Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Chuyên đề thực tập Lời mở đầu Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn sẽ ngày càng cao, không chỉ cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu. Trớc năm 2002, tình trạng thiểu phát diễn ra ở nớc ta đã làm cho nền kinh tế đạt tốc độ tăng trởng chậm do cung và cầu hàng hóa không cân bằng nhau. Nhà nớc đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm tăng mức cầu nh: tạo điều kiện thuận lợi nhằm thu hút đầu t nớc ngoài vào Việt Nam, giảm thuế khuyến khích đầu t trong nớc, tăng cờng chi tiêu Ngân sách vào cơ sở hạ tầng, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho dân c, cho cán bộ công nhân viên nghỉ hai ngày cuối tuần, Với t cách là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất, có vai trò quan trọng trong việc lu chuyển vốn giữa các thành phần trong nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại luôn đợc xem là trụ cột, là huyết quản của nền kinh tế. Các Ngân hàng đứng trớc một thực tế là mức cầu của nền kinh tế thấp do nhu cầu có khả năng thanh toán của dân c hạn chế trong khi Ngân hàng lại nắm trong tay nguồn vốn dồi dào cần phải cho vay. Liệu với khả năng hiện có Ngân hàng sẽ làm gì để kích cầu nền kinh tế, đa nền kinh tế thoát khỏi tình trạng trì trệ và đạt mức tăng trởng cao. Để thúc đẩy tăng trởng cung ứng vốn ra nền kinh tế đồng thời đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân c, các Ngân hàng đã phát triển một loại hình cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng. Phát triển loại hình cho vay này không chỉ có tác dụng góp phần giải bài toán kích cầu cho nền kinh tế mà nó còn có tác dụng tích cực đối với chính bản thân Ngân hàng- một đơn vị kinh doanh luôn vì mục tiêu lợi nhuận. Đặc điểm nổi bật của Ngân hàng thơng mại là khách hàng của Ngân hàng đóng vai trò hai mặt, vừa là ngời tạo tiền đề cho Ngân hàng có thể hoạt động và phát triển, vừa là ngời tiêu dùng chính những sản phẩm do Ngân hàng tạo ra đó. Đồng thời những sản phẩm do Ngân hàng tạo ra này lại rất đơn điệu, hầu nh Ngân hàng nào cũng giống Ngân hàng nào nên việc cạnh tranh để thu hút khách hàng diễn ra gay gắt giữa các Ngân hàng và giữa Ngân hàng với các định chế tài chính khác. Điều này đã buộc các Ngân hàng phải tìm kiếm thị tr- ờng tiềm năng của mình trên nguyên tắc Ngân hàng không bao giờ để khách hàng xa rời mình. Vì vậy mở rộng nghiệp vụ tín dụng sang lĩnh vực tiêu dùng là xu hớng tất yếu của các Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 1 Chuyên đề thực tập ở các nớc phát triển, nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đã đợc triển khai từ lâu và là khoản mục mang lại thu nhập chính cho các Ngân hàng trong khi nghiệp vụ này ở Việt Nam mới đợc triển khai trong thời gian vài năm trở lại đây. Triển khai nghiệp vụ này, không những Ngân hàng đã góp phần vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển mà quan trọng hơn nó đã mở ra cho các Ngân hàng một hớng đi, một lĩnh vực kinh doanh mới đầy triển vọng trong tơng lai. Với những kiến thức đã học tại trờng kết hợp với thời gian đợc nghiên cứu, học hỏi thực tế tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã khuyến khích em viết đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam . Nội dung chuyên đề bao gồm 3 chơng: Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại th- ơng Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Hy vọng rằng, một số lý luận cũng nh thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng trong bài viết mà em đa ra có thể phần nào giúp cho Ngân hàng mở rộng đợc hơn nữa lĩnh vực cho vay tiêu dùng đầy mới mẻ này, đồng thời giúp cho ngời tiêu dùng có thể hình dung một cách tổng quan về nghiệp vụ mới này của Ngân hàng thơng mại và có hớng sử dụng nó nh một công cụ hỗ trợ cho cuộc sống của mình. Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 2 Chuyên đề thực tập I. Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c và các nguồn cho vay tiêu dùng. 1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là một trong các hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng thơng mại cho các khách hàng là cá nhân, ngời tiêu dùng. Đó là khái niệm giản đơn về tín dụng tiêu dùng, để hiểu một cách sâu hơn về loại hình tín dụng này ta cần phải hiểu một số khái niệm cơ bản về Ngân hàng và tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t và làm phơng tiện thanh toán . Tín dụng đợc dùng để chỉ các hành vi kinh tế rất phức tạp nh: Bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác,Nhng đứng trên giác độ ngân hàng ta có thể hiểu: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng hay các định chế Tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp hay các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán . Sau khi huy động vốn tạo ra nguồn đầu vào cho Ngân hàng thì hoạt động cấp tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng thơng mại. Chỉ có nguồn thu từ việc cấp tín dụng mới có thể bù đấp đợc các chi phí nh chi phí huy động vốn, chi phí rủi ro kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí về thuế các loại, và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là một nghiệp vụ phức tạp, thờng xuyên biến đổi theo những thay đổi của môi trờng kinh tế. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là khách hàng, trong đó Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một lợng giá trị bằng tiền trong một thời gian nhất định với thoả thuận bên đi vay hoàn trả gốc và lãi đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng . Trên cơ sở khái niệm chung về tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng đ- ợc hiểu nh sau: Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 3 Chuyên đề thực tập Ngân hàng và một bên là các cá nhân, ngời tiêu dùng, nhằm tài trợ cho các phơng án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá, dịch vụ khi ngời tiêu dùng cha có khả năng thanh toán, trong đó Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một lợng gía trị bằng tiền trên nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn nh đã thoả thuận. Tín dụng tiêu dùng đối với Ngân hàng ở các nớc phát triển đã có từ lâu nhng đối với các Ngân hàng của Việt Nam thì nó thực sự mới có từ vài năm gần đây. 2. Mối quan hệ giữa Ngân hàng thơng mại và cho vay tiêu dùng. Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động rất quan trọng đối với bản thân Ngân hàng, có thể coi đây là nghiệp vụ quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Hoạt động cấp tín dụng còn có thể hiểu là việc mua bán quyền sử dụng vốn tiền tệ trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các phơng án: sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, Trong lịch sử hầu hết các Ngân hàng ban đầu đều không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ và khả năng không thu hồi đợc nợ là tơng đối cao, do đó mức sinh lời của nó thấp. Nhng rồi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các Ngân hàng phải phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, tìm kiếm khách hàng trung thành tiềm năng của mình để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trờng, lúc này các Ngân hàng bắt đầu chú trọng tới khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Kể từ sau đại chiến Thế giới lần II, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, các Ngân hàng nhận ra rằng cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng nhất vì thu nhập từ những khoản cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng, và vì vậy cho vay tiêu dùng đã trở thành một khoản mục không thể thiếu trong hoạt động của các Ngân hàng. 3. Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c. Trớc hết, hành vi tiêu dùng của dân c thực chất là việc tìm kiếm, mua, sử dụng các hàng hoá và dịch vụ có khả năng thoả mãn nhu cầu của họ. Nhu cầu ở đây đợc hiểu là nhu cầu có khả năng thanh toán. Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 4 Chuyên đề thực tập Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt bản thể của con ngời, gắn liền với sự tồn tại của chính bản thân con ngời, đó là những đòi hỏi về cơm ăn, áo mặc, nhà ở, Mong muốn là nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù của từng cá nhân do sự khác biệt về nghề nghiệp, trình độ, thói quen, sở thích,. Ta thấy rằng nhu cầu tự nhiên và mong muốn của con ngời là vô hạn. Tính hữu hạn nằm trong khái niệm nhu cầu có khả năng thanh toán, nhu cầu tự nhiên và mong muốn đợc quyết định bởi khả năng thanh toán. Trong thực tế, đa số dân c không thể có ngay các khoản tiền để thanh toán cho những hàng hoá, dịch vụ có gía trị lớn mà họ cần do nhiều lý do khác nhau mặc dù trong tơng lai họ có khả năng thanh toán nhng ở hiện tại thì không mà họ lại muốn sử dụng hàng hoá, dịch vụ đó ở hiện tại. Vì vậy họ cần có một nguồn tài trợ, nguồn tài trợ này có thể từ nhiều nguồn khác nhau nh: gia đình, bạn bè, vay t nhân, nhng một nguồn tài trợ đợc xem là thông dụng nhất đó là đi vay từ các Ngân hàng thơng mại. Thông qua việc cấp tín dụng tiêu dùng cho dân c, ngân hàng đã giúp ngời dân đợc tiêu dùng trớc nguồn thu nhập sẽ có trong tơng lai. Xét về mặt tiềm năng, nhu cầu tín dụng tiêu dùng của dân c chính là những nhu cầu có khả năng thanh toán trong tơng lai. 4. Phân loại khách hàng cá nhân. 4.1 Phân loại theo mức thu nhập. Những cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng của những ngời này thờng rất hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn những nhu tiêu dùng cầu đa dạng của họ. Vì vậy, để mở rộng tín dụng tiêu dùng đối với đối tợng này là rất khó. Tuy nhiên những ngời này cũng có những mong muốn chi tiêu không khác mấy so với những ngời có thu nhập cao hơn, nếu có những biện pháp thích hợp thì cũng có thể hình thành nên các món tín dụng hợp lý đối với đối tợng này. Những cá nhân có thu nhập trung bình Nhu cầu tín dụng có xu hớng tăng trởng ngày càng mạnh. Họ tin tởng rằng trong tơng lai thu nhập của họ sẽ cao hơn, khả năng thanh toán nằm trong tầm tay của họ, do đó họ có lý do để sử dụng các nhu cầu ở hiện tại. Điều này Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 5 Chuyên đề thực tập đã hình thành nên tín dụng tiêu dùng, đây có thể xem là nhóm khách hàng tiềm năng của Ngân hàng thơng mại. Những cá nhân có thu nhập cao Những ngời này thờng cần tới tín dụng với t cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm vào khả năng thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ đã dồn hết vào các khoản đầu t dài hạn hoặc các khoản đầu t vào bất động sản. Mặc dù khoản tiền mà họ vay mợn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng tài sản của họ nhng so với mức thu nhập trung bình của toàn xã hội thì đó lại là những khoản tiền lớn, chính vì vậy mà các Ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm tới nhóm khách hàng này và có những biện pháp thích hợp để thoả mãn nhu cầu của nhóm khách hàng này ngày một tốt hơn. Trên thực tế nhu cầu về tín dụng tiêu dùng xuất phát chủ yếu từ hai nhóm khách hàng sau. Vì vậy việ c xây dựng các chính sách cho vay Ngân hàng đa số đều tập trung vào hai nhóm khách hàng này. 4.2 Phân loại khách hàng theo tình trạng công tác hay lao động. Thông thờng nhu cầu vay của các cá nhân phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ, mà tình hình tài chính lại phụ thuộc vào tình trạng công tác hay lao động của các cá nhân. Từ khía cạnh này, ta có thể xếp loại khách hàng theo tình trạng công tác hay lao động khác nhau. Ngời có công việc kinh doanh riêng: Những ngời có công ty riêng, có nhà máy sản xuất riêng, có cửa hàng kinh doanh dịch vụ Những ngời chuyên nghiệp: Các Giáo s, Tiến sĩ, Bác sĩ, Kiến trúc s, Ca sĩ Những ngời làm công ăn lơng: Các Cán bộ công chức nhà nớc hởng lơng từ Ngân sách Nhà nớc. Công nhân, nhân viên: Những ngời làm việc trong các nhà máy, xí nghiệp, các cơ sở dịch vụ Những ngời lao động tự do: Những ngời không thuộc các đối tợng đã nêu trên. ở các nhóm khác nhau thì mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập cũng khác nhau. Những ngời có công việc kinh doanh riêng, những ngời chuyên nghiệp thờng có mức thu nhập cao, những ngời làm công ăn lơng thì có mức Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 6 Chuyên đề thực tập thu nhập không cao nhng ổn định, những ngời lao động tự do có thu nhập thấp và không ổn định. Phân chia theo tiêu thức này, Ngân hàng sẽ có quyết định đúng đắn hơn khi cấp tín dụng cho khách hàng. 