Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công thương Phúc Yên.DOC

Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công thương Phúc Yên

Lời nói đầu

Theo tinh thần nghị quyết đại hội lần thứ VI của Đảng Cộng sản Việt Nam tháng 12 năm 1986, những năm qua, nền kinh tế nớc ta đã và đang chuyển dần từ nền kinh tế vận hành theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trờng có sự quản lí, điều tiết của Nhà nớc Đến nay, nền kinh tế Việt Nam đã đạt đợc những thành tựu công nghiệp hoá rất quan trọng: Trong tổng GDP, tỷ trọng nông lâm nghiệp, thuỷ sản là 23%, tỷ trọng công nghiệp xây dựng là 38% và tỷ trọng dịch vụ là 39%.

Trên lộ trình mở cửa, tự do hoá thơng mại với sự kiện ký kết Hiệp định th-ơng mại Việt-Mỹ và không đánh thuế hàng xuất nhập khẩu sắp tới hứa hẹn nhiều cơ hội cũng nh thách thức lớn cho Việt Nam Trớc những sức ép cạnh tranh và đòi hỏi mới của thị trờng, Nhà nớc ta đã tạo mọi điều kiện cho sự phát triển kinh tế toàn diện và mũi nhọn Các doanh nghiệp Việt Nam phải tự tìm kiếm cơ hội cho mình ngoài sự hỗ trợ của Nhà nớc Muốn thực hiện đợc điều này thì nhu cầu vốn cho đầu t là rất lớn, đặc biệt là đầu t tài sản cố định và cơ sở hạ tầng (đầu t dài hạn), do đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn là rất lớn.

Ngân hàng công thơng Phúc Yên (NHCT Phúc Yên) là chi nhánh Ngân hàng cấp 2 thuộc hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam Tuy mới đợc thành lập nhng đã góp phần đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, góp phần tăng trởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá- hiện đại hoá của khu vực và đất nớc Hiện nay, địa bàn hoạt động của chi nhánh đang xây dựng nhiều khu công nghiệp mới, trên đà phát triển thành khu công nghiệp vệ tinh của Hà Nội (trung tâm chính trị, kinh tế, văn hoá của Việt Nam) nên nhu cầu vốn rất lớn Tuy nhiên, hoạt động của chi nhánh NHCT Phúc Yên còn nhiều tồn tại trong công tác tín dụng, mà rõ nét nhất là chất lợng tín dụng trung, dài hạn cha cao đang đòi hỏi có những giải pháp tháo gỡ kịp thời và có hiệu quả cả tầm vi mô lẫn vĩ mô

Qua một thời gian thực tập và tìm hiểu tại NHCT Phúc Yên (Mê Linh-Phúc Yên-Vĩnh Phúc), chính tính cấp bách trong chất lợng tín dụng trung, dài hạn của

chi nhánh đã thôi thúc em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lợng

tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công thơng Phúc Yên” để nghiên cứu

trong chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Chơng I:

Các vấn đề chung về chất lợng tín dụngtrung, dài hạn của NHTM

1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM

1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM

Khái niệm Ngân hàng thơng mại:

Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là nhận gửi, cho vay và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

Nh vậy, hoạt động của ngân hàng thơng mại có thể khái quát thành 3 nghiệp vụ chính là:

* Tạo lập nguồn vốn:

Cũng nh bất kỳ một doanh nghiệp nào, để có thể hoạt động đợc thì cần phải có vốn Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại hình thành từ hai nguồn chủ yếu:

- Nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ nguồn vốn pháp định và vốn bổ xung: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (đợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có một lợng vốn nhất định Đây là lợng vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên các trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành từ loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trờng.

+ Vốn pháp định là khoản vốn bắt buộc phải có trớc khi đi vào hoạt động Nguồn vốn này thờng phụ thuộc vào tính chất, qui mô của từng loại ngân hàng Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Ví dụ nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam khi mới thành lập có nguồn vốn pháp định là 200 tỷ VNĐ Nguồn vốn pháp định có thể do Nhà nớc cấp đối với các Ngân hàng thơng mại quốc doanh hoặc do các chủ sở hữu cấp đối với các Ngân

hàng thơng mại cổ phần Tuy nhiên thì vốn pháp định vẫn có thể đợc điều chỉnh tăng hoặc giảm tuỳ theo mục đích của từng ngân hàng.

+ Vốn bổ xung: vốn pháp định chỉ là khoản vốn ban đầu, hàng năm các Ngân hàng thơng mại phải bổ xung vốn bằng cách trích từ lợi nhuận kinh doanh hoặc bằng mức đóng góp của các chủ sở hữu

Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không thì chủ ngân hàng có xu hớng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu t Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao hơn so với vốn của chủ hình thành ban đầu.

Nguồn bổ xung từ đóng góp của các chủ sở hữu thông qua: phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết bị hoặc đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do ngân hàng Nhà nớc quy định Đặc điểm của hình thức huy động vốn này là không thờng xuyên song giúp cho ngân hàng có đợc lợng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.

+ Các quỹ:

Ngân hàng có nhiều quỹ, mỗi quỹ có mục đích riêng mà trớc tiên là quỹ dự phòng tổn thất (vốn tích luỹđợc trích lập hàng năm nhằm bù đắp tổn thất), quỹ bảo toàn vốn (nhằm bù đắp hao mòn của vốn dới tác động của lạm phát), quỹ thặng d là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa mệnh giá và thị giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới, ngoài ra còn có các quỹ: quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ giám đốc… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết Các quỹ này thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ.

+ Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần:

Các khoản vay trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể đợc coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng do nguồn này có một số đặc điểm nh sử dụng lâu dài, có thể đầu t vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.

Nguồn vốn chủ sở hữu Ngân hàng là rất quan trọng đối với quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại, đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thờng xuyên và đảm bảo cho ngân hàng phát triển lâu dài Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò là một tấm đệm để chống rủi ro phá sản vì vốn

này giúp trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi các vấn đề đợc giải quyết và đa ngân hàng trở lại hoạt động sinh lời Vốn này cũng là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có thể huy động tiền gửi chỉ với tỷ lệ quy định Vốn càng lớn thì càng tạo niềm tin cho công chúng vào sự đảm bảo đối với chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng Và hơn thế, vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trởng và phát triển của các hình thức dịch vụ mới, cho những trơng trình và thiết bị mới - điều kiện sống còn cho ngân hàng trong xu thế phát triển nh vũ bão của xã hội.

- Nguồn vốn thứ hai là nguồn huy động vốn nhàn rỗi từ xã hội:

Thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội là nhiệm vụ hàng đầu của nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn và là chức năng cơ bản của Ngân hàng thơng mại Phơng thức này tạo ta nguồn vốn chủ lực cho ngân hàng thơng mại Ngân hàng không thể tồn tại nếu không huy động nguồn vốn này.

Các Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn dới nhiều hình thức nh nhận tiền gửi (tiền gửi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm), phát hành trái phiếu (tín phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng ) và đi vay Nguồn vốn này là cơ sở chính cho các khoản vay và do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển ngân hàng

Tiền gửi khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh mạnh mẽ và có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao, các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác nhau:

+ Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): đây là nguồn tiền mà các doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Lãi suất của khoản tiền này rất thấp, có khi bằng không nhng bù lại khách hàng có thể đợc hởng những dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp.

+ Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: Các tổ chức xã hội hay các doanh nghiệp có nhiều khoản thu không phải thanh toán ngay nên ngân hàng đa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Loại tiền gửi này khách hàng không đợc hởng các dịch vụ nh tiền gửi thanh toán nhng lại đợc hởng với lãi suất cao hơn tuỳ độ dài kỳ hạn Nếu khách hàng cần tiền, họ có thể đến rút ra khi cha đến hạn và hởng lãi suất không kỳ hạn.

+ Tiền gửi tiết kiệm của dân c:

Tơng tự nh huy động tiền gửi tiết kiệm của các doanh nghiệp, tuy nhiên nguồn huy động này thờng ổn định hơn và thời hạn thờng dài hơn Hiện nay ngân hàng áp dụng rất nhiều các hình thức huy động đa dạng kết hợp với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn để thu hút ngày càng nhiều lợng tiền gửi dân c.

