Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Agribank Hương Khê, Hà Tĩnh

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Agribank Hương Khê, Hà Tĩnh

Lời Mở Đầu

Trong nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng (NH) có vai trò rất quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế của một đất nớc Nền kinh tế của một đất n-ớc chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có một chính sách tài chính, tiền tệ và hệ thống NH hoạt động đủ mạnh có hiệu quả cao.

Nớc ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý cuả nhà nớc theo định hớng Xã hội chủ nghĩa(XHCN) hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh đất nớc NH chính là nơi tích tụ, tập trung vốn khơi dậy và động viên các nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho hoạt động của các ngành trong nền kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trởng của nền kinh tế hơn 10 năm qua, đặc biệt từ năm 1991 – 1995 góp phần ngăn chặn và đẩy lùi lạm phát Trong chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu quan trọng của Đảng và Nhà nớc ta đặt ra là sự nghịêp công nghiệp hóa- hiện đại hóa(CNH – HĐH) đất nớc Đây là mục tiêu quan trọng của đất nớc ta trong quá trình vơn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nớc trong khu vực và trên thế giới Mặt khác góp phần ổn định kinh tế xã hội, giữ vững an ninh chính trị của đất n-ớc.

Trong những năm gần đây, NH đã thực hiện đổi mới sâu sắc cả hệ thống tổ chức và hoạt động Sự đổi mới này đã tạo nên một sắc thái mới trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ở nớc ta

Hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn(NHNo& PTNT) nói chung và chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Hơng Khê nói riêng thông qua những hoạt động của mình đã không ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Làm thế nào để huy động đợc vốn, cấp tín dụng kịp thời có hiệu quả đáp ứng cho sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc, phát triển kinh tế địa phơng, đây đang là vấn đề đang đợc NH quan tâm.

Trong thời gian thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê , em đã đợc tìm hiểu một số lĩnh vực nghiệp vụ của Ngân hàng NNo&PTNT

Huyện Hơng khê nh cho vay, thu nợ, chuyển tiền nên em chọn đề tài:” Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê Tỉnh Hà Tĩnh” đợc em dành thời gian công sức nhất và cũng đợc

em chọn làm đề tài chính cho nội dung nghiên cứu của mình.

Mặc dù đã có nhiều gắng song do thời gian nghiên cứu không nhiều, chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp của cô giáo Dơng Thuý Hà, cũng nh sự giúp đỡ của ban giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê để đề tài của em đợc hoàn thiện hơn Kết cấu đề tài của em đợc trình bày nh sau:

Chơng I: Khái Quát Chung

Chơng II: Nguồn vốn huy động trong ngân hàng thơng mại

Chơng III: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNNo&PTNT Huyện hơng Khê Tỉnh Hà Tĩnh

Chơng IV: Một số giải pháp trong huy động vốn tại chi nhánh NHNNo&PTNT Huyện Hơng Khê Tỉnh Hà Tĩnh.

Chơng I: Khái Quát Chung1.1 Tình hình Kinh Tế Thế Giới.

Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới có nhiều biến động trong 2 năm 2008 và năm 2009.Nền kinh tế đối mặt với khủng hoảng và suy thoái trầm trọng là do nền kinh tế đầu tàu thế giới là nớc Mỹ và Liên minh Châu Âu,Nhật Bản.

Nguyên nhân chính là bắt nguồn từ nớc Mỹ :

Trong khi hầu hết các quốc gia trên thế giới thúc đẩy tăng trởng thông qua đầu t và đẩy mạnh xuất khẩu thì nớc Mỹ đã chọn cho mình một con đờng riêng để duy trì đà tăng trởng kinh tế đó là khuyến khích và đẩy mạnh tiêu dùng nội địa,trong những năm qua tiêu dùng của ngời dân luôn chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu GDP của nớc này và hiện đang chiếm đến 70% GDP.Chiến lợc này trong một thời gian đã tỏ ra rất hiệu quả khi lòng tin ngời của ngời tiêu dùng vào triển vọng của nền kinh tế đang ở mức cao Nhng nó đã tạo nên một lỗ hổng to lớn trong nền kinh tế,đó chính là làm cho nền kinh tế trở nên mất cân bằng.Trong khi đó ngời dân Mỹ dần dần trở nên quá mức bởi t t-ởng lạc quan thái quá và đợc khuyến khích bởi sự dễ dãi của các tổ chức tín dụng.Chính đây là nguyên nhân tạo ra những khoản thâm hụt thơng mại cực lớn và làm cho hệ thống kinh tế trở nên dễ bị tổn thơng hơn bao giờ hết bởi các mối quan hệ vay nợ dễ dãi và chồng chéo.Từ đó nớc mỹ phải tài trợ cho các khoản thâm hút thơng mại đó,nớc Mỹ đã sử dụng biện pháp vay nợ nớc ngoài bằng cách phát hành trái phiếu ra toàn cầu.Và đây là nguyên nhân làm cho các tổ chức tín dụng phải gánh chịu hậu quả đầu tiên bởi các khoản vay dễ dãi của họ không có khả năng thu hồi.

