Thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh đà nẵngj

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUN NGƠN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng (chức trung gian tài chính) Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM cầu nối người có vốn tạm thời dư thừa người co nhu cầu vốn Ngân hàng hoạt động huy động khoản vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành nên quỹ cho vay cung ứng tín dụng cho kinh tế Trong kinh tế, chức trung gian tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, tạo thuận lợi cho chủ thể tham gia kinh doanh lợi ích chung kinh tế + Đối với người gửi tiền: Họ hưởng lãi suất tiền gửi, khoản tiền gửi đảm bảo an toàn, sử dụng dịch vụ toán tiện lợi + Đối với người vay tiền: Họ thảo mãn nhu cầu vốn kinh doanh, nhu cầu chi tiêu, tốn mà khơng phải tiêu tốn nhiều chi phí sức lực, thời gian, + Đối với thân ngân hàng: Được hưởng chênh lệch lãi suất lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay, hưởng hoa hồng môi giới, + Đối với kinh tế: thơng qua chức tín dụng làm thúc đẩy kinh tế tăng trưởng đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh cách liên tục mở rộng quy mô sản xuất Biến vốn không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Chức trung gian tốn Với chức này, ngân hàng đóng vai trò trung gian người chi trả người thụ hưởng Thực chức cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành kinh tế, gia tăng khối lượng tốn khơng dùng tiền SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN mặt Điều làm giảm bớt chi phí cho xã hội in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tệ, tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch tốn Các chức ngân hàng thương mại có mối quan hệ mật thiết với nhau, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng tạo sở cho việc thực chức trung gian toán Đồng thời ngân hàng thương mại thực tốt chức toán làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức trung gian tín dụng chức trung gian tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ, Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương áp dụng NHTM Do ngân hàng trung ương tăng tỷ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM 1.1.3.1 - Căn vào Bảng cân đối tài sản Nhóm nghiệp vụ bảng: + Nghiệp vụ tài sản Nợ (nghiệp vụ tạo lập vốn): bao gồm vốn pháp định – vốn điều lệ, nghiệp vụ vay nghiệp vụ ký thác + Nghiệp vụ tài sản Có (nghiệp vụ sử dụng vốn): bao gồm nghiệp vụ dự trữ tiền mặt, nghiệp vụ cho vay đầu tư chứng khốn - Nhóm nghiệp vụ ngoại bảng: SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUN NGƠN Là nghiệp vụ khơng phản ánh bảng cân đối tài sản NHTM, chủ yếu hoạt động dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.2 Căn vào đối tượng khách hàng - Nhóm nghiệp vụ khách hàng cá nhân: bao gồm nghiệp vụ nhận - tiền gửi, toán, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh tế gia đình, Nhóm nghiệp vụ khách hàng doanh nghiệp: bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, thực tốn khơng dùng tiền mặt, toán quốc tế, - mua bán ngoại tệ, cho vay doanh nghiệp, bảo lãnh, tư vấn, Nhóm nghiệp vụ tổ chức tín dụng khác: vay, cho vay, toán, 1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Hiện nay, bên cạnh hình thức tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân ngày phát triển đặc biệt tình hình kinh tế nước ta đà phát triển hội nhập với phát triển kinh tế giới, chất lượng dân trí sống cải thiện Do canh tranh gay gắt Ngân hàng, sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng ngày đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình, đồng thời mang nguồn lợi nhuận lớn thị phần tiềm cho Ngân hàng Như vậy, cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, nhu cầu thiết yếu khác sống 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng chia thành cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng Do đó, cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng Ngân hàng mang đầy đủ đặc điểm hoạt động tín dụng nói chung Tuy nhiên, có đặc điểm riêng sau: 1.2.2.1 Quy mô khoản vay Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình Hầu hết khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ số lượng khoản vay lớn, cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng sản SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGƠN xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mơ khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản ngân hàng, số lượng khoản vay lại lớn đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình với số lượng nhiều nhu cầu tiêu dùng đa dạng 1.2.2.2 Mục đích vay Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kì kinh tế người vay Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, khách hàng có thái độ lạc quan tương lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại, kinh tế suy thối, người dân có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn ngân hàng Nhu cầu vay khách hàng thường nhạy cảm với lãi suất, thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập trình độ dân trí hai nhân tố có tác động lớn đến nhu cầu vay khách hàng 1.2.2.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khỏe, cơng việc, Việc thẩm định khả trả nợ khách hàng khó khăn Ngồi ra, để có khoản vay có nhiều khách hàng giấu thơng tin tình hình sức khỏe cơng việc tương lai nên ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức cho vay Do khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nên ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo vay yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa mua 1.2.2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng Do quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Từ trước đến nay, CVTD ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay khác với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, với CVTD ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao (vì bao hàm phần rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản CVTD không mang lại lợi nhuận Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập, thu nhập thay đổi tùy theo tình trạng cơng việc, sức khỏe người vay tình hình sản xuất kinh doanh họ Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn có phương án sản xuất kinh doanh hiệu tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại định cho vay 1.2.2.5 Hạn mức cho vay tiêu dùng Là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Hạn mức cho vay tiêu dùng xác định dựa yếu tố nhu cầu vốn khách hàng, số vốn tự có khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo Đối với hình thức vay, ngân hàng thường quy định hạn mức khác dựa giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay hợp lý Thơng thường, cho vay cầm cố có hạn mức cao nhất, chẳng hạn khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng tiền gửi cấp hạn mức 90% giá trị tài sản cầm cố Để xác định hạn mức tín dụng dựa tài sản đảm bảo khách hàng, định giá cao dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng so sánh nhu cầu vay hợp lý (nhu cầu vay hợp lý khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý – vốn tự có khách hàng – vốn khách hàng mượn từ nguồn khác) hạn mức tín dụng, từ xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý khách hàng Như vậy, vừa thỏa mãn nhu cầu vay khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 1.2.2.6 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng Lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng đáng kể Tương ứng với mức rủi ro cao khoản CVTD có mức lợi nhuận lớn nguồn thu ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với mức lợi SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN nhuận khoản vay tiêu dùng khiến cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận ngân hàng Chính triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển nay, cho vay tiêu dùng trở thành nguồn thu chủ chốt ngân hàng thương mại, đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai Tại nước phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định vai trò mình, đem lại khoản lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay NHTM có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội Hoạt động cho vay giúp khai thơng dòng tài để luồng vốn luân chuyển liên tục Đối với kinh tế, việc NHTM cho KH cá nhân vay vốn với mục đích tiêu dùng có nhiều ý nghĩa SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN a Đối với NHTM - Trước hết, CVTD giúp NHTM nâng cao hiệu sử dụng vốn Với chức trung gian thị trường tài chính, NHTM huy động vốn cho vay hưởng lợi nhuận việc chênh lệch lãi suất Trong lãi suất CVTD - cao, đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho NH Hoạt động tín dụng NHTM hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Với nhiều khoản cho vay khổng lồ KH lớn, lợi nhuận lớn rủi ro cao Trong CVTD, số lượng KH lớn quy mơ nhỏ lẻ, - giúp NH phân tán rủi ro Ngồi ra, CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ KH, thu hút KH sử dụng thêm hình thức dịch vụ khác chuyển tiền sử dụng dịch vụ thẻ, quảng bá thương hiệu NH thông qua KH Thông thường KH có xu hướng sử dụng kèm theo dịch vụ NH có quan hệ CVTD Đây điều kiện giúp NH nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần b Đối với người tiêu dùng Do kinh tế hàng hóa ngày mở rộng phát triển nên nhu cầu chi tiêu nâng cao đời sống vật chất tinh thần người ngày gia tăng Đặc biệt tình hình cơng nghệ thơng tin bùng nổ vay qua NHTM tốn điện tử trở nên thuận tiện đại Việc CVTD NH phần đáp ứng nhu cầu cấp thiết KH Hơn nữa, Việt Nam, phần lớn người dân khơng có khả để chi trả hết nhu cầu mà họ mong muốn sống thời điểm đặc biệt trường hợp cấp bách lãi suất cho vay NH hợp lí nhiều so với lãi suất vay nóng bên ngồi thị trường Thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả trả nợ KH Điều kiện thủ tục để có khoản vay tiêu dùng khơng phức tạp Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng hưởng tiện ích cách nhanh nhất, cách họ phải trả khoản tiền nhỏ nhiều so với giá sản phẩm trả dần theo khoảng thời gian xác định thay phải trả khoản tiền lớn ngày lúc Điều hợp lý với người có mức thu nhập trung bình, chiếm đa số xã hội cách hạn chế cho vay nặng lãi thị trường c Đối với kinh tế SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUN NGƠN Có thể nói, hoạt động CVTD đòn bẩy kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xóa đói giảm nghèo Ngồi ra, CVTD làm giảm tỷ lệ thất nghiệp dân cư hoạt động sản xuất mở rộng, điều vừa có ý nghĩa kinh tế, vừa có ý nghĩa xã hội Về mặt kinh tế, người dân có cơng ăn việc làm, có khoản thu nhập ổn định kinh tế gia đình cải thiện, kéo theo kinh tế đất nước phát triển Về mặt xã hội, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống xã hội nâng cao, tệ nạn xã hội đẩy lùi CVTD góp phần cải thiện mơi trường tốn, giảm lượng tiền mặt lưu thồn thị trường Xét góc độ kinh tế vĩ mơ dịch vụ NH bán lẻ đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí, thời gian tiền bạc cho xã hội 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu sản xuất kinh doanh, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân - hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, chữa bệnh du lịch 1.2.4.2 Căn vào tài sản đảm bảo a Cho vay có tài sản đảm bảo  Loại 1: tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng - Cho vay cầm cố: hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố thường tài sản mà ngân hàng kiểm sốt bảo quản chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến trình hoạt động khách - hàng, chẳng hạn giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý, Cho vay chấp: hình thức mà người vay phải chuyển tồn giấy tờ chứng nhận sở hữu sử dụng tài sản đảm bảo khác sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN dụng đất động sản mà người vay cần sử dụng ô tô, xe máy, Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay Tuy nhiên, q trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn lớn đòi hỏi phải có thẩm định kĩ lưỡng, tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng  Loại 2: cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo tài sản khơng đáp ứng điều kiện ngân hàng ngân hàng u cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Bên cạnh đó, tài sản phải xác định quyền sở hữu quyền quản lý, sử dụng, xác định giá trị, số lượng phép giao dịch; tài sản vật tư, hàng hóa chi nhánh phải có khả quản lý, giám sát; tài sản mà pháp luật có quy định mua bảo hiểm, khách hàng vay phải cam kết văn mua bảo hiểm tài sản hình thành đưa vào sử dụng Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ, ngân hàng phát mại tài sản để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản người thụ hưởng ngân hàng, đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu cho ngân hàng SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 10 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGƠN b Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Là cho vay dựa uy tín (tín chấp) bảo lãnh bên thứ ba, khơng có tài sản dảm bảo Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tín chấp lương, chủ yếu áp dụng khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngồi việc trang trải chi tiêu thường xun có phần tích lũy để trả nợ vay (cơng chức, viên chức biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng dài hạn, ), ngồi thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức phù hợp với khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn 1.2.4.3 Căn vào thời hạn khoản vay Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mắt thời gian khoản vay thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ, Qua ngân hàng quản lý tốt khả khoản a Cho vay ngắn hạn Các khoản vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển b Cho vay trung dài hạn Các khoản vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở lên khoản vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay mang lại 1.2.4.4 Căn vào hình thức cho vay a Cho vay theo Là khách hàng xin vay phải làm hồ sơ xin vay Như vậy, khách hàng có vay khách hàng phải làm nhiêu thủ tục hồ sơ xin vay Bộ phận tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ xin vay xem xét cho vay hồ sơ cụ thể b Cho vay theo hạn mức tín dụng Là phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Đặc điểm loại vay hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều c Cho vay theo dự án đầu tư SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.2.2.1 64 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Cần quan tâm đầu tư mức cho công tác nghiên cứu thị trường Để hành động theo mong muốn khách hàng, ngân hàng thương mại phải hiểu đối tượng khách hàng mà phục vụ Tuy nhiên liệu thông tin khách hàng không đầy đủ, không thực điều tra năm Trên sở liệu điều tra nghiên cứu đầy đủ tiến hành phân khúc thị trường Tiến hành phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng khách hàng hiệu quả, việc làm cần thiết Sacombank cần xây dựng sách phân khúc thị trường Do trước hết cần thiết có nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng cách quy đồng từ xuống toàn hệ thống Sacombank Bước xây dựng bảng câu hỏi điều tra, sau u cầu tồn nhân viên Sacombank thực vấn người xung quanh khu vực họ sinh hoạt tập hợp để xây dựng sở liệu phân tích có hệ thống, từ tiến hành lựa chọn phân khúc thị trường phù hợp với Sacombank, đưa biện pháp marketing tiếp cận đối tượng khách hàng cách hiệu Do đối tượng khách hàng bán lẻ đa dạng địa vị xã hội, trình độ dân trí hồn cảnh kinh tế, việc phân chia nhóm đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có sách khách hàng phù hợp Tất nhiên, tinh thần phục vụ tốt đối tượng khách hàng đến với mình, rõ ràng, nhóm khách hàng đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng với mức độ khác nhu cầu sản phẩm nhu cầu phục vụ nhóm khách hàng khác Phân chia nhóm đối tượng khách hàng phải dựa sở đặc trưng nhóm khách hàng, nên nhìn vào tiêu thức phân loại tiềm tài chính, khả sử dụng dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng thời gian qua, tùy vào đối tượng khách hàng mà ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng phù hợp - Nhóm khách hàng hạng sang (khách hàng VIP): khách hàng thực nhiều giao dịch ngân hàng cách thường xuyên với giá trị giao dịch lớn Đây nhóm khách hàng có nhu cầu cung cấp dịch vụ SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 65 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGƠN hồn hảo, phục vụ với thái độ trân trọng, nói cách khác, họ thường có yêu cầu khắt khe dịch vụ cần cung cấp, họ quan tâm nhiều đến chất lượng dịch vụ giá Nhóm khách hàng VIP thường đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Nhóm khách hàng ngân hàng xây dựng sách khách hàng riêng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp theo u cầu Ngồi nhóm khách hàng hưởng sách chăm sóc đặc biệt ưu tiên quyền lựa chọn giao dịch ngân hàng - Nhóm khách hàng trung lưu: khách hàng có thu nhập cao, ổn định có trình độ hiểu biết Họ doanh nhân thành đạt, cá nhân thuộc yếu nhân tổ chức, doanh nghiệp hay cán công nhân viên đơn vị có thu nhập cao xã hội Các đối tượng ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao hơn, độ phức tạp lớn để mang lại tiện ích cao - Nhóm khách hàng bình thường: họ khách hàng bình dân đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Nhóm khách hàng thường có lượng giao dịch nhỏ sử dụng vài sản phẩm dịch vụ ngân hàng, họ muốn phục vụ nhanh chóng, thuận tiện quan tâm nhiều đến giá dịch vụ Các đối tượng khách hàng cung cấp sản phẩm ngân hàng bán lẻ thơng dụng Q trình quan hệ phân tích, sàng lọc để nâng hạng nhóm đánh giá 3.2.2.2 Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu Sacombank Ln quan tâm chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để củng cố lòng tin khách hàng ngân hàng Đối với ngân hàng, việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thông qua hình ảnh tổng thể ngân hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thơng qua hình ảnh tổng thể ngân hàng xã hội công nhận danh Công tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ sách phát triển khách hàng SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 66 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân, phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân Sacombank cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu Sacombank mang tính chuyên mơn, có đầu tư hiệu Quảng bá hình ảnh thương hiệu Sacombank đến khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, quán, có hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sacombank nắm cách thức sử dụng, lợi ích ản phẩm Sacombank - Quan hệ với quan truyền thông, báo chí, đài truyền hình, thơng qua chương trình tự giới thiệu, phóng tài liệu, - Quan hệ với quan nghiên cứu trường đại học thông qua buổi hội thảo, giới thiệu chuyên đề, - Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hóa, thể thao địa phương - Tham gia hoạt động từ thiện, phúc lợi xã hội, nhân đạo Cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ hiệu khách hàng Cần giới thiệu rõ ràng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà ngân hàng cung cấp Ngoài việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng, Sacombank phải thực tốt khâu tuyên truyền nội ngân hàng Có tạo quán, đồng Công tác tuyên truyền, quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà phải nhiệm vụ toàn thể cán bộ, nhân viên Saombank Một nhân viên ngân hàng tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút khách hàng, tất nhân viên tốt tạo thành công cho ngân hàng SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.2.2.3 67 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Tăng cường hoạt động Marketing để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng “Khơng có khách hàng khơng có ngân hàng tồn tại” Nhận định nhà kinh tế tiếng Erwin Frand cho thấy vai trò khách hàng hoạt động kinh doanh Đúng vậy, kinh doanh ngân hàng, dịch vụ phải ưu tiên quan tâm hàng đầu, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mau chóng dễ dàng vượt qua ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Vì hoạt động marketing biện pháp quan trọng cần quan tâm Thông qua hoạt động marketing, NHTM chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marekting có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh Trong nhiều năm qua, hoạt động mạnh truyền thống chi nhánh vốn khoản vay kinh doanh Tuy nhiên, năm gần chi nhánh có định hướng nâng cao chất lượng CVTD, qua mở rộng thị trường loại hình dịch vụ Người tiêu dùng đối tượng khách hàng mới, mà hiểu biết họ dịch vụ nói chung dịch vụ CVTD nói riêng hạn chế Vì để nâng cao chất lượng cho vay nhóm khách hàng này, chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế họ Đồng thời, chi nhánh phải quảng bá hình ảnh đến với khách hàng để họ biết đến sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mà chi nhánh cung cấp Điều yêu cầu chi nhánh phải có phòng marketing riêng biệt Hơn nữa, chi nhánh thiết phải tạo lập chế phối hợp chặt chẽ hoạt động phòng marketing hoạt động phòng tín dụng Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh thực đạt hiệu Phòng marketing chuyên trách thành lập có nhiệm vụ thực nội dung marketing ngân hàng Nội dung nghiên cứu mơi trường kinh doanh Phòng marketing phải thu thập, nghiên cứu thông tin yếu tố vĩ mô SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 68 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGƠN bao gồm mơi trường địa lý, dân số, kinh tế, văn hóa – xã hội, trị pháp luật Những thay đổi yếu tố môi trường có tác động lớn đến hoạt động chi nhánh lẫn hoạt động CVTD địa bàn Vì vậy, phận marketing phải dự báo biến động chúng, giúp lãnh đạo chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động CVTD nói riêng cho phù hợp với thay đổi môi trường Không dừng lại đó, phận marketing phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cụ thể xu hướng tiêu dùng xã hội khu vực Xác định khách hàng mong muốn điều dịch vụ ngân hàng tương lai Trên sở thông tin đầu vào mà phận marketing cung cấp, chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, phận marketing có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chi nhánh để xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho chi nhánh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD 3.2.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói riêng hoạt động khác kinh tế nói chung yếu tố người giữ vai trò quan trọng hàng đầu Nó định thành cơng hay thất bại hoạt động Chính yếu tố ln cần quan tâm hàng đầu phải có sách thích hợp để không ngừng nâng cao chất lượng giúp cho ngân hàng tận dụng tối đa nguồn lực Bên cạnh hoạt động ngân hàng ngày phát triển, đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân ngày cao phù hợp với phát triển không ngừng nghiệp vụ để giải công việc phức tạp ngày nhiều Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao việc mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, nghiệp vụ việc làm mang tính thường xuyên, liên tục Nhất khả ngoại ngữ tin học, khả phán đốn tính chủ động việc đón nhận Điều đòi hỏi cán tín dụng q trình làm việc có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao cơng việc, dám nghĩ, dám làm SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 69 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUN NGƠN Việc giỏi nghiệp vụ chun mơn đòi hỏi cần thiết người cán tín dụng giai đoạn mà đòi hỏi lúc Bên cạnh đó, cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức tổng quát tình hình kinh tế xã hội sách tiền tệ, có hiểu biết pháp luật nhằm giúp cho cán tín dụng q trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật Xây dựng đội ngũ cán tín dụng mang tính thừa kế để từ có đội ngũ hùng hậu Đối với cán tín dụng chi nhánh Quảng Nam, chi nhánh thành lập thời gian không lâu nên đa số cán tín dụng nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, ngân hàng nên thường xuyên trao dồi nghiệp vụ cho nhân viên này, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm Có học lớn cho cán tín dụng việc xảy hàng loạt vụ đổ bể tín dụng thời gian vừa qua Hàng loạt cán tín dụng phải hầu tòa Ngun nhân xảy việc thực tế xảy nhiều tiêu cực, tha hóa phẩm chất đạo đức số cán tín dụng Vì vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức, tính trung thực cho đội ngũ cán tín dụng quan trọng để hạn chế mặt trái người Ngân hàng nên có biện pháp nghiêm khắc để xử lý cán vi phạm vấn đề để góp phần răn đe tạo lòng tin khách hàng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh phận nằm hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động hội sở Bởi thế, Ngân hàng Sài Gòn thương tín cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Cụ thể: - Ngân hàng Sài Gòn thương tín cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 70 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN định Tránh kiêm nhiệm nhiều cơng việc quy trình cho vay cán tín dụng Khi cán tín dụng đảm nhận hồ sơ từ lúc tiếp nhận tới lúc giải ngân, thu nợ có ưu điểm cán tín dụng theo dõi xuyên suốt tình hình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Nhưng nhược điểm xảy sai sót hay tiêu cực Do đó, nên có phân chia cơng việc, trách nhiệm cho người Đồng thời, Sacombank nên xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay Ngoài ra, cần tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ - Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu Sacombank trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Hiện nay, Sacombank có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: • Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngồi ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy • Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh Ngân hàng) • Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng CVTD phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD dư nợ cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống Sacombank 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 71 GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNN nên đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn khơng sử sụng tiền mặt, điều kiện để nâng cao chất lượng CVTD Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để đề văn xác lâu dài Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đường để NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển NH nước ngồi Nhờ đó, NHTM nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mô hình Ngân hàng đại Chất lượng CVTD mà nâng cao NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay NH linh hoạt Từ đó, NHTM tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động CVTD phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN LỜI CẢM ƠN Bốn năm học trường Đại học, thời gian ngắn không dài Trong suốt quãng thời gian ấy, em học hỏi nhiều điều bổ ích từ thầy bạn bè Giờ đây, em sinh viên năm cuối, vào giai đoạn thực tập để chuẩn bị cho kiến thức thực tế với chuyên ngành mà em theo học Những điều thầy cô dạy hành trang quý báu để em tự tin vững bước sau trường Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh – chuyên ngành Ngân hàng trường Đại học Duy Tân tận tâm dạy suốt quãng thời gian em học tập trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Th.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn, người trực tiếp hướng dẫn em q trình thực khóa luận tốt nghiệp Những góp ý thiết thực hướng dẫn tận tình giúp em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc tồn thể chú, anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (SACOMBANK) – Chi nhánh Quảng Nam, đặc biệt anh chị cơng tác phòng Hỗ trợ kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho em học hỏi nghiệp vụ thực tế giúp đỡ em hoàn thành tốt trình thực tập Chi nhánh Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến bố mẹ, bạn bè người thân chỗ dựa vững tinh thần vật chất, tạo điều kiện tốt để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Quảng Nam, tháng 04 năm 2013 Sinh viên thực Đỗ Thị Tố Phương SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUN NGƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CIC : Trung tâm thông tin tín dụng CVTD : Cho vay tiêu dùng NHNN : Ngân hàng nhà nước SACOMBANK : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TDTD : Tín dụng tiêu dùng TMCP : Thương mại cổ phần SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUN NGƠN DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh từ năm 2010-2012 Bảng 2.2: Tình hình cho vay chi nhánh từ năm 2010-2012 Bảng 2.3: Tình hình kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2010-2012 Bảng 2.4: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân thay nhóm khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm dịch vụ cung cấp phổ biến bao gồm: tiết kiệm, cho vay cá nhân, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết cá nhân, lợi ích kinh tế lớn, kích cầu tiêu dùng, từ thúc đẩy kinh tế phát triển Vì vậy, vấn đề cần quan tâm giai đoạn suy giảm kinh tế Có thể nói lợi nhuận loại hình mang lại lớn, rủi ro đánh giá mức cao Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất Việt Nam vào khoảng năm 1993-1994 thực phát triển từ năm 2002 trở lại Với quốc gia dân số trẻ có thị trường phát triển Việt Nam mà có phần nhỏ người dân có tài khoản ngân hàng Chính vậy, tiềm CVTD lớn, xu hướng phát triển, mở rộng tương lai tiếp diễn Nhưng mở rộng CVTD đồng thời NHTM phải chấp nhận mức rủi ro cao Đây nguyên nhân khiến NHTM chưa dám mở rộng mạnh hoạt động CVTD Đó lí em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam” để nghiên cứu sâu với mong muốn góp phần nhỏ bé việc phân tích, đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp việc mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp hướng vào mục tiêu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động CVTD NHTM Phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ CVTD hoạt động cấp tín dụng giai đoạn 2010 – 2012 Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam, từ đưa nhận xét khái quát thực trạng CVTD Chi nhánh - Đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Đối tượng nghiên cứu Căn vào mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu khóa luận tập trung vào hoạt động CVTD Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam năm 2010, 2011, 2012 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo CVTD, Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, thống kê, đối chiếu, từ đưa nhận định tình hình CVTD Chi nhánh thời gian qua Kết cấu đề tài Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam Chương 2: Tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam Để hồn thành khóa luận này, cố gắng nỗ lực thân, em nhận hướng dẫn nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu từ giáo viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn giúp đỡ, bảo tận tình anh chị phòng Hỗ trợ kinh doanh Sacombank – chi nhánh Quảng Nam Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUN NGƠN KẾT LUẬN Tín dụng tiêu dùng mẻ Việt Nam,theo định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hiển nhiên ngân hàng có sách tạo điều kiện để tín dụng tiêu dùng ngày mở rộng phát triển Nguyên nhân tín dụng tiêu dùng ngày đem lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận mong đợi sản phẩm ăn theo tín dụng tiêu dùng Thị trường mảnh đất màu mỡ để ngân hàng khai thác Nó đòi hỏi ngân hàng khơng tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước mà phải biết vận dụng cách sáng tạo, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể đất nước Đồng thời nâng cao chất lượng hiệu khoản vay, trọng đến tồn kỹ thuật cấp tín dụng để tìm biện pháp thích hợp Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát huy thành đạt khắc phục tồn tại, đáp ứng tốt nghiệp phát triển kinh tế xã hội Với đất nước đông dân, đời sống người dân nâng lên mặt,hoạt động cho vay tiêu dùng thực chưa khai thác hiệu tín dụng tiêu dùng hứa hẹn nhiều hấp dẫn thời gian tới Vì phạm vi nhỏ hẹp đề tài “Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam”, sau tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng qua năm, ta nhận thấy chi nhánh đạt thành đáng kể, hoàn thành mục tiêu phát triển đề ra, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng đối tượng khách hàng, mặt mạnh, điểm yếu, hội thách thức hoạt động cho vay tiêu dùng Đây sở để đề tài đưa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mở rộng nguồn tín dụng thu hút thêm khách hàng Khóa luận hồn thành hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên chắn không tránh khỏi sai sót Vì em mong bảo cô anh chị ngân hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn anh chị ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành đề tài SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD:Th.S NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng Nam Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ - Ngân hàng, nhà xuất thống kê 1998 Các trang web: www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn www.sacombank.com.vn www.tailieu.vn www.luanvan.net.vn www.cafef.vn SVTH: ĐỖ THỊ TỐ PHƯƠNG – LỚP K15QNH6 ... thuộc khách hàng ảnh hưởng tới định có cho khách hàng vay hay khơng ngân hàng Từ mà việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng theo 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng. .. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng... cho nhu cầu tiêu cầu tiêu dùng người dân tăng lên, hoạt động cho vay tiêu ngân hàng phát triển Khơng có sách kinh tế có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng mà bên cạnh sách xã hội góp phần