II. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoạ
3.1Quy trình cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại th
3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng
3.1Quy trình cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại th
Ngoại thơng Việt Nam.
3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. Nam.
3.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên.
a. Đối tợng vay vốn:
Do mới triển khai cho vay theo hình thức này nên đối tợng đợc vay vốn theo hình thức này của Ngân hàng còn hạn chế.
+ Cán bộ công nhân viên làm việc tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, NHNN Việt Nam có thâm niên công tác ít nhất trên 1 năm.
+ Cán bộ công nhân viên làm việc tại các Bộ, các Ngành của Nhà nớc, có thâm niên công tác trên 5 năm.
+ Cán bộ công nhân của các Tổng công ty Nhà nớc thực hiện trả lơng cho cán bộ công nhân viên của mình qua Sở giao dịch, CBCNV có thâm niên công tác trên 1 năm. Các Tổng công ty cha thực hiện trả lơng qua Sở thì CBCNV phải có thâm niên là 5 năm trở lên.
+ Thời hạn công tác của CBCNV còn lại nhỏ nhất là 5 năm.
Sở giao dịch rất muốn mở rộng đối tợng vay vốn của Ngân hàng theo hình thức này nhng do nguồn nhân lực của Ngân hàng còn thiếu, cha thể kiểm soát hết đợc nếu mở rộng đối tợng khách hàng vay vốn nên Ngân hàng mới chỉ cho vay đối với những đối tợng mà có thể biết chắc số lơng của họ và có thể thu hồi đợc nợ vay.
b. Điều kiện vay vốn:
Ngời vay phải có hộ khẩu thờng trú tại Hà nội.
Ngời vay phải có phơng án trả nợ, có nguồn trả nợ: Lơng, trợ cấp, thu nhập khác.
Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp
Có thu nhập, lơng, trợ cấp, thờng xuyên, ổn định.
Ngời vay phải có tài khoản tại NHNT
Tổ chức nơi ngời vay làm việc cam kết trích thu nhập hàng tháng trả cho Ngân hàng khi ngời vay không trả đợc nợ theo thoả thuận
Có giấy xác nhận của cơ quan quản lý và chi trả thu nhập
c. Hồ sơ vay vốn:
+ Đối với cán bộ công nhân viên làm việc tại NHNT
- Đơn đề nghị vay vốn kiêm phơng án trả nợ (theo mẫu in sẵn của Ngân hàng)
- Bản sao hợp đồng lao động của ngời vay vốn
- Giấy chứng minh nhân dân, bản sao hộ khẩu thờng trú
- Giấy xác nhận của tổ chức quản lý và chi trả lơng nơi ngời xin vay vốn đang làm việc. Chứng nhận về việc làm, thời gian công tác, hệ số lơng (chứng nhận của Phòng)
+ Đối với cán bộ công nhân viên các Bộ, Ngành, Tổng công ty.
- Chứng minh nhân dân và bản sao hộ khẩu thờng trú
- Đơn đề nghị xin vay vốn kiêm phơng án trả nợ
- Giấy xác nhận của thủ trởng cơ quan, nơi ngời xin vay đang làm việc. Đối với các Bộ, Ngành, thì thủ trởng phải là Vụ Trởng vụ tổ chức hoặc Chủ tịch Công đoàn. Đối với tổng công ty thì ngời xác nhận là Thủ tr- ởng đơn vị, Chủ tịch Công đoàn, Trởng phòng quản lý nhân sự.
- Bản sao hợp đồng lao động của ngời vay vốn
d. Thủ tục vay vốn:
Tiếp nhận hồ sơ: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngời vay vốn làm việc tại NHNT thì trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho Ngân hàng, ngời vay vốn làm việc tại các Bộ, Ngành, Tổng công ty trên cơ sở số CBCNV cần vay, tập hợp hồ sơ gửi cho Ngân hàng. Nhân viên tín dụng sẽ trực tiếp nhận hồ sơ, sau khi kiểm tra thấy hợp lệ và đầy đủ sẽ tiến hành thụ lý hồ sơ và hẹn ngày làm việc tiếp theo với ngời vay vốn, còn nếu hồ sơ cha đủ thì đề nghị ngời vay tiếp tục bổ sung các giấy tờ còn thiếu hoặc cha hợp lệ.
Thẩm định cho vay:
Nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định lại những thông tin mà khách hàng cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Nếu các thông tin đó là đúng và phù hợp với các quy định cho vay của Ngân hàng thì nhân viên tín dụng sẽ đề xuất ý kiến với Trởng phòng về: mức tiền cho vay, thời hạn cho vay. Mọi thủ tục sẽ hoàn tất trong vòng 10 ngày, nếu không đồng ý cho vay thì phải trả lời bằng
Giải ngân:
Phòng tín dụng quyết định cho vay và nhân viên tín dụng hẹn lịch giải ngân với khách hàng.
Với số ngời vay nhỏ hơn 10 ngời trong một Doanh nghiệp thì sẽ giải ngân trực tiếp cho khách hàng. Còn số ngời vay lớn hơn 10 ngời một Doanh nghiệp sẽ giải ngân thông qua ngời đại diện của Doanh nghiệp tại Doanh nghiệp.
Theo dõi khoản vay, thu nợ hoặc xử lý khoản nợ vay trả trớc hạn hoặc quá hạn ( nếu có phát sinh).
Doanh nghiệp trích thu nhập hàng tháng chuyển vào tài khoản của khách hàng mở tại NHNT để trả nợ cho Ngân hàng.
e. Các thông tin khác về khoản vay:
Mức cho vay:
+ Đối với cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Ngoại thơng, Tổng công ty Bảo hiểm, mức cho vay tối đa là 18 tháng lơng nhng không vợt quá 50 Triệu đồng.
+ Đối với cán bộ các Bộ, Ngành, Tổng công ty mức cho vay tối đa là 18 tháng lơng nhng không vợt quá 30 triệu đồng.
Thời hạn cho vay:
Thời hạn tối đa 60 tháng và không dài hơn thời hạn lao động còn lại trong hợp đồng lao động, thời gian công tác trớc khi nghỉ hu.
Lãi suất cho vay:
Đợc áp dụng theo biểu lãi suất cho vay của Sở giao dịch. Lãi suất cho vay đợc trả hàng tháng.
Bảng 8: Bảng lãi suất cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch NHNT áp dụng từ ngày 4/4/2003
Vay cầm cố giấy tờ có giá VND Lãi suất tháng(%) Lãi suất năm(%) Dới 10 ngày 0,90 10,8 10-20 ngày 0,85 10,2 21-30 ngày 0,80 9,60
Trên 30 ngày( giấy tờ có giá của NHNT) 0,72 8,64 Trên 30 ngày( giấy tờ có giá của các TC
phát hành khác) 0,74 8,88
Chiết khấu giấy tờ có giá 0,67 8,04
Cho vay cán bộ công nhân viên 0,72 8,64
Cho vay thẻ tín dụng 0,80 9,60
Cho vay trung dài hạn
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá của NHNT 0,75 9,00 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá của các TC
phát hành khác 0,78 9,36
Cho vay theo thẻ tín dụng 0,8 9,60
Cho vay trung hạn khác 0,78 9,36
Cho vay dài hạn khác 0,80 9,60
Lịch trả nợ: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng thực hiện thu nợ gốc dần không để gốc trả một lần vào cuối thời hạn vay đối với những khoản vay có gía trị lớn và thời hạn vay dài. Định kỳ trả nợ gốc, lãi theo thoả thuận giữa ngời vay và Ngân hàng đợc quy định trong hợp đồng.
3.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản thế chấp.
Tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng hiện nay đang thực hiện cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân và hộ gia đình có tài sản thế chấp. Tài sản thế
+ Giấy tờ có giá bao gồm: Giấy tờ có giá của NHNT, sổ tiết kiệm, Kỳ phiếu, Trái phiếu, do các Ngân hàng thơng mại quốc doanh và do Kho bạc Nhà nớc phát hành.
+ Nhà, đất của ngời vay đảm bảo: Nhà, đất có sổ đỏ, mặt phố hoặc mặt ngõ, nơi có trình độ dân trí cao, có an ninh trật tự tốt, vệ sinh môi trờng tốt. Sở dĩ phải có điều kiện khắt khe đối với tài sản thế chấp là nhà nh vậy vì món vay đối với tài sản thế chấp là nhà thờng có giá trị lớn, thời gian vay tơng đối dài. Khi ngời vay không trả đợc nợ thì việc phát mại tài sản thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn, thời gian thu hồi đợc khoản nợ kéo dài.
a. Đối tợng vay vốn:
Cá nhân là công dân Việt Nam, có năng lực Pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
b. Điều kiện vay vốn:
Có hộ khẩu thờng trú tại Hà nội
Có phơng án trả nợ, có tài sản đảm bảo cho khoản vay
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
c. Hồ sơ vay vốn: Bao gồm:
Đơn xin vay vốn, trong đơn nêu rõ mục đích vay vốn, tình hình tài chính, nguồn trả nợ vay.
Loại tài sản thế chấp: Nếu là giấy tờ có giá thì trình các giấy tờ có giá đó, nếu là nhà thì có hồ sơ về nhà.
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (nếu có)
Ví dụ nh mua xe ô tô thì có hợp đồng mua xe.
Hồ sơ thân nhân ngời vay, chủ sở hữu tài sản thế chấp: Chứng minh nhân dân, hộ khẩu, nghề nghiệp, thu nhập.
c. Thủ tục cho vay:
Giải đáp các câu hỏi của khách hàng:
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn của Ngân hàng, họ đén gặp nhân viên tín dụng của Ngân hàng để hỏi các câu hỏi liên quan tới khoản vay. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phải trả lời đầy đủ những câu hỏi này.
Tiếp nhận hồ sơ:
Cán bộ tín dụng kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng nếu hồ sơ đã đầy đủ và hợp lệ hoặc hớng dẫn khách hàng bổ sung, sửa đổi hồ sơ nếu cha hợp lệ.
Thẩm định cho vay:
Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra độ chính xác của các thông tin mà khách hàng cung cấp trong hồ sơ. Quan trọng nhất là thẩm định về tài sản thế chấp. Sau khi thẩm định tài sản thế chấp cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định tài sản thế chấp. Khách hàng phải chứng minh đợc nguồn ổn định, đủ để đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng.
Xét duyệt cho vay:
Phòng tín dụng họp và quyết định cho vay đồng thời đa ra mức cho vay. Cán bộ tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng thông báo quyết định cho vay đến khách hàng và hẹn lịch phát tiền vay.
Hoàn tất hồ sơ tín dụng và giải ngân:
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phong toả tài sản thế chấp nếu tài sản thế chấp là sổ tiết kiệm, để cho khách hàng không thể rút tiền hoặc mang sổ tiết kiệm đi vay ở Ngân hàng khác và thu các giấy tờ có giá khác nh kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu.
Đối với tài sản thế chấp là nhà thì cán bộ tín dụng tiến hành ký hợp đồng giao giấy tờ nhà của khách hàng cho Ngân hàng với sự có mặt của công chứng viên nhà đất.
Theo dõi khoản nợ, thu nợ và xử lý các tr ờng hợp trả nợ sai hợp đồng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng, đốc thúc việc trả nợ đúng hạn. Đối với các khoản trả trớc hạn hoặc nợ quá hạn, cán bộ tín dụng tính lãi phạt cho các khoản nợ này.
d. Các thông tin khác về khoản vay:
Mức cho vay:
Mức cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của ngời vay nhng:
+ Đối với tài sản thế chấp là các giấy tờ có giá thì giá trị của khoản vay không vợt quá 90% giá trị của giấy tờ có giá.
+ Đôí với tài sản thế chấp là nhà thì giá trị của khoản vay không vợt quá 70% giá trị tài sản thế chấp mà Ngân hàng đã định giá.
Thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng. Lãi suất cho vay:
áp dụng biểu lãi suất cho vay chung của Ngân hàng Ngoại thơng.
Đối với những khoản vay ngắn hạn thì lãi suất đợc cố định trong suốt thời hạn vay, còn đối với những khoản vay trung và dài hạn thì lãi suất đợc điều chỉnh theo lãi suất thị trờng 6 tháng một lần.
Đối với những khoản vay khách hàng trả trớc hạn hay trả trễ hạn thì lãi suất phạt áp dụng biểu lãi suất phạt của Ngân hàng Ngoại thơng và tuỳ thuộc vào mối quan hệ giữa khách hàng với Ngân hàng.
Lịch trả nợ gốc, lãi:
Lãi đợc trả hàng tháng.
Gốc đợc trả một lần đối với các khoản vay ngắn hạn và đợc trả theo kỳ hạn 6 tháng hoặc 1 năm đối với các khoản vay trung và dài hạn.