giải pháp mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương việt nam trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính - ngân hàng tại việt nam

Đây làmột cơ hội nhưng đồng thời cũng đem lại nhiều thách thức, áp lực cho hoạtđộng phát hành và thanh toán thẻ của Vietcombank, đòi hỏi phải có chiếnlược phát triển đúng đắn, huy động đ

LỜI NÓI ĐẦU

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt(TTKDTM), ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và pháttriển gắn liền với sự phát triển của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng Trongkhi thẻ ngân hàng đã được sử dụng phổ biến và là một phần không thể thiếutrong cuộc sống hàng ngày của đông đảo dân chúng trên thế giới thì tại thịtrường Việt Nam nó mới thu hút được sự quan tâm, đầu tư của các ngân hàngthương mại (NHTM) trong nước vài năm trở lại đây

Việt Nam đang trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế quốc tế và mởcửa thị trường tài chính theo các cam kết với đối tác nước ngoài đã đặt ranhiều cơ hội và thách thức cho các NHTM, đó là sự tham gia của các tập đoàntài chính quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ NHTMViệt Nam cần chủ động tham gia vào thương mại quốc tế, hợp tác và cạnhtranh trên cơ sở phát huy tốt nhất nội lực và lợi thế so sánh quốc gia, từngbước tiến hành hiện đại hoá công nghệ, tin học hoá các hoạt động nghiệp vụ

và dịch vụ ngân hàng, xây dựng cơ sở kỹ thuật hiện đại cho việc triển khai cácứng dụng nghiệp vụ và dịch vụ mới Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - sựlựa chọn hàng đầu của các NHTM cho sự phát triển lâu dài và bền vững - làmột chiến lược phát triển đúng đắn trong thời điểm hiện tại Hướng tới đốitượng khách hàng cá nhân, thẻ ngân hàng là công cụ quan trọng trong chiếnlược phát triển đó

Tham gia thị trường thẻ từ những ngày đầu tại Việt Nam, Ngân hàngNgoại thương Việt Nam (Vietcombank) luôn chú trọng phát triển sản phẩm,nghiên cứu ứng dụng các công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiệních sử dụng thẻ cho khách hàng Doanh số phát hành, thanh toán và sử dụngthẻ của Vietcombank luôn đạt tốc độ tăng trưởng cao, chiếm hơn 50% doanh

số trên thị trường

Việt Nam, một nền kinh tế đang phát triển với quy mô dân số gần 90triệu dân, đang ở thời kỳ “dân số vàng” (gần 58 triệu người trong độ tuổi laođộng thực tế) và mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, đượcđánh giá là thị trường tiềm năng cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻnói chung và dịch vụ thẻ nói riêng Chính vì thế, ngày càng có nhiều các ngânhàng trong nước cũng như ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường thẻViệt Nam và tập trung các nguồn lực cho phát triển dịch vụ thẻ cả về chiềurộng lẫn chiều sâu với nhiều chính sách cạnh tranh đa dạng, linh hoạt Đây làmột cơ hội nhưng đồng thời cũng đem lại nhiều thách thức, áp lực cho hoạtđộng phát hành và thanh toán thẻ của Vietcombank, đòi hỏi phải có chiếnlược phát triển đúng đắn, huy động được các nguồn lực cũng như sự nỗ lựccủa các cán bộ trong toàn hệ thống.

Nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

và đẩy mạnh sự phát triển toàn diện hoạt động kinh doanh, duy trì vị thế hàng

đầu của Vietcombank trên thị trường thẻ Việt Nam, tôi đã chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính - ngân hàng tại Việt Nam" làm đề tài nghiên cứu của mình

1 Mục đích nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ ngân hàng - mộtphương tiện TTKDTM hiện đại gắn liền với sự phát triển khoa học công nghệ

và những lợi ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng

và cho nền kinh tế; phân tích đánh giá thực trạng kết quả phát hành và thanhtoán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010 Từ đó

đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng phát hành và thanh toánthẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thời gian tới trong điều kiện hộinhập quốc tế về tài chính – ngân hàng tại Việt Nam hiện nay

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Đối tượng: Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoạithương Việt Nam.

Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại ngânhàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010

3 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng kết hợp nhiều phươngpháp nghiên cứu khác nhau nhằm tận dụng tính chất hợp lý và ưu việt củatừng loại phương pháp nghiên cứu khoa học Cụ thể bao gồm:

Phương pháp thống kê: thu thập và xử lý thông tin qua 2 nguồn, đó là:Dùng dữ liệu nội bộ được tổng hợp từ Trung tâm thẻ - Ngân hàng Ngoạithương Việt Nam và Vụ Thanh toán – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Dùng

dữ liệu thu thập từ các nguồn: sách báo, các phương tiện truyền thông, thôngtin thương mại, các tổ chức, hiệp hội

Ngoài ra, luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như duy vật biệnchứng gắn liền với phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán, tổnghợp, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn tư duy logic để phân tích chứng minh

và đề xuất giải pháp

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài:

 Ý nghĩa khoa học: Hệ thống hoá lý luận về thẻ ngân hàng, phát hành

và thanh toán thẻ của NHTM

 Ý nghĩa thực tiễn: Việc tổ chức tốt công tác thanh toán thẻ nói riêng

và TTKDTM nói chung giúp cho Ngân hàng khai thông được những khókhăn về vốn (tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi trong các tài khoản và các khoảnphí thu được từ dịch vụ này) Bên cạnh đó, mục tiêu dài hạn mà Ngân hànghướng tới chính là khai thác lượng lớn khách hàng cá nhân để phát triển cácdịch vụ bán lẻ - mảng hoạt động được cho là có tiềm năng trong tương lai.Đây là nhân tố quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàngthời gian tới trong điều kiện các quy định về hoạt động tín dụng được cơ quan

quản lý ban hành trong năm 2010 có xu hướng ngày càng chặt chẽ hơn so vớitrước đây và nền kinh tế Việt Nam vẫn còn gặp nhiều khó khăn bên cạnhnhững cơ hội và thách thức trong việc hội nhập kinh tế quốc tế.

5 Kết cấu luận văn:

Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấuthành 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về thẻ ngân hàng và hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010.

Chương 3: Giải pháp mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

Để hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ của các đồngnghiệp ở Trung tâm thẻ - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Vụ Thanh

toán – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đặc biệt là cán bộ hướng dẫn GS.,TS

Vũ Văn Hóa Tôi xin chân trọng cảm ơn!

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG PHÁT

HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ ngân hàng

hệ thống máy giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM.Theo “Quy chế phát hành, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt độngthẻ ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì Thẻ ngân hàng

“là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻtheo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”

b Đặc điểm cấu tạo:

Kể từ khi ra đời cho đến nay, thẻ ngân hàng đã có sự thay đổi khá lớn vềnội dung và hình thức nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho kháchhàng Nguyên tắc của việc chế tạo và sử dụng thẻ dựa trên một loạt nhữngthành tựu của ngành công nghệ thông tin, đặc biệt là kỹ thuật mã hoá từ tính

và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử

Thẻ làm bằng chất liệu plastic, gồm 3 lớp ép sát: 2 lớp tráng mỏng ở bênngoài và ở giữa là lõi thẻ làm bằng nhựa Thẻ có kích thước chung theo tiêuchuẩn quốc tế là 85mm x 55mm x 0,76mm, có 4 góc tròn Thẻ bao gồm haimặt, mỗi mặt chứa đựng những thông tin và ký hiệu khác nhau, cụ thể:

Mặt trước của thẻ có các yếu tố sau:

- Số thẻ: Gồm 16 số, được in rõ ràng cách đều nhau, chia thành 4 nhómcách biệt, không mờ nhạt hoặc có dấu vết của thẻ bị in nổi lại

- Họ tên của chủ thẻ được dập nổi

- Tên ngân hàng phát hành thẻ

- Biểu tượng và thương hiệu của thẻ

- Ngày hiệu lực: là thời hạn thẻ được lưu hành

- Trên thẻ còn có số điện thoại dịch vụ giải đáp thắc mắc của khách hàng

và băng chữ kí trên đó có tên loại thẻ được in nghiêng trái 450 trên nền trắng.Băng chữ kí được làm từ một chất liệu đặc biệt nếu cố tình cạo, sửa đổi phần

ô chữ kí hoặc chữ kí gốc thì trên ô chữ kí sẽ xuất hiện ra chữ “VOID”

Tùy ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ có thể có thêm một số yếu tốkhác như: ký hiệu riêng của từng tổ chức (để đảm bảo tính an toàn), chữ ký vàhình của chủ thẻ, con chip (đối với thẻ điện tử), v.v…

c Phân loại thẻ

Có rất nhiều tiêu thức để phân loại thẻ nhưng chủ yếu người ta sử dụngtheo 3 phương thức chính: Phân loại theo công nghệ sản xuất, phân loại theotính chất thanh toán của thẻ và phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ

 Căn cứ theo công nghệ sản xuất chia thành 3 loại: thẻ in nổi, thẻ

từ và thẻ thông minh:

Thẻ in nổi: Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin

cần thiết Ngày nay loại thẻ này ít được sử dụng vì công nghệ in quá thô sơ,

dễ bị làm giả mà kết hợp với các công nghệ mới như thẻ từ, thẻ thông minh

Thẻ từ: là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa được dập nổi ở mặt

trước của thẻ vừa được mã hoá trong băng từ ở mặt sau của thẻ Các thông tinnày phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau Thẻ từ hiện nay đang chiếmphần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường Nhược điểmcủa thẻ từ là số lượng các thông tin được mã hoá không nhiều và mang tính cốđịnh nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn và có thể bị ăn cắp thôngtin bằng các thiết bị nối với máy vi tính

Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, có đặc tính bảo mật và

an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ một chip điện

tử có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo Thông thường một tấm thẻ thôngminh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ Cũng cótrường hợp thẻ thông minh có cả Chip điện tử và băng từ Chip điện tử độclập với thẻ và được gắn trên bề mặt của thẻ, về bản chất gồm 2 loại chip: chip

bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cầnthiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong mỗi lần sử dụng còn chip xử

lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộnhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thôngtin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ cả số liệu về những lầngiao dịch của chủ thẻ tại ĐVCNT Tính năng vượt trội này của thẻ thôngminh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanhtoán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng nhưviệc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ giờ đây đã được thực hiện ngay tạiĐVCNT Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao, hệ thốngmáy chấp nhận thanh toán thẻ này cũng đắt nên sử dụng còn chưa phổ biếnnhư thẻ từ

 Căn cứ vào tính chất thanh toán có thể chia thành 2 loại chính là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.

