Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 1. Các giải pháp về huy động vốn. Hoạt động cơ bản của NHTM là nhận tiền gửi và cho vay, chính vì vậy vốn đầu vào mà cụ thể là kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn và lãi suất đầu vào có ảnh hởng rất lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn và cuối cùng nó ảnh hởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Yếu tố quan trọng đầu tiên mà chúng ta phải nói tới là quy mô vốn huy động đ- ợc. Lợng vốn huy động đợc càng lớn thì khả năng đáp ứng các khoản tín dụng càng đ- ợc đảm bảo. Trong quá trình hoạt động của mình các ngân hàng đều tìm mọi cách để thu hút đợc nhiều vốn từ các nguồn khác nhau. NHĐT&PTVN cũng không ngoại lệ. Để thu hút đợc nhiều vốn với chi phí hợp lý theo em NHĐT&PTVN có thể thực hiện một số giải pháp sau đây : + Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Vốn có thể đợc huy động bằng nhiều hình thức khác nhau nh huy động trực tiếp từ các nguồn thông qua hệ thồng các quầy, các quỹ của ngân hàng tại các trung tâm và các chi nhánh, hay thông qua phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi . Hiện nay, thị trờng chứng khoán việt nam đang hoạt động rất sôi nổi, đây là điều kiện thuận lợi để NHĐT&PTVN thu hút vốn thông qua phát hành trái phiếu. + Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân c thông qua việc mở rộng hệ thống các chi nhánh, mạng lới các quầy đến các khu dân c, cần phải chú trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lới huy động đến khu dân c giúp ngời dân dễ dàng và có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng. + Đối với các doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thờng xuyên, tìm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua ngân hàng, đồng thời trong quá trình đó ngân hàng cũng phải không ngừng từng bớc nâng cao chất lợng các dịch vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. + Thực hiện tốt chính sách khuyến khích đối với các khách hàng : Ngân hàng luôn có những khách hàng truyền thống, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng, chính vì vậy cần phải đa ra các chính sách khuyến khích đối với các khách hàng. Cụ thể đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng có thể cho họ hởng một số chính sách u đãi nh cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thờng, tặng quà cho khách .vv nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thờng xuyên. Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang ngắm đến trong tơng lai thì ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lợng cao, đồng thời thờng xuyên tuyên truyền cho mọi ngời thấy đợc lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa. + Ngân hàng cần đề ra khung lãi suất áp dụng cho từng kỳ hạn, cho phép các chi nhánh có thể linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác nhau. Hiện nay, canh tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt, các ngân hàng trên cùng một địa bàn có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn để thu hút vốn, vì vậy nếu áp dụng mức lãi suất cứng thì dẫn đến lãi suất có thể thấp hơn lãi suất của các ngân hàng trên cùng địa bàn và đơng nhiên phần vốn thu đợc của ngân hàng sẽ giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho các khách hàng, vì vậy cần phải cho phép các chi nhánh áp dụng linh hoạt các mức lãi suất huy động trong từng thời kỳ, từng địa bàn để có khả năng thu hút vốn cao nhất . + Tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của các chính phủ, các tổ chức phi chính phủ các tổ chức kinh tế, khi họ muốn chuyển vốn để thực hiện các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá vv trong nớc. 2. Đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu t trung và dài hạn Các khoản tín dụng ngân hàng thờng phải đối đầu với rủi ro, và có thể gây ra thiệt hại kinh tế và uy tín cho ngân hàng, chính lý do đó mà trong quá trình hoạt động của mình NHĐT&PTVN cần phải tìm cách đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu t để tránh rủi ro, muốn thực hiện đợc điều đó NHĐT&PTVN có thể thực hiện các biện pháp sau đây: + Khai thác tốt các khách hàng truyền thống : NHĐT&PTVN trớc đây khách hàng của họ là các nhà thầu và các đơn vị trong xây dựng cơ bản. Hiện nay, ngân hàng đã thực sự chuyển sang kinh doanh thơng mại không thực hiện cho vay theo kế hoạch của nhà nớc song tiềm năng khách hàng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản vẫn là rất lớn. Ngân hàng cần phải thờng xuyên tìm kiếm, tiếp xúc với khách hàng để có đợc các hợp đồng tín dụng trung và dài hạn có mức rủi ro thấp. + Mở rộng và khai thác tốt các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Sau hơn 15 năm mở cửa nền kinh tế, sự phát triển của các doanh nghệp ngoài quốc doanh là một điểm đáng chú ý. Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có tiềm lực rất mạnh, số vốn lớn, nhân lực tốt vv và hiện nay đang vơn mạnh đầu t ra nhiều lĩnh vực. Trớc thực tế đó đòi hỏi ngân hàng phải thờng xuyên đi sâu, đi sát hơn với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chủ động nắm bắt nhu cầu của họ để trên cơ sở đó xem xét, phân tích lập kế hoạch tín dụng. + Tăng cờng công tác thu thập thông tin, tìm kiếm các dự án mới. + Lập kế hoạch đầu t, góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp. 3. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý. Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng, nó đem lại phần lớn thu nhập vì vậy rất đợc chú trọng. Hoạt động đó không thể diẽn ra một cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà phải đợc thực hiện theo các chỉ dân thống nhất trong toàn bộ ngân hàng sao cho vừa bảo đảm tính chính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo ra căn cứ để các cán bộ ngân hàng thực hiện. Tập hợp các định hớng đó gọi là chính sách tín dụng của ngân hàng. Để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý cần thực hiện một số biện pháp sau: + Trớc hết cần chú ý đến ba mục tiêu mà chính sách tín dụng cần đạt đến là: Tăng trởng, mở rộng khối lợng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo an toàn trong hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. hớng tới sự lành mạnh và hiệu quả của các khoản tín dụng. Bất cứ một ngân hàng thơng mại nào muốn đạt đợc các mục tiêu kinh doanh thì phải hoạch định cho mình một chính sách tín dụng thích hợp, để sử dụng các nguồn vốn hiện có một cách có hiệu quả. Ngân hàng xác định cho mình những yếu tố có thể đáp ứng cho khách nh quy mô tin dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; các loại hình tín dụng và đặc biệt là xác định đợc lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của mình. Vì môi trờng kinh tế, môi trờng xã hội thờng xuyên thay đổi dẫn đến các yếu tố khác cũng thay đổi theo nên chính sách tín dụng của ngân hàng chỉ phù hợp trong một khoảng thời gian nào đó tơng ứng với các dự đoán về sự thay đổi của các yếu tố xung quanh. Ngân hàng cần phải thờng xuyên nghiên cứu, xem xét và dự đoán lại xu hớng thay đổi của các yếu tố sau một khoảng thời gian, trên cơ sở đó sẽ sửa đổi, bổ sung một số điều sao cho phù hợp với tình hình mới. Một số công việc mà ngân hàng cần thực hiện : + Tổ chức phân tích dự đoán sự thay đổi và các tác động có thể gây ra khi đờng lối, chính sách, luật pháp của chính phủ thay đổi, ý thức đợc yếu tố này là hết sức quan trọng vì khi chính sách cuả nhà nớc thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạt các yếu tố khác thay đổi theo có thể gây bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ta có thể lấy một số ví dụ, khi chính sách thay đổi thì mức độ u tiên cho các ngành kinh tế, các thành phần kinh tế khác nhau là khác nhau, thuế sẽ thay đổi; mức độ chặt chẽ trong quản lý của nhà nớc đối với các doanh nghiệp cũng thay đổi vv. Tất cả những điều trên dẫn đến những thay đổi trong sản xuất kinh doanh và ảnh hởng đến thu nhập của doanh nghiệp và sẽ gây ra rủi ro cho các khoản tín dụng của ngân hàng . + Cần xây dựng chính sách tín dụng đối với các vùng kinh tế trọng điểm, nh vùng kinh tế trọng điểm phía nam ( Thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dơng ), vì các vùng kinh tế này tập trung nhiều khu công nghiệp, nhiều DAĐT nớc ngoài vv rất cần vốn, đây là khu vực thị trờng đầy hứa hẹn cho ngân hàng. + Tổ chức các buổi họp giữa ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng những điểm hợp lý và cha hợp lý trong chính sách tín dụng, trên cơ sở đó sẽ có kế hoạch để chỉnh sữa các điểm cha hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và khai thác khách hàng bền vững. 4. Nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t Hồ sơ trong DAĐT là tài liệu đầu tiên cung cấp thông tin về dự án của khách hàng, thông qua các hồ sơ ngân hàng sẽ biết đợc quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu đi vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại và các thông tin cụ thể khác. Việc nắm chắc tình hình thực tế của khách hàng là hết sức cần thiết, nó sẽ giúp ngân hàng đa ra những quyết định hợp lý khi xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay không, các thông tin có độ chính xác cao từ thẩm định dự án sẽ giúp giảm thiểu các sai sót, thiếu chính xác khi phân tích tín dụng. Hiện nay, cũng với sự phát triển lành mạnh và xu hớng phát triển đi lên của hầu hết các doanh nghiệp, thì đã có không ít các doanh nghiệp đã lợi dụng cơ chế kinh tế khá thông thoáng để thực hiện các hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất chính. Thực tế những năm vừa qua cho thấy, các ngân hàng nói chung đã hết sức chú ý đến công tác thẩm định dự án đầu t nói riêng và phân tích tín dụng nói chung, song rất nhiều vụ lừa đảo đã xây ra gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho các ngân hàng, những yếu tố trên có nhiều nguyên nhân song có một nguyên nhân hết sức quan trọng đó là việc thẩm định DAĐT và phân tích tín dụng của ngân hàng là cha tốt, chất lợng cha cao. Việc tìm ra nguyên nhân của sự việc là quan trọng song chỉ dừng ở đó là cha đủ, ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp cụ thể. + Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn của cán bộ phân tích, thẩm định dự án, muốn vậy phải thờng xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu các kiến thức trong các cán bộ ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí và các phơng tiện thông tin đại chúng khác. + Xây dựng cho cán bộ nhân viên tính cụ thể trong công việc. Thẩm định DAĐT là một công việc khá phức tạp với nhiều công việc rất cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có khả năng vừa bao quát công việc mặt khác cũng phải nắm khá chi tiết các thông tin, không thể xem xét qua loa lấy lệ. + Trong thẩm định dự án, cán bộ ngân hàng nên thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mô. Có ba nguồn cơ bản để cán bộ ngân hàng thu thập thông tin đó là từ hồ sơ giấy tờ của khách cung cấp; qua các trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế tại đơn vị của khách hàng ngoài ra còn thu thập từ các nguồn khác. Trong thu thập thông tin thì nên thu thập từ vĩ mô đến vi mô để nắm bắt đợc ý t- ởng, mục đích, những mặt lợi và bất lợi trên cơ sở đó có thể sớm có quyết định sơ bộ về tính khả thi của dự án tránh việc mất quá nhiều thời gian xem xét các thông tin cụ thể của dự án sau đó lại phát hiện ra các sai xót, bất cập rồi bỏ dự án gây tốn kém thời gian và tiền bạc cho ngân hàng. 5. T vấn hỗ trợ cho khách hàng doanh nghiệp . Việc tìm kiếm, phân tích các thông tin phục vụ cho công tác phân tích tín dụng, các cán bộ ngân hàng có khả năng nắm bắt đợc nhiều thông tin chính xác, có ích và có tính hệ thống cao, nh các thông tin về thị trờng tiêu thụ sản phẩm, thông tin về vị thế cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, thông tin về các chính sách kinh tế, luật pháp của chính phủ vv. Dựa trên tiềm lực đó ngân hàng có thể t vấn cho khách hàng về phơng hớng sản xuất kinh doanh hợp lý làm đợc việc này xét về cả hai phía khách hàng và ngân hàng đều có lợi. - Với khách hàng, họ có thể có dợc các thông tin quý giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao. - Với ngân hàng, khi khách hàng làm ăn tốt ngân hàng có thể dễ dàng thu đợc nợ cả gốc và lãi, đồng thời tạo ra quan hệ chặt chẽ, thân thiện giữa khách hàng và ngân hàng qua đó tạo ra uy tín và từng bớc xác lập cho khách hàng tính trung thành trong việc lựa chọn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, tăng sức cạnh tranh. Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập một phòng, một bộ phận chuyên thu thập và xử lý các thông tin để tăng tính chuyên môn của công tác này. Hiện nay khả năng nhận định về lĩnh vực dầu t của các nhà đầu t nớc ta còn cha cao vì vậy việc thành lập các trung tâm cung cấp thông tin, t vấn cho doanh nghiệp là hết sức cần thiết và có thể sẽ trở thành một sản phẩm kinh doanh mới của ngân hàng góp phần vào sự tồn tại và phát triển của mình. Ngoài ra trong công tác tổ chức giao dịch với các khách hàng, nên thờng xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi nhất cho khách nh giải quyết nhanh thủ tục cho khách, hớng dẫn tận tình những yêu cầu của khách, rút ngắn các thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách. 6. Ngăn ngừa, hạn chế nợ quá hạn. Cấp tín dụng là hoạt động chính hết sức quan trọng của mỗi ngân hàng, nó đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng song cũng là khoản mục tài sản chứa đựng phần lớn rủi ro có thể gây thiệt hại cho ngân hàng. Một trong những tình trạng không thuận lợi thờng xẩy ra trong các ngân hàng gây cản trở đến sự phát triển đó là nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ thờng cao. Mặt khác đây là hai chỉ tiêu chủ yếu phản ánh chất lợng tín dụng vì vậy để nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thì việc ngăn ngừa và từng bớc giảm nợ quá hạn và tỷ lệ nợ qúa hạn là yêu cầu hàng đầu cần phải thực hiện. Sau đây em xin đa ra một số giải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn đối với ngân hàng. 6.1. Các biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn. Tìm hiểu, phân tích, đánh gía chính xác tình hình khách hàng. Hoạt động tín dụng là quan hệ vay mợn giữa ngân hàng và khách hàng vì vậy việc đánh giá chính xác tình hình thực tế của khách hàng sẽ phần nào ngăn ngừa, hạn chế nợ quá hạn, từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng. Khi xem xét tình hình thực tế của khách hàng, ngân hàng phải xem xét rất nhiều chỉ tiêu định tính và định lợng trên cơ sở đó sẽ làm căn cứ cho các quyết định. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng và các hoạt động kiểm tra kiểm soát định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện sớm nhất các dấu hiệu không tốt của khoản tín dụng, qua đó có biện pháp xủ lý sớm và hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Nâng cao chất lợng thu thập, xử lý thông tin tín dụng đặc biệt là các thông tin về chính sách, luật pháp của nhà nớc, các thông tin về lịch sử của doanh nghiệp, các chủ nợ của khách hàng, các thông tin về khả năng sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp vv nhằm thờng xuyên đánh giá mức độ rủi ro của các khoản tín dụng. San sẻ rủi ro, rủi ro là bạn đờng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, loại trừ hoàn toàn rủi ro là không thể thực hiện, nhng ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp khác nhau để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại khi rủi ro xẩy ra nh kết hợp với các ngân hàng khác để thực hiện đồng tài trợ cho các dự án lớn, xây dựng kế hoạch tín dụng chú ý đến tính phân tán về địa lý của các dự án, cho vay đa dạng với các thành phần kinh tế, các lĩnh vực sản xuất khác nhau để tránh những rủi ro do sự thay đổi các điều kiện sản xuất kinh doanh, giá cả, chính sách cuả chính phủ với ngành nào đó. 6.2. Các biện pháp hạn chế nợ quá hạn. Ngăn ngừa các khoản nợ quá hạn của khách hàng là nhiệm vụ đầu tiên của ngân hàng song trong thực tế các khoản tín dụng mặc dù đã đợc thực hiện các biện pháp ngăn ngừa vẫn có nguy cơ xẩy ra rủi ro nợ quá hạn. Vì vậy ngân hàng thực hiện một số biện pháp để hạn chế nợ quá hạn . Khi phát hiện ra các khoản cho vay có dấu hiệu không đợc hoàn trả, việc đầu tiên cán bộ tín dụng thực hiện là tìm cách ngăn ngừa khả năng xấu xẩy ra với khoản tín dụng. Ngân hàng có thể kết hợp với khách hàng để cùng tìm cách tháo gỡ những khó khăn vớng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích của khách hàng vừa bảo đảm sự an toàn và lợi ích của ngân hàng. Một số giải pháp có thể áp dụng là: Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp này đợc áp dụng trong trờng hợp khách hàng có những bất ổn về tình hình tài chính, tuy nhiên ngân hàng xét thấy những bất ổn đó chỉ là tạm thời hoặc doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khôi phục sản xuất kinh doanh. Đây là biện pháp đợc đánh giá là hay nhất, nó không những không đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà còn giúp doanh nghiệp vực dậy, khôi phục sản xuất, mặt khác ngân hàng cũng có thể thu nợ và tạo ra tính thân thiện, gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng. T vấn cho khách hàng về hớng sản xuất kinh doanh. Ngân hàng đa ra các lời khuyên, t vấn về phơng hớng sản xuất kinh doanh, t vấn về thông tin thị trờng vv giúp doanh nghiệp thoát khỏi tình cảnh khó khăn và cũng có tác dụng cải thiện quan hệ ngày càng sâu sắc giữa ngân hàng với khách. Kêu gọi sự bảo lãnh của ngời khác có khả năng về tài chính đối với khoản vốn mà doanh nghiệp đã vay. Biện pháp này tạo ra nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nếu nguồn thứ nhất không đủ hoặc không thanh toán cho ngân hàng. Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải quyết các khó khăn trớc mắt . Giúp thu hồi các khoản nợ của khách hàng. Biện pháp này thờng ít đợc sử dụng. Tuy nhiên khi doanh nghiệp sản xuất có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải chia sẻ gánh chịu nợ quá hạn ngân hàng thì có thể giúp đỡ họ, thúc đẩy một sự gia tăng trong chơng trình thu ngân sách của khách vay. Thực tế thời gian vừa qua cho thấy, những biện pháp trên đã và đang đợc ngân hàng áp dụng một cách có hiệu quả. Tuy nhiên những khoản nợ quá hạn, khó đòi vẫn xẩy ra đòi hỏi ngân hàng phải có hớng giải quyết hợp lý . 6.3. Các biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn . Khi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi xẩy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý. Có hai biện pháp cơ bản để giải quyết tình trạng đó, đó là biện pháp khai thác và biện pháp thanh lý các tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách. Trong thực tế, việc áp dụng phơng pháp nào là tuỳ thuộc vào quan điểm của từng ngân hàng, và thái độ, sự cố gắng của khách trong việc trả nợ ngân hàng. 6.3.1. Biện pháp khai thác Đây là biện pháp cũng đợc nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng trong việc giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi. Thực chất của phơng pháp này, chính là việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khác phục các khó khăn, làm ăn hiệu qủa và trả nợ ngân hàng nhanh nhất. Dĩ nhiên khi áp dụng phơng pháp này ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phơng án thích hợp để trả nợ cho ngân hàng. Để thực hiện phơng pháp này ngân hàng có thể thực hiện một số công việc sau : - Ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp trong việc thu hồi các khoản công nợ từ các doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ đối với khách hàng. - Ngân hàng hớng dẫn ngời vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu đợc lợi nhuận. Ngân hàng có thể điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mô hoàn trả trớc mắt, hoặc cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh . - Ngân hàng đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, có thể bán bớt một số tài sản có giá mà ít ảnh hởng đến hoạt động của doanh nghiệp, giảm lợng hàng tồn kho, thanh lý bớt các tài sản không sử dụng vv. - Nếu nguyên nhân của các khó khăn là do các rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả đợc nợ hoặc trả không đủ, không đúng hạn vv thì ngân hàng có thể gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay nh chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ xung thêm tài sản cầm cố thế chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay. Tuy nhiên khi áp dụng biện pháp này cần chú ý một số điểm sau : + Tài sản cầm cố thế chấp thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng nhằm có cơ sở để thanh lý tài sản sau này . + Doanh nghiệp vẫn đang sản xuất kinh doanh, có nguồn thu có khả năng trả nợ. + Doanh nghiệp có thiện trí trả nợ, trong quá trình sử dụng vốn đã trả đợc một phần gốc, trả lãi hàng tháng đều đặn. + Ngân hàng yêu cầu ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ và có biện pháp sử dụng vốn có hiệu quả . 6.3.2. Biện pháp thanh lý các tài sản đảm bảo của khoản vay Trong trờng hợp ngân hàng thấy rằng việc tổ chức khai thác là không tiện lợi, không có hy vọng thu hồi đợc nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý nhằm thu đợc nợ từ khách hàng. Biện pháp thanh lý đợc thực hiện khi ngời đi vay không sẵn lòng chi trả , có các hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài chính là không thể cứu vãn đợc. Đối với các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, mà các tài sản này ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp và có thể phát mại theo quy định của luật pháp để thu nợ thì có thể chuyển tài sản thế chấp đó sang trung tâm bán đấu giá tài sản, hoặc xiết nợ đa vào sử dụng, hoặc đem góp liên doanh vv. Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận trong việc khai báo giá trị tài sản thế chấp mà ngân hàng không phát hiện ra nhất là tình trạng dùng một tài sản thế chấp cho nhiều khoản vay ở các ngân hàng khác nhau vv thì ngân hàng có thể phát mại tài sản song phải chờ quyết định phân chia số tiền ngân hàng đợc nhận. Nếu các khoản vay của khách hàng không có thế chấp, bảo đảm thì ngân hàng phải chờ sự phán quyết của toà án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn nh bán tài sản của ngời vay. Nếu ngời vay không có tài sản thì kết quả đòi nợ là vô hiệu hoá. Khởi kiện trong trờng hợp khách hàng có những hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn. Vấn đề tài sản đảm bảo. Tài sản bảo đảm nợ vay là một biện pháp quan trọng trong việc giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng khi gặp các rủi ro đối với các khoản cho vay. Nó tạo cơ sở pháp lý giúp cho ngân hàng có khả năng thu hồi đợc nợ vay của khách khi họ không có khả năng trả nợ. Có rất nhiều hình thức bảo đảm khác nhau nh cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng bảo lãnh của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay vv. Thu nợ bằng tài sản bảo đảm của khách không phải là biện pháp tốt nhất tuy nhiên là biện pháp rất cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng khi các khả năng xấu xẩy ra. + Ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc về thủ tục thế chấp trong quá trình cho vay. Giải pháp này gắn liền với với việc nâng cao năng lực công tác và phẩm chất đạo đức của ngời cán bộ tín dụng. Việc nâng cao năng lực cán bộ trong việc thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản thế chấp là một biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá quá cao hoặc không đúng thực tế giá trị tài sản thế chấp khiến cho việc phát mại tài sản thế chấp khi có rủi ro xẩy ra sẽ không thể bù đắp đợc thiệt hại cho ngân hàng hoặc tài sản không có khả năng phát mại. + Hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu t và khả năng vay trả đợc nợ của khách hàng mới là điều kiện tiên quyết để ngân hàng có cơ sở cho vay vốn, vì vậy không phải khách hàng nào cũng đòi hỏi tài sản thế chấp thì ngân hàng mới đồng ý cho vay. Ngân hàng cần xem xét tình hình thực tế của khách hàng nh khả năng về tài chính, uy tín, lịch sử phát triển của doanh nghiệp vv tất cả các thông tin nói trên sẽ tạo ra bức tranh toàn cảnh về tình hình khách hàng và nguy cơ rủi ro ngân hàng có thể gặp phải, từ đó sẽ có quyết định tín dụng đúng đắn nhất với rủi ro thấp nhất. 7. Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro của ngân hàng. [...]... kinh tế, với ngân hàng và với doanh nghiệp Vì vậy để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật sự phát huy hết vai trò của nó cần có sự phối hợp đồng bộ giữa ngân hàng, khách hàng và nhà nớc Với vai trò đặc biệt quan trọng đó ngân hàng, nhà nớc và các doanh nghiệp nên có các biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng có thể mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên... nghiên cứu đề tài, do thời gian và trình độ còn hạn chế nên em không tránh khỏi những sai sót trong việc đa ra và làm rõ các nguyên nhân, tồn tại, khó khăn và tìm ra những giải pháp để khắc phục những tồn tại trên Một lần nữa em xin chân thành cám ơn các thầy cô của Học viện Ngân Hàng cùng toàn thể cán bộ Chi nhánh Hai Bà Trng Ngân Hàng Đầu t và phát triển Việt Nam đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài viết...Hoạt động của ngân hàng luôn gắn liền với các rủi ro, rủi ro có nhiều loại nh rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất vv Trong những rủi ro thì rủi ro tín dụng đợc đặc biệt chú ý Quá trình đầu t phát triển kinh tế cần một lợng vốn rất lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây ra là rất lớn có thể gây thiệt hại cho ngân hành về nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro của NHĐT&PTVN là hết... các thiết bị máy móc cần phải thờng xuyên nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng Môi trờng cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, nếu không thờng xuyên nâng cao trình độ thì sẽ bị thua thiệt trong kinh doanh, mất thị phần vv Sau đây em xin kiến nghị một số giải pháp để ngân hàng thực hiện tốt công tác này + Bổ sung đội ngũ cán bộ ngân hàng trẻ, có năng lực, nhiệt tình, hăng hái,... nhận thấy có các vấn đề sau khiến nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng là cấp bách Xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu t chuyển vốn trên phạm vi quốc tế diễn ra hết sức mạnh mẽ, chính sự hội nhập này đặt ra yêu cầu phải nâng cao trình độ Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, dẫn tới công nghệ ngân hàng hiện đại hơn song cũng kéo theo... có hiệu quả ngân hàng có thể phân chia các khoản tín dụng theo các tiêu thức thich hợp với các mức rủi ro khác nhau từ đó sẽ có thể xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức này có thể là theo thời gian của các khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng vv 8 Có kế hoạch chuẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có chính sách đối với cán bộ tín dụng Vai trò con ngời trong công cuộc phát triển kinh... ngời trong công cuộc phát triển kinh tế xã hội nói chung và ngành ngân hàng nói riêng là không thể phủ nhận Thực tế cho thấy ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần đoàn kết, tinh thần trách nhiệm cao, vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đó sẽ đứng vững và không ngừng phát triển trớc những điều kiện khó khăn, sóng gió của cơ chế thị trờng khắc nghiệt... lực, nhiệt tình, hăng hái, điều này đòi hỏi công tác tuyển ngời trong các ngân hàng phải đợc thực hiện nghiêm túc hơn để có đợc các cán bộ có chất lợng cao + Đối với các cán bộ tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao một cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích của họ khi hoàn thành công việc + Công việc của cán bộ tín dụng đòi hỏi họ không chỉ có kiến thức chuyên sâu trong kinh doanh ở lĩnh... công việc thì cao, trách nhiệm thì nặng nề nhng quyền lợi của họ nh thế nào thì ít đợc quan tâm tới, chính điều này đã tạo ra sự thiếu nhiệt tình trong công việc, trốn tránh trách nhiệm Nếu làm tốt thì hởng chung còn làm dở thì phải gánh chịu hậu quả một mình vì vậy cần phải có chính sách thởng phạt nghiêm minh thoả đáng Kết luận N h em đã trình bày ở trên, tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại . Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 1. Các giải pháp về huy động vốn trên tổng d nợ thờng cao. Mặt khác đây là hai chỉ tiêu chủ yếu phản ánh chất lợng tín dụng vì vậy để nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thì việc ngăn