giao dịch tài sản(tiền hàng hoá) bên cho vay(ngân hàng, định chế tài khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm ta thấy đợc chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả Tín dụng trung dài, hạn khoản cho vay ngân hàng có thời hạn năm nhng không dài thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vèn vay ViƯc ph©n chia thĨ tÝn dơng trung dài hạn tuỳ thuộc vào quốc gia, Việt Nam theo quy chế cho vay 1267/2001/QĐ Ngân hàng Nhà nớc có hiệu lực từ 01/02/2002 khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến năm năm tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên tín dụng dài hạn ã Tín dụng trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu håi vèn nhanh Trong n«ng nghiƯp chđ u cho vay trung hạn để đầu t vào thiết bị sau: Máy cày, máy bơm nớc, xây dựng vờn công nghiệp nh cà phê, hồ tiêu Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định cho vay trung dài hạn nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập ã Tín dụng dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên tới 20 đến 30 năm, số trờng hợp cá biệt lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn nhng từ năm 70 trở lại Ngân hàng thơng mại đà chuyển sang kinh doanh tổng hợp số nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tổng số d nợ ngân hàng Muốn đợc nh ngân hàng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn 1.2 Phân loại tín dụng trung, dài hạn 1.2.1 Tín dụng để mua sắm máy móc- thiết bị trả góp Tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị doanh nghiệp, có thời hạn năm, tiền vay đợc toán cho ngân hàng theo định kì 1.2.2 Tín dụng theo kỳ hạn Tín dụng theo kì hạn thờng dùng tài trợ cho mục đích chung doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho tài sản lu động thờng xuyên, mua sắm bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, thiết bị sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn cho việc liên doanh, liên kết kinh doanh chí có tài trợ cho việc toán khoản nợ khác Đối với hai phơng thức tín dụng vừa trên, thờng việc toán tiền vay theo định kì Nhng có tiền vay đợc toán kì hạn cuối nhiều kì hạn khác có mức toán Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng toán cho số tiền vay kì hạn cuối lớn so với số tiền toán kì hạn trớc trờng hợp sau: ã Ngân hàng muốn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn linh hoạt thời hạn vay, đến kết thúc thời hạn vay khách hàng phải hoàn trả hết tiền vay, kể lÃi cho ngân hàng ã Khi thời hạn vay theo yêu cầu khách hàng ngắn thời hạn cho vay mà ngân hàng mong muốn Đối với khoản tín dụng theo kì hạn, có nhiều lúc khách hàng đợc yêu cầu phải trì ngân hàng số tiền định, thờng dới dạng tiền gửi có kì hạn, tổng số tiền đợc vay, đợc gọi số d tiền gửi bù trừ Đối với ngân hàng số d tiền gửi bù trừ mà khách hàng phải trì có số tác dụng sau: Giảm chi phí thu hồi vốn ngân hàng, nguồn cho vay khoản vay mới, có tính chất nh khoản phí cam kết, giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng 1.1.3 Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn hình thức cho vay, ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết dài từ đến năm chí năm, song thời hạn khế ớc thời hạn đợc cam kết thờng ngắn khoảng 90 ngày khách hàng thực tốt điều khoản hợp đồng tín dụng cam kết hạn mức đợc tái tục, tức gia hạn thêm kì hạn kì hạn gốc Thông thờng, đợc hởng hạn mức nh trên, phần tiền vay mà ngời vay thực đợc sử dụng hạn mức đợc tính lÃi phần hạn mức lại, cha đợc sử dụng hết đợc tính phí, gọi phí cam kết Tín dụng tuần hoàn thờng đợc dùng để tài trợ cho nhu cầu tăng trởng tài sản lu động thay cho khoản nợ ngắn hạn tới kì toán Thực chất tín dụng tuần hoàn hình thức lai tạo tài trợ tài sản lu động thời vụ cho vay kì hạn Tín dụng tuần hoàn thờng đợc sử dụng ngân hàng cha thể xác định đợc phần tài sản lu động thờng xuyên doanh nghiệp Đến phận nàyđà đợc xác định thờng hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc điều chỉnh chuyển sang cho vay kì hạn 1.