Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam

Mục lục Lời mở đầu Chơng i Ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại i.Khái quát ngân hàng thơng m¹i Khái niệm ngân hàng thơng mại .7 Chức ngân hàng thơng mại Vai trò ngân hàng thơng mại nỊn kinh tÕ thÞ trêng ii Tín dụng trung dài hạn hệ thống ngân hàng thơng mại Khái niệm chất tín dụng ngân hàng .9 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại .10 2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn cần thiết nã 10 2.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dụng trung dài hạn 11 2.1.2 Ngn vèn ®Ĩ thùc hiƯn tÝn dụng trung dài hạn 11 2.1.3 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn .12 2.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 14 2.3 Vai trß cđa tÝn dơng trung dài hạn 15 2.3.1 Đối với ngân hàng .15 2.3.2 §èi víi doanh nghiƯp 16 2.3.3 §èi víi nỊn kinh tÕ .17 Chất lợng tín dụng trung dài hạn 19 3.1 Kh¸i niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn 19 3.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn 20 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 3.3 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn 22 3.3.1 Những nhân tố phía khách hàng .22 3.3.2 Nh÷ng nhân tố phía ngân hàng .23 3.3.3 Những nhân tố thuộc môi trêng vÜ m« .25 3.4 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 27 3.4.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 27 3.4.2 Một số kinh nghiệm để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 29 Chơng hai Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam 33 i Tổng quan ngân hàng ngoại thơng 33 Sự hình thành ph¸t triĨn 33 Hệ thống tổ chức ngân hàng ngoại thơng .35 Các nghiệp vụ ngân hàng ngoại thơng 35 Tình hình hoạt động ngân hàng ngoại thơng năm 2000 .37 ii Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt nam .39 Mét sè quy định cho vay trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng .39 Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng 42 2.1 Tình hình huy động vốn trung dài hạn 42 2.2 T×nh h×nh cho vay trung dài hạn .44 2.2.1 Cho vay, thu nỵ, d nợ trung dài hạn 44 2.2.2 D nợ theo nội, ngoại tệ 46 2.2.3 D nợ theo thành phần kinh tế .46 2.2.4 D nỵ theo ngµnh kinh tÕ .48 2.3 Tình hình nợ hạn 49 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam Một số kết đạt đợc tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng 51 3.1.Những thành tựu đạt ®ỵc 51 3.2 Những tồn nguyên nhân 52 3.2.1 Những tồn .52 3.2.2 Những nguyên nhân .52 Chơng ba: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam .54 i Định hớng hoạt động ngân hàng ngoại thơng thời gian tới (Đến năm 2010) 54 ii Mét sè gi¶i pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt nam 56 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại th- ơng 56 1.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn tín dụng trung dài hạn 56 1.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng trung dài hạn 58 1.3 Đẩy mạnh công tác t vấn đầu t 62 1.4 Tăng cờng thực hiên Marketing ngân hàng 62 1.5 Mở rộng cho vay thành phần kinh tÕ ngoµi quèc doanh 63 1.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 64 Gi¶i pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn .65 2.1 Đổi sách tín dông 65 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t 65 2.3 Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế 66 2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 67 2.5 Tăng cờng biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lÃi vay ngân hàng 67 2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa h÷u hiƯu .68 2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng 69 2.7.1 VỊ trang thiÕt bÞ 69 2.7.2 VÒ ngêi 70 2.7.3 VỊ tỉ chøc 71 2.7.4 VỊ th«ng tin 71 2.8 Ph¸t triĨn hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp 72 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn 72 Mét sè kiÕn nghÞ .73 3.1 Đối với Nhà nớc 73 3.1.1 Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt độn 73 3.1.2 Nhà nớc cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ 74 3.1.3 Tăng cờng trách nhiệm từ phía Nhà nớc, ngân hàng doanh nghiệp 75 3.1.4 Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp 77 3.1.5 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc 77 3.2 §èi víi NHNN 78 3.3 §èi víi doanh nghiƯp 79 KÕt luËn 81 Danh mơc tµi liƯu tham kh¶o .82 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam Lời mở đầu S au 10 năm đổi kinh tế, nớc ta đà đạt đợc thành tựu to lớn kinh tế nh: tốc độ tăng trởng kinh tế cao, lạm phát đợc kiểm soát, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện rõ rệt Tuy nhiên năm 1997, khủng hoảng tài tiền tệ xảy ảnh hởng tiêu cực đến kinh tế nớc ta Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hởng khủng hoảng phát triển theo hớng CNH - HĐH Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay không ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lợng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng nhng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lợng tín dụng trung dài hạn bị ảnh hởng yếu tố thuộc môi trờng vĩ mô nh yếu tố: trị, tình hình phát triển kinh tÕ Qua mét thêi gian thùc tËp t¹i ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, em nhận thấy ngân hàng ngoại thơng đà có biện pháp định nhng hoạt động tín dụng trung dài hạn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng cha phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vèn cho nỊn kinh tÕ, cịng nh chÊt lỵng tÝn dụng trung dài hạn nhiều xúc mà ngân hàng phải giải Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam Sau tìm hiểu sâu vấn đề, em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Nội dung viết em đợc chia thành ba chơng: Chơng i: Những lý luận chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Trong chơng em xin trình bày nét khái quát NHTM hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Chơng ii: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Trong chơng em trình bày thực trạng tín dụng trung dài hạn thông qua số ngân hàng ngoại thơng thống kê từ đa thành tựu mà ngân hàng đà thực đợc tồn cần phải giải nguyên nhân tồn Chơng iii: Những giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Trong chơng này, xuất phát từ tồn đà nêu chơng ii, em đa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động ngân hàng ngoại thơng năm tới Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn Thầy giáo T.S Nguyễn Hữu Tài, toàn thể cán tín dụng phòng dự án ngân hàng ngoại thơng đà tận tình hớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành viết Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam Chơng một: Ngân hàng thơng mại hoạt động tính dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại i Khái quát chung ngân hàng thơng mại Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thơng mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lÃnh thổ, quốc gia tăng lên, để khác phục khác biệt tiền tệ khu vực thì xuất thơng gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ đợc phát triển dần nh giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Từ lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thơng mại cho thấy, ngân hàng thơng mại chØ xt hiƯn ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ ®· phát triển đến trình độ định, dẫn đến tính tất yếu khách quan việc hình thành hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế Ngân hàng quốc gia Việt Nam đời ngày 05/05/1951 theo sắc lệnh 15/SL Chủ tịch nớc VNDCCH Trong giai đoạn 1951 - 1987, Việt Nam đà tạo lập Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam hNệ thông ngân hàng cấp, phù hợp với chế quản lý kế hoạch hoá tập trung Khi nớc ta chuyển kinh tế sang chế thị trờng, hệ thông ngân hàng cấp tất yếu phải đợc cải tổ sang hệ thống ngân hàng hai cấp: cấp quản lý kinh doanh Sau Nghị định số 53/HĐBT đợc ban hành ngày 26/03/1998 máy NHNN đợc tổ chức thành hƯ thèng thèng nhÊt c¶ níc, gåm hai cÊp NHNN Ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Hệ thống NHNN Việt Nam hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế kinh doanh xà hội chủ nghĩa Theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 - LTC/HĐNN8 ngày 24/05/1990 quy định: NHTM là: tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sư dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Chức Ngân hàng thơng mại ã Trung gian tín dụng Ngân hàng thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tế xà hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trò cầu nối đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn Thông qua điều chuyển ngân hàng thơng mại có vai trò quan trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi Chính phủ Đồng thời chức góp phần quan trọng việc điều hoà lu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Từ cho thấy rằng, chức ngân hàng thơng mại ã Trung gian toán Nếu nh khoản chi trả xà hội đợc thực bên ngân hàng chi phÝ thùc hiƯn lµ rÊt lín, bao gåm: chi phÝ in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền Với đời ngân hàng thơng mại, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ xà hội dần đợc thực qua ngân hàng, với hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện với công nghệ ngày đại Chính nhờ tập trung công việc toán xà Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam hội ngân hàng nên việc lu thông hàng hoá dịch vụ trở nên nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, ngân hàng thơng mại có điều kiện huy động tiền gửi toàn xà hội nói chung doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu t phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng ã Chức tạo tiền Xuất phát từ khả thay lợng tiền giấy bạc lu thông phơng tiện to¸n kh¸c nh sÐc, ủ nhiƯm chi Chøc đợc thực thông qua nghiệp vụ tín dụng đầu t hệ thống ngân hàng thơng mại, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia đa khối lợng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, tăng trởng kinh tế ổn định tạo đợc việc làm 3.Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển, chí cha phát triển hoạt động ngân hàng có tác dụng to lớn đến hoạt ®éng cđa nỊn kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ thÞ trờng, vai trò ngân hàng đợc thể nh sau: Ngân hàng nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng trung gian trình toán góp phần thúc đẩy trình lu thông hàng hoá nhanh chóng Ngân hàng góp phần điều tiết kiểm soát thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu t nớc cung cấp dịch vụ tài khác ii.Tính dụng trung dài hạn hệ thống ngân hàng th ơng mại Tính dụng hoạt ®éng trn thèng chđ u vµ quan träng nhÊt cđa Ngân hàng thơng mại Các nhà nghiên cứu cho khoản cho vay chiếm tới 60% tài sản ngân hàng đem lại 55 - 70% lợi nhuận ngân hàng Do ngân hàng Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam phải thực thành công sách, kế hoạch tín dụng tồn phát triển, ®ång thêi ®ãng gãp tÝch cùc cho sù ph¸t triĨn kinh tế Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng đời từ kỷ XVi, tất yếu khách quan, phù hợp với xu phát triển lịch sử, đà thể ngày rõ nét đặc tính u việt mình, đóng góp vai trò to lớn phát triển kinh tế toàn cầu Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn lẫn theo nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lÃi theo thời gian định bên ngân hàng - tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ với bên đơn vị kinh tế, tổ chức xà hội, dân c xà hội, ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Đề hiểu rõ chất tín dụng ngân hàng, cần xem xét trình vận động tín dụng qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng dới hình thức cho vay vốn đợc chuyển từ Ngân hàng sang ngời vay Xét chất, vay giá trị vốn tín dụng ngân hàng giống với việc mua bán hàng hoá thông thờng Chỉ bên nhận đợc giá trị lại bên nhợng giá trị Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất giai đoạn này, vốn vay đợc sử dụng để mua hàng hoá để thoả mÃn nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngời vay Ngời vay quyền sở hữu mà có quyền sử dụng vốn vay Giai đoạn 3: Hoàn trả tín dụng Đây giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng Khi vốn tín dụng đà hoàn thành chu kỳ sản xuất để trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng ngời vay hoàn trả lại cho ngân hàng tiền không đợc bỏ toán tự đem bán mà cho vay, tiền đợc đem nhợng với điều kiện quay trở lại điểm xuất phát sau chu kỳ định Đó chất riêng ngành ngân hàng, hoàn trả đợc bảo tồn mặt giá trị có phần tăng lên dới hình Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 10 thời gian tới (Đến năm 2010) Mặc dù năm vừa qua ngân hàng ngoại thơng Việt Nam đà đạt đợc tăng trởng mạnh (trong mời năm từ năm 1991 đến năm 1999 quy mô nguồn vốn đà tăng lần), nhiên để đứng vững tiếp tục phát triển môi trờng mà cạnh tranh ngày mạnh mẽ, ngân hàng ngoại thơng đà xây dựng cho chiến lợc phát triển đến năm 2010 tập trung vào bốn nội dung chủ yếu sau: Mục tiêu phơng châm Chiến lợc chung Những nhiệm vụ chiến lợc định hớng phát triển Các giai đoạn triển khai thực chiến lợc Trong mục tiêu chiến lợc phát triển ngân hàng ngoại thơng đến năm 2010 phấn đấu trở thành ngân hàng thơng mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, kết hợp bán buôn với bán lẻ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế nớc trở thành ngân hàng quốc tế khu vực Phơng châm ngân hàng ngoại thơng là: Đối với ngân hàng: An toàn Hiệu - Tăng trëng An toµn mäi lÜnh vùc kinh doanh HiƯu mang ý nghĩa kinh tế xà hội Tăng trởng phù hợp với tốc độ tăng trởng kinh tế đất nớc sách tiền tệ ngành ngân hàng Đối với khách hàng: Đem đến cho khách hàng an toàn tiền gửi, phục vụ nhanh chóng, giá rẻ Khách hàng ngân hàng ngoại thơng Tổng công ty, doanh nghiệp lớn hoạt động chủ yếu lĩnh vực xuất nhập khẩu, khách hàng có địa bàn hoạt động thành phố khu vực có tiềm kinh tế Chiến lợc phát triển chung Ngân hàng ngoại thơng định hớng định bớc phát triển chất lợng số lợng: bớc xây dựng ngân hàng ngoại thơng trở thành ngân hàng đại, hội nhập với quốc tế có mô hình tổ chức khoa học, có công nghệ đại, đội ngũ cán công nhân viên có phẩm chất tốt Cụ thể là: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 53 Trong năm 2001, ngân hàng ngoại thơng tiếp tục thực định hớng phát triển 10 năm là: An toàn Hiệu - Phát triển , vào mục tiêu phát triển kinh tế xà hội đất nớc năm 2001 nhiệm vụ ngành ngân hàng với lực ngân hàng mình, ngân hàng ngoại thơng định hớng hoạt động kinh doanh năm 2001 với tiêu sau: Tăng trởng nguồn vốn 19 20% Tăng trởng d nợ tín dụng 20 22% Tỷ lệ nợ hạn / Tồng d nợ Dới 4,0% Thị phần toán xuất nhập 29% Tăng trởng lợi nhuận trớc thuế 5% Để thực tiêu kinh doanh trên, ngân hàng ngoại thơng triển khai nhiệm vụ công tác sau: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn (trả lÃi trớc, có thởng, khuyến mại), bổ sung loại kỳ hạn, áp dụng lÃi suất linh hoạt để phát triển nguồn vốn đạt tốc độ tăng trëng 19 – 20%, ®ã chó ý ®Õn viƯc phát triển nguồn vốn VND Chủ động tìm dự án khả thi không phân biệt thành phần kinh tế, loại hình sở hữu, bám sát dự án lớn, chơng trình kinh tế trọng điểm để đẩy mạnh cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trởng d nợ tín dụng 20 - 22%, cải tiến phơng pháp quản lý rủi ro tín dụng, giữ tỷ lệ nợ hạn dới 4% áp dụng công nghệ mới, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, giảm phí nhằm giữ vững thị phần 29% kim ngạch toán xuất nhập nớc Triển khai đề án tái cấu ngân hàng ngoại thơng, năm 2001 cần đạt số mục tiêu nh: thành lập công ty quản lý tài sản, bổ sung hoàn thiện hệ thống quy chế mặt hoạt động ngân hàng ngoại thơng, đổi phơng thức kiểm tra nội ii Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất luọng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam l Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 54 Hiện nay, yêu cầu trớc tiên Ngân hàng ngoại thơng phải làm để mở rộng đợc hoạt động tín dụng trung dài hạn Nh đà phân tích chất lợng khoản tín dụng có Ngân hàng tốt nhng mức d nợ thấp, Ngân hàng cần phải thực giải pháp tích cực để cải thiện tình hình : 1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng chuyển phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn nhng tùy thuộc vào tính ổn định nguồn tiền gửi Kinh nghiệm nớc giới mức tín dụng trung dài hạn nguồn vốn ngắn hạn đợc khống chế sè an toµn vỊ møc chun hãa vèn ( H ) : Tổng số nguồn vốn dài hạn năm H = Tổng khoản sử dụng vốn năm - Trái Phiếu Ngân hàng Trái phiếu Ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trờng vốn, giấy nhận nợ Ngân hàng ngời mua (hoặc chủ sở hữu) cam kết trả nợ lÃi theo kỳ hạn đà định Đối với ngời mua, giấy chứng nhận quyền đầu t quyền hởng phần lÃi theo số tiền đầu t Đây hình thức phổ biến nhiều nớc giới, hấp dẫn hình thức gửi tiền có kỳ hạn dài tính đa dạng hình thức trả lÃi nh lÃi suất huy động Khi cần phát hành trái phiếu, để thu hút đợc ngời mua, Ngân hàng đa mức lÃi suất chiết khấu mốc thời gian khác trớc trái phiếu đáo hạn Ngân hàng phát hành trái phiếu dài hạn có bảo đảm giá trị USD chuyển nhợng dễ dàng thị trờng Điều có nghĩa khoản tiền gửi gốc đợc bảo đảm theo giá trị USD thời điểm gửi tiền, thiếu hụt đợc bù đắp Biện pháp lựa hai khoa học; là: kinh tế Mỹ phát triển ổn định lên USD có giá trị biến động, hai là: tiỊm thøc ngêi d©n ViƯt Nam hiƯn vÉn tin tởng vào USD Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 55 - Tiền gửi dài hạn có lÃi suất biến động theo thị trờng đợc bảo đảm vàng Ngân hàng cho ngời gửi tiền an tâm cách áp dụng lÃi suất biến động theo thị trờng để gi¶m rđi ro cho ngêi gưi tiỊn l·i st lên cao, dùng vàng để đảm bảo chi khoản tiền gửi tâm lý ngời Việt Nam từ xa đến nay, tập quán có từ lâu đời cất trữ vàng ngời ta cảm thấy an toàn mà đồng tiền không ổn định Mặt khác vàng hình thức đợc a chuộng mang tính độc tôn xà hội Việt Nam chúng có tính khoản cao, đảm bảo đợc giá trị thời kỳ đồng tiền không ổn định, phơng tiện toán thay tiền mặt việc mua bán hàng hóa có giá trị lớn nh nhà cửa, đất đai, - Giấy chứng nhân tiền gửi bán lai Giấy chứng nhận tiền gửi bán lại công cụ huy động tiền gửi dài hạn Ngân hàng bán cho ngời gửi tiền Nó toán lÃi hàng năm theo khoản định hết hạn hoàn trả hết giá mua ban đầu Do bán lại thị trờng nên biến việc gửi khoản dài hạn thành khoản tiền gửi ngắn hạn Đặc điểm khiến giấy chứng nhận tiền gửi thịnh hành nớc Châu âu từ năm 1970 chiếm vị trí đầu danh sách nguồn huy động vốn Ngân hàng Châu âu 1.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn Hiện nay, so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng nhiều nớc có tài phát triển hình thức cho vay Ngân hàng Việt Nam đơn điệu Chính điều đà nguyên nhân quan trọng làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Tình trạng ứ ®äng vèn cđa c¸c NHTM ViƯt Nam thêi gian qua có liên hệ chặt chẽ với điều Khi Ngân hàng khách hàng phù hợp, nghĩa thị trờng mà hiểu không khai thác đợc thị trờng Điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút đợc nhiều khách hàng cần có hình thức tín dụng đa dạng phù Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 56 hợp Hơn theo lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa biện pháp quan trọng để giảm rủi ro Khi NHTM Việt Nam hình thức cho vay đa dạng, nghĩa đà tự loại bỏ hội giảm rủi ro Nh vậy, nói nguyên nhân làm tăng thiệt hại có tính chi phí hội hợp đồng tín dụng Ngân hàng Việt Nam tính phát triển lĩnh vực đầu t Giải pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu t lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm đợc mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngoài nh đà nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng đợc tính ổn định Em xin đợc đề cập đến số hình thức đầu t tín dụng với mục tiêu nghiên cứu để góp phần đa dạng hóa hoạt động ngành Ngân hàng : ã Đồng tài trợ Việc đông tài trợ trình cho vay - bảo lÃnh nhãm c¸c tỉ chøc tÝn dơng (LCTD ) cho mét dự án, TCTD làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp TCTD Các hình thức đồng tài trợ cho vay hợp vốn; bảo lÃnh, tái bảo lÃnh kết hợp hình thức Nghiệp vụ đồng tài trợ đợc áp dụng trờng hợp sau: nhu cầu vay vốn để thực dự án vợt giới hạn tối đa đợc cho phép vay bảo lÃnh TCTD; nhu cầu phân tán rủi ro TCTD; khả nguồn vốn TCTD không đáp ứng đợc nhu cầu vốn dự án Theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay, TCTD thờng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay, mà không chịu tìm kiếm khách hàng tiềm giai đoạn nay, TCTD Việt Nam hoạt động Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 57 môi trờng khó cạnh tranh đợc với chi nhánh Ngân hàng nớc vốn, công nghệ cách tổ chức quản lý Do vậy, Ngân hàng ngoại thơng nên vào tiêu phát triển kinh tÕ - x· héi cđa tõng ngµnh kinh tÕ, cđa địa phơng, toàn kinh tế, liên kết với NHTM khác để xây dựng phơng án ®Çu t vèn ®Ĩ chđ ®éng ngn vèn tÝn ®ơng trung dài hạn chủ động công tác thẩm định, cho vay mục đích, đồng thời quản lý đợc rủi ro Ngân hàng ngoại thơng không cần liên kết với NHTM quốc doanh mà cần phải liên kết với chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh Các chi nhánh Ngân hàng nớc có tiềm lực vốn vô lớn nhng quy định NHNN nên khả cho vay VNĐ Ngân hàng bị hạn chế Do đó, Ngân hàng ngoại thơng liên kết với Ngân hàng cho vay VNĐ hay làm trung gian cho Ngân hàng Sự liên kết không giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà giúp nâng cao hiệu vay Bên cạnh đó, trình liên kết thực dự án, Ngân hàng đội ngũ cán tín dụng học hỏi đợc kinh nghiệm, cách thức thẩm định dự án, phơng pháp quản lý vay, phơng pháp quản lý điều hành hoạt động Điều giúp cho Ngân hàng nâng cao lực riêng hoạt động quản trị nói chung hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng ã Tín dụng thuê mua tài sản cố định Thuê - mua, thuê mua trả góp hay tín dụng thuê mua trả góp có chung nội dung Nó đợc coi nh hình thức cho thuê tài chính, khác chỗ Công ty thuê mua trực tiếp mua tài sản chế tạo tài sản cho thuê Khi bên thuê toán hết tiền thuê theo thỏa thuận hợp đồng thuê, quyền sở hữu chuyển cho bên thuê Với loại hình này, máy móc thiết bị phù hợp theo yêu cầu sử dụng ngời thuê, nhà doanh nghiệp nắm đợc chất lợng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ chúng, nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả, xác suất rủi ro nhỏ Ưu điểm tín dụng thuê mua doanh nghiệp đổi trang Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 58 thiết bị máy móc, quy trình công nghệ đại mà không cần đến tài sản chấp số lợng lớn vốn tự có nh cho vay dự án Chính u điểm lớn khiến cho tín dụng thuê mua trở thành giải pháp vô quan trọng cho doanh nghiệp Việt Nam Nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị, công nghệ đại doanh nghiệp lớn, nhng để đợc vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu phải cần tới 30% vốn tự có phải có tài sản chấp (đối với doanh nghiệp quốc doanh) Trong với hình thức này, doanh nghiệp cần có điều kiện có phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, chất tín dụng thuê mua đà bao hàm tài sản chấp hợp đồng thuê mua ã Tín dụng hối phiếu Thay trực tiếp cho khách hàng vay tiền, Ngân hàng ký phát giấy nhận nợ hẹn toán cho ngời vay khoản tiền vào thời gian định trớc tơng lai ( khách hàng đồng thời phải ký phát giấy nhận nợ tơng tự với Ngân hàng với mệnh giá thời hạn theo thỏa thuận Ngân hàng với khách hàng để bảo đảm Ngân hàng có lợi nhận ) Sau khách hàng dùng giấy nhận nợ đem chấp lại Ngân hàng khác để vay vốn Nếu khắc phục đợc rủi ro kèm, phơng thức hình thức đầu t hấp dẫn Ngân hàng ( không cần thiết phải xuất tiền cho vay ) ã Cho vay xây dng nhà Cho vay xây dựng nhà hình thức trung dài hạn nhằm mục đích cho vay tiền xây dựng cá nhân, cặp vợ chồng trẻ có công ăn việc làm, có thu nhập ổn định, có nhu cầu nhà nhng cha có đủ tiền xây nhà mua nhà Việt Nam quốc gia có dân số trẻ, tỷ lệ số ngời độ tuổi lao động số cặp vợ chồng trẻ cao Vấn đề nhà ván đề cấp bách đặc biệt đô thị lớn nh Hà Nội, TP HCM Để giải nhu cầu nhà ở, ổn định Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 59 đời sống cho ngời dân, đồng thời lại giải đợc tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng Ngân hàng ngoại thơng nên thực cho vay xây nhà theo hai cách sau: + Thứ Ngân hàng đầu t cách mua đất, xây nhà bán cho ngời có nhu cầu với phơng thức trả góp, lợng trả vào thu nhập ngời mua Ngân hàng nắm quyền sở hữu nhà ngời mua trả hết tiền làm thủ tục chuyển giao quyền sở hữu + Thứ hai, Ngân hàng cho ngời có nhu cầu vay tiền để họ tự mua nhà xây nhà Để giảm rủi ro, Ngân hàng cho vay ngời có sẵn đất coi quyền sở hữu mảnh đất tài sản chấp Ngời vay thực trả dần theo phơng thức trả góp theo thu nhập ã Thí điểm áp dung loai hình cho vay theo hình thức " Không thời han " Theo hình thức cho vay thời hạn hoàn trả cụ thể định trớc, thay Ngân hàng sử dụng hình thức có báo trớc Nghĩa muốn thu nợ Ngân hàng báo trớc cho khách hàng Khách hàng có thời gian định để chuẩn bị nguồn tiền cần thiết trả cho Ngân hàng Thực tế hình thức tín dụng linh hoạt thời hạn lÃi suất Mức lÃi suất đợc điều chỉnh theo tiêu thức chung thị trờng (chẳng hạn theo lÃi suất tín phiếu kho bạc ) 1.3 Đẩy mạnh công tác t vấn đầu t Trong thời đại nay, kinh tế đà phát triển, hệ thống thông tin đà rộng khắp, mạng lới tin học đà sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết ngời trở lên cần thiết Cũng nh nhiều trung tâm t vấn khác, t vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xà hội, pháp luật, thị trờng, giá Liên quan đến vấn đề đầu t giúp cho doanh nghiệp đa định đầu t cách đắn nhất, sáng suốt Cho đến hầu nh doanh nghiệp nớc ta hiểu biết lĩnh vực đầu t, đầu t vào công trình cha thu hút đợc kết nh mong muốn, rủi ro đầu t Để phổ biện rộng khắp, giải đáp thắc mắc, Ngân hàng nên có Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 60 trung tâm dịch vụ t vấn đầu t công trình, hớng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triền nhanh hơn, điều làm cho Ngân hàng phát triển, thúc đẩy toàn kinh tế phát triển 1.4 Tăng cờng thực Marketing Ngân hàng Công mà nói, không riêng Ngân hàng ngoại thơng mà nhìn chung NHTM nớc ta cha nhận thức đợc đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên cha dành quan tâm hợp lý, thích ®¸ng cho nã T kinh doanh theo quan niƯm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bớc đầu đà đợc ứng dụng Ngân hàng nhng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nh quảng cáo, khuếch trơng chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lợng dịch vụ Ngân hàng hầu nh mờ nhạt, bế tắc Do vậy, để đa Marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng nó, Ngân hàng ngoại thơng cần thực số biện pháp sau : - Các cán quản lý cần ph¶i nhanh chãng chun sang t kinh doanh míi, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trờng cách kỹ lỡng nắm bắt đợc thay đổi nhu cầu khách hàng đa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hớng hoạt động Ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải đợc thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng - Thành lập phòng chức Marketing cấu lổ chức quản trị, đề định hớng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu khách hàng thị trờng sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trờng Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 61 + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đa đợc Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hµng mang tÝnh quèc tÕ 1.5 Më réng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu t phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, ngân hàng ngoại thơng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn khu vực KTNQD nhỏ bé ngày giảm sút Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ nhng không mà Ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé Ngân hàng cần phải làm tốt quan hệ Ngân hàng - khách hàng, lấy khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế t nhân để hớng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động, nhạy bén, thích ứng với chế thị trờng, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với lợi ích ngời sản xuất, đời nh hoạt động nhiều doanh nghiệp nhiều điều cha sáng tỏ, Ngân hàng dè dặt cho vay sợ không thu hồi đợc nợ, khách hàng bỏ trèn mÊt Cho nªn cho vay khu vùc kinh tÕ phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có triển vọng quịt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không lrả đợc nợ Muốn mở rộng khu vực Ngân hàng phải biết chấp nhận kiểu " nhặt chặt bị " không chê vay nhỏ 1.6 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Ngân hàng ngoại thơng nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có hiệu Nhìn chung, khách Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 62 hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rờm rà Trong hồ sơ xin vay vốn trung dài hạn có nhiều thủ tục: Đơn xin vay, luận chứng kinh tế, dự toán công trình kinh tế kỹ thuật đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt, toán hiệu kinh tế dự án Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống khách hàng lâu dài từ trớc đà tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có hai điểm trùng là: Báo cáo thực trạng tài doanh nghiệp, báo cáo toán doanh nghiệp hai năm trớc Do đó, Ngân hàng đơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp cha có đủ hoàn toàn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn: nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên việc dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn thờng dùng cho doanh nghiệp có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng, đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục Việc đơn giản hóa nh làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, không thời gian tìm hiểu lâu Đơn giản nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trớc điều tra cho vay Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Thực song song với việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên áp dụng giải pháp sau: 2.1 Đổi sách tín dụng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đờng lối phát triển Nhà nớc đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi ngời gửi, ngời vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 63 rủi ro, tuân thủ pháp luật đờng lối sách Nhà nớc, đồng thời đảm bảo tính công Chính sách tín dụng cần đợc tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động đợc tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt vốn trung dài hạn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lÃi, bảo toàn đợc vốn khuyến khích đợc doanh nghiệp tiếp cận đợc nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn đề đổi kỹ thuật, đại hóa công nghệ, tăng cờng sức mạnh sản phẩm nội địa 2.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t Thẩm định tài phơng diện quan trọng công tác thẩm định dự án đầu t Chất lợng công tác thẩm định tài dự án định chất lợng tín dụng Tuy nhiên, công tác NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng ngoại thơng nói riêng cha đợc thực cách nghiêm túc, hiệu Bên cạnh nguyên nhân nh trình độ cán tín dụng hạn chế, cha đợc đào tạo chuyên sâu, thông tin khách hàng cung cấp bị sai lệch phơng pháp thẩm định nguyên nhân quan trọng làm cho chất lợng công tác thám định dự án cha cao - Thứ nhất, hiệu tài nh loại hiệu khác, chất đợc thực không đơn mặt mà nhiều khía cạnh khác Do hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu t phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu t cách hiệu nhất, trung thực Kết nghiên cứu nhiều nớc giới, cho thấy tiêu chia làm hai nhóm chính: Một là, tiêu phản ánh khả sinh lợi dự án đầu t Hai là, nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án Trong nhóm tiêu cần phải lựa chọn, xác định số lợng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm san cho phù hợp với hoàn cảnh phân tích cụ thĨ - Thø hai, thùc chÊt cđa viƯc x©y dùng tính toán tiêu thẩm định dự án tài đầu t có sở toán học chặt chẽ, logic, đây, trọng đến Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 64 sở lý thuyết khó cho việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định tài dự án bị giới hạn nhiều điều kiện nh thời gian, hoạt động tổ chức - Thứ ba, hệ thống tiêu nội dung thẩm định phơng diện tài dự án đầu t nhng dù phơng tiện để phân tích, đánh giá Điều quan, trọng phải sử dụng tiêu để phân tích, đánh giá chất lợng hiệu dự án đầu t 2.3 Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu t dứt điểm cho dự án, công trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hòa, tràn lan, tha thớt Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu t mục đích, kế hoạch có khả trả nợ lÃi vay Ngân hàng thời hạn, có khả thu hổi vốn nhanh, để có kế hoạch đầu t cách đầy đủ, kịp thời Công trình sau đợc phê duyệt, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch để đảm bảo thực tiến độ thi công đà đề ra, sớm đa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy" tính chất "phòng ngừa" Thực giải pháp này, cán tín dụng thờng xuyên phải theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lÃi hạn, tuyệt đối không để khách hàng có cảm giác Ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lÃi Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lÃi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi đợc vốn vừa không làm lòng khách hàng Trong trờng hợp, khách hàng không trả đợc nợ, nhng khả phát triển họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng, cán tín dụng lập bảng tờng trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng 2.5 Tăng cờng biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lÃi vay Ngân hàng Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 65 Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án đầu t trung dài hạn đợc cho vay theo ®óng mơc ®Ých, ®óng lóc, ®óng thêi ®iĨm, ®óng số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trớc xem có sử dụng mục đích không Việc kiểm tra thông qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng giá Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích nh hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau Những trờng hợp sử dụng sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài phải theo dõi, bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diƠn biÕn mèi quan hƯ gi÷a doanh nghiƯp víi khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ, thu lÃi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lÃi vay đà cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trớc kỳ hạn trả Việc thu nợ, lÃi kỳ hạn nợ hạn thể tồn phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đà đến hạn trả nhng doanh nghiệp cha có nguồn vốn để trả nợ việc xem xél để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền đợc uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây da Để xử lý nợ hạn Ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc t vấn sản xuất để giảm nợ hạn Tuyệt đối không cho vay khoản cha hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 66 2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lÃi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn không đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lÃnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đơng nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thờng xuyên không trớc phán mà suất trình đa vốn vay thu hết nợ gốc lÃi vay Vì tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, ngời ta tính toán phơng án: phơng án lạc quan nhất, phơng án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thờng dùng lấy phơng án sản xuất xấu đề xem xét Nếu phơng án trả đợc nợ lÃi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, chắn từ phán đà yên tâm khoản vay đợc duyệt Thế chấp bảo lÃnh cho việc vay vốn chìa khóa an toàn ci cïng cho viƯc vay vèn Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nớc, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo nhng không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lÃnh "bùa hộ mệnh " cho vay, coi chìa khóa an toàn đặc biệt mà coi chìa khóa an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng Thực việc chấp, bảo lÃnh quy định cho vay lÃi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 67 ... lợng tín dụng trung dài hạn 3.4.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng ViƯt Nam. .. tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại th Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 38 ơng Việt Nam Một số quy định cho vay trung dài hạn ngân hàng. .. động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, có nhu cầu đầu t dài hạn Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 25 kinh tế xuất nhu cầu vay vốn trung dài