III. Một số kiến nghị
3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Ngoại thơng
Trớc hết để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở thì NHNT phải có chủ trơng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cả về đối t- ợng cũng nh loại hình cho vay. Tăng cờng công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục và đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối t- ợng khách hàng mới tập trung vào khách hàng thể nhân.
NHNT nên mở rộng mạng lới, tăng cờng làm thêm giờ kể cả ngày nghỉ, ngày lễ, nâng cao phong cách giao tiếp với khách hàng, ngày càng mở rộng các đối tợng khách hàng.
Tăng cờng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng thông qua việc tổ chức các khoá học ngắn, dài hạn tại Ngân hàng, cử cán bộ đi học nâng cao trình độ tại các trờng đại học trong n- ớc và nớc ngoài, đặc biệt là kiến thức về quản trị kinh doanh tín dụng, vốn,… marketing. Bên cạnh đó cũng cần tăng cờng số lợng cán bộ tín dụng để đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu vay tiêu dùng của dân c.
Tăng cờng hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động của Ngân hàng, đặc… biệt là hoạt động tín dụng.
Kiến nghị với NHNN về những bất cập trong các văn bản pháp quy chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng nhằm hoàn thiện các văn bản này, để hoạt động của Ngân hàng đợc thuận lợi hơn.
Kết luận
Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mới đợc triển khai nhng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, ngời tiêu dùng mà còn với toàn bộ nền kinh tế. Tình trạng
thiểu phát trong nền kinh tế đã bị đẩy lùi, nền kinh tế đạt mức tăng tr
“ ” ởng
cao, đời sống ngời dân đợc nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác tín dụng đối với Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lợng phục vụ hàng đầu, bớc đầu đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của Ngân hàng Ngoại thơng trong những năm gần đây.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đợc, Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng còn gặp nhiều khó khăn trong nội bộ Ngân hàng cũng nh môi trờng kinh doanh trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, nó sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu đợc lợi nhuận cao cho các Ngân hàng, điều này đã đợc kiểm chứng tại các nớc phát triển. Vì vậy, việc đa ra và thực hiện những giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng là một nhu cầu rất cần thiết đối với các Ngân hàng.
Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, đợc sự hớng dẫn của thầy giáo GS.TS. Cao Cự Bội cùng với các cán bộ tín dụng của Hội sở NHNT em đã đi vào phân tích và nêu ra những mặt đạt đợc và những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Hội sở NHNT, từ đó mạnh dạn đa ra một số giải pháp với mong muốn hoạt động này ngày càng đợc mở rộng tại Ngân hàng Ngoại thơng giúp ích phần nào đợc cho Ngân hàng và cho những ngời có nhu cầu vay vốn tiêu dùng.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng nh thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích
sâu hơn nhng em cha làm đợc điều đó trong bài viết này, em rất mong có thể quay lại nghiên cứu trong một ngày gần đây.
Em rất mong có đợc sự góp ý, nhận xét của các thầy cô, các anh chị cán bộ Ngân hàng, bạn bè, những ngời có cùng niềm đam mê trong lĩnh vực Ngân hàng nói chung và lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng.
Tài liệu tham khảo
Tiền tệ Ngân hàng và thị trờng tài chính, Fredric S.Miskin, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật.
Quản trị Ngân hàng thơng mại, Peter S.Rose, Nhà xuất bản Tài chính.
Ngân hàng thơng mại, Edward W.Reed and Edward K.Gill, Nhà xuất bản TP. HCM.
Luật các tổ chức tín dụng.
Văn bản pháp quy của CP, NHNN, UBND TP.HN và NHNT.
Giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
Giáo trình Ngân hàng thơng mại, GS. Lê Văn T, Nhà xuất bản thống kê.
Quản trị Marketing, Philip Kotler, Nhà xuất bản thống kê.
Quản trị Ngân hàng thơng mại, Lê Văn Tề - Nguyễn Thị Xuân Liễu, Nhà xuất bản thống kê.
Tạp chí Ngân hàng số năm 2000, 2001, 2002, 2003
Tạp chí Thị trờng tài chính – tiền tệ số năm 2000, 2001, 2002, 2003
Tạp chí Thời báo kinh tế số năm 2002, 2003
Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số năm 2002, 2003
Tạp chí Thị trờng lao động số năm 2001, 2002, 2003
Tạp chí Con số sự kiện số năm 2002, 2003
Tạp chí Công báo số năm 1997-2002
Mục lục
Lời mở đầu ... 1
Ch ơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th ơng mại ... 2
I. Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c và các nguồn cho vay tiêu dùng. ... 3
1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. ... 3
2. Mối quan hệ giữa Ngân hàng th ơng mại và cho vay tiêu dùng. ... 4
3. Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c . ... 4
4. Phân loại khách hàng cá nhân. ... 5
4.1 Phân loại theo mức thu nhập. ... 5
Những cá nhân có thu nhập trung bình ... 5
Những cá nhân có thu nhập cao ... 6
4.2 Phân loại khách hàng theo tình trạng công tác hay lao động. ... 6
5. Các nguồn cho vay tiêu dùng. ... 7
5.1 Các Ngân hàng th ơng mại. ... 7
5.2 Các công ty Tài chính. ... 7
5.3 Hiệu cầm đồ. ... 7
5.4 Các công ty Bảo hiểm. ... 8
5.5 Ngân hàng tiết kiệm B u điện. ... 8
5.6 Hợp tác xã ( Quỹ tín dụng) ... 8
5.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. ... 8
5.8 Các tổ chức khác. ... 9
II. Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th ơng mại. ... 9
1. Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng th ơng mại. ... 9
2. Đặc diểm của cho vay tiêu dùng. ... 10
2.1 Quy mô của món vay nhỏ nh ng số l ợng món vay thì rất lớn. ... 10
2.2 Các khoản cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp) th ờng có lãi suất cao hơn so với lãi suất các khoản cho vay kinh doanh. ... 11
2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao. ... 11
2.4 Chi phí cho một khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn. ... 12
2.5 Lợi nhuận thu đ ợc từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể. ... 12
3. Vai trò của cho vay tiêu dùng. ... 12
3.1 Vai trò đối với ng ời tiêu dùng. ... 12
3.2 Vai trò đối với Ngân hàng th ơng mại. ... 13
3.3 Vai trò đối với nền kinh tế xã hội.– ... 14
4. Phân loại cho vay tiêu dùng. ... 14
4.1 Căn cứ vào mục đích vay. ... 14
Cho vay tiêu dùng c trú ... 14
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn ... 17
Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ. ... 17
5. Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà Ngân hàng cung cấp. ... 20
5.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng. ... 20
5.2 Tiền vay đ ợc chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng. ... 21
5.3 Thấu chi. ... 21
5.4 Thẻ tín dụng. ... 21
III. Kỹ thuật cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th ơng mại. ... 22
IV. Các nhân tố ảnh h ởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng. ... 25
1. Nhóm nhân tố vĩ mô. ... 25 1.1 Tình trạng của nền kinh tế ... 25 1.2 Yếu tố xã hội ... 26 Yếu tố Pháp luật ... 26 2. Nhóm nhân tố vi mô. ... 27 2.1 Các nhân tố khách quan ... 27 2.2 Nhóm nhân tố chủ quan ... 28 Ch ơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam. ... 29
I. Tổng quan về Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam. ... 29
1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam. ... 29
2. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam trong những năm qua. ... 32
2.1 Một số dịch vụ chính của Ngân hàng Ngoại th ơng. ... 32
Công tác huy động vốn. ... 34
Công tác sử dụng vốn ... 39
II. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam. ... 46
1. Khái quát về tình hình cho vay tiêu dùng ở Việt Nam. ... 46
2. Các quy chế pháp lý về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nhà n ớc Việt Nam và Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam. ... 48
2.1 Quy chế pháp lý cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nhà N ớc. ... 48
2.2 Quy chế pháp lý của Ngân hàng Ngoại th ơng về cho vay tiêu dùng.
... 49
3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam. ... 51
3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại th - ơng Việt Nam. ... 51
3.2 Tình hình chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Ngoại th ơng
Việt Nam. ... 57
3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Ngoại th -
ơng Việt Nam. ... 59
3.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng của Hội sở chính Ngân hàng Ngoại th - ơng. ... 62
3.5 Ví dụ về một khoản cho vay tiêu dùng tài sản thế chấp là giấy tờ có giá của Sở giao dịch NHNT. ... 64
1. Những thuận lợi: ... 71
1.1 Xem xét d ới góc độ khách quan ... 71
1.2 Xem xét d ới góc độ chủ quan. ... 75
2. Những khó khăn ... 77
2.1 Xem xét d ới góc độ khách quan. ... 77
2.2 Xem xét d ới góc độ chủ quan ... 84
Ch ơng III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại th ơng
Việt Nam ... 87
I. Định h ớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở NHNT.
... 87
1. Định h ớng hoạt động tín dụng nói chung của Ngân hàng Ngoại th - ơng. ... 87
2. Định h ớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở Ngân hàng Ngoại th ơng. ... 88
II. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam. ... 89
1. Hoàn thiện chiến l ợc Marketing trong Ngân hàng. ... 89
1.1 Phòng quản lý khách hàng của Hội sở cần xây dựng một chiến l ợc
khách hàng lâu dài. ... 89
1.2 Nâng cao chính sách giao tiếp- khuếch tr ơng. ... 89
1.2 Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng. ... 93
1.3 Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của Ngân hàng. ... 94
1.4 Mở rộng mạng l ới của Ngân hàng. ... 98
2. áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng đối với khách hàng. ... 98
3. Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng. ... 99
4. Nâng cao số l ợng cũng nh chất l ợng nguồn nhân lực. ... 100
III. Một số kiến nghị. ... 102
1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà n ớc. ... 102
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà n ớc. ... 104
3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Ngoại th ơng ... 105
Kết luận ... 107
Sơ đồ các phòng ban cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính NHNT Việt nam Phạm Thị Niên – Ngân Hàng D41 113 Các liên doanh Các phòng khác Cho vay ngắn hạn (<12 tháng) Cho vay ngắn, trung, dài hạn Cho vay ngắn, trung, dài hạn Cho vay trung và dài hạn Cho vay ngắn, trung, dài hạn Cho vay ngắn, trung và dài hạn Hội sở chính
Sở giao dịch Các chi nhánh Các công ty trực thuộc Các phòng trung ương
Phòng tín dụng ngắn hạn Phòng tín dụng trả góp Phòng giao dịch Phòng khách hàng đặc biệt Phòng thẻ Phòng đầu tư dự án Các phòng khác