Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại hộ sở vietcombank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại hộ sở vietcombank

Lời mở đầu

Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn sẽ ngày càng cao, không chỉ cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu.

Trớc năm 2002, tình trạng “thiểu phát” diễn ra ở nớc ta đã làm cho nền kinh tế đạt tốc độ tăng trởng chậm do cung và cầu hàng hóa không cân bằng nhau Nhà nớc đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm tăng mức cầu nh: tạo điều kiện thuận lợi nhằm thu hút đầu t nớc ngoài vào Việt Nam, giảm thuế khuyến khích đầu t trong nớc, tăng cờng chi tiêu Ngân sách vào cơ sở hạ tầng, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho dân c, cho cán bộ công nhân viên nghỉ hai ngày cuối tuần,…

Với t cách là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất, có vai trò quan trọng trong việc lu chuyển vốn giữa các thành phần trong nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại luôn đợc xem là trụ cột, là huyết quản của nền kinh tế Các Ngân hàng đứng trớc một thực tế là mức cầu của nền kinh tế thấp do nhu cầu có khả năng thanh toán của dân c hạn chế trong khi Ngân hàng lại nắm trong tay nguồn vốn dồi dào cần phải cho vay Liệu với khả năng hiện có Ngân hàng sẽ làm gì để kích cầu nền kinh tế, đa nền kinh tế thoát khỏi tình trạng trì trệ và đạt mức tăng trởng cao.

Để thúc đẩy tăng trởng cung ứng vốn ra nền kinh tế đồng thời đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân c, các Ngân hàng đã phát triển một loại hình cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng Phát triển loại hình cho vay này không chỉ có tác dụng góp phần giải bài toán kích cầu cho nền kinh tế mà nó còn có tác dụng tích cực đối với chính bản thân Ngân hàng- một đơn vị kinh doanh luôn vì mục tiêu lợi nhuận.

Đặc điểm nổi bật của Ngân hàng thơng mại là khách hàng của Ngân hàng đóng vai trò hai mặt, vừa là ngời tạo tiền đề cho Ngân hàng có thể hoạt động và phát triển, vừa là ngời tiêu dùng chính những sản phẩm do Ngân hàng tạo ra đó Đồng thời những sản phẩm do Ngân hàng tạo ra này lại rất đơn điệu, hầu nh Ngân hàng nào cũng giống Ngân hàng nào nên việc cạnh tranh để thu hút khách hàng diễn ra gay gắt giữa các Ngân hàng và giữa Ngân hàng với các định chế tài chính khác Điều này đã buộc các Ngân hàng phải tìm kiếm thị tr-ờng tiềm năng của mình trên nguyên tắc “Ngân hàng không bao giờ để khách hàng xa rời mình” Vì vậy mở rộng nghiệp vụ tín dụng sang lĩnh vực tiêu dùng là xu hớng tất yếu của các Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay.

ở các nớc phát triển, nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đã đợc triển khai từ lâu và là khoản mục mang lại thu nhập chính cho các Ngân hàng trong khi nghiệp vụ này ở Việt Nam mới đợc triển khai trong thời gian vài năm trở lại đây Triển khai nghiệp vụ này, không những Ngân hàng đã góp phần vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển mà quan trọng hơn nó đã mở ra cho các Ngân hàng một hớng đi, một lĩnh vực kinh doanh mới đầy triển vọng trong tơng lai

Với những kiến thức đã học tại trờng kết hợp với thời gian đợc nghiên cứu, học hỏi thực tế tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã khuyến khích em viết đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàngNgoại thơng Việt Nam ”

Nội dung chuyên đề bao gồm 3 chơng:

Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam

Chơng III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Hy vọng rằng, một số lý luận cũng nh thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng trong bài viết mà em đa ra có thể phần nào giúp cho Ngân hàng mở rộng đợc hơn nữa lĩnh vực cho vay tiêu dùng đầy mới mẻ này, đồng thời giúp cho ngời tiêu dùng có thể hình dung một cách tổng quan về nghiệp vụ mới này của Ngân hàng thơng mại và có hớng sử dụng nó nh một công cụ hỗ trợ cho cuộc sống của mình

Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại

I Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c và các nguồn cho vay tiêu dùng.

1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng là một trong các hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng thơng mại cho các khách hàng là cá nhân, ngời tiêu dùng Đó là khái niệm giản đơn về tín dụng tiêu dùng, để hiểu một cách sâu hơn về loại hình tín dụng này ta cần phải hiểu một số khái niệm cơ bản về Ngân hàng và tín dụng của Ngân hàng.

Ngân hàng th

mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t và làm phơng tiện thanh toán ”

Tín dụng đợc dùng để chỉ các hành vi kinh tế rất phức tạp nh: Bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, Nh… ng đứng trên giác độ ngân hàng ta có thể hiểu: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng hay các định chế Tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp hay các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn và lãi

Sau khi huy động vốn tạo ra nguồn đầu vào cho Ngân hàng thì hoạt động cấp tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng thơng mại Chỉ có nguồn thu từ việc cấp tín dụng mới có thể bù đấp đợc các chi phí nh chi phí huy động vốn, chi phí rủi ro kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí về thuế các loại, và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một nghiệp…vụ phức tạp, thờng xuyên biến đổi theo những thay đổi của môi trờng kinh tế

bên là khách hàng, trong đó Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một lợng giá trị bằng tiền trong một thời gian nhất định với thoả

Trên cơ sở khái niệm chung về tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng

đ-ợc hiểu nh sau: “Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là

Ngân hàng và một bên là các cá nhân, ngời tiêu dùng, nhằm tài trợ cho các phơng án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá, dịch vụ khi ngời tiêu dùng cha có khả năng thanh toán, trong đó Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một lợng gía trị bằng tiền trên nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn nh đã thoả thuận ”

Tín dụng tiêu dùng đối với Ngân hàng ở các nớc phát triển đã có từ lâu nhng đối với các Ngân hàng của Việt Nam thì nó thực sự mới có từ vài năm gần đây.

2 Mối quan hệ giữa Ngân hàng thơng mại và cho vay tiêu dùng.

Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động rất quan trọng đối với bản thân Ngân hàng, có thể coi đây là nghiệp vụ quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng còn có thể hiểu là việc mua bán “quyền sử dụng vốn tiền tệ” trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các phơng án: sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng,…

Trong lịch sử hầu hết các Ngân hàng ban đầu đều không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ và khả năng không thu hồi đợc nợ là tơng đối cao, do đó mức sinh lời của nó thấp Nhng rồi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các Ngân hàng phải phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, tìm kiếm khách hàng trung thành tiềm năng của mình để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trờng, lúc này các Ngân hàng bắt đầu chú trọng tới khách hàng là cá nhân và hộ gia đình.

Kể từ sau đại chiến Thế giới lần II, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, các Ngân hàng nhận ra rằng cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng nhất vì thu nhập từ những khoản cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng, và vì vậy cho vay tiêu dùng đã trở thành một khoản mục không thể thiếu trong hoạt động của các Ngân hàng.

3 Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c.

Trớc hết, hành vi tiêu dùng của dân c thực chất là việc tìm kiếm, mua, sử dụng các hàng hoá và dịch vụ có khả năng thoả mãn nhu cầu của họ Nhu cầu

Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt bản thể của con ngời, gắn liền với sự tồn tại của chính bản thân con ngời, đó là những đòi hỏi về cơm ăn, áo mặc, nhà ở,…

Mong muốn là nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù của từng cá nhân do sự khác biệt về nghề nghiệp, trình độ, thói quen, sở thích, …

Ta thấy rằng nhu cầu tự nhiên và mong muốn của con ngời là vô hạn Tính hữu hạn nằm trong khái niệm “nhu cầu có khả năng thanh toán”, nhu cầu tự nhiên và mong muốn đợc quyết định bởi khả năng thanh toán.

Trong thực tế, đa số dân c không thể có ngay các khoản tiền để thanh toán cho những hàng hoá, dịch vụ có gía trị lớn mà họ cần do nhiều lý do khác nhau mặc dù trong tơng lai họ có khả năng thanh toán nhng ở hiện tại thì không mà họ lại muốn sử dụng hàng hoá, dịch vụ đó ở hiện tại Vì vậy họ cần có một nguồn tài trợ, nguồn tài trợ này có thể từ nhiều nguồn khác nhau nh: gia đình, bạn bè, vay t nhân, nhng một nguồn tài trợ đợc xem là thông dụng nhất đó là đi vay từ các Ngân hàng thơng mại Thông qua việc cấp tín dụng tiêu dùng cho dân c, ngân hàng đã giúp ngời dân đợc tiêu dùng trớc nguồn thu nhập sẽ có trong tơng lai Xét về mặt tiềm năng, nhu cầu tín dụng tiêu dùng của dân c chính là những nhu cầu có khả năng thanh toán trong tơng lai.

