giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn tại Agribank Thanh Trì

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn tại Agribank Thanh Trì

LờI nói đầu1 tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu.

Một trong những nguồn lực hết sức quan trọng mang tính quết định trong tiến trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá nền kinh tế xã hội Việt Nam đó là nguồn vốn Nghị quyết của Đảng đã xác định: “Để công nghiệp hoá- hiện đại hoá cần huy động nhiều nguồn vốn gắn với sử dụng vốn có hiệu quả trong đó nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn bên ngoài là quan trọng”.

Tổng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế xã hội, cho quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá hiện nay và trong thời gian tới là rất lớn, đây cũng là một thách thức lớn đối với các NHTM Bởi vì một trong những nghiệp vụ chính của NHTM là nghiệp vụ huy động vốn, là nghiệp vụ đầu tiên, nghiệp vụ quyết định tới quy mô cung ứng vốn cho nền kinh tế

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những NHTM có khả năng lớn nhất về việc tổ chức huy động vốn từ nội lực nền kinh tế Với tổ chức mạng lới bao gồm hơn 1.600 chi nhánh trên khắp các tỉnh, thành phố, các quận huyện và vơn xuống cấp xã trong phạm vi toàn quốc Đây là một u thế trong việc thu hút vốn nhàn rỗi trong dân c để cung ứng vốn cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế Định hớng chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2010 là tập trung xây dựng phát triển màng lới tại các đô thị lớn, đẩy nhanh tiến trình hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, trớc mắt là công nghệ thanh toán, tăng nhanh thị phần cả về nguồn vốn, d nợ, tỷ trọng dịch vụ, số lợng sản phẩm dịch vụ mới nhằm tạo đ… ợc vị thế vững chắc của mình.

Là một chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Thanh Trì đã trải qua 15 năm hoạt động và trởng thành, các chỉ tiêu kinh doanh tăng trởng đáng kể theo từng năm, quy mô số lợng tăng cao, chất lợng hoạt động đợc nâng lên rõ rệt Nhng thực tiễn đang đặt ra những thách thức ở phía trớc do ảnh hởng của những biến động kinh tế xã hội, môi trờng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng ngày càng có xu hớng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trong nớc với nhau và với các NHTM có vốn góp từ nớc ngoài Bên cạnh đó, sự ra đời của một số tổ chức phi Ngân hàng nh: Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, tiết kiệm bu điện, sự phát triển của thị trờng chứng khoán có nhiều…ảnh hởng đến việc mở rộng quy mô huy động vốn của các NHTM Do vậy để mở rộng quy mô huy động vốn mỗi Ngân hàng phải tìm cho mình những giải pháp phù hợp và có hiệu quả.

Từ những lý do nêu trên em chọn đề tài nghiên cứu: “Một số giải phápmở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì ”

2 mục đích nghiên cứu của đề tài:

Hệ thống hoá kiến thức, lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng.

Phân tích thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì trong những năm gần đây, nhằm rút ra những kết quả đạt đợc và những tồn tại cần khắc phục.

Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì trong thời gian tới.

3 đối tợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

Hệ thống hoá lý luận về vai trò của quy mô vốn huy động trong NHTM , đồng thời đề xuất giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì giai đoạn từ năm 2001-2003

Công tác huy động vốn có phạm vi rất rộng và phức tạp bởi vì nó là một trong những nghiệp vụ chính của NHTM Do kiến thức, kinh nghiệm thực tế và thời gian hạn hẹp cho nên phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ giới hạn trong mở rộng quy mô huy động vốn nội tệ đối với tiền gửi các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm cá nhân, số liệu chỉ khai thác trong thời gian từ năm 2001 đến nay, về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì.

4 phơng pháp nghiên cứu của đề tài

Sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng ,duy vật lịch sử để giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn trong qúa trình mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM.

Xuất phát từ số liệu hoạt động thực tế hiện nay, sử dụng phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp từ đó đ… a ra các giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn phù hợp với chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì.

5 kết cấu của đề tài.

Ngoài phần mở đầu và kết luận , đề tài gồm 3 chơng.

Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn của NHTMChơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì

Chơng 3: Những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì

Do thời gian nghiên cứu ngắn nên chuyên đề còn có nhiều khiếm khuyết,

kính mong đợc sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cô, các đồng chí lãnh đạo của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì để chuyên đề tốt nghiệp của em đợc hoàn thiện hơn

Em xin trân trọng cảm ơn!

Hệ thống Ngân hàng ngày nay là hệ thống Ngân hàng hai cấp, đợc hình thành đảm bảo hoạt động đồng bộ, có tổ chức theo các quy định và pháp luật do Nhà nớc ban hành.

Ngân hàng Trung ơng làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, quản lý hoạt động của toàn hệ thống, đa ra những quyết định chính sách về tiền tệ, tín dụng và thực hiện nghiệp vụ phát hành tiền.

Ngân hàng thơng mại là các Ngân hàng chuyên doanh với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, thu lợi nhuận, thực hiện các nghiệp vụ trung gian, chấp hành đúng và chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ơng.

Tại Việt Nam đến năm1988 mới hình thành hên thống Ngân hàng 2 cấp với chức năng nh trên.

Theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ngày 25/4/1990 ( điều 1 khoản 1), Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh sau: “Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.”

Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ( 12/1997 ) có nêu : “ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Ngày nay trong nền kinh tế hiện đại các hoạt động tài chính ngày càng phong phú đa dạng, hoạt động đan xen lẫn nhau Tuy nhiên ngời ta phân biệt NHTM với các tổ chức tài chính khác là ở chỗ: NHTM kinh doanh tiền gửi mà chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, chính các hoạt động này làm các NHTM có khả năng làm tăng bội số tiền gửi của khách trong hệ thống Ngân hàng của mình Đó chính là đặc trng cơ bản để phân biệt NHTM với các Ngân hàng và Tổ chức tín dụng khác.

2 Vai trò của NHTM trong sự phát triển kinh tế xã hội

Trong quá trình phát triển kinh tế xã hội, NHTM đóng vai trò vô cùng to lớn, thể hiện ở những mặt sau:

Thứ nhất: NHTM cùng với hoạt động huy động vốn và cho vay đã giải

quyết mâu thuẫn về thiếu vốn và thừa vốn tạm thời trong nền kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.

Giữa Ngân hàng với các thành phần kinh tế có mối quan hệ hữu cơ với nhau Nhờ vào việc huy động vốn từ những khoản tiền nhỏ từ các thành phần kinh tế, từ tiết kiệm trong dân c Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng, cho các…doanh nghiệp những khoản tiền lớn và trong thời gian ngắn Nh vậy, Ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t giúp cho các đơn vị kinh tế mở rộng và phát triển sản xuất.

Thứ hai: NHTM góp phần tăng cờng hiệu quả hoạt động sản xuất kinh

doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung.

Đặc trng cơ bản của tín dụng Ngân hàng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả vốn vay và trả lãi Qua lãi suất tín dụng, Ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp phải tăng cờng công tác quản lý sản xuất kinh doanh, tính toán giá thành sản xuất, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác Ngân hàng qua công tác thẩm định chỉ quyết định cho vay hoặc đầu t đối với các dự án có hiệu quả Đây cũng chính là nguyên nhân buộc các doanh nghiệp phải có sự bố trí tổ chức sản xuất hợp lý, phơng án kinh doanh hiệu quả để có cơ hội vay vốn Ngân hàng và đây là điều kiện để doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vay một cách tối u Đồng thời thông qua tín dụng Ngân hàng các doanh nghiệp có khả năng cải tiến mua sắm máy móc thiết bị, đầu t đổi mới dây truyền công nghệ tạo ra những sản phẩm có…giá thành sản xuất hợp lý, có tính cạnh tranh cao giúp doanh nghiệp có đợc vị thế kinh doanh vững chắc trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung.

Thứ ba: NHTM thông qua cơ chế lãi suất khuyến khích tiết kiệm hay thúc

đẩy tiêu dùng của các tầng lớp dân c.

Tăng lãi suất huy động vốn, NHTM có thể thu hút thêm đợc số lợng vốn lớn từ các tầng lớp dân c, xét về khía cạnh xã hội ngời gửi tiền đã tiết kiệm các khoản chi tiêu của mình để gửi vào Ngân hàng nhằm thu thêm lợi tức, giảm lãi suất huy động vốn, NHTM có thể cung ứng vốn giá thấp cho các doanh nghiệp thúc đẩy đầu t, và hạ giá thành sản phẩm Mặt khác ngời gửi tiền sẽ có lựa chọn tăng tiêu dùng do giảm lợi tức thu về từ tiền gửi, góp phần thúc đẩy lu thông hàng hoá.

Thứ t: NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân bổ và phát triển kinh

tế vùng trong một quốc gia.

Giữa các vùng trên một lãnh thổ thờng có sự phát triển kinh tế xã hội không đồng đều mà nguyên nhân chính là do ảnh hởng của điều kiện tự nhiên NHTM bằng việc thực hiện cơ chế tín dụng u đãi, điều chuyển nguồn vốn huy động trong hệ thống, đầu t cho phát triển kinh tế vùng, xoá dần sự khác biệt về kinh tế, xã hội giữa các vùng trên lãnh thổ.

