giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP An Bình-chi nhánh Đà Nẵng.doc

giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP An Bình-chi nhánh Đà Nẵng

LỜI MỞ ĐẦU

Như chúng ta đều biết, đất nước ta từ sau công cuộc đổi mới 1986 đã có những bước phát triển vượt bậc trong kinh tế, rõ nhất là trong thập kỉ qua GDP cả nước không ngừng tăng cao, thậm chí trong những năm kinh tế thế giới khủng hoảng thì GDP nước ta vẫn giữ ở mức dương (>5%) và cao hơn cả những nước có nền kinh tế lớn như Mỹ, Anh, Nhật …Kèm theo sự tăng trưởng kinh tế của cả nước thì kinh tế của từng hộ dân cư cũng ngày càng phát triển, đời sống ngày càng được cải thiện và nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao Đặc biệt một tư duy tiêu dùng mới đã dần xuất hiện trong công chúng đó là muốn tiêu dùng trước số tiền mình sẽ kiếm được trong tương lai, và nó đã trở thành một nhu cầu mới trong nền kinh tế Xuất phát từ nhu cầu đó của công chúng và hơn cả là từ sức ép cạnh tranh ngày càng lớn giữa các NH thôi thúc các NH phải phát triển những sản phẩm mới thì cho vay tiêu dùng đã ra đời và được xem là một trong những nghiệp vụ NH hiện đại.Tuy nhiên, mặc dầu đã ra đời từ khá lâu nhưng cho đến nay vay tiêu dùng dường như vẫn còn khá mới với người dân và do vậy tỉ  trọng cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay của các NH vẫn còn thấp.

Đặc biệt trong thời điểm hiện nay do áp lực của lạm phát nên lãi suất thị trường ngày càng tăng cao, điều này gây ra một khó khăn lớn trong hoạt động của các NH đó là buột các NH phải nâng lãi suất huy động lên cao để có thể huy động vốn, mà nếu như vậy thì lãi suất cho vay cũng sẽ tăng từ đó dẫn đến doanh số cho vay của NH sẽ giảm bởi lẽ nhiều doanh nghiệp sẽ không thể vay nổi vốn ở mức lãi

suất cao Trước tình hình này, để đảm bảo cho doanh số cho vay thì buột các NH phải chuyển nhiều sang hướng cho vay phi sản xuất mà trong đó cho vay tiêu dùng được xem là sản phẩm chủ đạo.

Sau một thời gian thực tập , nghiên cứu tại NHTMCP An Bình-chi nhánh ĐÀ NẴNG em nhận thấy rằng chủ trương xắp tới của NH là phát triển thành một trong những NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam, thế nên NH đang rất chú trọng mở rộng các sản phẩm cho vay phi sản xuất Do đó em quyết định chọn đề tài “giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP An Bình-chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu của mình Đây là một đề tài mang tính thực tế trong tình hình hiện nay.

Đề tài bao gồm 3 chương như sau:

CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINHTMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NHTMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

CHƯƠNG I:TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái quát về tín dụng NH

1.1.1 Khái niệm

Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị có

thể biểu hiện bằng tiền hoặc bằng hiện vật từ chủ thể này sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo thỏa thuận giữa hai bên.

Tín dụng ngân hàng:Tín dụng NH là quan hệ tín dụng giữa NH với mọi chủ thể khác trong nền kinh tế xã hội Trong mối quan hệ này, NH đóng vai trò trung gian, vừa là người cho vay, vừa là người đi vay.

1.1.2 Đặc điểm, chức năng và nguyên tắc của tín dụng NH1.1.2.1 Đặc điểm của tín dụng NH

-Là hoạt động chủ yếu đối với hầu hết các NH Khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 tổng thu của NHTM nên cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận.

-Rủi ro trong hoạt động NH có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục các khoản cho vay Các hoạt động tín dụng NH thường hứng chịu rủi ro cho một người mà NH tin tưởng cho họ vay vốn rủi ro có thể gây nên sự phá sản của NH Rủi ro trong hoạt động tín dụng giảm cũng có nghĩa là thuận lợi của NH tăng lên.

-Thu nhập từ các khoản cho vay là tiền lãi mà người đi vay trả cho NH Chỉ có tiền lãi thu được từ cho vay mới bù nổi chi phí tiền gởi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, các khoản phí và chi phí rủi ro đầu tư.

-Kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các NH cũng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên đa dạng.

-Quan hệ TDNHTM là quan hệ thị trường, đó là quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn.

-Quan hệ tín dụng thể hiện dưới dạng hợp đồng kinh tế.

-Với tư cách là người cho vay NH có thể trực tiếp kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng.

-Doanh mục sản phẩm cho vay của NHTM luôn là đa dạng nhất so với các định chế tài chính khác có quyền cho vay.

-Cho vay của NH là lĩnh vực khá phức tạp và thường xuyên thay đổi theo những biến chuyển của môi trường kinh tế.

1.1.2.2 Chức năng của tín dụng NH

+ Tín dụng NH phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế

NH tiến hành huy động vốn trong nền kinh tế và tập trung lại, trên cơ sở đó NH tiến hành cho vay.

+ Tín dụng NH góp phần tiết kiệm tiền trong lưu thông

NH phát hành các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, các phương tiện thanh toán phi tiền mặt.

1.1.2.3 Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng

- Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn và lãi: nguyên tắc này thể hiện đầy đủ bản chất của tín dụng là sự hoàn trả tron vẹn, đầy đủ về mặt giá trị và có thêm lợi tức theo công thức vận động của quỹ cho vay (T-T’) Nó cũng đảm baỏ tôn trọng

quy luật lưu thông tiền tín dụng: Tiền tín dụng thường xuyên quay trở về nơi phát hành ra nó.

Để thực hiện nguyên tắc này đòi hỏi phải sử dụng công cụ kì hạn nợ xác định một kì hạn nợ hợp lý, tổ chức thu nợ nhanh chóng, kịp thời,… điều đó vừa đảm bảo cho hoạt động của NH được tiến hành thường xuyên, liên tục, vừa thúc đẩy các tổ chức đi vay quan tâm hoàn thành đúng thời hạn kế hoạch và hợp đồng kinh tế.

- Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả: Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả và đảm bảo yêu cầu phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn thì khi cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vào mục đích gì, có khả năng thu hồi nợ hay không, lợi nhuận tạo ra có đủ trang trải nợ gốc và lãi hay không, mức độ mạo hiểm như thế nào Tính mục đích của tín dụng thể hiện ở chổ lựa chọn đối tượng cho vay, bao gồm cả hai mặt: cho ai vay và cho vay cái gì? Cho vay có mục đích không chỉ giới hạn trọng việc cho vay phải nhằm đúng các đối tượng cụ thể như cho vay để trả tiền mua đối tượng cụ thể; mà phải hướng việc cho vay vào những khâu mấu chốt nhằm tạo ra hiệu quả Tính mục đích của tín dụng không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của tín dụng.

Để thực hiện nguyên tắc này, NH cần yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã ghi trong đơn vay vốn bởi mục đích này đã được thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm, NH phải thu hồi vốn trước hạn, nếu không có tiền thì chuyển thành nợ quá hạn và áp dụng các biện pháp thu hồi nợ khác.

Khi việc cho vay được thực hiện một cách có mục đích thì khả năng mang lại hiệu quả là điều gần như chắc chăn.

- Cho vay có bảo đảm:

Khi NH cung ứng vốn cho nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng tiền trong nền kinh tế, làm tăng lượng hàng hóa trên thị trường Ngoài ra, sự vận động của TD luôn gắn liền với sự vận động của hàng hóa, gắn với hoạt động SXKD của doanh nghiệp nên cần thiết khi cho vay phải thực hiện đúng nguyên tắc này Thực chất của nguyên tắc này là sự đảm bảo khả năng thu hồi nợ của NH Giúp NH có thêm nguồn vốn khác để thu hồi nợ nếu mục đích cho vay bị phá sản các TSĐB có thể là:

+TSĐB là tài sản hình thành từ vốn vay +TSĐB là tài sản của chính người đi vay

+TSĐB có thể là uy tín hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Các hình thức bảo đảm tín dụng:

+Đảm bảo đối vật +Đảm bảo đối nhân

Đảm bảo tín dụng được xem là tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhưng phải thấy răng đây không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất mà chỉ là tiêu chuẩn bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị TD cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh.

1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

1.1.3.1 Phân theo thời hạn cho vay

Tín dụng ngắn hạn: thời hạn cho vay dưới một năm và được sử dụng để bổ sung, bù

đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân.

Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay từ trên một năm đến năm năm (theo quy

định của VN) dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, nó còn được dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của DN.

Tin dụng dài hạn: Thời hạn tín dụng từ 5 năm trở lên, tối đa có thể tới 20, 30 năm

thậm chí có thể tới 40 năm Loại tín dụng này dùng để đáp ứng các nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phượng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

Cách phân chia theo thời gian giúp cho NH tính toán các luồng tín dụng, mức cung tín dụng trong một khoản thời gian nhất định Nghiệp vụ truyền thống của các NH là cho vay ngắn hạn nhưng từ khoản thập niên 70 trở lại đây, các NH đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp, trong đó thường tìm cách nâng tỉ trung cho vay trung và dài hạn

1.1.3.2 Phân theo mục đích sử dụng vốn vay

Cho vay bất động sản : là khoản tín dụng liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà

ở, đất dai và bất động sản trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ.

Cho vay công nghiệp, thương mại và dịch vụ : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung

vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này.

Cho vay nông nghiệp : Là loại cho vay để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất

nông nghiệp, phân bón, vật tư nông nghiệp…

Cho vay cá nhân : Cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật

dụng đắt tiền và các khoảng cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng.

Cho thuê : Cho thuê các định chế tài chính bao gồm thuê vận hành, thuê và mua lại,

thuê tài chính Tài sản cho thuê thường là bất động sản và động sản (máy móc và thiết bị).

Cho các định chế tài chính vay : như ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê

tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.

1.1.3.3 Phân theo đối tượng đầu tư

Tín dụng vốn cố định : Các khoản cho vay nhằm bổ sung vốn cố định cho DNTín dụng vốn lưu động : là khoản cho vay nhằm hình thành vốn lưu động cho DN

Đây là hai loại vốn cơ bản trong một doanh nghiệp có đặc điểm luân chuyển khác nhau vì vậy việc hình thành chúng bằng nguồn vốn tín dụng cũng rất khác nhau Phân loại tín dụng theo tiêu thức này giúp NH xây dựng phương pháp cho vay, thu nợ, tính toán thời hạn trả nợ, kiểm tra đảm bảo nợ vay phù hợp.

1.1.3.4 Phân theo hình thức cho vay

Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền

vãng lai của cá nhân hoặc doanh nghiệp qua việc sử dụng quá số dư trong một hạn mức cho phép

Cho vay theo hạn mức : Là phương thức cho vay để đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn

lưu động theo hạn mức tín dụng đã cam kết.

Chiết khấu giấy tờ có giá : như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gởi

Cho vay tiêu dùng : Cho vay tài trợ cho các hoạt động chi tiêu cho của các cá nhân,

hộ gia đình như phương tiện đi lại, du lịch, du học

Tín dụng tuần hoàn : Là hình thức mà tín dụng mà khách hàng được vay một khoản

tiền cố định, khi hoàn trả sẽ được vay lại.

Tín dụng thuê mua : Cho vay dưới hình thức cho thuê tài sản mà khách hàng cần,

khi hết thời hạn vay khách hàng có thể mua lại tài sản này.

Tín dụng nhà ở : Bao gồm cho vay thanh toán, cho vay tiết kiệm nhà ở, cho vay tự

Mua các khoản nợ của doanh nghiệp : hình thức phổ biến nhất của loại hình tín

dụng này là mua các hóa đơn bán hàng của doanh nghiệp.

1.1.3.5 Phân theo phương thức hoàn trả

Cho vay trả chậm: là hình thức cho vay mà nợ gốc và lãi được hoàn trả theo định

kỳ theo thỏa thuận giữa NHvà người đi vay trong hợp đồng tín dụng.

Cho vay phi trả chậm là loại cho vay mà nợ vay được thanh toán một lần theo thỏa

thuận.

1.1.3.6 Phân theo hình thức đảm bảo

Tín dụng có đảm bảo đối vật : là hình thức cho vay mà khoản vay được đảm bảo

bằng tài sản khác có thể là tài sản độc lập với khoản vay hay tài sản được hình thành từ vốn vay.

Tín dụng có đảm bảo đối nhân : là sự cam kết của bên thứ ba về việc trả nợ vay cho

khách hàng vay vốn khi họ mất khả năng chi trả.

1.1.3.7 Phân theo xuất xứ tín dụng

Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế

ước, chứng từ nợ đã phát sinh còn thời hạn thanh toán như chiết khấu giấy tờ có giá

Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó NHcấp vốn trực tiếp cho người có

nhu cầu vay vốn.

1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của NHTM

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của

người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh đó vay tiêu dùng còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch.

1.2.2 Đặc điểm và lợi ích cho vay tiêu dùng của NHTM1.2.2.1 Đặc điểm

Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, nên chi phí cho vay cao Vì vậy, lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất trong cho vay thương mại và công nghiệp

Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất Người đi vay chỉ quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

Nguồn trả nợ thứ nhất của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, ký năng và kinh nghiệm của họ đối với công việc

Chất lượng các thông tin tài chính của KH vay thường không cao

Trong cho vay tiêu dùng mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết đến nhu cầu vay của khách hàng

Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng , quyết định sự hoàn trả của khoản vay.

1.2.2.2 Lợi ích của cho vay tiêu dùng

Đối với NH ngoài hai nhược điểm về rủi ro và chi phí thì cho vay tiêu dùng góp

phần giúp NHmở rộng quan hệ với khách hàng, nhờ đó tăng khả năng huy động tiền gởi từ khách hàng Tạo điều kiện cho NHđa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và nâng cao thu nhập.

Đối với người tiêu dùng thì hoạt động cho vay tiêu dùng giúp họ đáp ứng được nhu

cầu chi tiêu cần thiết khi chưa tích lũy đủ tiền

Đối với nền kinh tế cho vay tiêu dùng góp phần kích cầu, tạo điều kiện kinh tế tăng

1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú : Đây là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua

sắm, xây dựng sửa chửa nhà ở.

Cho vay tiêu dùng phi cư trú : Đây là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các khoản

chi tiêu cho việc mua sắm xe cộ, sinh hoạt, y tế, giáo dục, du lịch…

1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp : đây là hình thức cho vay mà người đi vay phải trả tiền

gốc và lãi cho NH nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời gian vay.

Cho vay tiêu dùng phi trả góp : Đây là hình thức vay mà người đi vay hoàn trả cho

NH một lần khi đáo hạn (thường áp dụng cho món vay nhỏ, thời gian vay ngắn) Đối với loại cho vay này NH cần chú ý đến một số nội dùng sau:

- loại tài sản được tài trợ

- số tiền phải trả trước (số tiền mà khách hàng tham gia góp vào để hình thành tài sản) hay nói cách khác, NH chỉ nên cho vay một phần tài sản (không nên cho vay hoàn toàn) Số tiền cho vay nhiều hay ít so với giá trị tài sản, phụ thuộc vào loại tài sản, tính thị trường của loại tài sản đó, môi trường kinh tế và năng lực tài chính của người đi vay.

- Chi phí tài trợ là khoản chi phí mà người vay phải trả cho NH bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan.

- Điều khoản thanh toán NH cần phải chú ý dến các vấn đề như: số tiền thanh toán mỗi lần phải phù hợp với khả năng về thu nhập và cân đối với các nhu cầu chi tiêu khác của KH Giá trị của tài sản tài trợ không thấp hơn số tiền tài trợ chưa thu hồi kì hạn trả nợ phải thuận lợi cho khách hàng (thường thực hiện theo tháng phù hợp với kì hạn thu nhập từ lương của KH) Thời hạn trả nợ không nên quá dài, thường giới hạn bởi thời hạn sử dụng của tài sản tài trợ Vấn đề trả nợ trước hạn NH nên có cách thỏa thuận mềm dẻo Tiền lãi được tính theo các phương pháp như phương pháp gộp, phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn : Đây là hình thức cho vay mà NH cho phép khách

hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Với phương thức này, thời hạn tín dụng phải được thỏa thuận trước căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ của khách hàng được NH cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng nhất định.

Cho vay theo thẻ tín dụng : NH cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng Khách hàng

được vay tiền qua việc mua hàng hóa bằng thẻ tín dụng với hạn mức tối đa được NH cho phép Số tiền này được trả một lần hoặc trả dần với lãi suất tương đối cao.

1.2.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Cho vay tiêu dùng gián tiếp : Đây là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản

nợ phát sinh do các công ty bán lẽ đã chịu bán hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu

dùng Các hình thức mua bán nợ được áp dụng trong trường hợp này có thể là truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hoặc tài trợ có mua lại Cho vay tiêu dùng gián tiếp cho phép NH tăng doanh số cho vay tiêu dùng dễ dàng, tiết kiệm chi phí cho vay, mở ra khả năng quan hệ rộng với khách hàng để phát triển hoạt động kinh doanh khác

Cho vay tiêu dùng trực tiếp : Đây là khoản cho vay mà NH tiếp xúc trực tiếp với

khách hàng để cho vay và thu nợ Cho vay tiêu dùng trực tiếp có nhiều ưu điểm hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp là linh hoạt hơn và do NH tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên các khoản cho vay chất lượng hơn, đồng thời khách hàng cũng thỏa mãn tốt nhu cầu chi tiêu của mình.

1.2.4 Kỹ thuật phân tích tín dụng tiêu dùng trực tiếp1.2.4.1 Phương pháp hệ thống điểm số

Hệ thống điểm số là một tập hợp các tiêu thức khác nhau, liên quan đến từng khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tùy theo tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức và dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong quá khứ Trong hệ thống điểm số, các yếu tố thường được xem xét bao gồm như: thời gian làm viêc hiện tại, tình trạng gia đình, độ tuổi, nghề nghiệp, thời hạn cư trú, số lượng người sống phụ thuộc, lịch sử quan hệ với NH…

Dựa vào kết quả thống kê các khoản cho vay tiêu dùng trong quá khứ NH tìm ra mối quan hệ giữa điểm số và chất lượng tín dụng của các khoản cho vay, từ đó xác

định giới hạn điểm chuẩn có thể cho vay và số tiền cho vay tương ứng với các giới hạn điểm khác nhau.

Phương pháp này có nhược điểm:

- Các thông tin về người đi vay được dùng trong hệ thống điểm số là những thông tin quá khứ nên có khả năng phản ánh không chính xác khả năng trả nợ của người đi vay ở thời điểm hiện tại và tương lai

-Các thông tin được dùng trong hệ thống điểm số bị phiến diện vì chỉ là những thông tin thống kê về những người đã dược NH chấp nhận cho vay mà thôi

-Phương pháp này dựa trên cơ sở số đông nên có thể bỏ qua những khách hàng có hoàn cảnh cá biệt.

Vì vậy phương pháp này thường được sử dụng bổ sung với phương pháp phán đoán để có kết quả tốt nhất.

1.2.4.2 Phương pháp phán đoán

- Phân tích tín dụng theo phương pháp này là quá trình trong đó NH tiến hành

phân tích, đánh giá tất cả các thông tin định tính và định lượng về KH nhằm có được khoản cho vay có chất lượng, giảm thiểu rủi ro cho NH.

- Nội dung của các yếu tố phân tích trong cho vay tiêu dùng này cũng giống như trong các loại cho vay khác NH thường sử dụng phổ biến là hệ thống 5C và hệ thống CAMPARI.

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay TD của NHTM.1.2.5.1 Các nhân tố thuộc về NH

Quy mô và uy tín của NH có ảnh hưởng đến lượng cho vay tiêu dùng NH có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không Uy tín của NH cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khách hàng.

Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của cho vay tiêu dùng là các chính sách, quy định của NH Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi chp vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kì hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ đợi và tìm tới NH khác.

Trình độ, thai độ cán bộ tín dụng của NH cũng mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vốn, từ đó đứ ra các quyết định dúng đắn Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo khách hàng các thủ tục cần thiết.

Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết tới thì NH cần có chính sách maketing phù hợp NH cân tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin quảng cáo trên

báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của NH nói chung cũng như lợi ích, chín sách về cho vay tiêu dùng nói riêng.

Công nghệ NH và khả năng quản lý có tác động tới khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu NH có công nghệ hiện đại sẽ dẫn tới giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn.

Bên cạnh vấn đề công nghệ NH cần có các quy định, nội dùng làm việc, thưởng phạt phân minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên NH, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.

Tất cả các nhân tố vi mô nói trên đều là những nhân tố thuộc về nội tại NH có tác động đến cho vay tiêu dùng Ngoài những nhân tố đó còn phải kể đến các nhân tố khách quan bên ngoài NH cũng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo dức khách hàng cũng như rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích NH mở rộng cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng.

1.2.5.2 Nhân tố ngoài NH

Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng như môi trường kinh tế xã hội, các chính sách kinh tế của nhà nước, sự cạnh tranh giữa các NH, môi trường lịch sử, yếu tố văn hóa.

Trước hết cần phải kể tới đặc điểm thị trường nơi NH hoạt động nếu đó là thành thị, nơi tập tring dân cư đông đúc, có mức thu nhập khá, trình độ hoạc vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà những người nông dân quanh năm chỉ bíêt tới ruộng đồng, thậm chí cồn không biết tới hoạt động của NH.

Kế đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng Người dân Việt Nam thường có xu hướng tiết kiệm rồi khi có đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm, cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với NH, sợ các thủ tục hành chính rườm rà Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp.

Môi trường kinh tế, chính trị có ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NH để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các NH sẽ gặp khó khăn.

Các quy định pháp lý của chính phủ và nhà nước có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định như quy định của NHNN khống chế các NH hàng thương mại trong việc huy động theo tỉ lệ vốn tự có, quy định tỉ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có…

Như vậy một NH muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì phải tính tới các nhân tố vi mô và vĩ mô nói trên

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINHTMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

2.1 Tổng quan về NHTMCP An Bình-chi nhánh ĐN

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP An Bình-chi nhánh ĐN

ABBANK – Chi nhánh Đà Nẵng được thành lập theo quyết định số 1491/QĐ-NHNN ngày 27/07/2006 của thống đốc NHNN, mở chi nhánh ABBANK tại thành phố Đà Nẵng và quyết định số 63/QĐ-HĐQT ngày 3/8/2006 của hội đồng quản trị ABBANK mở chi nhánh tại thành phố Đà Nẵng.

ABBANK vào năm 2006, tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh chỉ có 30 người nhưng đến nay con số đó là 110 người.

Quá trình phát triển - Chi nhánh Đà Nẵng có địa điểm tại 179 Nguyễn Chí Thanh, Quận Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng, với 7 địa điểm giao dịch tại Đà Nẵng.

Năm 2006: Thành lập chi nhánh ABBANK tại Đà Nẵng Năm 2007: Thành lập thêm 3 phòng giao dịch.

Cùng với sự phát triển của hệ thống NH thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập và phát triển của đất nước, với việc tăng vốn điều lệ lên 2.300 tỷ đồng ABBANK trở thành một trong 5 NHTMCP lớn nhất Việt Nam Trong bối cảnh đó, năm 2007, ABBANK Đà Nẵng đã thành lập thêm 3 địa điểm giao dịch: 1 phòng giao dịch ở Huế, 1 phòng giao dịch ở Tam Kỳ và 1 phòng giao dịch ở Trưng Nữ Vương (Đà Nẵng).

Năm 2008: Ngày 28/1/2008, khai trương Phòng giao dịch ABBANK Nguyễn Chí Thanh, Thành phố Đà Nẵng

Năm 2009: Khai trương 2 địa điểm giao dịch tại quận Hải Châu.

Ngày 27/5/2009, chi nhánh ABBANK Đà Nẵng đã khai trương điểm giao dịch ABBANK Phan Chu Trinh (193 Phan Chu Trinh, Quận Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng).

Ngày 29/12/2009, chi nhánh ABBANK Đà Nẵng tiếp tục khai trương phòng giao dịch ABBANK Hải Châu, tại số 194-196 Quang Trung, Thành phố Đà Nẵng.

Để phù hợp với quy mô phát triển ngày càng lớn mạnh, bên cạnh việc tiếp tục mở các điểm giao dịch mới trên toàn quốc, ABBANK đã hoàn thiện mạng lưới giao dịch hiện tại bằng cách đầu tư nâng cấp các Phòng giao dịch lên cấp Chi nhánh Ngày 25/12/2009, phòng giao dịch tại thành phố Huế được NHNN Việt Nam cho phép nâng cấp thành Chi nhánh Thừa Thiên Huế.

Trong năm 2010 và đầu năm 2011 ABBANK ĐÀ NẴNG đã mở thêm phòng giao dịch ở Quận Liên Chiểu và quỹ tiết kiệm ở Núi Thành.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý:

Sơ đồ 2.1: cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý

Chức năng, nhiệm vụ chính của mỗi phòng ban:

- Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc và Phó giám đốc có nhiệm vụ đề ra mục

tiêu, kế hoạch và chỉ đạo hoạt động của chi nhánh Trong đó, Giám đốc là người đứng đầu và chịu trách nhiệm trước Hội sở về hoạt động của chi nhánh, còn các Phó giám đốc trợ giúp Giám đốc quản lý, chỉ đạo công việc tác nghiệp hàng ngày và chịu trách nhiệm trước Giám đốc.

- Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp: có trách nhiệm tìm

kiếm, khai thác, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định tín dụng, kiểm tra các điều kiện rút vốn, triển khai các chính sách khách hàng Ngoài ra còn có chức năng nghiên cứu quản lý rủi ro nhằm đảm bảo hoạt động cho vay.

- Phòng Quản lý rủi ro tín dụng: với chức năng nghiên cứu, phân tích quản lý

rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng an toàn Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng, quản lý danh mục đầu tư, thẩm định rủi ro đối với từng khoản cấp tín dụng, cho vay, thu hồi nợ.

- Phòng Kế toán: thực hiện công việc kế toán hàng ngày, lập báo cáo ngày,

tháng, quý, năm cho lãnh đạo và cơ quan thanh tra.

- Phòng Hành chính nhân sự: chịu trách nhiệm xây dựng kế hoạch chiêu mộ,

đảm bảo nguồn nhân lực cho chi nhánh, kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ hàng năm trình Hội sở duyệt và theo dõi, thực hiện các kế hoạch đó; thực hiện chế độ, chính sách đối với cán bộ, công nhân viên về tiền lương, thưởng,…, tham mưu cho ban giám đốc trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật…

- Hệ thống các phòng giao dịch: thực hiện các nghiệp vụ NHnhư huy động vốn,

cung cấp tín dụng, thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ tín dụng các loại, mua bán ngoại tệ, mở tài khoản phục vụ cho khách hàng tại địa bàn của phòng giao dịch.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 2 năm 2009-2010:

2.tiền gởi kh tổ chức 269546 35,8 559709

59,7 290163 107,7

(Nguồn: Phòng Kế Toán)

Qua bảng trên ta thấy tình hình huy động vốn năm 2010 nói chung tăng mạnh so với năm 2009, nguyên nhân là do năm 2010 nền kinh tế đã đạt được đà tăng trưởng giống thời trước khủng hoảng do đó các doanh nghiệp cũng như người dân có nhiều nguồn tiền nhàn rỗi hơn để gởi vào chi nhánh Bên cạnh đó năm 2010 chi nhánh cũng đã có những chính sách đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm mục đích mở rộng qui mô cho vay của chi nhánh.

Xét về mặt cơ cấu tiền gởi ta thấy rằng năm 2010 so với năm 2009 tiền gởi khách hàng cá nhân có biến động mạnh và giảm xuống thấp hơn so với tiền gởi của khách hàng tổ chức, cụ thể năm 2009 tiền gởi khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng 64,2% nhưng đến năm 2010 thì giảm xuống chỉ còn 40,3%, trong khi đó tiền gởi khách hàng tổ chức tăng đến 107,7% và đã đạt đến tỉ trọng 59,7% trong tổng vốn huy động Sở dĩ có sự biến động lớn này là do năm 2009 vẫn còn áp lực của lạm phát nên lãi suất ngân hàng vẫn còn cao dẫn đến nhiều người dân không dùng tiền để đầu tư mà thay vào đó là gở tiền vào NH để kiếm lãi, bên cạnh đó lãi suất cao cũng dẫn việc kinh doanh của các tổ chức kinh tế gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp không kiếm được lợi nhuận do đó mà nguồn tiền nhàn rỗi của các tổ chức gởi vào NH không nhiều kết qur là tiền gởi khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng cao trong năm 2009 Nhưng bước sang năm 2010 thì tình hình kinh tế đi vào ổn định, lãi suất NH giảm thấp kèm theo đó công việc kinh daonh của các tổ chức kinh tế cũng thuận lợi và họ có nhiều nguồn

tiền nhàn rỗi hơn để gởi vào NH, mặt khác một số khách hàng cá nhân không gởi tiền vào NH nữa mà dùng tiền để đầu tư vào những lĩnh vực có lãi suất cao hơn do vậy mà tiền gởi khách hàng cá nhân giảm mạnh trong năm 2010 trong khi tiền gởi khách hàng tổ chức lại tăng cao.

(Nguồn: Phòng quản lý rủi ro tín dụng) Qua bảng 2.2 ta thấy tình hình dư nợ cho vay nói chung tăng qua các năm từ 2009 đến 2010 Năm 2010 so với năm 2009, dư nợ bình quân tăng 15%, mức tăng này phù hợp với tình hình kinh tế của khu vực hậu khủng hoảng và cũng phù hợp với mục tiêu mở rộng qui mô cho vay của chi nhánh Có được mức tăng này một phần cũng là do tình hình chung của nền kinh tế khả quang hơn dẫn đến nhiều doanh nghiệp vay thêm vốn để đầu tư Về mặt nợ xấu và tỉ lệ nợ xấu ta thấy có mức giảm mạnh Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,3% xuống còn 0,36% (tương ứng năm 2009, năm 2010) Đây là một bước giảm mạnh đồng thời cũng là một thành công lớn trong công

tác quản trị rủi ro của NH điều này chứng tỏ năm 2010 chi nhánh đã có những biện pháp kiểm soát rủi ro rất tốt, một phần được như vậy cũng là nhờ tình hình kinh tế chung của toàn khu vực đã bình ổn hơn Tóm lại tỷ lệ nợ xấu thấp vẫn đảm bảo được độ an toàn trong hoạt động cho vay của NH.

2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Từ kết quả hoạt động kinh doanh ở bảng 2.3 ta thấy chênh lệch thu chi tăng mạnh từ 2009 qua 2010 cụ thể là tăng 167,49%, nguyên nhân chủ yếu là do năm 2010 chi nhánh đã có một khoản thu lớn từ việc cung ứng dịch vụ, thêm vào đó là các khoản thu từ các khoản cho vay cũng tăng lên đáng kể nhờ việc mở rộng cho vay của chi nhánh qua những sản phẩm mới mà chủ yếu tập trung ở cac khách hàng cá nhân Đồng thời năm 2010 cũng là năm mà chi nhánh đã có chính sách quản lý rủi ro mang lại hiệu quả cao nhất trong những năm gần đây, nhờ vậy mà NH đã giảm được một số chi phí đáng kể từ những khoản dự phòng rủi ro.

Bảng 2.3: kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2010

Nhìn chung các khoản thu vẫn phần lớn tập trung từ thu lãi và các khoản tương tự Tuy nhiên chi nhánh đang từng bước nâng cao thu nhập từ việc cung ứng các dịch vụ đi kèm, đây là xu hướng cần thiết trong tình hình các NH đang cạnh tranh gay gắt về lãi suất khiến cho thu nhập từ lãi và các khoản tương tự có xu hướng giảm Như vậy trong 2 năm qua chi nhánh không những làm ăn có lãi mà còn mở rộng thêm phạm vi hoạt động cũng như qui mô vốn, đồng thời chi nhánh cũng đã nắm bắt được xu hướng hiện tại của các NH là tăng tỉ lệ thu nhập từ các nghiệp vụ NH hiện đại và giảm tỉ lệ thu nhập từ cho vay.

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay TD tại NHTMCP An Bình-chi nhánh ĐN2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHTMCP An Bình

Qui trình bao gồm các bước đi cụ thể và một số quy định chung, sau đây là các bước đi của qui trình, còn những qui định chung thì được bổ sung ở phần phụ lục.

Bảng 2 4: Quy trình cho vay và trách nhiệm của các đơn vị tại NHTMCP An Bình

Bước 1Hướng dẫn hồsơ vay cho KH

Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay theo quy

Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ vayKiểm tra thông tin CIC

Bộ phận xét duyệt đưa ra kết quả chovay hay không, thông báo kết quả đếnCVQHKH biết để thông báo tới KHbằng văn bản hay qua điện thoại

Phòng QLRR

Nếu hồ sơ vượt mức phánquyết, đưa ra hội đồng tíndụng thì thời gian tối đa là 3hiện hành của ABBank

Thực hiện xác nhận phong tỏa/côngchứng và đăng ký theo quy định

Nhân viên quản lý tín dụngThời gian tối đa 1 ngày làmviệc

Bước 5Giải ngân, kiểmtra sử dụng vốnvay và theo dõi

Giải ngân theo khoản 2.5.13

thu nợ (thờigian tối đa 1ngày làm việc)

Sau 5 ngày từ ngày đến hạn theo từngphân kỳ KH vẫn chưa thanh toán nợ,NVQLTD thong báo cho CVQHKHbiết để theo dõi và tiến hành thu nợ

ngày làm việc kể từ khi thủtục hồ sơ hoàn tất

Bước 6Thu nợ, gia hạnđiều chỉnh kỳhạn trả nợ

Giao dịch viên tiến hành thu nợ hàngtháng của KH hoặc thu nợ trả sớmtrước hạn (có thu phí trả nợ sớm trướchạn) theo quy định

Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ doCVQHKH tiến hành lập tờ trình, trìnhcác cấp thẩm quyền xem xét phê duyệttùy theo hạn mức phán quyết

Giao dịch viên

2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của NH2.2.2.1 Cho vay mua nhà/ đất/ xây sửa chữa nhà

- Tiện ích sản phẩm

Giúp khách hàng mua được căn nhà/ đát để ở, sửa chữa nhà như mong muốn

Thủ tục nhanh gọn, giúp khách hàng có được nguồn tài chính đáp ứng như cầu kịp

Loại tiền vay: VND

Thời gian vay: tối đa 240 tháng Thơi gian ân hạn: tối đa 36 tháng

Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo

- Tài sản đảm bảo: bất động sản hoặc chính căn nhà/ đất dự định mua thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bảo lãnh của cha/ mẹ/ anh/ chị/ em ruột.

Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Tài liệu chứng mình thu nhập

Tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo

2.2.2.2 Cho vay mua xe ô tô

- Tiện ích sản phẩm

Khách hàng được hỗ trợ tài chính để mua xe ô tô theo ý thích phục vu nhu cầu đi lại, kinh doanh mà không phải chuẩn bị nhiều số vốn ban đầu

Khách hàng vay vốn thế chấp bằng chính xe mua, nhưng vẫn sử dụng xe làm phương tiện đi lại, phục vụ kinh doanh

NH hỗ trợ tài chính cho khách hàng đến 90% nhu cầu vốn

Thủ tục vay đơn giản, linh hoạt và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng - Đối tượng sử dụng sản phẩm

Khách hàng là người Việt Nam, tuổi từ 18, đến khi kết thúc khoản vay không vượt quá 55 tuổi đối với nữ và 60 đối với nam

Có hộ khẩu trên cùng địa bàn với chi nhánh, phòng giao dịch của ABBank - Đặc tính sản phẩm

Loại tiền vay: VND

Thời gian vay: tối đa 60 tháng

Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 75% giá trị tài

Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu của ABBank CMND, hộ khẩu của khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba

Hồ sơ pháp lý

Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Tài liệu chứng mình thu nhập

Tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo, tài sản bảo lãnh bên thứ 3

Hợp đồng tín dụng, chứng từ thanh toán tiền vay ở các tổ chức tín dụng khác (nếu có) Các giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay được ABBank yêu cầu

Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có quan hệ thân nhân với du học sinh, có nhu cầu cho thân nhân đi du học tại nước ngoài

Có hộ khẩu trên cùng địa bàn với chi nhánh, phòng giao dịch của ABBank

Tuổi từ 18, đến khi kết thúc khoản vay không vượt quá 55 tuổi đối với nữ và 60 đối với nam

Có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ khả năng trả nợ cho NH trong suốt thời gian vay vốn

Tài sản đảm bảo là: tiền mặt, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và/ hoặc bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàng vay

- Đặc tính sản phẩm Loại tiền vay: VND

Thời gian vay: tối đa 120 tháng

Mức cho vay: Tối đa 100% học phí và/hoặc sinh hoạt phí

Tài sản đảm bảo: tiền mặt, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và/ hoặc bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàng vay/ bên bảo lãnh

Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và nợ gốc theo hàng tháng/ quý/ cuối kỳ - Lãi suất theo quy định hiện hành của ABBank, mức phí ưu đãi, cạnh tranh nhất - Thủ tục hồ sơ

Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu của ABBank CMND, hộ khẩu của khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba

CMND/ hộ chiếu, Visa của du học sinh

Giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân của người vay và du học sinh Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

Tài liệu chứng mình thu nhập

Tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo, tài sản bảo lãnh bên thứ 3 Các giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay được ABBank yêu cầu

2.2.2.4 Cho vay TD khác

- Tiện ích sản phẩm

Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng trong gia đình, sửa du lịch, cưới hỏi và cải thiện đời sống

Thời gian vay nhanh chóng, thủ tục vay đơn giản

- Đối tượng sử dụng sản phẩm: Khách hàng là người Việt Nam hiện đang sinh sống hoạt động và cư trú hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam

- Đặc tính sản phẩm

Loại tiền vay: VND

Thời gian vay: tối đa 60 tháng

Mức cho vay: tuy theo nhu cầu vốn của khách hàng nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo: Có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàng vay hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 (là cha mẹ, anh chị em ruột, ngườ hôn phối của khách hàng vay)

Phương thức trả nợ: trả lãi và nợ gốc hàng tháng - Lãi suất theo quy định hiện hành của ABBank - Thủ tục hồ sơ

Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ABBank

CMND, hộ khẩu của khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba (nếu có)

Giấy tờ pháp lý thể hiện tình trạng hôn nhân của khách hàng vay và/ hoặc của bên thứ ba (nếu có)

Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Tài liệu chứng mình thu nhập

Tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo, tài sản bảo lãnh bên thứ 3 Các giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay được ABBank yêu cầu

2.2.3 Phân tích tình hình cho vay TD của chi nhánh

2.2.3.1 Phân tích hoạt động cho vay TD trong hoạt động cho vay nói chungBảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay nói chung

Từ bảng 2.5 ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng không những tăng về qui mô cho vay mà còn tăng cả trong cơ cấu cho vay của chi nhánh Cụ thể, dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 tăng 30,55% so với năm 2009, đây là một mức tăng khá lớn so với các sản phẩm cho vay hiện có trong chi nhánh Bên cạnh đó ta có thể thấy trong năm 2009 tỉ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ bình quân chỉ là 35,55% nhưng đến năm 2010 thì tỉ lệ này đã là 40,35% Sở dĩ có mức tăng mạnh như vậy trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh là do trong năm 2010 sau khi kiềm chế dược lạm phát, lãi suất NH giảm xuống thấp bên cạnh đó kinh tế ổn định đã tạo cho người dân có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn và họ đã nhắm đến những sản phẩm cho vay tiêu dùng của NH Đồng thời năm 2010 cũng là năm mà NH đã chủ trương đẩy mạnh các

hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đạt được mục tiêu trở thành một trong những NH bán lẻ hang đầu Việt Nam

Như chúng ta đều biết cho vay tiêu dùng luôn là hoạt động cho vay có rủi ro cao nhất so với các loại hình cho vay còn lại, điều này cũng không ngoại lệ đối với chi nhánh của NH An Bình tại Đà Nẵng Theo bảng trên ta thấy mặt dù cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng không lớn lắm trong cơ cấu cho vay nhưng về mặt nợ xấu thì nó luôn chiếm tỉ trọng cao, cụ thể năm 2009 chiếm 41,01% trên tổng nợ xấu bình quân, đặc biệt năm 2010 tỉ trọng này là 67,42% cao hơn cả các loại cho vay còn lại cho dù tỉ trọng dư nợ thì chưa tới 50% Tuy nhiên, như vậy không có nghĩa là tỉ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng vượt quá mức cho phép mà đó là do chi nhánh đã có những biện pháp phòng ngừa rủi ro cho các sản phẩm cho vay khác tốt hơn Nhìn vào bản trên ta thấy dù cho vay tiêu dùng có tỉ trọng nợ xấu cao trong tổng nợ xấu bình quân nhưng xét về mặt tỉ lệ nợ xấu trên doanh số cho vay tiêu dùng thì năm cao nhất cũng chỉ có 1,5%, tỉ lệ này vẫn nằm trong phạm vi an toàn và khá tốt so với các NH khác trong hoàn cảnh đất nước cũng chỉ mới vừa thoát khỏi ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới.

Dễ dàng thấy rằng nhờ có những biện pháp quản lý rủi ro hoàn chỉnh và nhờ sự khởi sắc trở lại của nền kinh tế mà chi nhánh đã giảm thiểu được rủi ro một cách nhanh chóng cả trong toàn cơ cấu cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Nhìn vào bảng ta có thể nhận thấy rằng tỉ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay giảm nhanh chóng từ 1,3% vào năm 2009 xuống còn 0,36% vào năm 2010, kéo theo đó tỉ

lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng cũng có bước giảm đáng kể từ 1,5% năm 2009 xuống còn 0,6% vào năm 2010, mức giảm này đã giúp chi nhánh làm giảm được 1659,09 triệu đồng nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đây là một trong những nhân tố chính đã giúp chi nhánh nâng cao doanh thu trong năm 2010 Chi nhánh cần có những biện pháp để có thể duy trì và hạ thấp hơn nữa mức tỉ lệ nợ xấu này trong những năm tiếp theo.

2.2.3.2 Phân tích tình hình cho vay TD theo thời hạn vay

Nhìn vào bảng 2.6 (trang sau) ta thấy dư nợ bình quân của các khoản cho vay trung dài hạn luôn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu cho vay nguyên nhân chính là do khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu dùng vào mục đích mua/ sửa nhà hoặc mua xe ô tô hoặc du học mà những loại này thì thường sử dụng trong thời gian khá dài do đó thời gian trả nợ hay nói cách khác là thời gian vay của khách hàng cũng thường rất dài vì vậy mà trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay của chi nhánh thì cho vay tiêu dùng trung và dài hạn luôn chiếm tỉ trọng cao

Theo bảng 2.6 ta cũng thấy rằng cho vay tiêu dùng ngắn hạn, tương ứng với những khoản cho vay nhỏ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tạm thời của khách hàng có tỉ trọng ngày càng tăng dần trong cơ cấu cho vay, điều này chứng tỏ chi nhánh đang ngày càng chú trọng hơn đến những khoản cho vay nhỏ, ngắn hạn nhưng lợi nhuận cao Đồng thời cũng chứng tỏ chi nhánh đang dần tấn công vào thị trường bán lẻ trong khu vực.

Bảng 2.6: tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay

(Nguồn: phòng kế toán và quản lý rủi ro) Cho dù có thay đổi nhỏ trong cơ cấu cho vay theo thời hạn vay từ năm 2009-2010 nhưng nhìn chung thì cả hai loại thời hạn thì dư nợ bình quân đều tăng Cho vay tiêu dùng trung dài hạn thì tăng 28,92% còn cho vay tiêu dùng ngắn hạn thì tăng 37,49%, điều này chứng tỏ nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng ngày càng tăng

đồng thời cũng phản ánh chi nhánh đang ngày càng mở rộng qui mô cho vay trong cho vay tiêu dùng.

Như tất cả đều biết, thời hạn cho vay càng dài thì rủi ro càng cao, điều này cũng không ngoại lệ trong cho vay tiêu dùng của NHTMCP An Bình-chi nhánh Đà Nẵng Nhìn vào bảng 2.6 ta có thể thấy rằng nợ xấu của cho vay tiêu dùng trung dài hạn luôn chiếm tỉ trọng cao trên 4 lần so với nợ xấu của cho vay tiêu dùng ngắn hạn, cụ thể năm 2009 tỉ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng trung dài hạn là 83,98%, năm 2010 là 81,75% còn nợ xấu cho vay tiêu dùng ngắn hạn tương ứng thì chỉ chiếm 16,02% và 18,25% Tuy nhiên ta cũng có thể thấy rằng tỉ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng ngắn hạn đang có xu hướng tăng dần, điều này chứng tỏ chi nhánh đang mở rộng dần cho vay tiêu dùng ra những khoản cho vay nhỏ, ngắn hạn.

Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy mặt dầu tỉ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng trung dài hạn là cao hơn nhiều so với cho vay tiêu dùng ngắn hạn tuy nhiên tỉ lệ nợ xấu của hai loại cho vay này lại xấp xỉ bằng nhau, nguyên nhân của nó là do cho vay tiêu dùng trung dài hạn chiếm dư nợ cho vay bình quân cũng tương đối lớn do đó mà dù nợ xấu có cao thì tỉ lệ cho vay cũng không lớn lắm Nhìn chung chi nhánh đã làm rất tốt công tác quản trị rủi ro của cả hai loại cho vay nói trên.

2.2.3.3 Phân tích tình hình cho vay TD theo mục đích sử dụng vốn

Qua bảng 2.7 (trang sau) ta thấy cho vay mua sửa chữa nhà và cho vay mua xe ô tô luôn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu cho vay tiêu dung, mặt dầu qua năm 2010 tỉ