luận văn tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy

Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp MỤC LỤC BẢNG NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A i i Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp BẢNG NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế PGD Phòng giao dịch Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A ii ii Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp DANH MỤC CÁC BẢNG , BIỂU BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1 : Dư nợ Tín dụng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 : Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Tây - PGD Cầu Giấy. Error: Reference source not found Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A iii iii Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp LỜI MỞ ĐẦU 1. 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO là một cơ hội lớn để nền kinh tế nước ta hội nhập sâu rộng, trong đó lĩnh vực tài chính ngân hàng là một lĩnh vực đặc thù có vai trò quan trọng. Cùng với sự ổn định về chính trị và tăng trưởng kinh tế liên tục đã thúc đẩy các hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ phát triển tạo việc làm tăng thu nhập, nâng cao chất lượng đời sống người dân. Tuy nhiên với mức thu nhập như hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể có khả năng chi trả ngay lập tức cho tất cả các khoản mua sắm, đặc biệt là các vật dụng đắt tiền. Trước thực tế đó, các NHTM đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đồng thời nhằm mở rộng hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh của mình. Chỉ trong một thời gian ngắn, cho vay tiêu dùng đã được tiếp cận đến người dân, số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng, yêu cầu cung cấp dịch vụ này đã tăng lên đáng kể, tạo nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. Mặc dù vậy, với tiềm năng lớn nhưng khai thác chưa hiệu quả nên cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ cả về doanh số lẫn dư nợ tại các NHTM hiện nay. Nhận thức được xu hướng mới của thời đại, yêu cầu khách quan của nền kinh tế, của Ngân hàng và các tầng lớp dân cư với hoạt động tín dụng tiêu dùng, sau thời gian thực tế tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy kết hợp với kiến thức đã thu thập được trong quá trình hoạt động và nghiên cứu, em đã chọn đề tài : "Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy " làm đề tài khóa luận của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lý luận về tín dụng tiêu Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 1 1 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp dùng, đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng và đề xuất những giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây - PGD Cầu giấy. 3. Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng tiêu dùng đối với các cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy. 4. Phương pháp nghiên cứu. Trong quá trình thực hiện đề tài, các phương pháp chủ yếu được sử dụng bao gồm: phương pháp tiếp cận hệ thống, phương pháp điều tra -thống kê -phân tích - tổng hợp và thực tiễn.Trên cơ sở đó đưa ra những số liệu thực tế để luận giải các vấn đề. phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp và thống kê. 5. Kết cấu của Khóa luận.của chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận được bố cục làmgồm 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy. Chương 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây - PGD Cầu giấy. Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 2 2 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 3 3 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại và vai trò đối với phát triển kinh tế xã hội 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là một hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ mà họ mong muốn trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống tốt hơn. Các khoản cho vay như thế được sử dụng vào nhiều mục đích như: mua nhà, sửa nhà, mua sắm vật dụng cần thiết trong gia đình, mua xe ôtô, du học 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng - Khách hàng mục tiêu: Khách hàng mục tiêu của các NHTM đối với các loại hình tín dụng tiêu dùng là khách hàng cá nhân tức là chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình. - Mục đích: Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Các nhu cầu đó là: mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm đồ dùng vật dụng gia đình, mua xe ôtô, du học - Nguồn trả nợ: N Nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng không phải từ kết quả sử dụng các khoản tiền đó mà là từ thu nhập của người vay - nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay: đó có thể là lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 4 4 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp tiền cho thuê nhà Hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị không lớn, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản. Tuy nhiên số lượng các khoản vay có thể không nhỏ. - Thời hạn vay: Ngắn, trung và dài hạn nhưng chủ yếu là trung và dài hạn. - Rủi ro: Các khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng vì tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ. Các cá nhân thì dễ dàng giữ kín các thông tin triển vọng công việc hay sức khỏe hơn là các doanh nghiệp vì doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán. Hơn nữa cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Mặt khác, người tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. Về cơ bản có hai loại rủi ro, đó là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng. * Về rủi ro lãi suất: cũng như đã nói ở trên do lãi suất cho vay tiêu dùng là cố định và nó thường được xác định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với lãi suất cận biên và phần bù rủi ro. Nhưng khi lãi suất trên thị trường vốn tăng mà lãi suất của các khoản vay tiêu dùng là cố định và cứng nhắc như thế sẽ khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không được thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng. * Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài chính để chi trả cho khoản vay tiêu dùng không phải là dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ chính những khoản tiền vay đó đem lại mà nó lại phụ thuộc vào một nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay đó chính là khoản thu nhập của người đó trong tương lai. Do đó, nó sẽ bao gồm cả rủi ro khách quan và chủ quan. Ví dụ như tình trạng kinh tế tăng trưởng hay là suy thoái, bệnh tật, thiên tai, địch họa nó đều làm ảnh hưởng đến khả Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 5 5 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp năng trả nợ của người vay, hoặc các rủi ro mang tính cá nhân về sức khỏe, tai nạn, công việc nó sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu nhập của người đó và đương nhiên sẽ đe dọa đến nguồn trả nợ của ngân hàng. - Chi phí: Các ngân hàng sẽ tốn nhiều thời gian và công sức để điều tra về mức thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe, đạo đức của các chủ thể vay tiền đồng thời việc quản lý các khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số các khoản vay lớn cũng làm cho chi phí của các khoản mục vay tiêu dùng cao hơn so với các loại hình cho vay khác. - Lãi suất: Chính Xxuất phát điểm từ đặc điểm các khoản vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nên lãi suất mà các Nngân hàng mong muốn có được từ các khoản vay này phải cao hơn các khoản vay khác để bù đắp được các chi phí và tổn thất dự kiến. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường khá cứng nhắc, nghĩa là nó được định giá trên cơ sở chi phí huy động vốn của ngân hàng, lợi nhuận kì vọng và phần bù rủi ro lãi suất. Nó không như hầu hết các khoản vay kinh doanh là lãi suất thay đổi theo điều kiện của thị trường. Mặt khác, cho vay tiêu dùng là có tính nhảy cảm theo chu kỳ, nó tăng lên khi nền kinh tế mở rộng, mọi người lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, các cá nhân và hộ gia đình sẽ hạn chế vay mượn từ Nngân hàng. Hơn nữa khi vay tiền người tiêu dùng thường kém nhạyảy cảm với lãi suất, họ thường quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng mặc dù lãi suất ảnh hưởng đến khoản tiền phải trả của họ. - Tài sản đảm bảo: Cho vay tiêu dùng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng vì nguồn trả nợ độc lập với việc sử dụng tiền vay nên việc kiểm soát các nguồn thu nhập khác của khách hàng là khó khăn đối với ngân hàng. Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng: Tín dụng tiêu dùng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng bởi mức lãi suất cố định đã phân tích ở trên. Mặc dù chịu rủi Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 6 6 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp ro lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên, tuy nhiên các khoản vay này đã được định giá khá cao đề mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới mang lại lợi nhuận. Như vậy, qua phân tích trên có thể rút ra tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm như sau: - Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là mức lãi suất mà họ phải gánh chịu. - Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. - Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao. - Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. - Tư cách của khách hàng là yếu tó khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn thành của khỏan vay. 1.1.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng có thể được phân chia thành nhiều hình thức căn cứ vào mục đích vay, cách thức hoàn trả 1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay. Căn cứ vào mục đích vay thì có 2 loại là tín dụng tiêu dùng cư trú và tín dụng tiêu dùng phi cư trú. Tín dụng tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hộ gia đình. Đây là khoản cho vay có giá trị lớn, thời gian cho vay dài hạn và tài sản hình thành từ Hồ Đoàn Vân Dung Lớp K34ALưu Văn Tiến - TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 7 7 [...]... Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng cho người tiêu dùng và cung cấp thẻ tín dụng cho họ (2): Khách hàng dùng thẻ tín dụng để mua hàng hóa (3): Ngân hàng trả tiền cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho khách hàng (5): Khách hàng trả nợ cho Ngân hàng So với tín dụng tiêu dùng gián tiếp, tín dụng tiêu dùng trực tiếp có một số ưu điểm sau: - Trong tín dụng tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng. .. động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Miền Tây - PGD Cầu Giấy Hồ Đoàn Vân Dung TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 28 Lớp K34ALưu Văn Tiến - 29 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp Hồ Đoàn Vân Dung TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 29 Lớp K34ALưu Văn Tiến - 30 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGHIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN... CHẤT LƯỢNGHIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNGMIỀN TÂY - PGD CẦU GIẤY 2.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy Ngân hàng MiềnPhương Tây (Western Bank) tiền thân là Ngân hàng Cờ Đỏ, được thành lập từ cuối năm 1988 tại Thành phố Cần Thơ Sau gần 20 năm hoạt động... tiếp thẩm định và giám sát tín dụng Ngoài những ưu điểm như trên, tín dụng tiêu dùng trực tiếp còn tồn tại một số nhược điểm: - Đối với phương thức tín dụng này, Ngân hàng thường khó tăng doanh số cho vay - Ngân hàng khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng vì Ngân hàng phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà cán bộ tín dụng của Ngân hàng không đủ số lượng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng 1.1.4 Vai... tài sản cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện để Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp cũng cho phép Ngân. .. khách hàng về quy mô tín dụng tiêu dùng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tài sản có của các NHTM Mở rộng tín dụng tiêu dùng được thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng tiêu dùng phải thỏa mãn được tối đa yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng tiêu dùng cung cấp, đa dạng hóa Hồ Đoàn Vân Dung TC12ALưu Văn Tiến – Lớp TC12A 16 Lớp K34ALưu Văn Tiến - 17 Khóa luậnChuyên... từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng của mình Nếu như người cấp tín dụng là Ngân hàng, những điều này có thể được hạn chế: - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn tín dụng tiêu dùng gián tiếp vì dễ có sự đàm phán giữa Ngân hàng và khách hàng để có quyết định một khoản tín dụng với lãi suất, thời hạn phù hợp với cả hai bên - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp có độ an toàn cao vì Ngân hàng trực tiếp... dùng - Mở rộng tín dụng tiêu dùng là một khái niệm cụ thể, song để thực hiện được đòi hỏi chúng ta phải đánh giá một cách đầy đủ và chính xác các nguyên nhân tồn tại, vướng mắc về mở rộng tín dụng tiêu dùng, từ đó giúp Ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp, để có thể thực hiện mở rộng tín dụng tiêu dùng trong từng thời kỳ, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế 1.2.1.2 Chất lượng tín. .. chi phí và thu được lợi nhuận Điều này có nghĩa là Ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng và chất lượng tín dụng tiêu dùng 1.2.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng tiêu dùng * Chỉ tiêu phản ánh về số lượng khách hàng: nhu cầu đời sống con người càng cao, vì thế hoạt động tiêu dùng ngày càng phát triển, người dân đến với Ngân hàng nhằm... K34ALưu Văn Tiến - 23 Khóa luậnChuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệpp Vòng quy vốn tín dụng là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng - Chỉ tiêu về lợi nhuận: Chỉ tiêu về lợi nhuận phản ánh khả năng sinh lời tín dụng tiêu dùng (khi bỏ ra một đồng vốn cho vay, Ngân . và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy. Chương 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP PhươngMiền. thực trạng tín dụng tiêu dùng và đề xuất những giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây - PGD Cầu giấy. 3. Đối tượng, phạm vi và thời gian. " ;Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy " làm đề tài khóa luận của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài. Mục tiêu