CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT ĐỐNG ĐA
3.2 Giải pháp mở rộng.
3.2.1Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm.
Ngày nay các đối thủ cạnh tranh đều có những sản phẩm cho vay tiêu dùng tương đồng với ngân hàng Công thương Đống Đa, mặt khác các sản phẩm CVTD của chi nhánh còn quá hạn chế về số lượng và chất lượng, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của ngân hàng. Vì thế để có thể mở rộng được thị trường các sản phẩm của ngân hàng Công thương Đống Đa phải có những điểm khác biệt, nổi trội hơn so với sản phẩm của các ngân hàng khác. Do vậy ngân hàng Công thương Đống Đa cần phải tăng cường công tác nghiên cứu, triển khai nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới như hình thức cho vay thông qua thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng cho các cán bộ công nhân viên:
+ Đối với hình thức cho vay đối với cán bộ công nhân viên cần được áp dụng cho cả cán bộ công nhân viên trong ngân hàng Công thương Đống Đa và cả cán bộ ngoài ngân hàng. Cho vay đối với cán bộ công nhân viên trong ngân hàng thì sẽ ít rủi ro hơn do các nhân viên đều có tài khoản mở tại Ngân hàng. Còn hình thức cho vay đối với cán bộ nhân viên ngoài Ngân hàng Công thương Đông Đa có thể được thực hiện thông qua người đại diện là cơ quan nơi khách hàng đang công tác. Cơ quan đó sẽ có trách nhiệm cung cấp các thông tin cần thiết về khách hàng cho ngân hàng. Hàng tháng ngân hàng sẽ trích tài khoản của công ty mở tại ngân hàng để trả nợ, còn công ty sẽ trích tiền lương của cán bộ nhân viên.
+ Trên nền tảng các dịch vụ cơ bản và mối quan hệ sẵn có với người đi vay, ngân hàng cần mở rộng đa dạng các hình thức cho vay, tạo danh mục sản
phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn. Hình thức cho vay qua thẻ là hình thức khá mới và có nhiều triển vọng mà ngân hàng có thể triển khai. Thị trường thẻ Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển và đã chứng tỏ được tiêm năng của mình qua doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng. Đại bộ phận cán bộ viên chức và giới sinh viên tiếp cận dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng nhiều hơn. Song số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ hiện còn quá nhỏ bé so với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng như quốc tế. Mặt khác nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Ngân hàng cũng phải có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với từng loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm. Hoàn thiện các dịch vụ cho vay hiện có sao cho có đầy đủ các tính năng ưu việt và tiên lợi nhất nhằm thỏa nãm tốt nhất nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đững vững chắc cho ngân hàng trên thị trường CVTD.
Một hình thức khác mà chi nhánh nên áp dụng là CVTD gián tiếp. Đối với hình thức này, ngân hàng không trực tiếp quan hệ với khách hàng mà cho vay thông qua trung gian là các công ty bán lẻ, đại lý phân phối. CVTD gián tiếp mang lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và nhà cung ứng. Tuy nhiên thị trường này hiện nay ở nước ta vẫn còn bỏ ngỏ. Khai thác thị trường mới mẻ này, chi nhánh có thể thu hút được khối lượng khách hàng lớn, mở rộng quan hệ tín dụng và tăng lợi nhuận từ CVTD.
3.2.2Hoàn thiện điều kiện và trình độ cho vay.
Hiện nay NHCT Việt Nam cũng có công văn hướng dẫn thực hiện quy trình CVTD. Quy trình này bao gồm các bước như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, trình duyệt, quyết định cho vay, giai ngân, thu nợ. Các bước trong quy trình nghiệp vụ này thường được áp dụng chung cho toàn bộ hệ thống, các chi
nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng. Nhưng mỗi chi nhánh lại nằm trên một địa bàn hoạt động khác nhau, với những điều kiện kinh tế văn hóa khác nhau nên mặc dù có công văn hướng dẫn thì việc thực hiện hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng đó vẫn gặp khó khăn. Chính vì vậy, để tạo thuận lợi cho các cán bộ tín dụng, chi nhánh cần lập một quy trình cho vay riêng nhưng vẫn phải dựa trên quy trình CVTD của NHCT Việt Nam.
Mặt khác, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn của ngân hàng còn khá dài, điều kiện CVTD còn nhiều hạn chế làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng so với ngân hàng khác, gây mất thời gian cũng như cơ hội của khách hàng. Vì thế ngân hàng cần rút ngắn thời gian thời gian cho vay để tạo sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách giảm thiểu các thủ tục không cần thiết. Ngân hàng cần rút ngắn thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản,…Việc này đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ, thống nhất giữa phòng khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro và ban tín dụng của ngân hàng.
Về quy trình nghiệp vụ, đôi khi không có sự liền mạch giữa các bước, dẫn đến thời gian kéo dài, gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có thể sử dụng công nghệ hiện đại thực hiện tự động hóa quy trình nghiệp vụ CVTD. Khách hàng chỉ cần gửi nhu cầu qua hệ thống tự động mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng. Các dữ liệu về khách hàng sẽ kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định cho vay và cung ứng dịch vụ tự động. Cơ chế này đã được áp dụng ở các nước phát triển, tạo ra sự thuận tiện cho các cá nhân muốn vay ngân hàng để chi tiêu.
Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay và quy trình nghiệp vụ, công tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay cũng phải luôn được chú ý để đảm bảo an toàn trong CVTD.
3.2.3Đẩy mạnh hoat động Marketing.
Trong tình hình cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ giữa các ngân hàng hiện nay thì chính sách Marketing càng giữ một vai trò quan trọng trong việc
quảng bá hình ảnh cũng như các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng tới người tiêu dùng. Góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng cũng như gây dựng niềm tin đối với khách hàng.
Hiện nay, tại chi nhánh chưa có một phòng ban cụ thể phụ trách về công tác Marketing. Thông thường, hoạt động Marketing được thực hiện bởi các cán bộ tín dụng và thông qua công tác huy động vốn từ chi nhánh. Chính điều này làm giảm hiệu quả hoạt động của các cán bộ tín dụng và gây ra áp lực về tìm kiếm khách hàng để hoàn thành chỉ tiêu đặt ra. Vì vậy ngân hàng cần thành lập một phòng Marketing chuyên trách về hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng.
Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác khuyếch trương hình ảnh của mình. Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất lớn, nhưng số lượng khách hàng tiếp cận với dịch vụ CVTD là chưa nhiều. Lý do là họ có ít thông tin về các sản phẩm của ngân hàng hoặc ngại khi phải tiến hành những thủ tục khá rườm rà, phức tạp. Vì vậy ngân hàng cần xây dựng chích sách quảng bá hình ảnh của mình, đưa ngân hàng đến với gần người tiêu dùng hơn nữa. Đây là những hoạt động cần thiết nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Ngân hàng cần phải tăng cường quảng bá hình ảnh trên các phương tiện thông tin đại chúng như : truyền hình, internet, báo trí,…Gây dựng hình ảnh tốt đẹp đối với công chúng. Bên cạnh đó ngân hàng cần thường xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ giao dịch viên, thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo cùng với sự chuyên nghiệp của các cán bộ này sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp của ngân hàng đối với khách hàng.
Ngân hàng cần tập trung tiến hành điều tra, thu thập thông tin về khách hàng và phân tích. Bao gồm các thông tin về nhu cầu của người tiêu dùng, khả năng tài chính cũng như xu hướng sử dụng các sản phẩm tiêu dùng của họ. Qua đó ngân hàng sẽ nắm bắt được những thông tin tổng hợp về các nhu cầu khác nhau của từng nhóm khách hàng tiêu dùng, và ngân hàng cũng sẽ
thu thập những thông tin phản hồi từ chính những khách hàng của mình, từ đó thấy được nhưng ưu điểm cũng như hạn chế của những sản phẩm mà mình cung cấp. Đây là cơ sở để ngân hàng có những chính sách phát triển cho từng nhóm khách hàng của mình, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Mặt khác, chi nhánh cũng cần nghiên cứu, đánh giá thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD. Chính vì vậy mà ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu, điều tra về những sản phẩm CVTD hiên có của những đối thủ cạnh tranh, phân tích ưu nhược của những sản phẩm này, từ đó có những điều chỉnh cũng như chiến lược phát triển thích hợp.
3.2.4Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn bộ quá trình cho vay như gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, ra quyết định…không có một máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. vì vậy, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng đối với công chúng. Với phương châm chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ = con người hiện đại + công nghệ hiện đại, chi nhánh cần tập trung đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Song song với các biện pháp về sản phẩm, Marketing, công nghệ…Cụ thể:
- Ngân hàng thường xuyên quan tâm đào tạo bồi dưỡng , nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt là bộ phận giao dịch và tín dụng. Từ đó tạo cho ngân hàng đội ngũ cán bộ chuyên sâu về mặt nghiệp vụ góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ chất lượng cao đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Phổ biến, tập huấn về các văn bản, nghiệp vụ mới cho cán bộ nhân viên để họ có thể chủ động tiếp thị, tư vấn cho khách hàng. Ngoài việc đào tạo tại chỗ, ngân hàng cũng nên mở các lớp học ngoại ngữ, vi tính cho cán bộ công nhân viên. Ngân hàng cần phát triển hơn nữa việc đào tạo cho
giao dịch đổi mới công nghệ ngân hàng. Tăng cường cử cán bộ nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ ngân hàng và ngân hàng cũng nên tạo điều kiện cho các cán bộ học lên thạc sĩ và tiến sĩ. Hoạt động CVTD đã rất phát triển ở các nước phát triển, vì vậy ngân hàng nên cử cán bộ đi học hỏi và tích luỹ kinh nghiệm từ những nước này là hết sức cần thiết đối với hoạt động của mình.
- Công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng cũng là một trong những nhiệm vụ mà ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Ngân hàng cần đặt ra các điều kiện và yêu cầu tối thiểu về trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển để lựa chọn những người thực sự có năng lực vào công tác. Nếu thực hiện được tốt việc tuyển dụng này, ngân hàng hoàn toàn có thể yên tâm thực hiện các mục tiêu phát triển của mình, đồng thời nguồn nhân lực tốt sẽ tạo lợi thế cạnh tranh của ngân hàng so với ngân hàng khác trong quá trình hoạt động. Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành các cuộc thăm do nội bộ về mức độ hài lòng của nhân viên ngân hàng về chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc cũng như mục đích, định hướng của họ trong tương lai, nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có các thông tin đầy đủ và có cách nhìn nhận đúng đắn về nhân viên của mình.
- Ngân hàng cũng nên xem xét bố trí sắp xếp công việc và sử dụng cán bộ một cách hợp lý, cần tìm hiểu về năng lực, trình độ, sở trường của từng cán bộ tín dụng để đề bạt họ vào những vị trí thích hợp, nhằm quản lý nguồn nhân lực một cách hợp lý đồng thời phát huy tối đa khả năng của mỗi người để mang lại hiệu quả cao nhất trong công việc cũng như lợi ích cho ngân hàng.
- Thực hiện chính sách khen thưởng bằng cách tăng lương, tặng bằng khen… cho các nhân viên tín dụng có thành tích tốt như thu hút được nhiều khách hàng, nhiều món vay lớn, có những ý kiến đóng góp mở rộng hoạt động CVTD. Đó là nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào sự thành công của chi nhánh.
- Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc giao lưu, văn nghệ thể thao hay các cuộc thi nghiệp vụ trong nội bộ ngân hàng nhằm tạo cơ hội cho các nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp và hiểu biết lẫn nhau. Đồng thời bộ phận tín dụng và các bộ phận khác cũng cần có sự phối hợp hoạt động chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn nhau vì mục tiêu chung của ngân hàng.
3.2.5Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ.
Như ta đã biết hệ thống công nghệ là nền tảng để phát triển các dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó công nghệ còn là một tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín và hiệu quả của mỗi ngân hàng. Có thể nói công nghệ là bộ mặt của ngân hàng, nó cho phép ngân hàng có thể nhanh chóng đưa sản phẩm mới của mình đến với khách hàng. Chính vì vậy việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là rất cần thiết và có ý nghĩa quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trên cơ sở đổi mới công nghệ, ngân hàng sẽ rút ngắn được thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý được công việc có khối lượng lớn hơn và chính xác hơn, đó cũng là cơ sở để phát triển thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ mới…Từ đó đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, nâng cao năng lực quản lý cũng như hạn chế thấp nhất những rủi ro đối với ngân hàng. Thời gian trước đây thì khách hàng phải tìm đến với ngân hàng nhưng hiện nay ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng vì đối với mỗi khách hàng thì họ có rất nhiều ngân hàng để lựa chọn. Điều quan trọng là ngân hàng phải làm sao chững minh được tính ưu việt của mình hơn so với các ngân hàng khác. Hiện nay ở Việt Nam nhiều ngân hàng đang có cuộc chạy đua về công nghệ để tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý của một số đông khách hàng muốn được tận hưởng những tiến bộ khoa học kĩ thuật. Công nghệ cao sẽ tạo ra lợi thế rất lớn cho các ngân hàng. Một số biện pháp ngân hàng cần thực hiện bao gồm:
+ Hiện đại hóa hệ thống thanh toán, bằng việc trang bị hệ thống máy vi tính hiện đại và cải tiến thủ tục thanh toán nhằm mục tiêu thu hút thêm được nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Việc này sẽ làm cho số dư tiền gửi tăng thêm và chi phí của ngân hàng cho loại tiền gửi này cũng giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng.
+ Áp dụng công nghệ đồng bộ trên toàn hệ thống chi nhánh, khắc phục hiện tượng thiếu thốn trang thiết bị, hỏng hóc hệ thống điện tử làm trì trệ hoạt