Khủng hoảng ngân hàng đã xảy ra,xuất phát từ hoạt động cho vay dới tiêu chuẩn của Mỹ đã lan rộng ra toàn cầu,ảnh hởng hầu hết các nền kinh tế trên thế giới và hậu quả của nó đến nay cha thể đánh giá đợc một cách đầy đủ.

Năm 2009, tỷ lệ thất nghiệp tại Mỹ đang liên tục leo thang v à đó vượt mốc 10% Số liệu mới nhất do Bộ Lao động Mỹ cụng bố ng y 6/11 cho thà ấy, tỷ lệ thất nghiệp tháng 10 của nước n y l 10,2%, cao nhà à ất trong vũng 26 năm qua.Liên tục phải giải quyết các vụ giải thể ngân hàng từ khi khủng hoảng tài chính nổ ra đến nay, phần lớn các ngân hàng Mỹ đóng cửa trong năm nay là do phải

gánh chịu quá nhiều khoản vay xấu trớc đây đã dành cho công ty đầu t vào bất động sản, mặt khác do chính sách hoạt động của ngân hàng cũng đẩy họ vào các rắc rối.Đây là những nguyên nhân chính dẫn đến sự khủng hoảng của các ngân hàng mỹ.Còn ở Châu âu thì Kinh tế ảm đạm, khiến sức mua yếu và các ngành sản xuất không thể phục hồi.Tại Đức – Nền kinh tế đầu tàu của Châu Âu, hiệp hội thơng mại Đức (HDE) đa ra con số mức suy giảm của lĩnh vực bán lẻ của Đức năm 2009 là khoảng 2% , các thơng nhân Đức đang phải đối mặt với năm 2010 tiếp tục khó khăn, bởi theo nhận định của các chuyên gia thuộc viện nghiên cứu kinh tế thì “ sức tàn phá” của khủng hoảng tài chính – kinh tế đối vứi nền kinh tế lớn nhất châu âu này còn tiếp tục kéo dài trong vài năm nữa ở Châu Âu số ngời thất nghiệp tại EU đã tăng vọt trong năm vừa qua và dự kiến vẫn ở mức cao trong năm nay Tỷ lệ thất nghiệp trong sẽ không giảm trong năm 2010.

Kinh tế EU trong năm 2010 là một năm đầy khó khăn và thách thức đối với Châu Âu Vì các nớc lớn trong khối nh Pháp, Đức, Anh vẫn còn yếu ớt và mong manh,trong khi nạn thất nghiệp tiếp tục lan mạnh.Tình trạng các nền kinh tế lớn tại EU đã không mấy khấm khá ( tăng trởng trung bình cha tới 1%),còn có 1 số nớc tăng trởng âm Theo các chuyên gia kinh tế thì các ngành khác đều dự báo tăng tr-ởng kinh tế ở khu vực đồng EUR sẽ mong manh vì số ngời thất nghiệp gia tăng.Triển vọng nền kinh tế dài hạn của 27 nớc thành viên Liên Minh Châu Âu (EU) sẽ không mấy sáng sủa do những tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới có thể làm giảm các nguồn đầu t.

Tại Châu á, nền kinh tế đứng thứ 2 thế giới hiện nay là Nhật Bản bị suy giảm mạnh nhất trong hơn 60 năm qua, và theo dự đoán của các nhà phân tích thì sự phục hồi của nền kinh tế nớc này nh thời kỳ trớc cuộc khủng hoảng hiện nay không thể diễn ra trớc năm 2011.Trớc tình thế đó Nhật Bản đã có những chính sách tiền tệ để khắc phục đó là:

Ngân hàng trung ơng tiếp tục nới lỏng tiền tệ là tăng cờng cho vay các ngân hàng nhằm mục đích chống lại nguy cơ giảm phát nền kinh tế Tuy nhiên

tại Nhật Bản, do nguy cơ giảm phát đang cận kề trong khi kinh tế vẫn đang phục hồi một cách khiêm tốn, chính phủ vẫn cần phải kích thích nền kinh tế hơn nữa bằng cách tiếp tục bơm tiền vào hệ thống tài chính.

Nhật Bản cũng phải dựa vào các chính sách tiền tệ là chính bởi với khoản nợ công khổng lồ cao nhất trong các nớc phát triển phủ.Ngân hàng trung ơng Nhật đã quyết định tăng gấp đôi một chơng trình cho vay cho các ngân hàng lên đến 20 nghìn tỷ yên (222 tỷ USD) Trong đó các quan chức ngân hàng trung ơng nhật tất cả đều thống nhất giữ nguyên lãi suất cơ bản ở mức 0,1%.Đất nớc này đã tiến hành chính sách lãi suất 0% từ năm 2001 đến 2006,sau đó tăng dần lên đạt 0,5% vào đầu năm 2007.Vào cuối năm 2008, ngân hàng lại bắt đầu cắt giảm lãi suất do kinh tế Nhật phải đối mặt với các cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Bên cạnh mảng kinh tế của các nớc trên thế giới thì trung quốc là một trong những điểm sáng của nền kinh tế của thế giới trong thời kỳ khủng hoảng.Năm 2009,GDP tăng 8,7% và đạt 33.555 tỉ nhân dân tệ (4900 tỉ USD),trong đó xuất khẩu trong tháng 12 đã tăng trở lại sau 13 tháng giảm sút và Trung Quốc đã vợt qua CHLB Đức để trở thành nớc xuất khẩu lớn nhất thế giới, doanh thu bán lẻ thực tế năm 2009 tăng 16,9%- mức tăng trởng cao nhất kể từ năm 1986,đầu t vào tài sản cố định tại khu vực thành thị tăng 30,5%,giá cả hàng hoá và dịch vụ tăng mạnh.Theo dự đoán thì trong 6 tháng đầu năm 2010,dòng vốn vào trung quốc sẽ đạt khoảng 30 tỉ USD/tháng.trong năm 2010, tổng mức tín dụng trong năm dự kiến đạt 7.500 tỉ nhân dân tệ,giảm 22% so với năm tr-ớc,GDP sẽ tăng 9,5% và Trung Quốc có thể vợt qua Nhật Bản để trở thành nền kinh tế thứ hai thế giới trong năm 2010 này.

