CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT ĐỐNG ĐA
2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng.
Dịch vụ tín dụng tiêu dùng của chi nhánh chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp lý do nhà nước cũng như ngân hàng Công thương ban hành, bao gồm:
- Quyết định số 18/QĐ-NHNN ngày 16/12/1994 về thể lệ cho vay vốn đối với người tiêu dùng.
- Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay và nghị định số 25/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung nghị định 178.
- Quyết định số 070/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy định về giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng trong hệ thống NHCT.
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quyết định 127/2005/QĐ- NHNN sửa đổi bổ sung quyết định trên, quyết định 783/2005/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung quyết định 127.
- Quyết định số 066/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy định CVTD.
- Quyết định số 073/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy chế giảm miễn lãi vay đối với khách hàng vay vốn NHCT Việt Nam.
- Quyết định số 071/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam ban hành quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam.
2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại NHCT Đống Đa.
2.2.2.1 Cho vay có tài sản bảo đảm
● Điều kiện vay vốn của khách hàng
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá tuổi 60 ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay.
- Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có nguồn thu và phương án vay- trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời hạn vay cam kết.
- Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHCT Việt Nam.
Ngoài ra khách hàng phải đảm bảo các điều kiện riêng đối với từng loại hình cho vay.
● Mức cho vay
- Mức cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay tối đa 50% giá trị tài sản.
vốn của phương án vay- trả nợ đã được ngân hàng cho vay thẩm định lại. - Mức cho vay có đảm bảo bằng cầm cố giấy tờ có giá tối đa phải đảm bảo thu nhập (gốc và lãi) của giấy tờ có giá khi đến hạn đủ để hoàn trả nợ (gốc, lãi và phí) cho ngân hàng cho vay.
● Các hình thức
- Cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở.
Đây là hình thức tín dụng dài hạn. Thời hạn tối đa đối với cho vay mua nhà ở hoặc mua đất và xây dựng nhà ở là 20 năm; cho vay mua đất ở là 10 năm; cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở là 5 năm.
Bên cạnh những điều kiện tín dụng chung ở trên, các cá nhân, hộ gia đình muốn sử dụng dịch vụ này phải có đủ điều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà hoặc quyền sử dụng đất.
- Cho vay mua ô tô và động sản khác
Đây là hình thức tín dụng trung hạn. Thời hạn cho vay mua xe ô tô mới tối đa là 5 năm. Thời hạn cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng tối đa là 4 năm nhưng không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại của xe theo quy định của Chính phủ. Thời hạn cho vay mua động sản khác tối đa là 3 năm. Các khách hàng vay vốn phải cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho ngân hàng cho vay nhận tiền bồi thường của bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra.
- Cho vay hỗ trợ du học
Hình thức tín dụng này nhằm tài trợ cho hai mục đích:
+ Cho vay chứng minh tài chính: là loại CVTD mà vốn vay được dùng để mở thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc giấy tờ có giá khác nhằm mục đích chứng minh khả năng tài chính phục vụ việc xin cấp VISA cho du học sinh. Thời hạn cho vay chứng minh tài chính phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn của thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá khác hoặc thời hạn phong tỏa số dư
trên tài khoản.
+ Cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí với thời hạn băng thời gian học cộng 3 năm.
Người đi vay phải có quan hệ nhân thân (bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị, em) với người đi du học ở nước ngoài.
2.2.2.2 Cho vay không có tài sản bảo đảm
● Điều kiện vay vốn của khách hàng
Khách hàng được cung ứng dịch vụ cho vay không có tài sản bảo đảm phải đáp ứng các điều kiện giống như cho vay có tài sản đảm bảo (trừ điều kiện cuối). Ngoài ra họ còn phải thỏa mãn các điều kiện sau:
- Là cán bộ công nhân viên tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ. - Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VND trở lên. - Cơ quan quản lý lao động phải có trụ sở chính đóng cùng địa bàn tỉnh, thành phố với ngân hàng cho vay.
- Cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của ngân hàng.
- Cam kết sẽ thông báo cho ngân hàng cho vay về việc thay đổi nơi làm việc ● Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tối đa là 3 năm nhưng không vượt quá thời gian làm việc còn lại của khách hàng tại tổ chức đó.