Thẻ tín dụng (Credit card) là phương tiện TTKDTM cung cấp cho nguời

sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng thanhtoán hàng hóa dịch vụ ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng thanh toán cho đơn vịcung cấp hàng hoá dịch vụ và sau đó sẽ tiến hành thu hồi khoản tiền này từkhách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngânhàng và chủ thẻ

Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho kháchhàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng Khảnăng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tìnhhình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính… của kháchhàng Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ của mình tạicác điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để thanh toán

Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường như Visa, Master(vàng, chuẩn), để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, các TCTQT cònđưa ra một sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ những khách hàng có thunhập rất cao, có khả năng tài chính vững vàng và có mức chi tiêu lớn Khi sửdụng thẻ này khách hàng được hưởng một hạn mức tín dụng đặc biệt cao hoặckhông bị chi phối bởi hạn mức tín dụng nhưng chủ thẻ sẽ phải thanh toán toàn

bộ số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn

Thẻ ghi nợ (debit card): Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số

dư tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoádịch vụ tại các ĐVCNT hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoảntại các máy ATM Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dưtrong tài khoản Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thuphí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn raquá trình cho vay tín dụng, không có việc phân loại khách hàng nên mọi

khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng đều có thể tiếp cận với sảnphẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng Chính vì vậy về mức độ có thể thay thể tiềnmặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội so với thẻ tín dụng.

Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép kháchhàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tựđộng Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM baogồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê, thanh toán hànghóa, dịch vụ Hệ thống ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tàikhoản của mình ngay tại các máy ATM, đổi séc, đổi ngoại tệ…cũng như tựmình thực hiện nhiều dịch vụ ngân hàng khác Cùng với thẻ ATM, hệ thốngATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờlàm việc, ngoài trụ sở ngân hàng và khả năng tự phục vụ

Theo thời gian, các tổ chức thẻ đã chủ động kết nối hệ thống ATM vớinhau tạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiệngiao dịch tại nhiều máy ATM hơn Hiện nay hai hệ thống ATM lớn nhất trênthế giới là Cirrus của MasterCard và Plus của Visa sẵn sàng cho phép thẻ củangân hàng và những tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lướirộng khắp toàn cầu

Ngoài hai loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói trên, một hình thức thẻ ngân

hàng đang ngày càng trở nên phổ biến là thẻ liên kết Thẻ liên kết là sản phẩm

của một ngân hàng hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba và thôngthường tên, nhãn hiệu thương mại hoặc logo của bên thứ ba này cũng đồngthời xuất hiện trên tấm thẻ Ngoài những đặc điểm sẵn có của thẻ ngân hàngthông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn với khách hàng bởi chínhnhững lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại Ví dụ thẻ Visa co-brand do ngânhàng Standard Chartered và tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lạicho chủ thẻ những tiện ích phụ trội riêng biệt như được chăm sóc sắc đẹp

miễn phí, giảm giá 20% cho tất cả các mặt hàng hiệu Espirit trong 3 tháng đầutiên…

 Căn cứ vào phạm vi sử dụng của thẻ có thể chia thành thẻ nội địa

và thẻ quốc tế.

Thẻ nội địa là thẻ do các TCPHT sử dụng thay thế tiền mặt để thanh toán

hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi quốc gia Thông thường đó làthẻ ghi nợ nội địa của các TCPHT sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạnglưới các ĐVCNT của TCPHT và ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết vớiTCPHT đó trong một nước

Thẻ quốc tế là thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế do các

ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế có thể được sửdụng trên phạm vi trong nước và quốc tế, tại bất kỳ các ĐVCNT hoặc máyATM có mang biểu tượng chấp nhận thanh toán thẻ đó Để phát hành thẻquốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và được chấp nhận làm thànhviên của TCTQT, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành vàthanh toán thẻ do TCTQT đó ban hành Có 2 loại thẻ quốc tế là thẻ ghi nợquốc tế và thẻ tín dụng quốc tế

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng:

Trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tiền tệ đã lần lượttồn tại dưới nhiều hình thái khác nhau nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triểncủa nền kinh tế đặc biệt là của hoạt động sản xuất, lưu thông, trao đổi hànghóa Chúng ta đã có những dạng tiền tệ: tiền tệ hàng hóa – hóa tệ, hóa tệ phikim loại, hóa tệ kim loại, tiền giấy Tuy nhiên, khi trao đổi hàng hóa diễn ratrên phạm vi rộng đòi hỏi tốc độ thanh toán nhanh, an toàn thì tiền giấy tỏ racồng kềnh, không an toàn khi vận chuyển và có thể bị làm giả Bên cạnh đó,ngày nay do sự phát triển của các tổ chức tín dụng, đặc biệt là hệ thống ngânhàng, một hình thái tiền tệ mới đã xuất hiện dựa trên những hoạt động của các

tổ chức đó là tiền tín dụng Phổ biến hơn cả là thẻ ngân hàng Vậy thẻ ngân

hàng ra đời như thế nào?

Thẻ ngân hàng được hình thành tại Mỹ từ thói quen cho khách hàng muachịu của các chủ tiệm bán lẻ trên cơ sở uy tín của khách đối với cửa hàng.Thông thường các chủ tiệm theo dõi khách hàng một cách riêng rẽ, ghi rõ cáckhoản mà mỗi khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàngtrả tiền sau vì họ tin tưởng vào khả năng thanh toán của người mua Tuynhiên vốn của các cửa hàng thường không đủ lớn, dần dần các chủ tiệm nhậnthấy mình không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả tiền sau liên tụcnhư vậy Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành

ý tưởng về sản phẩm thẻ Với năng lực về tài chính, khả năng quay vòng vốn

và kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, các tổ chức ngânhàng tài chính có đủ khả năng cung cấp cho khách hàng những khoản vaymiễn lãi trong một thời gian nhất định

Vào những năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lầnđầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toántrả chậm Công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin innổi thực hiện hai chức năng: Nhận diện và phân biệt khách hàng; Cung cấp vàcập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và cácgiao dịch thực hiện

Các tổ chức khác cũng nhận ra giá trị của loại hình dịch vụ nói trên vàchỉ trong một thời gian ngắn sau đó rất nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạncũng như các cửa hàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trảchậm cho khách hàng của mình Trong số đó, tập đoàn xăng dầu của Mỹ cho

ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924 cho phép người dân sử dụngthẻ này để mua xăng dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc

Tiếp theo các tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ, các ngân hàng nhanhchóng bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thứcthanh toán này trên cơ sở mối quan hệ sẵn có giữa các đơn vị cung cấp hàng

hóa dịch vụ trên cả nước với hệ thống đại lý rộng khắp của ngân hàng Vớitốc độ phát triển rất nhanh chỉ vài năm sau đó hơn 100 ngân hàng trên nước

Mỹ cùng thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toán trả chậm, tiền thân của thẻ tíndụng sau này

Như vậy, thẻ ngân hàng ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựatrên nền tảng công nghệ cũng như chiến lược thay thế tiền mặt trong lưuthông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng là sự phát triển tất yếu trong lĩnh vựctài chính ngân hàng, đồng thời đã và đang phản ánh sự phát triển của khoahọc công nghệ và văn minh xã hội Tiếp thu và ứng dụng những thành tựu củathế giới về khoa học kỹ thuật, nhất là về công nghệ thông tin, hệ thống thẻngày càng hoàn thiện và phát triển Cùng với mạng lưới thành viên và kháchhàng phát triển hàng ngày, các TCTQT đã xây dựng hệ thống xử lý giao dịch

và trao đổi thông tin toàn cầu về phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát,khiếu kiện và quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD mỗinăm, thẻ ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệthống thanh toán toàn cầu Đây là thành công đáng kể đối với một ngành kinhdoanh mới chỉ có vài thập kỷ hình thành và phát triển

1.1.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

1.1.3.1 Quy trình phát hành

Khách hàng có nhu cầu làm thẻ tới ngân hàng phát hành làm thủ tục theoquy định của ngân hàng Ngân hàng xét duyệt, thẩm định các thông tin kháchhàng cung cấp và phân loại khách hàng Sau đó ngân hàng sẽ tạo và cập nhật

hồ sơ quản lý thẻ, mã hóa các thông tin của khách hàng Sau thời gian theoquy định, ngân hàng phát hành giao thẻ và số PIN cho khách hàng, hướng dẫncho khách hàng cách sử dụng thẻ và những vấn đề liên quan đến thẻ

1.1.3.2 Quy trình thanh toán

a Đối với thẻ tín dụng:

Trên thực tế, quy trình thanh toán thẻ (truyền thống) được diễn ra theo

các bước như sau: Khi khách mua hàng có nhu cầu thanh toán bằng thẻ (ví dụthẻ VISA), cửa hàng sẽ quẹt thẻ của khách hàng vào thiết bị đọc thẻ (gọi làEDC - Electronic Data Capture Terminal*) EDC đọc các thông tin về thẻ củakhách hàng ghi trên băng từ và kết nối tới ngân hàng của cửa hàng(Merchant's Bank) thông qua modem, đường điện thoại hoặc ISDN line, gửikèm theo yêu cầu về số tiền cần thanh toán, ngân hàng này kiểm tra trong cơ

sở dữ liệu của VISA xem thẻ của khách hàng có phải là thẻ hết hạn hoặc bịmất cắp hay không, số tiền khách hàng muốn trả có vượt quá hạn mức không,nếu không, ngân hàng sẽ báo lại ngay trong vài giây về EDC là giao dịchđược phê duyệt, khi đó EDC sẽ in ra một tờ giấy nhỏ ghi rõ số tiền, mã sốgiao dịch để khách hàng ký vào đó (Sale Slip) Khách hàng được giữ bảnchính của sale slip, cửa hàng sẽ giữ bản sao và gửi về ngân hàng để nhận tiềnsau này Nhận được sale slip ngân hàng của cửa hàng sẽ ghi có (credit) ngay

số tiền giao dịch vào tài khoản của cửa hàng đồng thời gửi thông báo quamạng của VISA yêu cầu ngân hàng của khách hàng (Cardholder's Bank)thanh toán số tiền Ngân hàng của khách hàng sẽ thanh toán tiền cho ngânhàng của cửa hàng và ghi nợ số tiền vào tài khoản của khách hàng Chi tiết vềgiao dịch sẽ được ghi trong thông báo kế tiếp gửi đến cho khách hàng vàomột thời điểm đã quy định trong hợp đồng giữa khách hàng và ngân hàngphát hành thẻ Giả sử có người ăn cắp thẻ, giả mạo chữ ký của khách hàng thìtrong thời hạn nhất định (thường là 2 tuần) khách hàng có thể liên hệ với ngânhàng của khách hàng để đòi lại tiền VISA đảm bảo rằng nếu ngân hàng củakhách hàng chứng minh được chữ ký không phải là chữ ký của khách hàng thì

họ sẽ trả lại tiền cho khách hàng Ngân hàng của cửa hàng sẽ lấy lại tiền từ tàikhoản của cửa hàng Trường hợp này gọi là Chargeback

Trường hợp khách hàng thanh toán trực tuyến (online), cửa hàng không

có điều kiện quẹt thẻ của khách hàng, cũng không nhìn thấy khách hàng,nhưng khách hàng cung cấp tên, ngày hết hạn và số thẻ (16 số in trên mặt

trước thẻ) thì họ cũng kiểm tra được tương tự như làm qua EDC Để bảo vệthêm cho cửa hàng, phía sau thẻ có một dãy số dài in trên cùng dải băng nơi

có chữ ký của khách hàng Đa số các cửa hàng yêu cầu khách hàng cung cấp3-4 số cuối trong dãy số này, gọi là security code, trước khi nhận thanh toán.Tuy vậy có thể thấy rằng giao dịch này không hoàn toàn an toàn 100%, mộtngười có bản photocopy cả 2 mặt thẻ của khách hàng là có thể thanh toán trựctuyến Nếu chủ thẻ phát hiện giao dịch không đúng trên thông báo của mình,hãy đến ngay ngân hàng của mình yêu cầu lấy lại tiền Nếu chủ thẻ chứngminh được giao dịch không phải do mình thực hiện (ví dụ, chủ thẻ ở HànQuốc mà giao dịch lại do ai đó thực hiện từ máy tính ở Mỹ) hoặc chủ thẻtuyên bố là không nhận được hàng, thì ngân hàng của chủ thẻ có cơ sở để đòilại số tiền cho khách hàng Cuối cùng, chỉ có cửa hàng có thể đã gửi hàng đi

mà không được trả tiền, trường hợp muốn khiếu kiện thì khách hàng lại ở quá

xa, chi phí pháp lý cao Không ít người đã sử dụng kẽ hở này để thực hiện cácgiao dịch không trung thực trên internet Trên thực tế ở Việt Nam không cónhiều cửa hàng chấp nhận phương pháp thanh toán này

( * ) EDC chấp nhận thẻ thanh toán bằng cách quẹt thẻ (đối với thẻ từ) hoặc đưa thẻ vào đầu đọc của máy (đối với thẻ Chip) Các thiết bị EDC được đặt tại địa điểm của ĐVCNT, lúc đó mỗi điểm đặt EDC được gọi là điểm bán hàng (POS -Point of sale).

b Đối với thẻ ghi nợ:

Ở một số nước trong phạm vi quốc gia có hệ thống thanh toán liên ngânhàng, khách hàng có thể dùng thẻ ATM mua hàng ở cửa hàng cũng bằng hìnhthức quẹt thẻ Nhưng thay vì ký tên như thẻ tín dụng, chủ thẻ gõ số PIN vàomột cái máy, ngay lập tức tiền được chuyển từ tài khoản của chủ thẻ vào tàikhoản của cửa hàng, không có cơ hội lấy lại tiền bất kỳ kiểu gì, dù là thẻ bịđánh cắp Vì thế đây được coi là giao dịch tương đương với trả tiền mặt

1.1.4 Những rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

Trong kinh doanh, dù ở bất cứ lĩnh vực nào cũng có thể gặp phải rủi ro.Kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó Vấn đề quan trọng là các

ngân hàng phải nghiên cứu, phân tích, từ đó hạn chế tối đa rủi ro có thể gặpphải.

Đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo:

Do không thẩm định kỹ hồ sơ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng

mà không biết rằng thông tin trên đơn xin phát hành là giả mạo Trường hợpnày sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng phát hành khi đến hạn thanhtoán chủ thẻ không hoặc không có khả năng thanh toán

Thẻ giả:

Thẻ do các tổ chức tội phạm làm giả căn cứ vào các thông tin có được từcác giao dịch thẻ hoặc thông tin từ thẻ mất cắp Thẻ giả được sử dụng tạo racác giao dịch giả mạo, gây tổn thất cho các ngân hàng mà chủ yếu là NHPHT

vì theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPHT chịu hoàn toàn trách nhiệmvới mọi giao dịch giả mạo có mã số của NHPHT Đây là loại rủi ro nguy hiểm

và khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin và nằm ngoài khảnăng kiểm soát của NHPHT

Thẻ mất cắp, thất lạc:

Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị người khác sử dụng trước khi chủthẻ kịp thông báo cho NHPHT để có các biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thuhồi thẻ Thẻ này có thể bị các tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi và mã hoálại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo Rủi ro này có thể dẫn đến tổn thấtcho cả chủ thẻ và NHPHT, thường chiếm tỷ lệ lớn nhất

Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi:

NHPHT gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị thất lạchoặc bị đánh cắp trên đường gửi Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thứclại không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Trường hợp này rủi ro

sẽ do NHPHT chịu

Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng:

Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPHT nhận được thông báo thay đổi địa chỉcủa chủ thẻ Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo, thẻ được gửi vềđịa chỉ mới không phải là địa chỉ của chủ thẻ đích thực, dẫn đến tài khoản củachủ thẻ bị lợi dụng Việc này sẽ chỉ được phát hiện khi chủ thẻ hỏi NHPHT vềthẻ mới của mình hoặc khi nhận được sao kê thanh toán nợ cho những khoản

mà mình không hề chi tiêu Rủi ro này chủ thẻ và NHPHT cùng phải chịu

Thẻ giả mạo để thanh toán qua thư, điện thoại:

ĐVCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoá theo yêu cầu của chủ thẻ qua thưhoặc điện thoại dựa vào các thông tin về chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệulực, tên chủ thẻ mà không biết rằng khách hàng đó có thẻ không phải là chủthẻ chính thức Khi giao dịch đó bị NHPHT từ chối thanh toán thì ĐVCNTphải chịu rủi ro

Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn thanh toán thẻ:

Khi thực hiện giao dịch, nhân viên ĐVCNT cố tình in ra nhiều bộ hoáđơn thanh toán cho một giao dịch nhưng lại đưa cho chủ thẻ ký vào một bộhoá đơn Các hoá đơn còn lại sẽ bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đòi tiền

từ ngân hàng thanh toán

Rủi ro khác:

+ Rủi ro do khách hàng thiếu trung thực: Khách hàng gian dối cố tình sử

dụng thẻ ở các điểm tiếp nhận thẻ khác nhau với mức thanh toán thấp hơnmức thanh toán cho phép nhưng tổng hạn mức lại cao hơn hạn mức thanhtoán cho phép Điều này chỉ được phát hiện khi ngân hàng thanh toán kiểm tracác hoá đơn do ĐVCNT gửi đến và ngân hàng có thẻ chịu rủi ro khi chủ thẻmất khả năng thanh toán

Chủ thẻ cũng có thể lợi dụng tính chất thanh toán toàn cầu của thẻ đểthông đồng với người khác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các nước khácnhau bằng chữ ký giả mạo của chủ thẻ và từ chối thanh toán khi bị NHPHTđòi tiền

+ Rủi ro mà ngân hàng thanh toán phải chịu do không kịp thời cung cấpdanh sách thẻ bị cấm lưu hành cho các ĐVCNT khi các giao dịch đã đượcĐVCNT thực hiện.

1.2 Phát hành và thanh toán thẻ của NHTM trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng

1.2.1 Hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng và hoạt động phát hành và thanh toán thẻ

a Nội dung hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng:

Kể từ thập kỷ 90 đến nay, Việt Nam đã có những bước tiến hết sức quantrọng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế: bình thường hoá quan hệ kinh

tế với tất cả các nước, với IMF, WB, ADB, gia nhập ASEAN, AFTA, APEC,WTO, ký Hiệp nghị thương mại với Mỹ… Những bước tiến này thể hiện thực

tế ở chỗ tỷ trọng kim ngạch thương mại so với GDP và FDI trong tổng đầu tư

xã hội liên tục tăng trong những năm gần đây, Việt Nam đã trở thành nướcxuất khẩu hàng đầu thế giới về cà phê, tiêu, gạo, hạt điều…

Trong sự vươn lên chung của nền kinh tế về mặt đối ngoại, Ngân hàng làmột lĩnh vực hết sự nhạy cảm và hữu hiệu Với việc mở cửa thị trường tàichính, các ngân hàng trong nước được tiếp cận với thị trường tài chính quốc

tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển cácsản phẩm dịch vụ mới và kỹ năng kinh doanh, nhất là về các hoạt độngnghiệp vụ mà các ngân hàng trong nước chưa hoặc ít có kinh nghiệm nhưkinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế, tín dụng thương mại quốc tế, dịch

vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro Bên cạnh

đó, khi các ngân hàng nước ngoài đầu tư mua cổ phần của ngân hàng trongnước, các ngân hàng trong nước sẽ có điều kiện thuận lợi để tăng vốn, tiếp thukiến thức, kinh nghiệm quản lý và công nghệ hiện đại trong hoạt động ngânhàng với sự tham gia của các đối tác chiến lược là các ngân hàng có danhtiếng trên thế giới Ngoài ra, việc mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng sẽ

thúc đẩy NHNN nâng cao năng lực và hiệu quả điều hành, thực thi chính sáchtiền tệ, chia sẻ thông tin với các ngân hàng trung ương khác

b Phát hành và thanh toán thẻ của NHTM trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng:

Thanh toán qua ngân hàng là bước quan trọng để hỗ trợ cho các doanhnghiệp Việt Nam trong quá trình tham gia vào các hoạt động thương mại toàncầu Do đó cần xây dựng một cơ chế thanh toán đặt trong mối quan hệ biệnchứng với mở cửa, hội nhập, chủ động tham gia vào thanh toán thương mạiquốc tế, hợp tác và cạnh tranh quốc tế trên cơ sở phát huy tốt nhất nội lực, chủđộng từng bước tiến hành hiện đại hoá công nghệ, tin học hoá các hoạt độngnghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng; từng bước xây dựng được cơ sở kỹ thuậthiện đại cho việc triển khai các ứng dụng nghiệp vụ và dịch vụ mới Đổi mớicông nghệ, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử là một nhu cầu tất yếutrong xu thế mở cửa, hội nhập với khu vực và quốc tế hiện nay Và thẻ thanhtoán là một trong những giải pháp hữu hiệu cho các NHTM Việt Nam trongđiều kiện hiện nay

So với lịch sử phát triển của hoạt động thanh toán thẻ trên thế giới, vốnđược hình thành phát triển từ những năm 20 của thế kỷ trước thì hoạt độngthanh toán thẻ tại Việt Nam hãy còn non trẻ, chỉ với gần 20 năm tuổi Trongnhững năm đầu triển khai, các ngân hàng đi tiên phong về dịch vụ thẻ tại ViệtNam mới chỉ thực hiện vai trò là đại lý thanh toán thẻ quốc tế cho các ngânhàng nước ngoài là thành viên của các TCTQT như Visa và MasterCard Lầnlượt năm 1996 và 1997, một số NHTM của Việt Nam trở thành thành viênchính thức của các TCTQT MasterCard và Visa, thiết lập hệ thống nối mạngtrực tiếp với các TCTQT đó để song song thực hiện dịch vụ thanh toán vàphát hành thẻ quốc tế Tuy nhiên, trong giai đoạn này, thị trường Việt Namcòn sơ khai và phần lớn thẻ thanh toán và các phương tiện TTKDTM chỉđược sử dụng khi mua sắm hàng hóa dịch vụ ở nước ngoài Sau năm 2000,

trên nền tảng hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng, hệ thống ngân hàngViệt Nam đã hiện đại hóa về công nghệ, hệ thống ngân hàng “lõi” (corebanking) được các ngân hàng đầu tư nâng cấp, các ngân hàng đã lần lượt triểnkhai các ứng dụng cụ thể, trong đó nổi bật lên là khi sản phẩm thẻ nội địa đầutiên được phát hành tại Việt Nam Vietcombank đã triển khai hệ thống giaodịch ATM dựa trên nền tảng kết nối trực tuyến toàn hệ thống, thị trường thẻViệt Nam đã thực sự có bước đột phá quan trọng Theo sau đó, nhiều ngânhàng khác cũng đã tích cực đầu tư hệ thống công nghệ phục vụ cho việc pháttriển sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Nhờ đó, người dân đã bắt đầu biết đến vàlàm quen với một phương tiện thanh toán tiện lợi, nhanh gọn, dễ phát hành,

dễ sử dụng hoạt động dựa trên cơ sở tài khoản cá nhân Kể từ đó đến nay, thịtrường thẻ Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc cả về hoạt động thanh toán

và phát hành thẻ, số lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngàycàng gia tăng với việc cho ra đời hàng loạt các sản phẩm thẻ hiện đại, nhiềutính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu của khách hàng

- Những thuận lợi và cơ hội mở rộng thanh toán quốc tế trong điều kiện hội nhập:

Với ưu điểm hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, việc chấp nhậnthanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhàđầu tư nước ngoài, cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minhthanh toán, nâng cao hiểu biết của người dân về các ứng dụng công nghệ tinhọc phục vụ đời sống Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhậpcủa Việt Nam vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội tronglĩnh vực tiền tệ, giúp nhà nước quản lý nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô Giatăng giao dịch thẻ tín dụng không ảnh hưởng đáng kể đến lượng tiền tệ lưuchuyển trên thị trường nhưng sẽ gia tăng lượng tiền gửi tại các tổ chức tíndụng Do vậy có thể đẩy mạnh lượng tiền phái sinh Theo đó, nâng cao khảnăng thanh khoản cho nền kinh tế của một quốc gia và tăng cường quảng bá

cho các hoạt động kinh tế, tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế ViệtNam với nền kinh tế thế giới Bên cạnh đó, với tư cách là ngân hàng đại lýcủa các ngân hàng có danh tiếng trên thế giới hoặc là thành viên của cácTCTQT, Ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để tiếp thu kiến thức, kinhnghiệm quản lý, công nghệ hiện đại cũng như tranh thủ nguồn tài trợ về tàichính.

- Những bất cập của thanh toán thẻ Việt Nam trong hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng:

Một trong những bất cập lớn nhất của Việt Nam trong việc phát triểnTTKDTM nói chung và thanh toán thẻ nói riêng đó là do một số nguyênnhân, thẻ tín dụng do các NHTM Việt Nam phát hành - mặc dù đã là thànhviên của TCTQT - ít được chấp nhận thanh toán tại các nước phát triển Điềunày gây trở ngại cho chủ thẻ cũng như chủ trương phát triển thanh toán thẻcủa Chính phủ Việt Nam và ảnh hưởng lớn đến ngân hàng phát hành về sốlượng giao dịch và doanh thu

- Các rủi ro trong thanh toán quốc tế của thẻ:

Với xu thế toàn cầu hóa, thẻ thanh toán nói riêng và các phương tiệnTTKDTM đang trở nên phổ biến và ngày càng được nhiều quốc gia khuyếnkhích sử dụng Đi liền với những tiện ích của thanh toán thẻ và thanh toánđiện tử, các vi phạm, tội phạm sử dụng công nghệ cao cũng ngày càng pháttriển và diễn biến phức tạp với nhiều thủ đoạn tinh vi Hoạt động gian lận, giảmạo trong thanh toán thẻ, hoạt động trộm cắp thông tin thẻ tín dụng của ngườinước ngoài để mua hàng trực tuyến gửi về Việt Nam tiêu thụ kiếm lời do một

số đối tượng người nước ngoài câu kết với đối tượng Việt Nam.v.v…Trongthời gian tới tội phạm công nghệ cao trên thế giới tiếp tục phát triển và có sựgắn kết chặt chẽ về quy mô, tính chất, phương thức với tội phạm trong nước,nếu không có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan lập pháp, hành pháp và

tư pháp với các TCTQT, các NHPHT, NHTTT và ĐVCNT sẽ gây hậu quả

nghiêm trọng không chỉ về kinh tế mà còn ảnh hưởng tới uy tín của Việt Namtrong quá trình hội nhập kinh tế thế giới và khu vực.

1.2.2 Các thành phần tham gia phát hành và thanh toán thẻ

Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng trong nước có

sự tham gia chặt chẽ của 04 thành phần cơ bản là: tổ chức phát hành thẻ, tổchức thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tếcòn thêm một thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế Mỗi chủ thể đóng vaitrò quan trọng khác nhau trong việc phát huy tối đa tính năng phương tiệnthanh toán hiện đại không dùng tiền mặt của thẻ ngân hàng

Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động

và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình Đây là hiệp hội các tổ chức tàichính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp và đạt được sự nổitiếng với thương hiệu và sản phẩm đa dạng như: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻMasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻDiners Club TCTQT đưa ra những quy định cơ bản về phát hành, sử dụng

và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công tythành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa cáccông ty thành viên

về vị trí địa lý Tuy nhiên cũng phải chịu chấp nhận rủi ro về tài chính bởi tổchức đứng ra bảo lãnh cho bên thứ ba làm đại lý của mình trong việc pháthành thẻ Bên thứ ba khi ký kết hợp đồng đại lý với TCPHT được gọi là đại lýphát hành Nếu tên của đại lý xuất hiện trên tấm thẻ của khách hàng thì nhấtthiết đại lý đó phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻquốc tế.

Tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT) là ngân hàng, tổ chức được phép thực

hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo quy định, chấp nhận các loại thẻ như mộtphương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với cácđiểm cung ứng hàng hoá dịch vụ trên địa bàn TCTTT sẽ cung cấp cho cácĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thứcvận hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xử lý những giaodịch thẻ tại các đơn vị này Thông thường TCTTT sẽ thu từ các ĐVCNT mộtmức phí chiết khấu cho việc chấp nhận thanh toán thẻ của đơn vị, nó có thểtính phần trăm trên giá trị mỗi giao dịch hoặc tính theo tổng giá trị giao dịchthẻ Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc vào từng tổ chức và vào mối quan

hệ chiến lược của tổ chức với ĐVCNT

Trên thực tế rất nhiều tổ chức vừa là TCPHT vừa là TCTTT Với tư cách

là TCPHT, khách hàng của họ là chủ thẻ còn với tư cách là TCTTT, kháchhàng là các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhậnthẻ

Chủ thẻ là những cá nhân hoặc tổ chức được TCPHT cung cấp thẻ để sử

dụng Theo thông lệ, mỗi chủ thẻ chính có thể phát hành thêm thẻ phụ, cả thẻchính và thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản Chủ thẻ phụ cũng cótrách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ nhưng chủ thẻ chính làngười có trách nhiệm thanh toán cuối cùng đối với TCPHT Chủ thẻ sử dụngthẻ của mình để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị cung ứng hànghoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ (ĐVCNT), các điểm ứng tiền mặt thuộc hệ

thống các tổ chức phát hành thẻ hoặc sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịchtại máy ATM Đối với thẻ tín dụng, sau một khoảng thời gian nhất định tuỳtheo quy định của từng tổ chức phát hành, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê(statement) Sao kê là bảng thông báo chi tiết các giao dịch chi tiêu sử dụngthẻ của chủ thẻ trong kỳ sao kê, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toáncũng như số tiền thanh toán tối thiểu mà khách hàng phải thanh toán trong kỳcho TCPHT và các thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn cứ vào cácthông tin trên sao kê, nếu không có gì thắc mắc chủ thẻ sẽ thực hiện việcthanh toán sao kê cho TCPHT, ngược lại chủ thẻ có quyền khiếu nại đối vớicác thông tin, các giao dịch không chính xác hoặc không thực hiện gửi tớiTCPHT yêu cầu được giải đáp.

Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh

toán hàng hóa và dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ Cácngành kinh doanh của ĐVCNT trải rộng từ những cửa hiệu bán lẻ đến các nhàhàng ăn uống, khách sạn, sân bay Tại nhiều nước trên thế giới khi thẻ ngânhàng đã trở thành một phương thức thanh toán thông dụng, chúng ta có thểnhìn thấy những biểu trưng của thẻ xuất hiện rộng rãi tại các cửa hàng Mặc

dù phải trả cho tổ chức thanh toán một tỷ lệ phí chiết khấu nhất định nhưng

bù lại các ĐVCNT thông qua đó thu hút được một khối lượng khách hànglớn, bán được nhiều hàng hơn qua đó góp phần nâng cao hiệu quả sản xuấtkinh doanh cũng như lợi nhuận của đơn vị

Để trở thành ĐVCNT của một tổ chức nhất thiết đơn vị đó phải có tìnhhình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh Cũng như các TCPHT thẩm địnhkhách hàng trước khi phát hành thẻ, TCTTT cũng tiến hành đánh giá lựa chọnĐVCNT Chỉ có những đơn vị có hiệu quả kinh doanh cao, có khả năng thuhút được nhiều giao dịch thanh toán thẻ thì tổ chức mới có thể thu hồi đượcvốn đầu tư cho các đơn vị đó và có lãi

1.2.3 Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ của NHTM

1.2.3.1 Mở rộng phát hành thẻ

Hoạt động phát hành của NHTM bao gồm việc quản lý và triển khai toàn

bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Ba quá trìnhnày có vai trò quan trọng như nhau, có liên quan chặt chẽ đến việc phục vụkhách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các TCPHT phải xây dựng cácquy định về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ: số tiền thanh toán tối thiểu, ngàysao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu,các chính sách ưu đãi đối với chủ thẻ…

Về cơ bản hoạt động phát hành thẻ gồm các nội dung chính sau đây:

 Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường

 Thẩm định khách hàng phát hành thẻ

 Cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng

 Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng

 In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng

 Quản lý thông tin khách hàng

 Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng

 Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng

 Cung cấp dịch vụ khách hàng

 Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế

Mở rộng phát hành thẻ là tổ chức triển khai tốt các nội dung trên đâynhằm phát triển, đa dạng hóa sản phẩm thẻ và đối tượng khách hàng sử dụngthẻ Triển khai mở rộng phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí phát hành thẻ thuđược từ chủ thẻ, các ngân hàng phát hành còn được hưởng khoản phí trao đổi

do ngân hàng thanh toán chia sẻ từ phí thanh toán thông qua các TCTQT Đây

là phần lợi nhuận cơ bản của các TCPHT Trên cơ sở nguồn thu này, cácTCPHT đưa ra được những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàngnhằm thu hút khách hàng cũng như khuyến khích chi tiêu thẻ

1.2.3.2 Mở rộng thanh toán thẻ

Cùng với phát hành, mở rộng thanh toán thẻ đóng vai trò quyết định đến

sự phát triển của dịch vụ thẻ Việc mở rộng triển khai hoạt động thanh toánthẻ của một ngân hàng không chỉ là thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tínhtrên giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ từ các ĐVCNT mà còn là mongmuốn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hoàn chỉnh, tạo cơ sở thuận lợicho việc sử dụng thẻ Đối với TCTQT và các thành viên, việc khuyến khích

mở rộng thanh toán thẻ thông qua mở rộng ĐVCNT có ý nghĩa rất quantrọng

Thứ nhất, mở rộng thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó trên thị

trường, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ một cách dễ dàng vàthuận tiện hơn Khi mà nhu cầu học tập, du lịch, giải trí của người dân ngàycàng tăng thì việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài càng trởnên cấp thiết Số lượng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các thị trường tiềm năng

và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng được chấp nhậnthanh toán tại nhiều nơi hơn, dễ dàng hơn, thuận tiện hơn và mang lại lợi íchnhiều hơn cho cả chủ thẻ, các ĐVCNT và sau đó là các ngân hàng phát hành

và thanh toán thẻ

Thứ hai, không chỉ mở rộng thị trường thanh toán bằng cách ký kết hợp

đồng thanh toán với các ĐVCNT mới, một NHTTT đặc biệt quan tâm tới việcduy trì mối quan hệ với các ĐVCNT sẵn có, thể hiện trong công tác chăm sóckhách hàng Nếu không có những chính sách thích hợp, những dịch vụ hỗ trợtốt, tạo điều kiện cho các ĐVCNT có thể chấp nhận thanh toán thẻ một cách

dễ dàng, được ngân hàng báo có đúng cam kết sau khi đã trừ đi tỷ lệ phí chiếtkhấu, các ngân hàng khác sẽ tranh thủ cơ hội này để chào những dịch vụ hoànhảo hơn tới các ĐVCNT Như vậy, khách hàng thanh toán thẻ sẽ giảm đi, mụctiêu thu lợi của các ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng sâu sắc

Hiện nay hoạt động thanh toán thẻ trên thị trường quốc tế đã phát triển ởmức độ rất cao với trên hàng trăm nghìn ĐVCNT tại hơn 200 quốc gia, chấp

nhận thẻ mang các thương hiệu nổi tiếng thế giới như Visa, MasterCard,American Express, Diners Club, JCB và nhiều loại thẻ quốc tế và ngân hàngnội địa khác Hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng bao gồm các hoạtđộng chủ yếu sau:

 Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT

 Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT

 Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT

 Cung cấp dịch vụ khách hàng

 Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT

 Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ

1.2.3.3 Các hoạt động hỗ trợ mở rộng phát hành và thanh toán thẻ của NHTM

a Phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật:

Thẻ ngân hàng là một sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại Chính

vì vậy hệ thống công nghệ kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng cho dịch vụthẻ phát triển và hoạt động hiệu quả Giải pháp cho hệ thống công nghệ củatừng ngân hàng được lựa chọn phù hợp với định hướng chiến lược phát triểncủa ngân hàng đó Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ phải đầu tư một hệthống công nghệ kỹ thuật theo chuẩn quốc tế bao gồm hệ thống quản lý thôngtin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứngyêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế Hệ thống này sẽ kết nối trực tuyến với hệthống xử lý dữ liệu của các TCTQT Bên cạnh đó ngân hàng cũng phải đầu tư

hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như máy

in thẻ, máy ATM, các thiết bị kết nối hệ thống, các thiết bị đầu cuối (EDC)

Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao do giao dịch thẻ được

xử lý nhanh hay chậm cũng phụ thuộc vào tính đồng bộ và tốc độ xử lý của hệthống

b Hoạt động Marketing:

Cũng như những hoạt động kinh doanh khác, phát hành và thanh toán thẻngân hàng đòi hỏi chú trọng đáng kể vào công tác Marketing và dịch vụkhách hàng Về lý thuyết, Marketing và dịch vụ khách hàng trong phát hành

và thanh toán thẻ là khái niệm tương đối rộng, bao gồm toàn bộ các phươngthức để tìm kiếm khách hàng (ĐVCNT và chủ thẻ), giúp họ tiếp cận, quyếtđịnh và lựa chọn phương thức thanh toán phi tiền mặt này và trở thành kháchhàng lâu dài của ngân hàng

Hoạt động Marketing bao gồm các hoạt động cơ bản sau:

 Tiếp xúc với các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ có tiềm năng chohoạt động thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ

 Cung cấp dịch vụ cho các ĐVCNT: lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướngdẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ, bảo trì bảo dưỡng máy móc thiết bịthanh toán thẻ

 Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc cácĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ

 Xây dựng chính sách khuyến mãi hợp lý đối với các ĐVCNT bằngcách xếp hạng, tính điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị để từ

đó có chính sách giảm phí, tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ và ĐVCNT

 Tiếp xúc với các khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp có tiềm năng

sử dụng thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng sử dụng thẻ thông qua nhữngtiện ích của thẻ ngân hàng nói chung và các ưu thế về dịch vụ ngân hàng cungcấp

 Duy trì mối liên hệ với chủ thẻ, khuyến khích tiêu dùng của chủ thẻthông qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng

Tuy nhiên, yếu tố quan trọng và đóng vai trò quyết định trong hoạt độngMarketing chính là yếu tố con người Các cán bộ Marketing phải là người vừavững về nghiệp vụ thẻ, thông hiểu về thị trường thẻ và có khả năng nghiệp vụMarketing

c Hoạt động quản lý rủi ro:

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng phải đối mặt vớinhiều loại rủi ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dịchgiả mạo Những rủi ro đó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín củaTCPHT và gây phiền nhiễu cho chủ thẻ Chính vì vậy ngân hàng cần có sựquan tâm đặc biệt đến hoạt động quản lý rủi ro Bộ phận quản lý rủi ro tại cácngân hàng có hoạt động phát hành và thanh toán thẻ được coi là bộ phậnxương sống trong hoạt động thẻ, bao gồm các chức năng chính sau:

 Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo

 Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã đượcthông báo mất cắp, thất lạc

 Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in, thẻhỏng, thẻ bị thu hồi

 Cập nhật thông tin trên các Danh sách thẻ mất cắp, thất lạc củaTCTQT

 Hợp tác với các cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc điều tra,

xử lý các hành vi vi pham hợp đồng, giả mạo

 Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện phápphòng ngừa giả mạo

Phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng càng phát triển thì lĩnh vực quản

lý rủi ro càng được đầu tư nhiều hơn Các chuyên gia trong lĩnh vực nàythường là những người có kinh nghiệm và thực sự am hiểu về thẻ và côngnghệ vì chỉ có vậy họ mới có thể ngăn ngừa, dự đoán và phát hiện các hành vigiả mạo trong lĩnh vực thẻ

1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng

1.2.4.1 Những nhân tố khách quan

a Môi trường pháp lý:

Đây được xem là yếu tố quan trọng quyết định đến sự hình thành và pháttriển dịch vụ thẻ Vì nó quy định các chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động vàđiều chỉnh các mối quan hệ pháp lý phát sinh Nếu môi trường pháp lý khôngđồng bộ và đầy đủ sẽ không đảm bảo được lợi ích của các bên tham gia, sẽkhông khuyến khích hoạt động này phát triển

b Sự phát triển của khoa học công nghệ:

Nghiệp vụ thẻ không thể phát triển nếu không có khoa học và công nghệ,chính khoa học và công nghệ đã đem lại những tiện ích kì diệu cho thẻ Bởi

vì, trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi phải có những máymóc hiện đại được kết nối với nhau thì khi đó khả năng thanh toán, tốc độthanh toán mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đồng thời, khoa họccông nghệ nghệ cao đảm bảo cho thẻ vận hành một cách an toàn và bảo mật.Một thực tế đã chứng minh rằng, sự phát triển của khoa học, công nghệ thôngtin là tiền đề nâng cao tính hiệu quả và tiện ích của thẻ cũng như phát triển sốlượng thẻ trong thị trường

c Tâm lí, thói quen tiêu dùng, nhận thức và thu nhập của người dân:

Một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của hoạtđộng thẻ là thói quen tiêu dùng của người dân Ở nước ta, việc thanh toánbằng tiền mặt đã trở thành thói quen, để phát triển nghiệp vụ thẻ trước hếtphải bắt đầu từ việc thay đổi thói quen đó

Bên cạnh đó, thu nhập của người dân cũng là một nhân tố ảnh hưởng đếnhoạt động này Nếu thu nhập của người dân còn thấp, họ sẽ muốn thanh toánbằng tiền mặt hơn là sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng với việc trảphí cho dịch vụ đó Nhưng khi thu nhập của người dân tăng lên nhu cầu vềcác dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ thẻ cũng tăng theo Nhu cầu mớiphát sinh thúc đẩy ngân hàng đưa ra nhiều tính năng hấp dẫn hơn nhờ đó màdịch vụ này có điều kiện phát huy những tiện ích của nó

Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại thể hiện trình độ văn minh và

trình độ phát triển của nền kinh tế đồng thời nó là sản phẩm của khoa học kĩthuật hiện đại Bởi vậy sự phát triển của thẻ chịu ảnh hưởng của trình độ dântrí Trình độ dân trí ở đây được hiểu là khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch

vụ về thẻ của người dân Khi trình độ của người dân tăng thì khả năng tiếpcận và sử dụng thẻ cũng tăng

Tâm lí, lứa tuổi cũng là một yếu tố quan trọng Những người lớn tuổithường ít chấp nhận rủi ro và ít dùng thẻ (Barker và Sekerkaya, 1993) Trongkhi đó những người trong độ tuổi từ 18 đến 45 rất dễ dàng chấp nhận mở tàikhoản vì ở độ tuổi này họ khá “nhạy” đối với những việc thay đổi của côngnghệ mới phục vụ cho cuộc sống của mình Các ngân hàng cần chủ động tiếpcận với đối tượng này sẽ có nhiều cơ hội trong việc phát hành thẻ

d Đối thủ cạnh tranh:

Dịch vụ thẻ còn là một lĩnh vực kinh doanh khá mới mẻ của các ngânhàng ở nước ta Nếu cho ra đời một loại thẻ hoàn toàn mới thì ngân hàng sẽgặp trở ngại vì thiếu kinh nghiệm Ngược lại việc cho ra đời thẻ sau đối thủcạnh tranh sẽ giúp ngân hàng tận dụng được lợi thế của người đi sau nhưngthị trường thì bị chia sẻ Vì vậy ngân hàng phải tính toán và xem xét đối thủcạnh tranh của mình để có chiến lược cụ thể phát hành thẻ luôn đảm bảo tínhcạnh tranh của sản phẩm và lợi nhuận của ngân hàng Cạnh tranh là yếu tốthúc đẩy ngân hàng nghiên cứu cho ra đời sản phẩm mới cũng như ngày cànghoàn thiện để sản phẩm có khả năng cạnh tranh cao hơn Nhưng đồng thờicũng là yếu tố cản trở ngân hàng gia nhập và hoạt động trên thị trường này.Tóm lại thị trường cạnh tranh hoàn hảo sẽ đem lại cho ngân hàng sự côngbằng và cơ hội phát triển nhiều hơn

Ngoài những nhân tố trên, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ cònchịu ảnh hưởng bởi số lượng các ĐVCNT, điều kiện kinh tế như sự tăngtrưởng kinh tế, sự ổn định của tiền tệ, các điều kiện chính trị xã hội

1.2.4.2 Những nhân tố chủ quan

a Vốn, qui mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng cung ứng dịch vụ:

Trước hết, vì thẻ là phương tiện thanh toán ứng dụng nhiều tiến bộ khoahọc công nghệ và máy móc hiện đại nên ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn

để cung ứng dịch vụ Bên cạnh đó, để trở thành thành viên của TCTQT đểđược phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng phải có tiềm lực tài chính đủmạnh Nếu ngân hàng còn hạn chế về tài chính thì không thể đáp ứng được vìchi phí khá lớn cho trang bị, vận hành, bảo dưỡng máy ATM, thiết bị đọc thẻ(EDC) trong khi với sự tiến bộ khoa học kĩ thuật các thiết bị này cũng dễ bịlạc hậu

Qui mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạtđộng phát hành và thanh toán thẻ Một ngân hàng có qui mô lớn, phạm vi hoạtđộng rộng, có uy tín sẽ dễ dàng đầu tư, phát triển sản phẩm mới, trang bị côngnghệ tiên tiến tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng hiện đại Nhìn chungchỉ có phát hành và thanh toán thẻ của những ngân hàng lớn mới đem lại lợinhuận do đạt được hiệu ứng kinh tế nhờ qui mô

b Trình độ năng lực của cán bộ ngân hàng:

Thẻ ngân hàng là sản phẩm của công nghệ được chuẩn hoá cao, ứngdụng kĩ thuật hiện đại Do vậy, để thực hiện được nghiệp vụ thẻ, ngân hàngphải có đội ngũ nhân lực có khả năng tiếp cận và vận hành được máy mócthiết bị, thực hiện được qui trình nghiệp vụ đòi hỏi có năng lực, giỏi chuyênmôn nghiệp vụ và giỏi kĩ năng giao tiếp, marketing Vì thẻ là sản phẩm dịch

vụ nên sự phát triển của nó phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng vớikhách hàng Mà nhân viên ngân hàng chính là đối tượng đầu tiên khách hàngtiếp xúc trước khi đến với sản phẩm

c Tiện ích của thẻ:

Với đặc trưng là loại công nghệ mới, những ngân hàng phát hành thẻ cócàng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của

khách hàng Ngoài những chức năng thường có đối với thẻ ATM như gửi tiền,rút tiền, chuyển khoản, thấu chi một số thẻ hiện nay còn mở rộng các tiệních thông qua việc cho phép thanh toán tiền hàng hóa, thanh toán tiền điện,nước, bảo hiểm, chi lương tạo ra nhiều thuận tiện hơn cho người sử dụng.Những tiện ích của thẻ không chỉ tạo ra bởi duy nhất NHPHT mà còn phụthuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó có tham gia vào các liên minh thẻ haykhông, điều này cho phép chủ thẻ của ngân hàng này cũng có thể rút và thanhtoán tiền thông qua máy của ngân hàng khác Như vậy, tiện ích mà nó tạo raảnh hưởng lớn đến quyết định dùng thẻ của ngân hàng nào của khách hàng.

d Khả năng Marketing của ngân hàng:

Là sản phẩm của công nghệ mới, vai trò marketing và truyền thông vềcông dụng, tính an toàn, tiện ích và sự phù hợp với sự phát triển của nền kinh

tế rất quan trọng, giúp cho người dân am hiểu và sử dụng dịch vụ này Để đưamạng lưới đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của ngườidân, nhiều ngân hàng cấp thẻ đã thành lập luôn dịch vụ tư vấn và làm thủ tụcphát hành thẻ ATM tại các máy ATM đặt nơi công cộng hoặc nơi làm việc đãtạo điều kiện cho khách hàng làm thẻ Những chính sách như cho đăng kí sửdụng ATM tại các quầy dịch vụ tại nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hướngdẫn và cho giao dịch thử đã củng cố lòng tin, sự trung thành và cũng khẳngđịnh được thương hiệu của chính ngân hàng đó với người sử dụng Nếu ngânhàng có chính sách Marketing phù hợp và đúng đắn, dịch vụ này sẽ rất pháttriển và phù hợp với xu thế thời đại mới trong tương lai gần

1.3 Ý nghĩa của việc thanh toán thẻ trong điều kiện hội nhập

Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thànhtựu công nghệ thông tin, tự động hóa…, có rất nhiều hình thức TTKDTM tiệnlợi, an toàn đã, đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới Thẻngân hàng là một trong các phương tiện TTKDTM rất được ưa chuộng trênthế giới và rất phù hợp với điều kiện kinh tế của Việt Nam hiện nay

a Đối với kinh tế - xã hội:

Thứ nhất, thanh toán bằng thẻ ngân hàng giúp huy động vốn nhàn rỗi

trong dân cư, đáp ứng một phần nhu cầu vốn nền kinh tế Nếu mỗi chủ thẻtrong tài khoản tồn tại số dư là 1 triệu đồng và số lượng chủ thẻ là 1 triệu thẻthì ngân hàng huy động được 1000 tỷ đồng Nguồn vốn huy động được nàykhá rẻ để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh

Thứ hai, thẻ ngân hàng giúp hoạt động thanh toán trở nên an toàn, nhanh

chóng và tiết kiệm thời gian Thanh toán bằng thẻ sẽ giúp cho hoạt độngthanh toán tiền hàng hóa và dịch vụ được diễn ra an toàn, chính xác và tiếtkiệm được thời gian cũng như giảm chi phí cho các hoạt động kiểm đếm tiền,lập báo cáo… và mọi hoạt động giao dịch đếu được tự động hóa

Thứ ba, góp phần thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia Hoạt

động thanh toán bằng thẻ sẽ tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lượng giaodịch thanh toán của dân cư, nền kinh tế và vòng quay của đồng tiền

Thứ tư, hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm Mọi hoạt động giao dịch

thanh toán đều được ngân hàng kiểm soát, góp phần hạn chế các giao dịch bấthợp pháp và việc điều tiết nền kinh tế của Nhà nước được tăng cường

Thứ năm, ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại.

Ngày nay, khi khoa học kĩ thuật phát triển thì thực hiện thanh toán thẻ khôngchỉ đơn thuần là phục vụ nhu cầu của khách hàng trong một phạm vi địa lígiới hạn mà còn là một sản phẩm cần thiết cho quá trình hội nhập quốc tế

b Đối với khách hàng sử dụng thẻ:

Thứ nhất, thẻ ngân hàng đem lại sự tiện lợi trong thanh toán hàng hóa và

dịch vụ cho người sử dụng thẻ ở cả trong và ngoài nước Với một tấm thẻ nhỏgọn và dễ dàng cất giữ, chủ thẻ có thể thanh toán tiền hàng hóa và dịch vụ ởcác điểm chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn cầu

Thứ hai, thẻ ngân hàng đem lại an toàn trong thanh toán giao dịch Việc

mang theo một khối lượng tiền mặt lớn khi đi mua sắm, du lịch, công tác…

đem lại nhiều rủi ro Khi sử dụng thẻ ngân hàng sẽ hạn chế được những rủi ro

đó Bên cạnh đó việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào việc sản xuất thẻ nênviệc làm giả thẻ là rất khó Chữ ký và các thông tin khác của chủ được mã hóa

đã hạn chế được rất nhiều tình trạng thẻ bị chiếm dụng

Thứ ba, thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian mua hàng Việc

đếm tiền, kiểm tra tiền khi thanh toán hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn tốnkhá nhiều thời gian Trong những dịp có đột biến về nhu cầu mua sắm nhưngày lễ, tết… thì phải xếp hàng chờ đến lượt thanh toán, nếu sử dụng thẻ sẽtiết kiệm được nhiều thời gian cho cả khách hàng và ĐVCNT

Thứ tư, thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ kiểm soát được chi tiêu của mình.

Ngân hàng sẽ gửi cho chủ thẻ bản sao kê chi tiết các giao dịch phát sinh trongtháng vào cuối mỗi tháng và các khoản phí mà chủ thẻ phải trả

Thứ năm, thẻ ngân hàng mang lại sự văn minh trong tiêu dùng

c Đối với ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ:

Thứ nhất, tăng doanh thu, lợi nhuận và vốn huy động cho ngân hàng Với

mỗi tấm thẻ được mở và tồn tại số dư trong tài khoản thì ngân hàng huy độngđược một nguồn vốn không nhỏ Bên cạnh đó ngân hàng còn tăng doanh thu

từ các khoản phí như: phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí giao dịch…

Thứ hai, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng Thẻ ngân hàng

làm phong phú thêm các loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng và mangđến một phương thức thanh toán hiện đại, tiện ích, văn minh và thỏa mãnngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Đi kèm mỗi tấm thẻ là các dịch vụgiá trị gia tăng khác cho khách hàng như: mua thẻ điện thoại trả trước, thanhtoán tiền điện, nước, viễn thông, thanh toán trực tuyến hàng hóa, dịch vụ…

Thứ ba, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Thanh toán bằng thẻ đòi hỏi

các ngân hàng phải đầu tư các trang thiểt bị hiện đại, kỹ thuật công nghệ cao

và cải tiến bộ máy quản lý cho phù hợp

Thứ tư, việc phát triển loại hình dịch vụ này còn tạo cơ hội để ngân hàng

mở rộng mạng lưới khách hàng, mở rộng quan hệ với các ngân hàng, các tổchức tài chính trên thế giới học hỏi kinh nghiệm và tiếp thu những thành tựukhoa học kĩ thuật, cải thiện vị thế của ngân hàng trên thị trường Điều này đặcbiệt có ý nghĩa trong điều kiện kinh tế toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế nhưhiện nay.