Thứ năm: NHTM hoạt động có hiệu quả là công cụ để Nhà nớc điều tiết

vĩ mô nền kinh tế.

NHTM với t cách là trung tâm tiền tệ tín dụng, thanh toán đã thông qua nghiệp vụ của mình để kiểm soát bằng tiền hoạt động của nền kinh tế nh điều hoà lu thông tiền tệ, đẩy nhanh vòng quay của lợng tiền cung ứng, ổn định sức mua đồng tiền, từ đó góp phần chống lạm phát, xử lý những biến động không hợp lý của nền kinh tế.

Nhà nớc điều tiết hoạt động của các NHTM thông qua chính sách tiền tệ và thông qua đó Nhà nớc điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế.

Thứ sáu: NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính trong

khu vực và quốc tế.

Trong nền kinh tế thị trờng ngày nay, việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và cũng là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển chung đó Vì vậy nền tài chính mỗi nớc cũng phải hội nhập với nền tài chính quốc tế NHTM với các nghiệp vụ của mình có vai trò vô cùng quan trọng trong sự hội nhập này NHTM góp phần tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng mở rộng và phát triển, thông qua các hoạt động thanh toán quốc tế,

mua bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nớc ngoài đã giúp cho xuất…nhập khẩu hàng hoá không ngừng mở rộng, kim ngạch buôn bán quốc tế tăng nhanh theo hàng năm.

Có thể nói: Hệ thống các NHTM không chỉ là “bà đỡ” cho nền sản xuất hàng hoá trong nớc mà nó còn là trái tim cung cấp máu tới mọi tế bào của đời sống sản xuất, kinh tế, chính trị, xã hội NHTM là một bộ phận thúc đẩy nền sản xuất phát triển.

3 Chức năng của NHTM:

NHTM có 3 chức năng chính: chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền

3.1 Chức năng làm trung gian tín dụng.

NHTM là một trung gian tín dụng quan trọng, là cầu nối để điều chuyển vốn từ ngời có vốn sang ngời cần vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, Ngân hàng hình thành nên các quỹ cho vay sau đó dùng chính số tiền đó đem cho vay đối với các thành phần kinh tế ( bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn ) khi có nhu cầu bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh, giải quyết các khó khăn tạm thời về tiền trong sinh hoạt và đời sống dân c Qua đó góp phần tạo công ăn việc làm, cải thiện mức sống, thúc đẩy tăng trởng kinh tế NHTM làm trung gian giữa đơn vị phát hành chứng khoán với những nhà đầu t chứng khoán, giúp những ngời cần vay vốn trên thị trờng tài chính gặp ngời đầu t trực tiếp Với chức năng trung gian tín dụng NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là ngời gửi tiền, Ngân hàng, ngời đi vay và đảm bảo đợc lợi ích của nền kinh tế.

Đối với ngời gửi tiền, họ thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình do Ngân hàng trả lãi tiền gửi cho họ Hơn nữa Ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn và cung cấp các phơng tiện thanh toán.

Đối ngời đi vay sẽ thoả mãn đợc nhu cầu về vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi.

Đối với NHTM, họ sẽ tìm kiếm đợc lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của NHTM.

Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế vì nó đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn để đảm bảo cho quá trình sản xuất đợc thc hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất.

Với chức năng này, Ngân hàng đã kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự phát triển và lớn mạnh của chính bản thân Ngân hàng.

3.2 Chức năng trung gian thanh toán

Trên cơ sở nhận tiền gửi của khách hàng, NHTM thực hiện các khoản thanh toán chi trả cho khách hàng theo các hợp đồng mua bán, giao dịch Với vai trò là trung gian thanh toán, Ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền trên tài khoản ngời mua để chuyển sang tài khoản ngời bán hoặc phục vụ thanh toán về hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng đã trở thành ngời “ thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi Ngân hàng là ngời giữ tài khoản của khách hàng NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán thuận lợi nh séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, th tín dụng Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế tiết…kiệm đợc nhiều chi phí lao động, thời gian lại đảm bảo đợc thanh toán an toàn Qua chức năng trung gian thanh toán NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội tạo điều kiện để huy động vốn nhiều hơn, khả năng cho vay nhiều hơn và lợi nhuận mang lại ngày càng nhiều.

Với chức năng này, Ngân hàng đã góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy lu thông hàng hoá, giảm lợng tiền mặt trong lu thông dẫn đến tiết kiệm chi phí lu thông , quá trình thanh toán thực hiện nhanh chóng, an toàn , mở rộng quan hệ khách hàng Chức năng trung gian thanh toán chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của NHTM.

3.3 Chức năng tạo tiền

Nếu chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán là hai chức năng cơ bản của ngân hàng thơng mại thì chức năng tạo tiền là chức năng riêng có của ngân hàng thơng mại.

Qúa trình tạo tiền của NHTM dựa trên tiền gửi xã hội Từ một khoản tiền gửi ban đầu vào một Ngân hàng thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, các Ngân hàng đã nhân số tiền đó nên nhiều lần, số tiền đợc nhân lên phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi mà hệ số mở rộng này lại chịu tác đông bởi các yếu tố: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt của khách hàng, tỷ lệ dự trữ d thừa.

Với chức năng này hệ thống NHTM đã làm tăng phơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả xã hội, Chức năng này cũng chỉ ra quan hệ giữa tín dụng Ngân hàng và lu thông tiền tệ Một khối lợng tín dụng mà NHTM cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của NHTM từ đó làm tăng lợng tiền cung ứng

Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng khác Đồng thời thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động của chức năng trung gian tín dụng

4 Ngiệp vụ của NHTM

4.1.Nghiệp vụ thuộc tài sản có:

Nguyệp vụ thuộc tài sản có phản ánh việc sử dụng vốn của NHTM Nghiệp vụ này mang lại thu nhập cho Ngân hàng thông qua việc thu lãi cho vay, lãi đầu t giúp cho Ngân hàng tạo ra lợi nhuận Kết cấu tài sản có của NHTM bao gồm các nghiệp vụ sau:

- Nghiệp vụ ngân quỹ.

- Nghiệp vụ cho vay của NHTM.- Nghiệp vụ đầu t tài chính.- Các nghiệp vụ khác

4.1.1.Nghiệp vụ ngân quỹ.

Khoản mục này phản ánh các khoản vốn của Ngân hàng đợc dùng với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra gồm các loại sau:

- Tiền mặt tại quỹ gồm tiền giấy và tiền kim loại hiện có ở Ngân hàng.- Tiền gửi ở NHTW gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo yêu cầu mục tiêu của chính sách tiền tệ và tiền gửi thanh toán giữa các Ngân hàng thông qua vai trò trung gian thanh toán của NHTW.

Hai bộ phận này hình thành nên phần dự trữ của NHTM Nó không tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng vì phần dữ trữ bắt buộc chính sách tiền tệ và đảm bảo khả năng thanh toán.

- Tiền mặt trong quá trình thu là khoản phát sinh do quan hệ thanh toán vãng lai giữa các Ngân hàng, khi Ngân hàng đã ghi vào bên nợ nhng thực chất lại cha nhận đợc tiền.

- Tiền gửi ở các Ngân hàng khác : nhiều Ngân hàng nhỏ gửi tiền trong những Ngân hàng lớn để đổi lấy nhiều dịch vụ khác nhau nh thanh toán giữa các Ngân hàng, giao dịch ngoại tệ, giúp mua chứng khoán Các Ngân hàng cũng có thể mở tài khoản ở các Ngân hàng khác để thực hiện nghiệp vụ thanh toán.

4.1.2.Nghiệp vụ cho vay của NHTM.

Đây là nghiệp vụ tạo khả năng sinh lời chính trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Nó thờng chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản mục thuộc tài sản có ( khoảng 70% ) Nghiệp vụ này bao gồm các khoản đầu t sinh lời của Ngân hàng thông qua cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn đối với nền kinh tế.

- Cho vay chiết khấu thơng phiếu :

Là việc cho vay bằng cách NHTM xuất tiền mặt ra mua thơng phiếu cha đến hạn trả tiền với một giá thấp hơn số tiền ghi trên các thơng phiếu đó Khi đến hạn trả tiền Ngân hàng sẽ đòi toàn bộ số tiền ghi trên thơng phiếu của ngời mắc nợ Phần chênh lệch giữa số tiền ghi trên thơng phiếu là lợi tức chiết khấu.

Nghiệp vụ cho vay chiết khấu thực chất là việc cho vay ngắn hạn nhng khoản cho vay này mang tính chất đặc biệt vì ngời vay đã chuyển quyền đòi nợ trên kỳ phiếu sang cho Ngân hàng giúp Ngân hàng tạo lợi nhuận.

- Cho vay ứng trớc:

Tín dụng ứng trớc đợc thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng trong đó ời đi vay đợc sử dụng trớc một mức tiền vay trong một thời hạn nhất định Tín dụng ứng trớc có hai loại:

ng-+ứng trớc có bảo đảm: Là loại cho vay đợc thực hiện trên cơ sở khách hàng có hàng hoá, tài sản, các chứng từ có giá thế chấp cầm cố ở Ngân hàng hoặc có sự bảo lãnh của hai hay nhiều ngời khác Đến thời hạn trả nợ, khách hàng phải trả vốn và lãi cho Ngân hàng.

+ứng trớc không có bảo đảm: Là loại cho vay không có hàng hoá, tài sản, chứng từ có giá hoặc ngời thứ ba bảo đảm mà chỉ dựa vào uy tín của doanh nghiệp đối với Ngân hàng Ngân hàng quyết định cho vay thông qua việc đánh giá các chỉ tiêu nh mức vốn tự có, lợi nhuận hàng năm của doanh nghiệp, triển vọng của doanh nghiệp…

- Cho vay vợt chi trên tài khoản vãng lai:

Đây là hình thức cấp tín dụng đặc biệt trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng chi vợt quá số tiền d trên tài khoản vãng lai theo một hạn mức nhất định trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng Nghiệp vụ này giúp cho khách hàng sử dụng vốn chủ động, tiện lợi nhng Ngân hàng phải theo dõi tài khoản này để tránh vợt chi quá mức.

-Cho vay theo hình thức cầm cố hàng hoá:

Là ngời đi vay phải dùng hàng hoá hoặc các chứng từ sở hữu làm vật đảm bảo tiền vay Trị giá hợp đồng tín dụng đợc tính theo giá thị trờng vào thời điểm vay Theo hình thức này, Ngân hàng có quyền bán hàng hoá cầm cố để thu nợ trong trờng hợp ngời đi vay không có khả năng thanh toán.

-Cho vay thuê mua :

Là hình thức tín dụng trung, dài hạn đợc thực hiện thông qua việc cho thuê tài sản nh máy móc thiết bị và các bất động sản Ngân hàng sẽ dùng vốn của mình để mua tài sản theo yêu cầu của ngời thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản phải thanh toán tiền thuê và không đợc huỷ bỏ hợp đồng trớc hạn.

-Tín dụng tiêu dùng :

Đây là hình thức tín dụng đợc thực hiện để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm, sửa chữa, cải tạo nhà ở, các đồ dùng sinh hoạt khác Tuỳ…thuộc vào tình hình tài chính của mình mà ngời vay có nhu cầu vay khác nhau.

-Tín dụng cho vay bằng chữ ký :

Ngày nay, trong thơng mại quốc tế, thơng phiếu đợc sử dụng rất phổ biến Nhng trong một số trờng hợp, độ tin cậy và khả năng thanh toán của ngời đi vay cha đợc đảm bảo Vì vậy các thơng phiếu cần có sự chấp nhận, bảo lãnh trả tiền

của các Ngân hàng lớn, có uy tín thì nó mới đợc lu thông một cách dễ dàng Nghiệp vụ này chia làm hai loại :

+Tín dụng chấp nhận là việc Ngân hàng đứng ra chấp nhận thơng phiếu

cho khách hàng, hoặc là xác nhận việc đảm bảo thanh toán vốn của ngời trả tiền thơng phiếu.

+Tín dụng bảo lãnh là việc Ngân hàng đứng ra đảm bảo thực hiện một

nghĩa vụ của khách hàng thay cho ngời đợc bảo lãnh nếu ngời này không thực hiện đợc nghĩa vụ.

4.1.3.Nghiệp vụ đầu t tài chính.

Các NHTM thực hiện quá trình đầu t bằng vốn của mình thông qua các hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng Đầu t vào chứng khoán là hình thức phổ biến trong nghiệp vụ tài sản có của các NHTM và TCTD Ngân hàng có thể đầu t vào trái khoán chính phủ hoặc trái khoán công ty để thu lợi tức đầu t Điều này đã mang lại thu nhập cho Ngân hàng Nghiệp vụ này cũng nâng cao khả năng thanh toán cho Ngân hàng, bảo tồn ngân quỹ đồng thời làm đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

4.1.4.Nghiệp vụ tài sản có khác.

Đó là những vốn hiện vật nh nhà làm việc, máy tính và trang thiết bị khác do ngân hàng sở hữu.

4.2.Nghiệp vụ thuộc tài sản nợ và vốn chủ sở hữu.

Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.

4.2.1 Nghiệp vụ tiền gửi

-Tiền gửi không kỳ hạn:

Là số tiền của doanh nghiệp hay của cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ và thanh toán hộ Với loại tiền này khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc này Lãi suất của khoản tiền này rất thấp ( hoặc = 0 ) nhng chủ tài khoản có thể hởng các dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thông qua hình thức có thể phát hành séc Đây là số tiền nằm trên tài khoản ở một Ngân hàng mà ngời sở hữu chúng có quyền đợc phát hành séc cho ngời thứ ba và Ngân hàng chỉ thanh toán trong phạm vi số d.

-Tiền gửi có kỳ hạn :

Là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ đợc lấy ra khi đến hạn Ngân hàng trả lãi cao cho hình thức này tơng đối ổn định Thời hạn tiền gửi càng dài thì lãi suất càng cao Mục đích chủ yếu của ngời gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi.

+Tiền gửi có kỳ hạn có thời hạn là 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, trên1 năm…+Tiền gửi có kỳ hạn dới hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng

Là tiền để dành của dân c đợc gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi Trên các tài khoản tiền gửi loại này khách hàng có thể bổ sung hay rút ra bất cứ lúc nào và mỗi lần giao dịch hay thanh toán lãi đều đợc ghi vào sổ tiết kiệm do ngời sở hữu tài khoản giữ.

-Tiền gửi của các Ngân hàng khác nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có thể gửi tiền tại các Ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn vốn này thờng không lớn.

-Vốn tiền gửi là nguồn vốn quan trọng nhất của Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn của NHTM (>5.%), là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh Vì thế mà NHTM đợc gọi là Ngân hàng ký thác hay Ngân hàng tiền gửi.

4.2.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá.

Các NHTM sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có thời hạn dài nhằm đảm bảo khả năng đầu t các khoản vốn dài hạn của Ngân hàng vào nền kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM tăng cờng tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh của mình.

4.2.3 Nghiệp vụ đi vay.

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM Tuy nhiên khi cần Ngân hàng thờng đi vay các TCTD trên thị trờng tiền tệ và vay NHTW dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM.

- Vay của Ngân hàng trung ơng

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu trong chi trả của NHTM Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ ( thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán ) hay thiếu tiền mặt, NHTM thờng vay NHTW Hình thức cho vay chủ yếu của NHTW là tái chiết khấu và cho vay thế chấp hay ứng trớc Các chứng từ có giá, các thơng phiếu đã đợc các NHTM chiết khấu trở thành tài sản của họ Khi cần tiền NHTM mang những chứng từ, thơng phiếu này đến xin tái chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nớc Nghiệp vụ này làm thơng phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ tiền mặt hay tiền gửi tại NHNN tăng lên Ngân hàng thơng mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Ngân hàng nhà nớc chỉ tái chiết khấu cho những thơng phiếu có chất lợng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) Trong điều kiện cha có thơng phiếu, Ngân hàng Nhà nớc cho NHTM vay dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhát định.

- Vay các khoản dự trữ ngắn hạn của các Ngân hàng và các tổ chức tài chính khác.

Đây là nguồn mà các Ngân hàng vay mợn lẫn nhau và vay các TCTD khác Nên mục đích của loại vay này là nhằm đảm bảo dự trữ bắt buộc theo quy định của NHTW.

Các Ngân hàng đang có dự trữ d thừa vợt yêu cầu do có kết d gia tăng về các khoản tiền huy động hay giảm cho vay sẽ có thể cho Ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngợc lại, các Ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn để đảm bảo thanh khoản Nguồn vay mợn từ các Ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ, chi trả cấp bách và trong nhiều trờng hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay từ NHNN.Tuy nhiên, thời hạn vay muợn của loại cho vay này rất ngắn, thờng không quá một tuần Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc đợc đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Nh vậy thì dự trữ của Ngân hàng cho vay giảm đi và của Ngân hàng đi vay tăng lên.

- Vay trên thị trờng vốn

Ngân hàng vay mợn bằng cách phát hành các kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trờng vốn Đây là khoản vay không có đảm bảo Những Ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay đợc nhiều hơn, các Ngân hàng nhỏ đi vay phải thông qua Ngân hàng đại lý hoặc đợc sự bảo lãnh của Ngân hàng đầu t Nghiệp vụ vay mợn này tơng đối phức tạp.

- Vay nớc ngoài : Các NHTM có thể tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền nớc ngoài.

Chính vì vậy mà vốn vay đã trở thành nguồn vốn không kém phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

4.2.4 Vốn tự có:

Đây là vốn thuộc sở hữu riêng của các Ngân hàng Với vốn này Ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa của Ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ Ngân hàng và sự phát triển cuả thị trờng Vốn này bao gồm :

- Vốn điều lệ là vốn ban đầu đợc hình thành khi NHTM đợc thành lập, là mức vốn tối thiểu phải có để đi vào hoạt động Tuỳ theo tính chất của mỗi Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Vốn do ngân sách Nhà n-ớc cấp nếu đó là NHTM quốc doanh, vốn do các cổ đông đóng góp nếu là NHTM cổ phần…

- Nguồn vốn bổ sung :

Là phần vốn tự có tăng thêm trong quá trình hoạt động để mở rộng quy mô hay đảm bảo an toàn tài sản của Ngân hàng Nguồn vốn này có thể bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần Hình thức huy động loại này là không th… ờng xuyên song giúp Ngân hàng có đợc lợng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.

- Các quỹ :

Ngân hàng có nhiều quỹ mà mỗi quỹ lại đợc sử dụng theo mục đích riêng.Các quỹ dự trữ này đợc trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có.

+ Quỹ dự phòng tổn thất đợc trích lập hàng năm và đợc tích luỹ lại nhằm

bù đắp những tổn thất xảy ra.

+ Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dới tác động của lạm

+ Quỹ thặng d là phần đánh giá lại tài sản của Ngân hàng.

Ngoài ra còn có quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi xã hội, quỹ khấu hao tài sản cố định

Vốn tự có của Ngân hàng không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại Bộ phận vốn này mang tính chất ổn định, nó thờng chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng( khoảng 10%) nhnh chính nó quyết định quy mô hoạt động là cơ sở để tiến hành kinh doanh, huy động vốn và cho vay đồng thời góp phần vào nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thị trờng.

4.2.5 Các nghiệp vụ khác:

- Nghiệp vụ uỷ thác :

NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu t để cho vay theo dự án - xây dựng, vốn đầu t phát triển, vốn tài trợ.

-Nghiệp vụ thanh toán :

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán ( séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ mở L/C ) Để mở rộng dịch vụ này NHTM cần phát triển mạnh các loại hình dịch vụ, không ngừng nâng cao uy tín của mình trên thị trờng.

4.3.Nghiệp vụ trung gian và nghiệp vu ngoại bảng của NHTM4.3.1 Nghiệp vụ trung gian:

Là nghiệp vụ mà NHTM căn cứ theo yêu cầu của khách hàng, thay mặt khách hàng làm nghiệp vụ thanh toán, thực hiện các uỷ thác khác để thu thủ tục phí Đây là nghiệp vụ cần phải phát triển mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các quan hệ kinh tế xã hội Nghiệp vụ này đòi hỏi yêu cầu phải có thể thức thanh toán khác nhau cho phù hợp với các mối quan hệ kinh tế đó.

- Nghiệp vụ chuyển tiền :

Là nghiệp vụ mà Ngân hàng nhận sự uỷ thác của khách hàng, thực hiện theo yêu cầu của ngời gửi tiền để chuyển một số tiền nhất định cho một ngời khác Nghiệp vụ này đợc thực hiện thông qua các phơng tiện lu thông tín dụng nh séc, th chuyển tiền, điện chuyển tiền và ít khi phải chu chuyển bằng tiền…mặt.

- Nghiệp vụ th tín dụng du lịch :

Là nghiệp vụ mà NHTM nhận tiền của khách hàng để mở th tín dụng cho ngời đó hởng Nghiệp vụ này không phải mang theo nhiều tiền mặt và an toàn nên hiện nay đợc sử dụng rất phổ biến Ngời hởng lợi th tín dụng chỉ cần đem th tín dụng đến chi nhánh hoặc các Ngân hàng đại lý đợc chỉ định vào bất cứ lúc nào để nhận số tiền ghi trên th tín dụng.

- Nghiệp vụ thu hộ:

Là nghiệp vụ mà NHTM nhận sự uỷ thác của khách hàng thu các khoản tiền căn cứ vào các chứng từ có giá của khách hàng giao nh séc, các giấy tờ có giá Bên cạnh việc thu thủ tục phí, Ngân hàng có thể sử dụng số tiền của khách hàng mà mình thu hộ đợc.

- Nghiệp vụ tín thác:

Là nghiệp vụ mà NHTM nhận sự uỷ thác của khách hàng đứng ra mua bán hộ các chứng khoán có giá, ngoại hối Trong đó nghiệp vụ phát hành hộ chứng…khoán có giá giữ vai trò quan trọng Qua nghiệp vụ này, các công ty Nhà nớc, công ty cổ phần huy động đợc vốn khá là nhanh chóng đồng thời Ngân hàng cũng có thể tìm kiếm đợc lợi nhuận qua việc kinh doanh các loại chứng khoán đó.

- Nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp:

Là việc ngân hàng thu chi hộ lẫn nhau trên cơ sở Ngân hàng này đợc mở một tài khoản vãng lai tại Ngân hàng kia và việc thanh toán giữa hai Ngân hàng đợc tiến hành theo định kỳ sau khi đã bù trừ những khoản tiền mà hai bên thu chi hộ cho nhau Trong nghiệp vụ này, các Ngân hàng không thu thủ tục phí Trong khi tiến hành thu chi hộ, nếu trên tài khoản không có tiền thì ngân hàng đó sẽ đợc cung cấp tín dụng bởi Ngân hàng kia theo phơng thức cho vay vợt chi.

Nghiệp vụ trung gian ra đời làm tăng nhanh sự luân chuyển vốn, làm lợi cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng.

4.3.2 Nghiệp vụ ngoại bảng.

Thứ nhất, những hoạt động nh môi giới mua bán công cụ tài chính đã tạo

ra thu nhập nhờ các khoản lệ phí và việc chuyển những món vay đều tác động đến lợi nhuận của Ngân hàng.

Thứ hai, nhờ bán các món vay Các ngân hàng thu lợi nhuận bằng cách

bán các món vay với số tiền lớn hơn số tiền của món vay ban đầu Vì vậy những ngời mua món cho vay này thì thu đợc lãi suất thấp hơn lãi suất ban đầu ( khoảng 0,15%).

Thứ ba, tạo ra thu nhập nhờ những lệ phí mà các ngân hàng nhận đợc khi

cung cấp những dịch vụ chuyên môn hoá cho các khách hàng của họ nh phục vụ một chứng khoán hỗ trợ vay thế chấp bằng cách thu tiền gốc và tiền lãi rồi đem thanh toán, đảm bảo các chứng khoán vay nợ và cung cấp những mức tín dụng hỗ trợ

II.Vai trò của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh nhtm

1.Các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

Khi nghiên cứu về các hình thức huy động vốn của NHTM ngời ta có thể phân loại chúng theo nhiều tiêu thức khác nhau:

1.1.Phân loại theo thời gian huy động.

Huy động ngắn hạn: Đây là nguồn vốn có thời hạn dới 1 năm và đợc huy động với lãi suất thấp Vốn ngắn hạn thờng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động.

Huy động trung hạn: Đây là nguồn vốn có thời hạn từ 1 đến 5 năm, nguồn vốn trung hạn thờng chiếm tỷ trọng trung bình trong tổng nguồn huy động Vốn trung hạn đợc sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn.

Huy động dài hạn là những khoản tiền huy động từ 5 năm trở lên, đợc dùng cho các khoản tín dụng dài hạn nh đầu t xây dựng cơ bản, đờng xá, nhà máy…Ngân hàng phải trả lãi cao cho những khoản vốn này.

1.2.Phân loại theo đối tợng huy động.

Huy động từ các tổ chức kinh tế, các cơ quan Nhà nớc Đây là lĩnh vực…Ngân hàng huy động đợc nhiều nhất vì các đơn vị này gửi một khối lợng lớn tiền vào Ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng Do đó mà trên tài khoản của các tổ chức này luôn phải còn lại một số d nhất định và trở thành nguồn vốn có chi phí thấp, giúp Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, bổ sung một phần cho vay trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô, loại hình và tính chất kinh doanh của doanh nghiệp.

Các nguồn vốn huy độngCủa ngân hàng thơng mại

Đảmbảo giátrị theo

Huy động từ các tầng lớp dân c: Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho tiêu dùng và rủi ro trong tơng lai, khi xã hội càng phát triển thì các khoản tiêu dùng dự phòng càng tăng Do đó, đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và nhìn chung khá ổn định, có thể huy động dới nhiều hình thức để phục vụ mục tiêu phát triển.

1.3.Các hình thức huy động vốn của NHTM hiện nay.

Nhằm khái quát về các hình thức huy động vốn của NHTM, sơ đồ dới đây mô tả một số hình thức huy động vốn chủ yếu hiện nay của các NHTM.

Sơ đồ 1: các hình thức huy động vốn của NHTM

A/_Nhận tiền gửi của khách hàng:

NHTM nhận tiền gửi của khách hàng dới 2 hình thức: Tiền ký gửi và tiền gửi tiết kiệm

Phát hành các công cụ nợTiền gửi của

Tiền gửi khôngkỳ hạn

Tiền gửi cókỳ hạn

Tài khoản cá nhân

Tiền gửi

tiếtkiệmhànhPhát Kỳ phiếu

Phát hành trái phiếu

Vay các TCTD

kỳ hạnkỳ hạnCó kiệm LS Tiếtbậc thang

Tiết kiệm gửi

Vay trên thị trờng

nội tệliên NH

Vay trên thị trờng ngoại tệ liên NH

a_Tiền ký gửi:

Là tiền gửi của các tổ chức kinh tế và các cá nhân Mỗi loại có gắn với những điều kiện riêng biệt, NHTM có thể sử dụng nguồn vốn từ loại tiền gửi này để cho vay ngắn hạn

*Tiền gửi không kỳ hạn

Để thực hiện việc thanh toán chi trả trong quá trình mua bán hàng hoá mà các doanh nghiệp mở tài khoản tại Ngân hàng Đây là khoản tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào theo lệnh của chủ tài khoản, tài khoản không có sự thoả thuận nào về thời hạn rút tiền.

Tài khoản này chỉ đợc phép d có tức là khách hàng chỉ đợc sử dụng trong phạm vi số d tiền gửi của mình, nếu sử dụng quá số d sẽ bị phạt theo mức độ vi phạm Đối với hầu hết các khách hàng, việc hởng lãi trên số d tài khoản là mục đích thứ yếu, mục đích chủ yếu là để thực hiện thanh toán chi trả.

Trên thực tế, các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thờng tồn tại số d nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay kiếm lời Tiền gửi không kỳ hạn cũng có thể có lãi nhng lãi suất rất thấp phụ thuộc vào sự thoả thuận giữa chủ tài khoản và Ngân hàng.

*Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu nhằm mục đích kiếm lợi cao, đây là lợng tiền đợc giải phóng tạm thời khỏi quá trình sản xuất kinh doanh của các đơn vị Đối với Ngân hàng, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Về cơ bản tiền gửi có kỳ hạn không đợc dùng thanh toán Nguồn này đợc chia làm 2 loại:

Loại tới hạn đợc lấy ra: Là loại tới hạn trả thì chủ tài khoản mới rút ra để sử dụng Nếu đến hạn trả mà ngời chủ vẫn cha rút ra thì sau đó có thể sử dụng bất cứ lúc nào.

Loại lấy ra phải báo trớc: Là loại tiền gửi có thời hạn nhng muốn lấy ra thì phải báo trớc cho ngân hàng nh đã thoả thuận khi gửi Trên thực tế do yếu tố cạnh tranh các NHTM chấp thuận theo yêu cầu rút trớc hạn, lãi suất rút trớc hạn thờng thấp hơn do Ngân hàng và ngời gửi thoả thuận.

Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tơng đối ổn định Số d đó đợc Ngân hàng sử dụng hình thành nên nguồn vốn cho vay.

*Tài khoản tiền gửi cá nhân:

Do nhu cầu phát triển kinh tế, tài khoản tiền gửi cá nhân đã đợc đa vào sử dụng trong dân chúng Đây cũng là cơ hội để ngời dân tiếp cận làm quen với tập quán thanh toán không dùng tiền mặt, chuẩn bị và tạo điều kiện cho việc tiếp xúc với các công cụ thanh toán mới và hiện đại hơn nh : Các loại thẻ thanh toán sớm…hoà nhập với mạng lới thanh toán quốc tế Đây cũng là hình thức tạo điều kiện thuận lợi để ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng, tránh rủi ro thờng gặp nh mất cắp, hoả hoạn mà việc thanh toán lại đơn giản, nhanh chóng Mặt khác, nó cũng là…cách thức quản lý lợng tiền lu thông trên thị trờng, giúp các nhà kinh tế có thể đa ra các chính sách tiền tệ phù hợp, kiềm chế lạm phát, nâng cao giá trị đồng tiền mà còn giảm đợc chi phí in ấn, tránh đợc nạn tiền giả Việc mở và sử dụng các tài khoản cá nhân sẽ giúp các Ngân hàng thơng mại huy động thêm nguồn vốn còn tiềm tàng trong dân c.

b_Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân c gửi vào Ngân hàng chủ yếu nhằm mục đích hởng lãi Hiện nay, trong các Ngân hàng thơng mại ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn huy động (khoảng 60-70%) Đây là loại vốn huy động tơng đối ổn định lâu dài, tiềm năng huy động còn rất lớn, các NHTM hết sức chú trọng khai thác huy động vốn từ nguồn này Căn cứ vào thời hạn tiền gửi và mục đích gửi tiền ngời ta chia chia tiền gửi tiết kiệm thành các loại sau :

*Tiết kiệm không kỳ hạn.

Ngời gửi có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ bất cứ lúc nào theo yêu cầu Nhng không giống nh tài khoản cá nhân, ngời gửi không đợc hởng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng Tuy không đợc coi là các nguồn vốn có kỳ hạn dài nh-ng chúng vẫn có một sự ổn định tơng đối Do vậy vẫn có thể đợc Ngân hàng sử dụng cho mục đích kỳ hạn dài hơn ở mức độ nhất định.

*Tiết kiệm có kỳ hạn.

Đây là loại tiền đợc gửi vào Ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời hạn, lãi suất, cách thức trả lãi giữa Ngân hàng và khách hàng, nh… vậy theo nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút tiền khi đến hạn Tuy nhiên trên thực tế để khuyến khích ngời dân gửi tiền, Ngân hàng vẫn cho phép rút tiền trớc thời hạn, khi đó khách hàng thờng đợc trả một mức lãi suất thấp hơn.

Với loại tiết kiệm này, mục đích chính của ngời gửi là để sinh lời nên vấn đề lãi suất là rất quan trọng Còn đối với Ngân hàng, đây là nguồn vốn khá ổn định nhằm mục đích phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng nh của Ngân hàng Các Ngân hàng thờng áp dụng các loại tiết kiệm với các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1năm Với mỗi kỳ hạn, ngân…

hàng thờng áp dụng với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc càng dài thì lãi càng cao.

*Tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng.

Đây đợc coi là một trong những hình thức hấp dẫn để huy động vốn chung dài hạn vì nó loại bỏ đợc tâm lý lo đồng tiền mất giá của ngời dân Nó đặc biệt có tác dụng để huy động vốn trung dài hạn.

Theo hình thức tiết kiệm này thì số tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng sẽ đợc quy ra giá trị vàng tơng đơng, và khi đến hạn thì khách hàng sẽ nhận lại số tiền gốc tơng đơng với giá trị vàng quy đổi thời điểm gửi tiền cộng thêm phần lãi tính trên số tiền gốc gửi ban đầu.

Hình thức tiết kiệm này có mức lãi suất thấp hơn so với các hình thức tiết kiệm có thời hạn khác, song lại có u điểm là ngời dân đợc bảo đảm bằng vàng giá trị vốn gốc của mình mà vẫn có lãi Đặc biệt, đối với ngời dân Việt Nam xa nay có thói quen tích luỹ tài sản dới dạng vàng thì đây là một hình thức gửi tiền thích hợp.

*Tiết kiệm gửi góp

Đây là hình thức huy động tiền tiết kiệm có kỳ hạn, thay vì gửi một lần số tiền tiết kiệm của mình, ngời gửi tiền lựa chọn mệnh giá sổ tiết kiệm trong tơng lai và đều đặn hàng tháng gửi vào Ngân hàng phần tiền tiết kiệm đợc cho đến khi gỉ đủ theo mệnh giá Hình thức này tơng tự nh bảo hiểm, ngời gửi tiền có đợc lợi ích là chủ động lựa chọn thời gian và mức góp phù hợp với thu nhập của mình, đ-ợc rút trớc hạn với số tiền đã góp và đây là hình thức gửi tiền rất phù hợp với CNVC tại các doanh nghiệp có thu nhập khá ổn định Các NHTM đang tiếp thị hình thức này tại các khu công nghiệp tập trung nhằm thu hút lợng khách hàng lớn là công nhân làm việc tại đó.

*Tiết kiệm trả lãi bậc thang

Hình thức này thờng áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dài thờng là từ 12 tháng trở lên, ngời gửi tiết kiệm có nhu cầu rút trớc hạn sẽ đợc Ngân hàng trả lãi tơng ứng với mức lãi suất của kỳ hạn liền kề thời điểm rút Thực chất hình thức này khuyến khích ngời gửi tiền lựa chọn gửi thời hạn tơng đối dài Về phía NHTM có thể nâng tỷ trọng nguồn vốn trung hạn trong tổng nguồn vốn của mình.

B/_Phát hành các công cụ nợ:

Đây còn đợc gọi là hình thc huy động vốn qua thị trờng vốn Đối với hệ thống NHTM nói riêng và các đơn vị sản xuất kinh doanh nói chung, việc huy

động vốn bằng cách phát hành các công cụ nợ trên thị trờng vốn tỏ ra có hiệu quả do thu đợc một số lợng vốn lớn trong khoảng thời gian ngắn.

*Kỳ phiếu ngân hàng.

Kỳ phiếu là một công cụ nợ ngắn hạn do Ngân hàng phát hành theo từng đợt nhằm mục đích huy động vốn một cách linh hoạt đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t sản xuất, một số dự án kính tế, hoặc kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Tuy về bản chất kỳ phiếu là công cụ huy động vốn ngắn hạn nhng thực tế ở nớc ta hiện nay nó còn đợc dùng nh một công cụ huy động trung và dài hạn ( thời gian huy động từ 12 – 24 tháng ).

Kỳ phiếu gồm các loại ghi danh, vô danh, có thể chuyển nhợng, huy động bằng VNĐ hoặc USD với các mệnh giá khác nhau Lãi suất, khối lợng huy động, thời gian huy động do từng NHTM đề nghị và đợc NHNN phê duyệt.

Việc phát hành công cụ kỳ phiếu tuỳ thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể về nguồn vốn của Ngân hàng Song đây là một hình thức huy động có hiệu quả vì nó có lãi suất u đãi thờng cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn, lại có thể chuyển nhợng dễ dàng nên đã thu hút đợc khối lợng vốn tơng đối lớn Tuy nhiên, chính bởi những u điểm đó mà có tình trạng luồng tiền di chuyển từ tiền gửi tiết kiệm sang tiền mua kỳ phiếu ; khi đến hạn thanh toán kỳ phiếu thì số d kỳ phiếu giảm, số d tiền gửi tiết kiệm lại tăng.

*Trái phiếu ngân hàng :

Trái phiếu là một công cụ nợ dài hạn của NHTM (Trên 24 tháng ) Trái phiếu khác với kỳ phiếu ở chỗ thờng đợc sử dụng linh hoạt hơn, ví dụ nh đợc phát hành ở từng chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt Trái phiếu thờng đợc phát hành với quy mô lớn hơn và đồng loạt trong cả hệ thống NHTM.

Trái phiếu cũng nh kỳ phiếu gồm các loại : Có ghi tên, không ghi tên, trả lãi trớc, trả lãi sau, có thể chuyển nhợng và thừa kế, có thể đợc Ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu Trái phiếu có thể mua bằng VNĐ hoặc USD với các mệnh giá khác nhau Hiện nay ở nớc ta trái phiếu thờng đợc phát hành theo các kỳ hạn 2, 3, 5 năm.

C/_Vốn đi vay :

*Vay Ngân hàng Nhà nớc:

NHNN đóng vai trò là ngời cho vay cuối cùng trong nền kinh tế và là Ngân hàng của các NHTM Các NHTM là các doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ vì thế đôi khi họ cũng thiếu vốn trong một thời gian ngắn Để khắc phục tình trạng này họ đã đi vay của NHNN dới hai hình thức:

- Hình thức tái cấp vốn: Đây là hình thức tái cấp vốn tín dụng của NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và các phơng tiện thanh toán cho các NHTM NHNN thực hiện tái cấp vốn cho các NHTM bằng cách:

+ Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng: Là hình thức tái cấp vốn của NHNN cho

các NHTM đã cho vay đối với khách hàng.

+ Chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn

khác cha đến hạn thanh toán của khách hàng.

+ Tái cầm cố các thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác cha đến

hạn thanh toán mà khách hàng đã cầm cố cho Ngân hàng thơng mại.

- Vay bổ sung thanh toán bù trừ nhằm tăng khả năng thanh toán của NHTM NHNN thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán giữa các NHTM và cho vay thấu chi đối với NHTM tạm thời thiếu hụt vốn thanh toán.

Tuy nhiên, Ngân hàng thơng mại có thể đi vay Ngân hàng Nhà nớc trong một số trờng hợp sau:

Ngân hàng thơng mại mất khả năng thanh toán, có khả năng gây mất an toàn cho môi trờng kinh doanh Ngân hàng Đợc chính phủ cho phép chỉ định vay NHNN để cho vay một số mục tiêu cụ thể.

*Vay của các tổ chức tín dụng khác.

Nh ta đã biết, các NHTM là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và cũng nh những doanh nghiệp khác thờng xảy ra trờng hợp thừa hoặc thiếu vốn Trên thực tế có những NHTM huy động đợc nhiều vốn nhng lại cha cho vay hết dẫn đến tình trạng thừa vốn ngợc lại huy động đợc ít nhng lại có nhu cầu cho vay nhiều dẫn đến tình trạng thiếu vốn Nêú cứ để tình trạng nh vậy trong khi Ngân hàng vẫn phải trả tiền lãi cho ngời gửi tiền sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, không có lợi cho Ngân hàng Để giảm chi phí và có lợi các NHTM thừa vốn sẽ cho các tổ chức tín dụng thiếu vốn vay, còn đối với NHTM thiếu vốn khi cha huy động đ-ợc đủ vốn hay cha vay đợc của NHNN họ có thể đi vay của các tổ chức tín dụng thừa vốn để có nguồn vốn cho vay và giữ đợc uy tín, tăng lợi nhuận của mình.

1.Vai trò của huy động vốn trong các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ của NHTM.

NHTM không thể tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình nếu không có nguồn vốn Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng hàng đầu, có ý nghĩa vô cùng quan trọng quyết định tới quy mô hoạt động, uy tín vị thế cạnh tranh và xu hớng phát triển của chính NHTM đó trong hiện tại và tơng lai Bởi vì nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của mỗi NHTM, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng nguồn vốn của NHTM.

Nghiệp vụ huy động vốn có vai trò:

1.1 Quyết định đến việc chủ động kinh doanh của NHTM

Một NHTM không thể hoạt động kinh doanh tốt nếu các nghiệp vụ của nó đợc thực hiện phụ thuộc quá nhiều vào vốn đi vay Do vậy nếu NHTM làm tốt công tác huy động vốn thì nguồn vốn huy động sẽ tăng trởng, quy mô vốn huy động tăng nhanh, NHTM sẽ hoàn toàn chủ động trong các hoạt động kinh doanh của mình, không bị lỡ các hoạt động kinh doanh và mất khách hàng.

Quy mô nguồn vốn huy động của NHTM cũng sẽ tăng khả năng chủ động đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và tối đa hoá lợi nhuận, giúp các NHTM đạt đợc mục tiêu kinh doanh An toàn và Lợi nhuận.

1.2 Quyết định đến quy mô hoạt động và khả năng cạnh tranh

Nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của NHTM, quy mô của nguồn vốn có ảnh hởng to lớn đến việc quyết định mở rộng hay thu hẹp các quan hệ tín dụng, quy mô tín dụng đối với các thành phần kinh tế, các khách hàng, các doanh nghiệp…

Nếu nguồn vốn huy động có quy mô lớn và ổn định, NHTM sẽ chủ động về thời hạn cho vay, hạn mức tín dụng và có thể quyết định lãi xuất cho vay hợp lý có tính cạnh tranh cao đối với các khách hàng của mình Điều này sẽ tạo điều kiện cho NHTM tăng sức cạnh tranh, tăng doanh số cho vay, tăng doanh thu và lợi nhuận thu, hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng và giữ vững đợc khách hàng truyền thống.

Nguồn vốn lớn giúp NHTM ngoài cho vay truyền thống có thể kinh doanh đa năng, tăng cờng cung ứng các sản phẩm dịch vụ mới góp phần phân tán rủi ro, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Góp phần tạo dựng uy tín, vị thế và thơng hiệu vững chắc của mình trên thị trờng.

1.3 Quyết định đến khả năng thanh toán của NHTM

Trong điều kiện kinh doanh ngày nay, các NHTM muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi phải nâng cao uy tín của mình trên thị trờng, uy tín của NHTM trớc hết phải thể hiện ở khả năng thanh toán chi trả đối với khách hàng NHTM nào càng có khả năng huy động vốn lớn, vốn rẻ thì khả năng thanh toán chi trả càng cao Điều đó đảm bảo đợc lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng, đồng thời cũng nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng

Tóm lại:Trong nền kinh tế thị trờng, nguồn vốn huy động của NHTM có

vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng nhsự phát triển kinh tế xã hội của đất nớc Đặc biệt đối với nớc ta trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới, phải có vốn đáp ứng cho nhu cầu công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc là vấn đề cực kỳ quan trọng và cấp bách Do vậy việc mở rộng quy mô nguồn vốn huy động và sử dụng nó có hiệu quả là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay Việc phân tích và đánh giá đúng thực trạng huy động vốn của NHTM nói chung và của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì nói riêng là rất cần thiết Ch-ơng 2 của chuyên đề sẽ trình bày cụ thể về vấn đề này.

2.các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM

2.1 Các nhân tố thuộc môi trờng kinh tế

- Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Lợng tiền tiết kiệm trong dân c và nhu cầu gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng bị chi phối bởi các yếu tố:

+Thu nhập trong dân c: Dân c có thu nhập càng cao thì lợng tiền tiết kiệm

càng nhiều, tuy nhiên khi thu nhập bình quân đạt đến một mức độ nhất định nào đó thì tỷ lệ tiết kiệm tăng không tơng quan với thu nhập nữa, lúc này dân chúng sẽ có nhu cầu tăng tỷ lệ tiền tiết kiệm nhiều hơn tỷ lệ tăng thu nhập nhằm thoả mãn nhu cầu cao hơn trong tơng lai.

+Tâm lý tiêu dùng của dân c: Tâm lý này có sự khác biệt, chênh lệch nhu

cầu tiêu dùng giữa các địa phơng, các vùng, các quốc gia…

- Mức phát triển ổn định của nền kinh tế: Nền kinh tế phát triển không ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, đồng tiền bị mất giá sẽ làm dân chúng lo sợ khi gửi…tiền của mình vào Ngân hàng Lúc đó dân chúng sẽ tích luỹ tài sản của mình dới dạng tích luỹ Vàng hay ngoại tệ mạnh.

- Các chính sách của nhà nớc: đặc biệt là các chính sách tiền tệ ; điều chỉnh lãi suất cơ bản, tỷ giá hối đoái các chính sách nhằm ổn định và tăng tr… ởng nền kinh tế sẽ tạo lòng tin cho dân chúng về giá trị của đồng tiền nội tệ, mặt khác ph-ơng tiện thông tin đại chúng giúp ngời dân hiểu biết hơn về lợi ích cá nhân và lợi ích quốc gia khi từ bỏ thói quen tích luỹ tài sản bằng Vàng hay ngoại tệ để chuyển sang gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng.

2.2 Các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng thơng mại.

- Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng: Đây là nhân tố có ảnh hởng mạnh nhất đến công tác huy động vốn của một NHTM Công nghệ Ngân hàng hiện đại mà biểu hiện của nó ở các hình thức huy động vốn càng phong phú, đa dạng, linh hoạt và tiện lợi cho ngời gửi tiền thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn Ngời gửi tiền có nhu cầu, tâm lý khác nhau trong việc lựa chọn…hình thức gửi tiền, chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của mỗi NHTM đã giúp ngời gửi tiền thoả mãn nhu cầu của mình Tuy nhiên lựa chọn và đa ra các hình thức huy động vốn chủ yếu nào phụ thuộc vào khả năng và chiến l-ợc kinh doanh của mỗi NHTM.

- Mức lãi suất huy động của mỗi NHTM: Trên thực tế không chỉ có các NHTM cạnh tranh với nhau về huy động vốn mà còn cạnh tranh với các tổ chức tài chính phát hành các công cụ tài chính trên thị trờng Trong cạnh tranh huy động vốn có nhiều nhân tố tham gia nh: Con ngời, công nghệ và đặc biệt nhạy…cảm là lãi suất huy động.Tuy nhiên cạnh tranh bằng lãi suất là sự cạnh tranh có giới hạn, bởi vì mỗi NHTM không thể nâng cao lãi suất huy động vợt “trần” do NHNN quy định, hay bị khống chế bởi nguyên tắc lợi nhuận và sự tồn tại của chính Ngân hàng mình Do đó khi đa ra mức lãi suất huy động vốn, NHTM phải căn cứ vào nhu cầu kinh doanh thực tế và định hớng phát triển của chính NHTM đó.

- Các dịch vụ kèm theo: Xu hớng cạnh tranh của các NHTM hiện nay là chú trọng tuyên truyền các dịch vụ kèm theo bổ trợ cho các dịch vụ Ngân hàng chính thức Bởi lẽ: Các NHTM đã gần nh có sự ngang bằng về công nghệ, tiện ích hay quan điểm kinh doanh Chính vì vậy trong công tác huy động vốn của Ngân hàng các dịch vụ kèm theo đợc xem nh là các biện pháp mở rộng quy mô, các dịch vụ kèm theo càng phong phú, đa dạng thì càng có sự hấp dẫn, thu hút…khách hàng đến gửi tiền hay sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác.

- Vị trí và uy tín của Ngân hàng: Vị trí của một Ngân hàng có nhiều ảnh ởng đến công tác huy động vốn, nếu Ngân hàng ở tại những vị trí thuận lợi về giao thông hay trung tâm kinh tế, khu tập trung dân c có thu nhập cao thì sẽ có…điều kiện thu hút khách hàng đến giao dịch nhiều hơn.

h Uy tín của một Ngân hàng cũng hết sức quan trọng: với một Ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động lâu năm và có uy tín trên thị trờng thì sẽ thu hút khách hàng đến giao dịch và gửi tiền vào Ngân hàng, vì khi gửi tiền họ sẽ an tâm tin t-ởng về khoản tiền mà họ đã gửi vào Ngân hàng đó.

- Chính sách giao tiếp khuyếch trơng: Để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch và gửi tiền vào Ngân hàng, các NHTM thờng thực hiện biện pháp giao tiếp khuyếch trơng dới nhiều hình thức để cho mọi ngời có thêm hiểu biết về các hoạt động của Ngân hàng, các chính sách của Ngân hàng đối với khách hàng hay các dịch vụ, tiện ích mà Ngân hàng có thể cung cấp Đồng thời các NHTM luôn chú trọng giao tiếp trực tiếp giữa nhân viên của họ với khách hàng, bởi đội ngũ nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng đó, với thái độ tận tình chu đáo, cởi mở và thân thiện sẽ giữ đợc những khách hàng truyền thống và thu hút thêm những khách hàng mới.

2.3 Các nhân tố khác.

Nhân tố tâm lý: Tại Việt Nam, dân chúng cha có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để đợc sử dụng các dịch vụ, tiện ích do ngân hàng cung cấp Nguyên nhân một phần do cơ sở hạ tầng về công nghệ thanh toán cha đợc phổ cập rộng rãi, mặt khác đại bộ phận dân chúng vẫn a thích cất giữ tiền mặt tại nhà hay tích luỹ tài sản dới dạng Vàng hoặc ngoại tệ mạnh, tình trạng thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt là phổ biến trong nền kinh tế Vì vậy đây cũng là nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của các NHTM

1.Tình hình kinh tế xã hội:–

Thanh Trì là một huyện ngoại thành nằm ở phía Nam thành phố Hà Nội với tổng diện tích tự nhiên là102 km2 trải rộng trên 25 xã và thị trấn và là một huyện đông dân Dân số sống chủ yếu bằng các ngành nghề sản xuất nông nghiệp, thủ công, tiểu thơng Trong huyện có tới 35 xí nghiệp hoạt động trên địa bàn huyện nên phần nào cũng hạn chế đất đai cho phát triển nông nghiệp.

Bên cạnh đó, huyện Thanh Trì cũng có những điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nh có trục đờng giao thông lớn chạy qua dễ dàng cho việc lu thông hàng hoá và đi lại của ngời dân Mặt khác, do đợc phù xa của các sông bồi đắp và hệ thống tới tiêu hoàn chỉnh nên hàng năm huyện Thanh Trì đã đảm bảo thuỷ lợi cho 750 cây lơng thực và 1050 ha đất trồng rau, cung cấp rau xanh hàng năm cho thành phố Hà Nội là 18600 tấn Chính vì vậy từ trớc đến nay, huyện đã xác định là vành đai rau xanh của thủ đô.

Địa hình của huyện có nơi tạo lòng chảo, lòng máng tạo nên những vùng chuyên canh nuôi cá với tổng diện tích mặt nớc là 9954 ha, sản lợng cá hàng năm là 3000 tấn Đây chính là môi trờng thuận lợi để NHNN & PTNT huyện Thanh Trì mở rộng đầu t tín dụng cho kinh tế nông thôn.

Vùng kinh tế nông nghiệp huyện Thanh Trì có thể phân ra một số vùng sau:

- Vùng các xã chuyên nuôi thả cá: Yên Sở, Thịnh Liệt, Tứ Hiệp.

- Vùng các xã chuyên trồng hoa cây cảnh: Tam Hiệp, Định Công, Vĩnh Tuy.

- Vùng các xã chuyên làm nghề truyền thống: Hoàng Liệt, Tân Triều, Đại Kim.

- Vùng các xã chuyên làm nông nghiệp ( Trồng lúa và chăn nuôi ): Đại áng, Ngọc Hồi, Tả thanh oai.

- Vùng các xã chuyên trồng màu: Duyên Hà, Vạn Phúc, Yên Mỹ.

Trong sản xuất kinh doanh, ngời dân huyện Thanh Trì luôn gắn phát triển nông nghiệp với thơng nghiệp, dịch vụ để không ngừng nâng cao đời sống kinh tế Chính vì vậy mà số hộ giàu và khá ngày càng tăng, số hộ nghèo ngày càng giảm.

Tình hình chính trị, văn hoá, xã hội cũng đợc quan tâm Mọi công dân đều nhận thức đợc tinh thần trách nhiệm của mình, lao động sáng tạo góp phần xây dựng huyện ngày càng vững mạnh

2.Qúa trình hình thành, phát triển và cơ cấu hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì

* Qúa trình hình thành và phát triển:

Thực hiện Quyết định số 198/QĐ-NHNN5 ký ngày 2/6/1988 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì Ngày 15/8/1988 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì đợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động, có trụ sở chính đặt tại thị trấn Văn Điển huyện Thanh Trì thành phố Hà Nội.

Thời gian từ 1988 đến1995 là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Tp Hà Nội, với mục đích chính là huy động và quản lý các nguồn vốn đợc dùng trong đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn, thực hiện thanh toán và cho vay, hạch toán quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêu quỹ tiền lơng trong các đơn vị phục vụ nông nghiệp, thực hiện theo đúng chế độ, chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà nớc.

Ngày10/01/1995 Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì chính thức là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đến năm 1998 đổi tên là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam Đến cuối năm 2002 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì đã xây dựng đợc 4 chi nhánh NH cấp II và 3 phòng giao dịch trên các khu tập trung dân c của địa bàn huyện Thanh Trì, đây là một b-ớc tiến lớn trong quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì Nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của chi nhánh sau này.

