Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long

Lịch sử hình thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Trãi qua 50 năm xây dựng và trưởng thành với 2 lần đổi tên, bổ sung chức năng, nhiệm vụ,… Ngân hnàg Đầu tư và phát triển Việt Nam luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ qua từng giai đoạn phát triển của đất nước, khẳng định vai trò chủ lực phục vụ đầu tư phát triển kinh tế xã hội. Các danh hiệu và phần thưởng cao quý như: Huân chương hữu nghị do Nhà nước CHDCND Lào trao tặng, Huân chương độc lập hạng I, Huân chương lao động hạng I, và đặc biệt là danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới.Vào ngày 25/4/2007 nhân dịp kỷ niệm sinh nhật 50 năm thành lập, BIDV vinh dự đón nhận Huân chương Hồ Chí Minh – đó là sự ghi nhận của Đảng, Nhà nước về những thành tích trong suốt 50 năm hoạt động và phát triển của BIDV.

Các giai đoạn phát triển

• Thời kỳ 1990 – nay

Do vậy, nhiệm vụ của BIDV được thay đổi cơ bản: tiếp tục nhận vốn từ ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch Nhà nước, huy động các nguồn vốn trung – dài hạn để cho vay đầu tư phát triển, kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ NH chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển. - Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, được chứng nhận bảo hộ thương hiệu tại Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh… và nhiều giải thưởng hàng năm của các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước.

Tình hình nguồn vốn của BIDV chi nhánh Vĩnh Long

Bên cạnh đó, sự nổ lực của NH trong việc xây dựng hình ảnh, nâng cao chất lượng phục vụ,…đã tạo sự an tâm, tin tưởng cho khách hàng khi giao dịch. Nguyên nhân là do NH đã chú trọng phát triển các nguồn huy động này, trong các năm qua NH đã điều chỉnh mức lãi suất ngày càng hợp lý hơn trong công tác huy động vốn. Bên cạnh đó, sự xuất hiện của nhiều công ty cùng với việc kinh doanh có hiệu quả và nhờ vào sự quảng bá, hướng dẫn tận tình của nhân viên NH đối với khách hàng đã thấy được lợi ích khi gửi tiền vào NH.

Doanh số cho vay trung- dài hạn

Nguyên nhân là do trong năm 2008 khủng hoảng kinh tế xảy ra và thiệt hại nặng nề từ thiên tai, tình hình kinh tế của Việt Nam có nhiều bất ổn, lạm phát xảy ra làm đồng tiền mất giá, lãi suất tiền gửi NH thấp hơn tỷ lệ lạm phát nên lượng khách hàng có phần giảm đi. Trước tình hình đó, CP đã dùng gói kích thích kinh tế trị giá 8 tỷ USD gồm: miễn giảm, hoãn thuế, hỗ trợ lãi suất,…Với sự hỗ trợ kịp thời đó đã tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo được công ăn việc làm cho người lao động, kinh tế dần dần hồi phục và tăng trưởng trở lại. Sang năm 2009, nhờ các chính sách kích cầu của CP, tình hình kinh tế lạc quan hơn nên các doanh nghiệp tập trung vào vay ngắn hạn để giải quyết nguồn vốn hoạt động sản xuất kinh doanh vì vậy các khoản vay trung – dài hạn giảm đi.

Doanh số thu nợ trung- dài hạn

Theo tổng cục thống kê ngành công nghiệp là ngành bị tác động mạnh từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nhưng nhờ các biện pháp kịp thời của CP, cùng với sự hỗ trợ của các nguồn lực xã hội nên đã nhanh chóng ổn định. Ngoài ra, sản xuất trong nước phục hồi sau nhiều biến cố, nhu cầu hàng hóa tiêu dùng tăng lên nên hoạt động thương mại và dịch vụ khá sôi động trong những tháng cuối năm 2009. Nguyên nhân là do trong năm 2008 tình hình kinh tế có nhiều bất ổn, doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản suất kinh doanh vì vậy doanh số thu nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế trong năm này giảm đi so với năm 2007.

Doanh số dư nợ trung – dài hạn

Qua bảng số liệu ta thấy tình hình thu nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế của NH cũng chịu tác động rất nhiều từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Nguyên nhân tăng là do các doanh nghiệp vay vốn để đầu tư , phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh theo chương trình hỗ trợ lãi suất của CP. Nguyên nhân là trong năm 2008 ngành TM – DV phát triển mạnh , nhiều dịch vụ mở ra , doanh số cho vay ngành này tăng lên, dư nợ cũng tăng theo.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại ngân hàng

Nợ quá hạn có thể do các nguyên nhân chủ quan của phía DN, do các nguyên nhân khách quan hoặc do xác định không hợp lý thời hạn vay, phương thức hoàn trả hay một số yếu tố khác của hợp đồng. Theo quy định, các NH có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ < 5% thì được coi là có chất lượng tín dụng tốt, ngược lại nếu vượt quá 5% thì có dấu hiệu xấu, hoạt động của NH đó không an toàn, nguy cơ rủi ro cao. Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả các tín dụng trung – dài hạn bởi xét cho cùng mục đích cuối cùng của NHTM là lợi nhuận, hay ít nhất cũng đủ để bù đắp chi phí bỏ ra.

Phương pháp xác định lãi tín dụng tại ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long

Nợ khó đòi có nguy cơ làm giảm lợi nhuận của NH và nếu có nhiều nợ khó đòi sẽ có thể làm cho NH phá sản. Các NH đang cố gắng giảm đến mức tối đa các khoản nợ khó đòi để tăng hiệu quả tín dụng trung – dài hạn. Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung – dài hạn, nó nêu lên số lãi thu được từ 1 đồng dư nợ trung – dài hạn.

Nhận xét, đánh giá tín dụng trung - dài hạn tại ngân hàng

Các hoạt động tiền gửi còn chưa tương đương với tiền vay, cho vay trọn gói, khép kín chưa được nhiều. Các hoạt động dịch vụ cung cấp cho khách hàng chưa đầy đủ, kịp thời và đầy đủ của một NH tiên tiến hiện đại. Quy trình tín dụng của chi nhánh vẫn còn lúng túng, vướng mắc trong quá trình xử lý phát sinh trong thực tế.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG

- Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện về cơ cấu tổ chức hoạt động phù hợp với quy định, với mô hình mới và lộ trình cổ phần hóa BIDV gắn với tăng cường hiệu quả điều hành kinh doanh, kiện toàn đội ngũ lãnh đạo các cấp và nâng cao chất lượng cán bộ đề ra. - Thứ năm, tập trung thực hiện các nhiệm vụ chính trị- kinh tế theo chỉ đạo của Bộ chính trị, Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước về công tác đầu tư vào Campuchia và chuẩn bị các điều kiện tốt nhất cho hoạt động xúc tiến của các doanh nghiệp Việt Nam vào Myanmar. Định hướng phát triển hoạt động của BIDV là đẩy mạnh phát triển hoạt động của NH với định hướng của khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình được BIDV xác định là nội dung chiến lược, là hoạt động cốt lừi của NH cựng với quỏ trỡnh chuyển đổi mụ hỡnh tổ chức quản lý của hệ thống theo trường hợp.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG

• Giải pháp mang tính trực tiếp

- Thiết kế các chính sách và mô hình, mở rộng và đẩy mạnh các loại hình dịch vụ NH, đa dạng các hình thức dịch vụ, phát triển các dịch vụ mới để tăng thêm thị phần, doanh thu và tạo đuược sự phong phú, đa dạng về sản phẩm dịch vụ, hình thức phục vụ theo đúng chức năng của NHTM. Với thế mạnh là một NH chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long cần phải tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. - Cơ cấu lại các khoản nợ quá hạn, phân tích thực trạng các món ợ quá hạn, nợ tìm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành có liên quan trong việc xử lý nợ tồn động.

So sánh giữa lý thuyết và thực tế về đề tài nghiên cứu

Cán bộ tín dụng nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định và đề xuất ý kiến lên trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng tín dụng nếu đồng ý trình lên GĐ xem xét và ký quyết định giải ngân. Cán bộ tín dụng (cán bộ quan hệ khách hàng) tiếp nhận hồ sơ, xem xét tính hợp lệ, hợp lý rồi tiến hành thẩm định, sau khi thẩm định thì lập báo cáo đề xuất tín dụng và trình trưởng phòng QHKH ký duyệt sau đó trình lên GĐ phụ trách QHKH phê duyệt và chuyển sang phòng QTTD để lập tờ trình giải ngân và trình lên GĐ/ Phó GĐ phụ trách và ký quyết định giải ngân. Hợp đống tín dụng: Căn cứ vào thỏa thuận giữa khách hàng và NH mà có thể thay đổi hợp đồng tín dụng dựa trên hợp đồng của Nhà nước ban hành.