Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG.doc

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG

NỘI DUNG BÁO CÁO

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN.I.KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG

1.Khái niệm về tín dụng.

Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các sử dụng khác) , trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng trong một thời gian nhất định và với một khoản chi phí nhất định.

 Các hình thức tín dụng:Các Các hình thức tín dụng:hình Các hình thức tín dụng:thức Các hình thức tín dụng:tín Các hình thức tín dụng:dụng:

- Tín dụng thương mại: tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các công ty,

xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá cho nhau Tín dụng thương mại ra đời sớm hơn các hình thức tín dụng khác và giữ vai trò là cơ sở để các hình thức tín dụng khác ra đời.

- Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các

tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư trong nền kinh tế.

- Tín dụng Nhà nước: Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với

các đơn vị và cá nhân trong xã hội, trong đó chủ yếu nhà nước đứng ra huy động vốn của các tổ chức và cá nhân bằng cách phát hành trái phiếu để xử dụng vì mục đích và lợi ích chung của toàn xã hội.

- Tín dụng Quốc tế: Đây là quan hệ tín dụng giữa các Chính phủ, giữa các tổ

chức tiền tài chính tiền tệ được thực hiện bằng nhiều phương thức khác nhau nhằm trợ giúp lẫn nhau để phát triển kinh tế xã hội của một nước.

2 Tín dụng ngân hàng

2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các xí nghiệp, tổ chức tín dụng, các thành phần kinh tế các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay đối với các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức và cá nhân.

2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng.

- Chỉ làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi quyền sở hữu vốn - Quá trình chuyển giao vốn phải có thời hạn và thời hạn này được xác định dựa trên sự thỏa thuận giữa các bên tham gia quan hệ tín dụng.

- Chủ sở hữu vốn được nhận lại một phần thu nhập dưới dạng lợi tức tín

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:2.3.2 Các hình thức tín dụng:Căn Các hình thức tín dụng:cứ Các hình thức tín dụng:vào Các hình thức tín dụng:yếu Các hình thức tín dụng:tố Các hình thức tín dụng:đối Các hình thức tín dụng:tượng Các hình thức tín dụng:thực Các hình thức tín dụng:hiện Các hình thức tín dụng:vốn Các hình thức tín dụng:tín Các hình thức tín dụng:dụng Các hình thức tín dụng:cho Các hình thức tín dụng:hoạt Các hình thức tín dụng:độngsản Các hình thức tín dụng:xuất Các hình thức tín dụng:kinh Các hình thức tín dụng:doanh

- Tín dụng vốn lưu động - Tín dụng vốn cố định.

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:2.3.3 Các hình thức tín dụng:Căn Các hình thức tín dụng:cứ Các hình thức tín dụng:vào Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:yếu Các hình thức tín dụng:tố Các hình thức tín dụng:mục Các hình thức tín dụng:đích Các hình thức tín dụng:sử Các hình thức tín dụng:dụng.

- Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng

Căn cứ váo hình thức cấp tín dụng, tín dụng tiêu dùng có 2 loại: + Hình thức cấp tín dụng bằng tiền.

+ Hình thức cấp tín dụng bằng hàng hóa - Cho vay mua bán bất động sản.

- Cho vay sản xuất nông nghiệp.

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu,…

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:2.3.4 Các hình thức tín dụng:Căn Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:cứ Các hình thức tín dụng:vào Các hình thức tín dụng:tính Các hình thức tín dụng:chất Các hình thức tín dụng:đảm Các hình thức tín dụng:bảo Các hình thức tín dụng:tín Các hình thức tín dụng:dụng.

- Tín dụng không có đảm bảo trực tiếp ( còn gọi là tín dụng tín chấp) - Tín dụng có đảm bảo trực tiếp

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:2.3.5 Các hình thức tín dụng:Dựa Các hình thức tín dụng:vào Các hình thức tín dụng:phương Các hình thức tín dụng:thức Các hình thức tín dụng:cho Các hình thức tín dụng:vay.

- Cho vay theo món

- Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi.

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:2.3.6 Các hình thức tín dụng:Dựa Các hình thức tín dụng:vào Các hình thức tín dụng:phương Các hình thức tín dụng:thức Các hình thức tín dụng:hòan Các hình thức tín dụng:trả Các hình thức tín dụng:nợ Các hình thức tín dụng:vay.

- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.

- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình, người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.

3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế.

3.1 Tín dụng là công cụ thực hiện tích tụ, tập trung vốn và tài trợ vốn chocác ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.

Quan hệ tín dụng thực hiện kết nối giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa giao lưu vốn trong nước và ngoài nước Tín dụng khai thác các khoản vốn nhàn rỗi trong xã hội, các quỹ tiền tệ đang tồn động trong lưu thông đưa nhanh vào phục vụ cho sản xuất tiêu dùng xã hội, góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.

Phát triển là giải pháp để tồn tại trong điều kiện kinh tế thị trường, do đó các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, vì vậy nhu cầu về vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu Bởi lẽ trên thực tế quá trình tích tụ vốn không bao giờ tăng kịp so với tốc độ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đòi hỏi các doanh nghiệp phải tận dụng các dòng chảy của vốn trong xã hội để thực hiện quá trình tập trung vốn Tín dụng với tư cách tập trung và phân phối lại vốn, sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu về vốn cho xã hội, tạo nên một động lực lớn thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Phân phối qua kênh tín dụng là phương thức phân phối vốn có hoàn trả và có lợi ích kinh tế cho nên tín dụng góp phần thực hiện bình quân hóa lợi nhuận, giúp các doanh nghiệp đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, kích thích khả năng cạnh tranh, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất kinh doanh.

Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy vốn, nhanh chóng mở rộng đầu tư sản xuất, vừa góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế.

Tín dụng còn là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển, các ngành kinh tế mũi nhọn trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước Sự phát triển đồng đều của các ngành kinh tế, trong đó có các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển mạnh, tạo động lực lôi cuốn các ngành kinh tế khác Từ đó, sẽ tạo ra tác động lan truyền hứơng đến việc hình thành một cơ cấu kinh tế hợp lý, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng ổn định và bền vững.

3.2 Tín dụng là công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và kiềmchế kiểm soát lạm phát.

Thông qua tín dụng, bằng các biện pháp huy động vốn và cho vay, thực hiện nghiệp vụ điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, tín dụng góp phần làm cho tốc độ luân chuyển hàng hóa và tiền vốn tăng lên Luợng tiền tồn đọng trong lưu thông giảm xuống nhưng vẫn đáp ứng được nhu cầu luân chuyển hàng hóa bình thừơng, thiết lập mối quan hệ cân đối tiền – hàng làm cho hệ thống giá cả không bị biến động lớn, nhà nước có thể thu hút được một lượng tiền mặt dư thừa trong lưu thông vừa không phải phát hành tiền thêm mà tình trạng thiếu tiền mặt cục bộ được giải quyết Tín dụng là một biện pháp quan trọng được nhà nước sử dụng trong giai đoạn nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, khủng hoảng, việc mở rộng quan hệ tín dụng nhà nước với các nước và các tổ chức tiền tệ quốc tế sẽ làm tăng các nguồn tài chính, điều chỉnh cán cân thanh toán, góp phần giúp cho doanh nghiệp cá thể can thiệp hữu hiệu vào thị trường, ổn định tình hình tài chính tiền tệ quốc gia Mặt khác, việc mở rộng quan hệ tín dụng làm gia tăng vốn đầu tư cho nền kinh tế, làm gia tăng cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho thị trường, tạo cơ sở vững chắc cho sự ổn định giá cả hàng hóa Như vậy, hoạt động tín dụng đã từng bước củng cố và tăng cường tiềm lực tài chính quốc gia, từ đó ổn định lưu thông tiền tệ và sức mua đồng tiền.