+ Tiền gửi của ngân hàng khác:

Nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngân hàng thơng mại thờng gửi tiền tại các ngân hàng thơng mại khác Quy mô loại tiền gửi này th-ờng không lớn.

- Nguồn thứ ba là vốn đi vay: Đôi khi cần thiết, ngân hàng thờng phải vay mợn thêm Các ngân hàng thờng đi vay ở NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác hoặc vay trên thị trờng vốn Các khoản vay này nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thơng mại nên thờng phải chịu những chi phí lớn hoặc ràng buộc nhất định.

- NHTM còn có thể tận dụng các nguồn vốn khác nh: vốn uỷ thác của các tổ chức tín dụng lớn, các tổ chức tín dụng nớc ngoài, nguồn vốn phát sinh trong quá trình thanh toán giữa các ngân hàng, các nguồn khác là các khoản nợ nh thuế cha nộp hay lơng cha phải trả… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết Tuy nhiên nguồn vốn này thờng không ổn định và không phải ngân hàng nào cũng có điều kiện sử dụng.

* Sử dụng vốn:

Hoạt động của ngân hàng là hình thức hoạt động t duy hớng lợi nhuận, do đó các khoản vốn của ngân hàng phải đợc sử dụng một cách có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao nhất Với nhu cầu xã hội ngày càng cao thì việc sử dụng vốn ngày càng đợc đa dạng phong phú hơn Hiện nay, các ngân hàng thơng mại có hớng sử dụng vốn chủ yếu là:

- Cho vay:

Tín dụng là chức năng kinh tế hàng đầu của ngân hàng, là hình thức sử dụng vốn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong toàn bộ tài sản có của ngân hàng thơng mại, đây là các tài sản mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng th-ơng mại nên chất lợng các khoản vay giữ vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Để quản lý các khoản cho vay ngời ta thờng phân loại chúng dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau Nếu căn cứ vào thời hạn cho vay thì có thể phân loại thành các hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.

+ Cho vay ngắn hạn: Đây là loại cho vay truyền thống, nhằm bổ xung sự thiếu hụt tạm thời vốn lu động cho các doanh nghiệp và cho vay tiêu dùng Cụ thể là ở những dạng nh: triết khấu các giấy tờ có giá, ứng trớc theo hợp đồng, khấu trừ chi qua tài khoản vãng lai thời hạn cho vay ngắn hạn ở Việt Nam là không quá 12 tháng.

+ Cho vay trung, dài hạn: Đợc thực hiện đối với những chơng trình, dự án phát triển kinh tế xã hội Đối tợng cho vay trung và dài hạn thờng là để xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định, đổi mới và mở rộng hoạt động kinh doanh và các đối tợng khác có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài ngày Hiện nay ở Việt Nam cho vay trung hạn từ 1 đến 5 năm, còn cho vay dài hạn là trên 5 năm Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn hiện nay còn thấp nhng theo xu hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá thì chắc chắn tỷ trọng này sẽ càng tăng.

Ngoài ra còn có các hình thức tín dụng khác nh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê (dựa vào hình thức tài trợ tín dụng); tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố; tín dụng phân lợi theo rủi ro (khoản tín dụng có độ an toàn cao, khá, trung bình và thấp); tín dụng theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết) hoặc theo đối tợng tài trợ (hàng hoá, bất động sản… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết) hoặc theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết)

- Hoạt động đầu t:

Ngoài hoạt động cho vay, các hoạt động đầu t cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ trong bảng cân đối của ngân hàng thơng mại bởi hoạt động đầu t giúp tăng thu nhập cho ngân hàng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động Hoạt động đầu t chủ yếu là các hoạt động nh: mua bán các chứng khoán chính phủ, mua cổ phiếu và trái phiếu của các doanh nghiệp (tham gia vào thị trờng chứng khoán)

- Hoạt động ngân quỹ:

Bao gồm các hoạt động chi trả đối với khách hàng về tiền mặt, tiền gửi, tiền vay trong quá trình thu nhận và nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn Trong tổng nguồn vốn huy động đợc, các ngân hàng thơng mại phải dành một tỷ lệ dự trữ nhất định gọi là tỷ lệ dự trữ bắt buộc Nếu dự trữ qúa lớn xẽ gây lãng phí vốn, ngợc lại

thì xẽ không đủ khả năng thanh toán cho khách hàng gây mất uy tín đối với khách hàng và có thể còn dẫn đến đổ vỡ ngân hàng Do đó để đảm bảo khoản dự trữ an toàn là hết sức khó khăn Hiện nay, sự xuất hiện thị trờng liên ngân hàng đã giúp cho các ngân hàng giảm bớt khó khăn trong tính toán việc dự trữ của mình.

* Các hoạt động trung gian:

Các hoạt động trung gian gồm có các nghiệp vụ thanh toán tiền hàng, quản lý tài sản, dịch vụ chứng khoán, cung cấp thông tin t vấn, những nghiệp vụ thực hiện sự uỷ thác của khách hàng Trong giai đoạn hiện nay cũng nh sau này, với sự cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trờng thì các hoạt động trung gian càng đóng vai trò quan trọng Xu hớng loại hình dịch vụ trung gian sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại trong tơng lai.

1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại:

Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và các tổ chức trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng (còn đợc gọi là tín dụng ngân hàng).

1.2.1 Khái niệm:

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (các cá nhân và thành phần kinh tế); trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định kèm theo các điều kiện bảo đảm thoả thuận giữa hai bên, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán.

Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng nhng thông thờng các ngân hàng thờng phân tín dụng theo thời hạn Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và hiệu quả cũng nh khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian, tín dụng đợc phân thành: tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn:

+ Tín dụng ngắn hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn cho vay đến 12

Thời hạn những khoản tín dụng này phụ thuộc vào mục đích xin vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án.

1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế

Nếu nh huy động vốn là hoạt động tập chung vốn nhàn rỗi từ trong dân c thì hoạt động tín dụng lại chuyển giao vốn cho những ngời có nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng chính là trung gian dẫn chuyển vốn từ những ngời thừa vốn đến ngời thừa vốn một cách có hiệu quả nhất Đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng hiện nay tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng trung, dài hạn nói riêng thực sự là đòn bẩy quan trọng để phát triển kinh tế.

- Ngân hàng tham gia vào thúc đẩy quá trình tích tụ và tập chung vốn cho sản xuất:

Tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất liên tục, tập chung vốn cho quá trình tái sản xuất mở rộng với quy mô ngày càng lớn cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Việc tập chung vốn và phân phối vốn đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Nh vậy tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, là đòn bẩy trong việc thúc đẩy kinh tế phát triển.

Trong quá trình sản xuất, tín dụng trung, dài hạn nh là một nguồn hình thành vốn cố định, là nguồn bổ xung vốn thiếu hụt cho các hoạt động cải tạo, đổi mới, thay thế trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Vì vậy tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội.

- Tín dụng trung dài hạn là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế và góp phần tăng trởng kinh tế cho các ngành kinh tế mũi nhọn:

Bằng việc sử dụng lãi suất u đãi đối với những ngành kinh tế mũi nhọn cũng nh các ngành kinh tế khác cần thiết cho quốc kế dân sinh, tín dụng ngân hàng giúp những ngành kinh tế này phát triển Tín dụng hình thức này thay thế cho hình thức cấp vốn ngân sách nhà nớc Vì đặc trng của tín dụng là hoàn trả cả vốn lẫn lãi giúp cho các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn là đợc cấp ngân sách, do không hoàn trả nên ngời sử dụng thờng không quan tâm tới việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này.

- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý:

Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, cạnh tranh là yếu tố tất yếu của môi tr-ờng hoạt động của các doanh nghiệp Để thắng đối thủ cạnh tranh đạt hiệu qủa kinh tế cao nhất, các doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm thị trờng mới và thực hiện các biện pháp nh ứng dụng các thành tựu khoa học hay áp dụng công nghệ mới để nâng cao chất lợng và hạ giá thành sản phẩm Muốn thực hiện đợc điều này thì doanh nghiệp cần phải có nguồn vốn đầu t lớn mà tín dụng ngân hàng chính là nguồn tài trợ cho những nhu cầu này

Bên cạnh đó, việc di chuyển hoạt động kinh doanh từ ngành này sang ngành khác hay đầu t vào một ngành mới đòi hỏi lợng vốn rất lớn Tín dụng ngân hàng là một biện pháp mà các doanh nghiệp thờng sử dụng để đáp ứng cho nhu cầu vốn lớn và tập chung đó Với sự giúp đỡ này, các nhà sản xuất kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành kinh doanh có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế nhằm hình thành nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.

