Giải pháp Nâng cao Chất lượng Tín dụng Trung, Dài hạn cho Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam
MỤC LỤC
Khái quát về Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam
• Năm 1990: Theo quyết định số 410/TTg ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu t & Xây dựng Việt Nam đợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam từng bớc trở thành một trong bốn Ngân hàng thơng mại quốc doanh, thực hiện chức năng huy động vốn trung, dài hạn để cho vay các dự án đầu t phát triển, nhận vốn Ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch của Nhà nớc, kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực. Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế xã hội, công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam thực thi chiến lợc kinh doanh đa năng tổng hợp, giữ vị thế là một ngân hàng quốc lập lớn nhất Việt nam, giữ vai trò chủ đạo là ngân hàng đứng đầu trong lĩnh vực đầu t và phát triển, đa phơng hoá khách hàng thuộc các thành phần kinh tế, trong đó lấy phát triển kinh tế Nhà nớc là chủ đạo, lấy hiệu quả an toàn trong tất cả các lĩnh vực của mình làm tiêu chuẩn hàng đầu. Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam có chức năng huy động vốn ngắn, trung, dài hạn và dài hạn trong và ngoài nớc, kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu t phát triển từ các nguồn vốn Chính phủ, các tổ chức kinh tế - tài chính- tín dụng, các tổ chức xã hội đoàn thể cá nhân trong và ngoài níc.
• Nhận và quản lý các nguồn vốn của Nhà nớc dành cho đầu t phát triển từ ngân sách của Nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc và các tổ chức kinh tế; huy động vốn trung, dài hạn trong nớc và ngoài nớc, và tự tích luỹ vốn trong quá trình hoạt động; Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam có thể huy động vốn ngắn hạn khi đợc thống đốc Ngân hàng Nhà nớc cho phép. Công tác điều hành vốn đã tạo tính chủ động, khả năng tối đa hoá hiệu quả điều hành vốn cho các chi nhánh bằng các công cụ: mở rộng quyền tự quyết cho các giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng khung lãi suất huy động, cho nhận tiền gửi các tổ chức tín dụng khác trong giới hạn nhất định, thực hiện giao dịch SWAP với Hội sở chính, tạo tiền đề cho các chi nhánh đặt quan hệ tiền gửi giao dịch với Ngân hàng Nhà nớc tại cấp cơ sở và đã tiếp cận có trọng. Lý do tỷ lệ này đều cao hơn 1 là do nhu cầu về tín dụng trung, dài hạn nhiều mà ngân hàng lại huy động vốn trung, dài hạn không đáp ứng đủ khả năng của khách hàng vì vậy mà luật các tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng tài trợ tối đa 25% vốn trung dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn để giúp các ngân hàng có thể hoạt động cho vay trung, dài hạn đạt hiệu quả hơn, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng.
Tại NHĐT&PTVN ngay từ đầu năm 2003 toàn hệ thống đã có sự đổi mới tích cực triển khai hoạt động tín dụng trung, dài hạn đầu t phục vụ phát triển kinh tế nh: nhanh chóng xét duyệt cho vay đối với các dự án chuyển tiếp của kế hoạch năm 2002 đồng thời tích cực thực hiện chỉ thị số 02 KT – HDQT -NHDT đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung, dài hạn đầu t phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc theo hớng kết hợp nhiều hình thức và nguồn vốn để phục vụ với chất lợng cao nhất cho đầu t phát triển.
Định hớng hoạt động của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam trong thêi gian tíi
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam. Mở rộng và nâng cao chất lợng công tác đối ngoại với các tổ chức tiền tệ-tài chính trong và ngoài nớc. Tiếp tục thực hiện kiểm toán quốc tế và từng bứơc đa vào triển khai áp dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế.
Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát bằng việc thành lập ban kiểm tra kiểm toán nội bộ và ban hành quy chế kiểm tra kiểm soát nội bộ. Từng bớc hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng hiện đại, xây dựng và đa vào vận hành các chơng trình tin học phục vụ và quản lý điều hành, thông tin tín dông.
Phơng hớng nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam trong năm 2003
* Tập trung vốn tín dụng phục vụ các dự án theo chơng trình kinh tế của Chính phủ nh chuyển dịch cơ cấu nhất là trong nông nghiệp nông thôn, nâng cao sức cạch tranh của doanh nghiệp mọi thành phần kinh tế. • Hoàn thiện quy trình và sử dụng mạnh công nghệ, nâng cao chất lợng phục vụ để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, hớng tới mục tiêu giảm tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c. Có phơng án xử lý nợ xấu nhóm 1 và nhóm 3, phấn đấu xử lý cơ bản trong năm 2003; phân loại nợ xử lý Nợ quá hạn phát sinh sau năm 2000 đúng quy định của pháp luật; Nâng cao chất lợng tín dụng xét duyệt cho vay vốn đúng luật pháp, gắn tăng trởng tín dụng với thựchiện cơ cấu lại theo chỉ tiêu kế hoạch.