1.2 Kinh Tế Việt Nam

Việt Nam đợc thế giới đánh giá là một nền kinh tế trẻ, có nhiều tiềm năng và triển vọng về cơ hội đầu tự do Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, lợng vốn đầu t vào Việt Nam tăng đột biến.Năm 2007 đã thu hút đợc 20 tỉ USD và

tốc độ tăng trởng kinh tế đạt 8,4% Tuy nhiên năm 2008 kinh tế việt nam gặp nhiều biến động và gặp rất nhiều khó khăn trên mọi phơng diện.

Tháng 3 năm 2008, chính sách kinh tế đợc chi bởi các mục tiêu tăng trởng GDP 9%, phấn đấu hoàn thành các mục tiêu kế hoạch năm năm sớm,vợt ngỡng nớc có thu nhập trung bình ngay trong 2008.Trong năm 2008 tín dụng tăng trên 50%, lạm phát tăng vọt lên 25%,nhập siêu vợt quá mức an toàn,thị trờng chứng khoán sụt giảm kỷ lục,bong bóng thị trờng bất động sản bị vỡ…

Sang năm 2009 triển vọng kinh tế còn gặp nhiều khó khăn hơn năm 2008,các khó khăn kinh tế sẽ chuyễn thành các vấn nạn xã hội, vấn đề duy trì việc làm,thu nhập cho ngời lao động sẽ trở thành nhiệm vụ hàng đầu.

Nhng nhìn tổng thể,nền kinh tế nớc ta đã vợt qua giai đoạn khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu.Năm 2009 nền kinh tế của nớc ta có hai bớc ngoặt về sử dụng chính sách kinh tế vĩ mô để thích nghi cụ thể,trong đó:

Chính phủ chủ yếu sử dụng hai nhóm chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá để điều tiết vĩ mô,đặc biệt chúnh sách hỗ trợ lãi suất mang tính đặc thù của nền kinh tế nớc ta.

* Thành công của gói kích cầu

Nếu căn cứ vào mục tiờu kinh tế - xó hội năm 2009 là ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định vĩ mụ, bảo đảm an sinh xó hội, thỡ kết quả của cỏc giải phỏp thực hiện từ thỏng 12-2008 đến nay là cơ bản đạt được, thể hiện cỏc mặt sau đõy:

Thứ nhất, đ suy già ảm tốc độ tăng GDP đó dừng lại từ quý I-2009 nhờ các biện pháp "ứng cứu" kịp thời, đối tượng v tà ương đối đồng bộ trong hầu hết các lĩnh vực như an sinh xã hội, kích thích tiêu dùng, hỗ trợ tín dụng để duy trì sản xuất, kinh doanh, tăng đầu tư nh nà ước về hạ tầng kỹ thuật v xã hà ội

Thứ hai, tuy cũn nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ, HTX và làng nghề tiểu thủ cụng nghiệp cũn nhiều khú khăn, nhưng nhỡn chung cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đều duy trỡ được sản xuất, cỏ biệt cũn tăng quy mụ và tốc độ tăng trưởng cao hơn năm 2008 nhờ nhận được nguồn vốn tớn dụng ngắn hạn hỗ trợ lói suất Hoàn toàn khụng xảy

ra tỡnh trạng hàng loạt doanh nghiệp phải đúng cửa hay phỏ sản như đó cảnh bỏo hồi đầu năm 2009 Sức mua của thị trường vẫn tăng trưởng khỏ (tăng hơn 10%, nếu loại trừ yếu tố tăng giỏ).

Thứ ba, khụng xảy ra tỡnh trạng tăng số người thất nghiệp ở đụ thị Thậm chớ hiện nay đang thiếu lao động trong cỏc khu cụng nghiệp, cỏc ngành may mặc, da giày, xõy dựng Sức cầu lao động và tiền lương đang cú xu hướng tăng.

