Bảng 2.17: Dư nợ CVTD trên vốn huy động của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ CVTD 73.541 61.691 59.190 Tổng vốn huy động 1.798.551 1.670.000 2.210.000 Tổng dư nợ CVTD/Tổng vốn huy động 0,04 0,03 0,02
Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa
Đơn vị tính: % 4.09 3.69 2.68 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 4.5 DƯ NỢ CVTD/TỔNG VỐN HUY ĐỘNG Dư nợ CVTD/T động
Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa
Biểu đồ 2.12: Tỉ lệ dư nợ CVTD/Tổng vốn huy động động của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng. Qua bảng số liệu ta thấy trong 3 năm qua ngân hàng đã không khai thác triệt để nguồn vốn huy động của mình, biểu hiện là chỉ tiêu này qua 3 năm đều nhỏ hơn 1. Năm 2013 và năm 2014 tỉ lệ dư nợ CVTD/tổng vốn huy động trượt dốc mạnh. Tuy
nhiên, chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 không có nghĩa là chi nhánh chưa khai thác triệt để
nguồn vốn huy động của mình, mà là do phần lớn nguồn vốn huy động được lại đổ
vào mua tín phiếu bắt buộc theo quy định của chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát vào đầu năm 2008 kéo dài đến 2013. Tóm lại, trong 3 năm vừa qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng giảm mạnh vào năm 2013 rồi tăng trở lại vào năm 2014, tuy biến động về nguồn vốn huy động nhưng dư nợ
CVTD giảm không hẳn xấu, cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt.
2.4.4.7. Nợ quá hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng sacombank chi nhánh Khánh Hòa từ năm 2012 đến năm 2014
Bao giờ cũng thế, cho dù hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh nào đi nữa, các mối
đe dọa như rủi ro luôn luôn tồn tại trong ngành, và để khắc phục và tìm ra những rủi ro cần phải có các biện pháp ngăn ngừa chúng. Ngân hàng cũng không ngoại lệ, các rủi ro của NH là không thu được nợ khi đến hạn, còn gọi là nợ quá hạn. Nợ quá hạn
ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động linh doanh của Ngân hàng, làm cho nguồn vốn của Ngân hàng bị chiếm dụng không thể tái đầu tư hoặc cho vay tiếp. Nợ quá hạn là một trong những nhân tốđể đánh giá hiệu quả trong công tác sử dụng vốn vay của Ngân hàng.
Ngân hàng có chỉ số tỷ lệ nợ quá hạn thấp, có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại chỉ số này cao cho thấy Ngân hàng đang gánh chịu rủi ro tín dụng. Quy định của Ngân hàng chỉ số này tối đa là 3%, nếu chỉ số này nhỏ
hơn 3% thì được cho là tốt.
Bảng 2.18: Tỉ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nợ quá hạn CVTD 1.239 1.564 1.602 Tổng dư nợ CVTD 73.541 61.691 59.190 Nợ quá hạn CVTD/Tổng dư nợ CVTD (%) 1,68% 2,54% 2,71%
Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Dư nợ
của Ngân hàng giảm qua các năm dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm qua các năm và còn ở mức thấp. Năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ có 2,54%. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2014 tăng lên 2,71% nằm dưới mức cho phép của NHNN là 3%. Có được kết quả
này, một phần chứng kiến cảnh các NH trên thế giới bị lạm phát và cơn bão khủng hoảng tín dụng của Mỹ tàn phá nặng nề như thế nào từ đó rút được bài học cho Ngân hàng Việt Nam nói chung và chi nhánh nói riêng. Chi Nhánh đã có những bước chuẩn bị và đề phòng, bắt đầu dè chừng với các khoản cho vay, không cho vay
ồ ạt mà sẽ suy xét cẩn thận hơn; đề ra các giải pháp hữu hiệu, cứng rắn trong việc xử lý nợ, tránh những rủi ro không cần thiết.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD tại Ngân hàng đã thấp hơn 3% theo quy định của NHNN đã cho thấy rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm gần đây đạt hiệu quả khá tốt, đồng nghĩa với mức độ rủi ro thấp. Đây là dấu hiệu khả quan và cần được duy trì trong những năm tiếp theo và nếu càng tiến về 0 thì càng tốt.