Triển khai đề án phát triển mạng lới tại địa bàn thủ đô Hà nội và thành phố Hồ Chí Minh cùng với một số địa bàn khác có tiềm năng ổn định, thực hiện chuyển giao lãnh đạo theo lộ trình đợc duyệt. • Tăng cờng kỷ cơng, kỷ luật trong quant trị điều hành, bảo đảm tuân thủ phỏp luật, phõn định rừ chế độ trỏch nhiệm của cỏc cấp điều hành, làm việc theo đúng chức trách nhiệm vụ đợc giao, làm tốt công tác chính trị t tởng đoàn kết, thống nhất ý chí đến hành động, xây dựng tập thể vững mạnh.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại NH§T&PTVN
Ngoài yếu tố lãi suất các chi nhánh còn phải tăng cờng hơn nữa chất lợng phục vụ cũng nh những tiện ích mang lại cho ngời gửi tiền, với những khách hàng gửi tiền kì hạn dài (9 hoặc 12 tháng) khi có nhu cầu rút tiền trớc hạn nếu thời gian gửi đã đủ cho các kì hạn ngắn hơn(3 hoặc là 6 tháng) thì ngân hàng có thể xem xét cho hởng một mức lãi hợp lý, lớn hơn tiền gửi không kì. Phân tích các thông tin đã qua xử lý để đa ra những dự đoán kết luận về nhu cầu của khách hàng hiện tại và tiềm năng, về tình hình cạnh tranh giữa ngân hàng Đầu t và Phát triển với các ngân hàng và giữa các ngân hàng với nhau về khả năng đáp ứng nhu cầu thị trờng của NHĐT&PTVN là cơ sở để ngân hàng đa ra những quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Do tình hình cạnh tranh khá gay gắt và ngày càng có xu hớng tăng lên giữa các ngân hàng thơng mại để đảm bảo tồn tại đợc thì ngân hàng cần phải thu thập đợc các thông tin về các đối thủ cạnh tranh từ Ngân hàng Nhà nớc, từ các tài liệu do chính các ngân hàng đó phát hành nhằm mục đích tuyên truyền quảng cáo về hình tợng ngân hàng mình.
Biện pháp khai thác: NHĐT&PTVN cần hớng dẫn ngời vay trên nhiều khía cạnh, nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu đợc lợi nhuận, ngân hàng có thể gia hạn điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả, trớc mắt có thể tìm giải pháp cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh về tài chính của khách hàng khôi phục lại sản xuất kinh doanh. Ngoài ra chính sách đãi ngộ con ngời cũng là quan trọng đối với NHĐT&PTVN hiện nay tuy những năm qua đã bổ xung những cán bộ trẻ song so với nhu cầu của ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng và xu thế hội nhập với các nớc trong khu vực và trên thế giới thì khả năng tiếp thị cũng nh tác phong giao dịch còn bộc lộ nhiều điểm cha đáp ứng đợc nhu cầu.
Kiến nghị
Quy trình tín dụng cần đợc phân chia cụ thể cho các bộ phận thực hiện nghiêm túc, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng từ đó nâng cao đợc chất lợng tín dụng. Cơ quan bảo hiểm có quyền giám sát chặt chẽ các hoạt động của tổ chức tín dụng và đa ra các giải pháp trợ giúp kịp thời để hạn chế tối đa các thiệt hại. Nhà nớc cần tăng cờng kiểm tra kiểm soát các Ngân hàng thơng mại để phát hiện chấn chỉnh các sai sót trong việc thẩm định và quyết định cho vay đối với các dự án lớn phục vụ đầu t phát triển của ngân hàng.
Hiện nay do cạnh tranh gay gắt nên ngân hàng đã bỏ qua các điều kiện thủ tục vay vốn theo quy định, buông lỏng công tác thẩm định xét duyệt cho vay dẫn đến khoản vay có chất l- ợng thấp. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc báo cáo với Chính Phủ về tháo gỡ giới hạn cho vay (15% vốn tự có của NHDT&PTVN ) để có cơ sở chủ động xử lý cho vay các dự án trung, dài hạn lớn tạo điều kiện mở rộng và tăng trởng tín dụng.