- Tín dụng ngân hàng có vai trò quyết định đến sự ổn định lu thông tiền tệ: Trong nền kinh tế thị trờng, việc chú trọng phát triển lu thông hàng hoá phải luôn gắn liền với ổn định lu thông tiền tệ Do tính u việt của mình, tín dụng ngân hàng đóng cũng đóng vai trò quyết định tới sự ổn định lu thông tiền tệ Trớc hết ngân hàng là kênh quan trọng để đa tiền vào lu thông, có khả năng kiểm soát đợc khối lợng tiền lu thông phù hợp với lu thông hàng hoá Nếu tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì khi cho vay sẽ đảm bảo cung ứng lợng tiền vào lu thông là phù hợp.

- Ngân hàng là cầu nối giữa nền kinh tế trong nớc với nớc ngoài thúc đẩy quá trình mở rộng, tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế trong khu vực và thế giới:

Trớc xu hớng toàn cầu hoá hiện nay, nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào cũng có quan hệ tơng hỗ với nền kinh tế các quốc gia khác trên thế giới Đầu t vốn ra nớc ngoài hay thu hút vốn đầu t nớc ngoài, kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá đã và đang là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng giữa các nớc Yếu tố đầu tiên quyết định mối quan hệ hợp tác này là vốn, do đó ngân hàng với khả năng đặc biệt của mình là huy động vốn và cung cấp vốn cho các hoạt động này, thông qua đó góp phần mở rộng và tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế với các nớc.

Nớc ta là nớc có nền kinh tế đang phát triển, mối quan hệ này đóng vai trò hết sức quan trọng Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ta mở rộng xuất khẩu hàng hoá và tận dụng nguồn vốn bên ngoài đầu t phát triển các thành phần kinh tế góp phần thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.

- Tín dụng ngân hàng có vai trò kiểm soát nền kinh tế:

Từ chức năng dẫn chuyển và phân phối vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát đợc hoạt động kinh tế trong quá trình huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay Thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c và từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế cùng công tác thanh toán cho khách hàng, ngân hàng có thể đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất cũng nh khả năng chi trả của khách hàng thông qua sự biến động của các số d trên các tài khoản Trong quá trình cho vay, với mục tiêu "tối đa hoá lợi nhuân và tối thiệu hoá rủi ro" ngân hàng phải thờng xuyên phân tích khả năng tài chính của khách hàng, thờng xuyên giám sát, kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của họ để có thể điều chỉnh, tác động kịp thời khi cần thiết Xét trên tầm vĩ mô, ngân hàng có khả năng tập hợp đợc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đồng thời đóng góp những ý kiến để điều chỉnh kịp thời khi có sự mất cân đối trong cơ cấu kinh tế.

2 Tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại:

Theo khái niệm trên, tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại là các khoản cho vay của ngân hàng có thời hạn từ 20 đến 60 tháng nhng không vợt quá thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành từ vốn vay.

2.1 Đặc điểm tín dụng trung, dài hạn:

- Mục đích vay vốn tín dụng trung, dài hạn:

Mục đích vay vốn là để phát triển sản xuất kinh doanh nh: cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, đầu t xây dựng cơ bản mới, đầu t cho các dự án phục vụ đời sống Muốn thực hiện đợc nh vậy thì trớc hết phải có vốn để trang trải những chi phí cấu thành nên công trình, mua sắm thiết bị máy móc, đổi mới công nghệ Những chi phí này không thể thu hồi ngay đợc do đó cần có thời gian thu hồi theo thời gian khấu hao tài sản của dự án, thờng là trung và dài hạn.

- Thời hạn, rủi ro và lãi xuất trong cho vay trung, dài hạn:

Tín dụng trung dài hạn phân biệt với tín dụng ngắn hạn chính là thời hạn của khoản tín dụng, là những khoản tín dụng có thời hạn trên 1 năm Bởi thời hạn cũng là một yếu tố của rủi ro, thời hạn càng dài thì rủi ro càng lớn và chính vì vậy mà lãi suất càng cao để bù đắp rủi ro có thể xảy ra.

- Nguyên tắc cho vay trung dài hạn:

Nguyên tắc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ gốc và lãi là nguyên tắc chung đối với mọi khoản tín dụng Khách hàng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế xã hội cao và hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đủ đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Ngân hàng đảm bảo thờng xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn.

- Nguồn vốn để cho vay trung, dài hạn:

Nguồn vốn cho vay trung dài hạn đợc huy động từ các nguồn sau:

+ Nguồn vốn tự có : là nguồn vốn của bản thân ngân hàng, chủ yếu là trụ sở, trang thiết bị máy móc , đây là nguồn vốn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong nguồn vốn cho vay trung dài hạn nhng là một nguồn cho vay an toàn nhất.

+ Nguồn huy động trung dài hạn: là những nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng, nguồn vốn huy động này cũng chiếm tỷ lệ nhỏ và tuỳ vào từng ngân hàng, từng địa bàn và từng thời điểm nhng đây là nguồn vốn an toàn, rẻ nhất mà các ngân hàng muốn tập chung huy động.

+ Nguồn huy động lấy từ nguồn huy động ngắn hạn chuyển sang theo một tỷ lệ nhất định, ngân hàng xác định tỷ lệ phần trăm tùy thuộc vào sự biến động của lợng tiền gửi và rút ra của khách hàng để tạo ra một nguồn ổn định để cho vay trung, dài hạn Nguồn trích này thờng nhỏ và thờng có rủi ro cao.

+ Đi vay NHNN: ngân hàng thờng chỉ sử dụng nguồn này khi thấy thực sự khó khăn bởi còn phụ thuộc vào chính sách tiền tệ, điều kiện vay và các ràng buộc khác với NHNN thờng gây nhiều khó khăn cho các NHTM.

+ Vay nợ nớc ngoài: Đây là nguồn vốn huy động đợc với khối lợng lớn, lãi suất vừa phải nhng lại phải chịu những điều kiện vay vốn đôi khi còn liên quan tới vấn đề chính trị nên nguồn này rất hạn chế.

+ Nguồn tài trợ uỷ thác: Nguồn này do ngân hàng đợc các tổ chức quốc tế chuyển một khoản vốn uỷ thác cho ngân hàng cho vay theo thoả thuận ký kết giữa hai bên Ngân hàng thực hiện cho vay hay đầu t theo chỉ định của nớc ngoài và đợc hởng một tỷ lệ phần trăm và chênh lệch lãi suất cho vay Nguồn này có xu hớng ngày càng tăng do chính sách thu hút vốn đầu t nớc ngoài vào trong nớc

2.2 Phân loại tín dụng trung, dài hạn:

Trong giai đoạn kinh tế thị trờng hiện nay, cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt và quyết liệt hơn Các doanh nghiệp muốn đứng vững và khẳng định mình trong thơng trờng thì phải luôn đổi mới, nhanh nhạy bắt kịp thị hiếu ngời tiêu dùng Doanh nghiệp rất cần đến vốn trung dài hạn để đầu t vào mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiếtDo đó nhu cầu vốn trung dài hạn sẽ có xu hớng ngày càng tăng cao.

Tín dụng trung dài hạn đợc chia ra một số hình thức sau: - Cho vay theo dự án:

Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống

Đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án sau khi đã xem xét và khẳng định tính hiệu quả, khả thi của nó Nh vậy cho vay của ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn phải thẩm định các vấn đề nh: phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả không, t cách khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo Việc cấp một khoản tín dụng sẽ ràng buộc ngân hàng với ngời vay trong một khoảng thời gian dài về quyền lợi và trách nhiệm nên cần phải nghiên cứu hết sức kĩ càng, cẩn thận.

- Tín dụng hợp vốn (tín dụng đồng tài trợ):

Việc đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng là quá trình cho vay - bảo lãnh của một nhóm tổ chức tín dụng (từ 2 trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp và của các tổ chức tín dụng Phơng thức này đợc sử dụng cho nhu cầu vay vốn hoặc bảo lãnh để thực hiện dự án vợt giới hạn tối đa cho phép cho vay hoặc đợc phép bảo lãnh của một tổ chức tín dụng; cho nhu cầu phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng hoặc khả năng nguồn vốn của một tổ chức tín dụng không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.

- Tín dụng tuần hoàn (cho vay theo hạn mức tín dụng):

Hình thức cho vay này đợc ngân hàng căn cứ vào phơng án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ vay vốn tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để thoả thuận với khách hàng một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng đợc rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhng phải bảo đảm không vợt quá hạn mức tín dụng đã ký kết Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, nếu thấy hợp lý thì ngân hàng nâng hạn mức tín dụng cho khách hàng.

- Tín dụng thuê mua:

Loại hình tín dụng này đợc thực hiện bởi một công ty con của ngân hàng mẹ chuyên thực hiện cho vay thuê mua là công ty cho thuê tài chính Doanh

nghiệp ký một hợp đồng thuê tài sản của bên cho thuê trong một thời gian nhất định, khi hết thời hạn hợp đồng thì tài sản đó đợc chuyển cho bên thuê Thực chất của hoạt động cho thuê tài chính là hoạt động cho vay trung và dài hạn, hợp đồng thuê thờng phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn giá trị của tài sản cho thuê Khi hết thời hạn cho thuê tức là các bên đã hoàn thành trách nhiệm của mình tại hợp đồng cho thuê tài chính, đơng nhiên tài sản thuê phải đợc chuyển sang cho bên cho thuê, đây không phải là hiện tợng mua bán hàng hoá.

- Cho vay trả góp:

Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Cho vay trả góp thờng đợc áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho các tài sản cố định hoặc lâu bền Số tiền trả mỗi lần đợc tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng (với dự án thì số tiền trả thờng là từ khấu hao và lợi nhuận sau thuế, với cho vay tiêu dùng thì là từ thu nhập hàng tháng của ngời tiêu dùng)

Hình thức cho vay này đợc áp dụng nhiều nhất trong cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp thờng gặp rủi ro cao do khách hàng thờng thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của ngời vay Nếu ngời vay mất việc hay ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hởng Chính vì rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thờng cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.

3 Chất lợng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại

Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nhng cũng là nghiệp vụ mang nhiều rủi ro nhất Ngay cả với một khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp thì khả năng xảy ra rủi ro vẫn rất cao Mục đích cuối cùng của hoạt động kinh doanh ngân hàng chính là lợi nhuận, do đó ngân hàng nào cũng muốn đạt hiệu quả hoạt động kinh doanh tốt nhất Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, các ngân hàng không hoạt động theo chức năng riêng của mình nữa mà hoạt động của các ngân hàng thơng mại nào cũng có hầu hết các loại hình nghiệp vụ là nh nhau Chỉ có khác nhau là mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng nhất định trong các nghiệp vụ của mình mà

thôi Ví dụ nh ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn thì tập chung ở cho vay nông nghiệp nhng hiện nay họ đã vơn ra tất cả các loại hình nghiệp vụ khác, là đối thủ cạnh tranh lớn đối với Ngân hàng công thơng và các ngân hàng khác Các ngân hàng muốn nâng cao hiệu quả hoạt động, muốn tăng lợi nhuận của mình thì đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lợng tín dụng của mình.

Vậy nên hiểu khái niệm chất lợng tín dụng là nh thế nào?

Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo đúng nghĩa là vốn vay ngân hàng đáp ứng đầy đủ kịp thời cho doanh nghiệp và đợc doanh nghiệp đa vào quá trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả nhất nhằm tạo ta một lợng tiền lớn hơn để trang trải đủ chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả cho nợ ngân hàng đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi.

Tín dụng trung, dài hạn là một phần trong nghiệp vụ tín dụng của ngân

hàng Chất lợng tín dụng trung, dài hạn là sự thoả mãn yêu cầu hợp lý của khách

hàng có lựa chọn

Việc đáp ứng kịp thời yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp phải đầy đủ các ph-ơng diện: lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, không gây phiền hà, thu hút đợc khách hàng mà vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy chế tín dụng; phù hợp với tốc độ tăng trởng nền kinh tế xã hội đảm bảo sự tồn tại và phát triển ngân hàng và góp phần lành mạnh hoá tài chính doanh nghiệp.

Với ngân hàng, chất lợng tín dụng là việc đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng phải phù hợp với khả năng theo hớng tích cực của bản thân ngân hàng mà bảo đảm đợc: yếu tố cạnh tranh trên thị trờng, nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, hạn chế thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra Đạt chỉ tiêu lợi nhuận cao và d nợ ngày một tăng trởng mà vẫn đảm bảo an toàn: tỷ lệ nợ quá hạn thấp và hợp lý, cân đối trong cơ cấu nguồn vốn giữa ngắn, trung và dài hạn của ngân hàng Chất lợng tín dụng cao là việc đáp ứng tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng, tuy vậy nâng cao chất lợng tín dụng cũng đi kèm với vấn đề tăng khả năng rủi ro đối với ngân hàng và giảm thấp thu nhập ngân hàng Ngân hàng sẽ không theo đuổi mục đích nâng cao chất lợng tín dụng nếu không đảm bảo an toàn và có hiệu quả tín dụng

4 Các chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng:

Chất lợng tín dụng trung, dài hạn có ý nghĩa lớn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thơng mại Để có nhìn nhận đúng nhất về chất lợng tín dụng ngân hàng, ta sử dụng một số chỉ tiêu phản ánh nó sau:

4.1 Chỉ tiêu định lợng:

- Chỉ tiêu lợi nhuận:

Mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là lợi nhuận, là phần thặng d mà mình tạo ra đợc lớn nhất Trong giai đoạn cạnh tranh hiện nay, ngân hàng phải nâng cao chất lợng tín dụng nhng không đồng nghĩa là tăng lợi nhuận Ví dụ, chất lợng tín dụng tăng thể hiện ở việc tăng mạng lới hoạt động để đáp ứng tốt nhất cho phục vụ khách hàng đồng thời làm tăng chi phí Khi tốc độ tăng doanh thu chậm hơn tốc độ tăng chi phí này sẽ dẫn đến lợi nhuận giảm sút.

Chất lợng tín dụng trung dài hạn không thể nói là tốt nếu lợi nhuận thu đợc từ nguồn này là thấp Ta có hai chỉ tiêu phản ánh sau:

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung, dài hạn (1)

D nợ tín dụng trung dài hạn bình quân

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng trung dài hạn của ngân hàng, cho biết một đồng d nợ cho vay trung, dài hạn mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ cao tức lợi nhuận tín dụng trung dài hạn lớn, chất lợng

Chỉ tiêu này cho biết mức độ đóng góp của hoạt động tín dụng trung dài hạn vào toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ cao phản ánh chất lợng tín dụng khả quan nhng đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận đối mặt với nguy cơ rủi ro tiềm tàng.

- Số lợt khách hàng tham gia hoạt động tín dụng trung dài hạn:

Lợng khách hàng trung dài hạn có hiệu quả tăng chứng tỏ ngân hàng đã làm tốt công tác nâng cao chất lợng tín dụng, thu hút khách hàng hiện tại và tiềm năng chính là một lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng.

- Chỉ tiêu lãi suất:

Khách hàng vay vốn đều mong muốn đợc sử dụng khoản vốn với chi phí thấp nhất Do đó lãi suất là một chỉ tiêu cho sự lựa chọn ngân hàng vay của khách hàng và đồng thời cũng là một yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng Với một chiến lợc lãi xuất hợp lý thì ngân hàng mới có thể thu hút đợc khách hàng mà vẫn đảm bảo có lợi nhuận tăng trởng mong đợi.

- Mức tăng trởng d nợ tín dụng trung, dài hạn:

Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trởng d nợ tín dụng trung dài hạn của NHTM, chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng đầu t vào tín dụng trung dài hạn của ngân hàng lớn Mức tăng trởng qua các kỳ, năm đều đặn và ổn định chứng tỏ chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng là rất tốt.

- Tỷ trọng vốn tín dụng trung, dài hạn:

D nợ tín dụng trung, dài hạn

Tổng d nợ

Tỷ trọng này cho biết cơ cấu d nợ trung dài hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng d nợ của ngân hàng Tỷ lệ càng cao cho biết qui mô tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng là lớn Nói chung các ngân hàng đều mong muốn tỷ lệ này cao do tín dụng trung dài hạn mang lại thu nhập cao hơn so với tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên do đặc tín rủi ro cao nên ngân hàng sẽ căn cứ vào đặc điểm riêng của

nguồn vốn, khả năng quản lý trình độ chuyên môn của mình để xác định tỷ lệ này cho phù hợp.

- Tỷ lệ nợ quá hạn của tín dụng trung, dài hạn:

Ngân hàng muốn nâng cao chất lợng tín dụng bằng cách đáp ứng nhu cầu khách hàng nhng nếu đáp ứng một cách ồ ạt, không có chọn lọc và sự thẩm định kỹ càng khách hàng của mình thì rủi ro tín dụng là rất cao Khi đó chất lợng tín dụng trung, dài hạn tăng không còn phát huy đợc tính tích cực và hiệu quả của nó nữa Rủi ro tín dụng trung dài hạn đợc phản ánh ở các chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và khả năng thu hồi nợ quá hạn:

Tổng d nợ quá hạn trung, dài hạn

Tỷ lệ nợ trung, dài hạn quá hạn = x100% Tổng d nợ trung, dài hạn

Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp (< 5%) thì chất lợng cho vay càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có chất lợng cao và ngợc lại khi chỉ tiêu này cao (> 5%) thì chất lợng tín dụng của ngân hàng thấp.

Nợ quá hạn đợc chia làm hai loại:

+ Nợ quá hạn do định kỳ trả nợ ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh của ngân hàng hoặc vì một lý do nào đó cha thu đợc tiền bán hàng nên đến kỳ trả nợ khách hàng cha có tiền trả Ngân hàng buộc phải chuyển nợ quá hạn, loại nợ quá hạn này ngân hàng có khả năng thu hồi nợ cao.

+ Nợ quá hạn do khách hàng vay vốn bị phá sản hoặc kinh doanh thua lỗ, bị thiên tai, lừa đảo hay bị chết không còn khả năng trả nợ cho ngân hàng, buộc ngân hàng phải chuyển sang nợ quá hạn chờ sử lý Loại nợ quá hạn này đợc gọi là nợ khó đòi, khả năng thu hồi nợ này rất thấp.

Từ hai loại nợ này ta còn phải xem xét chỉ tiêu khả năng thu hồi nợ củangân hàng:

Nợ trung, dài hạn khó đòi

Khả năng thu hồi nợ trung, dài hạn = x 100%

Nếu chỉ tiêu này trên 50% thì tình hình hoạt động tín dụng trung, dài hạn có chiều hớng gặp khó khăn, nợ khó đòi có thể trở thành nợ không có khả năng thu hồi Do đó, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ hai chỉ tiêu này để có biện pháp kịp thời thu hồi nợ tránh rủi ro.

4.2 Chỉ tiêu định tính:

Có thể nói thớc đo chất lợng tín dụng của một ngân hàng chính là sự hài lòng của khách hàng, đồng thời ngân hàng cũng phải đảm bảo hài hoà với an toàn và đạt hiệu quả tín dụng cao nhất

Ngoài các chỉ tiêu định lợng, chất lợng tín dụng của ngân hàng còn đợc phản ánh thông qua các chỉ tiêu định tính - những chỉ tiêu hết sức quan trọng có tính chất quyết định đối với chất lợng và độ an toàn, hiệu quả của tín dụng ngân hàng:

- Thủ tục và quy chế cho vay vốn:

Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ tín dụng sẽ gây ấn tợng mạnh cho khách hàng Yêu cầu về các thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng.

Phục vụ tốt nhất cho khách hàng nhng phải đảm bảo đúng quy chế cho vay vốn tín dụng Thực hiện tuần tự, chuẩn xác trong công tác thẩm định về dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng, về tài sản đảm bảo nhằm đa ra đợc quyết định hợp lý nhất vừa phục vụ tốt khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro.

- Xét duyệt cho vay:

Khách hàng đến với ngân hàng mong muốn đợc vay vốn phù hợp với thời gian nhanh nhất và chi phí thấp nhất Nâng cao chất lợng tín dụng trên cơ sở phục vụ khách hàng tốt nhất nhng cũng phải đảm bảo an toàn tín dụng Hiện nay quy định thời hạn xét duyệt cho vay là tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận đợc đơn xin vay vốn Trong khoảng thời gian này ngân hàng phải làm rất nhiều công việc trong công tác thẩm định Với một khách hàng lâu năm và truyền thống thì công tác thẩm định tốn ít thời gian và chi phí hơn nữa các thông tin có độ chính xác và tin

cậy cao, thời gian xét duyệt ngắn hơn Với một khách hàng mới thì công tác thẩm định vất vả hơn, việc thu thập thông tin có nhiều hạn chế nên chi phí và thời gian cho thẩm định là cao hơn Việc tiếp xúc giữa khách hàng và ngân hàng có nhiều thủ tục phiền phức hơn.

Giai đoạn này yêu cầu phải có những cán bộ tín dụng giỏi và có khả năng chuyên môn tốt nhằm đa ra những quyết định chính xác trong khoảng thời gian nhanh nhất đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong những khoản vay đó thì mới đáp ứng đợc yêu cầu nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng.

- Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng:

Khi cho vay, nếu cán bộ tín dụng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và tạo một hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng

Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng có ảnh h -ởng rất lớn đến chất lợng các món vay Với năng lực trình độ chuyên môn và kinh nghiệm cao thì khi thẩm định cho vay sẽ đa ra đợc những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, khả năng gặp rủi ro thấp.

- Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại của ngân hàng cũng ảnh hởng tíchcực đến chất lợng tín dụng:

Một cơ sở tốt có ảnh hởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất; một cơ sở vật chất tốt sẽ tạo hứng khởi cho chính cán bộ tín dụng thực hiện tốt công việc của mình

Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận đợc những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hớng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trờng, giá cả, cạnh tranh ) một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, thông tin quản lý đối với các khách hàng lớn vay vốn của nhiều tổ chức tín dụng Độ tin cậy của các thông tin này là yếu tố trớc tiên để cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hởng rất lớn đến độ an toàn của món vay.

Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, chất lợng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng trung, dài hạn nói riêng cao thì ngân

hàng phải luôn luôn quan tâm tới các chỉ tiêu trên Các chỉ tiêu thờng xuyên đợc kiểm tra và đánh giá giúp cho ngân hàng nhìn nhận đợc mặt tốt và hạn chế từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời cho hoạt động ngân hàng mình đồng thời tránh đợc rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

1 Giới thiệu khái quát hoạt động của NHCT Phúc Yên:

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHCT Phúc Yên:

Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Phúc Yên đợc thành lập từ năm 1994 Ngân hàng Công thơng Phúc Yên là chi nhánh ngân hàng cấp huyện nhng lại đợc thành lập trớc ngân hàng cấp tỉnh do trớc 1997, Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thơng Phú Thọ, sau khi tách tỉnh năm 1997, chi nhánh đợc chuyển xuống trực thuộc và chịu trách nhiệm trớc Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc (đợc thành lập từ năm 1997).

Mê Linh là địa bàn hoạt động chính của Ngân hàng Công thơng Phúc Yên, một huyện phía nam của tỉnh Vĩnh Phúc, là cửa ngõ phía bắc của thủ đô, tiếp giáp với sân bay quốc tế Nội Bài, có trục đờng cao tốc nối trực tiếp Hà Nội với Mê Linh, giao thông cả thuỷ và bộ đều rất thuận lợi, có tiềm năng du lịch và tài nguyên phong phú Với dân số khoảng 25 vạn ngời, đây là một địa bàn có khối l-ợng vốn nhàn rỗi tơng đối dồi dào, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ cả nội tệ và ngoại tệ cao, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cũng khá phong phú.

Đến nay, địa bàn Mê Linh đã có 14 doanh nghiệp Nhà Nớc hoạt động, có 9 doanh nghiệp liên doanh với nớc ngoài, có tới hơn 200 doanh nghiệp ngoài quốc

doanh và hơn 5000 hộ t nhân cá thể có đăng ký sản xuất kinh doanh dịch vụ và hàng ngàn hộ kinh doanh dịch vụ không đăng ký kinh doanh tại các thị trấn thị tứ, khu dân c tập chung tại các xã trong huyện Đặc biệt có hai khu công nghiệp lớn là Quang Minh và Việt Phong có tổng cộng 24 dự án, trong đó đã có 5 dự án đợc triển khai, sự phát triển của hai khu công nghiệp này sẽ kéo theo hàng loạt sự đổi mới và phát triển kinh tế và xã hội cho các khu lân cận.

Địa bàn Mê Linh - Vĩnh Phúc đợc xác định: có tiềm năng, thế mạnh và điều kiện cho sự phát triển kinh tế Vĩnh Phúc, do đó nhu cầu về đầu t vốn để tăng trởng kinh tế là rất lớn tạo thời cơ để Ngân hàng Công thơng Phúc Yên mở rộng hoạt động kinh doanh đáp ứng vốn cho sự phát triển kinh tế.

Sự chuyển động về kinh tế xã hội ở Mê Linh vẫn liên tục và ngày càng mạnh mẽ Mê Linh đợc xác định là một trung tâm kinh tế văn hoá, là vùng kinh tế mở của tỉnh Do vậy mà hoạt động Ngân hàng không chỉ có chi nhánh của Ngân hàng Công thơng mà còn có chi nhánh của Ngân hàng Đầu t và Phát triển, chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cùng với hoạt động của một số tổ chức tín dụng khác.

1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức:

Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Phúc Yên là chi nhánh phụ thuộc Ngân hàng Công thơng tỉnh Vĩnh Phúc có 48 cán bộ Chi nhánh có 4 phòng, 3 tổ nghiệp vụ trực thuộc các phòng và hội sở (Phòng kinh doanh, phòng kế toán, phòng ngân quĩ, phòng tổ chức hành chính, tổ kiểm tra thuộc hội sở, tổ nguồn vốn, tổ kinh doanh ngoại tệ) và có một phòng giao dịch tại thị trấn Xuân Hoà Các phòng ban hoạt động theo chức năng riêng đã đợc phân công theo sự chỉ đạo điều hành của ban giám đốc:

- Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện các công tác về quản lý điều động nhân sự, đảm bảo cơ sở vật chất cho mọi hoạt động của toàn cơ quan.

- Phòng kinh doanh: Thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế.

- Phòng ngân quỹ: Thực hiện quản lý tồn quỹ, thực hiện thu chi theo lệnh về tiền mặt VNĐ và ngoại tệ , bảo quản và phân phối chứng từ có giá

- Phòng kế toán: Thực hiện các chức năng chính là làm các dịch vụ thanh toán nh dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ trả lơng cho các công ty liên doanh, hạch toán kế toán các nghiệp vụ cho vay,

- Tổ kinh doanh đối ngoại: Tổ này trực thuộc phòng kế toán thực hiện hạch toán các nghiệp vụ ngoại tệ, làm đầu mối thanh toán séc du lịch, thẻ tín dụng quốc tế.

- Tổ kiểm soát: Thực hiện kiểm soát nội bộ là nhiệm vụ trọng tâm của tổ Ngoài ra còn giao dịch với các cơ quan ngoại ngành nh toà án, viện kiểm sát trong các vụ án có liên quan, các thao tác nghiệp vụ nhằm ngăn chặn các rủi ro xảy ra từ chính các cán bộ tín dụng.

- Tổ nguồn vốn: Tổ nguồn vốn trực thuộc phòng kinh doanh, thực hiện nhiệm vụ khai thác khách hàng, quản lý các quỹ tiết kiệm trực thuộc,

- Phòng giao dịch Xuân Hoà: Nh một tiểu ban của NHCT Phúc Yên, phòng giao dịch Xuân Hoà cũng có đầy đủ các phòng cơ bản nh: kế toán, kinh doanh, tiết kiệm, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ.

Các phòng ban của NHCT Phúc Yên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, cùng phối hợp với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng Cơ cấu tổ chức của các phòng ban ngày càng đợc cải tiến để phục vụ tốt hơn cho nhiệm vụ của một ngân hàng đa năng, hiện đại và ngày càng có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng ngày càng cao trong cơ chế thị trờng.

2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Phúc Yên (2000-2002)

Chi nhánh NHCT Phúc Yên thành lập tháng 9 năm 1994 nên mọi hoạt động cũng đã có lợi thế riêng tuy nhiên cho đến nay thì vẫn còn gặp nhiều khó khăn khi phải cạnh tranh với các ngân hàng cùng địa bàn mà chủ yếu là cạnh tranh về lãi suất và phí cho vay Trong khi lãi suất cho vay trên thị trờng liên tục giảm mà chi phí cho các khoản huy động có kỳ cha kịp giảm Để vợt lên những khó khăn đó, chi nhánh bám sát sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam, NHCT Vĩnh Phúc, cấp uỷ chính quyền địa phơng, sự hợp tác giúp đỡ của các bạn hàng, nỗ lực phấn đấu vơn lên phát triển kinh doanh, mạnh dạn đầu t các dự án trung dài hạn đạt kết quả cao đáng khích lệ.

2.1 Tình hình huy động vốn.

NHCT Phúc Yên mới đợc thành lập 9 năm nhng nó đã không ngừng nâng cao các hình thức huy động tiền gửi của mình nh huy động từ dân c, tiền gửi của các tổ chức doanh nghiệp, huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

Trong vài năm gần đây, công tác nguồn vốn gặp không ít khó khăn do lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn huy động hấp dẫn, có nhiều chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiền Song do làm tốt công tác tiếp thị phục vụ khách hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ cũng đợc nâng lên cùng với cơ sở khang trang sạch đẹp, thuận tiện đã thu hút đợc khách hàng đến gửi tiền Đặc biệt nguồn tiền gửi dân c tăng khá cao và luôn giữ ở mức ổn định, điều đó thể hiện uy tín của NHCT Phúc Yên trên địa bàn.

Sự nỗ lực đó của ngân hàng đã mang lại kết quả đáng khích lệ trong những năm qua, đặc biệt từ năm 2000 đến năm 2002, cụ thể:

Biểu 1: Tình hình huy động vốn của NHCT Phúc Yên (2000 - 2002) Đơn vị: Triệu đồng

Tổng n.vốn huy động115.738 100 147.941 100 193.795 100

1.Tiền gửi tcktế40.86835% 60.60741% 78.326 40%

Ngoại tệ quy đổi VNĐ 5.867 15% 10.407 17% 17.156 22%

2.Tiền gửi tiết kiệm72.21562% 8313356% 106.456 59,8

Ngoại tệ quy đổi VN 50.010 69% 53.621 65% 61.473 58%

3 Tiền gửi kỳ phiếu2.655 3% 4.101 3% 9.013 0.2

Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHCT Phúc yên (2000 - 2002)

Tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ quy đổi VNĐ) đến hết tháng 12/2002 là 193.795 triệu đồng, tăng gấp 1,3 lần so với năm 2001 và tăng gấp 1,68 lần so với năm 2000 Riêng năm 2000, tuy tổng nguồn vốn huy động tăng 13.614 triệu đồng (tơng đơng 13,3%) so với năm 1999 nhng tiền gửi tiết kiệm giảm hơn 700 triệu (giảm 1,3%) và tiền gửi kỳ phiếu cũng giảm 527 triệu (giảm 52,1%) so với năm 1999.

Hai năm tiếp theo 2001và 2002 , tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng và các hình thức huy động cũng tăng khá mạnh mẽ Năm 2001, tiền gửi tiết kiệm đạt 83.133 triệu đồng tăng 22.720 triệu đồng (tăng 42%) so với năm 2000; tiền thu đ-ợc từ kỳ phiếu tăng vọt lên 4.101 triệu đồng là những thành công rất đáng kể của đơn vị Nhờ có nhiều đổi mới trong cơ chế, chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiền và bằng uy tín của mình, đến 31/12/2002, tổng nguồn vốn huy động đạt 193.795 triệu đồng tăng 45.854 triệu đồng so cùng kỳ năm 2001, tỷ lệ tăng đạt 31% là tỷ lệ tăng trởng cao nhất từ trớc đến nay Theo đánh giá năm 2002 và công tác nguồn vốn cho thấy, tỷ lệ tăng trởng tiền gửi tiết kiệm là 28% so với cùng kỳ năm 2001, đây là nguồn tiền gửi có mức tăng trởng cao và ổn định trong năm Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 40%, tăng trởng 29.2% so với cùng kỳ song tăng trởng cha ổn định

Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ nhiều là do trên địa bàn có khá nhiều cá nhân đã và đang tham gia công tác ở nớc ngoài, đồng USD và EUR vẫn tiếp tục tăng nên khách hàng có xu hớng gửi tiết kiệm ngoại tệ nhiều hơn, do vậy tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ quy đổi VNĐ lớn hơn tiền gửi tiết kiệm VNĐ.

Có đợc những kết quả trên, chi nhánh đã thực hiện đầy đủ những quy định của NHCT Việt Nam về huy động tiền gửi, nâng cao năng lực, trình độ cán bộ

nghiệp vụ, tuyên truyền quảng cáo rộng rãi các chính sách lãi suất một cách kịp thời, sâu rộng trong nhân dân, tích cực tham gia hoạt động xã hội để quảng bá NHCT.

2.2 Tình hình sử dụng vốn:

Các năm 2000, 2001và 2002 cùng với những đổi mới trong các quy định và quy chế tín dụng, NHCT Phúc Yên đã tập trung đầu t cho vay, mở rộng khách hàng có chọn lọc Tổng d nợ cuối kỳ năm 2000 là 94.720 triệu đồng, năm 2001 là 139.688 triệu đồng, năm 2002 là 163.854 triệu đồng Những con số tuyệt đối tuy nhỏ nhng đó cũng là những thay đổi lớn trong hoạt động tín dụng của chi nhánh

Chi nhánh NHCT Phúc yên là chi nhánh ngân hàng cấp hai, hoạt động của chi nhánh chịu sự chỉ đạo và quản lý chặt chẽ của NHCT tỉnh Mọi hoạt động đều đợc thực hiện theo sự hớng dẫn và chỉ đạo của NHCT Việt Nam và NHCT tỉnh Vĩnh phúc Do đó nguồn cho vay của chi nhánh cũng đợc điều chuyển từ trên xuống.

Qua 3 năm 2000, 2001 và 2002 công tác tín dụng của chi nhánh có những thay đổi tích cực, đặc biệt trong năm 2001 Cụ thể:

Năm 2000, tính đến 31/12, tổng doanh số cho vay đạt 99 tỷ đồng tăng 19 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 1999 (tăng 24,25%); doanh số thu nợ đạt 54 tỷ đồng tăng 17 tỷ so cùng kỳ năm 1999 (tăng 44,43%).

Năm 2001, tổng doanh số cho vay đạt 136,7 tỷ đồng tăng 37,7 tỷ đồng so với cung kỳ năm 2000 (tăng 37,52%); doanh số thu nợ đạt 112 tỷ đồng tăng 58 tỷ so cùng kỳ năm 2000 (tăng 106%).

Năm 2002, doanh số cho vay đạt 181 tỷ đồng, so với năm 2001 doanh số cho vay tăng 32,58% (tăng 45 tỷ), doanh số thu nợ đạt 166,57 tỷ đồng tăng so với năm trớc là 48,52% (tăng 54 tỷ).

Công tác cho vay qua 3 năm gần đây cũng có những tăng trởng khá Tổng d nợ tăng nhanh và khá đều đặn qua các năm, đặc biệt nổi trội là năm 2001, tăng gần 45 tỷ với tỷ lệ tăng cao nhất từ trớc đến nay là 47,7% Điều này đợc lý giải bởi 2001, các khu công nghiệp bắt đầu đợc đầu t và các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng đợc mở rộng Các điều kiện vay vốn cũng khá dễ dàng nên d nợ tăng mạnh Tuy vậy, d nợ vẫn tập chung chủ yếu vào khu vực kinh tế quốc doanh, chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 75% tổng d nợ

Các khách hàng ngoài quốc doanh và t nhân cá thể cũng tăng trởng nhng với tốc độ chậm hơn và chiếm tỷ lệ quá bé Chi nhánh đã thực hiện mở rộng hơn với khách hàng là kinh tế ngoài quốc doanh nhng vẫn trong thời gian thâm nhập thị trờng mới nên còn nhiều e ngại, tuy vậy kết quả đạt đợc rất khả quan và tơng lai mở rộng thị trờng này không còn xa nữa.

Một điều đáng chú ý là tỷ lệ nợ ngắn hạn đang giảm dần so với tổng d nợ, tuy vậy cả ngắn hạn và trung dài hạn, tỷ lệ tăng trởng là cao.

Có đợc kết quả trên, NHCT Phúc Yên đã bám sát sự chỉ đạo của NHCT Việt nam, NHCT Vĩnh Phúc trong công tác tín dụng với phơng châm phát triển, an toàn, hiệu quả, từng bớc khẳng định bớc đi vững chắc Ngân hàng ngày càng tạo lập đợc những mối quan hệ khách hàng rất tốt, ngày càng mở rộng thị phần Bên cạnh mục tiêu phát triển thì mục tiêu chất lợng tín dụng cũng đợc quan tâm một cách chặt chẽ và sự chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo Một mặt tăng cờng công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay, mặt khác thờng xuyên đánh giá hiệu quả việc đầu t vào ngành hàng nào có hiệu quả, lĩnh vực nào có hiệu quả để điều chỉnh cơ cấu đầu t Lấy phơng châm vững chắc, an toàn lên hàng đầu để đầu t Ngân hàng cũng luôn đôn đốc khách hàng trả nợ và xử lý nợ tồn đọng.

2.3 Các hoạt động khác:

Ngoài các hoạt động huy động và cho vay, chi nhánh còn thực hiện các nghiệp vụ khác nh: Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán bao gồm cả thanh toán quốc tế

Mặc dù đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn rất trẻ và ít kinh nghiệm nhng với thái độ nhiệt tình chu đáo, tác phong giao dịch văn minh lịch sự đồng thời đợc cung cấp và trang bị nhiều thiết bị hiện đại nhất trên địa bàn nên chi nhánh đã thu hút đợc rất nhiều khách hàng đến giao dịch Khách hàng đến mở tài khoản giao dịch ngày càng đông với lợng khách giao dịch hiện tại là 7.825 khách hàng (trong đó riêng tài khoản cá nhân là công nhân các công ty liên doanh là khoảng trên 4.800 tài khoản)

Doanh số thanh toán năm 2002 đạt 16.052.270 triệu đồng với tổng số 115.172 món Trong đó thanh toán không dùng tiền mặt là 13.296.229 triệu đồng với tổng số 97.712 món, chiếm tỷ trọng 83% tổng doanh số thanh toán- thanh toán đợc đảm bảo nhanh, chính xác, đúng chế độ, kịp thời cho khách hàng.

Ngân hàng công thơng Phúc Yên là chi nhánh trực thuộc NHCT Vĩnh Phúc cha đợc trực tiếp làm thanh toán quốc tế nhng NHCT Phúc Yên trong những năm qua đã là nơi nhận chứng từ để chuyển tiếp các thanh toán nh: chuyển tiền, mở và thanh toán L/C cho các công ty xuất nhập khẩu nh công ty HONDA, công ty TOYOTA, công ty TAKANICHI, công ty Xuân Hoà, Chi nhánh còn mở rộng các dịch vụ thanh toán quốc tế khác nh: thanh toán thẻ VISA, thẻ MASTERCARD, séc du lịch, nhận và chi trả kiều hối

Mặc dù thời gian gần đây ngoại tệ khan hiếm song tại chi nhánh vẫn đảm bảo cân đối đủ ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Kinh doanh ngoại tệ có lãi, chủ động khai thác ngoại tệ của các đơn vị xuất khẩu, kinh doanh đa dạng các loại ngoại tệ : USD, DEM, EUR, AUD, JPY, HKD, CHF,

3 Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn của NHCT Phúc Yên:

Trớc xu thế hội nhập kinh tế khu vực và kinh tế thế giới, Nhà nớc ta khuyến khích và ngày càng nới rộng các điều kiện cho các hoạt động thành lập và tổ chức kinh doanh Địa bàn Mê Linh đợc coi là địa bàn đợc khuyến khích đầu t khá lớn đối với cả trong và ngoài nớc Do đó có thể thấy xu hớng đầu t trung và dài hạn ngày càng phát triển.

Điều đó có thể cho thấy đây là thị trờng giàu tiềm năng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng Tuy nhiên, địa bàn Mê Linh là địa bàn còn mới phát triển, đi lên từ thuần nông nên còn rất nặng nề về phong tục tập quán, phong cách làm việc và trình độ ngời dân ở đây còn thấp là những khó khăn chính cho công cuộc đổi mới và phát triển địa phơng Thêm nữa, địa bàn tuy còn nhỏ nhng đã có tới ba chi nhánh ngân hàng thơng mại và một số tổ chức tín dụng hoạt động nên tính cạnh tranh rất cao.

Để đảm bảo cạnh tranh và đứng vững trên địa bàn, chi nhánh NHCT Phúc yên đã nỗ lực thoả mãn nhu cầu hợp lý của khách hàng trên các mặt:

* Thủ tục cho vay đơn giản phù hợp quy chế cho vay:

Chi nhánh vẫn từng bớc giảm bớt mọi thủ tục đối với các nghiệp vụ nhng vẫn đảm bảo độ an toàn tối đa

Trớc năm 1997, hoạt động tín dụng của chi nhánh yếu kém trên nhiều

ph-ơng diện Có nhiều nguyên nhân: Thứ nhất, do chi nhánh là ngân hàng phụ thuộc,

tổ chức còn nhỏ bé nên hoạt động phụ thuộc rất lớn vào hoạt động kinh tế của địa bàn Hoạt động kinh tế địa bàn mang tính thuần nông, hoạt động kinh tế rất thấp,

trình độ ngời dân thấp kém, lạc hậu Thứ hai, đội ngũ cán bộ tín dụng thời kỳ này

chủ yếu là trình độ sơ cấp và trung cấp hoặc đợc đào tạo nghiệp vụ thành, do đó

trong công tác thẩm định và quyết định cho vay có nhiều hạn chế Thứ ba, ngời

chỉ đạo trực tiếp cho hoạt động tín dụng trong mặt bằng chung cũng thấp do đó có sự buông lỏng trong quản lý.

Khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ chỉ cần có phơng án và giấy đề nghị vay vốn Quá trình thẩm định chỉ do một cán bộ tín dụng tiến hành và quyết định cho vay chủ yếu dựa vào tài sản thế chấp Thủ tục cho vay chỉ bao gồm đơn xin vay vốn kiêm giấy nhận nợ là có thể đợc giải ngân, hoạt động giám sát sử dụng món vay không đợc tích cực Nh vậy quyết định cho vay mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng đồng thời tạo điều kiện cho những cán bộ tham nhũng, cấu kết với khách hàng rút ruột ngân hàng hay có những quyết định cho vay những món vay mang tính rủi ro cao Kết quả là tỷ lệ các món vay chuyển nợ quá hạn và nợ khó đòi rất cao.

Đến nay, sự ra đời Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và quyết định số 049/QĐ-NHCT-HDQT đã tạo cho chi nhánh một bớc đột phá mới Thủ tục cho vay không hề gây phiền hà cho khách hàng Khách hàng đợc hớng dẫn làm thủ tục rất chu đáo, tận tình, ngoài ra còn đợc cán bộ tín dụng t vấn cho hoạt động kinh doanh của khách hàng Quá trình thẩm định một món vay diễn ra chặt chẽ hơn Ví dụ, với mỗi món vay đều có từ hai cán bộ tín dụng trở lên thẩm định Với những khoản vay lớn có tài sản thế chấp thì có cả lãnh đạo (giám đốc, phó giám đốc) cùng tham gia thẩm định, do đó công tác thẩm định mang tính khách quan hơn.

Việc thẩm định món vay không còn chỉ dựa trên tài sản thế chấp nữa mà còn dựa vào rất nhiều các chỉ tiêu: tính khả thi của dự án, tính chất pháp lý và năng lực pháp lý của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, uy tín của khách hàng, tình hình thị trờng và dự báo tơng lai của sản phẩm dự án Mọi món vay dù lớn hay nhỏ, ngắn hay dài hạn đều có hợp đồng tín dụng ký kết theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng

Sau khi cho vay, các cán bộ tín dụng rất có trách nhiệm trong công tác giám sát sử dụng vốn vay đúng mục đích và thờng xuyên đôn đốc thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ Từng bớc nh vậy, đến nay chi nhánh đã thu nợ đợc hầu hết những khoản nợ tồn đọng giai đoạn trớc chuyển sang Kết quả đó đã chứng minh tính thiết thực và hiệu quả trong công tác thực hiện quy chế cho vay mới của đội ngũ cán bộ tín dụng chi nhánh NHCT Phúc yên.

* Thời gian xét duyệt nhanh chóng:

Trớc đây thời gian để xét duyệt một món vay không xác định thời gian, có những món vay khách hàng không chờ đợi đợc phải chuyển hớng vay khác Đến nay, nghị định 049 - NHCT quy định thời hạn xét duyệt tối đa là 30 ngày kể từ sau khi nhận đợc hồ sơ xin vay vốn Riêng chi nhánh, đa số các món vay đợc xét duyệt cho vay chỉ trong vòng khoảng 4-5 ngày Còn các món vay ví dụ nh vay tiêu dùng của cán bộ công nhân viên bằng tín chấp thì chỉ diễn ra trong vòng một đến hai ngày do đó rất đợc các khách hàng ủng hộ và hởng ứng.

Định giá tài sản thế chấp theo gía thị trờng cũng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận đợc vốn ngân hàng theo đúng quy định cho vay.

* Cơ sở vật chất, khoa học công nghệ ngân hàng luôn đợc nâng cấp vàđổi mới:

Trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng công thơng đợc đánh giá là ngân hàng có cơ sở vật chất và ứng dụng mạng lới tin học tốt nhất trong số các tổ chức tín dụng hoạt động tại đây Tham gia hệ thống thanh toán tiền điện tử, đầu năm 2001, chi nhánh đợc trang bị lại và nâng cấp một loạt máy tính mới ở tất cả các phòng, đặc biệt là phòng kinh doanh và phòng kế toán Nhờ có hệ thống này mà những công việc giấy tờ và quản lý trở nên gọn nhẹ, tạo cho cán bộ tín dụng có nhiều thời gian tiếp cận khách hàng Các thủ tục làm việc với khách trở nên nhanh chóng hơn tạo tâm lý thoải mái và tin tởng ở khách hàng.

* Đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng đợc củng cố và nâng cao về trìnhđộ, đạo đức và nghiệp vụ tín dụng:

Có thể nói những đổi mới trong công tác tín dụng không chỉ bởi những quy định mới trong quy chế mà còn đợc quyết định bởi trình độ, đạo đức, nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng Với phơng châm đầu t để đổi mới toàn bộ đội ngũ cán bộ tín dụng, chi nhánh đã tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng cũ đi học thêm: khuyến khích học nâng cao (học tại chức, học đại học, học cao học ), thờng xuyên cho đi học tiếp thu về nghiệp vụ và những thay đổi mới trong hoạt động tín dụng Thay đội ngũ quản lý trực tiếp mới Tuyển mới những cán bộ tín dụng trẻ có trình độ, có lòng nhiệt tình và hăng say công việc Từ sau năm 1997, những đổi mới này đã tạo nên luồng sinh khí mới cho toàn bộ chi nhánh.

Đặc biệt, marketing ngân hàng cũng đợc thực hiện một cách rõ nét hơn Tinh thần thái độ phục vụ khách hàng thay đợc quán triệt và đổi rõ rệt ở từng cán bộ tín dụng: Phục vụ chu đáo, hớng dẫn tận tình với phong cách rất trang nhã và