* Cơ cấu tổ chức của chi nhánh:

Tính đến nay tổng số cán bộ của chi nhánh là 80 ngời, do Giám đốc chi nhánh điều hành, trong đó số cán bộ công nhân viên có trình độ đại học và tơng đuơng đại học chiếm 70%, còn lại cũng đang đợc đào tạo qua các lớp nghiệp vụ của ngành Ngân hàng.

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp va phát triển nông thôn Thanh Trì đợc mô tả theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 2: cơ cấu tổ chức của chi nhánh nhno & ptnt thanh trì

- Phòng Kinh doanh:

Phòng kinh doanh thực hiện các nghiệp vụ tín dụng tại hội sở chính bao gồm: Cho vay ngắn, trung và dài hạn theo chế độ tín dụng hiện hành bằng VNĐ, ngoại tệ, chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, thực hiện nghiệp vụ mở L/C thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, trực tiếp hoặc làm đại lý cho thuê tài chính tuỳ theo sự uỷ nhiệm, thực hiện các dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý việc đầu t dự án theo yêu cầu của khách hàng…

Ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn việt nam

Chi nhánh ngân hàngnông nghiệp & ptnt thanh trì

ban giám đốc

Các NHcấp II

Phòngkế toánkho quỹ

Phòng hành chính

Phòngkế hoạchvà nguồn

Tổ kiểm tra kiểm soát nội

bộ

- Phòng Kế hoạch và nguồn vốn:

Phòng Kế hoạch và nguồn vốn làm nhiệm vụ lập kế hoạch bảo đảm cung cấp kịp thời đầy đủ nguồn vốn cho các nhu cầu tín dụng, chính sách khách hàng, lên cân đối nguồn vốn, nhận tiền gửi của các tổ chức và các khu vực dân c, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, vay vốn các tổ chức tài chính khác trên thị trờng, thực hiện các hình thức huy động khác Ngoài ra còn các nhiệm vụ thống kê, thông tin báo cáo, dự báo thị trờng, cân đối và điều chỉnh kế hoạch kinh doanh cho các NH cấp II…

- Phòng kế toán kho quỹ:

Phòng kế toán có nhiệm vụ quản lý các chứng từ, hoá đơn thanh toán, các bảng kê, lập cân đối ngày, tháng và cung cấp báo cáo thông tin chuyên ngành…cho các phòng ban chức năng, t vấn về thông tin, quản lý hồ sơ tín dụng của khách hàng, thực hiện giải ngân, thu lãi vay, hạch toán chi phí, thuế theo quy…định Quản lý kho tiền và thực hiện các nghiệp vụ về kho quỹ.

- Phòng hành chính:

Phòng tổ chức hành chính thực hiện nhiệm vụ chủ yếu là tổ chức, quản lý cán bộ, phân công tuyển chọn nhân viên cho phù hợp với năng lực của từng ngời và yêu cầu của cơ quan, quản lý việc thu, chi các quỹ lơng, thởng mua sắm tài…sản công cụ và các công tác hành chính khác.

-Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:

Tổ kiểm soát nội bộ thực hiện công tác kiểm soát trong nội bộ các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh theo quy chế của ngành, của pháp luật cũng nh các quy định của NHNo & PTNT Thanh Trì, kịp thời phát hiện và ngăn ngừa những hiện tợng vi phạm những quy chế hoạt động của chi nhánh, đảm bảo cho việc kinh doanh đợc thực thi theo luật định.

- Các chi nhánh NH cấp II:

Đây là các đơn vị trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay trên khắp địa bàn 25 xã thị trấn của huyện Thanh Trì Cơ chế quản lý, phân quyền phán quyết, khoán tiền lơng đến từng đơn vị và ngời lao động đã có…những tác động tích cực làm các chi nhánh phải tính toán làm ăn ngày một hiệu quả hơn Quy mô hoạt động và các lĩnh vực ngành nghề, các đối tợng khách hàng ngày càng đợc mở rộng, các hoạt động thực sự năng động có tính cạnh tranh cao.

Nhìn chung, hoạt động giữa các phòng là tơng đối độc lập với nhau, chỉ mang tính hỗ trợ, cùng phát triển và cùng chịu sự quản lý của giám đốc chi nhánh, các trởng phòng chịu trách nhiệm và báo cáo trớc giám đốc chi nhánh tình

hình hoạt động của phòng mình, thực thi nhiệm vụ theo quyết định và uỷ quyền của giám đốc.

3.Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì là một đơn vị hạch toán phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, là một chi nhánh có chức năng kinh doanh đa năng về tiền tệ – tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn huyện Thanh Trì - Tp Hà Nội Các hoạt động kinh doanh trong 15 năm qua đã góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế – xã hội của Thủ đô Hà Nội.

Để tồn tại, đứng vững và không ngừng vơn lên trong kinh doanh, chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đã thực hiện các chính sách tiền tệ – tín dụng, các dịch vụ Ngân Hàng mềm dẻo linh hoạt và có hiệu quả.

* Hoạt động huy động vốn

Mở rộng việc huy động vốn là nền tảng, là bớc đầu tiên để mở rộng hoạt động tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì luôn cải tiến, mở rộng các hình thức huy động vốn một cách linh hoạt theo xu hớng chung của thị trờng nh: cải tiến nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch, trang bị máy vi tính đến từng quỹ tiết kiệm, cải tiến mẫu các giấy tờ giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngời gửi tiền, nên nguồn vốn huy động của Ngân hàng không ngừng tăng lên Ngân hàng đã tập trung chỉ đạo phòng kế toán, tạo mọi điều kiện thuận lợi để các tổ chức và cá nhân mở tài khoản và hớng dẫn thủ tục chu đáo Đồng thời cử cán bộ tín dụng đến từng doanh nghiệp để làm thủ tục mở tài khoản giao dịch ngay Ngân hàng đã thực hiện nhanh chóng, chính xác đáp ứng kịp thời tiền mặt, séc, ngân phiếu, không ngừng thu hút mọi khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng vào tài khoản Để tạo lập nguồn vốn lành mạnh, Ngân hàng đã vận dụng chính sách lãi suất phù hợp với từng giai đoạn đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền Ngân hàng đã quan tâm đến việc huy động vốn trung và dài hạn, cải tiến và mở rộng các hình thức khai thác vốn phù hợp với cơ chế mới.Bảng tổng hợp tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT Thanh Trì sau đây sẽ phản ánh quy mô tăng trởng qua một số năm gần đây.

Bảng 1: Tổng hợp nguồn vốn NHNo & PTNT Thanh Trì

Tỷ trọng

Tỷ trọng

(%)Tổng vốn huy

Biểu đồ tổng hợp nguồn vốn của NHNo & PTNT Thanh Trì

Trong đó: TGTCKT : Tiền gửi tổ chức kinh tế

TGDC : Tiền gửi dân c

Từ bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Thanh Trì tăng lên không ngừng tính đến ngày 31/12/2003 là 596 tỷ đồng tăng 1.7 lần so với năm 2002 tăng 2.7 lần so với năm 2001 Điều này cho thấy công tác huy động vốn luôn đợc Ban Giám đốc xác định là nhiệm vụ quan trọng

200120022003

hàng đầu, chi nhánh không chỉ chú trọng mở rộng quy mô huy động vốn, mở rộng màng lới huy động vốn mà luôn gắn hiệu quả huy động giảm thấp chi phí vốn huy động, đây chính là cơ sở để mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn và cũng là nhân tố quyết định tới tính cạnh tranh trong lãi suất cho vay đối với các tổ chức tín dụng khác cùng kinh doanh trên địa bàn huyện Thanh Trì

* Hoạt động sử dụng vốn.

Hoạt động sử dụng vốn cũng không ngừng tăng nhanh qua các năm, thời kỳ đầu sau ngày thành lập do cơ chế quy định chi nhánh chỉ cho vay vốn đối với các HTX, hộ sản xuất cho vay các đối t… ợng sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực vật t nông nghiệp, chăn nuôi gia súc gia cầm, nuôi trồng thuỷ sản, chế biến nông sản Do vậy mức độ tăng tr… ởng, số lợng khách hàng, các dịch vụ Ngân hàng rất hạn chế Sau năm 1995 chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam đợc sự tháo gỡ về cơ chế chính sách, đặc biệt là sự đổi mới về quan điểm, phơng thức kinh doanh của toàn bộ cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã bắt đầu có bớc chuyển sang kinh doanh đa năng, cho vay tới tất cả các thành phần kinh tế, cho vay mọi đối tợng lĩnh vực ngành nghề sản xuất kinh doanh không ngừng tìm…kiếm mở rộng khách hàng có tình hình khả năng làm ăn hiệu quả Vốn tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đã thực sự góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế và dân c phát triển sản xuất kinh doanh Có thể nói rằng 15 năm hoạt động, chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đã góp phần không nhỏ trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn, góp phần xây dựng ThanhTrì ngày càng giàu

Bảng 2:Tổng hợp d nợ của NHNo & PTNT Thanh Trì

Đơn vị tính: Tỷ VNĐ

Chỉ tiêu Số tiềnNăm 2001Tỷ trọng Năm 2002 Năm 2003(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)