Hòa giai đoạn 2012-2014
Bảng 2.11: Tỉ trọng từng nguồn trong tổng doanh số cho vay của NH Sacombak chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014
Đvt:Triệu đồng Chỉ tiêu 2012 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng
% % %
Cho vay SXKD 1.367.023 77,14 1.226.544 74,15 989.500 68,24 CVTD 404.997 22,86 427.456 25,85 460.500 31,76 Doanh số cho vay 1.772.000 100 1.654.000 100 1.450.000 100
(Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp của phòng cá nhân Sacombank chi nhánh Khánh Hòa) Đvt:% Năm 2014 CVTD 32% Cho vay SXKD 68% 0% 0%
Biểu đồ 2.9: Cơ cấu cho vay của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa năm 2014
Nhìn vào biểu đồ 2.9 ta có thể thấy tỷ trọng CVTD tuy chỉ chiếm 1/3 tổng nguồn cho vay nhưng nó đã góp phần mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng của NH thời gian qua. Một điều dễ hiểu khi đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, cùng với tăng trưởng kinh tế cao và ổn định mà nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại ngày một tăng. Chính những đối tượng này đã thúc đẩy hoạt động CVTD của các NHTM nói chung và Sacombank nói riêng phát triển.
2.4.4.2.Doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014
Bảng 2.12: Tỉ trọng doanh số CVTD theo từng sản phẩm tại Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014
Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Tỉ trọng Năm 2013 Tỉ trọng Năm 2014 Tỉ
trọng
% % %
Cho vay chuyển nhượng sữa chữa
BĐS
134.623 33,24 76.058 17,8 78.000 16,94
Cho vay mua xe ôtô 132.367 32,68 168.432 39,40 175.200 38,05
Cho vay cán bộ
nhân viên Sacombank Group
25.739 6,36 27.801 6,5 29.800 6,47
Cho vay cán bộ
nhân viên không thuộc Sacombank Group 53.072 13,10 86.582 20,26 88.000 19,10 Cho vay CMNLTC 9.773 2,41 10.615 2,48 - - CVTD khác 49.403 12,2 66.968 15,67 89.500 19,44 Tổng doanh số CVTD 404.997 100 427.456 100 460.500 100 (Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp của phòng cá nhân chi nhánh Khánh Hòa)
Đvt:%
2014 Cho vay chuynhượng sữa ển chữa BĐS
17%
Cho vay mua xe ôtô 39% Cho vay cán bộ nhân viên Sacombank Cho vay cán bộ
nhân viên không thuộc Sacombank Group 19% CVTD khác 19% 0%
(Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp của phòng cá nhân Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa)
Biểu đồ 2.10: Cơ cấu cho vay theo từng sản phẩm của Ngân hàng Sacombank năm 2014
Nhìn vào biểu đồ 2.10, ta thấy Cho vay chuyển nhượng sữa chữa BĐS, Cho vay mua xe ôtô, CVTD khác là lớn nhất, đặc biệt trong thời gian gần đây khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu chuyển từ cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh chuyển dần sang CVTD, đặc biệt là tại các đô thị lớn. Chính vì vậy, khách hàng tìm đến Ngân hàng để vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng trên ngày càng tăng. Trong thời gian tới, Ngân hàng cũng cần có các biện pháp để thu hút thêm khách hàng có mục đích vay vốn để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng khác nhiều hơn.
Bảng 2.13: Phân tích tăng giảm doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013 (+)/(-) % (+)/(-) % Cho vay chuyển
nhượng sữa chữa BĐS
134.623 76.058 78.000 (58.565) (43,50) 1.942 2,55
Cho vay mua xe ôtô 132.367 168.432 175.200 36.065 27,25 6.768 4,02 Cho vay cán bộ
nhân viên Sacombank Group
25.739 27.801 29.800 2.062 8,01 1.999 7,19
Cho vay cán bộ
nhân viên không thuộc Sacombank Group 53.072 86.582 88.000 33.510 63,14 1.418 1,64 Cho vay CMNLTC 9.773 10.615 - 842 8,62 - - CVTD khác 49.403 66.968 89.500 17.565 35,55 22.53 2 33,65 Tổng doanh số CVTD 404.997 427.456 460.500 22.459 5,55 33.04 4 7,73
Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa
Sản phẩm cho vay chuyển nhượng, sửa chữa BĐS
Dư nợ của sản phẩm cho vay chuyển nhượng, sửa chữa BĐS đạt 76.058 triệu
đồng ở năm 2013, giảm 58.565 triệu đồng so với năm 2012, nguyên nhân giai đoan này nền kinh tếđang gặp một số trở ngại như giá xăng dầu không ổn định, giá vàng giảm liên tục, nền kinh tế đang dần khôi phục tạo ra nhưng chuyển biến nhỏ : Tái cơ cấu kinh tế, tập trung tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị
trường, giải quyết nợ xấu, hàng tồn kho và hướng tín dụng vào các lĩnh vực ưu tiên. Tuy nhiên, sang đến năm 2014, cho vay chuyển nhượng BĐS đã tăng lên so với năm 2013 chứ không tiếp tục giảm xuống mạnh, đạt 78.000 triệu đồng tăng 1.942 triệu đồng tương ứng tăng 2,55% so với năm 2013. Điều này chứng tỏ chi nhánh Khánh Hòa đang từng bước giảm sự phụ thuộc của dư nợ CVTD vào dư nợ của sản phẩm chuyển nhượng BĐS, tức ngày càng hạn chế sựảnh hưởng của biến động thị
trường địa ốc, thị trường BĐS, thị trường giá cả nguyên vật liệu xây dựng lên dư nợ
CVTD.
Sản phẩm cho vay mua xe ôtô
Trong những năm gần đây, cho vay mua xe ô tô chiếm tỷ trọng gần như cao nhất trong hoạt động CVTD. Trong năm 2012, vì chính phủ thực hiện hàng loạt biện pháp kích cầu tiêu dùng đối với ôtô: giảm 50% phí VAT và 50% phí trước bạ... nên thu hút nhiều người tiêu dùng quan tâm. Họ đã tận dụng triệt để cơ hội này để
mua xe được hưởng ưu đãi của Nhà nước. Chi nhánh Khánh Hòa cũng nắm bắt
được cơ hội này nên làm dư nợ sản phẩm tăng mạnh. Tuy nhiên, sau 31/12/2012, Nhà nước tái áp dụng mức tính 100% VAT và phí trước bạ, nên thị trường ô tô đã bớt sốt trong năm 2013. Mặc dù vậy, Chi nhánh đã chuẩn bị một chiến lược marketing và khuyến mãi hấp dẫn cũng như thiết lập được mối quan hệ liên kết với các showroom xe ô tô nên vẫn duy trì được mức tăng trưởng đối với sản phẩm này. Cụ thể năm 2013 đạt 168.432 triệu đồng, tăng 36.065 triệu đồng, tương ứng tăng 27,25% so với năm 2012, theo đó năm 2014 đạt 175.200 triệu đồng, tăng 6.768 triệu đồng tương ứng tăng 4,02%.
Các sản phẩm cho vay tín chấp cho cán bộ nhân viên Sacombank và cán bộ
nhân viên các công ty được Sacombank chấp nhận.
Chi nhánh Khánh Hòa khá hạn chế việc cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên ngoài Sacombank Group vì ngại rủi ro, NH khó kiểm soát được mục đích vay vốn của KH bên ngoài. Doanh số CVTD đối với cán bộ nhân viên Sacombank Group chỉ chiếm 6,36 % trong tổng dư nợ CVTD năm 2012 và tăng lên 6,5 % vào năm 2013, còn cho vay đối với cán bộ nhân viên ngoài Sacombank Group cao hơn, chỉ
chiếm 13,10% trong tổng doanh số CVTD năm 2012 và chiếm 19,10% trong năm 2014. Thiết nghĩ, Chi nhánh cần có những biện pháp kiểm soát tốt hơn để thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm này.
Các sản phẩm CVTD khác
Tổng dư nợ của một số sản phẩm CVTD khác như cho vay du học, sản phẩm chứng minh năng lực tài chính, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm,...chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng dư nợ, chỉ chiếm 12,2% trong tổng doanh số CVTD năm 2012 và 15,67% trong tổng dư nợ CVTD năm 2013 và tăng lên 19,44% vào năm 2014. Trong tương lai, Chi nhánh cần có những hoạt động quảng bá, tiếp thị các sản phẩm này rộng rãi hơn nữa để người tiêu dùng biết và tạo điều kiện để người dân tiếp cận với các sản phẩm của NH. Có như vậy thì Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa mới phát triển CVTD trên nhiều sản phẩm khác nhau, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro và
đa dạng hóa sản phẩm.