C ÔNG TÁ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Ở MỘT NGÂN HÀNG LUÔN Ó MỘT VAI TRÒ QUAN TRỌNG: THẨM
3.3.3 Kiến nghị đối với Nngân hàng TMCP MiềnPhương Tây
Nâng cao năng lực tài chính bằng việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất trung và dài hạn cho hợp lý. Ngoài ra, các ngân hàng cần cơ cấu đầu tư vốn trong điều kiện mới theo hướng giảm dần tỷ trọng
cho vay ngắn hạn, tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân trong nền kinh tế.
Tăng cường hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán. Nâng cao năng lực cán bộ thông qua nâng cao trình độ quản trị điều hành.
Và một phần quan trọng để khắc phục những rủi ro tín dụng của ngân hàng là thực hiện quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao năng lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện bộ máy tổ chức quản trị nội bộ, thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra và thiết lập chế độ báo cáo thường xuyên.
Có chính sách ưu đãi về phí, lãi suất, điều kiện tín dụng đối với doanh nghiệp có tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng một cách hợp lý.
Cho phép được áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt hơn đối với các doanh nghiệp, ưu đãi với các doanh nghiệp có uy tín, sử dụng nhiều dịch vụ, có tiền gửi tại Ngân hàng HTMCP Miền Phương Tây (trên cơ sở xem xét lợi ích khách hàng mang lại).
Nâng cao mức cho vay tối đa và kéo dài thời hạn cho vay với cán bộ nhân viên. Trong thực tế, mức cho vay tối đa hiện nay còn nhỏ và chưa phù hợp vì nó làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng mình với ngân hàng đối thủ khi họ có mức cho vay tối đa lớn hơn mình. Với khoản cho vay ít thì khó có thể phục vụ thỏa mãn được các nhu cầu tiêu dùng lớn như mua nhà, đất, ô tô…
Giảm bớt những thủ tục giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ vay vốn. Qua quá trình triển khai thực hiên công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn còn có quá nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, không cần thiết.
Thực hiện triển khai cho vay trả góp đối với cán bộ công nhân viên và hộ có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất đai với thời hạn dài và sẽ dùng luôn tài sản này làm tài sản đảm bảo.
KKẾT LUẬN ết luận
Đối với các Ngân hàng thì tín dụng vẫn là một trong những hoạt động quan trọng chủ yếu, đặc biệt là ở Việt Nam thì thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của các ngân hàng. Trước xu hướng toàn cầu hóa, trước yêu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt, các Nngân hàng thương mại Việt Nam phải đa dạng hóa hoạt động của mình. Vấn đề mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng là một yêu cầu bức thiết. Trước tình hình đó, khóa luận đã đi sâu nghiên cứu tìm hiểu và phân tích họat dộng tín dụng tiêu dùng tại Nngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy để từ đó đưa ra những đánh giá về thựcu trạng mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại phòng giao dịch và đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Phòng giao dịchchi nhánh.
Thông qua quá trình nghiên cứu, khóa luận đã đạt được một số kết quả nhất định như sau:
Thứ nhất: là hiểu rõ hơn về những vấn đề cơ bản của tín dụng tiêu dùng, thấu hiểu sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng tiêu dùng tại các NHTM.
Thứ hai: thông qua tìm hiểu và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Nngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy để thấy được những kết quả đạt được và những hạn chế cần khắc phục.
Từ những năm 20109 trở lại đây, Nngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy đã có được sự tăng trưởng về quy mô của tín dụng tiêu dùng, dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng lên theo tùng quý. Thông qua hoạt động tín dụng tiêu dùng, Nngân hàng đã tạo được hình ảnh và lòng tin của mình đối với khách hàng trong và ngoài địa bàn. Tuy nhiên cũng còn có những mặt mà Nngân hàng chưa thực hiện được. Chất lượng tín dụng tiêu dùng còn chưa cao, số nợ quá hạn còn tồn tại lớn. Tuy tỷ lệ này không cao nhưng đây cũng là một vấn đề mà ban lãnh đạo Nngân hàng cần có biện pháp khắc phục.
Những mặt hạn chế nói trên còn tồn tại là do các nguyên nhân chủ yếu như hệ thống pháp lý tín dụng tiêu dùng còn chưa hoàn chỉnh, công nghệ Nngân hàng còn chưa phát triển rộng rãiái, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn và những ngân hàng ngoài địa bàn.
Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá được những kết quả đạt được và những mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của Nngân hàng TMCP Miền Phương Tây – phòng giao dịchPGD Cầu Giấy, em đã mạnh dạn đưa ra những giải pháp đối với chính ngân hàng cũng như những kiến nghị với Nngân hàng Nhà nước.
Em mong rằng những gì mình đã trình bầy ở khóa luận sẽ là sự đóng góp nhỏ bé vào sự phát triển của tín dụng tiêu dùng của Nngân hàng TMCP Miền Tây - PGD Cầu Giấy.
Do hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, khóa luận sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong được sự phê bình, đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các cô chú, anh chị tại Nngân hàng TMCP Miền Tây - PGD Cầu Giấy, các bạn bè cũng như bất kỳ ai quan tâm tới vấn đề này để khóa luận được hoàn thiện hơn nữa.
Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Th.s Nguyễn Minh Phưonganh Đặng Tuấn Tú - người đã hướng dẫn và giúp đỡ em rất nhiều trong thời gian qua để hoàn thiện khóa luậnchuyên đề này.
Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo đã dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức, kinh nghiệm quý báu. Sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các anh chị cán bộ tại Ngân hàng TMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy đã góp phần quan trọng vào thành công của khóa luậnchuyên đề này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại - Học viện tài chính - NXB Tài chính năm 2005
2. Quản trị Ngân hàng thuơng mại - Peter S.Rose
3. Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Miền Tây. 4. Sổ tay tín dụng - Lưu hành nội bộ - Ngân hàng TMCP Miền Tây
5. Báo cáo tổng hợp tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Miền Tây - PGD Cầu Giấy
6. Tạp chí Ngân hàng các số năm 2007,2008,2009
7. Quyết định số 493/QĐ-NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
8. Thời báo kinh tế Việt Nam.
9. Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng
10. Những v ẫn đề tiền tệ Ngân hàng - Nhà xuất bản TP Hồ Chí Minh. 11. Tạp chí thị trường Tài chính tiền tệ các năm.
12. Báo điện tử www.sbv.gov.vn www.tapchiketoan.com....
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em. Các số liệu, kết quả được nêu trong khóa luận là hoàn toàn trung thực, chính xác và có nguồn gốc rõ ràng từ tình hình thực tế của Ngân hàng TMCP Miền Tây - PGD Cầu Giấy.
Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2010
Sinh viên Lưu Văn Tiến
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC BẢNG... I
BẢNG NHỮNG TỪ VIẾT TẮT... ii
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO... iii
LỜI MỞ ĐẦU...1
1. 1. TÍNHCẤPTHIẾTCỦAĐỀTÀINGHIÊNCỨU...1
2. MỤCTIÊUNGHIÊNCỨUĐỀTÀI...1
3. ...2
ĐỐITƯỢNG, PHẠMVIVÀTHỜIGIANNGHIÊNCỨU...2
4. PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU...2
5. KẾTCẤUCỦA KHÓALUẬN.CỦACHUYÊNĐỀ...2
CHƯƠNG 1: ...4
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ ...4
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG...4
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...4
1.1 TÍNDỤNGTIÊUDÙNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIVÀVAITRÒĐỐIVỚIPHÁTTRIỂNKINHTẾXÃ HỘI...4
1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng...4
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng...4
1.1.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng...7
1.1.4. Vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với phát triển kinh tế - xã hội...14
1.2 MỞNỘIDUNGCƠBẢNCỦAMỞRỘNGVÀNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTIÊUDÙNGCỦA NHTM...16
1.2.1 Các khái niệm:...16
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng và chất lượng tín dụng tiêu dùng...18
1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng...23
CHƯƠNG 2:...30
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO...30
CHẤT LƯỢNGHIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNGMIỀN TÂY - PGD CẦU GIẤY...30
2.1 KHÁIQUÁTQUÁTRÌNHHÌNHTHÀNHVÀPHÁTTRIỂNCỦA NHTMCP MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...30
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy...30
Ngân hàng MiềnPhương Tây (Western Bank) tiền thân là Ngân hàng Cờ Đỏ, được thành lập từ cuối năm 1988 tại Thành phố Cần Thơ. Sau gần 20 năm hoạt động liên tục có hiệu quả, Western Bank đã được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam chuyển đổi thành ngân hàng đô thị vào đầu năm 2007 và vốn điều lệ của Western Bank sẽ nâng lên 1000 tỷ đồng. Hiện nay mạng lưới hoạt động của Western Bank đã phát triển rộng khắp cả nước. Western Bank đang từng bước khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính Việt Nam và là ngân hàng đầu tiên trong hệ thống ngân hàng Việt Nam ứng dụng những công nghệ hiện đại nhất vào hoạt động như: công nghệ bảo mật bằng dấu vân tay, máy kiểm xuất tiền tự động TCD (Teller Cash Dispenser), hệ thống ATM, hệ thống ebanking...Western Bank không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ và cho ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Sự hài hòng và tin tưởng của khách hàng là mục tiêu hàng đầu của Western Bank...30
...34
2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu giấy...34
2.2 THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠI NHTMCP MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...39
2.2.2 Về chất lượng tín dụng tiêu dùng...51
2.3 ĐÁNHGIÁVỀTHỰCTRẠNGMỞRỘNGVÀNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠI NHTMCP MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...54
2.3.1 Kết quả đạt được...54
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân...56
CHƯƠNG 3: ...61
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO ...61
HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI...61
NGÂN HÀNG TMCP MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...61
3.1 ĐỊNHHƯỚNGMỞRỘNGTÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠI NGÂNHÀNG HTMCP MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...61
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng HTMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy...61
3.1.2 Định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại NHTMCP Miền Phương Tây - PGD Cầu Giấy...62
3.2 MỘTSỐGIẢIPHÁPMỞRỘNGVÀNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠI NHTMCP MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...62
3.2.1 Cần xây dựng một chiến lược mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánhphòng giao dịch...62
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng...64
3.2.3 Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãi suất cạnh tranh...65
3.2.4. Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng chung...66
3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác phân tích đánh giá khách hàng...67
3.2.6 4 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực...68
3.2.75 Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc,c, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hóa giao dịch NHTMCP Miền Phương Tây...69
3.2.6 NÂNGCAOCHẤTLƯỢNGCÔNGTÁCPHÂNTÍCHĐÁNHGIÁKHÁCHHÀNG...70
NẾUCÔNGVIỆCTHẨMĐỊNHCHỈDỰAVÀOHỒSƠTÍNDỤNGCỦAKHÁCHHÀNGTHÌVIỆCPHÂNTHÍCH ĐÁNHGIÁKHÁCHHÀNG LẠIDỰAVÀOCÁCTHÔNGTINVỀKHÁCHHÀNGMÀNGÂNHÀNGTHUTHẬP ĐƯỢCTRONGQUÁTRÌNHTIẾPXÚC, CŨNGNHƯCÁCTHÔNGTINTỪNHIỀUNGUỒNKHÁCĐỂĐÁNHGIÁ KHẢNĂNGTRẢNỢCŨNGNHƯTƯCÁCHVÀXEMXÉTMỨCĐỘRỦIROCỦAKHÁCHHÀNG...70
CÙNGVỚICÔNGTÁCTHẨMĐỊNH, VIỆCPHÂNTÍCHĐÁNHGIÁKHÁCHHÀNGCŨNGĐÓNGVAITRÒVÔ CÙNGQUANTRỌNGQUYẾTĐỊNHTỚIRỦIROCỦAMÓNVAY, CHONÊNVIỆCNÂNGCAOCHẤTLƯỢNG CỦACÔNGTÁCNÀYLÀTHỰCSỰCẦNTHIẾT...70
CÔNGTÁCTHẨMĐỊNHTÍNDỤNGỞMỘTNGÂNHÀNGLUÔNCÓMỘTVAITRÒQUANTRỌNG: THẨM ĐỊNHTÍNDỤNGQUYẾTĐỊNHTRỰCTIẾPVIỆCNGÂNHÀNGCÓCHOKHÁCHHÀNGVAYHAYKHÔNG, CÔNGTÁCTHẨMĐỊNHỞMỘTNGÂNHÀNGTỐTSẼTÁCĐỘNGTRỰCTIẾPĐẾNKẾTQUẢKINHDOANH CỦANGÂNHÀNG. NHƯNGCÔNGTÁCTHẨMĐỊNHTẠIPHÒNGGIAODỊCHVẪNCÒNNHIỀUHẠNCHẾ, ĐÒI HỎIPHẢICÓNHỮNGBIỆNPHÁPKHẮCPHỤC. DƯỚIĐÂYLÀMỘTSỐBIÊNPHÁP:...70
ÁPDỤNGCÁCPHƯƠNGPHÁPTHẨMĐỊNHTIÊNTIẾN: NH NÊNÁPDỤNGCÁCPHƯƠNGPHÁPHIỆNĐẠI, ĐỒNGTHỜICHÚÝTỚIVIỆCĐÁNHGIÁHIỆUQUẢTÀICHÍNH, GIÁTRỊTHỜIGIANCỦAĐỒNGTIỀNCŨNG NHƯLỰACHỌNLÃISUẤTCHIẾTKHẤUVÀPHƯƠNGPHÁPTÍNHKHẤUHAOPHÙHỢP. VIỆCSỬDỤNGCÁC PHƯƠNGPHÁPHIỆNĐẠISẼGIÚPTĂNGTÍNHHIỆUQUẢCỦACÔNGTÁCTHẨMĐỊNH, TẠOĐIỀUKIỆN GIẢMBỚTCHIPHÍVÀTHỜIGIANCHOKHÁCHHÀNG...70
THỰCHIỆNTỐTQUÁTRÌNHCHUYÊNMÔNHÓAHOẠTĐỘNGTHẨMĐỊNH, QUAĐÓNÂNGCAOCHẤT LƯỢNGTHẨMĐỊNH. VIỆCTỔCHỨC, QUẢNLÝĐIỀUHÀNHCÔNGTÁCTHẨMĐỊNHCẦNĐƯỢCCHÚ TRỌNGVỚIQUYTRÌNHTHẨMĐỊNHCHẶTCHẼVÌĐÂYLÀKHÂUQUANTRỌNG, ẢNHHƯỞNGTỚIKẾT QUẢHOẠTĐỘNGKINHDOANHCỦANGÂNHÀNGCŨNGNHƯẢNHHƯỞNGTRỰCTIẾPĐẾNCHẤTLƯỢNG CÔNGTÁCTHẨMĐỊNHCỦANGÂNHÀNG...70
3.3 MỘTSỐKIẾNNGHỊ...71
3.3.1 Kiến nghị đối với chính sách kinh tế Nhà nước...71
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước ...73
3.3.3 Kiến nghị đối với Nngân hàng TMCP Miền Phương Tây...74
KKẾT LUẬN...76
ẾT LUẬN...76
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...1 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...III
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
DANH MỤC CÁC BẢNG
BIỂU ĐỒ 2.1 : DƯ NỢ TÍN DỤNG...38
ĐƠN VỊ: TỶ ĐỒNG...38
...41
BẢNG 2.2: SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ...41
MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...41
...45
...45
...45
BẢNG 2.4: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG...46
...49
BẢNG 2.5: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THỜI GIAN. ...50
BẢNG 6 : TỶ LỆ NỢ XẤU...52
BIỂU ĐỒ 2.32: SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP MIỀN PHƯƠNG TÂY - PGD CẦU GIẤY...54
...54
Bảng những từ viết tắt.
NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
NH Ngân hàng
TCKT Tổ chức kinh tế
PGD Phòng giao dịch
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
13. Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Miền Tây. 14. Báo cáo tổng hợp tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP 15. Miền Tây - PGD Cầu Giấy
16. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Miền Tây. 17. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại - Học viện tài 18. chính - NXB Tài chính năm 2005
19. Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng
20. Những vẫn đề tiền tệ Ngân hàng - Nhà xuất bản TP Hồ Chí Minh. 21. Quản trị Ngân hàng thuơng mại - Peter S.Rose