Kết luận chương 1:

Chương 1 của Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận liênquan đến thẻ ngân hàng và hoạt động mở rộng phát hành và thanh toán thẻcủa NHTM Qua nghiên cứu rút ra:

Thẻ ngân hàng là mảng kinh doanh dịch vụ hiện đại nên hiện nay đượcnhiều NHTM chú trọng phát triển Đối với NHTM, đây là cơ sở cho hoạtđộng tín dụng bán lẻ và đa dạng hóa các hoạt động của ngân hàng Đối vớinền kinh tế nói chung, hoạt động thanh toán thẻ góp phần khai thác và tậndụng hiệu quả tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, cải thiện đời sốngdân cư, xây dựng văn minh thanh toán không dùng tiền mặt

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI

VIETCOMBANK GIAI ĐOẠN 2006-2010 2.1 Vài nét về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

- Tên công ty: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Bank for foreign trade of Vietnam

- Tên viết tắt bằng tiếng Anh: VIETCOMBANK

- Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Số vốn điều lệ của Vietcombank (09/9/2010): 13.223.714.520.000 đồng.Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp mã số doanh nghiệp

0100112437 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 06/9/2010.Trải qua gần 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank luôn giữ vững

vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vựcthương mại quốc tế, trong các lĩnh vực kinh doanh truyền thống như kinhdoanh vốn, huy động vốn, tài trợ dự án…cũng như mảng ngân hàng hiện đạinhư kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điệntử

Vietcombank đang chiếm lĩnh thị phần đáng kể tại Việt Nam trong nhiềulĩnh vực kinh doanh khác nhau như: cho vay (10%), tiền gửi (12%), thanh

toán quốc tế (23%), thanh toán thẻ (55%) (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2010) Với thế mạnh về công nghệ, Vietcombank là ngân

hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào xử lý tự độngcác dịch vụ ngân hàng và không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ điện tửnhằm đưa “ngân hàng tới gần khách hàng” như dịch vụ internet banking,home banking, sms banking

Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại,Vietcombank đã phát triển rộng khắp toàn quốc với mạng lưới bao gồm 01Hội sở chính, 01 Sở giao dịch, hơn 300 chi nhánh và phòng giao dịch trên

toàn quốc, 03 công ty con tại Việt Nam, 01 công ty con tại Hồng Kông Bêncạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với 16.292 máyATM và điểm chấp nhận thẻ (POS) trên toàn quốc (31/12/2010) Hoạt độngngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới 1300 ngân hàng đại lý tại 100 quốcgia và vùng lãnh thổ.

Thực hiện chiến lược phát triển 10 năm 2010-2020 đưa Vietcombank trởthành tập đoàn tài chính đa năng nằm trong top 70 các định chế tài chính lớnnhất Châu Á và giữ vị thế hàng đầu tại Việt Nam, Vietcombank đặt ra phươngchâm “Tăng tốc – An toàn – Chất lượng – Hiệu quả” và “linh hoạt, quyết liệt”trong chỉ đạo điều hành để đạt được những mục tiêu đã đặt ra

2.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ tại Vietcombank

Dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng được đưa vào thị trường Việt Nam bắtđầu từ năm 1990 xuất phát từ nhu cầu thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ bằngthẻ của khách du lịch và đầu tư nước ngoài Với đặc thù là ngân hàng thanhtoán quốc tế nên Vietcombank đã nắm bắt được nhu cầu này của khách hàng.Trong những năm đầu triển khai, Vietcombank và một số ngân hàng đi tiênphong về dịch vụ thẻ tại Việt Nam mới chỉ thực hiện vai trò là đại lý thanhtoán thẻ quốc tế cho các ngân hàng nước ngoài là thành viên của TCTQT nhưVisa và MasterCard Lần lượt năm 1996,1997,1999 Vietcombank chính thứctrở thành thành viên của các TCTQT là MasterCard,Visa (Mỹ) và JBC (Nhật),thiết lập hệ thống nối mạng trực tiếp với các TCTQT đó để song song thựchiện dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ quốc tế Tuy nhiên, trong giai đoạnnày, thị trường thẻ Việt Nam còn sơ khai, nhận thức của người dân về thanhtoán thẻ và các phương tiện TTKDTM còn hạn chế nên các sản phẩm thẻ chủyếu chỉ đáp ứng nhu cầu của tầng lớp dân cư có thu nhập cao và phần lớn chỉđược sử dụng khi mua sắm hàng hóa dịch vụ ở nước ngoài Phải từ sau năm

2000, trên nền tảng nâng cấp ngân hàng “lõi” (core banking), Vietcombank đãtriển khai các ứng dụng cụ thể, trong đó nổi bật lên là việc phát hành sản

phẩm thẻ ghi nợ đầu tiên tại Việt Nam và cùng với đó là việc triển khai hệthống giao dịch ATM dựa trên nền tảng kết nối trực tuyến toàn hệ thống Thịtrường thẻ Việt Nam đã thực sự có bước đột phát quan trọng Hầu hết cácngân hàng, cả các NHTM quốc doanh, ngân hàng TMCP và chi nhánh ngânhàng nước ngoài đều triển khai dịch vụ thẻ Nhiều sản phẩm thẻ khác nhau, cảsản phẩm mang thương hiệu quốc tế và nội địa đều được đưa vào thị trường.Những năm này cũng đánh dấu sự nỗ lực của các NHTM quốc doanh trongviệc đi đầu triển khai các hệ thống giao dịch ATM Khái niệm thẻ ngân hàngtuy không còn xa lạ đối với công chúng nhưng cũng chưa thực sự quen thuộc

do tâm lý tiêu dùng tiền mặt vẫn còn ăn sâu trong tiềm thức của người tiêudùng Việt Nam Các ngân hàng còn rất nhiều việc phải làm để tiếp tục khaiphá thị trường thẻ đầy tiềm năng

2.3 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Vietcombank giai đoạn 2006-2010

2.3.1 Phát hành thẻ

Sơ đồ 2-1: Quy trình phát hành thẻ

Quy trình phát hành thẻ gồm 5 bước cơ bản sau:

Bước 1: Khách hàng tới chi nhánh phát hành làm thủ tục theo quy định của

ngân hàng

Bước 2: Những thông tin của khách hàng được xét duyệt, thẩm định và phân

loại, sau đó chi nhánh sẽ tạo và cập nhật hồ sơ quản lý thẻ và gửi tới trung tâmthẻ.

Bước 3: Các thông tin về khách hàng được mã hóa và gửi tới ngân hàng phát

hành

Bước 4: Ngân hàng phát hành gửi thẻ và số PIN cho chi nhánh phát hành để

giao cho khách hàng

Bước 5: Chi nhánh phát hành giao thẻ cùng mã PIN cho khách hàng và hướng

dẫn cho khách hàng cách sử dụng thẻ và những vấn đề liên quan đến thẻ

2.3.1.1 Các sản phẩm thẻ hiện có và tiện ích

Hiện nay, Vietcombank phát hành và thanh toán các sản phẩm: thẻ ghi

nợ nội địa: VCB Connect24, thẻ ghi nợ quốc tế: VCB Connect24 Visa vàVCB Mastercard hoặc các sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp mang các thươnghiệu nổi tiếng toàn thế giới: Visa, MasterCard và American Express với nhiềutính năng: phong phú và đa dạng, tiện lợi và ưu việt

Thẻ ghi nợ nội địa VIETCOMBANK CONNECT24

Thẻ VCB Connect24: là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên được pháthành ở Việt Nam Thẻ Connect24 phù hợp với đối tượng khách hàng phổthông đại chúng không phải vì với chi phí thấp mà còn vì các tính năng tiêntiến, tiện lợi, dễ phát hành, dễ sử dụng như kết nối trực tiếp vào tài khoản củakhách hàng; thực hiện các giao dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt,

chuyển khoản, thanh toán hoá đơn hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT hoặc qua hệthống máy ATM của Vietcombank và các ngân hàng liên minh.v.v

Thẻ ghi nợ quốc tế VIETCOMBANK - MASTERCARD

Thẻ VCB MTV MasterCard: là sản phẩm thẻ đầu tiên của dòng thẻ thanhtoán MasterCard Unembosed liên kết với MTV tại Việt Nam và nằm trong sốnhững sản phẩm MasterCard Unembossed liên kết đầu tiên trên thế giới ThẻVCB MTV mang những tính năng chính của thẻ thanh toán quốc tế như rúttiền mặt và mua hàng hoá dịch vụ tại hàng chục triệu điểm chấp nhận thẻMasterCard tại Việt Nam và toàn thế giới Đặc biệt chủ thẻ còn được hưỏngnhững ưu đãi độc đáo như chương trình điểm thưởng tính trên chi tiêu của thẻvới nhiều quà tặng hấp dẫn, VCB - MTV không chỉ là một phương thức giaodịch tài chính hiện đại và thuận tiện mà còn là “một biểu tượng thời trang mớithể hiện được sự năng động, cá tính, phong cách, sành điệu, tự tin và thànhđạt" Thẻ VCB - MTV hướng đến khách hàng mục tiêu là giới trẻ Việt Nam

có thu nhập bình quân trên 2 triệu đồng/tháng

Thẻ ghi nợ quốc tế VIETCOMBANK CONNECT 24 VISA