Những cá nhân có thu nhập trung bình

Nhu cầu tín dụng có xu hớng tăng trởng ngày càng mạnh Họ tin tởng rằng trong tơng lai thu nhập của họ sẽ cao hơn, khả năng thanh toán nằm trong tầm tay của họ, do đó họ có lý do để sử dụng các nhu cầu ở hiện tại Điều này

đã hình thành nên tín dụng tiêu dùng, đây có thể xem là nhóm khách hàng tiềm năng của Ngân hàng thơng mại.

Những cá nhân có thu nhập cao

Những ngời này thờng cần tới tín dụng với t cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm vào khả năng thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ đã dồn hết vào các khoản đầu t dài hạn hoặc các khoản đầu t vào bất động sản Mặc dù khoản tiền mà họ vay mợn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng tài sản của họ nhng so với mức thu nhập trung bình của toàn xã hội thì đó lại là những khoản tiền lớn, chính vì vậy mà các Ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm tới nhóm khách hàng này và có những biện pháp thích hợp để thoả mãn nhu cầu của nhóm khách hàng này ngày một tốt hơn.

Trên thực tế nhu cầu về tín dụng tiêu dùng xuất phát chủ yếu từ hai nhóm khách hàng sau Vì vậy việ c xây dựng các chính sách cho vay Ngân hàng đa số đều tập trung vào hai nhóm khách hàng này.

4.2 Phân loại khách hàng theo tình trạng công tác hay lao động.

Thông thờng nhu cầu vay của các cá nhân phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ, mà tình hình tài chính lại phụ thuộc vào tình trạng công tác hay lao động của các cá nhân Từ khía cạnh này, ta có thể xếp loại khách hàng theo tình trạng công tác hay lao động khác nhau.

 Ngời có công việc kinh doanh riêng: Những ngời có công ty riêng, có nhà máy sản xuất riêng, có cửa hàng kinh doanh dịch vụ…

 Những ngời chuyên nghiệp: Các Giáo s, Tiến sĩ, Bác sĩ, Kiến trúc s, Ca sĩ…

 Những ngời làm công ăn lơng: Các Cán bộ công chức nhà nớc hởng lơng từ Ngân sách Nhà nớc.

 Công nhân, nhân viên: Những ngời làm việc trong các nhà máy, xí nghiệp, các cơ sở dịch vụ…

 Những ngời lao động tự do: Những ngời không thuộc các đối tợng đã nêu trên.

ở các nhóm khác nhau thì mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập cũng khác nhau Những ngời có công việc kinh doanh riêng, những ngời chuyên

thu nhập không cao nhng ổn định, những ngời lao động tự do có thu nhập thấp và không ổn định Phân chia theo tiêu thức này, Ngân hàng sẽ có quyết định đúng đắn hơn khi cấp tín dụng cho khách hàng.

5 Các nguồn cho vay tiêu dùng.

5.1 Các Ngân hàng thơng mại.

Các Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng trong cho vay tiêu dùng, các ngân hàng sẵn sàng đáp ứng các khoản vay có quy mô khác nhau cho các đối tợng khác nhau, dùng vào các mục đích khác nhau: Cho vay mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, sắm các tiện nghi sinh hoạt, đi học, chữa bệnh, ở các n… ớc phát triển, theo các nghiên cứu gần đây cho thấy, cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục mang lại nhều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng, ngời tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoặch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong t-ơng lai.

5.2 Các công ty Tài chính.

Cũng tham gia vào cung ứng tín dụng tiêu dùng, các hình thức tín dụng tiêu dùng mà các công ty này cung cấp là: Thuê mua, cho vay mua nhà, mua bất động sản, các khoản vay cho một số mục đích tín dụng khác.

Trong tơng lai khi loại hình công ty tài chính phát triển, nó sẽ là một định chế tham gia tích cực vào việc cung ứng tín dụng tiêu dùng cho dân c.

5.3 Hiệu cầm đồ.

Có thể nói Hiệu cầm đồ là đối tợng cho vay tiêu dùng đơn giản và nhanh chóng nhất Các khoản cho vay tiêu dùng của hiệu cầm đồ thờng có quy mô nhỏ, đáp ứng cho những nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng, các khoản vay này các Ngân hàng thơng mại thờng không a thích và các khách hàng cũng không muốn tới vay ở các Ngân hàng vì thủ tục vay phức tạp hơn so với vay tại các Hiệu cầm đồ

Đa số khách hàng của Hiệu cầm đồ thuộc nhóm đối tợng có thu nhập thấp, cần gấp các khoản tiền nhỏ để phục vụ nhu cầu trớc mắt Những ngời này thờng gặp khó khăn khi vay Ngân hàng vì món vay quá nhỏ hoặc tài sản thế chấp không đợc ngân hàng chấp nhận.

Mô hình hoạt động của Hiệu cầm đồ khá đơn giản Các cá nhân đem các tài sản có giá trị đến hiệu cầm đồ yêu cầu đợc vay một khoản tiền, dựa trên giá

trị của tài sản mà cá nhân đem đến, chủ hiệu cầm đồ sẽ quyết định mức cho vay đối với khách hàng.

5.4 Các công ty Bảo hiểm.

Các công ty Bảo hiểm cũng tham gia vào cho vay tiêu dùng Các công ty này cho vay chủ yếu với những ngời nắm giữ các hợp đồng bảo hiểm trên cơ sở tài sản đảm bảo là các hợp đồng bảo hiểm Đây có thể xem nh một sự khuyến khích của công ty Bảo hiểm đối với những ngời tham gia mua bảo hiểm.

5.5 Ngân hàng tiết kiệm Bu điện.

Tuỳ thuộc vào từng quốc gia, Ngân hàng Bu điện có thể là chi nhánh của Tổng cục Bu điện, có thể là một Ngân hàng tiết kiệm độc lập Nguồn vốn hoạt động của nó dựa trên nguồn tiền gửi của dân c Các hình thức mà cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung cấp là: Cho vay mua nhà, sửa nhà, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt Để vay đ… ợc của Ngân hàng tiết kiệm Bu điện thì ngời đi vay phải đảm bảo đủ một số điều kiện nh: Có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, số d tiền gửi phải đạt tới một mức nhất định, tài sản hình thành từ vốn vay là nguồn bảo đảm cho khoản vay.

5.6 Hợp tác xã ( Quỹ tín dụng)

Hợp tác xã là một kiểu tổ chức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức theo quy định của Pháp luật nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên để giúp nhau thực hiện tốt hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh hay các nhu cầu thiết yếu của đời sống

Loại hình hợp tác xã phong phú và đa dạng: Hợp tác xã sản xuất, Hợp tác xã vật t, Hợp tác xã tín dụng, Hợp tác xã tín dụng ( các quỹ tín dụng ) đ… ợc thành lập một cách rộng rãi, hoạt động có hiệu quả Nguồn vốn của HTX là do sự góp vốn của các xã viên HTX cho vay tiêu dùng trên cơ sở có vốn góp tại Quỹ hoặc có tài sản thế chấp.

5.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.

Các Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cung cấp các sản phẩm, hàng hoá đến ngời tiêu dùng với các phơng thức thanh toán khác nhau tuỳ thuộc vào

trả trớc một phần còn nợ lại, nợ toàn bộ Hình thức cho vay tiêu dùng mà các cơ sở này cung cấp cho khách hàng là bán trả chậm hoặc trả góp.

5.8 Các tổ chức khác.

Ngoài các tổ chức cung cấp tín dụng tiêu dùng nói trên thì còn một số nguồn cung cấp đặc thù khác, đó là các tổ chức cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng với rất nhiều tiện ích cho ngời sử dụng thẻ Những ngời bán lẻ cung cấp, đó là hình thức ghi sổ nợ khi những ngời mua hàng không trả tiền ngay Loại cho vay này không cần tài sản cầm cố, thế chấp mà chỉ có sự tín nhiệm lẫn nhau giữa ngời mua và ngời bán.

II Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại.

1 Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thơng mại.

Có thời kỳ trong lịch sử, các Ngân hàng thơng mại đã từ chối các khoản vay đối với cá nhân và ngòi tiêu dùng vì họ thấy rằng các món vay nhỏ, lẻ, chứa đựng nhiều rủi ro Cho tới đầu thế kỷ này, dới sức ép cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong hệ thống Ngân hàng buộc các nhà Ngân hàng phải thay đổi và mở rộng các dịch vụ cung ứng của mình nhằm nâng cao sức cạnh tranh không những trong hệ thống Ngân hàng mà còn cả với các định chế tín dụng khác Chính sự cạnh tranh này đã đòi hỏi Ngân hàng phải đa dạng hơn nữa các sản phẩm của mình, không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống là nhận gửi, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, mà còn phát triển các sản phẩm mới…nh: cho vay tiêu dùng, t vấn, dịch vụ thuê mua,dịch vụ cho thuê két, dịch vụ ngân hàng trọn gói,…

Nh vậy chính sự phát triển của nền kinh tế thị trờng cộng với cạnh tranh ngày càng găy gắt trong hệ thống Ngân hàng, tín dụng tiêu dùng đã ra đời Mặt khác để thu hút đợc nguồn tiền gửi của khách hàng, nguồn vốn quan trọng nhất cho hoạt động của Ngân hàng, các Ngân hàng buộc phải cho vay đối với các hộ gia đình vì không có một khách hàng nào lại muốn gửi tiền vào một Ngân hàng mà khi nào họ cần tiền thì họ lại không thể vay đợc từ Ngân hàng đó.

Tín dụng tiêu dùng đợc hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán và mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá vời tiêu thụ hàng hoá.

Đối với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay còn gọi là ngời nhận tài trợ, là những ngời thuộc mọi tầng lớp dân c, không phân biệt tuổi tác, màu da, nghề nghiệp, trình độ, là những ng… ời có công việc và thu nhập ổn định và quan trọng nhất là có nhu cầu mua sắm, nhu cầu nâng cao chất lợng cuộc sống khi cha có đủ tiền để thực hiện các mong muốn trên.

Các nhà kinh doanh tiền tệ luôn là những ngời thông minh nhất, họ luôn biết cách làm gì để lợi nhuận tăng lên cao nhất Họ nhận thấy thị trờng tín dụng tiêu dùng là thị trờng đầy tiềm năng để phát triển, để gia tăng lợi nhuận Vì vậy họ không thể bỏ qua thị trờng này

Đối với mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa việc sản xuất và tiêu thụ hàng hoá của các nhà sản xuất kinh doanh, các nhà sản xuất kinh doanh đạt đ-ợc hiệu quả khi họ nắm bắt đợc nhu cầu của ngời tiêu dùng và thoả mãn tốt nhất nhu cầu này Để mở rộng đối tợng khách hàng, các nhà sản xuất kinh doanh đã đa ra các biện pháp thu hút khách hàng ngay cả những ngời cha có khả năng thanh toán ở hiện tại nhng có nhu cầu sử dụng sản phẩm đó ở hiện tại Họ đa ra phơng thức thanh toán đó là thanh toán trả góp.

Khi một hãng nào đó cho phép khách hàng thanh toán trả góp thì họ xuất hiện nhu cầu về vốn kinh doanh, nguồn vốn này có thể đợc tài trợ bởi công ty mẹ, cũng có thể đợc tài trợ bởi Ngân hàng thơng mại.

Từ các lý do trên ta thấy hình thành tín dụng tiêu dùng là tất yếu khách quan, phù hợp với xu hớng phát triển của nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng, và đặc biệt làm tăng mối quan hệ bền vững giữa Ngân hàng và khách hàng.

2 Đặc diểm của cho vay tiêu dùng.

2.1 Quy mô của món vay nhỏ nhng số lợng món vay thì rất lớn.

Nhu cầu vay vốn vào mục đích tiêu dùng thờng không lớn, thậm chí còn khá nhỏ Điều này có thể do nhu cầu tiêu dùng hàng hoá của dân c đối với các loại hàng xa xỉ là không cao, hoặc đã có tích luỹ từ trớc đối với các tài sản có giá trị lớn Quy mô của món vay tuy nhỏ nhng tổng số món vay lớn vì vay tiêu dùng là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng và thờng xuyên đối với mọi tầng lớp dân c nên số lợng khách hàng tìm đến vay vốn của Ngân hàng là rất đông,

2.2 Các khoản cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp) thờng có lãi suất cao hơn so với lãi suất các khoản cho vay kinh doanh.

Không nh các khoản cho vay kinh doanh hiện nay, lãi suất là do thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng, và lãi suất này thay đổi theo lãi suất thị trờng, thì lãi suất cho vay tiêu dùng thờng đợc cố định ở một mức nhất định đặc biệt phổ biến trong cho vay tiêu dùng trả góp Việc chia khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với vay tiêu dùng trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ đợc thực hiện nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoàn nh thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu kỳ hạn tín dụng đầu tiên nên lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu nh không thay đổi trong suốt thời hạn tín dụng.

Trong tín dụng trả góp, sở dĩ ta nói lãi suất thực trong tín dụng trả góp cao hơn lãi suất danh nghĩa khi vay là vì:

Lãi suất trong cho vay tiêu dùng trả góp đợc tính ngay khi khoản vay đợc thực hiên trên toàn bộ d nợ của khoản vay rồi sau đó đợc cộng với gốc, chia đều cho số lần trả sẽ ra đợc khoản khách hàng phải trả mỗi lần Mặc dù mỗi lần khách hàng trả gốc và lãi thì số d nợ gốc của khoản vay sẽ giảm đi và lúc đó lãi đáng lẽ ra phải đợc tính trên số d nợ mới đó nhng cho vay trả góp thì đã cố định số tiền trả mỗi lần với lãi đợc tính dựa trên toàn bộ d nợ ban đầu nên lãi suất thực tế cao hơn lãi suất danh nghĩa.

2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao.

Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn cho vay đối với sản xuất kinh doanh ở các góc độ:

Các rủi ro khách quan nh suy thoái kinh tế, mất mùa do thiên tai, bệnh dịch, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm cao với chu kỳ kinh tế Nó tăng…lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà ngời dân cảm thấy lạc quan và tin tởng vào tơng lai Ngợc lại khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không yên tâm do thất nghiệp mở rộng họ sẽ hạn chế vay từ ngân hàng cho mục đích tiêu dùng.

Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn chịu một số rủi ro chủ quan nh tình trạng sức khoẻ, công việc có ảnh hởng tới tình hình tài chính, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng đặc biệt trong các trờng hợp không có tài sản đảm bảo.

Một điều rủi ro nữa đối với Ngân hàng là chất lợng các thông tin tài chính và thông tin về t cách của khách hàng thờng không cao Họ có thể cung cấp các thông tin không chính xác cho ngân hàng nhằm mục đích vay đợc vốn Nếu Ngân hàng không có công tác thẩm định khách hàng tốt thì dễ bị thất thoát vốn.

Bên cạnh đó, số lợng các khoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là rất lớn mà số lợng cán bộ tín dụng của Ngân hàng lại có hạn nên việc theo dõi tr-ớc, trong và sau đối với các khoản vay gặp nhiều khó khăn, tạo nên rủi ro cho Ngân hàng.

2.4 Chi phí cho một khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn.

Cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của Ngân hàng Quy mô của món vay tiêu dùng thờng nhỏ và thời gian kéo dài không lâu trong khi số lợng các món vay tiêu dùng lại lớn, hơn nữa thông tin về khách hàng không đầy đủ và thiếu chính xác Điều này đã khiến cho Ngân hàng phải bỏ nhều công sức để tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, theo dõi, thu nợ khoản vay Vì vậy để thực hiện đợc một khoản cho vay tiêu dùng trọn vẹn thì Ngân hàng phải bỏ ra một chi phí khá lớn.

2.5 Lợi nhuận thu đợc từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể.

Tơng ứng với mức rủi ro cao, các khoản cho vay tiêu dùng cũng thu đợc lợi nhuận đáng kể Do lãi suất của cho vay tiêu dùng (lãi suất trả góp) là cao và số lợng các khoản vay tiêu dùng lớn, nếu không có rủi ro xảy ra trong quá trình cho vay thì lợi nhuận thu đợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng là khá lớn.

Vì lợi nhuận thu đợc cao và đối tợng khách hàng rộng nên loại hình cho vay này đang dần khẳng định đợc vai trò của mình đối với hoạt động của Ngân hàng thơng mại, trong tơng lai nó sẽ trở thành hoạt động quan trọng và mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng.

3 Vai trò của cho vay tiêu dùng.

3.1 Vai trò đối với ngời tiêu dùng.

Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, ngời tiêu dùng đặc biệt là những ngời có thu nhập trung bình và thấp có khả năng mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống.

thấp hơn nh: tiện nghi sinh hoạt, học hành, hôn lễ, ma chay, Tuỳ theo nhu…cầu của từng ngời mà quy mô của các nhu cầu này khác nhau nhng nhất thiết ai cũng phải có những nhu cầu đó.

Những nhu cầu này nếu đợc thoả mãn từ lúc còn trẻ thì thời gian thoả mãn kéo dài hơn, mọi ngời sẽ đỡ vất vả hơn Nhng một bộ phận không nhỏ dân c từ lúc còn trẻ thì cha có đủ khả năng thanh toán do họ cần có thời gian để tích luỹ tiền, khi có đủ tiền thì thời gian hởng thụ tài sản đó giảm Do vậy ngời tiêu dùng sẽ tìm cách phối hợp khéo léo giữa thoả mãn nhu cầu của mình ở hiện tại và khả năng thanh toán ở hiện tại và tơng lai Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc vay tiền trớc của Ngân hàng để tiêu dùng khiến chúng ta phải trả lãi thực chất cũng chỉ là cách quy đổi luồng tiền mà chúng ta sẽ có ở một thời điểm nào đó trong tơng lai về thời điểm hiện tại.

Vì những nguyên nhân trên ta có thể khẳng định ngời tiêu dùng là ngời ợc hởng trực tiếp và nhiều nhất những lợi ích mà hình thức cho vay tiêu dùng mang lại khi ngân hàng mở rộng loại hình này với điều kiện họ không lạm dụng nó để chi tiêu vào những việc không chính đáng vì nếu không sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tơng lai.

đ-3.2 Vai trò đối với Ngân hàng thơng mại.

Đối với Ngân hàng thơng mại, hai nghiệp vụ quan trọng nhất của nó là nhận tiền gửi và cho vay Khi đã huy động đợc tiền gửi rồi thì Ngân hàng cần phải khai thác nguồn tiền gửi này để đảm bảo khả năng chi trả chi phí huy động Để làm đợc điều này các Ngân hàng phải khai thác triệt để thị trờng tín dụng, nghĩa là phải tìm cách thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Nh vậy, phát triển cho vay tiêu dùng là một biện pháp tốt để mở rộng thị trờng cho các Ngân hàng thơng mại.

Bên cạnh đó mục tiêu hoạt động của ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận, lĩnh vực nào có lợi nhuận thì ngân hàng sẽ không từ chối Trong khi đó cho vay tiêu dùng có số món vay nhiều nên có thể chia sẻ rủi ro, đồng thời cho vay tiêu dùng đơn giản hơn rất nhiều so với cho vay đối với sản xuất mà lợi nhuận thu đựơc lại cao do lãi suất tơng đối cao Do vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng thơng mại là một hớng kinh doanh có hiệu quả và t-ơng đối an toàn.

Hơn nữa, xu hớng hoạt động của Ngân hàng thơng mại là phát triển đa năng tổng hợp, các Ngân hàng luôn luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng nh đa ra các sản phẩm mới Thực hiện phát triển cho vay tiêu dùng vừa mở rộng đợc khách hàng cho vay, sử dụng nguồn vốn huy động một cách có hiệu quả, vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng từ đó Ngân hàng tăng đợc sức mạnh trong cạnh tranh và tạo ra nét đặc trng hấp dẫn riêng.

3.3 Vai trò đối với nền kinh tế xã hội.–

Sự tăng trởng của một nền kinh tế đợc thể hiện rất rõ qua mức cầu tiêu dùng hàng hoá của dân c, nó đợc đo bằng việc tăng số lợng cầu có khả năng thanh toán Do vậy, cho vay tiêu dùng sẽ là một đòn bẩy tốt để kích cầu, từ đó có tác động tới nhiều mặt của nền kinh tế – xã hội nh: tăng GDP, tăng mức sống dân c, mở rộng sản xuất kinh doanh, giảm thất nghiệp, chống thiểu phát,…

Việc tăng trởng cầu còn góp phần lớn vào việc tăng năng lực sản xuất quốc gia, từ đó thu hút vốn đầu t nớc ngoài, tăng công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động Nhng cần chú ý trong điều kiện lạm phát thì tăng cầu lại là một điều không tốt, nó sẽ làm cho tình trạng lạm phát ngày càng xấu thêm.

Nh vậy ta có thể khẳng định cho vay tiêu dùng là một hớng đi tốt cho các Ngân hàng thơng mại cũng nh nền kinh tế, vì vậy cần có những giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy sự phát triển của loại hình cho vay này.

4 Phân loại cho vay tiêu dùng.

Việc phân loại cho vay tiêu dùng đợc thực hiện dựa trên một số tiêu thức sau.

4.1 Căn cứ vào mục đích vay.

Cho vay tiêu dùng c trú

Cho vay tiêu dùng c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình.

Cho vay tiêu dùng phi c trú

Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải

4.2 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp.

Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngời đi vay trả các khoản tiền bằng nhau (bao gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phơng thức

hoàn trả này thờng áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán một lần khoản vay.

Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trả góp:

Ngời đi vay sẽ có thiện chí trả nợ tốt hơn khi tải sản hình thành từ tiền vay thoả mãn tốt nhu cầu lâu bền của họ trong tơng lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng thờng quan tâm đến điều này Do vậy, Ngân hàng thờng chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng dài, có giá trị lớn vì ta có thể nhận thấy một điều rằng không có khách hàng nào muốn trả nợ Ngân hàng khi mà tài sản của họ đợc hình thành từ vốn vay Ngân hàng cha hết thời hạn trả nợ đã hỏng.

Số tiền phải trả tr ớc:

Thông thờng khi cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp) ngân hàng yêu cầu ngời đi vay phải thanh toán trớc một phần giá trị tài sản cần mua, số tiền này thờng đợc gọi là số tiền trả trớc, phần còn lại Ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trớc phải đủ lớn, một mặt làm cho ngời đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác lại có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Một khi không cảm nhận đợc rằng mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì ngời đi vay sẽ có thái độ miễn cỡng trong việc trả nợ Khi Ngân hàng cho vay dới hình thức lấy tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp mà khách hàng không trả nợ ngân hàng buộc phải phát mại tài sản này để thu hồi vốn vay thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro vì tài sản sau khi đa vào sử dụng nó đã bị giảm giá trị Vì vậy số tiền trả trớc có tác dụng giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro.

Số tiền trả trớc thờng phụ thuộc vào một số yếu tố sau:

+ Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả ớc lớn và ngợc lại, đối với tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trớc nhỏ.

+ Thị trờng tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng.+ Môi truờng kinh tế.

+ Năng lực tài chính của ngời đi vay.+ Thời hạn vay.

Điều khoản thanh toán:

Khi xác định điều khoản liên quan tới việc thanh toán của khách hàng, Ngân hàng thờng chú ý tới một số điểm sau:

+ Số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhập trong mối quan hệ hài hoà với các khoản chi tiêu khác của khách hàng.

+ Giá trị của tài sản tài trợ không đợc thấp hơn số tiền cho vay cha thu hồi đợc.

+ Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thờng nó đợc thực hiện theo tháng hoặc theo quý.

+ Thời hạn cho vay không nên quá dài Thời hạn cho vay bị giới hạn bởi thời gian hoạt động của tài sản tài trợ Thời hạn cho vay quá dài sẽ làm cho giá trị tài sản tài trợ bị giảm giá trị nhiều đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên, hơn nữa khi thời hạn cho vay quá dài làm cho thiện chí trả nợ của ngời đi vay cũng nh việc thu hồi nợ gặp nhiều rắc rối.

Số tiền mà khách hàng phải thanh toán cho Ngân hàng mỗi kỳ hạn có thể đợc tính bằng một trong số các phơng pháp sau :

Ngoài ra còn một số phơng pháp khác.

Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian:

Khi sử dụng phơng pháp lãi gộp để tính lãi, các Ngân hàng thờng tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã đợc tính Việc phân bổ có thể đợc thực hiện theo định kỳ thanh toán hoặc cũng có thể đợc thực hiện theo quý hoặc theo năm tài chính.

Ngân hàng thờng áp dụng một số phơng pháp nh:

Phơng pháp đờng thẳng, áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.Phơng pháp luỹ thoái áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn.

Cho vay tiêu dùng phi trả góp

Theo phơng thức này tiền vay đợc thanh toán cho khách hàng chỉ một lần khi đến hạn Thông thờng các khoản vay tiêu dùng phi trả góp có giá trị nhỏ và thời gian vay không dài.

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng kỳ, khách hàng đợc Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ.Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng.

Người tiêu dùng(1)

(6)

(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng thờng đa ra đối tợng các điều kiện về đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu,…(2) Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng

hoá Theo nguyên tắc ngời mua hàng phải trả trớc một phần giá trị của hàng hoá.

(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng.

(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng.(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.

(6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền nợ vay cho Ngân hàng.Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau:

- Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng.- Cho phép Ngân hàng tiết kiệm, giảm đợc chi phí trong cho vay.

- Là nguồn gốc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác.

- Trong trờng hợp có quan hệ với các công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng mang tính an toàn cao, giảm bớt rủi ro.

ợc điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp:

- Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc công ty bán chịu, diều này dẫn đến Ngân hàng không thể kiểm soát đợc khách hàng mà công ty bán lẻ đã bán chịu, không biết đợc chất lợng tín dụng của họ ra sao.

- Ngân hàng không thẩm định đợc khách hàng trớc khi cho vay, dễ dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng.

- Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính kỹ thuật cao.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp đợc thực hiện thông qua các phơng thức sau:Tài trợ truy đòi toàn bộ:

Theo phơng thức này, khi bán cho Ngân hàng các khoản nợ mà ngời tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn ngời tiêu dùng không thanh toán cho Ngân

Theo phơng thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ của ngời tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã thoả thuận giữa Ngân hàng với công ty bán lẻ.

Tài trợ miễn truy đòi:

Theo phơng thức này sau khi bán các khoản nợ cho Ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có đợc hoàn trả hay không Phơng thức này chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí của khoản vay này đợc Ngân hàng tính cao hơn so với các phơng thức nói trên và các khoản nợ đợc mua cũng đợc Ngân hàng kén chọn rất kỹ Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ rất có uy tín với Ngân hàng mới đợc áp dụng phơng thức này.

Tài trợ có mua lại:

Khi thực hiện cho vay tiêu dùng gián tiếp theo hình thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, ngời tiêu dùng không trả đợc nợ thì Ngân hàng buộc phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ Trong trờng hợp này nếu có thoả thuận trớc thì Ngân hàng có thể bán lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình cha đợc thanh toán, kèm với tài sản đã đợc ngời tiêu dùng sử dụng trong một thời gian nhất định.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời này.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp đợc thực hiện thông qua sơ đồ sau:

Người tiêu dùng(1) (5)

(2)(4)

(1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.

(2) Ngời tiêu dùng trả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ.(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ.

(4) Công ty giao tài sản cho ngời tiêu dùng.

(5) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng.

So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số u điểm sau:

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của cán bộ tín dụng Những ngời này thờng đợc đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng nên các quyết định tín dụng trực tiếp từ ngân hàng thờng có chất lợng cao hơn so với trờng hợp chúng đợc quyết định bởi công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ Ngoài ra, trong hoạt động của mình, nhân viên tín dụng thờng có xu hớng chú trọng tới việc tạo ra các khoản cho vay có chất lợng trong khi nhân viên của các công ty bán lẻ thờng chú trọng tới việc tiêu thụ đợc nhiều hàng hóa, có khi các quyết định tín dụng đợc ra một cách vội vàng nên không chính xác, có thể cho những ngời không đủ tiêu chuẩn vay cũng có thể bỏ qua các khách hàng có chất lợng tín dụng tốt.

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp Linh hoạt hơn ở chỗ cuối cùng quan hệ vay mợn chỉ diễn ra giữa Ngân hàng và khách hàng không liên quan tới công ty bán lẻ Khách hàng không trả đợc nợ thì công ty bán lẻ cũng không chịu trách nhiệm.

+ Khi khách hàng vay trực tiếp từ ngân hàng thì cả khách hàng và ngân hàng cùng có lợi Ngân hàng có lợi là có thể mở rộng quan hệ với khách hàng, tạo ra hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng Còn đối với khách hàng có thể đợc hởng các dịch vụ khác của ngân hàng, nếu khách hàng có chất lợng tín dụng tốt thì sẽ trở thành đối tợng đợc u đãi của Ngân hàng.

5 Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà Ngân hàng cung cấp.

5.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng.

Theo phơng thức nhận tiền vay này, nếu khách hàng đã đợc Ngân hàng

mặt tại Ngân hàng theo số lần và thời gian phụ thuộc vào thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng.

Đến kỳ hạn trả nợ, ngời vay tiến hành trả bớt nợ, thờng đợc trả theo tháng, tiền lãi khi đó sẽ đợc tính trên số d còn lại của khoản vay Phơng thức hoàn trả này thờng áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn Nhng cũng có thể hoàn trả một lần vào cuối thời hạn vay tuỳ thuộc vào sự cho phép của Ngân hàng đối với khách hàng, Phơng thức hoàn trả này thờng áp dụng đối với các món vay ngắn hạn.

5.2 Tiền vay đợc chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Do khách hàng cha có nhu cầu sử dụng ngay số tiền vay nên Ngân hàng sẽ chuyển số tiền vay này vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng Trong thời gian khoản tiền cha đợc sử dụng khách hàng sẽ đợc hởng lãi suất đối với tiền gửi không kỳ hạn Khi nào có nhu cầu sử dụng thì khách hàng rút tiền ra từ tài khoản tiền gửi của mình.

Phơng thức hoàn trả cũng giống nh phơng thức giải ngân trực tiếp.

5.3 Thấu chi.

Đây là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của anh ta vợt quá số d có, tới một hạn mức đợc thoả thuận mà phơng tiện chủ yếu là séc.

Phơng thức này mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng sử dụng nó, khách hàng chỉ phải trả lãi đối với khoản mà khách hàng sử dụng vợt quá số d của mình theo lãi suất đã định trớc Việc hoàn trả cũng có nhiều thuận lợi cho khách hàng, khách hàng có thể hoàn trả khoản tiền vào bất cứ lúc nào đơn giản là bằng cách gửi tiền vào tài khoản Trong một thời gian nhất định nào đó Ngân hàng sẽ xem xét về mức mà khách hàng có thể thấu chi, thời gian phải hoàn trả, có tiếp tục cho khách hàng thấu chi nữa không.

Để đợc sử dụng loại vay này, khách hàng phải là ngời rất có tín nhiệm đối với Ngân hàng, là khách hàng truyền thống và có uy tín về tín dụng.

5.4 Thẻ tín dụng.

Đây là phơng thức nhận tiền vay của khách hàng thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những ngời có tài khoản tại Ngân hàng và có đủ điều kiện cấp thẻ, Ngân hàng ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà chủ thẻ có thể đợc sử dụng Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để mua

hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ của Ngân hàng Thẻ đợc xem nh cam kết bảo lãnh chi trả tiền hàng của Ngân hàng đới với cơ sở chấp nhận thẻ

Ngân hàng có thể có hai cách để cấp thẻ tín dụng cho khách hàng.

Cách 1: Ngân hàng cấp thẻ tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng thông qua việc Ngân hàng có những giao kèo với các cơ sở chấp nhận thẻ.

Cách 2: Ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng của các công ty phát hành thẻ tín dụng quốc tế Khách hàng thờng dùng thẻ tín dụng quốc tế là các nhà kinh doanh và khách du lịch, nó đảm bảo sự gọn nhẹ và an toàn cho ngời sử dụng.

III Kỹ thuật cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại.

Nhìn chung ở hầu hết các Ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay, cho vay tiêu dùng vẫn đợc thực hiện theo kỹ thuật truyền thống theo các bớc:

+ Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng + Thẩm định cho vay

+ Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng và giải ngân+ Theo dõi trả nợ vay và xử lý nợ quá hạn

Bớc thẩm định của Ngân hàng dựa vào những thông tin mà khách hàng cung cấp, sau đó cán bộ tín dụng thẩm định lại độ chính xác những thông tin đó Thời gian để thẩm định xong một đơn xin vay kéo dài, không những Ngân hàng tốn kém chi phí mà khách hàng còn phải mất nhiều thời gian chờ đợi.

Ngày nay, rất nhiều Ngân hàng trên thế giới sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay của khách hàng và ra quyết định có cho khách hàng vay không.

Hệ thống tính điểm tín dụng thờng dựa trên cơ sở các mô hình đặc biệt hoặc một số kỹ thuật có liên quan nh mô hình trung thực , trong đó một vài…biến số sẽ đợc kết hợp lạiđể đánh giá về điểm số cho mỗi lá đơn Nếu lá đơn đó đạt trên mức điểm giới hạn thì nó gần nh sẽ đợc thông qua trừ trờng hợp có những thông tin không bình thờng Ngợc lại nếu lá đơn đó đạt điểm thấp hơn mức giới hạn thì lá đơn đó gần nh bị bác bỏ trừ trờng hợp có yếu tố giảm nhẹ

Hệ thống tính điểm thờng lựa chọn từ 7 đến 12 yếu tố từ đơn xin vay của khách hàng và đánh giá mỗi khoản mục bằng cách cho điểm từ 1 đến 10.

Các yếu tố cho việc dự đoán chất lợng tín dụng.

 Thuéc khu vùc Nhµ níc 6

2 NghÒ nghiÖp hay lo¹i c«ng ciÖc cña kh¸ch hµng.

 Chuyªn nghiÖp hoÆc ®iÒu hµnh kinh doanh 10

 Lớn hơn 2 29 Tài khoản đã mở ở Ngân hàng:

 Cả tài khoản tiết kiệm và giao dịch 4

Những ngời có điểm số từ 36 điểm trở lên thì ngân hàng sẽ cho vay theo một mức tín dụng nhất định nào đấy.

Những ngời có số điểm nằm trong khoảng 30-35 Ngân hàng cần xem xét kỹ xem có những yếu tố giảm nhẹ nào không Từ đó có thể quyết định cho vay hoặc không cho vay

Những ngời có số điểm dới 30 thì ngân hàng sẽ từ chối đơn xin vay.Ưu điểm của ph ơng pháp hệ thống tính điểm:

+ Hệ thống tính điểm có u điểm là có thể giải quyết nhanh chóng một số lợng lớn yêu cầu mà không cần nhiều sức ngời, điều đó sẽ giảm chi phí hoạt động và đánh giá có hiệu quả thay thế cho việc sử dụng cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm điều này giúp giảm bớt những khoản nợ khó thu hồi.

+ Hệ thống tính điểm giúp rút ngắn thời gian xét duyệt đơn của khách

Thời gian xét duyệt có thể giảm từ vài giờ xuống còn vài phút, hoặc từ vài tuần xuống còn vài ngày Không những thế hệ thống này còn hoàn toàn loại bỏ đợc những đánh giá mang tính cá nhân về khách hàng, độ chính xác của kết quả đánh giá tơng đối cao

ợc điểm của ph ơng pháp hệ thống tính điểm

Do hệ thống tính điểm đợc thực hiện theo một nguyên tắc nên nó cũng có những nhợc điểm.

Ngân hàng có thể mất đi một số đối tợng khách hàng những ngời có hoàn cảnh đặc biệt mà trong đơn xin vay không phản ánh đợc.

Hệ thống điểm là tập hợp những tiêu thức về khách hàng ở hiện tại và quá khứ nên nó không phản ánh đợc chất lợng tín dụng trong tơng lai của khách hàng.

Để hạn chế những nhợc điểm này của hệ thống tính điểm tín dụng các Ngân hàng nên thờng xuyên kiểm tra và xét lại hệ thống tiêu thức mà Ngân hàng đa ra để tính điểm và mức điểm cho mỗi mức nhỏ cũng cần đợc thay đổi thờng xuyên cho phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế và với phong cách sống của ngời dân Một hệ thống đánh giá tín dụng không linh hoạt sẽ là mối đe doạ nguy hiểm cho chiến lợc cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong cộng đồng dân c mà ngân hàng đang phục vụ, hoặc mang lại rủi ro tín dụng không đáng có trong hoạt động của Ngân hàng.

IV Các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng.

1 Nhóm nhân tố vĩ mô.

Nhóm nhân tố khách quan có ảnh hởng mạnh mẽ tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với dân c Nhóm nhân tố này thờng bao gồm: Tình trạng của nền kinh tế, yếu tố xã hội, yếu tố Luật pháp.

1.1 Tình trạng của nền kinh tế

Nhu cầu tiêu dùng hàng hoá dịch vụ của dân c phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng của nền kinh tế Khi nền kinh tế ở giai đoạn hng thịnh, tốc độ tăng trởng cao và ổn định, mức sống của dân c cao, thì nhu cầu tiêu dùng tăng lên vì họ tin tởng vào thu nhập của mình trong tơng lai có thể chi trả đợc các khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lợng cuộc sống Vì vậy mà tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thời kỳ này sẽ tăng lên Ngợc lại, nền kinh tế rơi vào tình

trạng suy thoái, thiểu phát, không ổn định thì nhu cầu chi tiêu sẽ giảm do lúc này dân c có xu hớng tích luỹ hơn là tiêu dùng.

Còn đối với ngời đi vay, phần lớn là những ngời không hiểu nhiều về lĩnh vực Ngân hàng, nếu các quy định và hớng dẫn khó hiểu, nhập nhằng, chồng chéo thì họ chắc chắn sẽ e ngại khi vay vốn để tiêu dùng.

Các Chính sách của Nhà nớc cũng ảnh hởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Trớc hết là các chính sách và chơng trình kinh tế Nếu Nhà nớc có chủ trơng kích cầu đầu t bằng các biện pháp nh đa ra Luật đầu t nớc ngoài, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, giảm lãi suất, đơn giản hoá các thủ tục hành chính một mặt nhằm mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP, mặt khác làm…

Ngoài ra còn một số chính sách khác nhằm tăng mức sống của dân c nh: cho vay vốn sản xuất kinh doanh xoá đói giảm nghèo, thực hiện các chơng trình kinh tế vung sâu, vùng xa Với mục tiêu xoá đói giảm nghèo, công bằng xã…hội, tạo ra sự phát triển cân đối giữa các khu vực, giữa các vùng kinh tế, vừa có ý nghĩa rút ngắn khoảng cách giàu nghèo vừa là điều kiện để nâng cao mặt bằng dân trí Những nhân tố này, trớc mắt cũng nh lâu dài, đều ảnh hởng tới mức cầu cho vay tiêu dùng.

Sự liên hệ giữa các phần tử của hệ thống kinh tế mà cụ thể là mối liên hệ giữa các cơ quan, tổ chức, xí nghiệp, với ngân hàng cũng ảnh h… ởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu mối liên hệ này chặt chẽ, có sự phối hợp hành động và hỗ trợ lẫn nhau, sẽ tạo nên hiệu quả chung cho cả hai phía Ngân hàng và các cơ quan đó Ngoài ra sự cố gắng đơn điêu của Ngân hàng sẽ làm cho mọi thứ phức tạp hơn Sự liên hệ này trớc tiên phụ thuộc vào nỗ lực của các bên tham gia trong việc xây dựng các mối quan hệ về thông tin, các ràng buộc về quyền lợi, …

2 Nhóm nhân tố vi mô.

Những nhân tố vi mô ảnh hởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng trong phạm vi Ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan đến từ phía khách hàng nh đạo đức ngời vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo và những nhân tố chủ quan xuất phát từ Ngân hàng.

2.1 Các nhân tố khách quan

Đạo đức của ngời vay có ảnh hởng tới hành vi trả nợ của khách hàng

Đạo đức của khách hàng ở đây đợc xem là thái độ thiện chí khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ Một ngời có đầy đủ khả năng để trả nợ nhng ngời đó không có thiện chí trả nợ thì thế nào họ cũng gây ra phiền toái cho Ngân hàng.

Khả năng tài chính của khách hàng có thể xem là yếu tố quan trọng nhất

đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Phần lớn các món vay tiêu dùng đều đợc cam kết hoàn trả bằng thu nhập thờng xuyên của khách hàng trong tơng lai, ngoại trừ tín dụng ngắn hạn Khi có thu nhập càng cao thì việc trả nợ Ngân hàng càng ít ảnh hởng tới các sinh hoạt khác, và ít ảnh hởng tới tình hình tài chính của gia đình, thì khoản tín dụng càng trở nên an toàn

hơn Khi cho vay tiêu dùng, việc quyết định mức cho vay nhất thiết phải dựa trên nguồn hoàn trả của khách hàng hay tình hình tài chính của khách hàng.

Tài sản thế chấp là cơ sở đề phòng rủi ro tín dụng, khi ngời vay không

trả đợc nợ thì ngân hàng có nguồn thu để bù đắp cho khoản vay, có điều kiện để mở rộng cho vay tiêu dùng Tuỳ thuộc vào đối tợng vay mà điều kiện về tài sản thế chấp đợc ngân hàng quy định khác nhau Đối với cho vay cán bộ công nhân viên là cho vay tín chấp, không cần có tài sản thế chấp, chỉ cần ngời vay đáp ứng đầy đủ những yêu cầu mà ngân hàng quy định Còn đối với những đối tợng không phải là cán bộ công nhân viên thì muốn vay nhất thiết cần có tài sản thế chấp.

2.2 Nhóm nhân tố chủ quan

Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thơng mại chủ yếu là do chính nội lực của Ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hớng phát triển của Ngân hàng Nếu Ngân hàng không có một định hớng về

phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có một động lực nào từ phía Ngân hàng dành cho sự phát triển của hoạt động này.

Đạo đức của cán bộ tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong việc mở

rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng Nếu một các bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, họ có thể vì lợi ích cá nhân mà quên mất lợi ích tập thể Ngoài đạo đức nghề nghiệp thì cán bộ tín dụng cũng rất cần có trình độ nghiệp vụ để có thể đa ra các quyết định đúng đắn, có lợi cho ngân hàng.

Công tác thẩm định nhanh chóng, chính xác, không phiền hà, đó là một

nghệ thuật để lôi kéo khách hàng Mục đích chính của việc thẩm định là đa ra đợc các quyết định đúng đắn về khách hàng và khoản cho vay Một phơng pháp thẩm định có hiệu quả sẽ mang lại độ an toàn cao cho Ngân hàng.

Nguồn vốn của ngân hàng giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động

của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Vốn của Ngân hàng càng lớn, Ngân hàng càng có điều kiện để mở rộng cũng nh đi vào chiều sâu của hoạt động thông qua việc đầu t vào trang thiết bị, vào nhân lực,

đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng.…

Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.

I Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.

1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.

Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietcombank) đợc chính thức thành lập ngày 1/4/1963 theo Nghị định số 115/1962/NĐ-CP ngày 30/12/1962 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tiền thân là Cục ngoại hối Trớc năm 1990, Ngân hàng Ngoại thơng là Ngân hàng của Chính phủ, thực hiện các chính sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, kinh doanh đối ngoại và cung ứng tín dụng cho các ngành kinh tế chủ chốt của đất nớc theo quy định của NHNN Từ năm 1990, thực hiện cải tổ hệ thống Ngân hàng theo Pháp lệnh Ngân hàng, Ngân hàng Ngoại thơng mới thực sự trở thành Ngân hàng kinh doanh với số vốn ban đầu là 200 tỷ đồng Ngân hàng Ngoại thơng đã từng bớc thay đổi và thích ứng dần với cơ chế thị trờng và có những đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế thông qua việc huy động một nguồn vốn lớn trong xã hội để phục vụ mục tiêu tăng trởng kinh tế và thực thi chính sách tiền tệ theo quy định của Nhà nớc.

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam:

Với truyền thống chuyên doanh đối ngoại, Ngân hàng Ngoại thơng đợc đánh giá là Ngân hàng có uy tín nhất Việt Nam trong các lĩnh vực kinh doanh ngoại hối, thanh toán xuất nhập khẩu, các dịch vụ về tài chính, ngân hàng quốc tế khác Tính đến cuối năm 2002, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã phát triển thành hệ thống vững mạnh bao gồm:

+ 25 chi nhánh cấp 1 và 14 chi nhánh cấp 2 ở trong nớc+ 1 công ty tài chính và 3 văn phòng đại diện ở nớc ngoài

+ Góp vốn cổ phần vào 5 doanh nghiệp ( 2 công ty Bảo hiểm, 3 công ty kinh doanh bất động sản) và 7 Ngân hàng.

+ Tham gia 3 liên doanh với nớc ngoài

Ngân hàng Ngoại thơng hiện nay có quan hệ đại lý với hơn 1000 Ngân hàng tại 85 Quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt mọi yêu cầu của khách hàng trên phạm vi toàn cầu.

Số lợng cán bộ công nhân viên trên 3000 ngời, đợc đào tạo nghiệp vụ tốt, trên 70% có trình độ đại học trở lên, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và nhiệt tình với công việc Ngân hàng Ngoại thơng đợc tổ chức theo mô hình Hội đồng quản trị và đợc điều hành bởi Tổng Giám Đốc.

Sơ đồ tổ chức

Hội đồng quản trị

Ban Tổng Giám Đốc

Ban Kiểm

Hội đồng Tíndụng

Phòng kiểm tra nội bộ

Phòng quản lý tín dụng

Phòng thẩm định đầu tư và chứng khoán

Phong thông tin tín dụng

Các VP Đại diên (Paris, Moscow, Singapore)

Phong tổng hợp thanh toán

Phòng tổng hợp và phân tích kinh tế

Phòng vốn

Phòng quan hệ quốc tế

Phòng quản lý vốn liên doanh cổ phần

Phòng tín dụng quốc tế

Phòng tổ chức cán bộ đào tạo

2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trong những năm qua.

2.1 Một số dịch vụ chính của Ngân hàng Ngoại thơng.

Với phơng châm “ luôn mang tới cho khách hàng sự thành đạt “, mục tiêu của Ngân hàng Ngoại thơng là duy trì vai trò Ngân hàng thơng mại hàng đầu ở Việt Nam và trở thành Ngân hàng quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới Để đạt đợc mục tiêu này, Ngân hàng Ngoại thơng đã không ngừng đổi mới công nghệ, đa tiện ích Ngân hàng vào phục vụ khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm Ngân hàng, tạo ra sự gần gũi giữa Ngân hàng và khách hàng.

Dịch vụ thuê mua tài chính

Nhằm tài trợ cho khách hàng có nhu cầu đầu t trung và dài hạn để đổi mới trang thiết bị, phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng Ngoại thơng cung cấp dịch vụ thuê mua tài chính, qua đó khách hàng có thể sử dụng thiết bị và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn đã đợc thoả thuận và không đợc huỷ bỏ hợp đồng thuê mua.

Đối tợng thuê mua:

+ Thiết bị xây dựng công trình và khai khoáng.+ Phơng tiện giao thông vận tải và thuỷ lợi.

+ Các dây truyền công nghệ và thiết bị công nghiệp.+ Thiết bị y tế…

Dịch vụ mua bán ngoại tệ

Dịch vụ mua bán ngoại tệ là lĩnh vực mạnh nhất của Ngân hàng Ngoại ơng tại Việt Nam với hai trung tâm giao dịch lớn tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.

th-Ngân hàng Ngoại thơng có đầy đủ các điều kiện dể thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ một cách nhanh gọn và chính xác.

Ngân hàng Ngoại thơng trang bị hệ thống máy cập nhật thông tin hiện đại và giao dịch nối mạng toàn cầu.

Đội ngũ cán bộ kinh doanh lành nghề và đợc đào tạo chuyên sâu.

Bám sát thị trờng 24/24 giờ trong ngày, nắm bắt từng giây sự thay đổi của thế giới trong và ngoài nớc.

Ngân hàng Ngoại thơng có quan hệ với hàng nghìn Ngân hàng trên thế giới với doanh số giao dịch lên tới hàng chục tỷ USD.

Ngân hàng Ngoại thơng có thể t vấn miễn phí về quản lý tài sản, phòng ngừa rủi ro, các hình thức kinh doanh phù hợp và có lợi.

Giá cả trong mua bán ngoại tệ bảo đảm mức hấp dẫn và cạnh tranh.

Dịch vụ Ngân hàng đại lý

Hiện nay Ngân hàng Ngoại thơng đã thiết lập đợc một mạng lới bao gồm trên 1000 Ngân hàng và các chi nhánh đại lý tại 85 quốc gia trên thế giới, 100 Ngân hàng bao gồm Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng Ngời nghèo tại Việt Nam.

Năm 2002, Ngân hàng Ngoại thơng đã triển khai dịch vụ E-bank, thanh toán điện tử giữa Ngân hàng Ngân hàng thơng mại và các đại lý Cung cấp dịch vụ VCBMoney cho các Ngân hàng, các khách hàng (cơ quan, doanh nghiệp), các dịch vụ trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

VCB cung cấp dịch vụ Sub-member cho các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài cha đợc trực tiếp tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng qua hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng của NHNN.

Ngân hàng Ngoại thơng có thể đóng các vai trò là:Ngân hàng thông báo LC

Ngân hàng thơng lợngNgân hàng trả tiềnNgân hàng xác nhận

Ngân hàng tiêu thụ tiền mặt ngoại thanh toánệNgân hàng nhờ thu

Ngân hàng t vấn

Các dịch vụ khác theo yêu cầu

Dịch vụ tiết kiệm

Là hình thức gửi tiền cho các cá nhân có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm.

Ngân hàng Ngoại thơng có thể cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiết kiệm với thủ tục đơn giản, thuận tiên, nhanh chóng, lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phong

phú Khách hàng không mất phí khi gửi và rút tiền Ngoài ra khách hàng gửi tiền còn đợc hởng nhiều dịch vụ khác nh: gửi tiền bằng nội tệ có thể rút ra bằng ngoại tệ theo tỷ giá quy đổi hấp dẫn, dùng sổ tiết kiệm để vay thế chấp khi cha đến hạn rút tiền, cầm cố, chiết khấu, bán lại sổ tiết kiệm cho Ngân hàng, rút tiền trớc hạn…

Dịch vụ thẻ

Ngân hàng Ngoại thơng là Ngân hàng thơng mại đầu tiên tại Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ Hiện tại Ngân hàng Ngoại thơng là Ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán 5 loại thẻ Ngân hàng thông dụng trên thế giới đó là: Master Card, Visa Card, JCB, American Express, Dinners Club

Không chỉ là đại lý thanh toán thẻ cho các tổ chức thẻ trên thế giới mà Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cò trực tiếp phát hành thẻ tín dụng quốc tế nh: Master Card, Visa Card.

Tại Việt Nam tháng 4/2002, Ngân hàng Ngân hàng thơng mại lần đầu tiên ra mắt khách hàng thẻ thanh toán nội địa Connect 24 Với loại thẻ này khách hàng có thể thực hiện các giao dịch tự động tại các máy ATM của Ngân hàng Ngân hàng Ngoại thơng trong toàn quốc, đồng thời có thể thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ của Ngân hàng Ngoại thơng.

Ngoài các dịch vụ trên Ngân hàng Ngoại thơng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nh:

Dịch vụ tài khoảnDịch vụ bảo lãnh

Dịch vụ chiết khấu chứng từDịch vụ thanh toán quốc tếDịch vụ chuyển tiền

Dịch vụ nhờ thu trơn…

Công tác huy động vốn.

Tổng nguồn vốn:

Tổng nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thơng trong những năm qua tăng trởng mạnh và liên tục.

Bảng 1: Nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thơng phân theo loại tiền từ năm 2000-2002

Nguồn: Báo cáo thờng niên NHNT

Nhìn vào bảng tổng nguồn phân theo loại tiền của Ngân hàng Ngoại ơng ta thấy Tốc độ tăng trởng vốn bình quân đạt 22%/năm trong vòng 3 năm từ 2000-2002, cao hơn mục tiêu đề ra trong chơng trình tái cơ cấu ( 15%-20%) Tốc độ tăng trởng vốn ngoại tề và VND không cùng chiều: Vốn VND có tốc độ tăng trởng nhanh hơn qua các năm ( bình quân 28,6%/năm) trong khi vốn ngoại tệ có tốc độ tăng trởng giảm dần (Bq 16%/năm).

th-Lần đầu tiên Ngân hàng Ngoại thơng có tốc độ tăng trởng vốn ngoại tệ âm (-6%), điều này là do một số lý do sau:

+ Khó khăn trong công tác huy động vốn ngoại tệ xuất hiện từ năm 2001 khi FED bắt đầu giảm lãi suất chỉ đạo xuống mức 6,5%/năm và tiếp tục khó khăn hơn khi lãi suất trong năm 2002 giảm xuống mức 1,25%.

Lần đầu tiên lãi suất huy động trong nớc cao hơn lãi suất tiền gửi ở nớc ngoài gây nên tình trạng âm mức lãi suất Mặc dù Ngân hàng Ngoại thơng đã

chấp nhận để lãi suất tiết kiệm USD có kỳ hạn cao hơn so với lãi suất tiền gửi tại nớc ngoài nhằm duy trì lãi suất cạnh tranh để giữ vững nguồn vốn ngoại tệ.

+ Tỷ lệ kết hối giảm từ 40% xuông 30% cùng với yếu tố tỷ giá ổn định làm giảm tâm lý giữ ngoại tệ của các doanh nghiệp, đặc biệt giảm hẳn tiền gửi có kỳ hạn.

+ Nhập siêu tăng 2,8 tỷ USD, tăng gấp đôi năm ngoái cũng là yếu tố dẫn đến sự suy giảm tiền gửi ngoại tệ của Doanh nghiệp XNK.

+ Khoản rút 235 triệu USD của phía Nga vào 31/12/2002 do việc chấm dứt Liên doanh nhà máy lọc dầu Dung Quất đã tác động mạnh tới tổng nguồn của NHNT Nếu loại bỏ yếu tố này thì tổng nguồn đạt 85.561 tỷ VND, tăng 10,5%

Đối với Ngân hàng Ngoại thơng số vốn ngoại tệ lớn hơn các Ngân hàng khác thì cũng chịu sự tác động lớn hơn so với các Ngân hàng khác

Công tác huy động vốn

Ngay từ khi xây dựng kế hoặch năm 2002, nhìn vào tình hình khó khăn của thị trờng và những khó khăn trong công tác huy động vốn, Ban lãnh đạo NHNT đã đa ra chỉ tiêu kế hoặch về huy động vốn ở mức khiêm tốn.

+ Tốc độ tăng trởng huy động vốn ngoại tệ và vốn VND ở hai trạng thái đối ngợc nhau Huy động vốn VND tăng 28%, Huy động vốn ngoại tệ giảm 6%.

Bảng 2: cơ cấu nguồn vốn quy VND của NHNT từ 2000-2002

Đơn vị: %

Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2000, 2001, 2002

Tăng tỷ trọng vốn VND trong tổng nguồn vốn là chiến lợc dài hạn của Ngân hàng Ngoại thơng nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng, tăng cờng sử dụng vốn đầu t trong nớc Tổng nguồn vốn VND đạt 27.265 tỷ, tăng 6.800 tỷ (33,2%) so với đầu năm 2002, gần gấp đôi so với mức tăng của các năm trớc (3800 tỷ), sự tăng trởng đạt ở cả 3 thị trờng.

Đa dạng hóa sản phẩm, tận dụng u thế về công nghệ Năm 2002 là năm triển khai nhiều giải pháp huy động nhất nh phát hành kỳ phiếu VND với nhiều kỳ hạn 6, 9, 12 tháng cùng một đợt, phát hành kỳ phiếu với kỳ hạn 2 năm, phát hành kỳ phiếu bằng ngoại tệ kỳ hạn 6, 9 tháng và 364 ngày, mở rộng việc áp dụng sản phẩm đầu t tự động, đẩy mạnh huy động qua hình thức tài khoản cá nhân ( đạt 520 tỷ, tăng 250% so với đầu năm) cùng với các dịch vụ thẻ, dịch vụ E-banking…

Mở rộng mạng lới, nhất là các Phòng giao dịch, ATM trên nền tảng công nghệ hiện đại

Nhiều Chi nhánh đã chú trọng hơn đến việc phát triển hoạt động bán lẻ…Nguồn vốn trung và dài hạn tăng nhng khoảng cách so với sử dụng vốn trung và dài hạn ngày càng lớn.

Bảng 3: Huy động và sử dụng vốn trung dài hạn

đơn vị: tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo thờng niên NHNT năm 2001, 2002

Trong năm qua, vốn huy động trung dài hạn đạt 17.776 tỷ quy VND, tăng 2.281 tỷ (15%), trong đó:

+ Huy động vốn ngoại tệ tăng 53 tỷ (6%)+ Huy động vốn VND tăng 1215 tỷ (67%)

Trong đó sử dụng vốn trung dài hạn đạt mức 10.409 tỷ quy VND, tăng với tốc độ lớn 5775 tỷ (125%), cao hơn 8 lần so với tốc độ tăng huy động vốn trung dài hạn, trong đó:

+ Sử dụng vốn ngoại tệ tăng 202 tỷ (147%)+ Sử dụng vốn VND tăng 2624 tỷ (102%) Xuất hiện khe hở kỳ hạn lớn.

Vốn huy động dài hạn ở đây chủ yếu là vốn 12 tháng, chỉ có 166 triệu USD (trong đó có 42 triệu là trái phiếu 5 năm) và 0.5 tỷ VND có kỳ hạn trên 12 tháng, không có khoản vốn huy động nào có kỳ hạn trên 5 năm Trong khi đó, số nợ vay của khách hàng có kỳ hạn 10 năm hiện ở mức 3000 tỷ và tốc độ tăng trởng sử dụng vốn trung và dài hạn lớn hơn nhiều so với tốc độ tăng trởng

Công tác sử dụng vốn

Trên có sở kết quả tích cực của năm 2001 trong việc xử lý nợ tồn đọng, củng cố và tăng cờng công tác quản lý tín dụng, định hớng đầu t hợp lý và trong bối cảnh tốc độ tăng trởng kinh tế của Việt Nam thuộc loại cao trong khu vực, nhu cầu vốn cho phát triển tăng mạnh, môi trờng đầu t đợc cải thiện đáng kể, rào cản pháp lý trong hoạt động của Ngân hàng từng bớc đợc dỡ bỏ đã tạo điều kiện cho tín dụng Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Ngoại thơng nói

riêng phát triển Lãnh đạo NHNT lấy năm 2002 là năm “Bứt phá tín dụng”

Tín dụng của NHNT năm 2002 có bớc bứt phá mạnh, đáp ứng tích cực nhu cầu của nền kinh tế trong thời kỳ CNH-HĐH.

5 Doanh nghiệp nớc ngoài

Nguồn: Báo cáo thờng niên NHNT năm 2001, 2002

Nếu nh trớc đây, NHNT đợc biết đến là Ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực hỗ trợ XNK và thờng chỉ quan hệ với các Doanh nghiệp Nhà nớc lớn, thì nay với chiến lợc chuyển dịch cơ cấu, NHNT nổi lên nh một Ngân hàng đa năng, cung cấp dịch vụ có chất lợng cao cho cả khối khách hàng thể nhân cũng nh khách hàng pháp nhân, vừa cho vay bán buôn vừa mở rộng bán lẻ, cùng với việc tăng cờng hợp tác với các Tổng công ty, DNNN, NHNT vừa đẩy mạnh quan hệ với khối Doanh nghiệp vừa và nhỏ ( chủ yếu là công ty TNHH, công ty cổ phần và Doanh nghiệp t nhân).

Nhờ định hớng đúng đắn, năm 2002 d nợ cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 85% so với năm 2001, trong đó cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh tăng 141%, cao hơn nhiều tốc độ tăng d nợ tín dụng chung.

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, với việc mở rộng hoạt động hợp tác, thu hút vốn đầu t nớc ngoài, tỷ trọng đóng góp vào GDP của khối Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài (FDI) ngày càng tăng lên, điều này cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của Doanh nghiệp này đối với nền kinh tế quốc dân Trong những năm trớc đây, các Doanh nghiệp FDI là “ sân sau” của các Ngân hàng nớc ngoài Việc triển khai cho vay đối với Doanh nghiệp FDI từ năm 2001 đạt kết quả tích cực một mặt đã khẳng định chất lợng dịch vụ của NHNT có đủ năng lực cạnh tranh với các Ngân hàng Nớc ngoài, mặt khác góp phần thay đổi cơ cấu đầu t của NHNT, tạo ra thế ổn định trong phát triển Năm 2002, d nợ tín dụng cho khu vực này tăng 125%.

Nét đặc thù trong công tác sử dụng vốn của NHNT là việc đẩy mạnh tín dụng ngoại tệ Do lợi thế có nguồn vốn ngoại tệ lớn ( hiện nay 66% tổng nguồn), 2 năm gần đây NHNT đã nâng cao hệ số sử dụng vốn ngoại tệ thông qua đầu t cho các dự án lớn của Chính Phủ Việc làm này, vừa là bớc chuyển dịch cơ cấu đầu t, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, vừa góp phần tích cực cho nền kinh tế thông qua tài trợ các dự án lớn của quốc gia, Khẳng định vị trí một NHTM Nhà nớc hàng đầu Việt Nam trong cuộc cạnh tranh với các Ngân hàng nớc ngoài.

Bảng 5: D nợ tín dụng phân theo chất lợng