5. Các nguồn cho vay tiêu dùng. 5.1 Các Ngân hàng thơng mại. Các Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng trong cho vay tiêu dùng, các ngân hàng sẵn sàng đáp ứng các khoản vay có quy mô khác nhau cho các đối tợng khác nhau, dùng vào các mục đích khác nhau: Cho vay mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, sắm các tiện nghi sinh hoạt, đi học, chữa bệnh,ở các nớc phát triển, theo các nghiên cứu gần đây cho thấy, cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục mang lại nhều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng, ngời tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoặch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong t- ơng lai. 5.2 Các công ty Tài chính. Cũng tham gia vào cung ứng tín dụng tiêu dùng, các hình thức tín dụng tiêu dùng mà các công ty này cung cấp là: Thuê mua, cho vay mua nhà, mua bất động sản, các khoản vay cho một số mục đích tín dụng khác. Trong tơng lai khi loại hình công ty tài chính phát triển, nó sẽ là một định chế tham gia tích cực vào việc cung ứng tín dụng tiêu dùng cho dân c. 5.3 Hiệu cầm đồ. Có thể nói Hiệu cầm đồ là đối tợng cho vay tiêu dùng đơn giản và nhanh chóng nhất. Các khoản cho vay tiêu dùng của hiệu cầm đồ thờng có quy mô nhỏ, đáp ứng cho những nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng, các khoản vay này các Ngân hàng thơng mại thờng không a thích và các khách hàng cũng không muốn tới vay ở các Ngân hàng vì thủ tục vay phức tạp hơn so với vay tại các Hiệu cầm đồ. Đa số khách hàng của Hiệu cầm đồ thuộc nhóm đối tợng có thu nhập thấp, cần gấp các khoản tiền nhỏ để phục vụ nhu cầu trớc mắt. Những ngời này thờng gặp khó khăn khi vay Ngân hàng vì món vay quá nhỏ hoặc tài sản thế chấp không đợc ngân hàng chấp nhận. Mô hình hoạt động của Hiệu cầm đồ khá đơn giản. Các cá nhân đem các tài sản có giá trị đến hiệu cầm đồ yêu cầu đợc vay một khoản tiền, dựa trên giá Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 7 Chuyên đề thực tập trị của tài sản mà cá nhân đem đến, chủ hiệu cầm đồ sẽ quyết định mức cho vay đối với khách hàng. 5.4 Các công ty Bảo hiểm. Các công ty Bảo hiểm cũng tham gia vào cho vay tiêu dùng. Các công ty này cho vay chủ yếu với những ngời nắm giữ các hợp đồng bảo hiểm trên cơ sở tài sản đảm bảo là các hợp đồng bảo hiểm. Đây có thể xem nh một sự khuyến khích của công ty Bảo hiểm đối với những ngời tham gia mua bảo hiểm. 5.5 Ngân hàng tiết kiệm Bu điện. Tuỳ thuộc vào từng quốc gia, Ngân hàng Bu điện có thể là chi nhánh của Tổng cục Bu điện, có thể là một Ngân hàng tiết kiệm độc lập. Nguồn vốn hoạt động của nó dựa trên nguồn tiền gửi của dân c. Các hình thức mà cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung cấp là: Cho vay mua nhà, sửa nhà, mua sắm các tiện nghi sinh hoạtĐể vay đợc của Ngân hàng tiết kiệm Bu điện thì ngời đi vay phải đảm bảo đủ một số điều kiện nh: Có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, số d tiền gửi phải đạt tới một mức nhất định, tài sản hình thành từ vốn vay là nguồn bảo đảm cho khoản vay. 5.6 Hợp tác xã ( Quỹ tín dụng) Hợp tác xã là một kiểu tổ chức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức theo quy định của Pháp luật nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên để giúp nhau thực hiện tốt hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh hay các nhu cầu thiết yếu của đời sống. Loại hình hợp tác xã phong phú và đa dạng: Hợp tác xã sản xuất, Hợp tác xã vật t, Hợp tác xã tín dụng,Hợp tác xã tín dụng ( các quỹ tín dụng ) đợc thành lập một cách rộng rãi, hoạt động có hiệu quả. Nguồn vốn của HTX là do sự góp vốn của các xã viên. HTX cho vay tiêu dùng trên cơ sở có vốn góp tại Quỹ hoặc có tài sản thế chấp. 5.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Các Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cung cấp các sản phẩm, hàng hoá đến ngời tiêu dùng với các phơng thức thanh toán khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh của từng khách hàng nh tạm ứng trớc, thanh toán ngay, Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 8 Chuyên đề thực tập trả trớc một phần còn nợ lại, nợ toàn bộ. Hình thức cho vay tiêu dùng mà các cơ sở này cung cấp cho khách hàng là bán trả chậm hoặc trả góp. 5.8 Các tổ chức khác. Ngoài các tổ chức cung cấp tín dụng tiêu dùng nói trên thì còn một số nguồn cung cấp đặc thù khác, đó là các tổ chức cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng với rất nhiều tiện ích cho ngời sử dụng thẻ. Những ngời bán lẻ cung cấp, đó là hình thức ghi sổ nợ khi những ngời mua hàng không trả tiền ngay. Loại cho vay này không cần tài sản cầm cố, thế chấp mà chỉ có sự tín nhiệm lẫn nhau giữa ngời mua và ngời bán. II. Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại. 1. Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thơng mại. Có thời kỳ trong lịch sử, các Ngân hàng thơng mại đã từ chối các khoản vay đối với cá nhân và ngòi tiêu dùng vì họ thấy rằng các món vay nhỏ, lẻ, chứa đựng nhiều rủi ro. Cho tới đầu thế kỷ này, dới sức ép cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong hệ thống Ngân hàng buộc các nhà Ngân hàng phải thay đổi và mở rộng các dịch vụ cung ứng của mình nhằm nâng cao sức cạnh tranh không những trong hệ thống Ngân hàng mà còn cả với các định chế tín dụng khác. Chính sự cạnh tranh này đã đòi hỏi Ngân hàng phải đa dạng hơn nữa các sản phẩm của mình, không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống là nhận gửi, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, mà còn phát triển các sản phẩm mới nh: cho vay tiêu dùng, t vấn, dịch vụ thuê mua,dịch vụ cho thuê két, dịch vụ ngân hàng trọn gói, Nh vậy chính sự phát triển của nền kinh tế thị trờng cộng với cạnh tranh ngày càng găy gắt trong hệ thống Ngân hàng, tín dụng tiêu dùng đã ra đời. Mặt khác để thu hút đợc nguồn tiền gửi của khách hàng, nguồn vốn quan trọng nhất cho hoạt động của Ngân hàng, các Ngân hàng buộc phải cho vay đối với các hộ gia đình vì không có một khách hàng nào lại muốn gửi tiền vào một Ngân hàng mà khi nào họ cần tiền thì họ lại không thể vay đợc từ Ngân hàng đó. Tín dụng tiêu dùng đợc hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán và mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá vời tiêu thụ hàng hoá. Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 9 Chuyên đề thực tập Đối với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay còn gọi là ngời nhận tài trợ, là những ngời thuộc mọi tầng lớp dân c, không phân biệt tuổi tác, màu da, nghề nghiệp, trình độ,là những ngời có công việc và thu nhập ổn định và quan trọng nhất là có nhu cầu mua sắm, nhu cầu nâng cao chất lợng cuộc sống khi cha có đủ tiền để thực hiện các mong muốn trên. Các nhà kinh doanh tiền tệ luôn là những ngời thông minh nhất, họ luôn biết cách làm gì để lợi nhuận tăng lên cao nhất. Họ nhận thấy thị trờng tín dụng tiêu dùng là thị trờng đầy tiềm năng để phát triển, để gia tăng lợi nhuận. Vì vậy họ không thể bỏ qua thị trờng này Đối với mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa việc sản xuất và tiêu thụ hàng hoá của các nhà sản xuất kinh doanh, các nhà sản xuất kinh doanh đạt đ- ợc hiệu quả khi họ nắm bắt đợc nhu cầu của ngời tiêu dùng và thoả mãn tốt nhất nhu cầu này. Để mở rộng đối tợng khách hàng, các nhà sản xuất kinh doanh đã đa ra các biện pháp thu hút khách hàng ngay cả những ngời cha có khả năng thanh toán ở hiện tại nhng có nhu cầu sử dụng sản phẩm đó ở hiện tại. Họ đa ra phơng thức thanh toán đó là thanh toán trả góp. Khi một hãng nào đó cho phép khách hàng thanh toán trả góp thì họ xuất hiện nhu cầu về vốn kinh doanh, nguồn vốn này có thể đợc tài trợ bởi công ty mẹ, cũng có thể đợc tài trợ bởi Ngân hàng thơng mại. Từ các lý do trên ta thấy hình thành tín dụng tiêu dùng là tất yếu khách quan, phù hợp với xu hớng phát triển của nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng, và đặc biệt làm tăng mối quan hệ bền vững giữa Ngân hàng và khách hàng. 2. Đặc diểm của cho vay tiêu dùng. 2.1 Quy mô của món vay nhỏ nhng số lợng món vay thì rất lớn. Nhu cầu vay vốn vào mục đích tiêu dùng thờng không lớn, thậm chí còn khá nhỏ. Điều này có thể do nhu cầu tiêu dùng hàng hoá của dân c đối với các loại hàng xa xỉ là không cao, hoặc đã có tích luỹ từ trớc đối với các tài sản có giá trị lớn. Quy mô của món vay tuy nhỏ nhng tổng số món vay lớn vì vay tiêu dùng là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng và thờng xuyên đối với mọi tầng lớp dân c nên số lợng khách hàng tìm đến vay vốn của Ngân hàng là rất đông, khiến cho tổng quy mô của cho vay tiêu dùng lại trở nên khá lớn. Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 10 [...]... của hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền nợ vay cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau: - Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Cho phép Ngân hàng tiết kiệm, giảm đợc chi phí trong cho vay. .. của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Vốn của Ngân hàng càng lớn, Ngân hàng càng có điều kiện để mở rộng cũng nh đi vào chiều sâu của hoạt động thông qua việc đầu t vào trang thiết bị, vào nhân lực, đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam I Tổng quan về Ngân hàng Ngoại. .. tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời này Cho vay tiêu dùng trực tiếp đợc thực hiện thông qua sơ đồ sau: (3) Ngân hàng (1) Công ty bán lẻ (2) (5) (4) Người tiêu dùng Phạm Thị Niên Ngân Hàng D41 19 Chuyên đề thực tập (1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Ngời tiêu dùng. .. loại cho vay tiêu dùng đợc thực hiện dựa trên một số tiêu thức sau 4.1 Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng c trú Cho vay tiêu dùng c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng. .. trả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty giao tài sản cho ngời tiêu dùng (5) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số u điểm sau: + Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của cán bộ tín dụng Những ngời... 1000 Ngân hàng và các chi nhánh đại lý tại 85 quốc gia trên thế giới, 100 Ngân hàng bao gồm Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng Ngời nghèo tại Việt Nam Năm 2002, Ngân hàng Ngoại thơng đã triển khai dịch vụ E-bank, thanh toán điện tử giữa Ngân hàng Ngân hàng thơng mại và các đại lý Cung cấp dịch vụ VCBMoney cho các Ngân hàng, các khách hàng. .. chính ngân hàng VCB cung cấp dịch vụ Sub-member cho các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài cha đợc trực tiếp tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng qua hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng của NHNN Ngân hàng Ngoại thơng có thể đóng các vai trò là: Ngân hàng thông báo LC Ngân hàng thơng lợng Ngân hàng trả tiền Ngân hàng xác nhận Ngân hàng tiêu thụ tiền mặt ngoại thanh toánệ Ngân hàng nhờ... tập 5 Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà Ngân hàng cung cấp 5.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng Theo phơng thức nhận tiền vay này, nếu khách hàng đã đợc Ngân hàng đồng ý cho vay thì số tiền vay này khách hàng đợc nhận trực tiếp bằng tiền mặt tại Ngân hàng theo số lần và thời gian phụ thuộc vào thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng Đến kỳ hạn trả nợ, ngời vay tiến hành trả bớt... của Ngân hàng Ngoại thơng Với phơng châm luôn mang tới cho khách hàng sự thành đạt , mục tiêu của Ngân hàng Ngoại thơng là duy trì vai trò Ngân hàng thơng mại hàng đầu ở Việt Nam và trở thành Ngân hàng quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới Để đạt đợc mục tiêu này, Ngân hàng Ngoại thơng đã không ngừng đổi mới công nghệ, đa tiện ích Ngân hàng vào phục vụ khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm Ngân hàng, ... cạnh đó mục tiêu hoạt động của ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận, lĩnh vực nào có lợi nhuận thì ngân hàng sẽ không từ chối Trong khi đó cho vay tiêu dùng có số món vay nhiều nên có thể chia sẻ rủi ro, đồng thời cho vay tiêu dùng đơn giản hơn rất nhiều so với cho vay đối với sản xuất mà lợi nhuận thu đựơc lại cao do lãi suất tơng đối cao Do vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng thơng mại . trạng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại th- ơng Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại. cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam . Nội dung chuyên đề bao gồm 3 chơng: Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng