Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Đống Đa

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Đống Đa

LỜI MỞ ĐẦU

Xu hướng toàn cầu hoá đã và đang diễn ra mở rộng tới tất cả các quốc gia trên thế giới và tác động mạnh mẽ tới mọi hoạt động của tổ chức kinh tế trong đó có hoạt động của Ngân hàng Hòa nhập cũng xu thế đó, hoạt động ngân hàng ở nước ta cũng có nhiều tiến bộ và thành tựu đáng ghi nhận Nhiều sản phẩm tài chính mới ra đời như thanh toán qua thẻ, bảo hiểm tiền gửi, tiết kiệm bậc thang, trong đó dịch vụ CVTD hiện đang thu hút được sự quan tâm rất lớn từ phía ngân hàng cung ứng và phía khách hàng sử dụng Tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay cùng với số dân 83 triệu người đang mở ra thị trường CVTD vô cùng rộng lớn và đầy triển vọng cho các tổ chức tín dụng.

CVTD là một hình thức tín dụng đã khá quen thuộc với các quốc gia phát triển, hình thức này đã xuất hiện ở nước ta từ những năm 90 của thế kỷ 20 và mới chỉ thực sự phát triển trong một thời gian gần đây nhưng đã chứng tỏ được lợi thế cũng như tiềm năng phát triển của mình, ngày càng có nhiều ngân hàng phát triển dịch vụ này, hình thức CVTD không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng mà còn là công cụ quảng bá hình ảnh và truyền tải thông điệp của ngân hàng đến với mỗi cá nhân trong xã hội Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt và gay gắt giữa các tổ chức tín dụng khi Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng chính là xu hướng tất yếu của hoạt động ngân hàng

Là một trong những đơn vị xuất sắc của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa luôn chú trọng mở rộng quy mô và chất lượng dịch vụ cung ứng, trong đó có dịch vụ CVTD Nghiên cứu và xây dựng chiến lược mở rộng hình thức tín dụng này đang là mục tiêu của không chỉ chi nhánh NHCT Đống Đa mà còn của rất nhiều các ngân hàng thương mại, các công ty

tài chính khác Chính vì thế em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay

tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Đống Đa " cho chuyên đề thực tập của mình.

Chuyên đề bao gồm ba chương:

Chương 1: Những vấn đề chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng công thương Đống Đa

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Đống Đa

CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM

1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM.

1.1.1 Khái niệm về NHTM.

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Ngành công nghiệp ngân hàng đang ngày càng phát triển trên tất cả các phương diện và có tác động tới mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội Khái niệm ngân hàng hiện nay không còn xa lạ với nhiều người trong số chúng ta.

Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

1.1.2 Những hình thức tín dụng của NHTM.

Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ( mua bán ) ngoại tệ Một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng chi phí dịch vụ Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy thường có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có chuyên môn cao.

Hoạt động cơ bản thứ hai của ngân hàng là nhận tiển gửi, các ngân hàng kiếm lời chủ yếu nhờ hoạt động cho vay, do đó các ngân hàng tìm mọi cách để huy động được tiền Một trong những nguồn quan trọng là các khoản

tiền gửi ( thanh toán và tiết kiệm của khách hàng ) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho các khoản tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh.

Trên cơ sở nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay, ngay ở thời kì đầu các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán ( người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để láy tiền trước ) Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng , giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và các hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản CVTD rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Ngày nay tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển Ngoài cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng cũng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho vay, tài trợ đầu tư vào các dự án, đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nhìn chung là cao song lãi lại lớn.

Ngân hàng, bên cạnh các hoạt động cơ bản trên còn tiến hành một số hoạt động khác như: bảo quản tài sản có giá, quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê tài chính, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, tài trợ các hoạt động của chính phủ, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, và các dịch vụ bảo hiểm…

1.2 Cho vay tiêu dùng của NHTM.

1.2.1Sự hình thành và phát triển của CVTD.

Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và các hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản CVTD rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên khi xã hội ngày càng phát triển, thu nhập của đại bộ phận người dân đều tăng, chất lượng cuộc sống được cải thiện nhu cầu tiêu dùng của dân cư ngày càng tăng đặc biệt là hàng hóa lâu bền như nhà, xe, đồ nội thất sang trọng, nhu cầu du lịch…Mặt khác, nhiều hãng lớn tự tài trợ bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường CVTD để gia tăng thu nhập, trong xu thế đó các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Ngày nay tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.

Tại Việt Nam, cách đây khoảng 15 năm về trước, khái niệm CVTD còn khá mới và chưa được chú trọng phát triển ở các NHTM Việt Nam Các NHTM không quan tâm nhiều đến dịch vụ CVTD do đời sống người dân chưa đủ để họ có nhu cầu vay mượn để mua sắm tiêu dùng, bên cạnh đó thói quen người dân đến ngân hàng chủ yếu để gửi tiết kiệm chứ không để vay Tuy nhiên chỉ một vài năm trở lại đây, nhu cầu của người dân về vay tiêu dùng tăng cao, thêm vào đó là sự khuyến khích của các ngân hàng nên dịch vụ CVTD ngày càng phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng cạnh tranh để thu hút khách hàng, chất lượng và giá thành dịch vụ đang ngày càng giảm và ưu đãi hơn, lĩnh vực này đang là mục tiêu hoạt động của nhiều tổ chức tín dụng nhằm đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh của mình đồng thời gia tăng mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng.

Một cách tổng quát có thể hiểu CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập du lịch, y tế…trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ.

1.2.2Đặc điểm của CVTD.

1.2.2.1Đối tượng cho vay tiêu dùng.

Mục đích của vay tiêu dùng chủ yếu là để chi trả cho những nhu cầu chi tiêu cá nhân của khách hàng nhưng hiện tại khách hàng không có đủ tích lũy để thỏa mãn những nhu cầu đó Nhờ khoản vào khoản tiền vay ngân hàng khách hàng có thể chi trả ngay cho những nhu cầu đó Vì vậy, khác với các hình thức tín dụng khác đối tượng được ngân hàng cung ứng dịch vụ CVTD là các cá nhân, hộ gia đình.

1.2.2.2Quy mô khoản vay.

Nếu xét về quy mô thì mỗi món vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với quy mô các hình thức tín dụng khác Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không lớn( trừ bất động sản) và các khoản vay chủ yếu chỉ để bổ sung cho lượng nhỏ còn thiếu trong số vốn mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ mục đích tiêu dùng Mặt khác, các ngân hàng đều có quy định và sự kiểm soát chặt chẽ về hạn mức tín dụng tiêu dùng bởi độ rủi ro khi CVTD là khá cao Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của xã hội nhu cầu chi tiêu của con người ngày càng tăng nhanh và thường xuyên hơn, nhất là những mặt hàng tiêu dùng cao cấp, vì vậy số lượng các món vay tiêu dùng lớn, nhờ đó các ngân hàng thu được khoản lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng này.

1.2.2.3Chi phí quản lý.

Đối với mỗi khoản vay, ngân hàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Đối với các khoản vay tiêu

dùng tuy quy mô các món vay nhỏ, nhưng ngân hàng vẫn phải tiến hành các hoạt động thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…như các hình thức cho vay khác nên chi phí quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi món vay lớn hơn so với món vay kinh doanh.

+ Rủi ro đạo đức: xảy ra khi khách hàng đã sử dụng vốn vay từ ngân hàng để chi tiêu nhưng không trả tiền cho ngân hàng Hoặc khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác mà không được ngân hàng cho phép.

+ Rủi ro do khách hàng mất khả năng thanh toán: xảy ra trong trường hợp khách hàng có những biến động lớn trong thu nhập hoặc gặp phải những vấn đề về sức khoẻ, ảnh hưởng không tốt đến khả năng trả nợ món vay Khi đó việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ rất nhiều khó khăn.

Ngoài ra do lãi suất CVTD là cố định nên khi có biến động về thị trường như chi phí huy động vốn tăng, ngân hàng sẽ gặp rủi ro vì nguồn lợi nhuận từ dịch vụ này bị giảm sút.

1.2.2.5Tính chu kỳ.

Nhu cầu chi tiêu của dân cư gắn chặt với chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người lao động tăng, cuộc sống của họ được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hàng hoá dịch vụ cũng nhờ đó mà tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động CVTD Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào suy thoái, sản xuất đình trệ, thu nhập và mức sống của người dân bị giảm sút, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế giảm theo, dẫn đến tín dụng tiêu dùng bị thu hẹp Như vậy, CVTD phụ thuộc chặt chẽ vào chu kỳ của nền kinh tế.

Bên cạnh đó, nhu cầu chi tiêu của dân cư cũng có xu hướng tăng nhanh vào những dịp lễ tết và cuối năm, khi đó nhu cầu vay tiêu dùng cũng có sự tăng theo tương ứng.

1.2.2.6Độ nhạy với lãi suất.

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường có xu hướng ít co giãn với lãi suất Thông thường, khách hàng đi vay khi có nhu cầu tiêu dùng cần thiết và mong muốn thỏa mãn nhu cầu đó ngay lập tức trước khi tích lũy đủ tiền Khi đó, khách hàng quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.

1.2.2.7Lợi nhuận lớn.

Khoản mục CVTD thường có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Lãi suất CVTD phải bao hàm cả một phần bù rủi ro đồng thời phải đủ để bù đắp chi phí quản lý của ngân hàng Vì vậy, lãi suất đối với các khoản vay tiêu dùng thường cao nên nó mang lại khoản lợi nhuận khá lớn đối với các ngân hàng và dần trở thành miếng bánh béo bở đối với các NHTM Hiện nay, ngày càng có nhiều ngân hàng bước vào lĩnh vực CVTD, các ngân hàng cạnh tranh bằng các quy định về cho vay dễ dàng hơn và đơn giản hơn, các điều kiện cho vay được nới lỏng, mở rộng hạn mức cho vay,vv… nhằm giành được chữ kí của khách hàng.

Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất thực tế đối với cho vay phục vụ tiêu dùng Song phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro.

Lãi suất Chi phí Chi phí Rủi ro Phần bù kỳ hạn Lợi nhuậncho vay = huy động + hoạt động + tổn thất + với các khoản + cận biên

1.2.3Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng.

Hoạt động CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho người sản xuất cũng như toàn nền kinh tế - xã hội.

1.2.3.1Đối với NHTM.

CVTD là loại hình tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng bởi các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay kinh doanh khác Cung cấp và phát triển loại hình dịch vụ này cũng sẽ giúp ngân hàng mở rộng và thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, khai thác được tiềm năng cũng như lòng trung thành từ khách hàng, từ đó có thể thu hút được lượng vốn khá lớn từ các khách hàng này khi họ có tiền nhàn rỗi chưa sử dụng CVTD cũng góp phần làm đa dạng thêm danh mục dịch vụ của ngân hàng, tăng sức cạnh tranh, đây cũng là một biện pháp để ngân hàng đa dạng hoá đầu tư, qua đó phân tán được rủi ro, đồng thời khuyếch trương hình ảnh, nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt người tiêu dùng.

1.2.3.2Đối với khách hàng.

CVTD có vai trò rất lớn đối với người tiêu dùng Như ta đã biết nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình là rất lớn và thường xuyên tuy nhiên không phải lúc nào họ cũng có đủ khả năng tài chính để thỏa mãn những nhu cầu đó Nhưng nay nhờ CVTD, họ có thể hưởng thụ các tiện ích, được sử dụng những hàng hoá và dịch vụ mà mình mong muốn trước khi có đủ tiền làm việc đó Khi khách hàng đã đáp ứng đủ các điều kiện để được cấp tín

dụng, người đi vay có thể mua sắm các hàng hoá, và các bất động sản ngay tại thời điểm hiện tại khi giá cả của chúng đang có xu hướng giảm, hay có thể đi du lịch đúng thời gian…Điều này làm nên tính hẫp dẫn của loại hình dịch vụ CVTD Một bộ phận cán bộ viên chức có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định, vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, đáp ứng nhu cầu về giáo dục đào tạo…từ đó giúp họ có cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn Đặc biệt, trong các trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, giáo dục , vai trò của CVTD lại càng to lớn và rõ nét.

1.2.3.3Đối với nền kinh tế xã hội.

CVTD giúp người đi vay bổ sung số tiền còn thiếu nhờ đó người đi vay có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ giá trị hàng hoá, dịch vụ mong muốn, từ đó giúp các hãng sản xuất đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm Giải quyết được bế tắc giữa sản xuất và lưu thông hàng hoá, các nhà sản xuất bán được nhiều sản phẩm hơn, quay vòng vốn nhanh hơn, trên cơ sở đó các doanh nghiệp sản xuất có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất Như vậy CVTD góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường thu nhập cho các doanh nghiệp sản xuất.

CVTD chính là đòn bẩy kích cầu hàng hoá dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì thế mà, sẽ tạo ra nhiều cơ hội việc làm hơn cho người lao động, tỷ lệ thất nghiệp cũng đồng thời giảm xuống, thu nhập của người dân tăng lên Từ đó, quay trở lại thúc đẩy nên kinh tế xã hội ngày càng phát triển hơn, trình độ dân trí được nâng cao đồng thời các tệ nạn xã hội giảm Dịch vụ CVTD của ngân hàng góp phần thoả mãn tốt hơn những nhu cầu của người tiêu dùng, do đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất cũng như tinh thần của người dân

Rõ ràng, CVTD không chỉ đóng vai trò quan trọng đối với các chủ thể như ngân hàng thương mại, nhà sản xuất, người tiêu dùng mà còn có ý nghĩa to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của mỗi quốc gia.

1.2.4Phân loại cho vay tiêu dùng.

1.2.4.1Căn cứ vào mục đích khoản vay.

● CVTD cư trú: là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay sửa chữa nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.

● CVTD phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài tài trợ cho mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, cho vay đi du học, trang trải các dịch vụ y tế, giải trí và du lịch

1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả.

● CVTD trả góp: là hình thức tín dụng mà theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả nợ ( gồm gốc và lãi) thành nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với khách hàng thông qua hạn mức tín dụng nhất định Loại hình này thường được áp dụng cho các hợp đồng vay có giá trị lớn hoặc người đi vay không đủ khả năng tài chính để thanh toán hết số nợ vay trong một lần.

Đối với hình thức CVTD này, các ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau:

- Điều khoản thanh toán

Khi xác định điều khoản thanh toán liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề như số tiền thanh toán, giá trị tài sản tài trợ, kỳ hạn trả nợ, thời hạn trả nợ.

- Loại tài sản được tài trợ

Khách hàng vay vốn sẽ có thiện chí trả nợ hơn khi họ nhận thấy tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng được nhu cầu thiết yếu của họ Khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng các ngân hàng cũng thường chú ý trong việc lựa chọn tài sản để tài trợ, thông thường các ngân hàng chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có giá trị lớn bởi với những loại tài sản này, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài.

- Số tiền phải trả trước

Các ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản mà họ sẽ mua sắm Số tiền trả trước này cần phải đủ lớn để làm cho khách hàng nghĩ rằng họ là chủ sở hữu tài sản, đồng thời điều này sẽ hạn chế rủi ro mất vốn cho ngân hàng Số tiền trả trước này phụ thuộc vào loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng và năng lực tài chính của người đi vay.

- Chi phí tài trợ

Đây là khoản chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn, bao gồm lãi vay và các cho phí có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng.

- Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian

Khi sử dụng phương pháp tính lãi, ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã được tính Việc phân bổ lãi có thể được tính theo định kỳ gắn liền với các kỳ thanh toán hoặc cũng có thể được tính theo quý hay năm tài chính Tuy nhiên việc phân bổ lãi theo năm tài chính thường được các ngân hàng áp dụng phổ biến nhất Các phương pháp phổ biến dùng để phân bổ lãi cho vay bao gồm phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng, phương pháp đường thẳng và phương pháp lãi.

● CVTD phi trả góp: theo hình thức tín dụng này, khách hàng sẽ thanh

toán tiền vay cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn trả nợ Thông thường thì hình thức CVTD phi trả góp chỉ được áp dụng cho các hợp đồng vay có giá trị nhỏ và thời hạn tín dụng ngắn, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời của khách hàng.

● CVTD tuần hoàn: là loại hình tín dụng trong đó ngân hàng cho phép người đi vay sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo hình thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập của khách hàng, người đi vay được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều lần một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng xác định.

1.2.4.2Căn cứ vào phương thức tài trợ.

● CVTD trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để tiến hành cho vay và thu nợ.

Sơ đồ CVTD trực tiếp:

(1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.

(2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ.

(3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ.

NGƯỜI TIÊU DÙNG

CÔNG TY BÁN LẺNGÂN HÀNG

(2)(4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.(5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.

Phương thức trực tiếp có một số ưu điểm so với phương thức gián tiếp Sử dụng phương thức này, ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để tiến hành cho vay vì thế có thể tận dụng các sở trường của nhân viên tín dụng - những người được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng Do đó, những quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng và độ tin cậy cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ Hình thức này cũng linh hoạt hơn và cho phép ngân hàng thắt chặt mối quan hệ tín dụng với các khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng.

● CVTD gián tiếp: phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp, bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển hình thức cho vay gián tiếp, đây là loại hình cho vay thông qua các tổ chức trung gian trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Theo hình thức này, ngân hàng cho vay thông qua các công ty bán lẻ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.

Sơ đồ CVTD gián tiếp:

(1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong

NGÂN HÀNG

NGƯỜI TIÊU DÙNG

CÔNG TY BÁN LẺ

hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu…

(2): Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản.

(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.

(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng.(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.

(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng.

CVTD gián tiếp thường được thực hiện thông qua các phương thức sau: + Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức này khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn mà người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.

+ Tài trợ truy đòi hạn chế: theo hình thức này, các công ty bán lẻ chỉ chịu trách nhiệm trong một chừng mực nhất định đối với các khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu không thanh cho ngân hàng, những điều này được xác định rõ trong các điều khoản đã được thỏa thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ Các thỏa thuận thường gặp trong trường hợp truy đòi hạn chế là: - Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ được giới hạn theo một tỷ lệ nhất định so với tổng dư nợ trong một thời hạn nhất định.

- Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần nợ trong trường hợp người mua chịu không đủ tiền để trả trước một số tiền nhất định khi mua chịu hoặc không đủ các tiêu chuẩn tín dụng do ngân hàng đề ra.

- Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn bộ số nợ đã bán chịu cho đến khi ngân hàng thu hồi được một số lượng các khoản nợ nhất định đúng hạn

Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ được giới hạn

trong phạm vi số tiền dự phòng ký gửi tại ngân hàng Thông thường số tiền dự phòng được trích từ chênh lệch giữa chi phí tài trợ mà công ty bán lẻ tính cho người mua chịu và chi phí tài trợ mà ngân hàng tính cho công ty bán lẻ Số tiền dự phòng ký gửi tại ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi người mua chịu không trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn Đây là trường hợp được các ngân hàng áp dụng phổ biến nhất.

+ Tài trợ miễn truy đòi: theo hình thức này, sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn phải chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không Phương thức này chứa đựng khá nhiều rủi ro cho ngân hàng nên chi phí tài trợ thường được các ngân hàng tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua cũng được lựa chọn rất kỹ Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ có quan hệ lâu năm và được ngân hàng rất tin cậy mới được áp dụng phương thức này.

Ưu điểm của phương thức trên là cho phép ngân hàng có thể hạn chế được rủi ro do việc người vay sử dụng tiền vay sai mục đích và thông qua hình thức này ngân hàng cũng tăng cường được sự quản lý, hướng người tiêu dùng vào đơn vị cung ứng hàng hóa tin cậy, giảm được chi phí, dễ dàng tăng doanh số CVTD, mở rộng hoạt động ngân hàng và quan hệ với khách hàng, trong trường hợp các công ty bán lẻ hoạt động tốt, CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp.

Tuy nhiên nhược điểm của phương thức này là ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với người tiêu dùng mà phải thông qua các hãng bán lẻ, vì thế ngân hàng không đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng, hoạt động bán chịu của nhà cung cấp thiếu sự kiểm soát của ngân hàng, ngoài ra kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp cũng khá phức tạp.

1.2.5Quy trình cho vay.

Cán bộ tín dụng tiến hành phân tích, thẩm định khách hàng và phương án đầu tư theo thứ tự các bước sau:

- Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.

- Thẩm định các điều kiện vay vôn.- Xác định phương thức cho vay.

- Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh.

- Lập tờ trình thẩm định cho vay.- Tái thẩm định khoản vay.

- Trình duyệt khoản vay.

- Ký kết hợp đồng tín dụng (sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay), giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm.

- Giải ngân.

- Kiểm tra, giám sát khoản vay.

- Thu nợ (lãi và gốc) và xử lý những phát sinh.

- Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.-Giải chấp tài sản bảo đảm.

- Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay

● Doanh số cho vay

Mở rộng doanh số cho vay chính là kết quả của sự gia tăng về quy mô món vay và số lượng các khoản vay Đây là chỉ tiêu thể hiện rõ nhất tốc độ mở rộng CVTD Khi doanh số CVTD của ngân hàng càng lớn chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt hơn, khách hàng tin tưởng và tìm đến với dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả hơn, đồng thời cũng cho thấy khả năng tăng lợi nhuận từ hoạt động này của ngân hàng.

● Danh mục sản phẩm

Một ngân hàng muốn có khả năng cạnh tranh tốt cần phải đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ của mình, một danh mục sản phẩm đa dạng tạo nhiều ra cơ hội lựa chọn cho khách hàng, từ đó hấp dẫn được nhiều cá nhân đến với ngân hàng hơn Do đó, để thực hiện mục tiêu mở rộng CVTD, ngân hàng không thể không chú ý tới việc phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ CVTD của mình.

● Hạn mức cho vay.

Tăng hạn mức cho vay đối với một số nhóm khách hàng nhất định sẽ góp phần mở rộng CVTD bởi nó tác động trực tiếp tới đối doanh số và quy mô của CVTD Khi thực hiện nội dung này, điều quan trọng nhất đối với ngân hàng là phải xác định mức tăng hợp lý và xác định chính xác các đối tượng đủ tin cậy để được nhận số tiền vay lớn hơn

● Chất lượng dịch vụ.

Đây là nhân tố quan trọng quyết định sự thành công của việc mở rộng CVTD Chất lượng dịch vụ càng cao thì độ hài lòng và độ thỏa mãn mà nó mang lại cho người sử dụng càng lớn Một ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt sẽ tạo niềm tin vững chắc nơi khách hàng, đồng thời nâng cao uy tín và quảng bá thương hiệu của ngân hàng trong lĩnh vực CVTD.

● Phạm vi cung ứng dịch vụ

Đối với bản thân các ngân hàng cần dựa trên những lợi thế về sản phẩm, công nghệ, nguồn nhân lực,…Trên những lợi thế đó ngân hàng có thể mở rộng phạm vi hoạt động CVTD, không chỉ giữ chân các khách hàng trong khu vực mà còn thu hút thêm các khách hàng mới từ các địa bàn khác đến vay vốn.

Trong quá trình hình thành và phát triển bất cứ một loại hình dịch vụ nào của ngân hàng cũng đều bị chi phối bởi rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan Do đó, khi tiến hành mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung hay mở rộng CVTD nói riêng, các ngân hàng cần phải nghiên cứu, phân tích các yếu tố ảnh hưởng để có các chiến lược, kế hoạch phù hợp, mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.

1.2.7.1Ngân hàng.

● Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng bao gồm hệ thống các chủ trương, quan điểm, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng Chính sách tín dụng cho ta biết xu hướng chỉ đạo cũng như các tiêu chí là cơ sở để ra quyết định cho vay như hạn mức tín dụng, các loại hình dịch vụ cung ứng, điều kiện về tài sản đảm bảo, mức lãi suất áp dụng Nếu ngân hàng theo đuổi chính sách tín dụng thông thoáng, mở cửa tức là đẩy mạnh phát triển cho vay thu lợi nhuận, hoạt động tín dụng được mở rộng do đó lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cũng được mở rộng theo Ngược lại, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng là thận trọng, lúc đó hoạt động cho vay bị thu hẹp, ngân hàng sẽ không thực hiện mở rộng CVTD Mặt khác chính sách tín dụng của một ngân hàng cũng xác định rõ khách hàng chiến lược của ngân hàng mình là đối tượng nào Trong trường hợp ngân hàng chú trọng phát triển CVTD thì khách hàng chiến lược chính là các khách hàng cá nhân và hộ gia đình, khi đó mở rộng CVTD sẽ là nhiệm vụ hàng đầu mà ngân hàng cần thực hiện Ngân hàng sẽ tiến hành lập ra các kế hoạch cụ thể, đề ra các biện pháp và tập trung mọi nguồn lực để

mở rộng dịch vụ này Như vậy, chính sách tín dụng là điều kiện tiền đề cho việc ra quyết định mở rộng CVTD.

● Công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng là một nhân tố quan trọng giúp ngân hàng mở rộng CVTD Công nghệ hiện đại không chỉ cho phép ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích cho khách hàng, giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, từ đó lôi kéo được nhiều khách hàng đến với ngân hàng Bên cạnh đó, công nghệ ngân hàng còn tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc lưu trữ, quản lý, tìm kiếm thông tin khách hàng, từ đó giảm chi phí quản lý, tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD Rõ ràng, công nghệ ngân hàng cũng là một yếu tố có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động mở rộng CVTD.

● Quy mô vốn ngân hàng

Nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn tự có, vốn huy động từ tiền gửi của các khách hàng và nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng Trong quá trình hoạt động kinh doanh để đảm bảo khả năng thanh khoản, các ngân hàng luôn giữ một lượng tiền nhất định trong ngân quỹ và để dự trữ Nếu ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào, khả năng thanh toán càng được đảm bảo đồng thời khả năng sinh lợi tăng lên do ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động cho vay, trong đó có CVTD Quy mô vốn là yếu tố quyết định hạn mức tín dụng của mỗi ngân hàng, do đó nó có ảnh hưởng lớn đến mở rộng CVTD Ngoài ra, với nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng triển khai các chiến lược Marketing hiệu quả, có điều kiện áp dụng các công nghệ mới, thực hiện tốt công tác đào tạo nguồn nhân lực góp phần thúc đẩy mở rộng CVTD.

● Chiến lược Marketing ngân hàng

Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của con người ngày càng lớn hơn, do đó số lượng các cá nhân, hộ gia đình muốn sử dụng dịch vụ CVTD cũng vì thế mà ngày một nhiều hơn Để lôi kéo nhiều khách hàng đến với mình các ngân hàng cần phải đẩy mạnh chiến lược Marketing

Quá trình nghiên cứu thăm dò thị trường, xây dựng chiến lược, kiểm tra kiểm soát của bộ phận Marketing cho phép ngân hàng xác định được thị trường mục tiêu, nhu cầu của đại bộ phận dân cư, từ đó đưa ra các sản phẩm phù hợp, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu người đi vay, hoàn thiện mối quan hệ với khách hàng Ngoài ra, Marketing cũng là cầu nối gắn kết hoạt động CVTD với thị trường, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường Thực hiện tốt công tác Marketing là điều kiện quan trọng để ngân hàng thực hiện mở rộng CVTD.

● Đội ngũ cán bộ ngân hàng

Yếu tố con người luôn là điều kiện không thể thiếu trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhất là đối với hình thức CVTD, vai trò của các cán bộ tín dụng lại càng quan trọng Trước hết, những nhân viên này cũng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là người giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng đến khách hàng, trực tiếp xem xét đánh giá đạo đức và khả năng tài chính của khách hàng, họ có nhiệm vụ thu hút khách hàng đến với dịch vụ tín dụng tiêu dùng, giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng cường doanh số cho vay thu lợi nhuận Chất lượng thẩm định các dự án cho vay phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, năng lực và phẩm chất đạo đức của các cán bộ này Họ cũng chính là người được đào tạo chuyên môn trong lĩnh vực tín dụng, có kiến thức, kinh nghiệm trong hoạt động này đồng thời là người nắm bắt, hiểu rõ nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình Trên cơ sở đó, họ đề xuất các ý tưởng mở rộng tín dụng tiêu dùng như phát triển sản phẩm, tăng cường quảng cáo Đội ngũ cán bộ tín dụng chính là yếu tố quyết định tới sự thành công của công tác mở rộng tín dụng tiêu dùng.

1.2.7.2Khách hàng.

Các ngân hàng cung cấp hình thức CVTD với mục đích đáp ứng tốt nhất nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, vì thế các nhân tố thuộc về khách hàng như: khả năng tài chính, tài sản đảm bảo, phẩm chất đạo đức, xu hướng

tiêu dùng có những tác động đáng kể tới hoạt động mở rộng CVTD của ngân hàng

● Khả năng tài chính của khách hàng

Khả năng tài chính của khách hàng chính là yếu tố quan trọng bảo đảm việc trả nợ của khách hàng trong tương lai, một khách hàng có khả năng tài chính tốt sẽ đảm bảo độ an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng, ngân hàng sẽ giảm được rủi ro do khách hàng mất khả năng thanh toán Đây là điều kiện hàng đầu mà ngân hàng cần xem xét, đánh giá trước khi đưa ra quyết định cho vay Do các khoản vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn độ rủi ro cao nên các ngân hàng luôn chú trọng đến công tác thẩm định năng lực tài chính của khách hàng Nếu ngân hàng có được những khách hàng tiềm năng, có thu nhập cao và ổn định, hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ được tiến hành một cách thuận lợi Ngược lại, nếu khách hàng không thỏa mãn các điều kiện về khả năng tài chính, hoạt động CVTD sẽ bị hạn chế, thu hẹp.

● Tài sản đảm bảo

Đối với hoạt đông tín dụng nói chung và CVTD nói riêng thì tài sản đảm bảo luôn giữ một vị trí hết sức quan trọng, nó là yếu tố làm giảm thiểu rủi ro đối với ngân hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, giá trị tài sản đảm bảo còn là cơ sở để ngân hàng xác định hạn mức tín dụng đối với khách hàng, do đó nó quyết định doanh số cho vay của ngân hàng Việc định giá tài sản đảm bảo đúng mức, hợp lý là yêu cầu quan trọng khi xác định số tiền cho vay nhằm đảm bảo độ an toàn, thu nhập của ngân hàng cũng như thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng.

● Đạo đức khách hàng

Một trong những rủi ro mà ngân hàng rất hay gặp trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng là rủi ro đạo đức Các cá nhân và hộ gia đình có thể dễ dàng che giấu những thông tin cần thiết đối với ngân hàng Do đó việc thu thập thông tin, đánh giá đạo đức của các cá nhân hộ gia đình có

nhu cầu sử dụng dịch vụ CVTD là rất khó khăn đối với ngân hàng Ngân hàng thông thường áp dụng hạn mức tín dụng thấp đối với những khách hàng mới, chưa có quan hệ với ngân hàng Nếu người đi vay chứng minh được phẩm chất đạo đức tốt, tạo được sự tin cậy, hoặc có quan hệ gắn bó lâu dài với ngân hàng họ sẽ có cơ hội vay được số tiền lớn hơn, đồng nghĩa với việc góp phần mỏ rộng CVTD đối với ngân hàng.

● Xu hướng tiêu dùng của khách hàng

Đối với hình thức tín dụng CVTD thì việc tìm hiểu thị trường, nghiên cứu xu hướng tiêu dùng của khách hàng là một công việc hết sức thường xuyên và quan trọng Căn cứ vào những nghiên cứu, tìm hiểu ngân hàng có thể biết được xu hướng tiêu dùng của đại bộ phận dân cư, từ đó phát triển những sản phẩm và dịch vụ thích hợp thỏa mãn tốt nhu cầu của người tiêu dùng Khách hàng càng có xu hướng tiêu dùng các hàng hóa đắt tiền, nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng tín dụng tiêu dùng Những thay đổi lớn trong xu hướng tiêu dùng của khách hàng có thể tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động mở rộng CVTD Do đó các ngân hàng luôn phải chú trọng công tác nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu, xu hướng tiêu dùng của khách hàng để có những điều chỉnh, thay đổi hình thức tín dụng cho phù hợp.

1.2.7.3Môi trường.

● Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống pháp luật, hệ thống các biện pháp bảo đảm cho luật được thực thi và sự chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh và các ngành có liên quan Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng mang tính phức tạp, nhiều rủi ro và có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế Do đó, kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ Môi trường pháp lý thuận lợi mang đến cho

ngân hàng một loạt các cơ hội mới và cả những thách thức mới, như việc thay đổi chính sách về lãi suất, quy chế cho vay, chính sách chống rửa tiền Trong một quốc gia có môi trường pháp lý ổn định, hệ thống luật hoàn thiện, thống nhất, hoạt động cho vay của ngân hàng, trong đó có CVTD càng có cơ hội mở rộng, phát triển Ngược lại, một môi trường pháp lý bất ổn, hệ thống luật chồng chéo mâu thuẫn lẫn nhau sẽ kìm hãm sự phát triển của CVTD.

● Môi trường kinh tế

Trong hoạt động CVTD môi trường kinh tế đóng vai trò hết sức quan trọng Môi trường kinh tế luôn có ảnh hưởng rất lớn tới thu nhập, chi tiêu của khách hàng cá nhân, hộ gia đình và sẽ ảnh hưởng tới nhu cầu của họ đối với dịch vụ ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển thuận lợi, các biến số giá cả, lạm phát, tỷ giá ổn định, thu nhâp trung bình của người dân tăng lên, đồng nghĩa với đó là chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình cũng tăng lên, do vậy nhu cầu của họ về dịch vụ ngân hàng cũng phát sinh nhiều hơn, nhờ đó tín dụng tiêu dùng được mở rộng Ngược lại, khi nền kinh tế trì trệ đi vào suy thoái, nhiều biến động, giá cả hàng hóa, tỷ giá, lạm phát kém ổn định, thu nhập của đại bộ phận dân cư giảm, kéo theo sức mua của người tiêu dùng giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến mở rộng tín dụng tiêu dùng Vì vậy, các thông tin về cơ cấu kinh tế, tốc độ tăng trưởng kinh tế, sự ổn định kinh tế và thu nhập bình quân đầu người là những yếu tố mà ngân hàng cần quan tâm nghiên cứu, phân tích để thực hiện mở rộng CVTD một cách có hiệu quả.

● Môi trường văn hóa xã hội

Môi trường văn hóa xã hội bao gồm các yếu tố như phong tục tập quán, thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu của dân cư Văn hóa tiêu dùng của người dân sẽ ảnh hưởng tới hành vi và nhu cầu các dịch vụ ngân hàng Cụ thể, trong một môi trường mà người dân có xu hướng tiêu dùng các hàng hóa giá trị cao hay có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm, dịch vụ CVTD sẽ có điều kiện được mở rộng Hoặc trong

một xã hội có trình độ dân trí cao, người dân sẽ dễ dàng trong việc tiếp cận và đón nhận các dịch vụ của ngân hàng Vấn đề tâm lý của người dân cũng ảnh hưởng rất lớn đến hành vi và nhu cầu của họ về các sản phẩm ngân hàng Ở nước ta nhiều người vẫn có tâm lý không tin tưởng vào ngân hàng, không quen với việc đi vay ngân hàng để mua các hàng hóa tiêu dùng, do đó việc mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng phải chú ý tới vấn đề này Nghiên cứu các yếu tố văn hóa xã hội không những để xác định rõ các tác động của chúng tới hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng và lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân mà còn giúp các cán bộ ngân hàng có cách thức hành xử phù hợp trong giao tiếp với khách hàng.

● Môi trường cạnh tranh

Nền kinh tế ngày càng phát triển, các tổ chức tài chính dần có xu hướng lấn sân sang lĩnh vực ngân hàng làm cho môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, tình thế đó đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư đổi mới các loại hình dịch vụ, tạo ra các thế mạnh cạnh tranh mới CVTD chính là một công cụ có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng, bằng việc phát triển CVTD ngân hàng có thể giảm áp lực cạnh tranh đối với các tổ chức tài chính khác đồng thời gia tăng thu nhập một cánh hiệu quả Nếu mở rộng CVTD phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, môi trường cạnh tranh sẽ có tác dụng tích cực, là đòn bẩy đối với hoạt động CVTD của ngân hàng.

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT ĐỐNG ĐA

2.1 Khái quát về NHCT Đống Đa.

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.

Từ Ngân hàng Nhà nước Quận Đống Đa, hoạt động trong cơ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp chuyển, tách thành Chi nhánh NHCT quận Đống Đa từ 01/7/1988, sau đó được chuyển đổi thành Chi nhánh NHCT Đống Đa từ 01/4/1993 Qua 16 năm thành lập và đổi mới, phải đương đầu với nền kinh tế hàng hóa hết sức sôi động và cạnh tranh nghiệt ngã với trên 70 ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động trên cùng địa bàn Hà Nội.

Không chịu bó tay trước bất kỳ khó khăn nào, bằng ý chí vươn lên từ nội lực của gần 300 cán bộ công nhân viên chức, có sự chỉ đạo chặt chẽ của NHCT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước thành phố, từng bước Chi nhánh NHCT Đống Đa, hòa nhập với cơ chế thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, đứng vững và ngày càng phát triển ổn định trong kinh doanh dịch vụ tiền tệ - ngân hàng, góp phần trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa kinh tế Thủ đô Chi nhánh đổi mới công nghệ, từng bước hiện đại hóa ngân hàng, thực hiện mục tiêu kinh doanh mà Chi nhánh đề ra từ nhiều năm là: “Kinh tế phát triển, an toàn vốn, thực hiện đúng pháp luật, lợi nhuận hợp lý” với phương châm “Tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, phục vụ tốt khách

hàng”

Kết quả kinh doanh, nếu cuối năm 1988 tổng nguồn vốn huy động mới chỉ có 21 tỷ đồng, đến 31/12/2003 đả tăng lên là 2.600 tỷ đồng, như vậy tốc độ đã tăng 123 lần, số tuyệt đối tăng 2.579 tỷ đồng trong đó, tiền gửi dân cư năm 1988 là 2 tỷ 616 triệu đồng, đến 31/12/2003 tăng lên đạt 1.700 tỷ đồng,

tăng gấp 649 lần, số tuyệt đối tăng 1697 tỷ đồng Tiền gửi các tổ chức kinh tế năm 1988 là 19 tỷ đồng, đến 31/12/2003 tăng lê 900 tỷ đồng, tăng gấp 47 lần, số tuyệt đối tăng 881 tỷ đồng Nguồn gửi tiết kiệm và kỳ phiếu của dân cư chiếm tỷ trọng 73,8% trên tổng nguồn vốn huy động Sử dụng vốn, tổng doanh số cho vay các thành phần kinh tế bình quân hàng năm từ 1.200 - 1.400 tỷ quy VNĐ Năm 1988 tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế đạt 13 tỷ đồng, thì sau 15 năm đến năm 2003 con số trong tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế lên đến 2.042 tỷ đồng, gấp 157 lần so với năm 1988, trong đó, tỷ lệ cho vay trung dài hạn năm 1988 chiếm 1,3% trong tổng dư nợ thì năm 2003 đã chiếm 45,3%.

Nhìn lại kết quả kinh doanh trong những năm qua cho thấy Chi nhánh NHCT Đống Đa đã gặt hái được nhiều thành quả đáng khích lệ Với chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng - ngân hàng, Ngân hàng công thương khu vực Đống Đa luôn đảm bảo sự phát triển và ổn định, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, là Đảng bộ vững mạnh 15 năm liên tục, là đơn vị được NHCT Việt Nam khen ngợi nhiều năm liên tục đạt danh hiệu kinh doanh giỏi toàn diện Vinh dự hơn là năm 1995, được Chủ tịch nước tặng thưởng cho cán bộ công nhân viên NHCT Đống Đa Huân chương lao động hạng Ba về thành tích kinh doanh tiền tệ ngân hàng Năm 1988, Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Nhì Năm 2002, Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Nhất và đặc biệt năm 2003, Chi nhánh được nhận danh

hiệu “Đơn vị Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” Vinh dự to lớn này là do

sự cổ vũ, động viên và ghi nhận của Đảng và Nhà nước về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đống Đa trong sự nghiệp đổi mới hoạt động ngân hàng, góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới kinh tế đất nước Tuy nhiên, không tự bằng lòng với kết quả đạt được, Chi nhánh NHCT Đống Đa sẽ tiếp tục phát huy phấn đấu cao hơn nữa chất lượng kinh doanh góp phần xây dựng, phát triển kinh tế Thủ đô nói riêng và đất nước nói chung với

mục tiêu: “ Kinh tế phát triển, an toàn vốn, thực hiện đúng pháp luật ”.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức.

Hiện nay NHCT Đống Đa có khoảng 290 cán bộ công nhân viên chức Trong đó có 69,3 % có trình độ Đại học và trên Đại học, còn lại đều đã được đào tạo qua hệ Cao đẳng, trung học chuyên ngành Ngân hàng NHCT Đống Đa có 13 phòng, hoạt động theo chức năng riêng đã được phân công theo sự chỉ đạo và điều hành của Ban giám đốc Cơ cấu này được thể hiện qua sơ đồ sau:

BAN LÃNH ĐẠO 1 GĐ 3 PGĐ2 Phòng khách hàng 1,2

Phòng tổng hợp

Phòng thông tin – Điện toán

Phòng giao dịch Kim LiênPhòng giao dịch Cát Linh

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh.

Năm 2006

Năm 2007Tỷ

Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa

Trong tổng số vốn huy động, ta thấy rằng chi nhánh vẫn chủ yếu tập

trung ở tiền gửi dân cư, lượng vốn huy động được từ dân cư luôn tăng trưởng khá, tốc độ ổn định Vốn huy động từ dân cư luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong vốn huy động được, và tỷ trọng này càng cao qua các năm ngược lại tỷ trọng của tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn thấp và chưa tương xứng với vị thế của chi nhánh, điều này vừa là đòi hỏi đồng thời là thách thức đối với chi nhánh đối với việc tăng cường thu hút nguồn vốn từ các tổ chức tín kinh tế trong kiều kiện cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các NHTM Số vốn huy động bằng ngoại tệ ( quy đổi VNĐ) năm 2005 là 510 tỷ đồng ( chiếm 16,22% tổng số vốn huy động ), năm 2006 là 530 tỷ đồng ( chiếm 15,73%) và năm 2007 là 580 tỷ đồng ( chiếm 16,25%).

Có được kết quả đáng khích lệ trên là do nỗ lực không ngừng của toàn bộ chi nhánh trong việc thực hiện các giải pháp huy động vốn Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền cùng chính sách lãi suất linh hoạt, chính sách Marketing hiệu quả với nhiều hình thức khuyến mại, các tiện ích đi kèm là những yếu tố cơ bản tạo nên sự hấp dẫn cho sản phẩm tiền gửi của NH Thêm vào đó, chi nhánh thường xuyên cải tạo, nâng cấp bổ sung trang thiết bị cho các phòng ban, đặc biệt các quỹ tiết kiệm, đảm bảo phục vụ khách hàng thuận tiện và kịp thời.

2.1.3.2Sử dụng vốn.

Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng Tỷ trọng nợ vay từ năm 2005 đến năm 2007 của NHCT Đống Đa được thể hiện qua bảng sau:

Biểu 3: Sử dụng vốn

Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa

Biểu 4 : Cơ cấu theo thành phần kinh tế đơn vị :tỷ đồng

chỉ tiêu200522432006228020071900

Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa

Cơ cấu dư nợ đã được thay đổi theo hướng tích cực tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp quốc doanh giảm dần đồng thời tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tằng dần

Trong tổng dư nợ trên, nợ quá hạn năm 2005 là 12 tỷ đồng ( chiếm 0,53% tổng dư nợ), năm 2006 là 16 tỷ đồng ( chiếm 0,7% tổng dư nợ) và năm 2007 là 25 tỷ đồng ( chiếm 1,31% tổng dư nợ) Những khoản nợ đọng tại chi nhánh là những khoản nợ xấu đã phát sinh từ lâu và hầu hết khách hàng không còn tồn tại, không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã được xử lý nhưng nhưng không thu đủ nợ gốc Mặt khác, các khoản nợ đều liên quan đến vụ án, do đó việc thu rất khó khăn Bằng các biện pháp tích cực, quyết liệt trong năm qua chi nhánh đã thu được 356 triệu đồng nợ đã được xử lý rủi ro Chưa hoàn thành chỉ tiêu NHCT Việt Nam giao

2.1.3.3Hoạt động dịch vụ.

Nhìn chung hoạt động dịch vụ của NHCT Đống Đa trong năm 2007 đã

có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ ngân hàng đa dạng như: Dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ, séc du lịch… tại các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, hàm chứa nhiều giá trị gia tăng đảm bảo tối đa hoá lợi ích của khách hàng cũng như ngân hàng.

2.1.3.4Tài trợ thương mại

Cụ thể, tình hình tài trợ thương mại của NHCT Đống Đa trong vài năm qua như sau: Do đặc thù tại chi nhánh công tác huy động vốn và cho vay tập trung chủ yếu ở các khách hàng là các doanh nghiệp nhà nước và các khách hàng khác chủ yếu là đơn vị sản xuất, rất ít đơn vị kinh doanh XNK Mặt khác Do tác động trực tiếp của chính sách tín dụng đã ảnh hưởng lớn đến phát triển của hoạt động thanh toán XNK và thanh toán tiền mặt Tuy nhiên hoạt động thanh toán quốc tế là một trong những chủ trương của ngân hàng nhằm đa dạng hoá các hình thức dịch vụ để cung cấp cho khách hàng.

Bi ểu 5: Tài trợ thương mại đơn vị :1000USD

Chỉ tiêu

Năm 2005

Năm 2006

Năm 2007

Công tác hạch toán thu chi nội bộ luôn đảm bảo tính kịp thời, chính

xác, đúng quy chế tài chính Qua các đợt kiểm tra của Ngân hàng nhà nước, NHCT Việt Nam và Kiểm toán Nhà nước đều được đánh giá cao.

2.1.3.6 Hoạt động Ngân quỹ.

Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển cũng như công tác quản lý kho và quỹ tiền mặt, hồ sơ khách hàng, giấy tờ có giá, đồng thời điều hoà tiền mặt hợp lý, duy trì tồn quỹ phù hợp tránh lãng phí vốn nhưng vẫn đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời Công tác thu chi tiền mặt nhanh chóng chính xác, đúng quy trình Các nhân viên kiểm ngân luôn phát huy tinh thần trách nhiệm, trung thực, liêm khiết.

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHCT Đống Đa

2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng.

Dịch vụ tín dụng tiêu dùng của chi nhánh chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp lý do nhà nước cũng như ngân hàng Công thương ban hành, bao gồm:

- Quyết định số 18/QĐ-NHNN ngày 16/12/1994 về thể lệ cho vay vốn đối với người tiêu dùng.

- Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay và nghị định số 25/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung nghị định 178.

- Quyết định số 070/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy định về giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng trong hệ thống NHCT.

- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quyết định 127/2005/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung quyết định trên, quyết định 783/2005/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung quyết định 127.

- Quyết định số 066/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy định CVTD.

- Quyết định số 073/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy chế giảm miễn lãi vay đối với khách hàng vay vốn NHCT Việt Nam.

- Quyết định số 071/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam ban hành quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam.

2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại NHCT Đống Đa.

2.2.2.1Cho vay có tài sản bảo đảm

● Điều kiện vay vốn của khách hàng

- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá tuổi 60 ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay.

- Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở.

- Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá.