CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT ĐỐNG ĐA
2.3.1 Kết quả đạt được.
Từ 2005 đến nay, hoà cùng xu thế vận động của nền kinh tế, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng cũng như tiềm năng của dịch vụ CVTD ngân hàng công thương Đông Đa đã có sự quan tâm đẩy mạnh dịch vụ CVTD trên nhiều phương diện. Qua những số liệu thể hiện ở bảng báo cáo hoạt động kinh doanh ở trên, ta có thể nhận thấy rằng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng tại chi nhánh NHCT Đống Đa ngày càng tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng phát triển triển hoạt động CVTD cả về số lượng lẫn chất lượng. Ngân hàng bước
đầu đã tìm ra và nhận thấy rõ vai trò cũng như tiềm năng to lớn của tín dụng tiêu dùng, việc phát triển CVTD cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần cho ngân hàng.
Qua ba năm, dịch vụ CVTD của ngân hàng đã được mở rộng cả về doanh số và dư nợ, trong đó tất cả các hình thức CVTD đều tăng trưởng. Tạo lợi thế cạnh tranh của chi nhánh đối với các ngân hàng khác trong khu vực. Việc mở rộng thị trường cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đã tìm được thêm nhiều khách hàng mới, giúp ngân hàng tránh hạn chế được rủi ro khi chỉ tập trung quá mức vào lượng khách hàng truyền thống tạo nên sự năng động, linh hoạt trong hoạt động của chi nhánh. Có được những kết quả hết sức khả quan này trước hết là do nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình không ngừng tăng lên. Bên cạnh đó phải nhắc đến những chính sách và chỉ đạo đúng đắn trong hoạt động CVTD của ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt phải kể đến công lao rất lớn của các cán bộ phòng khách hàng cá nhân trong việc quảng bá các dịch vụ sản phẩm tiêu dùng của ngân hàng đến với người tiêu dùng cũng như tạo lập và thắt chặt mối quan hệ gần gũi với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Cùng với quy mô và tốc độ tăng trưởng thì chất lượng của các khoản vay tiêu dùng cũng ngày càng tốt lên rất nhiều. Thực tế cho thấy tình hình thu nợ của các khoản vay ngày càng tăng, đồng thời tình hình nợ quá hạn cùng giảm dần qua các năm. Qua đó, chứng tỏ chất lượng các món vay đã được nâng cao lên rõ rệt.
Mở rộng về quy mô, nâng cao về chất lượng, CVTD đang dần trở thành loại hình kinh doanh có mức sinh lời trên một đồng vốn cho vay cao nhất. Lợi nhuận từ hoạt CVTD của chi nhánh không ngừng gia tăng qua các năm và đang chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận của chi nhánh, đồng thời nguy cơ thất thoát vốn từ hoạt động này ngày càng được hạn chế đến mức tối thiểu. Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất hiệu quả và thành công ban
đầu của ngân hàng trên lĩnh vực CVTD. CVTD là hoạt động mang lại rủi ro lớn nhưng có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Vì vậy, phát triển CVTD là một chiến lược đúng đắn của ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 H ạn chế.
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ kể trên, dịch vụ CVTD vẫn còn khá mới mẻ với người dân cũng như ngân hàng nên chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.
Trước hết, dù có sự tăng trưởng khá ấn tượng nhưng tỷ trọng doanh số và dư nợ CVTD so với tổng hoạt động tín dụng vẫn ở mức thấp. Trong giai đoạn từ năm 2005 đến nay tình hình kinh tế phát triển hết sức khả quan tạo điều kiện cho phát triển CVTD. Trong năm 2005 thị trường bất động sản khá sôi động, nhất là hoạt động mua bán nhà đất, hơn thế nữa do xu hướng hội nhập ngày cằng tăng nhu cầu mua xe hơi cũng như nhu cầu đầu tư cho con cái đi du học ngày càng tăng. Trong tình hình thuận lợi như vậy, mà những kết quả đạt được xét trên phương diện doanh số của chi nhánh là chưa đúng với khẳ năng. Các dịch vụ của ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng ngày một đa dạng của khách hàng. Vì thế, chi nhánh vẫn chưa khai thác hiệu quả hoạt động này.
Trong khi nhu cầu của người tiêu dùng ngày một tăng lên, thị trường ngày càng phong phú thì danh mục dịch vụ ngân hàng lại chưa đa dạng và kém đặc sắc. Cơ cấu sản phẩm CVTD còn đơn điệu chưa bắt kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế. Các hình thức tài trợ cảu ngân hàng còn mang tính chunh chung như cho vay mua nhà đất, ôtô, du học mà chưa có sự khác biệt để hấp dẫn khách hàng. Trong khi đó sự cạnh tranh của các ngân hàng khác ngày một khốc liệt hơn cả về quy mô cũng như loại hình dịch vụ. Nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống cũng như thu nhập người dân ngày càng tăng lên, bên cạnh chú trọng đời sống vật chất thì người dân ngày càng quan tâm
đến đời sống tinh thần cũng như sức khỏe của mình nhiều hơn. Chính vì vậy, một số loại hình cho vay mới có khả năng phát triển như cho vay khám chữa bệnh, cho vay đi du lịch, tài trợ phát hành thẻ tín dụng…mà ngân hàng vẫn chưa chú ý đến. Danh mục sản phẩm còn ngèo nàn, chất lượng dịch vụ cũng chưa cao, chin nhánh vẫn chưa tạo ra sự khác biệt để hấp dẫn khách hàng. Do đó dịch vụ CVTD tại chi nhánh vẫn chưa phát huy được hiệu quả cao nhất.
Chi nhánh vẫn chưa làm tốt công tác Marketing như xây dựng một chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững, chưa chú trọng đến công tác khuyếch trương hình ảnh của chi nhánh, hoạt động quan hệ với khách hàng vẫn chưa được quan tâm đúng mức.
Đối tượng CVTD của chi nhánh còn hạn hẹp. Phần lớn các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản bảo đảm. Đối tượng cho vay không yêu cầu có bảo đảm chỉ áp dụng đối với công chức, viên chức. Điều này đồng nghĩa với việc nhiều đối tượng có thu nhập cao và ổn định nhưng không thuộc đối tượng trên không được tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng. Mặt khác, mức cho vay không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên chức cũng chưa thực sự hợp lý. Khách hàng chỉ được vay tối đa là 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng những không quá 50 triệu. Mức cho vay này là quá nhỏ nếu như khách hàng muốn mua đất hay xây dựng sửa chữa nhà. Thời hạn cho vay cũng khá ngắn, tối đa là sau ba năm khách hàng phải hoàn đủ số vốn cho ngân hàng. Quy định chặt chẽ này không chỉ thu hẹp đối tượng cho vay mà còn hạn chế phạm vi CVTD.
Chi nhánh vẫn còn khá thận trọng trong việc cung ứng các sản phẩm CVTD dài hạn mặc dù số lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ này ngày càng tăng. Quy mô và hạn mức đối với các khoản cho vay dài hạn thường bị hạn chế để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro mất vốn. Do đó, khả năng sinh lời từ hoạt động CVTD bị hạn chế đi một phần.
Quy trình tín dụng còn rườm rà, phức tạp, thời gian thẩm định kéo dài, gây tâm lý không tốt, ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu của khách hàng, nhiều
khi làm mất đi cơ hội của khách hàng. Vì thế, dịch vụ CVTD của chi nhánh vẫn chưa thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của người tiêu dùng.
2.3.2.2 Nguyên nhân.
● Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam vẫn chưa hoàn chỉnh. Hệ thống văn bản chính sách, kinh tế về ngành ngân hàng còn chưa phù hợp với thông lệ quốc tế và vẫn còn nhiều mâu thuẫn. Hiện nay ở Việt Nam chưa có một văn bản pháp lý nào quy định cụ thể về lĩnh vực CVTD của các tổ chức tín dụng. Vì thế các ngân hàng vẫn chưa yên tâm đầu tư, phát triển nó một cách mạnh mẽ, vì lo sợ cơ chế, chính sách có sự thay đổi. Hơn nữa các văn bản luật còn rất chồng chéo, không đồng nhất với nhau. Vì thế mà các ngân hàng hiện nay thực hiện CVTD dựa trên cơ sở các luật, quy định về cho vay nói chung để triển khai dịch vụ CVTD. Hệ thống pháp luật thiếu tính đồng bộ và thống nhất chính là nguyên nhân gây ra những cản trở đối với ngân hàng khi tiến hành cho vay. CVTD là hoạt động đặc thù riêng, là lĩnh vực kinh doanh nhiều triển vọng, vì thế nhất thiết phải có một khung pháp lý riêng đối với hoạt động này.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra gay gắt cũng là một nguyên nhân dẫn đến các hạn chế trên. Ngày càng có nhiều ngân hàng phát triển dịch vụ CVTD. Trong bối cảnh nước ta đã ra nhập WTO thì thị trường CVTD ở nước ta trở thành thị trường đầy tiềm năng không chỉ đối với các ngân hàng thương mại trong nước mà còn là thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng nước ngoài. Những ngân hàng này với quy mô vốn lớn, trình độ quản lý cao sẽ thực sự trở thành thách thức đối với các ngân hàng Việt Nam, làm cho các ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ, đưa ra nhiều sản phẩm CVTD mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Chính sự chạy đua giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng này đã gây sức ép đối với việc mở rộng thị phần CVTD của chi nhánh.
Nguyên nhân chính khiến cho dịch vụ CVTD của chi nhánh còn nhiều tồn tại là do chi nhánh vẫn chưa thực sự quan tâm đến dịch vụ này. Chi nhánh vẫn chỉ chú trọng tập trung vào các đối tượng đơn vị kinh doanh. Hoạt động CVTD gần đây đã được chú ý song vẫn chưa nhận được sự quan tâm đúng mức của ban lãnh đạo. Chính vì thế mà doanh số cũng như dư nợ CVTD chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng số vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh. Hoạt động CVTD chưa được quan tâm đầu tư đúng mức so với tiềm năng của dịch vụ này nên sản phẩm tín dụng còn đơn điệu, kém hấp dẫn, chưa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Là chi nhánh có uy tín của một trong những NHTM quốc doanh hàng đầu, chi nhánh NHCT Đông Đa vẫn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ và các cơ quan quản lý khác, đồng thời nhận được sự bảo trợ của NHNN trên một số lĩnh vực. Vì nguyên nhân này mà nhiều khi làm chi nhánh còn chưa chủ động, nhạy bén trên thương trường, nhất là trong hoạt động CVTD, một hoạt động còn khá mới mẻ và chịu nhiều áp lực cạnh tranh.
Trình độ chuyên môn và năng lực làm việc của đội ngũ nhân viên ngân hàng còn chưa đồng đều. Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ có ưu thế năng động, nhiệt tình trong công việc nhưng còn yếu về kinh nghiệm làm việc. Các cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng chủ yếu là các khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng. Công tác Marketing, tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động của ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng mặc dù đã được đầu tư nhưng chưa thực sự đến với khách hàng. Họ cũng chưa linh hoạt với những thay đổi trong chính sách hay công nghệ ngân hàng. Đây cũng là một trở ngại rất lớn đối với việc mở rộng CVTD.
Thủ tục cho vay tuy đã có nhiều cải thiện và rút gọn xong vẫn còn môt số trở ngại, phức tạp khiến việc tiếp cận vốn ngân hàng của nhiều người dân gặp khó khăn, đồng thời chính sách sản phẩm còn ít hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng.
Công tác Marketing của chi nhánh còn kém hiệu quả cũng là một nguyên nhân đáng kể. Chi nhánh vẫn chưa thực sự đi sâu đi sát nắm bắt nhu cầu của khách hàng để phát triển những sản phẩm phù hợp và có tính cạnh tranh cao. Thông tin về các loại hình thức dịch vụ và thủ tục vay vốn chưa được quảng bá rộng rãi trong dân cư. Do đó, việc thay đổi tâm lý ngại đến ngân hàng vay vốn của số đông người dân nhằm mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác tốt tiềm năng từ các cá nhân, hộ gia đình vẫn còn là vấn đề cần phải bàn đến.