Luận văn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long pptx

Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng Mục lục NỘI DUNG BÁO CÁO CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 2.3.1 Căn vào yếu tố thời hạn tín dụng 2.3.2 Căn vào yếu tố đối tượng thực vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh 2.3.3 Căn vào yếu tố mục đích sử dụng 2.3.4 Căn vào tính chất đảm bảo tín dụng 2.3.5 Dựa vào phương thức cho vay .3 2.3.6 Dựa vào phương thức hòan trả nợ vay a Cho vay theo dự án A GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 10 2.3.1 Thời kỳ 1990 – 1994 .12 2.3.2 Từ 1/1/1995 12 2.3.3 Thời kỳ 1996- 12 3.9.1 - Khối kinh doanh: lĩnh vực sau: 15 3.9.2 - Khối nghiệp: 16 2.1 Sơ đồ tổ chức 18 2.2 Chức năng, hoạt động, nhiệm vụ phòng ban 19 2.2.3 Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp 19 2.2.4 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân .19 2.2.5 Phòng tài trợ dự án 20 2.2.6 Phòng quản lý rủi ro 20 2.2.7 Phòng quản trị tín dụng 21 2.2.8 Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp cá nhân 22 2.2.9 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ 22 2.2.10 Phịng tốn quốc tế 22 2.2.11 Phịng tài – kế tốn 23 2.2.12 Phòng tổ chức nhân 23 2.2.13 Phòng kế hoạch tổng hợp 23 2.2.14 Văn phòng 24 2.2.15 Tổ điện toán .24 Sơ đồ quy trình cho vay NH Đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long 25 Đơn vị tính: triệu đồng 27 Biểu đồ 1: Hiệu hoạt động kinh doanh 2007- 2009 .28 4.2.1 Tổng thu nhập 28 4.2.2 Tổng chi phí 30 4.2.3 Lợi nhuận 32 B THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG 34 Biểu đồ 2: Tình hình nguồn vốn 35 Đơn vị tính: triệu đồng 36 Đơn vị tính: triệu đồng 37 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo thời hạn 37 Đơn vị tính: triệu đồng 39 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay trung- dài hạn theo thành phần kinh tế .39 Đơn vị tính: triệu đồng 41 Biểu đồ 5: Doanh số cho vay trung- dài hạn theo ngành kinh tế 41 GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng Đơn vị tính: triệu đồng 43 Biểu đồ 6: Tình hình thu nợ theo thời gian 43 Đơn vị tính: triệu đồng 44 Biểu đồ 7: Tình hình thu nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế 45 Đơn vị tính: triệu đồng 46 Biểu đồ 8: Tình hình thu nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế .46 Đơn vị tính:triệu đồng .47 Biểu đồ 9: Dư nợ theo thời gian 48 Đơn vị tính: triệu đồng 49 Biểu đồ 10: Dư nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế 49 Đơn vị tính: triệu đồng 50 Biểu đồ 11: Dư nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế .51 Nợ hạn tín dụng trung – dài hạn 52 5.1.1 Nợ hạn theo thời hạn NH đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long .52 Đơn vị tính:triệu đồng .52 Biểu đồ 12: Tình hình nợ hạn theo thời hạn .53 5.1.2 Nợ hạn trung – dài hạn theo thành phần kinh tế NH Đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long 53 Đơn vị tính: triệu đồng 53 Biểu đồ 13: Nợ hạn trung – dài hạn theo thành phần kinh tế 54 5.1.3 Nợ hạn trung – dài hạn theo ngành nghề kinh tế NH Đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long 55 Đơn vị tính: triệu đồng 55 Biểu đồ 14: Nợ hạn trung- dài hạn theo ngành kinh tế 55 5.2.1 Nguyên nhân khách quan: 56 5.2.2 Nguyên nhân chủ quan 56 5.2.2.1 Phía ngân hàng: 56 5.2.2.2 Phía khách hàng 57 Nguồn vốn trung – dài hạn 58 Tổng nợ hạn .58 Nợ khó địi trung – dài hạn .59 Tổng dư nợ trung – dài hạn .59 Tổng dư nợ tín dụng trung – dài hạn 59 Ví dụ: 59 360 60 PHẦN KẾT LUẬN .69 Giống nhau: 69 Khác nhau: 69 NỘI DUNG BÁO CÁO GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN I KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG Khái niệm tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp sử dụng khác) , bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời gian định với khoản chi phí định  Các hình thức tín dụng: - Tín dụng thương mại: tín dụng thương mại quan hệ tín dụng cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hố cho Tín dụng thương mại đời sớm hình thức tín dụng khác giữ vai trị sở để hình thức tín dụng khác đời - Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức tín dụng, doanh nghiệp tầng lớp dân cư kinh tế - Tín dụng Nhà nước: Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước với đơn vị cá nhân xã hội, chủ yếu nhà nước đứng huy động vốn tổ chức cá nhân cách phát hành trái phiếu để xử dụng mục đích lợi ích chung tồn xã hội - Tín dụng Quốc tế: Đây quan hệ tín dụng Chính phủ, tổ chức tiền tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nước Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, tổ chức tín dụng, thành phần kinh tế tổ chức cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Chỉ làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi quyền sở hữu vốn - Q trình chuyển giao vốn phải có thời hạn thời hạn xác định dựa thỏa thuận bên tham gia quan hệ tín dụng - Chủ sở hữu vốn nhận lại phần thu nhập dạng lợi tức tín dụng 2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 2.3.1 Căn vào yếu tố thời hạn tín dụng Gồm có loại: - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn - Tín dụng dài hạn 2.3.2 Căn vào yếu tố đối tượng thực vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Tín dụng vốn lưu động - Tín dụng vốn cố định 2.3.3 Căn vào yếu tố mục đích sử dụng - Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng Căn váo hình thức cấp tín dụng, tín dụng tiêu dùng có loại: + Hình thức cấp tín dụng tiền + Hình thức cấp tín dụng hàng hóa - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu,… 2.3.4 Căn vào tính chất đảm bảo tín dụng - Tín dụng khơng có đảm bảo trực tiếp ( cịn gọi tín dụng tín chấp) - Tín dụng có đảm bảo trực tiếp GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng 2.3.5 Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi 2.3.6 Dựa vào phương thức hòan trả nợ vay - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mình, người vay trả nợ lúc Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 3.1 Tín dụng cơng cụ thực tích tụ, tập trung vốn tài trợ vốn cho ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Quan hệ tín dụng thực kết nối tiết kiệm đầu tư, giao lưu vốn nước ngồi nước Tín dụng khai thác khoản vốn nhàn rỗi xã hội, quỹ tiền tệ tồn động lưu thông đưa nhanh vào phục vụ cho sản xuất tiêu dùng xã hội, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Phát triển giải pháp để tồn điều kiện kinh tế thị trường, doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn ln mối quan tâm hàng đầu Bởi lẽ thực tế q trình tích tụ vốn khơng tăng kịp so với tốc độ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đòi hỏi doanh nghiệp phải tận dụng dòng chảy vốn xã hội để thực q trình tập trung vốn Tín dụng với tư cách tập trung phân phối lại vốn, trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội, tạo nên động lực lớn thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Phân phối qua kênh tín dụng phương thức phân phối vốn có hồn trả có lợi ích kinh tế tín dụng góp phần thực bình qn hóa lợi nhuận, giúp doanh nghiệp đầu tư vào ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, kích thích khả cạnh tranh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất kinh doanh Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn, nhanh chóng mở rộng đầu tư sản xuất, vừa góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng Tín dụng cịn cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển, ngành kinh tế mũi nhọn chiến lược phát triển kinh tế đất nước Sự phát triển đồng ngành kinh tế, có ngành kinh tế mũi nhọn phát triển mạnh, tạo động lực lôi ngành kinh tế khác Từ đó, tạo tác động lan truyền hứơng đến việc hình thành cấu kinh tế hợp lý, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng ổn định bền vững 