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng ã Vai trò ngân hàng Tín dụng trung, dài hạn hoạt động thiếu đợc tồn phát triển ngân hàng Bởi lợi nhuận thu đợc từ khoản tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ lệ quan trọng tổng lợi nhuận ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay biểu dới dạng lÃi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn tín dụng dài lÃi suất cao thu nhập ngân hàng lớn ngân hàng mở rộng nâng cao đợc chất lợng tín dụng trung dài hạn có điều kiện kiếm lời D nợ tín dụng trung, dài hạn số đợc quan tâm tài liệu ngân hàng xu hớng ngân hàng chuyển hớng sang kinh doanh tổng hợp phải nâng cao trung, dài hạn tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn tổng số d nợ ngân hàng Không có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài, hạn đem lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại Chất lợng tín dụng trung dài hạn cao thể lực quản lý, lực chuyên môn cán ngân hàng cao Điều tạo nên uy tín ngân hàng ã Vai trò khách hàng Tín dụng trung, dài hạn loại tín dụng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định doanh nghiệp để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất, từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Có thể nói tín dụng trung, dài hạn trợ thủ đắc lực tài trợ cho doanh nghiệp việc khai thác hội kinh doanh thực tế doanh nghiệp thờng gặp phải bệnh kinh niên thiếu vốn trình sản xuất kinh doanh Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày phong phú đa dạng, có chất lợng cao nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển kinh tế thị trờng phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mÃn nhu cầu Nh doanh nghiệp phải không ngừng mạnh dạn đổi đầu t nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất để tham nhập trì sản phẩm thị trờng nhiều tiềm Do nguồn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời doanh nghiệp giúp doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, đầu t xây dựng nhà máy mới, thực hoạt động kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lâu dài Chính mà doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay trung, dài hạn vay trung, dài hạn ngân hàng thực tốt so với viêc phát hành chứng khoán, đồng thời tránh đợc số chi phí nh chi phí đăng kí, chi phí bảo hiểm tín dụng trung, dài hạn biện pháp quan trọng để doanh nghiƯp cã vèn cho viƯc thùc hiƯn dù ¸n cđa ã Vai trò toàn kinh tế Nền kinh tế quốc gia thời kì dù có quốc gia chậm phát triển, phát triển hay phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển cần thiết Đối với nớc chậm phát triển hoạt động đầu t chủ yếu theo chiều rộng dới hình thức xây dựng mới, nớc phát triển chủ yếu đầu t chiều sâu theo hớng đại hoá Còn nớc phát triển vừa đầu t theo hớng chiều rộng vừa phải đầu t theo hớng chiều sâu Tín dụng trung, dài hạn có tác dụng không nhỏ vào phát triển chung kinh tế Vì công cụ để tích tụ, tập trung vốn ngân hàng làm nhiệm vụ khơi dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian để điều hoà lợng cung cầu vốn cho kinh tế từ tín dụng trung, dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t kinh tế thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Chất lợng tín dụng trung dài hạn số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 2.1 Quan niệm chất lợng tín dụng trung, dài hạn Trong kinh tế thị trờng, tín dụng nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nhng nơi ẩn chứa nhiều rủi ro Điều đợc thể với khoản cho vay có tài sản chấp, cầm cố Nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn vốn mà ngân hàng đầu t cho khoản cho vay trung, dài hạn lớn, lại có thời gian thu hồi vốn dài mà ngân hàng cần phải có biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Trớc tiên để bảo vệ đợc nguồn vốn ngân hàng sau thực đợc tốt chức kinh doanh tổng hợp Do hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro đặc tính hoạt động cho vay việc chuyển giao hàng hoá tiền tệ có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Thêm vào tiền tệ lại loại hàng hoá đặc biệt nhạy cảm với yếu tố thị trờng nh lÃi suất, thiên tai, chiến tranh, hoạt động trị xà hội khác Do nghiên cứu để nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn yêu cầu thiết toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng có chức vay vay, đồng tiền qua hoạt động ngân hàng đồng tiền có giá(vì đợc hởng lÃi suất) Khi đồng vốn tín dụng trung, dài hạn gặp phải rủi ro dới dạng nợ khó đòi hay vốn ngân hàng dễ dàng gặp phải tình trạng khả toán bị ảnh hởng Nếu nh ngân hàng không đáp ứng đợc yêu cầu chi toán nguy phá sản ngân hàng điều tất yếu Vì chất lợng tín dụng trung, dài hạn ảnh hởng không nhỏ tới sống ngân hàng Ngoài tín dụng trung, dài hạn có tác dụng to lớn khách hàng nh: Do tín dụng tín dụng trung, dài hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở nên chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định khách hàng để mua sắm trang thiết bị máy móc, xây dựng sở vật chất, từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lơng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Có thể nói, tín dụng trung, dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mÃn hội kinh doanh Trong ®iỊu kiƯn ViƯt nam hiƯn nay, nhu cầu vốn tín dụng trung, dài hạn để phục vụ nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc đòi hỏi xúc Nhu cầu đợc thoả mÃn phần vốn ngân sách cấp phát, vay nớc ngoài, phần huy động từ dân c nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong nguồn vốn tín dụng trung, dài hạn nguồn quan trọng có tính khả thi cao Cuối tín dụng trung, dài hạn có tác dụng toàn kinh tế hoạt động tín dụng trung, dài hạn mà hiệu có tác động tốt tới lĩnh vực kinh tế xà hội Phát triển cho vay trung, dài hạn giảm bớt khoản bao cấp từ ngân sách nhà nớc cho việc đầu t sản xuất kinh doanh, góp phần giảm bớt khoản thâm hụt ngân sách Bên cạnh đó, tín dụng trung, dài hạn ngân hàng đóng vai trò tích cực việc giải công ăn việc làm cho ngời lao động, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp hạn chế tệ nạn xà hội Có thể khẳng định từ lợi ích mà tín dụng trung, dài hạn mang lại, việc nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn việc làm quan trọng cần thiết ngân hàng Chất lợng tín dụng trung dài hạn khái niệm phản ánh khả mở rộng tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng, với yêu cầu phát triển kinh tế xà hội, đồng thời bảo đảm tồn ngân hàng Chất lợng tín dụng trung, dài hạn vừa mang tính cụ thể thông qua tiêu tính toán đợc nh kết kinh doanh, nợ hạn vừa mang tính 10 Chơng III Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 3.1.Định hớng hoạt động Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam thời gian tới Để xây dựng chuẩn bị tiền đề cần thiết vốn, công nghệ, kĩ quản trị điều hành ngân hàng đại, để xây dựng NHĐT&PTVN thành tập đoàn tài đa năng, phát triển vững mạnh hội nhập quốc tế, phục vụ đắc lực cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc, NHĐT&PTVN đà đề chiến lợc cho giai đoạn 2001-2010 cụ thể nh sau: ã Xây dựng NHĐT&PTVN thành tập đoàn tài ngân hàng vững mạnh thực kinh doanh đa tổng hợp ( đa sản phẩm, đa khách hàng, đa thị trờng), đa sở hữu sở hữu Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, xây dựng mô hình tổ chức hợp lý phù hợp với phát triển kinh tế đất nớc ã Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ để nâng cao chất lợng hiệu kinh doanh ã Tiếp tục phát huy nghề truyền thống theo đòi hỏi chế thị trờng cho vay trung, dài hạn để phục vụ đầu t phát triển ã Cơ cấu lại toàn diện, triệt để lại hệ thống toàn ngân hàng Từng b- ớc hình thành phát triển mô hình tổ chức theo hớng tập đoàn, hình thành phân định rõ chức theo khối: ngân hàng, công ty độc lập, đơn vị nghiệp đơn vị liên doanh Hoàn thiện mô hình tổ chức theo hớng tập đoàn: mở rộng mạng lới hoạt động, thành lập đơn vị thành viên địa bàn có tiềm năng, thành lập 60 trung tâm Công nghệ thông tin, trung tâm đào tạo, chi nhánh công ty trực thuộc, bớc cấu lại Hội sở ã Nâng cao lực quản trị điều hành: Từng bớc hoàn thiện hệ thống chế độ, quy định, quy trình cho nghiệp vụ Mở rộng nâng cao chất lợng công tác đối ngoại với tổ chức tiền tệ-tài nớc Tiếp tục thực kiểm toán quốc tế bứơc đa vào triển khai áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát việc thành lập ban kiểm tra kiểm toán nội ban hành quy chÕ kiĨm tra kiĨm so¸t néi bé Tõng bíc hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng đại, xây dựng đa vào vận hành chơng trình tin học phục vụ quản lý điều hành, thông tin tín dơng 3.2 Ph¬ng híng nhiƯm vơ kinh doanh cđa Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam năm 2003 3.2.1 Các tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2003 ã Tốc độ tăng trởng bình quân 25%/ năm ã Tổng tài sản đạt 95.000 tỷ đồng ã Huy động vốn đạt 62.000 tỷ đồng ã D nợ tín dụng ( kể uỷ thác ngân hàng bán buôn) 70.000 tỷ đồng, kinh doanh có lÃi thực đày đủ nghĩa vụ Ngân sách Nhà nớc, trích dự phòng rủi ro theo quy định ã ROE đạt 9% ã Tiếp tục phục vụ đầu t phát triển, d nợ tín dụng trung, dài hạn đạt 50%; D nợ cho vay khu vực quốc doanh đạt 32% so với tổng d nợ 61 3.2.2 Phơng hớng chủ yếu 3.2.2.1 Về huy động vốn ã Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác nguồn vốn nớc thông qua hiệp định khung tài trợ xuất nhập khẩu, vay ngắn hạn quay vòng nớc ã Phát huy sức mạnh toàn hệ thống công tác huy động vốn ã Đẩy mạnh khơi tăng nguồn vốn qua kênh ngân hàng đại lý, uỷ th¸c cho c¸c tỉ chøc qc tÕ CWB, ADB, IFC ã Cơ cấu lại khách hàng, trọng doanh nghiƯp ngoµi qc doanh, doanh nghiƯp võa vµ nhá Thùc sách khách hàng phù hợp theo nhóm khách hàng để tăng tiền gửi khách hàng Gắn hoạt động tín dụng, dịch vụ, toán để thu hút tiền gửi tổ chức quốc tế ã Tích cực huy động vốn từ tầng lớp dân c cách áp dụng mở rộng nhiều hình thức huy động vốn địa bàn có tiềm năng, bảo đảm huy động đuợc vốn với chi phí hợp lý ã Phát hành trài phiếu ngân hàng đại lý phát hành trái phiếu dự án với lÃi suất huy động phù hợp với lÃi suất thị trờng nhu cầu sử dụng vốn 3.2.2.2 Về tín dụng ã Thực đánh giá lại toàn d nợ có đến 31/12/02 triển khai uỷ quyền định cho vay theo nghị Hội đồng quản trị ã Chuyển mạnh cấu d nợ, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh dân c, bảo đảm luật pháp, an toàn, tăng doanh lợi 62 ã Tăng trởng tín dụng hiệu an toàn sở cân đối nguồn vốn ( kì hạn, loại tiền) ã Gắn tín dụng với phát triển dịch vụ ã Đẩy mạnh cho vay kết hợp nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hoá sản phẩm tín dụng ã Phát huy nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu t phát triển qua kênh sau: * Chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án có hiệu quả, sản phÈm cã søc c¹nh tranh thùc hiƯn AFTA, cã khả trả nợ ngân hàng để đầu t * Phối hợp ngân hàng tham gia cho vay đồng tài trợ dự án quan trọng Nhà nớc * TËp trung vèn tÝn dơng phơc vơ c¸c dù án theo chơng trình kinh tế Chính phủ nh chuyển dịch cấu nông nghiệp nông thôn, nâng cao sức cạch tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế * Phấn đấu nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng 3.2.2.3 Về phát triển dịch vụ ã Đẩy mạnh cung ứng công nghệ để phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng cung cấp cho khách hàng ã Mở rộng triển khai hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lợng phục vụ để hỗ trợ công tác huy động vốn hoạt động tín dụng ã Hoàn thiện quy trình sử dụng mạnh công nghệ, nâng cao chất lợng phục vụ để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, hớng tới mục tiêu giảm tỷ lệ toán không dùng tiền mặt dân c 63 ã Nghiên cứu đa sản phẩm dịch vụ thông dụng ngân hàng khu vực ứng dụng sở sử dụng Công nghệ thông tin phục vụ khách hàng tốt hơn: Home-banking, ATM, thẻ card 3.2.2.4 Tiếp tục đề án cấu lại ngân hàng ã Cơ cấu lại nợ xử lý nợ tồn đọng: Tập trung xử lý nợ tồn đọng theo quy định 149 thủ tớng Chính phủ Có phơng án xử lý nợ xấu nhóm nhóm 3, phấn đấu xử lý năm 2003; phân loại nợ xử lý Nợ hạn phát sinh sau năm 2000 quy định pháp luật; Nâng cao chÊt lỵng tÝn dơng xÐt dut cho vay vèn luật pháp, gắn tăng trởng tín dụng với thựchiện cấu lại theo tiêu kế hoạch Thực tốt chế tín dụng theo định 1627 trích dự phòng rủi ro đầy đủ ã Lành mạnh hoá tài chính, nâng cao hiệu kinh doanh Bảo đảm thực đầy đủ, điều kiện để đợc cấp vốnđiều lệ đợt II cho NHĐT&PTVN quý III năm 2003; Tiếp tục thực kiểm toán quốc tế đến năm 2001 ã Theo đạo Ngân hàng Nhà nớc chủ động phối hợp với bên t vấn triển khai dự án hỗ trợ kĩ thuật cấu lại ngân hàng, tập trung vào nội dung: cấu lại tổ chức hoạt động, cấu lại nghiệp vụ tín dụng, quản lý công tác đào tạo cán theo nội dung bảo đảm tiến độ, chất lợng, hiệu thiết thực ã Tiếp tục thực cấu lại khoản mục tài sản Nợ - Có theo hớng an toàn, tăng khả sinh lời, tăng lực tài ngân hàng Đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng ngừa rủi ro, bảo đảm tăng thu nhập cho ngời lao động gắn liền với nâng cao chất lợng hiệu ã Tiếp tục thực mô hình tổ chức quản lý nhằm nâng cao lực quản trị điều hành Mở rộng mạng lới sở có chọn lọc ý 64 đến yếu tố hiệu Chú trọng tăng cờng bồi dỡng, đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ, đáp ứng đòi hỏi hội nhập quốc tế 3.2.2.5 Về Công nghệ thông tin ã Bảo đảm tiến độ triển khai dự án đại hoá ngân hàng, phấn đấu năm 2003 có 50% số chi nhánh ngân hàng đợc triển khai áp dụng dự án ã Chủ động chuẩn bị điều kiện cần thiết nhân lực, đào tạo, kĩ thuật công nghệ cho việc chuyển đổi công nghệ bảo đảm hoạt động bình thờng ã Triển khai chơng trình ứng dụng công nghệ tin học quản trị điều hành, hoạt động nghiệp vụ 3.2.2.6 ã Phát triển nguồn nhân lực, đổi tổ chức quản trị điều hành Tiếp tục đổi công tác tổ chức cán theo đề án đà đợc duyệt Triển khai đề án phát triển mạng lới địa bàn thủ đô Hà nội vµ thµnh Hå ChÝ Minh cïng víi mét sè địa bàn khác có tiềm ổn định, thực chuyển giao lÃnh đạo theo lộ trình đợc duyệt ã Tập trung đào tạo nâng cao trình độ cán ã Triển khai chơng trình kiểm tra, kiểm toán nội bộ, tăng cờng kiểm tra kiểm toán đánh giá rủi ro lớn hoạt động có liên quan đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nghiên cứu xây dựng quy trình kiểm toán hệ thống Công nghệ thông tin ã Tăng cờng kỷ cơng, kỷ luật quant trị điều hành, bảo đảm tuân thủ pháp luật, phân định rõ chế độ trách nhiệm cấp điều hành, làm việc theo chức trách nhiệm vụ đợc giao, làm tốt công tác trị t tởng đoàn kết, thống ý chí đến hành động, xây dựng tập thể vững mạnh 65 ã Củng cố xây dựng hệ thống thông tin nội đáp ứng cho trình điều hành kinh doanh quản lý kinh doanh an toàn hiệu ã Tiếp tục xây dựng chế đào tạo, chế nghiên cứu khách hàng tạo động lực thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động kinh doanh toàn ngành 3.3 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHĐT&PTVN Nh chơng I đà phân tích nâng cao chất lợng tín dụng khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay vốn, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế Trên sở bám sát nhu cầu đó, kết hợp với việc phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHĐT&PTVN, thấy để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn thời gian tới NHĐT&PTVN cần tiến hành tổng hợp số biện pháp xuyên suốt khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tÝn dơng tríc vµ sau cho vay Cơ thể: 3.3.1 Giải pháp nguồn vốn Để huy động nguồn vốn trung, dài hạn có hiệu ngân hàng cần phải: Tăng qui mô nguồn vốn có: năm nguồn vốn cho vay trung dài hạn NHĐT&PTVN việc tăng nguồn vốn tự có khó khăn, phức tạp không thuộc quyền tự chủ ngân hàng việc tăng nguồn vèn hiƯn cã chđ u thùc hiƯn víi ngn lại Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi dân c, hệ thống NHĐT&PTVN, lÃi suất kì hạn tiền gửi không nên có can thiệp Hội sở mà nên để chi nhánh ngân hàng tự ý thay đổi để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, để nâng cao nguồn vèn huy ®éng ViƯc thu hót vèn phơ thc rÊt nhiều vào yếu tố lÃi suất Do nâng cao lÃi suất tiền gỉ trung dài hạn đồng thời hạ lÃi suất tiền gửi không kì hạn để đảm bảo lÃi suất 66 trung bình không thay đổi, đồng thời khuyến khích khách hàng trì số d tài khoản với thời hạn dài nhằm tạo nguồn vốn tốt cho tín dụng trung dài hạn Chi nhánh cần phát triển hình thức huy động tiết kiệm trung dài hạn có tính đến trợt giá Loại tiết kiệm có thời hạn tiết kiệm tối thiểu năm, vốn gốc đợc đảm bảo tỷ lệ lạm phát danh nghĩa, lÃi đợc rút định kì nhập vào gốc, thời hạn dài lÃi suất cao với lÃi suất cố định điều chỉnh Ngoài yếu tố lÃi suất chi nhánh phải tăng cờng chất lợng phục vụ nh tiện ích mang lại cho ngời gửi tiền, với khách hàng gửi tiền kì hạn dài (9 12 tháng) có nhu cầu rút tiền trớc hạn thời gian gửi đà đủ cho kì hạn ngắn hơn(3 tháng) ngân hàng xem xét cho hởng mức lÃi hợp lý, lớn tiền gửi không kì hạn nhỏ tiền gửi có kì hạn Phát triển việc nhận trả tiền gửi nhà theo yêu cầu qua điện thoại có thu phí, thực hình thức tiết kiệm dài hạn trả lÃi hàng tháng phù hợp với ngơig già có khoản tiền lớn muốn gửi vào ngân hàng nhận lÃi hàng tháng để đảm bảo sống Những biện pháp nh khiến cho khách hàng yên tâm gửi tiền với kì hạn dài có gửi với kì hạn ngắn họ để nhiều kì mà không rút, tạo ổn định cho nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Đối với nguồn vay cần trọng vay cách phát hành trái phiếu trung dài hạn với nhiều hình thức đặc bịêt trọng vào huy động dài hạn để thu hút nguồn vốn dài hạn ổn định vốn từ dân c nhằm cân đối nguồn vốn ngân hàng tạo điều kiện cho đầu t dự án trung dài hạn cần vốn lớn Đối với nguồn vốn uỷ thác mặt ngân hàng chủ động việc tìm kiếm khách hàng tốt, phối hợp giúp đỡ để khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, mặt khác tích cực tìm kiếm thêm nguồn uỷ thác bên cạnh nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, nguồn cho vay theo chơng trình Đài Loan, chơng trình Việt Đức NHĐT&PTVN thơng lợng với nhà tài trợ nớc để họ giảm bớt điều kiện khắt khe, không cần thiết nhằm tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp vay vốn 67 Khai thác nguồn vốn Ngoài nguồn vốn mà NHĐT&PTVN sử dụng, có nhiều nguồn vốn khác sử dụng vay trung dài hạn nh: nguồn vốn vay ngân hàng Nhà nớc, nguồn vay nợ nớc Theo luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc không cho tổ chức tín dụng vay vốn trung dài hạn nguồn khai thác đợc Mặt khác, theo qui định hành công tác huy động vốn NHĐT&PTVN chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển đợc chủ động huy động vốn với kì hạn lÃi suất ấn định cho đảm b¶o kinh doanh cã hiƯu qu¶ Nh vËy, cã rÊt nhiều nguồn vốn để khai thác toàn hệ thống tuỳ theo đặc điểm, vị trí chi nhánh Ngoài có nguồn vay nợ nớc ngoài, trớc mắt việc khai thác nguồn vốn cha phải yêu cầu cấp bách, việc đòi hỏi nhiều yếu tố phức tạp song nhìn tơng lai xa NHĐT&PTVN nên có chuẩn bị từ Bắt đầu từ việc mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng quốc tế nh chi nhánh ngân hàng nớc hoạt động Việt Nam Hơn nữa, việc tăng cờng hợp tác với ngân hàng nớc giúp NHĐT&PTVN có hội mở rộng nghiệp vụ tiếp thu đợc công nghệ đại phơng pháp quản lí tiên tiến họ 3.3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lí ngân hàng từ việc phát nhu cầu đến việc thoả mÃn nhu cầu khách hàng nguồn vốn nh dịch vụ khác thông qua sách, giải pháp cụ thể, linh hoạt để thích ứng với môi trờng, với thị trờng đạt tới mục tiêu sinh lợi Đây hoạt động mang tính tổng hợp bao gồm bốn sách lớn nh: Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra; sách sản phẩm giá cả; sách phân phối; sách giao tiếp khuyếch trơng Với khuôn khổ hạn hẹp luận văn, xin nêu số giải pháp cụ thể liên quan đến sách nhằm tăng cờng hiệu công tác Marketing NHĐT&PTVN 68 thêi gian tíi, gãp phÇn thùc hiƯn mơc tiêu nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra Đây coi khâu yếu không NHĐT&PTVN mà hầu hết ngân hàng thơng mại Ngân hàng Đầu t Phát triển có hẳn phòng thông tin đIện toán song nhiệm vụ chủ yếu phòng thu thập số liệu từ chi nhánh Nhiệm vụ Marketing hầu nh không đợc đặt nhằm mục đích nâng cao chất lợng công tác thông tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra tạo chủ động cho ngân hàng việc tìm kiếm, nắm bắt đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thời gian tới cần thực biện pháp sau: Tiếp tục phát huy hiệu phòng Thông tin Điện toán song cần có điều chỉnh chức nhiệm vụ cấu nhân Về chức nhiệm vụ: Bên cạnh chức nhiệm vụ nay, phòng thông tin đIện toán cần phải đảm đơng thêm chức nhiệm vụ trên: Xác định nhu cầu thông tin cần thu thập Tiến hành điều tra, thu thập, xử lý thông tin Phân tích thông tin đà qua xử lý để đa dự đoán kết luận nhu cầu khách hàng tiềm năng, tình hình cạnh tranh ngân hàng Đầu t Phát triển với ngân hàng ngân hàng với khả đáp ứng nhu cầu thị trờng NHĐT&PTVN sở để ngân hàng đa định đắn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Do tình hình cạnh tranh gay gắt ngày có xu hớng tăng lên ngân hàng thơng mại để đảm bảo tồn đợc ngân hàng cần phải thu thập đợc thông tin đối thủ cạnh tranh từ Ngân hàng Nhà nớc, từ tài liệu ngân hàng phát hành nhằm mục đích tuyên truyền quảng cáo hình tợng ngân hàng Về nhân sự: Để thực tốt chức nhiệm vụ đòi hỏi cấu nhân phòng ban đặc biệt phòng thông tin đIện toán phải có thay đổi Do khối lợng công việc tăng lên nên số lợng nhân phải tăng lên nh số nhân trớc đà phát huy hết khả Số nhân viên tăng 69 thêm việc thông thạo phải ngời thành thạo máy tính phải ngời có kiến thức phải am hiểu thị trêng vỊ tµi chÝnh doanh nghiƯp, vỊ khoa häc kü thuật nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phải có khả tổng hợp phân tích số liệu tốt Thông qua công tác thông tin, nghiên cứu tìm hiểu điều tra giúp cho ngân hàng nắm bắt đợc xác nhu cầu khách hàng tiềm năng, nắm bắt đợc mặt mạnh yếu đối thủ cạnh tranh nh mình, dự đoán đợc xu hớng biến động kinh tế Trên sở đa định thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Chính sách giá sản phẩm Giá hoạt động tín dụng trung dài hạn coi lÃi suất cho vay Về mặt thời gian qua đặc đIểm nguồn vốn NHĐT&PTVN chủ yếu vốn u đÃi vốn ngắn hạn nên có chi phí thấp, cho phép ngân hàng đa mức lÃi suất cạnh tranh Về sản phẩm NHĐT&PTVN cho vay đa dạng nh: cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, bên cạnh ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ thuê mua 70 3.3.3 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế nợ hạn Đối với nợ hạn ngân hàng sử dụng hai biện pháp sau: Biện pháp khai thác: NHĐT&PTVN cần hớng dẫn ngời vay nhiều khía cạnh, nhằm tác động đến khả tạo thu đợc lợi nhuận, ngân hàng gia hạn điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả, trớc mắt tìm giải pháp cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng khôi phục lại sản xuất kinh doanh NHĐT&PTVN đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng Nếu nguyên nhân khách quan nh thiên tai, trộm cắp, ngời vay trả đợc nợ cho ngân hàng ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tơng ứng với kì hạn để thu đợc lợi nhuận khách hàng Phơng pháp lý: Trong trờng hợp ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác không thuận lợi, hi vọng thu hồi đợc nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ, khoản cho vay khó đòi Biện pháp lý đợc thực ngời vay không sẵn lòng chi trả có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài khả toán Nếu khoản vay có tài sản chấp bảo đảm NHĐT&PTVN với chuyên gia t vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành Nếu khoản vay tài sản chấp, bảo đảm ngân hàng phải nhờ phán án kinh tÕ míi cã biƯn ph¸p thu håi vèn nh: Bán tài sản ngời vay, ngời vay không tài sản không thu hồi đợc nợ ngời vay phải thụ án dân 71 Ngoài ngân hàng phải thành lập phận quản lý nợ xấu chuyên trách quản lý khoản nợ nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng 3.3.4.Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà ngân hàng bổ xung cho dự trữ thất thoát cho vay Phần khấu trừ hay quỹ dự phòng cao 0,75% tổng d nợ đợc xem cao Nếu tỷ lệ 1% vài ba năm nghĩa ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nửa phần trăm d nợ tỷ lệ mà hầu hết ngân hàng cố giữ không cảm thấy hài lòng với tỷ lệ này; 0,25 % tỷ lệ thích hợp Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu ngời ta thờng phân loại khoản vay theo nhóm: Các khoản vay đợc coi đặc biệt, khoản vay duới tiêu chuẩn, khoản vay gây lo ngại khoản vay đợc coi lỗ Khoản vay coi đặc biệt: Là khoản vay có xu hớng yếu ví dụ nh tài sản chấp, thông tin từ phía khách hàng cha đầy đủ sai lệch phải giám sát chặt chẽ khoản vay loại Khoản vay dới tiêu chuẩn: Đối với khoản vay khả thu hồi đợc nợ tơng lai khã cã thĨ tr¸nh khái víi c¸c biĨu hiƯn nh vay tranh chấp, khoản vay hạn dới 90 ngày, khoản vay cha đến hạn nhng có khả xấu khả tài ngời vay tình trạng thua lỗ, vay doanh nghiệp ngừng hoạt động bị giải thể Khoản vay gây lo ngại: khoản vay mà khả thu ngân toán tình trạng hoàn toàn khả thu hồi với biểu nh sau vay đà hạn từ 90 ngày đến 12 tháng, vay hạn đợc đảm bảo tài sản thể chấp có giảm sút giá trị, chất lợng hàng tồn kho khó có khả tiêu thụ, tình trạng công nợ khách hàng có biểu đáng lo ngại 72 Khoản vay bị coi lỗ: khoản vay phần chúng hoàn toàn khả thu hồi, khoản vay hạn năm, khoản vay không trả đợc nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, hoả hoạn,lũ lụt , doanh nghiệp giải thể nguồn trả nợ cho ngân hàng Từ phân tích trên, ngân hàng trích lập quỹ bù đắp rủi ro nhằm hạn chế tổn thất xảy ngân hàng 3.3.5.Các vấn đề bảo đảm tiền vay Tài sản đảm bảo nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay ngân hàng, tạo sở pháp lý giúp cho ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ, giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Việc thu nợ tài sản cầm cố chấp việc làm mà không ngân hàng muốn Vì biện pháp cuối giúp ngân hàng phần thu lại đợc vốn khách hàng không trả đợc nợ đến hạn Mặt khác tài sản chấp bán cách dễ dàng ngân hàng thu nợ kịp thời thực tế việc phát mại tài sản khó thực tâm lý ngời mua tợng mê tín sợ gặp rủi ro Song dù giúp ngân hàng phần giải đợc thiệt hại có rủi ro xảy ra, làm giảm bớt rủi ro ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung, dài hạn Do đó, ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay, giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức cán tín dụng việc đánh giá tài sản chấp biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá cao hay thấp thực tế giá trị tài sản khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xảy không bù đắp thiệt hại cho ngân hàng tài sản chấp khả phát mại 73 Cũng có trờng hợp khách hàng vay không cần tài sản chấp khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng từ lâu, làm ăn kinh doanh có hiệu Vì vậy, vấn đề tài việc ngân hàng định cho vay khách hàng chỗ khách hàng có tài sản cầm cố chấp hay không mà điều phụ thuộc vào tình hình tài doanh nghiệp hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp nh 3.3.5.Công nghệ ngân hàng yếu tố ngời Để nâng cao đợc chất lợng tín dụng trung, dài hạn trớc định cho vay dự án đó, cán phải tập hợp đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng nh tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, sản phẩm cạnh tranh điều phải dựa vào hệ thống thông tin mà ngân hàng có đợc Nhng công nghệ ngân hàng yếu, số lợng máy tính tập trung chi nhánh thuộc thành phố lớn sở giao dịch, hội sở ngân hàng cần đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động thông tin, phòng ngừa rủi ro xảy Ngân hàng cần phải trang bị thêm nhiều máy móc đại, hệ thống vi tính nối mạng toàn quốc nối mạng với ngân hàng giới để truy cập thông tin cách nhanh Thờng xuyên nghiên cứu áp dụng phần mềm mới, phù hợp với hoạt động ngân hàng, cải tạo nâng cấp hệ thống máy tính Bên cạnh công nghệ ngân hàng nguồn nhân lực nhân tố quan trọng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chất lợng khoản tín dụng việc phụ thuộc vào quy trình tín dụng biện pháp kiểm soát khả phân tích xét đoán tình hình nh kinh nghiệm cán tín dụng quan trọng Chiến lợc phát triển nguồn nhân lực ngân hàng phải nâng cao đợc lực đội ngũ cán tín dụng, khuyến khích Tinh thần làm việc, phát huy tính sáng tạo, chủ đông tích cực cán nhân viên Vì vai trò ngời công phát triển kinh tế xà hội nói 74 ... Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Tôi xin... trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu t & Phát triển. .. Chơng I Tín dụng trung, dài hạn ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng Những vấn đề tín dụng trung, dài hạn ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn ngân hàng Tín dụng