Bên cạnh đó, hoạt động của tín dụng tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một trong những nhân tố tích cực tiết giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giúp cho nhà nước quản lý và điều hành hữu hiệu chính sách tiền tệ.

3.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn địnhtrật tự xã hội.

Vai trò này của tín dụng được coi là hệ quả tất yếu của hai vai trò trên Nền kinh tế trong một môi trường ổn định về tiền tệ và giá cả, sẽ là điều kiện cơ bản nâng cao dần đời sống của các tầng lớp dân cư trong xã hội Hoạt động tín dụng còn đáp ứng nhu cầu nâng cao đời sống xã hội của dân cư Đặc biệt đối với loại hình tín dụng tiêu dùng, những nhà sản xuất kinh hoặc các tổ chức tín dụng cấp tín dụng dưới hình thức hàng hóa, tiêu dùng như mua sắm nhà cửa , các tư liệu sinh hoạt…đáp ứng nhu cầu trong cuộc sống, sinh hoạt ngày càng cao của người dân, khi mà họ chưa có đủ điều kiện về thu nhập Ngoài ra, trong cơ chế thị trường, Nhà nước còn vận dụng quan hệ tín dụng Nhà nước như là công cụ tài chính để thực hiện vai trò quản lý điều tiết vĩ mô nền kinh tế xã hội Điều này, được thể hiện các chương trình hỗ trợ tài chính của Nhà nước như: chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay giải quyết việc làm, … Trong thời gian qua, các chương trình này đã mang lại hiệu quả rất lớn, đời sống của người nghèo từng bước được cải thiện, một số vấn đề xã hội phát sinh trong cơ chế kinh tế thị trường được giải quyết tốt Như vậy, tín dụng đã góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và từ đó từng bước ổn định trật tự chính trị xã hội

3.4 Tín dụng là một trong những phương tiện kết nối nền kinh tế quốc giavới nền kinh tế của cộng đồng thế giới, góp phần phát triển mối quan hệ đốingoại

Trên thị trường tài chính - tiền tệ quốc tế, sự vận động của vốn tín dụng quốc tế phản ánh sự di chuyển vốn từ quốc gia này sang quốc gia khác Biểu hiện các mối quan hệ trong hoạt động tín dụng ở đây là giữa chính phủ của các nước, giữa Chính phủ với các tổ chức tài chính tiền tệ thế giới và giữa các tổ chức kinh tế với nhau Trong bối cảnh toàn cầu hóa, mỗi quốc gia trở thành một bộ phận của thị trường thế giới, các nước thực hiện chính sách mở thì tín dụng trở nên cần thiết Tín dụng quốc tế tạo điều kiện cho quá trình chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia thực hiện nhanh hơn, góp phần làm cho các nứơc chậm phát triển trong thời gian ngắn có thể có được một nền sản xuất với kỹ nghệ cao mà các nước phát triển trước đây phải mất hàng trăm năm mới có được.

II.MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 1.Khái niệm tín dụng trung – dài hạn.

a Các hình thức tín dụng:Khái Các hình thức tín dụng:niệm Các hình thức tín dụng:tín Các hình thức tín dụng:dụng Các hình thức tín dụng:trung Các hình thức tín dụng:hạn.

Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm Loại tín dụng này được sử dụng để bổ sung vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dụng các công trình có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:b Các hình thức tín dụng:Khái Các hình thức tín dụng:niệm Các hình thức tín dụng:tín Các hình thức tín dụng:dụng Các hình thức tín dụng:dài Các hình thức tín dụng:hạn.

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài hạn được sử dụng để hỗ trợ vốn xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các công trình có quy mô lớn, kỹ thuật và công nghệ hiện đại có thời gian hoàn vốn dài.

2.Sự cần thiết và ý nghĩa của tín dụng trung dài hạn.

a.Sự Các hình thức tín dụng:cần Các hình thức tín dụng:thiết Các hình thức tín dụng:của Các hình thức tín dụng:tín Các hình thức tín dụng:dụng Các hình thức tín dụng:trung Các hình thức tín dụng:dài Các hình thức tín dụng:hạn.

Tín dụng trung, dài hạn nhằm thỏa mãn các nhu cầu về mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật của một doanh nghiệp và một phần vốn lưu động tối thiểu của một doanh nghiệp.

Trong một nền kinh tế, nhu cầu tín dụng trung - dài hạn thường xuyên phát sinh do các doanh nghiệp luôn luôn tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, đổi mới phương tiện vận chuyển, kỹ thuật, tin học,…

Đặc biệt đối với nền kinh tế của Việt Nam hiện nay nhu cầu vốn xây dựng cơ bản rất lớn, trong lúc các nhà kinh doanh chưa tích lũy được nhiều, chưa có thời gian để tích lũy vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp của công chúng vào các doanh nghiệp còn rất hạn chế Do vậy đầu tư trực tiếp vào các doanh nghiệp mới chủ yếu là dựa vào vốn tự có của các nhà kinh doanh và biện pháp chủ yếu còn lại phải nhờ vào sự tài trợ của hệ thống ngân hàng.

Tín dụng trung dài hạn ngày càng được các doanh nghiệp yêu thích hơn vì phù hợp với điều kiện thực tế của các doanh nghiệp Có thể nói rằng, tín dụng trung - dài hạn là người trợ thủ đắc lực của các doanh nghiệp trong việc thỏa mãn các cơ hội kinh doanh Khi có cơ hội kinh doanh các doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng lượng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trường, khi cơ hội sản xuất không còn vốn được hoàn trả ngân hàng cho vay Đó là một ưu thế của vốn trung - dài hạn Nó linh hoạt hơn các hình thức huy động vốn dài hạn khác như: trái phiếu, cổ phiếu Hơn nữa việc

vay vốn trung, dài hạn tránh được các chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, đăng ký chứng khoán,…

Trong điều kiện của Việt Nam hiện nay nhu cầu vốn chi đầu tư xây dựng công trình sản xuất kinh doanh mới, hiện đại hóa các công nghệ sản xuất, mở rộng các ngành sản xuất đang có,… đòi hỏi có một nhu cầu rất lớn Nhu cầu vốn này vốn này đựơc thỏa mãn một phần bằng vốn ngân sách cấp phát, vay nước ngoài và một phần như huy động từ dân cư Nhưng cho dù là nguồn vốn xuất phát từ đâu thì việc cung cấp tín dụng thông qua hệ thống các ngân hàng thương mại dưới hình thức cho vay trung - dài hạn là rất quan trọng và khả thi Thông qua tín dụng trung - dài hạn góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế tiếp thu và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, tăng năng suất lao động, làm ra ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội

b Các hình thức tín dụng:Ý Các hình thức tín dụng:nghĩa Các hình thức tín dụng:của Các hình thức tín dụng:tín Các hình thức tín dụng:dụng Các hình thức tín dụng:trung Các hình thức tín dụng:– Các hình thức tín dụng:dài Các hình thức tín dụng:hạn.

- Trước hết , tín dụng trung – dài hạn là loại đầu tư có hoàn trả trực tiếp, nó thúc đẩy việc sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm và có hiệu quả

- Đầu tư qua tín dụng ngân hàng là hình thức đấu tư linh họat có thể xâm nhập vào nhiều ngành nghề với những quy mô lớn, vừa và nhỏ, do vậy nó cho phép thỏa mãn nhiều nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản, đổi mới trang thiết bị, thay đổi dây chuyền công nghệ,…

- Đầu tư qua tín dụng là đầu tư bằng nguồn vốn tiết kiệm và tích lũy trong xã hội, vì vậy nó cho phép khai thác và sử dụng triệt để các nguồn vốn trong xã hội để tận dụng và khai thác các tiềm năng về lao động , đất đai, tài nguyên thiên nhiên để phát triển và mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh.

Sự cần thiết và ý nghĩa của tín dụng đầu tư là rất to lớn do đó việc mở rộng tín dụng đầu tư không những là đòi hỏi khách quan mà còn rất bức bách trong điều kiện hiện nay ở Việt Nam.

3.Các loại tín dụng trung dài hạn.

Tín dụng trung- dài hạn là một nghiệp vụ đang được tồn tại cùng với nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngày nay, trong điều kiện hoạt động của nền kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, do đó nghiệp vụ tín dụng trung – dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng trong việc đổi mới hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ sản xuất cho các ngành kinh tế của mọi thành

phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung – dài hạn của các ngân hàng trong những năm gần đây đã triển khai theo các hình thức sau:

Các hình thức tín dụng:a Các hình thức tín dụng:Cho Các hình thức tín dụng:vay Các hình thức tín dụng:theo Các hình thức tín dụng:dự Các hình thức tín dụng:án

Đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án sau khi đã xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi của dự án đó Các hình thức cho vay theo dự án gồm:

- Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ) - Tín dụng trực tiếp.

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: b.Tín Các hình thức tín dụng:dụng Các hình thức tín dụng:tuần Các hình thức tín dụng:hoàn.

Tín dụng tuần hoàn được coi là tín dụng trung- dài hạn khi thời hạn của hợp đồng được kéo dài từ một đến vài năm và người vay rút tiền ra khi cần và được trả nợ khi có nguồn, trong thời hạn hợp đồng có hiệu lực.

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:c Các hình thức tín dụng:Tín Các hình thức tín dụng:dụng Các hình thức tín dụng:thuê Các hình thức tín dụng:mua.

Tín dụng thuê mua là một kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Tài sản thuê bao gồm động sản và bất động sản như nhà cửa, máy móc, thiết bị văn phòng,…

Các hình thức tín dụng:d Các hình thức tín dụng:Nghiệp Các hình thức tín dụng:vụ Các hình thức tín dụng:đầu Các hình thức tín dụng:tư Các hình thức tín dụng:chứng Các hình thức tín dụng:khoán: Đây cũng là nghiệp vụ sinh lời của NHTM,

trong nghiệp vụ này Ngân hàng đầu tư vào 2 loại chứng khoán là chứng khoán Nhà nước và chứng khoán công ty.

4 Các nguồn vốn hình thành nên nguồn cho vay trung dài hạn.

Để có thể đáp ứng nhu cầu vay đầu tư trung và dài hạn của nền kimh tế, các NHTM quốc doanh, thương mại cổ phần, các ngân hàng liên doanh cần có kế hoạch về nguồn vốn cho vay trung và dài hạn, các nguồn vốn này gồm:

- Ngồn vốn huy động có kỳ hạn ổn định từ 1 năm trở lên.

- Vốn vay trong nước thông qua việc phát hành trái phiếu ngân hàng - Vốn vay ngân hàng nước ngoài.

- Một phần vốn tự có và quỹ dự trữ của ngân hàng.

- Vốn tài trợ ủy thác của Nhà nước và các tổ chức quốc tế.

- Một phần nguồn vốn ngắn hạn được phép sử dụng để cho vay trung, dài hạn theo tỷ lệ cho phép.

5 Nguyên tắc cho vay trung dài hạn.

- Tín dụng đầu tư phải bám sát phương hướng mục tiêu của kế hoạch Nhà nước và có hiệu quả

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả - Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn.

- Tránh rủi ro, đảm bảo khả năng thanh toán

6 Hồ sơ thủ tục, điều kiện và thời gian cho vay tín dụng trung và dài hạn 6.1 Hồ sơ vay vốn.

- Hồ sơ cho vay.

- Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu của ngân hàng) - Sổ hộ khẩu, giấy chứng minh nhân dân.

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy phép kinh doanh - Dự án/ phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ.

- Hợp đồng tín dụng.

6.2 Điều kiện cho vay trung dài hạn.

Tín dụng trung dài hạn thực hiện đối với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế (bên vay) phải có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự đầy đủ.

- Có khả năng tài chính, đảm bảo trả nợ đầy đủ đúng hạn

- Mục đích sử dụng vốn phù hợp với mục tiêu đầu tư và hợp pháp - Dự án đầu tư là dự án có tính khả thi, tính toán được hiệu quả trực tiếp.

- Thực hiện đúng các quy định về đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba hoặc được tín chấp theo quy định của Chính phủ.

6.3 Thời gian cho vay tín dụng trung - dài hạn.

Là thời gian kể từ ngày phát sinh khoản vay đầu tiên để thực hiện việc thi công công trình, dự án đầu tư trải qua giai đoạn thi công, công trình hoàn thành đưa vào sử dụng cho đến khi bên vay trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng.

Ở Việt Nam, cho vay trung hạn tối đa là 5 năm, thời hạn cho vay dài hạn không giới hạn nhưng sẽ không vượt quá thời hạn khai thác sử dụng công trình.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂNHÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG.A GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG

I TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ- XÃ HỘI TỈNH VĨNH LONG.

TP Vĩnh Long nằm ở trung tâm đồng bằng sông Cửu Long thuộc vùng giữa sông Tiền và sông Hậu, cách Thành phố Hồ Chí Minh 136 km với tọa độ địa lý từ 9o52’45” đến 10o19’50” vĩ độ Bắc và từ 104o41’25” đến 106017’00” kinh độ Đông Vị trí giáp giới như sau:

- Phía Bắc và Đông Bắc giáp tỉnh Tiền Giang và Bến Tre - Phía Tây và Tây Nam giáp tỉnh Cần Thơ và Sóc Trăng - Phía Đông và Đông Nam giáp tỉnh Trà Vinh.

- Phía Tây Bắc giáp tỉnh Đồng Tháp.

Trên quan hệ đối ngoại, Vĩnh Long nằm trong vùng ảnh hưởng của địa bàn trọng điểm phía Nam; nằm giữa trung tâm kinh tế quan trọng là Thành phố Cần Thơ và Thành phố Hồ Chí Minh Chính nơi đây vừa là trung tâm kinh tế - khoa học kỹ thuật - văn hóa - quốc phòng, vừa là thị trường lớn sẽ có tác động mạnh mẽ đến sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, trong đó có liên quan chặt chẽ đến việc quản lý, phân bố sử dụng đất đai Đặc biệt là khả năng chi phối của Trung tâm ứng dụng khoa học công nghệ của Thành phố Cần Thơ (Trường Đại học Cần Thơ, Viện lúa ĐBSCL, khu Công nghiệp Trà Nóc ) và Trung tâm cây ăn trái miền Nam (Tiền Giang) là một trong những lợi thế đặc biệt của Vĩnh Long trong sự phát triển kinh tế ở hiện tại và tương lai Với vị trí địa lý như trên trong tương lai Vĩnh Long là nơi hội tụ và giao lưu giữa giao thông thủy bộ (đường cao tốc, các quốc lộ 1A, 53, 54, 57, 80 được nâng cấp mở rộng, có trục đường thủy nội địa sông Mang Thít nối liền sông Tiền và sông Hậu trong trục đường thủy quan trọng từ Thành phố Hồ Chí Minh xuống các vùng tây nam sông Hậu), cửa ngõ trong việc tiếp nhận những thành tựu về phát triển kinh tế của TPHCM và các khu công nghiệp miền Đông và là trung tâm trung chuyển hàng nông sản từ các tỉnh phía Nam sông Tiền lên TPHCM và hàng công nghiệp tiêu dùng từ TPHCM về các tỉnh miền tây Mặt khác, đây là vùng có tiềm năng về phát triển du lịch xanh với sinh cảnh sông nước, nhà vườn Đồng thời với hệ thống giao thông thủy bộ phát triển ngày càng hoàn thiện, Vĩnh Long với vị trí địa lý có nhiều mặt lợi thế như đã nêu trên sẽ tạo động lực cho sự phát triển KTXH theo các hướng trục giao thông thủy

bộ đã được quy hoạch của tỉnh.

Thành phố Vĩnh Long đã được Bộ Trưởng Bộ Xây Dựng công nhận là đô thị loại III Vĩnh Long trở thành đô thị loại III là do sự nổ lực phấn đấu của các cấp tỉnh nói chung và thị xã nói riêng, việc chỉ đạo điều hành phát triển kinh tế xã hội được công nhận là thành phố trực thuộc.

II GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁTTRIỂN VIỆT NAM.

1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.

Ngày 26/04/1957 , Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Trãi qua 50 năm xây dựng và trưởng thành với 2 lần đổi tên, bổ sung chức năng, nhiệm vụ,… Ngân hnàg Đầu tư và phát triển Việt Nam luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ qua từng giai đoạn phát triển của đất nước, khẳng định vai trò chủ lực phục vụ đầu tư phát triển kinh tế xã hội Các danh hiệu và phần thưởng cao quý như: Huân chương hữu nghị do Nhà nước CHDCND Lào trao tặng, Huân chương độc lập hạng I, Huân chương lao động hạng I, và đặc biệt là danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới Vào ngày 25/4/2007 nhân dịp kỷ niệm sinh nhật 50 năm thành lập, BIDV vinh dự đón nhận Huân chương Hồ Chí Minh – đó là sự ghi nhận của Đảng, Nhà nước về những thành tích trong suốt 50 năm hoạt động và phát triển của BIDV.

2 Các giai đoạn phát triển: 2.1 Thời kỳ 1957 – 1980

Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam – tiền thân của NH Đầu tư và phát triển Việt Nam được thành lập, trực thuộc Bộ tài chính với quy mô ban đầu nhỏ bé gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ.

Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Kiến Thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn Ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội.

2.2 Thời kỳ 1981- 1989

Ngày 24/6/1981, Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và xây dựng, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch Nhà nước.

2.3 Thời kỳ 1990 – nay.

2.3.1 Thời kỳ 1990 – 1994

Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) Đây là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Do vậy, nhiệm vụ của BIDV được thay đổi cơ bản: tiếp tục nhận vốn từ ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch Nhà nước, huy động các nguồn vốn trung – dài hạn để cho vay đầu tư phát triển, kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ NH chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển.

2.3.2 Từ 1/1/1995

Đây là mốc đánh dấu cơ bản sự chuyển đổi cơ bản của BIDV, được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một NHTM, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển đất nước.

2.3.3 Thời kỳ 1996- nay

Được ghi nhận là thời kỳ “chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước” Khẳng định vị trí, vai trò trong sự nghiệp đổi mới, thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước Được Nhà nước trao tặng danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” Nhân dịp kỷ niệm 50 năm thành lập, ngày 25/4/2007 BIDV vinh dự đón nhận huân chương Hồ Chí Minh do Nhà nước Việt Nam trao tặng, Huân chương hữu nghị do Nhà nước CHDCND Lào trao tặng.

3 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam.

Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam.

Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội.

- Ngày 24/6/1981 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

- Ngày 14/11/1990 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

3.2 Nhiệm vụ.

Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước.

3.3 Phương châm hoạt động.

- Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV - Chia sẻ cơ hội- Hợp tác thành công.

- Là cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng, công ty tài chính… - Có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế giới - Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP), Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.

- Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền

thống và hiện đại

- Bảo hiểm: Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ bảo

hiểm phi nhân thọ

- Chứng khoán: Môi giới chứng khoán; Lưu ký chứng khoán; Tư vấn

đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân); Bảo lãnh, phát hành; Quản lý danh mục đầu tư

- Đầu tư Tài chính:

+ Chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu…)

+ Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án

BIDV đã đang và ngày càng nâng cao được uy tín về cung ứng sản phẩm dịch vụ

ngân hàng đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu trong lĩnh vực phục vụ dự án, chương trình lớn của đất nước.

3.8 Cam kết

- Với khách hàng:

+ Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất

+ Chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp

Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng:- Với các đối tác chiến lược: “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”.

- Với Cán bộ Công nhân viên:

+ Đảm bảo quyền lợi hợp pháp, không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần

+ Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương

châm “mỗi cán bộ BIDV phải là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực

chuyên môn và phẩm chất đạo đức

3.9 Mạng lưới.

BIDV là một trong những ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam, chia thành hai khối:

3.9.1 - Khối kinh doanh: trong các lĩnh vực sau:

- Ngân hàng thương mại:

+ 103 chi nhánh cấp 1 với gần 400 điểm giao dịch, hơn 700 máy ATM và hàng chục ngàn điểm POS trên toàn phạm vi lãnh thổ, sẵn sàng phục vụ mọi nhu cầu khách hàng

+ Trong đó có 2 đơn vị chuyên biệt là:

- Ngân hàng chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán (Nam Kì Khởi Nghĩa)

- Ngân hàng bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (Sở Giao dịch 3)

- Chứng khoán: Công ty chứng khoán BIDV (BSC)

- Bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Gồm Hội sở chính và 10 chi

- Đầu tư – Tài chính:

+ Công ty Cho thuê Tài chính I, II; Công ty Đầu tư Tài chính (BFC), Công ty Quản lý Quỹ Công nghiệp và Năng lượng,

+ Các Liên doanh: Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh VID Public (VID Public Bank), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB); Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV.

3.9.2 - Khối sự nghiệp:

- Trung tâm Đào tạo (BTC).

- Trung tâm Công nghệ thông tin (BITC)

2.10 Ban lãnh đạo.

+ Cơ quan điều hành mọi hoạt động của BIDV + Tổng giám đốc: Ông Trần Anh Tuấn

2.11 Cán bộ công nhân viên.

Hơn 12000 người làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc và hiệu quả, đặc biệt có kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư phát triển, là thế mạnh cạnh tranh của

BIDV

2.12 Thương hiệu BIDV

- Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp hàng đầu của cả nước, cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng.

- Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, được chứng nhận bảo hộ thương hiệu tại Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh… và nhiều giải thưởng hàng năm của các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước.

- Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàng trong 50 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển Đất nước.

III LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNCHI NHÁNH VĨNH LONG

1 Quá trình thành lập.

- Tên giao dịch: Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long - Địa chỉ: 50 Nguyễn Huệ, Phường 2, Tp Vĩnh Long.

- Điện thoại: 0703.823.452 – 0703.820.543 - Fax: 0703.824.928

Chi nhánh BIDV Vĩnh Long là một chi nhánh trong hệ thống của BIDV Việt Nam được thành lập theo quyết định số 20/QĐ ngày29/03/1990 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam về việc thành lập Phòng Đầu tư và Phát triển Cửu Long trực thuộc BIDV Việt Nam, thực hiện chức năng tiếp nhận quản lý vốn từ Ngân Hàng Nhà nước, huy động vốn trung – dài hạn phục vụ cho các công trình xã hội, các đơn vị có nhu cầu về vốn Cơ chế thị trường phát huy tác dụng, các thành phần kinh tế ngày càng đa dạng với sự phát triển của đất nước, việc mở rộng kinh doanh và huy động vốn là điều tất yếu.

Ngày 29/01/1992 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nứơc Việt Nam ra quyết định 20/NH/QĐ về việc nâng Phòng Đầu tư và Phát triển Cửu Long thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long mở ra hướng đi theo

phương châm: “ Đi vay để cho vay” Từ giai đoạn này Ngân hàng Đầu tư và phát

triển chi nhánh ngoài nguồn vốn ban đầu của Ngân sách Nhà nước còn phải huy động vốn ngắn, trung và dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư và phát triển Từ khi thành lập cho đến nay, Chi nhánh Ngân hàng Đấu tư và phát triển Vĩnh Long đã hòa nhập vào công cuộc sản xuất kinh doanh ở địa phương, thực hiện theo chủ trương và chính sách của Nhà nước, thực hiện quyết định số 293/NH/QĐ của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc : “thay đổi chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam” Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Long đã chuyển sang hoạt động theo mô hình như một NHTM.

Hòa chung với cả nước trong công cuộc phát triển kinh tế, BIDV Vĩnh Long đã góp phần không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nói chung và của tỉnh Vĩnh Long nói riêng.

2 Bộ máy tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 2.1 Sơ đồ tổ chức.

Ban Giám Đốc

(Nguồn: Phòng quản trị tín dụng)

2.2 Chức năng, hoạt động, nhiệm vụ các phòng ban.

2.2.1 Giám đốc: Giám đốc chi nhánh là địa diện theo ủy quyền và là

người điều hành mọi hoạt động của chi nhánh trong phạm vi phân cấp quản lý phù hợp với quy chế tổ chức hoạt động và các quy định khác của ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long Giám đốc trực tiếp chỉ đạo khối công tác tổ chức hành chính, kiểm tra kiểm toán nội bộ, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.

2.2.2 Phó giám đốc: 2 phó giám đốc - Phó Giám Đốc 1 :

 Chỉ đạo và điều hành công việc chung của chi nhánh khi các đồng chí trong ban Giám đốc đi vắng

 Phụ trách khối quản lý rủi ro

- Phó Giám Đốc 2 :

 Chỉ đạo và điều hành công việc chung của chi nhánh khi các đồng chí trong ban Giám đốc đi vắng

 Phụ trách khối quan hệ khách hàng và khối đơn vị trực thuộc

2.2.3 Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp

- Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng  Đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển khách hàng  Tiếp thị và bán sản phẩm

 Thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác khách hàng - Công tác tín dụng

 Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng  Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng.

 Phân loại, rà soát rủi ro.

 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi.

 Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của NH đối với khách hàng  Chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng.

2.2.4 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân

- Tiếp thị và phát triển khách hàng qua Marketing tại quầy.

 Đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân.

 Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm

 Tiếp nhận triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ NH dành cho khách hàng cá nhân của BIDV.

 Bán sản phẩm và dịch vụ NH bán lẻ.

 Xây dụng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân.

 Tư vấn cho khách hàng lựa chọn, sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV Triển khai kế hoạch bán hàng.

 Chịu trách nhiệm về bán sản phẩm, nâng cao thị phần - Công tác tín dụng

 Tiếp xúc, tìm hiểu và tiếp nhận hồ sơ vay vốn.

 Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay và lập báo cáo thẩm định.

 Soạn thảo các hợp đồng có liên quan

 Tiếp nhận hồ sơ giải ngân, lập đề xuất giải ngân  Kiểm tra, giám sát khách hàng/ khoản vay  Lập báo cáo đề xuất đề xuất điều chỉnh tín dụng.

 Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng  Chịu trách nhiệm: tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, chính xác, trung thực đối với các thông tin về khách hàng.

2.2.5 Phòng tài trợ dự án

- Thực hiện một phần nhiệm vụ của các phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp

- Thẩm định và lập báo cáo đề xuất tín dụng.

- Chịu trách nhiệm phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án.

 Đầu mối nghiên cứu, đề xuất phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn.

 Đầu mối đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu và phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của NH.

 Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.

 Đầu mối thực hiện đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định  Thu thập quản lý thông tin về tín dụng

 Thực hiện việc quản lý nợ xấu - Công tác quản lý rủi ro tín dụng

 Đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng  Đề xuất, trình phê duyệt cấp tín dụng/ bảo lãnh/ tài trợ dự án/ tài trợ thương mại hoặc sửa đổi hạn mức, vượt hạn mức phù hợp với thẩm quyền.

 Phối hợp với phòng quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề.

 Chịu trách nhiệm về việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro và an toàn pháp lý trong hoạt động của chi nhánh

- Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp, công tác phòng chống rửa tiền, công tác quản lý chất lượng ISO.

2.2.7 Phòng quản trị tín dụng

- Thực hiện tác nghiệp và quản lý cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định.

 Kiểm tra đầy đủ hợp lệ của hồ sơ giải ngân/ cấp bảo lãnh và các điều kiện giải ngân/ cấp bảo lãnh so với nội dung hợp đồng tín dụng đã ký, lập tờ trình giải ngân/ cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân/ cấp

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng.

2.2.8 Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân

- Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng.

 Trực tiếp thực hiện , xử lý tác nghiệp và hạch toán các giao dịch với khách hàng về mở tài khoản tiền gửi và xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, các giao dịch tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, thanh toán, ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thu đổi, mua bán ngoại tệ, …và các dịch vụ khác.

 Tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn các thủ tục giao dịch, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.

- Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền.

- Chịu trách nhiệm:

 Kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn các chứng từ giao dịch  Thực hiện cung các quy dịnh, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền bảo mật.

 Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch.

2.2.9 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ

Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất , nhập quỹ - Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ.

- Quản lý quỹ ( thu/ chi, xuất / nhập).

- Đề xuất tham mưu với giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện an toàn kho quỹ, phát triển các dịch vụ kho quỹ.

2.2.10 Phòng thanh toán quốc tế

- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại.

- Xử lý tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại theo đúng quy trình tài trợ

thương mại trên cơ sở hồ sơ được duyệt, thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế trong hạn mức ( đối với các chi nhánh được giao hạn mức).

- Tiếp nhận nhu cầu từ khách hàng về tài trợ thương mại xuất khẩu, chuyển

tiền quốc tế ngoài thẩm quyền của chi nhánh Kiểm tra hồ sơ và gửi về hội sở theo quy định.

- Phối hợp với các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận và phát triển khách

- Chịu trách nhiệm về phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối

ngoại của chi nhánh.

2.2.11 Phòng tài chính – kế toán

- Quản lý và thực hiện công tác kế toán chi tiết, kế hoạch tổng hợp.

- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh.

- Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính.

- Đề xuất tham mưu về hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính kế toán.

- Kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành các quy định trong công tác kế toán và chi tiêu tài chính

- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời, …của số liệu kế toán và báo cáo có liện quan

- Quản lý thông tin và lập báo cáo.

- Thực hiện quản ký thông tin khách hàng.

2.2.12 Phòng tổ chức nhân sự

- Phổ biến, quán triệt các văn bản quy định, hướng dẫn vế quy trình nghiệp

vụ liên quan đến công tác tổ chức

- Tham mưu, đề xuất về triển khai công tác tổ chức- nhân sự tại chi nhánh - Hướng dẫn các phòng/ tổ và các đơn vị trực thuộc tại chi nhánh thực hiện

công tác quản lý nội bộ, quản lý lao động.

- Tổ chức triển khai thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh - Đầu mối thực hiện công tác chính sách đối với cán bộ của chi nhánh.

- Tham gia ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho

việc phát triển mạng lưới.

- Quản lý hồ sơ cán bộ 2.2.13 Phòng kế hoạch tổng hợp

- Công tác kế toán tổng hợp:

 Thu thập thông tin phục vụ cho công tác kế toán tổng hợp.

 Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh  Tổ chức triển khai và theo dõi kế hoạch kinh doanh.

 Giúp giám đốc chi nhánh quản lý, đánh giá hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

- Công tác nguồn vốn:

 Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn  Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.

 Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ  Thu thập, báo cáo những thông tin có liên quan

 Chịu trách nhiệm quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh.

2.2.14 Văn phòng - Công tác hành chính:

 Thực hiện công tác thư.

 Quản lý sử dụng con dấu của chi nhánh theo đúng quy định.

 Đầu mối tổ chức hoặc thực hiện của chi nhánh trong quan hệ giao tiếp, đón tiếp các tổ chức các nhân

 Kiểm tra, giám sát việc thực hành nội quy lao động, nội quy cơ quan và các biện pháp khác thuộc thẩm quyền.

 Đầu mối triển khai công tác phục vụ các cuộc hợp, hội nghị do chi nhánh tổ chức.

 Tham mưu, xây dựng nội quy, quy chế về công tác văn phòng và các biện pháp quản lý hành chính.

- Công tác quản trị hậu cần:

 Tham mưu, đề xuất các biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng cơ sở vật chất, kỹ thuật của chi nhánh.

 Thực hiện quản lý, khai thác, sử dụng, mua sắm tài sản cố định, cơ sở vật chất của chi nhánh.

 Thực hiện công tác hậu cần, đảm bảo điều kiện làm việc cho cán bộ và đảm bảo an ninh cho chi nhánh.

2.2.15 Tổ điện toán

- Tổ chức thực hiện công tác điện toán theo đúng thẩm quyền, đúng quy định, quy trình tại chi nhánh.

- Phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin/ phòng công nghệ thông tin trong khu vực.

- Đảm bảo vận hành hệ thống tin học tại chi nhánh liên tục, thông suốt.

- Tham mưu, đề xuất với giám đốc chi nhánh về kế hoạch ứng dụng công nghệ và những vấn đề có liên quan.

3 Quy trình cho vay.

Sơ đồ quy trình cho vay tại NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long

(Nguồn: Phòng quản trị tín dụng)

Bước 1: Khách hàng có nhu cầu vay vốn liên hệ gặp CBTD CBTD tiếp nhận

và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và các giấy tờ có liên quan.

Bước 2: CBTD thẩm định các điều kiện vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp

pháp, hợp lệ của hồ sơ Nếu không đủ điều kiện thì CBTD trả lại hồ sơ cho khách hàng.

Bước 3: Nếu đủ điều kiện, CBTD lập tờ trình cho vay theo mẫu ghi rõ mức

cho vay, thời hạn trả nợ, lãi suất kèm hồ sơ vay vốn để trình lên trưởng phòng tín dụng xem xét.

Bước 4a: Nếu hồ sơ hợp lý thì trưởng phòng tín dụng ghi ý kiến vào tờ trình ,

ký duyệt Sau đó, CBTD sẽ trình lên Phó giám đốc để ký duyệt.

Bước 4b: Nếu hồ sơ vượt quá thẩm quyền của Phó giám đốc thì thì chuyển hồ

sơ sang Giám đốc để ký duyệt.

Bước 4c: Sau khi xem xét hồ sơ từ Phó giám đốc, Giám đốc kiểm tra lại hồ sơ

vay vốn, xem xét nếu đủ điều kiện thì ký duyệt Sau đó, CBTD nhận lại hồ sơ từ phòng Phó giám đốc hoặc giám đốc.

Bước 5: Phòng tín dụng chuyển hồ sơ đến phòng kế toán Phòng kế toán tiến

hành lập phiếu chi và ghi các nghiệp vụ có liên quan vào sổ kế toán.

Bước 6: Phòng kế toán chuyển hồ sơ và phiếu chi đã ký duyệt sang phòng

ngân quỹ.

Bước 7: Phòng ngân quỹ nhận lệnh chi tiền và tiến hành giải ngân cho khách

4 Nhận xét về kết quả hoạt động của ngân hàng.

4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Đầu tư và phát triển chi nhánhVĩnh Long

Trong thời gian qua, tình hình kinh tế có những chuyển biến phức tạp, giá cả các mặt hàng đều leo thang đã ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của NH Bên cạnh đó sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn

Phó Giámđốc

cũng là một mối quan tâm của ban lãnh đạo NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long Bất kỳ một đơn vị kinh tế nào đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh đều muốn có lời không ai muốn bị thua lỗ Trong nền kinh tế thị trường, tất cả các lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh thì lợi nhuận là mục tiêu sau cùng mà các nhà kinh tế, các chủ doanh nghiệp, …khi tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh này đều muốn đạt được.Với những nổ lực của mình thì kết quả kinh doanh của NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long không ngừng tăng từ năm 2007 – 2009 được thể hiện qua

2 Thu khác từ HĐKD5911480,00222,22

II Tổng chi phí87.347109.266110.46121.91925,091.1951,09

Biểu đồ 1: Hiệu quả hoạt động kinh doanh 2007- 2009

4.2 Nhận xét về kết quả kinh doanh của BIDV Vĩnh Long 4.2.1 Tổng thu nhập

Thu nhập của NH là khoản tiền thu được từ hoạt động kinh doanh của NH như: cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ và các khoản thu khác.

Theo bảng kết quả hoạt động kinh doanh của NH thì thu nhập bao gồm các khoản: Thu từ lãi cho vay, thu phí bảo lãnh, thu từ lãi tiền gửi, thu từ kinh doanh ngoại

Sang năm 2008 tình hình thu nhập tiếp tục tăng và tổng thu nhập đạt được là 120.593 triệu đồng tăng 24.910 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng tăng 26,03% Trong năm 2008 thì thu từ hoạt động kinh doanh là 120.584 triệu đồng chiếm 99,99% trong tổng thu nhập, so với năm 2007 thì thu từ hoạt động kinh doanh của NH tăng 24.906 triệu đồng tức là tăng 26,03%

Đến năm 2009 tổng thu nhập đạt 124.815 triệu đồng tăng 4.222 triệu đồng so với năm 2008 tương ứng tăng 3,50% Trong năm 2009 thì thu từ hoạt động kinh doanh chiếm 124.804 triệu đồng chiếm 99.99% trong tổng thu nhập; so với năm 2008 thì thu từ hoạt động kinh doanh của NH tăng 4.220 triệu đồng tức là tăng 3,5%.

Ta thấy thu từ hoạt động kinh doanh của NH qua 3 năm đều ở mức cao (99,99%) nên đây là hoạt động thu chủ yếu của NH Như vậy, thu nhập có sự gia tăng qua các năm góp phần vào sự gia tăng lợi nhuận cho NH Thu nhập tăng chủ yếu là thu từ hoạt động tín dụng và thu từ dịch vụ Có được điều đó là do trong năm chi nhánh BIDV Vĩnh long đã mở rộng quy mô tín dụng đối với khách hàng, với những chính sách lãi suất thật hấp dẫn Thu từ hoạt động kinh doanh của NH từ năm 2007 – 2009 tăng liên tục nhờ vào nhịp độ tăng trưởng ổn định của các khoản mục:

- Thu từ lãi cho vay: có thể nói đây là khoản thu nhập chủ yếu của NH ( chiếm tỷ

lệ cao nhất trong tổng thu nhập) Năm 2007, thu nhập từ khoản mục này đạt 92.856 triệu đồng chiếm 97,05% thu nhập Sang năm 2008 tăng lên đến 116.795 triệu đồng chiếm 96,86% tức đã tăng 23.939 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ tăng 28,78% Đến năm 2009, thu từ lãi cho vay đạt 118.573 triệu đồng chiếm 94,99% thu nhập; so với năm 2008 đã tăng 1.778 triệu đồng tương ứng tăng 1,52% Như vậy, thu lãi cho vay của NH qua 3 năm (2007 – 2009) đều tăng Nguyên nhân là do nền kinh tế có nhiều khởi sắc, đồng thời NH mở rộng quy mô tín dụng thu hút đựơc khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ, có chính sách lãi suất và khuyến mãi hấp dẫn, sự mở

rộng đầu tư và kinh doanh có hiệu quả của khách hàng cũng làm cho thu nhập từ cho vay của NH tăng trưởng liên tục trong những năm gần đây Với tình hình thu nhập như trên, khẳng định NH đang có những bước phát triển ổn định, tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong việc gia tăng cho vay đối với nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế Bên cạnh tăng thu về số lượng, NH đang phấn đấu để có những khoản thu đạt chất lượng nhằm tạo ra những bước đi vững chắc Tăng cường cho vay các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả và uy tín, hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả nhằm đảm bảo nguồn thu đúng kỳ hạn, tránh tình trạng nợ quá hạn kéo dài gây khó khăn cho việc kinh doanh.

- Thu phí bảo lãnh: năm 2007 đạt được 688 triệu đồng chiếm 0,72% Sang năm

2008 thu được 925 triệu đồng chiếm 0,77% thu nhập của năm; so với năm 2007 thì khoản thu này tăng lên 237 triệu đồng tương ứng tăng 34,45% Đến năm 2009 khoản thu này tăng lên và đạt là 1.029 triệu đồng chiếm 0,82% thu nhập; so với năm 2008 thì tăng 104 triệu đồng tương ứng tăng 11,24% Như vậy, thu từ bảo lãnh qua 3 năm đều tăng góp phần vào sự gia tăng lợi nhuận cho NH Nguyên nhân của sự tăng này là do có nhiều công ty, doanh nghiệp tham gia đấu thầu, thanh toán, thực hiện hợp đồng,…

- Thu từ lãi tiền gửi: Đây là khoản thu do NH gửi tiền vào các TCTD khác hoặc

gửi vào NHTƯ Khoản thu này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của NH Năm 2008 thu từ lãi tiền gửi là 863 triệu đồng tăng 321 triệu đồng so với năm 2007 tương đương tăng 59,23% Sang năm 2009 nguồn thu này giảm còn 856 triệu đồng, giảm 7 triệu đồng tương ứng giảm 0,81% so với năm 2008 Nguyên nhân là do trong thời gian này nền kinh tế xảy ra khủng hoảng, thị trường tài chính có nhiều biến động do khủng hoảng kinh tế thế giới.

- Thu từ dịch vụ: Năm 2007 thu từ phí dịch vụ là 1.436 triệu đồng chiếm 1,5%

tổng thu nhập Đây là kết quả của quá trình hiện đại hóa Ngân hàng, áp dụng công nghệ và cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện đại như: thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền nước ngoài, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ và đặc biệt là phát hành thẻ ATM Tuy nhiên, sang năm 2008 nguồn thu này giảm còn 704 triệu giảm 732 triệu đồng tương ứng giảm 50,79% so với năm 2007 Nguyên nhân là do trong năm các NHTM trên địa bàn thành lập nhiều nên có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH Đến năm 2009 nguồn thu này tăng cao 4.031 triệu đồng tăng 3.327 triệu đồng tương ứng tăng 472,59% so với năm 2008 Nguyên nhân là do NH đã từng bước hoàn thiện trong

công tác tổ chức kinh doanh, nắm bắt được những cơ hội và thách thức để đưa ra những chiến lược kinh doanh hiệu quả nhằm giữ chân những khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm được nhiều khách hàng mới.

Ngoài các khoản thu nhập trên thì còn thu từ kinh doanh ngoại tệ và các nguồn thu khác cũng góp phần tăng thu cho ngân hàng.

4.2.2 Tổng chi phí

Hoạt động chi nhánh ngày càng phát triển kéo theo chi phí cũng ngày một tăng theo, cụ thể:

- Năm 2007 chi phí là 87.347 triệu đồng trong đó: chi phí kinh doanh là 71.146 triệu đồng chiếm 81,45%, bao gồm trả lãi tiền gửi là 40.060 triệu đồng chiếm 45,86% chi phí, trả lãi tiền vay là 30.376 triệu đồng chiếm 34,78%, trả lãi phát hành GTCG là 710 triệu đồng chiếm 0,81% Chi nộp thuế là 230 triệu đồng chiếm 0,26%.

Chi nhân viên là 2.519 triệu đồng chiếm 2,88% chi phí, chi phí khác là 13.452 triệu đồng chiếm 15,4%

- Sang năm 2008 thì tổng chi phí là 109.266 triệu đồng tăng 21.919 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng tăng 25,09% Trong đó: chi phí kinh doanh là 93.700 triệu đồng chiếm 85,75% chi phí, so với năm 2007 thì chi phí kinh doanh đã tăng 22.554 triệu đồng tương ứng tăng 31,70% Do: Chi trả lãi tiền gửi là 60.931 triệu đồng tăng 20.087 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng tăng 50,14% trả lãi tiền vay là 32.209 triệu đồng tăng 1.833 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng tăng 6,03%, phát hành giấy tờ có giá là 560 triệu đồng giảm 150 triệu đồng tương ứng giảm 21,13% Nguyên nhân biến động của các khoản chi phí là do biến động của các nguồn vốn huy động cùng với những thay đổi của lãi suất Mặt khác, do sự cạnh tranh giữa các NHTM trên cùng địa bàn để huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cho nên chi phí này tăng lên.

Chi nhân viên là 3.194 triệu đồng tăng 675 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng tăng 26,80% Do NH mở rộng hoạt động kinh doanh nên tuyển thêm nhiều nhân viên để đáp ứng nhu cầu, chính vì thế khoản chi này tăng cùng với việc mở rộng quy mô kinh doanh của NH.

Chi nộp thuế là 308 triệu đồng tăng 78 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng tăng 33,91%.

Chi phí khác là 12.064 triệu đồng so với năm 2007 thì đã giảm 1.388 triệu đồng tương đương giảm 10,32%.

- Đến năm 2009 tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động nên chi phí tăng lên là 110.461 triệu đồng tăng 1.195 triệu đồng tương ứng tăng 1,09% so với năm 2008 Trong đó: Chi kinh doanh là 99.213 triệu đồng tăng 5.513 triệu đồng so với năm 2008 tương ứng tăng 5,88% Bao gồm: Chi lãi tiền gửi là 62.865 triệu đồng tăng 1.934 triệu đồng tương ứng tăng 3,17% so với năm 2008, Chi trả lãi tiền vay là 35.659 triệu đồng tăng 3.450 triệu đồng so với năm 2008 tương đương tăng 10,71%, chi phát hành GTCG là 689 triệu đồng tăng 129 triệu đồng tương đương tăng 23,04% so với năm 2008.

Chi nhân viên 4.569 triệu đồng tăng 1.375 triệu đồng tương đương tăng 43,05% so với năm 2008 Chi phí khác là 6.382 triệu đồng giảm 5.683 triệu đồng tương ứng giảm 47,10%.

4.2.3 Lợi nhuận

Lợi nhuận là yếu tố để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của NH Lợi nhuận là thành quả cuối cùng của toàn bộ quá trình hoạt động , là mục tiêu không chỉ NH mà bất cứ tổ chức kinh doanh nào cũng hướng đến Với sự nổ lực của toàn thể CBCNV chi nhánh, lợi nhuận đạt được trong 3 năm (2007- 2009) như sau:

Năm 2007 lợi nhuận của NH đạt được là 8.336 triệu đồng Sang năm 2008 lợi nhuận tăng lên 11.327 triệu đồng tăng 2.991 triệu đồng tương ứng tăng 35,88% so với năm 2007 Đến năm 2009 lợi nhuận đạt 14.354 triệu đồng tăng 3.027 triệu đồng tương đương tăng 26,72% so với năm 2008 Tốc độ tăng như trên đã góp phần chứng minh NH tạo thêm uy tín cũng như sự tin cậy của khách hàng, cũng như tự chứng minh được NH “ Hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV” Như vậy, lợi nhuận của NH tăng liên tục qua 3 năm Lợi nhuận tăng là do trong năm 2008 thu lãi cho vay cao hơn các khoản chi trả tiền vay và lãi tiền gửi Tương tự năm 2009 lợi nhuận cũng tăng cao hơn so với năm 2008.

Tóm lại, tình hình hoạt động kinh doanh của NH trong thời gian qua là có hiệu quả và ngày càng phát triển Doanh thu, lợi nhuận đều tăng qua các năm, đây là biểu hiện đáng mừng cho hoạt động kinh doanh của NH Với kết quả đạt được như vậy cùng với đội ngũ CBCNV thành thạo nghiệp vụ, tinh thần hăng say, tích cực sẽ là động lực để NH phát triển Mặt khác, Ngân hàng cũng cần mở rộng thêm nhiều dịch vụ hơn nữa nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, đồng thời phải quản lý chi phí, nâng cao chất lượng tín dụng, … góp phần tăng thu nhập cho NH giúp cho ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn Hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH không những đem lại lợi nhuận cho NH mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Vĩnh Long, đóng góp cho NSNN và góp phần vào hiệu quả hoạt động của hệ thống NH trong cả nước.

5 Những thuận lợi, khó khăn của ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long.5.1.Thuận lợi.

Với truyền thống và thành tích của Ngân hàng, hệ thống BIDV ngày càng nâng lên cùng với sự phát triển của chi nhánh Riêng chi nhánh Vĩnh Long có những thuận lợi sau:

 Đặt tại trung tâm TP.Vĩnh Long, ngay đầu mối giao thông.

 Là một NH Quốc Doanh lớn có uy tín trong các NH đang hoạt động trên địa

 Đội ngũ CBCNV trẻ, có trình độ, năng động, tâm huyết với nghề, thường xuyên được bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ.

 Sử dụng công nghệ cao, bảo mật tốt, ít bị lỗi, chi phí thấp.

 Sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng phục tốt, đối tượng phục vụ là mọi tầng lớp khách hàng.

5.2.Khó khăn.

Bên cạnh những thuận lợi có được BIDV cũng không tránh khỏi những khó khăn:

 Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay nên sử dụng phần lớn vốn điều chuyển từ BIDV Việt Nam.

 Mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn mỏng:1 chi nhánh, 3 phòng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm.

 Nằm trên địa bàn nhỏ, cơ cấu còn nặng về nông nghiệp.

 Trên địa bàn còn có nhiều NH Quốc Doanh và NH cổ phần ngoài Quốc Doanh hoạt động, chịu sự cạnh tranh gay gắt Mặt khác, thị trường biến động bất thường đã tạo sức ép cạnh tranh giữa các NH gay gắt hơn, thị phần ngày càng bị chia nhỏ hơn.

 Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị còn hạn chế Đặc biệt là máy rút tiền tự động (ATM) chưa đáp ứng được nhu cầu của ngừơi sử dụng.

 Cơ chế còn nặng nề, CBCNV có trình độ chưa đồng đều.

 Điều hành công việc hằng ngày còn lệ thuộc vào nhiều yếu tố làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động

B THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN

HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG.1 Tình hình nguồn vốn của BIDV chi nhánh Vĩnh Long.

Yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động của NH là vốn với chức năng trung

gian tài chính “ Đi vay để cho vay” nên NH phải có một nguồn vốn đủ mạnh để đảm

bảo chi trả và đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế, góp phần mang lại thu nhập cho khách hàng cũng như tạo đựơc lợi nhuận cho NH.

Chi nhánh NH luôn cố gắng tự chủ về nguồn vốn nhằm chủ động trong việc cho vay Vì vậy, NH đã sử dụng nhiều biện pháp tích cực để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế bằng nhiều hình thức huy động khác nhau tạo ra nguồn vốn đảm bảo tiến trình kinh doanh thuận lợi, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Đầu tư và phát triển chinhánh Vĩnh Long từ 2007 - 2009.

Đơn vị tính: triệu đồng.

Căn cứ vào bảng số liệu ta thấy nguồn vốn của NH gia tăng đều qua các năm (từ 2007 – 2009) Cụ thể: năm 2007 tổng nguồn vốn của BIDV đạt 945.489 triệu đồng Năm 2008 là 1.352.454 triệu đồng tăng 406.965 triệu đồng tương ứng tăng 43,04% so với năm 2007 Đến năm 2009 tổng nguồn vốn của chi nhánh là 1.575.884 triệu đồng tăng 223.430 triệu đồng tương ứng tăng 16,52 % so với năm 2008 Nguyên nhân của sự tăng này là do NH áp dụng chính sách lãi suất kinh doanh linh hoạt, tăng giảm phù hợp với tình hình thị trường Nền kinh tế địa phương phát triển, thu nhập của người dân tăng cao và có thói quen tích lũy tiết kiệm Bên cạnh đó, sự nổ lực của NH trong việc xây dựng hình ảnh, nâng cao chất lượng phục vụ,…đã tạo sự an tâm, tin tưởng cho khách hàng khi giao dịch.

Nguồn vốn của BIDV dùng hoạt động kinh doanh bao gồm: vốn huy động, vốn điều chuyển và các quỹ So với quy mô hoạt động hiện nay của NH thì nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp, luôn ở dưới mức 50% trong tổng nguồn vốn của NH.

Bảng 3: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động của NH tăng liên tục từ năm 2007 -2009 Cụ thể, nguồn vốn huy động trong năm 2007 là 337.149 triệu đồng Sang năm 2008 tăng lên 404.960 triệu đồng tăng 67.811 triệu đồng tương ứng tăng 20,11% so với năm 2007 Đến năm 2009 thì nguồn vốn huy động là 589.615 triệu đồng tăng 184.655 triệu đồng tương đương tăng 45,60% Nguyên nhân là do NH đã chú trọng phát triển các nguồn huy động này, trong các năm qua NH đã điều chỉnh mức lãi suất