Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh khánh hòa

LỜI CAM ĐOAN Báo cáo tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng với đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn – Thương Tín Sacombank

KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH

- o0o -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN SÀI GÒN – THƯƠNG TÍN CN KHÁNH HÒA

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Thùy Trang Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thanh Nga

Mã số sinh viên : 53131039

Khánh Hòa : 2015

BỘ MÔN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

- o0o -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN SÀI GÒN – THƯƠNG TÍN CN KHÁNH HÒA

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Thùy Trang Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thanh Nga

Mã số sinh viên : 53131039

Khánh Hòa: Tháng 06/2015

LỜI CẢM ƠN




Trên thực tế, không có thành công nào mà không gắn liền với sự hỗ trợ, giúp

đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp từ người khác Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập ở giảng đường đại học đến nay, em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô, gia đình và bạn bè

Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô ở Khoa Tài chính-Ngân hàng – Trường Đại học Nha Trang đã tâm huyết truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường, cũng như tạo mọi điều kiện cho bản thân em được tiếp xúc với đơn vị thực tập và hoàn thành tốt báo cáo thực tập của mình

Và em xin chân thành cám ơn đến trưởng phòng và toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Khánh Hòa đã tiếp nhận em đến thực tập tại ngân hàng và giúp đỡ, hướng dẫn em nhiệt tình trong suốt quá trình thực tập Cám ơn các anh chị đã giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm và cung cấp những thông tin, số liệu cần thiết cho quá trình thực tập

Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành nhất đến cô Nguyễn Thị Thùy Trang, người đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp

Sau cùng em muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình, nơi đã luôn là chỗ dựa tinh thần và bạn bè luôn là nguồn động viên, giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập và thực hiện báo cáo thực tập

Chân thành cám ơn tất cả! Kính chúc toàn thể quý thầy cô, quý Ngân hàng, cùng gia đình và bạn bè sức khỏe dồi dào và luôn thành công trong cuộc sống

Sinh viên thực hiện

Lê Thị Thanh Nga

LỜI CAM ĐOAN

Báo cáo tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng với đề tài “Thực

trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Khánh Hòa” được em thực hiện

dưới sự hướng dẫn của GV Nguyễn Thị Thùy Trang

Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không sao chép nguyên văn từ bất lỳ tài liệu nào Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về cam đoan của mình

Sinh viên

Lê Thị Thanh Nga

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Nha Trang, Tháng 06 N ăm 2015

MỤC LỤC



LỜI CẢM ƠN i

LỜI CAM ĐOAN……… ………ii

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN……… … iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ……….…viii

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ……… ………ix

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH…… ………xi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại 4

1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại 5

1.1.3.1 Chức năng trung gian tài chính 5

1.1.3.2 Chức năng tạo tiền 6

1.1.3.4 NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính 8

1.1.4 Vai trò của Ngân hàng thương mại 8

1.1.4.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế 8

1.1.4.2 NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường 9

1.1.4.3 NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế 9

1.1.4.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế 10

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11

1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng 11

1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 15

1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 17

1.2.5.1 Đối với người đi vay: 17

1.2.5.2 Đối với nhà sản xuất, người bán lẻ 17

1.2.5.3 Đối với ngân hàng: 17

1.2.5.4 Đối với nền kinh tế 18

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 18

Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 21

2.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) 21

2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển 21

2.1.1.1 Giới thiệu về NH Sacombank 21

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát tiển 23

2.1.1.3.Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank 26

2.1.1.4 Mạng lưới hoạt động của Sacombank 27

2.1.1.5 Lợi nhuận trước thuế 28

2.1.1.6 Nguồn nhân lực của ngân hàng qua các năm 28

2.1.1.7.Các hoạt động chính 29

2.2.Giới thiệu về Sacombank –Chi nhánh Khánh Hòa 29

2.2.1 Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa 29

2.2.1.1 Tầm nhìn 29

2.2.12 Sứ mệnh 30

2.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa 30

2.2.3 Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban 31

2.2.4 Các hoạt động và dịch vụ hiện có của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa: 34

2.2.5 Những thuận lợi và khó khăn 37

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 38

2.3.1 Kết quả chung 38

2.3.2.Tình hình huy động vốn 40

2.3.3.Tình hình sử dụng vốn 42

2.3.4 Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 45

2.3.5.Tỷ lệ Nợ quá hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 46

2.3.6 Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa 48

2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín – chi nhánh Khánh Hòa 51

2.4.1 Các nguyên tắc trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank 51

2.4.2.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 52

2.4.3.Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank 57

2.4.3.1 Sơ đồ quy trình 57

2.4.4 Phân tích các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa 58

2.4.4.1 Phân loại nguồn cho vay của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 58

2.4.4.2.Doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 59

2.4.4.3 Doanh số thu nợ của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 63

2.4.4.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 64

2.4.4.5 Phân tích tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn 65

2.4.4.6 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng trên vốn huy động 67

2.4.4.7 Nợ quá hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng sacombank

chi nhánh Khánh Hòa từ năm 2012 đến năm 2014 68

2.4.4.8 Hệ số thu nợ 69

2.4.4.9 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 70

CHƯƠNG III :GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 72

3.1 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa 72

3.1.1 Về mặt ưu điểm: 72

3.1.2 Về mặt nhược điểm: 72

3.2.Nguyên nhân: 73

3.2.1.Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 73

3.2.2.Nguyên nhân từ phía KH 74

3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank 75

3.3.1 Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng: 75

3.3.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 76

3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78

3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng 82

3.3.5 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 83

3.3.6 Hoàn thiện công nghệ Ngân hàng 84

3.3.7 Phát triển thương hiệu và quan hệ công chúng 86

3.4 Một số kiến nghị 87

KẾT LUẬN 89

TÀI LIỆU THAM KHẢO………91

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ



Bảng 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ 26

Bảng 2.2: Mạng lưới điểm giao dịch 27

Bảng 2.3 : Lợi nhuận trước thuế qua các năm 28

Bảng 2.4: Nguồn nhân lực qua các năm của ngân hàng Sacombank 28

Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh tại Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian qua 38

Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 40

Bảng 2.7: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh Khánh Hòa 42

Bảng 2.8: Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 45

Bảng 2.9: Tỷ lệ Nợ quá hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 46

Bảng 2.10: Tỷ lệ Nợ quá hạn phân theo nhóm nợ của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 47

Bảng 2.11: Tỉ trọng từng nguồn trong tổng doanh số cho vay của NH Sacombak chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 58

Bảng 2.12: Tỉ trọng doanh số CVTD theo từng sản phẩm 59

Bảng 2.13: Phân tích tăng giảm doanh số cho vay tiêu dùng 61

Bảng 2.14: Doanh số thu nợ theo chủ thể của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 63

Bảng 2.15: Dư nợ CVTD của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 64

Bảng 2.16 : Tổng dư nợ CVTD trên tổng nguồn vốn Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 65

Bảng 2.17: Dư nợ CVTD trên vốn huy động của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 67

Bảng 2.18: Tỉ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 68 Bảng 2.19 : Hệ số thu hồi nợ của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 69 Bảng 2.20 : Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 70

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban……….………….31

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH



Biểu đồ 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank 26

Biểu đồ 2.2: Mạng lưới điểm giao dịch 27

Biểu đồ 2.3: LNTT qua các năm 28

Biểu đồ 2.4: Nguồn nhân lực của Sacombank qua các năm 29

Biểu đồ 2.5: So sánh kì hạn gửi ngắn và trung dài hạn 43

Biểu đồ 2.6: So sánh huy động giữa cá nhân và doanh nghiệp 43

Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ Tổng dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động 45

Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh Khánh Hòa qua các năm 2012-2014 48 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu cho vay của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa năm 2014 58

Biểu đồ 2.10: Cơ cấu cho vay theo từng sản phẩm của Ngân hàng Sacombank năm 2014 60

Biểu đồ 2.11: Tỉ lệ Tổng dư nợ CVTD/Tổng nguồn vốn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 66

Biểu đồ 2.12: Tỉ lệ dư nợ CVTD/Tổng vốn huy động động của Ngân hàng 67

Biểu đồ 2.13: Tỉ lệ Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân 70

DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Chức năng của Ngân hàng thương mại……… ……5

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trước đây những người dân, đặc biệt các tiểu thương ở chợ, rất ngại tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng vì họ nghĩ nó phức tạp Còn về phía Ngân hàng lại ngại cho vay tiêu dùng vì sợ rủi ro cao Nhưng đến nay, vay tiêu dùng đã trở nên phổ biến và tất cả mọi khách hàng cá nhân đều đến Ngân hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình như: Vay vốn đề xây nhà, mua sắm vật dụng sinh hoạt (tivi, tủ lạnh, máy lạnh, máy giặt…), phương tiện phục vụ đi lại (ô tô, xe máy…), hay các nhu cầu tiêu dùng khác không vi phạm pháp luật Vì thế hiện nay cho vay tiêu dùng trở thành mảng lớn để các Ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau và ngày càng trở nên gay gắt hơn Với tiềm năng cao, cho vay tiêu dùng là thị trường rộng lớn mà nhiều Ngân hàng còn bỏ ngỏ

Cho vay tiêu dùng vẫn được xem là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho các tổ chức tín dụng Hầu hết cho vay tiêu dùng đã được các tổ chức Tín dụng tiến hành khai thác trong 10 năm nay, nhưng thị trường này chỉ thực sự sôi động trong 3 năm trở lại đây, kể từ lúc nền kinh tế Việt Nam mở cửa hội nhập, đặc biệt khi có sự tham gia của các tổ chức thương mại, các công ty tài chính nước ngoài

Vì vậy cho vay tiêu dùng là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác Tuy nhiên, đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt

Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (NH TMCP SGTT) – chi nhánh Khánh Hòa, em nhận thấy NH đã có

sự quan tâm tới hoạt động CVTD nhưng đây vẫn chưa thực sự trở thành hoạt động

lớn của NH Chính vì vậy, em đã chọn “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) chi

nhánh Khánh Hòa” làm đề tài nghiên cứu của mình, với mong muốn có thể góp

phần đưa ra một số giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hơn nữa hoạt động CVTD của

NH

2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu tính cần thiết khách quan của việc mở rộng hoạt động CVTD ở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng và ở toàn bộ các ngân hàng khác trên thị trường tài chính VN nói chung, nhằm góp phần vào sự phát triển và hoàn thiện hơn những sản phẩm tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng, đáp ứng được các nhu cầu ngày càng tăng của người dân

Nghiên cứu thực trạng, rút ra được những kinh nghiệm, nguyên nhân, hạn chế đối với hoạt động CVTD của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Trên cơ

sở đó đưa ra một số đề xuất, giải pháp hướng tới sự toàn diện hơn trong sự phát triển CVTD, đẩy mạnh hiệu quả CVTD nhằm mở rộng ngày càng lớn quy mô, chất lượng các khoản vay tiêu dùng tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa

3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thống kê: Thống kê tất cả các số liệu tài chính, số liệu về dư nợ liên quan tới hoạt động CVTD tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn năm 2012 đến năm 2014

- Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp các số liệu tài chính về hoạt động CVTD tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014, sau đó tiến hành phân loại và sắp xếp số liệu

- Phương pháp nghiên cứu chuyên gia: Tham khảo ý kiến giảng viên hướng dẫn và các chuyên viên khách hàng (CV.KH) cá nhân tại NH Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa

4 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa

- Phạm vi thời gian: 2012 – 2014

5 Đối tượng nghiên cứu : Cho vay tiêu dùng

6 Kết cấu nội dung nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung của khóa luận được trình bày thành bốn chương:

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại

Ngay từ xa xưa người ta đã biết dùng tiền làm phương tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hóa được tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều Chính vì thế đã kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày càng phát triển

Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng phát huy Thương mại phát triển, một tầng lớp thương nhân giàu có ra đời và họ cần có một nơi an toàn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu là tiệm vàng, họ nhận thấy: luôn có một lượng lớn tiền và vàng nhàn rỗi do tiền và vàng người gửi luôn nhiều hơn tiền rút ra Mặt khác, luôn tồn tại nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và những người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi

đó để cho vay kiếm lời Và thay vì thu phí giữ hộ, người ta trả một khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh đó, người giữ hộ tiền cũng cho vay để thanh toán cho một người nào đó bằng cách ghi nợ cho người vay tiền và ghi tăng tài sản cho người được thanh toán Và lúc các nghiệp vụ hình thành cũng là lúc ngân hàng xuất hiện

Khoảng đầu thế kỷ thứ XV (1401) có một tổ chức thế giới được coi là ngân hàng thực sự theo quan niệm ngày nay đó là BAN-CA-DI Barcelona (Tây Ban Nha), đây là ngân hàng đầu tiên trên thế giới Đến năm 1409, ngân hàng thứ hai là BAN-CO-DI Valencia (Tây Ban Nha) Cả hai ngân hàng này đã thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng như ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, …

Từ thế kỉ XVII, song song với cuộc cách mạng khoa học – kỹ thuật, kinh tế

và thương mại đã có những bước tiến bộ lớn, đồng thời ngân hàng cũng phát triển mạnh, đầu tiên là ở Châu Âu, sau đó đến Châu Mỹ và Châu Á và được phát triển trên toàn thế giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, các thương gia cần vốn

để thành lập các công ty thương mại, xuất nhập khẩu chỉ có thể dựa vào ngân hàng

và chỉ có ngân hàng mới có thể cung cấp đủ vốn cho họ Do đó, vị thế của ngân hàng ngày càng được nâng cao Ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế

Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ XX, khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học – kỹ thuật vào hoạt động của mình Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú nhất cho nền kinh tế

1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Ch ức năng trung gian tài chính

Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM NHTM nhận tiền gửi và cho vay, chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là

"cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn

Hình 1.1: Chức năng của Ngân hàng thương mại

Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay

Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

• Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi

• Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

• Đối với NHTM, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của NHTM

• Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, vì nó đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, NHTM đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM

vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác

1.1.3.2 Chức năng tạo tiền

Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian, thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ), thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch

Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, NHTM sử dụng để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại NHTM một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình này tiếp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ

lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng

Với chức năng "tạo tiền", hệ thống NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do ngân hàng trung ương phát hành ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các NHTM tạo ra

Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền

tệ Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của NHTM, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng

Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong

đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời, khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, sẽ góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng,

mở rộng hoạt động tín dụng

1.1.3.3 Ch ức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán

Thông qua chức năng làm trung gian tài chính, NHTM làm tăng lượng tiền trong lưu thông và cung cấp cho những người đầu tư những chứng khoán có tính lỏng cao hơn và có rủi ro thấp hơn, do đó sẽ an toàn hơn khi nhà đầu tư nắm giữ những chứng khoán sơ cấp do doanh nghiệp, công ty phát hành

Các NHTM còn cung cấp một danh mục phương tiện thanh toán rất đa dạng và phong phú: sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng … Sự xuất hiện của các

phương tiện thanh toán này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hóa an toàn, với chi phí thấp

1.1.3.4 NHTM cung c ấp các dịch vụ tài chính

Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ khá đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch

vụ môi giới, dịch vụ bảo lãnh tư vấn bảo hiểm…

Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Chưa bao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển như bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí in ấn kiểm đếm tiền

Ngày nay, trong điều kiện cạnh tranh rất khốc liệt giữa các ngân hàng, việc đưa ra các dịch vụ mới làm tăng tiện ích cho khách hàng là một yếu tố để cạnh tranh Chính vì vậy, các Ngân hàng ngày nay rất tích cực đầu tư trang bị cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Nếu các NHTM có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo được uy tín với khách hàng, thì đây cũng là một biện pháp, yếu tố để tăng khả năng huy động vốn

1.1.4 Vai trò của Ngân hàng thương mại

1.1.4.1 NHTM là n ơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu tư, mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh … Mà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có, do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích lũy của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác… NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền

kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển

1.1.4.2 NHTM là c ầu nối doanh nghiệp và thị trường

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu

sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện, không chỉ giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thỏa mãn trên phương diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế, mà còn phải cải tiến không ngừng máy móc thiết bị đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt quá khả năng của doanh nghiệp Do đó để gải quyết khó khăn này, doanh nghiệp đến ngân hàng xin vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường, từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

1.1.4.3 NHTM là công c ụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường, điều khiển chúng một

cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng luôn được sử dụng như một công cụ quan trọng để Nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế

Khi Nhà nước muốn phát triển một ngành hay một vùng kinh tế nào đó, cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn được sử dụng bằng cách NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu

tư sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn, hoặc thông qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức, Nhà nước thông qua NHTM thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền, từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế, để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc

Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thường đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên thường được Nhà nước sử dụng

1.1.4.4 NHTM là c ầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế

Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế – xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy, nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế NHTM với các hoạt động của mình đã góp phần vô cùng quan trọng trong sự hòa nhập này Với các nghiệp vụ như thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển càng cần đến sự hoạt động của NHTM Với vai trò quan trọng của mình, NHTM trở thành một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

CVTD của NHTM là hình thức ngân hàng tài trợ cho các cá nhân, hoặc trực tiếp, hoặc gián tiếp, tạo cho người tiêu dùng khả năng thanh toán trước khi họ tích lũy đủ

CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi CVTD

"CVTD" khoảng 20 mươi năm về trước còn là khái niệm "khá mới" đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động CVTD đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD, nhất là các TCTD ngoài Nhà nước Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực CVTD nói riêng phát triển Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng CVTD thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng dư nợ, thì tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam hiện chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 5% trên tổng dự nợ tín dụng Qua đó cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay và với số dân trên 100 triệu người đang mở

ra thị trường CVTD vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng

1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng

Cách đây 20 năm CVTD đang còn là một khái niệm rất mới mẻ đối với tầng lớp dân cư Nhưng những năm gần đây, nó đã và đang trở thành mục tiêu của các tổ chức tín dụng nói chung cũng như các ngân hàng nói riêng

Thật vậy, nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển đồng nghĩa với sự tăng lên thu nhập của tầng lớp dân cư, kéo theo đó là nhu cầu CVTD gia tăng mạnh mẽ, gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch…Tuy nhiên, không phải lúc nào người dân cũng có thể đáp ứng được

mọi nhu cầu của bản thân do không đủ khả năng thanh toán Đôi lúc vì thế mà chúng ta đã bỏ lỡ rất nhiều cơ hội Vì vậy CVTD thực sự rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Và không một tổ chức nào đảm nhiệm vị trí này tốt bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các NHTM

Mặt khác, nhiều doanh nghiệp, nhiều hãng lớn hiện nay khi thiếu vốn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu mà không sử dụng dịch vụ của ngân hàng, rồi ngày càng nhiều các công ty tài chính, các ngân hàng cổ phần ra đời cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vực cho vay, làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, trong khi đó số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngày một đông đảo Vậy thì không có lý do gì để ngân hàng không mở rộng hoạt động CVTD nhằm đem lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác

Hơn nữa, với mức sống tăng lên, ngày càng nhiều người tiêu dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo…giúp họ nhiều cơ hội tìm kiếm công việc

có mức thu nhập cao hơn

1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng lớn

Quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với món vay kinh doanh

Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không lớn ( trừ bất động sản) và khoản vay chỉ để bổ sung cho lượng nhỏ còn thiếu trong số vốn

mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ mục đích tiêu dùng Thêm vào đó, các ngân hàng đều có quy định chặt chẽ về hạn mức tín dụng tiêu dùng bởi độ rủi ro khi cho vay theo hình thức này khá cao Tuy nhiên, nhu cầu chi tiêu của con người là rất lớn

và thường xuyên, vì vậy số lượng các món vay tiêu dùng lớn, nhờ đó ngân hàng thu được lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng này

Chi phí quản lý món vay tiêu dùng lớn

Đối với mỗi món vay, ngân hàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định; giải ngân; kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Vì quy mô món vay tiêu dùng nhỏ hơn rất nhiều so với quy mô món vay kinh doanh nên chi phí quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi món vay lớn hơn so với món vay kinh doanh

Lãi suất CVTD cao hơn lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương

m ại và công nghiệp:

Có hai yếu tố để xác định lãi suất cho vay đó là chi phí khoản vay, độ rủi ro.Theo hệ thống tính toán thì khoản mục CVTD có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Vì vậy, lãi suất CVTD cao hơn lãi suất các loại cho vay khác

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay luôn cần thiết bất kể nền kinh tế đang ở trạng thái nào (Khi nền kinh tế tăng trưởng, các doanh nghiệp cần thiết vay để đầu tư, khi nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp, nhà sản xuất cần vay để ổn định, phục hồi sản xuất kinh doanh) Trong khi đó, khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng lên, đời sống được cải thiện, mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai, nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ nhờ đó tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động CVTD Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ nhất là khi tình trạng thất nghiệp tăng lên làm cho thu nhập và mức sống dân cư giảm sút, nhu cầu tiêu dùng cũng giảm theo, dẫn đến tín dụng tiêu dùng bị thu hẹp Như vậy, CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Các khoản CVTD có lãi suất chưa linh hoạt

Khách hàng vay tiêu dùng thường ít nhậy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh được điều chỉnh lãi suất theo lãi suất thị trường, lãi suất CVTD thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung dài hạn,

lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng

Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao

Hiện nay, ở nước ta việc theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn các Công ty tài chính và TCTD là một việc rất khó đặc biệt với các khách hàng cá nhân (Đối với các khách hàng doanh nghiệp thì việc xác định các thông tin tài chính sẽ dễ dàng hơn bởi có nhiều yếu tố như báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh mà doanh nghiệp đó phải công bố rộng rãi, cùng với các

dự án xin vay ngân hàng phải rõ ràng được ngân hàng phê duyệt), là khách hàng nhỏ nhưng nhiều với các khoản vay nhỏ, vì thế nhiều khách hàng đã có dư nợ tại tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống thông tin tín dụng, dẫn đến ngân hàng thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ

CVTD có mức rủi ro cao

Rủi ro trong vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh Điều này xuất phát từ

2 nguyên nhân sau:

Thứ nhất, rủi ro về lãi suất : Do đặc điểm CVTD thường có lãi suất không linh hoạt, đối với các khoản cho vay ngắn hạn thường áp dụng lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới thực hiện điều chỉnh lãi suất

Do đó, đối với ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thoà thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi tức

là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay

Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với CVTD

Thứ hai, CVTD dễ gặp rủi ro đạo đức của khách hàng Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản CVTD phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với những khách hàng cá nhân có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan

mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến

hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng sức khoẻ của người đi vay, tình trạng công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng Các nhân tố khách quan như hạn hán mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng

*Căn cứ vào mục đích: CVTD được chia làm 2 loại

- CVTD cư trú: CVTD cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

- CVTD phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…

*Căn cứ vào phương thức hoàn trả: CVTD gồm 3 loại

- CVTD trả góp: đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có gíá trị lớn hoặc/và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

- CVTD phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần đến khi đến hạn, thường thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

- CVTD tuần hoàn: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

*Căn cứ vào nguôn gốc của khoản nợ: CVTD gồm 2 loại

- CVTD gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Với hình thức cho vay này nó có những ưu điểm là:

+ Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay,

+ Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay,

+ Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng,

+ Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức CVTD gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn CVTD trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức cho vay này có những hạn chế là:

+ Khi cho vay, các NHTM không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ,

+ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn), khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng,

+ Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp

- CVTD trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ

Hình thức này có những ưu điểm sau:

+ Ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ,

+ Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định "tín dụng" một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng

có những khoản tín dụng cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối đối với những khách hàng tốt của mình

+ Hình thức CVTD trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa

có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng,

+ Do đối tượng khách hàng rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng

1.2.5.1 Đối với người đi vay:

Về phía người đi vay, CVTD mang khá nhiều thuận lợi Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc càn thiết để chi tiêu và hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai, và đặc biệt nó rất cần thiết trong những trường hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách như chi tiêu cho giáo dục, y tế… Hoạt động CVTD ra đời đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán tương lai Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất ngân hàng hợp lý hơn rất nhiều so với các khoản vay “nóng” từ bên ngoài Thời hạn và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng, hơn nữa hiện nay các thủ tục và điều kiện để vay cũng không quá phức tạp

1.2.5.2 Đối với nhà sản xuất, người bán lẻ

Nhờ có hoạt động CVTD của các NHTM, các nhà sản xuất và người bán lẻ tiêu thụ được nhiều hàng hoá hơn, thu hồi vốn nhanh hơn, tránh tình trạng ứ động vốn và hàng hoá Từ đó, họ có điều kiện thực hiện tái sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh, phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu của người tiêu dùng, đồng thời góp phần làm tăng năng lực sản xuất của xã hội, thúc đẩy xã hội phát triển

1.2.5.3 Đối với ngân hàng:

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống nhân dân ngày một cải thiện, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày một cao thì CVTD là một thị trường đầy tiềm năng mà các ngân hàng hướng tới

Chúng ta đã biết các khoản CVTD có lãi suất cao hơn các khoản cho vay khác

vì thế lợi nhuận thu được từ đó cũng rất cao Mặt khác, nếu ngân hàng chỉ chú trọng đến cho vay các doanh nghiệp thì sẽ hạn chế đối tượng khách hàng, trong khi hiện nay đang diễn ra cuộc chiến giành thị phần giữa các tổ chức tài chính, ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, ngân hàng cổ phần thành lập Vì vậy, để tăng khả năng cạnh tranh, phân tản rủi ro và giành thị phần, các ngân hàng cần đa dạng hoá các sản phẩm của mình bằng đẩy mạnh CVTD Điều này không những giúp ngân hàng thu hút được khách hàng mới, mở rộng quan hệ khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

1.2.5.4 Đối với nền kinh tế

Kinh tế tăng trưởng ổn định là điều kiện thúc đẩy hoạt động CVTD Ngược lại, CVTD cũng có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh tế xã hội Nó là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thông qua việc kích cầu tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất phát triển, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

CVTD có lợi cho cả ba bên người tiêu dùng – doanh nghiệp – ngân hàng, hay nói cách khác là có lợi cho cả xã hội CVTD còn giúp thực hiện xoá đói giảm nghèo, đồng thời, do có đặc thù là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn nên nó cũng góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

a Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà

ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi

b Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà

ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó

c Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa

thu được vào một thời điểm nhất định

Để xác định được dư nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa 2 chỉ tiêu doanh số cho vay và

doanh số thu nợ

d Nợ quá hạn: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách

hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng và không có lý do chính đáng, khi đó

ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn

1.4 Các tỷ số đánh giá hoạt động cho vay

1.4.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Đối với

ngân hàng thương mại nếu tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng

càng lớn

x 100%

1.4.2 Dư nợ trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm (%)

trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng

x 100%

1.4.3.Dư nợ trên tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp

cho nhà quản trị phân tích, so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn

1.4.4 Nợ quá hạn trên dư nợ

Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao Công thức tính:

1.4.5 Hệ số thu nợ

Hệ số này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt Công Thức tính:

1.4.6 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao Công thức tính:

Trong đó dư nợ bình quân được tính như sau:

Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH

KHÁNH HÒA 2.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank)

2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Gi ới thiệu về NH Sacombank

Năm 1990, nền kinh tế cả nước rơi vào khủng hoảng do sự sụp đổ hàng loạt hợp tác xã tín dụng, người dân mất lòng tin đã ồ ạt rút tiền Thêm vào đó, nền kinh

tế vừa mới chuyển đổi từ quản lý theo cơ chế kế hoạch tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế kinh tế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước theo định hướng

XH còn nhiều bất cập và lúng túng, lạm phát tăng nhanh, lạm phát phi mã (lạm phát

3 con số) Tình hình kinh tế trở nên khó khăn hơn bao giờ hết Trong bối cảnh đó, ngày 21/12/1991 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng:

- Tên Việt Nam: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

- Tên Tiếng Anh: Sài Gòn Thương Tín Commercial Join Stock Bank

- Tên viết tắt: SACOMBANK

- Vốn điều lệ : 3 tỷ đồng

Với số vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín khi mới thành lập chỉ có 3 tỷ đồng do các cổ đông đóng góp, được chia thành 3000 cổ phần dưới hình thức cổ phiếu có ghi tên; mạng lưới hoạt động chủ yếu nằm ở các quận ven đô; cơ sở vật chất còn thiếu thốn; nội dung kinh doanh chỉ bao gồm vốn huy động và cho vay Sau 14 năm quyết tâm củng cố và kiên trì xây dựng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hôm nay đã thực sự lớn mạnh về nhiều mặt, hoạt động ngày càng hiệu quả đồng thời có tiềm năng phát triển bền vững lâu dài không chỉ ở địa bàn Tp.HCM mà còn trên phạm vi toàn quốc

• Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

• Tên tiếng Anh: SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

• Tên giao dịch: SACOMBANK

• Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM

• Điện thoại: (84 8) 3932 0420

• Fax: (84 8) 3932 0424

• Email: info@sacombank.com

• Website: www.Sacombank.com.vn

• Vốn điều lệ: 10.739.676.640.000 Đồng (tại thời điểm 31/12/2013)

• Thời điểm niêm yết: 12/07/2006

• SWIFT code: SGTTVNVX

• Mã số thuế: 0301103908

• Lĩnh vực hoạt động: Ngân hàng

• Logo:

• Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank – SBJ

• Tháng 12, là ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào

2009:

• Tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam Suốt từ thời điểm chính thức niêm yết trên Sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM, STB luôn nằm trong nhóm cổ phiếu nhận được sự quan tâm của các nhà đầu tư trong và ngoài nước

• Tháng 06, khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh, hoàn thành việc mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương, góp phần tích cực trong quá trình giao thương kinh tế của các doanh nghiệp giữa ba nước Việt Nam, Lào và Campuchia

• Tháng 09, chính thức hoàn tất quá trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking) từ Smartbank lên T24, phiên bản R8 tại tất cả các điểm giao dịch trong và ngoài nước

2012:

• Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2012 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2013 - 2020

2013:

• Ngày 03/03/2013, khai trương hoạt động Trung tâm Dịch vụ Quản lý tài sản Sacombank Imperial nhằm cung cấp những giải pháp tài chính trọn gói phục vụ đối tượng khách hàng là cá nhân có nguồn tiền nhàn rỗi và tài sản lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý và phát triển tài sản một cách có hiệu quả nhất

• Ngày 05/10/2013, Sacombank thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia đánh dấu bước chuyển tiếp giai đoạn mới của chiến lược phát triển và nâng cao năng lực hoạt động của Sacombank tại Campuchia nói riêng và khu vực Đông Dương

• Ngày 20/12/2013, Sacombank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba của Chủ tịch Nước vì những thành tích đặc biệt xuất sắc giai đoạn 2006-

2012, góp phần vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ Tổ quốc theo QĐ số CTN ngày 15 tháng 12 năm 2013

2413/QĐ-2014:

• Ngày 03/02/2014, cổ phiếu STB của Sacombank nằm trong nhóm cổ phiếu VN30 được Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE) công bố Các cổ phiếu được lựa chọn vào VN30 dựa vào 3 tiêu chí: vốn hóa, số lượng cổ phiếu lưu hành tự

do và tính thanh khoản cao Việc cổ phiếu STB của Sacombank được xếp thứ nhất trong tổng số 30 cổ phiếu tiêu của nhóm VN30 đã khẳng định vị thế và sức hấp dẫn của cổ phiếu STB trên thị trường

• Tháng 4, nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi (core banking) T24 từ phiên bản R8 lên R11 hiện đại nhằm phát huy năng lực quản lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường sức cạnh tranh cho Sacombank

• Ngày 10/12/2014, Sacombank chính thức tiếp nhận và trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam áp dụng Hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường

và xã hội (ESMS) theo chuẩn mực quốc tế do Price waterhouse Coopers (PwC) Hà Lan tư vấn, nhằm tăng cường quản lý các tác động đến môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng đến các khách hàng

• Là “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” do Tạp chí The Asset và Tạp chí International Finance Magazine (IFM) bình chọn Các giải thưởng này đã khẳng định uy tín, sức cạnh tranh nổi bật của Sacombank và chiến lược hoạt động hiệu quả của Sacombank qua các thời kỳ

• Tháng 12/2013, Sacombank đưa vào sử dụng hệ thống Internet Banking phiên bản mới với nhiều tính năng hiện đại và vượt trội

2014:

• Tháng 01/2014, ông Chea Chanto - Thống đốc Ngân hàng Quốc gia Campuchia cùng Đoàn lãnh đạo cấp cao Ngân hàng Quốc gia Campuchia và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đến thăm và làm việc với Sacombank

• Ngày 25/03/2014, tại Đại hội đồng cổ đông thường niên 2014, Sacombank

đã thông qua kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tăng vốn điều lệ và sử dụng vốn chủ sở hữu năm 2014; thông qua việc từ nhiệm thành viên HĐQT và chủ trương cho Ngân hàng TMCP Phương Nam sáp nhập vào Sacombank cũng như các nội dung liên quan đến công tác điều hành và quản trị

• Tháng 03/2014, Sacombank hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế MasterCard triển khai dịch vụ Chấp nhận thẻ qua điện thoại thông minh smartphone (Sacombank mPOS)

• Tiếp tục tích cực trong các hoạt động chia sẻ cùng cộng đồng, tính đến tháng 04/2014, Sacombank đã đầu tư xây dựng và đưa vào sử dụng 14 nhà vệ sinh công cộng miễn phí tại TP.HCM, TP.Đà Lạt, TP.Vũng Tàu, TP.Vĩnh Long, TP.Cao Lãnh

và huyện Phú Quốc, góp phần nâng cao ý thức văn minh đô thị của người dân

• Nhằm tiếp sức cho các chiến sĩ đang ngày đêm bảo vệ vùng trời thiêng liêng của Tổ quốc, các thuyền viên, ngư dân, hộ ngư dân nghèo, tháng 05/2014, Sacombank đã quyên góp từ toàn thể hơn 11.000 CBNV ủng hộ vì Biển đảo Tổ quốc 1,7 tỷ đồng

• Tháng 08/2014, Đảng bộ Sacombank được Ban Thường vụ Đảng ủy Khối Ngân hàng TP.HCM trao quyết định công nhận đạt danh hiệu “Đảng bộ trong sạch

vững mạnh năm 2013”; được sự thống nhất của Đảng ủy Sacombank và Ban Thường vụ Đoàn khối Ngân hàng TP.HCM, Sacombank chính thức công bố thành lập Đoàn cơ sở Sacombank

• Nhằm cung cấp thêm cho khách hàng phương tiện thanh toán hiện đại, tiện ích và an toàn, tháng 10/2014, Sacombank chính thức ra mắt thẻ thanh toán nội địa Sacombank Lào, thẻ thanh toán quốc tế Visa Sacombank Lào và thẻ tín dụng quốc

tế Visa Sacombank Lào

• Năm 2014 đánh dấu nhiều lễ ký kết, hợp tác giữa Sacombank và các tổ chức lớn như Hiệp hội Kế Toán Công Chứng Australia (CPA Australia), Tập đoàn Rabobank (Hà Lan), Sở Giáo dục và Đào tạo TP.HCM, Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) …

2.1.1.3.Quá trình t ăng vốn điều lệ của Sacombank

Bảng 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ

Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Thời điểm Vốn điều lệ Giấy phép chấp nhận của

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn: Bảng cáo bạch của Ngân hàng Sacombank Sacombank.com.vn

Biểu đồ 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank

2.1.1.4 M ạng lưới hoạt động của Sacombank

Bảng 2.2: Mạng lưới điểm giao dịch

Điểm

giao dịch

2009 2010 2011 2012 2013 2014

310 366 408 416 424 428 Nguồn: Bảng cáo bạch của Ngân hàng Sacombank Sacombank.com.vn