3.2 Tín dụng cơng cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế kiểm soát lạm phát Thơng qua tín dụng, biện pháp huy động vốn cho vay, thực nghiệp vụ điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, tín dụng góp phần làm cho tốc độ luân chuyển hàng hóa tiền vốn tăng lên Luợng tiền tồn đọng lưu thông giảm xuống đáp ứng nhu cầu ln chuyển hàng hóa bình thừơng, thiết lập mối quan hệ cân đối tiền – hàng làm cho hệ thống giá không bị biến động lớn, nhà nước thu hút lượng tiền mặt dư thừa lưu thông vừa phát hành tiền thêm mà tình trạng thiếu tiền mặt cục giải Tín dụng biện pháp quan trọng nhà nước sử dụng giai đoạn kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, khủng hoảng, việc mở rộng quan hệ tín dụng nhà nước với nước tổ chức tiền tệ quốc tế làm tăng nguồn tài chính, điều chỉnh cán cân tốn, góp phần giúp cho doanh nghiệp cá thể can thiệp hữu hiệu vào thị trường, ổn định tình hình tài tiền tệ quốc gia Mặt khác, việc mở rộng quan hệ tín dụng làm gia tăng vốn đầu tư cho kinh tế, làm gia tăng cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho thị trường, tạo sở vững cho ổn định giá hàng hóa Như vậy, hoạt động tín dụng bước củng cố tăng cường tiềm lực tài quốc gia, từ ổn định lưu thơng tiền tệ sức mua đồng tiền Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng tạo điều kiện mở rộng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực tiết giảm lượng tiền mặt lưu thông, giúp cho nhà nước quản lý điều hành hữu hiệu sách tiền tệ 3.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng Vai trị tín dụng coi hệ tất yếu hai vai trị Nền kinh tế mơi trường ổn định tiền tệ giá cả, điều kiện nâng cao dần đời sống tầng lớp dân cư xã hội Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu nâng cao đời sống xã hội dân cư Đặc biệt loại hình tín dụng tiêu dùng, nhà sản xuất kinh tổ chức tín dụng cấp tín dụng hình thức hàng hóa, tiêu dùng mua sắm nhà cửa , tư liệu sinh hoạt…đáp ứng nhu cầu sống, sinh hoạt ngày cao người dân, mà họ chưa có đủ điều kiện thu nhập Ngoài ra, chế thị trường, Nhà nước cịn vận dụng quan hệ tín dụng Nhà nước cơng cụ tài để thực vai trị quản lý điều tiết vĩ mơ kinh tế xã hội Điều này, thể chương trình hỗ trợ tài Nhà nước như: chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay giải việc làm, … Trong thời gian qua, chương trình mang lại hiệu lớn, đời sống người nghèo bước cải thiện, số vấn đề xã hội phát sinh chế kinh tế thị trường giải tốt Như vậy, tín dụng góp phần quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp từ bước ổn định trật tự trị xã hội 3.4 Tín dụng phương tiện kết nối kinh tế quốc gia với kinh tế cộng đồng giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại Trên thị trường tài - tiền tệ quốc tế, vận động vốn tín dụng quốc tế phản ánh di chuyển vốn từ quốc gia sang quốc gia khác Biểu mối quan hệ hoạt động tín dụng phủ nước, Chính phủ với tổ chức tài tiền tệ giới tổ chức kinh tế với Trong bối cảnh tồn cầu hóa, quốc gia trở thành phận thị trường giới, nước thực sách mở tín dụng trở nên cần thiết Tín dụng quốc tế tạo điều kiện cho q trình chuyển giao cơng nghệ quốc gia thực nhanh hơn, góp phần làm cho nứơc chậm phát triển thời gian ngắn có sản xuất với kỹ nghệ cao mà nước phát triển trước phải hàng trăm năm có II MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN Khái niệm tín dụng trung – dài hạn GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng a Khái niệm tín dụng trung hạn Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn năm đến năm Loại tín dụng sử dụng để bổ sung vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dụng cơng trình có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh b Khái niệm tín dụng dài hạn Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn sử dụng để hỗ trợ vốn xây dựng bản, đầu tư xây dựng công trình có quy mơ lớn, kỹ thuật cơng nghệ đại có thời gian hồn vốn dài Sự cần thiết ý nghĩa tín dụng trung dài hạn a Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung, dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp phần vốn lưu động tối thiểu doanh nghiệp Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung - dài hạn thường xuyên phát sinh doanh nghiệp ln ln tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển, kỹ thuật, tin học,… Đặc biệt kinh tế Việt Nam nhu cầu vốn xây dựng lớn, lúc nhà kinh doanh chưa tích lũy nhiều, chưa có thời gian để tích lũy vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Do đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có nhà kinh doanh biện pháp chủ yếu lại phải nhờ vào tài trợ hệ thống ngân hàng Tín dụng trung dài hạn ngày doanh nghiệp yêu thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp Có thể nói rằng, tín dụng trung - dài hạn người trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thỏa mãn hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng lượng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trường, hội sản xuất khơng cịn vốn hồn trả ngân hàng cho vay Đó ưu vốn trung - dài hạn Nó linh hoạt hình thức huy động vốn dài hạn khác như: trái phiếu, cổ phiếu Hơn việc vay vốn trung, dài hạn tránh chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, đăng ký chứng khoán,… GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp K30 – Tài tín dụng Trong điều kiện Việt Nam nhu cầu vốn chi đầu tư xây dựng cơng trình sản xuất kinh doanh mới, đại hóa cơng nghệ sản xuất, mở rộng ngành sản xuất có,… địi hỏi có nhu cầu lớn Nhu cầu vốn vốn đựơc thỏa mãn phần vốn ngân sách cấp phát, vay nước phần huy động từ dân cư Nhưng cho dù nguồn vốn xuất phát từ đâu việc cung cấp tín dụng thông qua hệ thống ngân hàng thương mại hình thức cho vay trung - dài hạn quan trọng khả thi Thơng qua tín dụng trung - dài hạn góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích ngành, thành phần kinh tế tiếp thu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, tăng suất lao động, làm ngày nhiều sản phẩm cho xã hội b Ý nghĩa tín dụng trung – dài hạn - Trước hết , tín dụng trung – dài hạn loại đầu tư có hồn trả trực tiếp, thúc đẩy việc sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm có hiệu - Đầu tư qua tín dụng ngân hàng hình thức đấu tư linh họat xâm nhập vào nhiều ngành nghề với quy mô lớn, vừa nhỏ, cho phép thỏa mãn nhiều nhu cầu đầu tư xây dựng bản, đổi trang thiết bị, thay đổi dây chuyền công nghệ,… - Đầu tư qua tín dụng đầu tư nguồn vốn tiết kiệm tích lũy xã hội, cho phép khai thác sử dụng triệt để nguồn vốn xã hội để tận dụng khai thác tiềm lao động , đất đai, tài nguyên thiên nhiên để phát triển mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh Sự cần thiết ý nghĩa tín dụng đầu tư to lớn việc mở rộng tín dụng đầu tư khơng địi hỏi khách quan mà bách điều kiện Việt Nam Các loại tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật khơng ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung – dài hạn địi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hóa trang thiết bị cơng nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung – dài hạn ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: GVHD: Th.S Trương Thị Nhi Trang 10 HSTH: Lý Đặng Minh Hoàng ... việc nâng Phòng Đầu tư Phát triển Cửu Long thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long mở hướng theo phương châm: “ Đi vay vay” Từ giai đoạn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh. .. VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Lịch sử hình thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Ngày 26/04/1957 , Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành lập, tiền thân Ngân hàng Đầu tư phát triển. .. hàng hố cho Tín dụng thương mại đời sớm hình thức tín dụng khác giữ vai trị sở để hình thức tín dụng khác đời - Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức tín