Thứ tư, xuất khẩu là lĩnh vực chịu tỏc động mạnh nhất của suy thoỏi kinh tế toàn cầu, nhưng tỡnh hỡnh xuất khẩu cả năm vẫn đạt được kết quả tương đối khỏ hơn tỡnh hỡnh chung của thị trường thế giới Kim ngạch xuất khẩu năm 2009 ước đạt 56,5 tỷ USD, giảm 9,9% so với cựng kỳ, nhưng vẫn khỏ hơn so với nhiều nước (giảm từ 20-30%) Nhập siờu giảm cũn ở mức 11 tỷ USD, chiếm 16,5% kim ngạch xuất khẩu (năm 2008 con số tương ứng là 18 tỷ USD và 28,8%).

Thứ năm, tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ được ổn định hơn Lạm phỏt được kiểm soỏt dưới 7% so với thỏng 12-2008; hệ thống tài chớnh, tớn dụng ngõn hàng ổn định hơn Lói suất và tỷ giỏ hối đoỏi được điều chỉnh tương đối linh hoạt, phự hợp tỡnh hỡnh thị trường; hệ số an toàn của cỏc ngõn hàng thương mại được nõng lờn; chưa cú dấu hiệu tăng nợ xấu

Thứ sỏu, cụng tỏc chỉ đạo điều hành của Chớnh phủ vừa tập trung, vừa linh hoạt nờn cú tỏc dụng làm tăng hiệu quả của cỏc chớnh sỏch vĩ mụ; củng cố niềm tin cho doanh nghiệp; tỏc dụng tớch cực đến tõm lý nhõn dõn, gúp phần ổn định đời sống chớnh trị, xó hội.

a) Ưu Điểm của gói kích cầu:

Gói kích cầu của chính phủ đã góp phần thực hiện đợc mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô; Các cân đối thu chi ngân sách nhà nớc, tiền tệ, cán cân thanh toán quốc tế đ… ợc đảm bảo, lạm phát đợc kiềm chế ở

mức thấp nhất, tốc độ tăng trởng đợc duy trì hợp lý và bền vững Với việc áp dụng hỗ trợ lãi suất ở mức 4% năm, đã giúp cho doanh nghiệp giảm bớt khó khăn, phục hồi sản xuất và hỗ trợ cho việc phát triển ổn định và an toàn của hệ thống các tổ chức tín dụng Việc thực hiện các chính sách miễn giảm, giãn thuế đã giảm bớt một phần khó khăn cho doanh nghiệp và ngời dân, góp phần phục hồi và từng bớc đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh và xuất khẩu, kích thích cầu đầu t tiêu dùng Theo thống kê thì có 125.500 lợt doanh nghiệp và khoảng 937.000 đối tợng nộp thuế thu nhập cá nhân đợc hởng u đãi về chính sách thuế, trong đó có trên 36.000 doanh nghiệp đợc giảm 30% thuế thu nhập doanh nghiệp, 42000 doanh nghiệp đợc giãn thuế thu nhập doanh nghiệp,47.000 doanh nghiệp đợc giảm 50% thuế GTGT Bên cạnh đó cũng thực hiện đ… ợc chính sách an sinh xã hội, nhất là hớng vào công tác xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ khắc phục hậu quả thiên tai góp phần bảo đảm đời sống nhân dân.…

b) Nhợc điểm của gói kích cầu:

Khi gói kích cầu đem lại hiệu quả cho nền kinh tế thì bên cạnh đó, gói kích cầu còn có nhiều hạn chế nhất định Trong việc triển khai cơ chế hỗ trợ lãi suất cùng với việc thực thi chính sách tài khoá mở rộng và chính sách tiền tệ nới lỏng có tác động làm tăng tổng phơng tiện thanh toán và tín dụng ở mức khá cao trong khi thực hiện gói kích cầu vẫn còn bị phân tán, manh mún, và không đến đợc từng ngời dân,tầng lớp nghèo, yếu thế ở khu vực nông thôn, lao động thất nghiệp Việc hỗ trợ lãi suất gây bất bình đẳng trong cạnh tranh vì chỉ có 20% doanh nghiệp đợc hởng hỗ trợ lãi suất, làm méo thị trờng tiền tệ Tuy nhiên đánh giá khách quan thì hiệu quả của gói kích cầu vẫn còn thấp và cha đạt hiệu quả cao, vì một số sử dụng vốn hỗ trợ sử dụng sai mục đích,có những khoản chảy vào bất động sản hoặc chứng khoán Nhng theo đánh giá thì gói kích cầu kinh tế lần này về hiệu quả kích cầu là thấp.

1.3 Lý Do Chọn Đề Tài

Trong xu thế phát triển chung của ngành, Ngân hàng NNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Hơng khê cũng đang nỗ lực tăng cờng hiệu quả huy động vốn

thông qua việc huy động tiền gửi.Trong quá trình thực tập tại chi nhánh, em

mạnh dạn chon đề tài “Giải Pháp Nâng cao huy động vốn Tại Ngân hàng NNo&PTNT Huyện Hơng Khê ” làm chuyên đề thực tập

- Mục Đích Của khoá Luận:

Trên cơ sở lý luận và xuất phát từ nghiên cứu, đánh giá thực trạng huy động vốn tại chi nhánh, chuyên đề sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

- Đối Tợng Của phạm vi nghiên cứu:

Đối tợng nghiên cứu: Chuyên đề ttập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản liên quan đến các hình thức huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng, từ đó đa ra các giải pháp để tăng trởng nguồn vốn thông qua việc mở rộng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng NNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Hơng Khê.

Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu về tình hình hoạt động huy động vốn trong thời gian 2007-2009 tại Ngân hàng NNo&PTNT Huyện Hơng Khê.

- Phơng pháp Nghiên cứu:

Chuyên đề có sử dụng kết hợp nhiều phơng pháp khác nhau nh: Phơng pháp duy vật biện chứng, phơng pháp thống kê, so sánh để đánh giá và phân…tích các thông tin, số liệu có liên quan đến việc huy động vốn tại ngân hàng.

Chơng II: Nguồn vốn huy động trong ngân hàng thơng mại.

1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại

1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến nay hoạt động của các ngân hàng thơng mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới

Ngân hàng là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá , một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào Vì vậy, mỗi nớc đều xây dựng những khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động của ngân hàng Mỗi nớc khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau Thông th-ờng, ngời ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tợng hoạt động của nó trên thị trờng tài chính.

Trong điều 1 Luật ngân hàng của Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : “ Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thờng xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dới hình thức ký thác hay dới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ , trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán ”.

Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 24/05/1990 ( điều 1 , khoản 1 ) của Việt Nam : “ Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay , thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán ”.

NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế: cơ sở nền sản xuất và lu thông hàng hoá, và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các NHTM Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện nh sau:

Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.

Với hoạt động đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ quá trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân c ) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thơng mại đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho quá trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động của hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế Vì vậy, chúng ta có thể

khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh chính là ngân hàng thơng mại.

Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền trong lu thông Hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dắt dẫn các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trờng điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô đúng theo phơng châm “Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng”.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàng đã có những bớc tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :

A Nghiệp vụ huy động vốn :

Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác nhau nh huy động dới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng và cả nớc Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thơng mại phải căn cứ vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nớc, của địa phơng Từ đó đa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc

B Nghiệp vụ sử dụng vốn:

Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đa ra chiến lợc sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất

Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phơng pháp hoàn trả

Hai là: Tiến hành đầu t

Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với t cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt đợc thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu t Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thơng mại có thể tiến hành là:

- Đầu t vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu t góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.

- Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinhdoanh của ngân hàng.

C Nghiệp vụ khác :

Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , các loại thẻ cung cấp mạng l… ới thanh toán điện tử , kết nối các quỹ

và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thơng mại còn

tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành

chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hộ…

Nh vậy,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt nh hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới quyết định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.

1.2 Nguồn vốn huy động trong ngân hàng thơng mại

1.2.1 Khái niệm vốn huy động trong ngân hàng thơng mại

NHTM là một trung gian tài chính, ở mỗi nớc khác nhau các trung gian tài chính lại đợc phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thơng mại đóng góp khối lợng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế Để có đợc vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trớc tiên là vốn.

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Vốn của ngân hàng đợc hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lợng vốn nhất định , đợc gọi là vốn ban đầu Trong quá trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lợng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn nh nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian thanh toán )…

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp

vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ

trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thơng mại , nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Tầm Quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động của ngân hàng có những đặc trng riêng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) và thị tr-ờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng đợc mã hoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu t, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trờng vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên ơng trờng.

th-Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tởng lẫn nhau , nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tín đợc thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao , ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thơng trờng.

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trờng Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trờng, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thơng trờng sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên.

1.2.3 Nguồn vốn huy động

1.2.3.1 Nguồn tiền gửi :

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài chính trọng nhất của ngân hàng thơng mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp , các tổ chức và của dân c

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao , các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

a, phân loại theo thời hạn :

-Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền đúng nh tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành.

-Tiền gửi có kỳ hạn :

Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là ngời gửi chỉ đợc rút tiền khi đến thời hạn nh đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên thế nữa Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn của ngời gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nớc, quy định này đã đợc nới lỏng: các ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút ra trớc hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trớc ngời gửi sẽ không đợc h-ởng lãi suất hoặc rất thấp.

b, Phân loại theo đối tợng :

- Tiền gửi của dân c

Các tầng lớp dân c đều có các khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng đến.Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng , họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm , các ngân hàng đều khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách ở rộng mạng lới huy động , đa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn …

- Tiền gửi của các doanh nghiệp , các tổ chức xã hội

Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt đông sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thờng gửi một khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích trong thanh toán NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tợng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số d tiền gửi nhất định, điều này lí giải vì sao ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn nhất trong lĩnh vực này, có chi phí thấp và đợc sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp.

c, Phân loại theo mục đích :

- Tiền gửi tiết kiệm :

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vào ngân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền của các cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào các tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ, trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán

Đây là khoản tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số d cho phép , các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều đợc ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều có thể đợc nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Lãi suất của khoản tiền này rất thấp , thay vào đó chủ tài khoản có thể đợc hởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp.

- Tiền gửi lãi ( vừa tiết kiệm vừa giao dịch )“ ”

Đây là loại tiền gửi mà ngời gửi vừa có thể yêu cầu ngân hàng thanh toán hộ , vừa có thể hởng lãi suất định kỳ nh một khoản tiền gửi tiết kiệm.Tuy nhiên , lãi suất của khoản tiền này thờng không cao nh lãi suất tiền gửi tiết kiệm bởi tính cố định của khoản gửi , ngân hàng có thể không sử dụng đợc hoặc sử dụng rất ít số vốn huy động này để cho vay hoặc đầu t.

1.2.3.2 Nguồn đi vay

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại Tuy nhiên khi cần các ngân hàng thờng vay mợn thêm Tại nhiều nớc , ngân hàng Trung -ơng thờng quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế

- Vay NHTƯ

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của các ngân hàng thơng mại Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ , ngân hàng thơng mại thờng vay ngân hàng Nhà nớc Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nớc là tái chiết khấu ( hoặc tái cấp vốn ) Thông thờng , ngân hàng Nhà nớc chỉ chiết khấu cho những thơng phiếu có chất lợng ( thời gian đáo hạn ngắn , khả năng trả nợ cao ) và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng Nhà nớc trong từng thời kỳ Trong điều kiện cha có thơng phiếu , ngân hàng nhà nớc cho ngân hàng thơng mại vay dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định

- Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mợn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liên ngân hàng Các ngân hàng đang có lợng dự trữ vợt yêu cầu sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngợc lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn tức thời để đảm bảo thanh khoản Nh vậy nguồn vay các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trờng hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mợn từ ngân hàng Nhà nớc

- Vay trên thị trờng vốn

Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trờng tài chính Là trung gian tài chính, phải luôn đáp ứng nhu cầu về vốn, do vậy việc ngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi Trong những trờng hợp này, ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trờng tài chính: phát hành các giấy tờ có giá trị nh các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Việc chuyển nh-ợng các giấy tờ trên từ chủ sở hữu này sang chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và phát hành trái phiếu Trái phiếu là một giấy tờ có giá , xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với ngời chủ ngân hàng với cam kết nh thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tơng lai với thời hạn xác định cho trớc.

Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân c, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng nh một dự án, một chơng trình kinh doanh…

1.3 Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả công tác huy động vốn:

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ Ngân hàng Thơng mại nào vì nó cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó để nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất thì bên cạnh việc tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lợng huy động vốn, các Ngân hàng Thơng mại cũng phải xem xét tới các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn, để tìm cách hạn chế chúng.

1.3.1 nhân tố khách quan

* ý thức tiết kiệm của dân c:

Xu hớng hiện nay của các Ngân hàng Thơng mại ở các nớc phát triển là đẩy mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân c, nơi mà tầng lớp trung lu đang tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm ở các nớc này chiếm một tỷ trọng khá cao trong vốn huy động( thờng là : 80%) Đây là lợng tiền tạm thời nhàn rỗi có đợc trong dân c và ngân hàng có thể dùng cho vay Thực tế đã chứng minh : nếu quốc gia nào có tỷ lệ tiết kiệm cao thì

quy mô và chất lợng công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên và do đó công tác tín dụng cũng rất phát triển.

* Nhân tố thu nhập của dân c:

Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân c, có nghĩa là thu nhập của dân c càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng lên Tuy nhiên khối lợng tiền trong dân c không thể xác định một cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng.

* Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng vào đồng bản tệ:

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy cơ xuất hiện lạm phát thì ngời dân phần lớn không thích gửi tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng, hoặc ngoại tệ mạnh nh đô la, với kỳ vọng là bảo toàn đợc giá trị Trong hoàn cảnh này nếu ngân hàng không có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn nh tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trợt giá thì sẽ không huy động đợc tiền gửi tiết kiệm và lạm phát có thể bị đẩy lên cao hơn.* Nhân tố thời vụ tiêu dùng:

Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của một Ngân hàng Thơng mại trong một thời gian nhất định Vào thời vụ tiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống Chẳng hạn vào dịp Tết Nguyên đán chẳng những tiền gửi tiết kiệm không tăng mà còn có thể giảm do dân chúng rút tiền để sắm Tết.

* Nhân tố môi trờng pháp lý:

Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời các Ngân hàng Thơng mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cơng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và ngân hàng nhà nớc ban hành

* Nhân tố môi trờng kinh doanh:

Môi trờng kinh doanh đó là các điều kiện kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thơng mại trên cùng một địa bàn Môi trờng kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản thân ngân hàng, do vậy ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trờng, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lợng tiền tiết kiệm trong dân chúng.

* Bảo hiểm tiền gửi

Các tổ chức kinh tế và dân c gửi tiền vào ngân hàng đều tin tởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn nhất Nhng do sự phát triển của nền kinh tế có thể có biến động ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý ngời dân Để xoá đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các Ngân hàng Thơng mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế đợc một nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cờng công tác huy động vốn tại ngân hàng.

1.3.2 Nhân tố chủ quan:

* Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Chính sách lãi suất cạnh tranh( bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trờng đã ở mức tơng đối cao Các Ngân hàng Thơng mại không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và ngời phát hành các công cụ khác nhau của thị trờng vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy ngời gửi tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu t hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức hay một công ty khác.

* Chính sách khách hàng:

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thờng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn, gây đợc tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngân hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay cũng nh việc bảo lãnh các hợp đồng

* Công tác cân đối vốn của ngân hàng :

Một chiến lợc huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thơng mại đạt đợc mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tơng lai, từ đó co chính sách huy động vốn thích hợp.

* Các hình thức huy động vốn của ngân hàng :

Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu tâm lý của các tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do vậy các Ngân hàng Thơng mại thờng cân nhắc rất kỹ trớc khi đa vào áp dụng một hình thức huy động mới.

* Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng:

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc ngân hàng có

quầy giao dịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo đợc niềm tin với khách hàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của các Ngân hàng Thơng mại Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh.* Chính sách Marketing

Không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại quảng cáo luôn đợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả panô, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.

Chơng III: Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê1.1 Sơ lợc về Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng khê

1.1.1 Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh HNN0&PTNT Huyện Hơng khê

NHNN & PTNT huyện Hơng Khê là đơn vị thành viên của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Đợc thành lập theo nghi định số 53HĐBT- NHNN Việt Nam đi vào hoạt động năm 1988 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hơng Khê từ khi thành lập đến nay đã có những đóng góp đáng kể vào sự nghiệp CNH_ HĐH nông nghiệp nông thôn của địa phơng nói riêng và của cả nớc nói chung.

*Cơ cấu tổ chức bộ máy

Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT huyện Hơng Khê gồm 1 giám đốc và 1 phó Giám Đốc.

Giám Đốc là ngời trực tiếp điều hành mọi hoạt động của NHNo Huyện Hơng Khê, chịu trách nhiệm điều hành trực tiếp phòng kế toán – ngân quỹ và NHC3 Phúc Trạch

Phó giám đốc chịu trách nhiệm mảng kinh doanh phụ trách trực tiếp NHC3 Phúc Đồng Và Phòng kinh doanh

Dới ban lãnh đạo có :

• Phòng kế toán –Ngân quỹ• Phòng kinh doanh

• NH Cấp 3 Phúc Trạch• NH Cấp 3 Phúc Đồng

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê

- Phòng kinh doanh thực hiện hai nhiệm vụ hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NH đó là huy động vốn và cho vay hộ ,cho vay theo dự án kinh doanh các dịch vụ NH các kế hoạch về kinh doanh do bộ phận này đảm nhiệm vụ hoạch định.

- Phòng kế toán, ngân quỹ: Cán bộ phòng kế toán ngân quỹ không chỉ hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh mà còn thực hiện thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, vận chuyển tiền quản lý kho quỹ nghiệp vụ, tham gia thanh toán liên hàng, phòng còn đảm nhận các công việc về tài chính phân tích hoạt động tài chính Huy động vốn

- Còn 2 NHCấp 3 đảm nhiệm một công việc hết nặng nề và khó khăn đó là công tác nguồn vốn , sử dụng vốn ,thanh toán ngân quỹ.

1.1.2 Các hoạt động chính của Chi nhánhNHNo&PTNT Huyện Hơng Khê.

NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê là một chi nhánh của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.

NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê đóng trên địa bàn thị trấn Huyện Hơng Khê tỉnh Hà Tĩnh , là một NH Miền núi thuần nông nghiệp, thị trờng hoạt động rộng, nói chung giao thông đi lại khó khăn dân c sống không tập trung theo thôn xóm, với diện tích 1278 km2 có 1con sông Đờng sắt Bắc – Nam, Và Đ-ờng mòn Hồ Chí Minh đi qua

P kế toán Ngân quỹGĐ

NHC3 Phúc TrạchNHC3

Phúc Đồng

Phòng kinh doanh

NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê có truyền thống đoàn kết nội bộ tốt, ý thức đợc trách nhiệm lớn lao của mình với tinh thần vợt khó, tìm tòi sáng tạo, tự lực tự cờng giám nghĩ, giám làm và giám chịu trách nhiệm, tập thể ban giám đốc, chi uỷ và chi bộ Đảng đề ra nhiều chủ trơng giải pháp sát với thực tế Có thể nói NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê là một tập thể đoàn kết gắn bó, luôn thống nhất về mặt nhận thức và hành động, luôn hoàn thành và hoàn thành toàn diện, vợt mức các chỉ tiêu kế hoạch cấp trên giao trớc thời hạn, các chỉ tiêu đều tăng trởng năm sau cao hơn năm trớc, đảm bảo an toàn tiền vốn và tài sản của Nhà nớc Trong lĩnh vực đầu t cho vay của NH những năm vừa qua đã thoả mãn nhu cầu vốn vay trên địa bàn, chất lợng tín dụng đợc nâng lên từng bớc đồng vốn NH đang phát huy hiệu quả góp phần ổn định đời sống nhân dân Đặc biệt góp phần quan trọng vào công cuộc xoá đói giảm nghèo của Huyện và hoàn thành thắng lợi các mục tiêu phát triển kinh tế, văn hoá xã hội, an ninh chính trị trên địa bàn, đợc cấp uỷ, chính quyền địa phơng và ngành cấp trên ghi nhận.

Đứng trớc tình hình khó khăn chung của toàn ngành NH nói chung và NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê nói riêng Toàn thể cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê luôn xác định muốn tồn tại và phát triển thì không ngừng đổi mới cải cách về cơ cấu tổ chức Nâng cao chất lợng dịch vụ, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên cùng với việc xây dựng cơ sử hạ tầng đổi mới các trang thiết bị cũng đợc quan tâm Với phơng châm đi vay để cho vay chuyển đổi hoạt động NH từ chỗ phục vụ kinh tế quốc doanh cho vay ngắn hạn là chủ yếu, sang phục vụ kinh tế nhiều thành phần theo định hớng của Đảng, của Nhà nớc và của ngành theo hớng tăng dần tỷ trọng đầu t cho nền kinh tế, mở rộng đầu t trung và dài hạn.

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn của NHTM là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng nói chung Chính vì vậy nguồn vốn quyết định khả năng cạnh tranh trên thị trờng NH có nguồn vốn dồi dào sẽ có lợi trên thị trờng.

Do vậy chiến lợc huy động vốn là mở rộng kinh doanh tiền tệ của NH nó mang tính thờng xuyên, liên tục với quy mô ngày càng mở rộng với khối lợng ngày càng lớn.

* Công tác nguồn vốn huy động tại địa phơng năm 2009

Biểu huy động nguồn vốn năm 2009

Đơn vị: Triệu đồng & %

So đầu năm

(Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê)

Trong năm 2009 Nguồn vốn huy động trên địa bàn Hơng khê đạt 167.901 triệu đồng, tăng so với đầu năm là 26.710 triệu đồng, tỉ lệ tăng là 17.44% Trong đó: Tiền gửi tiết kiệm đạt 166.623 triệu đồng tăng so với đầu năm là 20.869 triệu đồng tốc độ tăng là 14.31%, Tiền gửi TCKT đạt 10.079 triệu đồng, tăng 2.841 triệu đồng so với đầu năm tỷ lệ tăng là 39.25%, Trái phiếu đạt 190 Tỉ lệ này không thay đổi.

Có thể nói nguồn vốn huy động tại địa phơng trong năm 2009 có mức tăng trởng tơng đối cao từ trớc đến nay, nguyên nhân tăng do nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của công tác nguồn vốn nên trong năm đã có nhiều biện pháp tích cực chủ động khới tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c nh giao chỉ tiêu huy động vốn tới từng cán bộ ,mở thêm nhiều hình thức huy động vốn nh huy động tiết kiệm gửi góp, mở rộng mạnh lới hoạt động (NH cấp 3) cải tiến phong cách lề nối làm việc, chủ động tìm kiếm khách hàng và vận động những gia đình có nguồn vốn nhàn rỗi lớn gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi cá nhân nên nguồn vốn tăng khá cao.

Biểu số 2.1: Kết quả huy động vốn từ năm 2007 đến 2009

(Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê)

Theo bảng 2.1 ta thấy rằng doanh số huy động của các năm tăng rất đều đặn riêng nguồn vốn không kỳ hạn có tăng giảm thất thờng do tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn có sự biến động, Nguồn vốn có kỳ hạn tăng đều đăn theo các năm, nên tỷ trọng của nguồn vốn này tăng lên trong tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên tỷ trọng này vẫn còn rất thấp.

Nguyên nhân là do ngân hàng cha có sự quan tâm đúng mức đến khách hàng có ý định gửi tiền không kì hạn Điều đó cũng không ảnh hởng nhiều đến doanh số huy động vốn vì tiền gửi không kì hạn không có tính ổn định cho nên ngân hàng khó có thể sử dụng nguồn này, và nhu cầu gửi tiền tiết kiệm còn khá

cao.Nh vậy năm 2009 nguồn vốn huy động từ tiền gửi củaNHNo& PTNT Huyện Hơng Khê tăng khá cao nhng chủ yếu vẫn là nguồn vốn có kì hạn, chính vì vậy ngân hàng cần phải tăng cờng huy động thêm nguồn vốn không kỳ hạn.

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê thực hiện với phơng châm “đi vay để cho vay” vừa mở rộng đầu t vừa gắn chặt chất lợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh là hàng đầu Bám sát định hớng tăng trởng d nợ của toàn ngành các ch-ơng trình dự án đầu t phát triển kinh tế địa phơng.

Trong năm 2009 với sự quyết tâm nỗ lực bằng nhiều giải pháp tích cực, sáng tạo nên hoạt động cho vay của chi nhánh đã vợt qua đợc những khó khăn, giữ vững ổn định và tiếp tục phát triển cả về tốc độ tăng trởng và chất lợng đầu t Kết quả hoạt động cho vay đáng đợc ghi nhận, đối tợng cho vay của ngân hàng Hơng Khê chủ yếu là cho vay kinh tế hộ và theo phơng thức cho vay từng lần.

+ Tổng số d nợ hữu hiệu 2009 là 345.771 triệu đồng+ Nợ quá hạn 2009 là 5.805 triệu đồng chiếm tỷ lệ 1.76%Kết quả hoạt động cho vay đợc thể hiện qua biểu sau: