GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG

giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại đầu tư và phát triển BIDV chi nhánh Bắc giang giai đoạn 2013 2015. Ngoài phần mở đầu và kết luận thì chuyên đề được kết cấu làm 3 chương Chương 1: Lý luận chung về CVTD tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng CVTD tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang. Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang

1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG Giáo viên hướng dẫn : ThS NGUYỄN THỊ THU TRANG Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ THU TRANG Lớp : LTĐH11-NHB Mã sinh viên : 11G4000381 Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất thầy cô giáo Học viện ngân hàng, thầy cô giáo khoa Ngân hàng tận tình giảng dạy, hướng dẫn giúp em nắm vững kiến thức quý báu giảng đường, từ vận dụng vào việc hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng Quan hệ khách hàng phòng ban khác thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang cung cấp cho em tài liệu cần thiết tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoàn thiện chuyên đề cách thuyết phục Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo ThS Nguyễn Thị Thu Trang, người trực tiếp hướng dẫn bảo em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, giới hạn trình độ, kinh nghiệm thời gian thực tế, viết em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô Hội đồng để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề trình tìm hiểu độc lập em Các tư liệu, tài liệu sử dụng chuyên đề có nguồn dẫn rõ ràng, kết trình lao động trung thực Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 5 10 Từ viết tắt BIDV NH TMCP NHTM NHNN NH TCTD CVTD RRTD KHCN KH TSĐB Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Tổ chức tín dụng Cho vay tiêu dùng Rủi ro tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng Tài sản đảm bảo DANH MỤC, BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt hội nhập mạnh mẽ đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ hướng tới đối tượng khách hàng tiềm tồn phát triển Tín dụng tiêu dùng phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng tạo điều kiện cho NHTM bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nên ngân hàng đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Việt Nam có dân số đông, lực lượng lao động trẻ, thu nhập người dân ngày cải thiện Vì vậy, năm tới, tín dụng tiêu dùng thị trường tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích Hơn nữa, nhiều chuyên gia kinh tế nhận định, kinh tế Việt Nam vừa trải qua giai đoạn khó khăn, sức cầu nước suy yếu, hàng tồn kho doanh nghiệp mức cao, đặc biệt tình trạng tồn kho bất động sản khiến không nợ xấu doanh nghiệp mà ngân hàng tăng cao Việc NH chuyển hướng khách hàng doanh nghiệp sang khách hàng cá nhân cách để doanh nghiệp bất động sản thoát hàng hội để ngân hàng tránh nợ xấu Trên góc nhìn rộng hơn, xu hướng phản ảnh thực tế tín dụng tiêu dùng trở thành cứu cánh cho nhiều NHTM thời gian tới Điều vừa StoxPlus khẳng định lại Báo cáo nghiên cứu Ngành Tài tiêu dùng phát hành ngày 16/11/2015 cho rằng, tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh mẽ 2-3 năm tới Các ngân hàng Việt Nam trải qua giai đoạn chuyển đổi mạnh mẽ, hầu hết ngân hàng chuyển hướng chiến lược sang trọng phát triển dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng đầu tư mạnh mẽ vào mảng dịch vụ CVTD phải đối mặt với khó khăn lớn từ dịch vụ truyền thống trước Tại Chi nhánh NH TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang, em dành thời gian tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động CVTD Đối với chi nhánh Bắc Giang, thu nhập từ CVTD ngày tăng lên, ngày trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho ngân hàng, với đề chung tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn gia tăng Do hướng dẫn nhiệt tình thầy cô anh chị cán ngân hàng, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Viêt Nam – chi nhánh Bắc Giang” để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu đề tài nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề CVTD NHTM kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Tập trung nghiên cứu tìm hiểu thông tin CVTD - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang giai đoạn từ 2012 - 2014 Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu chuyên đề, người viết sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic kết hợp với vật lịch sử Sử dụng tài liệu thực tế để phân tích, thống kê, so sánh Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu làm chương Chương 1: Lý luận chung CVTD ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngày nay, hệ thống NHTM dần hoàn thiện phát triển nhanh chóng Cùng với hoạt động cho vay nhận tiền gửi truyền thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên đa dạng phong phú nhiều với sản phẩm – dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ thẻ, bảo lãnh… Tuy nhiên, số sản phẩm dịch vụ ngân hàng nêu cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng số dư nợ nguồn đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Trước đây, cá nhân thường xuyên gửi tiền vào hệ thống NHTM tạo nguồn vốn cho ngân hàng cho vay dự án đầu tư khác, cá nhân vay tiền từ ngân hàng thường khó Điều tạo phân biệt bất công người tiêu dùng Ngân hàng muốn bảo vệ, giữ vững phát triển thị phần họ phải đưa sản phẩm mang tính cạnh tranh hơn, hấp dẫn đối tượng khách hàng cá nhân – nhóm khách hàng tiềm Một sản phẩm sản phẩm CVTD Vậy CVTD gì? Theo giao trình “Tín dụng ngân hàng” - Học viên ngân hàng, xuất năm 2014 “Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, chi tiêu cho đồ dùng xe cộ, … Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế hoạt động du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng.” 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Thứ nhất: Đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đúng tên gọi loại hình cho vay này, CVTD hướng tới đối tượng cá nhân, hộ gia đình có mục đích vay vốn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhu cầu mua sắm phương tiện, thiết bị, sửa chữa mua sắm nhà ở, vay du học… không nhằm mục đích vay để thực phương án sản xuất kinh doanh Đối tượng khoản vay tiêu dùng thường cá nhân, hộ gia đình có mong muốn chi tiêu vượt thu nhập mình, đồng thời họ người có thu nhập cao ổn định Thứ hai: Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Trước định mua sắm, tiêu dùng hàng hóa hay dịch vụ cá nhân, hộ gia đình thường có tích lũy trước mặt tài Khi nguồn tài chưa đủ để thực việc chi trả hoạt động tiêu dùng khách hàng tìm đến hỗ trợ từ bên Ngân hàng đối tác tin cậy phần lớn người tiêu dung, ngân hàng đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng thông qua hình thức CVTD Song xét quy mô nhu cầu vay tiêu dùng lớn đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Thứ ba: Các khoản CVTD thường có độ rủi ro cao Vì đối tượng CVTD cá nhân, hộ gia đình nên hoạt động không chịu ảnh hưởng yếu tố chủ quan người tiêu dùng mà chịu tác động từ yếu tố khách quan từ bên Thông tin tài cá nhân hộ gia đình thường khó đầy đủ rõ ràng thông tin doanh nghiệp (công khai thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro thông tin không cân xứng Các cá nhân tìm cách trốn tránh không trả khoản vay cho dù có khả toán Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập ổn định thời điểm người vay Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ Thứ 4: Các khoản CVTD có chi phí lớn Cũng giống hình thức cấp tín dụng khác, hoạt động CVTD phải trải qua quy trình tín dụng chung gồm: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ lý hợp đồng tín dụng Do số lượng vay tiêu dùng nhiều, khách hàng đông đa dạng, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, đảm bảo thực đầy đủ quy trình tín dụng Mặt khác, ngân hàng gặp không khó khăn để quản lý khoản CVTD với giá trị nhỏ số lượng lớn khách hàng cá nhân, thông tin tình hình tài thường không công khai minh bạch công ty lớn Tất điều kiến chi phí tính đơn vị tiền tệ CVTD cao so với loại hình cho vay khác Thứ 5: Lãi suất CVTD cao 10 Lãi suất CVTD = chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kỳ hạn với khoản cho vay kỳ hạn dài + Lợi nhuận cận biên Do khoản CVTD có rủi ro lớn, chi phí cao nên lãi suất CVTD thường lớn Tuy nhiên khách hàng có nhu cầu thỏa mãn nhu cầu chi tiêu mình, họ thường tính toán chi phí lãi vay lợi nhuận tiềm vay mang lại Do đó, đối tượng khách hàng này, vấn đề khiến họ quan tâm hết mức lãi suất mà số tiền mà họ phải trả hàng tháng, trường hợp này, lãi suất hợp đồng tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến số tiền khách hàng phải trả Thứ 6: CVTD khoản mục cho vay có khả sinh lời cao Lý thuyết kinh tế nêu rằng: “ Rủi ro cao, lợi nhuận lớn”, với hình thức cấp tín dụng có chi phí mức độ rủi ro cao khoản CVTD NHTM kỳ vọng mức lợi nhuận lớn Trên thực tế, khách hàng đến với sản phẩm CVTD chấp nhận mức giá cao họ đặt yếu tố thỏa mãn lên hàng đầu, lãi lỗ hoạt động kinh doanh Do đó, quy mô khoản vay tiêu dùng không lớn, với lãi suất CVTD cao, cộng với số lượng khoản vay nhiều nên thu nhập lãi mà CVTD đem lại thường lớn lợi nhuận đồng vốn CVTD thường cao hoạt động tín dụng khác 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả - CVTD trả góp: Đây hình thức CVTD người vay trả nợ (gồm tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - CVTD phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn Thường CVTD phi trả góp áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn - CVTD tuần hoàn: Là khoản CVTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai 1.1.3.2 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, NH xếp khoản vay vay ô tô hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình… bao gồm: 39 đạt số thành tựu đáng ghi nhận Thứ nhất: Theo báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh, tỷ trọng CVTD tổng dư nợ ngày tăng Trong giai đoạn khó khăn 2012-2014, doanh số dư nợ CVTD giảm nhẹ giá trị tuyệt đối gia tăng tỷ trọng tổng doanh số cho vay dư nợ cho vay Sự tăng trưởng ổn định góp phần vào gia tăng chung doanh số cho vay, dư nợ tín dụng, tổng tài sản lợi nhuận ngân hàng Hơn nữa, hoạt động CVTD có hiệu sử dụng vốn hẳn hoạt động tín dụng khác Thứ hai: CVTD giúp đa dạng sản phẩm dịch vụ cung cấp, phân tán rủi ro cho ngân hàng Đồng thời giúp ngân hàng tăng cường kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ khác: tiết kiệm, chuyển tiền, toán nước, thẻ ATM, Thứ ba: Quy trình cho vay thiết kế chặt chẽ, sản phẩm CVTD có quy trình thực riêng, lập thành văn bản, áp dụng thống toàn hệ thống cấp tín dụng cho khách hàng Thủ tục cho vay thông thoáng linh hoạt Thứ tư: CVTD đáp ứng phục vụ đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cho khách hàng địa bàn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang năm qua có nhiều cố gắng việc cung ứng nguồn vốn vay góp phần vào đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư địa bàn tỉnh Thứ năm: CVTD giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng tăng khả huy động vốn Với đặc diểm số lượng khách hàng lớn nên ngân hàng dễ dàng quảng bá thương hiệu, thông qua giúp ngân hàng biết đên nhiều sản phẩm tiện ích khác ngân hàng tham gia giao dịch Những khách hàng kênh quảng cáo hiệu với ngân hàng 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân  Hạn chế Thứ nhất: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tương đối cao giai đoạn 20122014 Vì ngân hàng cần đẩy mạnh biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định, giám sát khoản vay tránh việc tồn đọng, vốn không thu hồi nợ đầy đủ hạn Thứ hai: Cơ cấu cho vay chưa đồng đều, tập trung chủ yếu vào hình thức cho vay sửa chữa, mua nhà cho vay mua sắm hàng tiêu dùng Tập trung dư nợ tín dụng cao vào hai sản phẩm dẫn đến việc gia tăng mức độ rủi ro Ngoài loại hình ngày có xu phát triển cho vay mua ôtô, cho vay phục vụ du 40 lịch, học tập, chữa bệnh…chưa thực khai thác tiềm chi nhánh Thứ ba: Mức độ cạnh tranh sản phẩm CVTD chưa cao, chủ yếu nhờ mạng lưới rộng bề dày lịch sử, cạnh tranh vể lãi suất, cạnh tranh chủng loại sản phẩm hay chất lượng dịch vụ công nghệ trọng Để phát triển cách bền vững, ngân hàng cần phải trọng đến khía cạnh để mang lại kết kinh doanh tốt Thứ tư: Hoạt động marketing ngân hàng cho vay nói chung CVTD nói riêng chưa quan tâm mức So với tiềm thị trường CVTD khả ngân hàng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD thấp  Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, tâm lý người tiêu dùng: thói quen người tiêu dùng tiết kiệm, tích lũy đủ tiền mua sắm để tiêu dùng Việc thay đổi thói quen, tập quán lâu đời quốc gia việc khó, cần có thời gian để thay đổi Điều ảnh hưởng phần đến khả mở rộng CVTD NHTM Việt Nam Thứ hai, hành lang pháp lý chưa đầy đủ rõ ràng: Hoạt động CVTD xuất gần 20 năm chưa có pháp lý cụ thể, chặt chẽ bền cạnh tính đồng văn pháp lý chưa cao.ngân hàng thường rơi vào bị động, có tranh chấp phát sinh CVTD Bên cạnh đó, NHNN có trung tâm theo dõi tín dụng CIC Vậy mà khả cập nhật CIC chưa cao, thể việc nhiều khách hàng dư nợ tín dụng ngân hàng khác chưa cập nhật đầy đủ hệ thống CIC Điều ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng khoản vay Thứ ba, khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân: Đây vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải CVTD Đối với đối tượng cho vay cán công nhân viên hưởng lương việc xác định thu nhập dễ dàng thông qua định nâng bậc lương bảng lương Nhưng đối tượng lại chiếm đa số lại khó khăn việc xác định thu nhập họ Thứ tư, thị trường CVTD mẻ, mức độ cạnh tranh gay gắt: Các ngân hàng muốn tồn phát triển cần phải không ngừng đổi theo hướng địa, chuyên nghiệp hóa Người tiêu dùng có nhiều hội để lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu 41 Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, công tác thẩm định, làm hồ sơ việc cho vay khách hàng chưa quy trình Cũng việc tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay chưa cán ngân hàng thật ý Thứ hai, chế tín dụng NH đưa chưa thực mang lại hiệu quả: thủ tục vay vốn, thời hạn cho vay lãi suất cho vay chưa phù hợp với đối tượng cho vay khoản vay Thứ ba, công tác quản trị chưa ý nhiều Chi nhánh chưa đưa biện pháp để ràng buộc tránh nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập với khách hàng vay Bên cạnh đó, chi nhánh không thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng khách hàng Thứ tư, chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể hoạt động xúc tiến bán hàng chưa thực cách rầm rộ thiếu đội ngũ cán chuyên nghiệp tiếp thị dịch vụ, chưa đưa rác chương trình nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mà dù tỷ lệ CVTD chi nhánh Bắc Giang cao giá trị tuyệt đối chưa đáng kể so với ngân hàng khác Chi nhánh chưa tận dụng hết tiềm lĩnh vực CVTD Với mạng lưới rộng, lâu đời, số lượng khách hàng đông, chi nhánh cần có biện pháp khai thác mạnh nhằm phát triển CVTD Thứ năm, dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp, chưa tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng họ có nhu cầu tài muốn đáp ứng Cũng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng yếu kém, thiếu linh hoạt việc xử lý tình Bên cạnh đó, công tác thu thập thông tin, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng chưa thường xuyên kịp thời Ngay khỉ tiếp cận nguồn thông tin phía ngân hàng chưa xử lý cách cẩn trọng TÓM TẮT CHƯƠNG Chương 2: “Thực trạng chất lượng CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang” phân tích hoạt đông kinh doanh Chi nhánh nói chung sâu vào phân tích hoạt động CVTD chi nhánh nói riêng Từ đưa ưu nhược điểm tìm nguyên nhân thiếu sót, tồn hoạt động CVTD ngân hàng Đây tiền đề quan trọng để đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tháo 42 gỡ vướng mắc hoạt động CVTD ngân hàng Vấn đề trình bày chương 3: “Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang” CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Bắc Giang 3.1.1 Định hướng chung cho phát triển chi nhánh Bắc Giang Mục tiêu tổng quát ngân hàng năm 2015 - 2018 là: “Bám sát mục tiêu toàn ngành, thực thật tốt nội dung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tiếp tục trì tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hoá, đủ lực hội nhập Nâng cao lực tài phát triển thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp.” - Duy trì nguồn vốn ổn định, lãi suất rẻ từ tổ chức kinh tế dân cư, tăng cường tiếp thị doanh nghiệp, tổ chức để bù đắp cho khách hàng có số dư lớn gửi chi nhánh Linh hoạt điều hành lãi suất huy động để hạn chế rủi ro lãi suất Thường xuyên theo dõi cập nhật dư báo biến động lãi suất, tỷ giá 43 - Tiếp tục triển khai có hiệu dịch vụ, sản phẩm mới, quảng bá phát triển thương hiệu chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam sở tảng công nghệ đai tiện ích phục vụ khách hàng Tập trung phát triển dịch vụ: toán nước, toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, khai thác tiếp cận dự án phục vụ tốt dự án có, tiếp tục tăng số lượng thẻ (thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa, dịch vụ Internet Banking, dịch vụ gửi rút tiền nhiều nơi, dịch vu chi trả tiền kiều hối…) - Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu theo thị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cấu thu hồi nợ xấu khách hàng lớn - Tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn vốn, ưu tiên vốn cho vay KH có quan hệ truyền thống, sử dụng nhiều dịch vụ chi nhánh - Đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ mới, triển khai kịp thời hiệu chương trình giao dịch đại, áp dụng chuẩn mực ngân hàng quốc tế, chuẩn bị điều kiện vật chất cần thiết để hội nhập kinh tế quốc tế - Thực nghiêm túc chế khoán tài tiền lương đến đơn vị, gắn quyền lợi vật chất với trách nhiệm người hoạt động KD 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới, chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng Chi nhánh Với thị trường mục tiêu hướng đến KHCN DNVVN, chi nhánh nên đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khác người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (không cần TSĐB)… Ngoài ra, Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, 44 sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không cần tài sản đảm bảo 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Giang 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Đây công đoạn đặc biệt quan trọng, định tới chất lượng tín dụng, qua định tới hiệu hoạt động cho vay Nếu công tác thẩm định không xác, đầy đủ, rủi ro tín dụng ngân hàng điều khó tránh khỏi Vì vậy, cho vay nói chung CVTD nói riêng, tăng cường chất lượng công tác thẩm định việc quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong công tác thẩm định, cần thiết thực số công việc sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, loại giấy uỷ quyền… theo qui định hành CVTD nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nội dung kinh tế hồ sơ vay vốn, khả tài trợ ngân hàng - Mức độ khả thi hồ sơ xin vay mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập… - Tuân thủ chặt chẽ hệ thống chấm điểm phân tích tín dụng cá nhân BIDV Bắc Giang - Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay, khâu nhận hồ sơ khâu thu nợ lãi gốc Điều không mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh trình thẩm định Để thực giải pháp này, cần kết hợp với biện pháp khác mối quan hệ hữu với 3.2.2 Xây dựng chế tín dụng phù hợp Một chế tín dụng phù hợp điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD, cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt mục tiêu này, ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Về thủ tục vay vốn: Thực hình thức giao dịch cửa Đây hình thức giao dịch tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn, tránh tình trạng chạy xô cửa, tiếp xúc với nhiều cán mà việc cụ thể Đơn giản thủ tục làm việc cho xong mà phải đảm bảo yêu cầu xác, hợp lý an toàn Ngân hàng nên có mẫu in sẵn dễ hiểu với giấy tờ cần thiết vay vốn với mục đích khác nhau, đồng thời có mẫu cụ thể cách viết giấy tờ 45 nào, để khách hàng đọc hiểu, đỡ thời gian cho cán tín dụng vừa giúp khách hàng có tâm lý thoải mái vay vốn ngân hàng - Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá thời hạn cho vay ngắn hạn dài hạn Đối tượng khách hàng CVTD Ngân hàng cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu nhập vốn tự có không giống Do vậy, ngân hàng cần xét kỹ khả thu nhập, chi tiêu gia đình để đưa thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả trả nợ người vay, đảm bảo thu nợ gốc lãi thời hạn, chủ động tìm kiếm dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò thị trường khách hàng - Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực linh hoạt đối tượng cho vay khoản vay Có thể chia theo khu vực, đối tượng Lãi suất cho vay Ngân hàng cần linh hoạt, đặc biệt lãi suất cho vay khoản cho vay trung dài hạn Như hạn chế rủi ro lãi suất cho Ngân hàng khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác quản trị, có giải pháp giảm thiểu rủi ro - Đối với khoản CVTD, nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng từ tiền lương khoản thu nhập hợp pháp khác Thông thường đến kỳ trả nợ, khách hàng thường mang tiền đến ngân hàng để trả Tuy nhiên nhiều trường hợp, khách hàng dây dưa, cố tình chậm trả nợ gây thiệt hại cho NH Ngân hàng đôn đốc khách hàng trả nợ chưa phải giải pháp tối ưu Thay hình thức trên, NH yêu cầu KH mở tài khoản ngân hàng đồng thời thực việc chi trả lương, khoản thu nhâp khác qua tài khoản để NH chủ động việc thu nợ Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng không công tác đơn vị đơn vị trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác - Theo thường xuyên tình hình sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng, tiến độ thưc phương án vay vốn, kế hoạch trả nợ Từ giúp ngân hàng đánh giá mục đích sử dụng vốn vay khách hàng có cam kết không, có sử dụng vào mục đích trái pháp luật gây tổn hải đến uy tín ngân hàng - Nâng cao khả đo lưởng rủi ro Mức độ rủi ro khách hàng phản ánh khả vốn ngân hàng Mức độ rủi ro khách hàng cao, ngân 46 hàng có nguy vốn đo lường rủi ro chinh xác giúp ngân hàng định xác khách hàn có đủ tiêu chuẩn đươc vay số lượng tiền vay phương thức đảm bảo thích hợp - Tham gia bảo hiểm tín dụng bảo hiểm tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất vốn áp lực vốn - Nâng cao chất lượng công tác giám sát phân loại nơ: phân loại nợ phải xếp theo nhóm nợ tương ứng với mức độ rủi ro khách hàng sở phân tích, đánh giá khách hàng Từ đưa biện pháp phòng ngừa ngăn chặn hiệu tốn thất xảy Chủ động giải khoản nợ có vấn đề Không che giấu khoản nợ có vấn đề hay đến khoản nợ có khả vốn giải làm tăng nguy khách hàn không trả nợ khiến ngân hàng gặp nhiều tổn thất - Khi khách hàng không trả nợ hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyến xử lý tài sản đảm bảo để giảm thiểu thiệt hại, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên việc xử lý TSĐB làm công việc phức tạp cần phải có sách xử lý phù hợp, quy định pháp luật Để đơn giản hóa đảm bảo quyền lợi ngân hàng, chi nhánh nên đưa cách xử lý TSĐB vào hợp đồng tín dụng cách rõ ràng, minh bạch 3.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Một yếu tố khác không phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên Chi nhánh Bắc Giang để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hoá công nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước 47 cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.2.5 Nâng cao công tác thu thập thông tin, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách 48 hàng Thông tin mà ngân hàng tiếp nhận nguồn thông tin nội nguồn thông tin bên Dù nguồn thông tin ngân hàng phải tiếp nhận xử lý cẩn trọng Đối với nguồn thông tin nội bộ: NH phải xây dựng hệ thống thông tin chặt chẽ, xác kịp thời Chi nhánh nên thường xuyên trao đổi thông tin với chi nhánh khác Đối với thông tin tín dụng quan trọng, cần phải tập hợp kịp thời đầu mối, phòng quản lý tín dụng để nhanh chóng đưa hướng giải có cố xảy Đối với nguồn thông tin bên ngoài: chi nhánh thu nhập thông tin ảnh hưởng đến hoạt động CVTD ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần thu nhập thông tin từ khách hàng người tiếp xúc trực tiếp với sản phẩm, dịch vụ CVTD mà chi nhánh triển khai Những ý kiến khách hàng quý giá để NH điều chỉnh sản phẩm nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, chất lượng sản phẩm NH khách hàng đánh giá cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động CVTD hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vự dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản 49 phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức toán không dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập công ty thông tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thông thoáng riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thông thoáng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN tiếp tục triển khai chương trình hành động cụ thể theo đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2016 định hướng đến năm 2020 NHNN: - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mô hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ 50 thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng…một cách nhanh chóng Theo đó, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý thu thập, xử lý, phân tích, cung cấp thông tin phù hợp phát triển nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời, thường xuyên nâng cấp hoàn thiện công nghệ thu thập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hoá, hình thành hệ thống dự phòng kho liệu, có phương án đảm bảo an toàn tình - Cải cách thủ tục hành chính: NHNN cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo… 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện sách CVTD cho vừa mang lại an toàn, lợi ích cho ngân hàng vừa mang lại tiện ích cho khách hàng giao dịch sách CVTD định hướng cho toàn trình cấp tín dụng tiêu dùng NH - Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ chi nhánh có văn pháp quy NHNN, phủ ngành liên quan đến nghiệp vụ CVTD - Trú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập, đào tạo tin học, quản trị tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên ,liên tục cho cán - Hoàn thiện đổi quy trình tín dụng theo hướng bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt 51 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, chuyên đề tập trung đưa giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang Tuy nhiên để giải pháp thực phát huy hiệu phụ thuộc nhiều điều kiện thực giải pháp giai đoạn cụ thể phương thức tiến hành giải pháp lịch trình ngân hàng Ngoài chương này, chuyên đề nêu số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, BIDV Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang nói riêng hệ thống NHTM nói chung Hy vọng tương lại không xa, NHNN Chính phủ ngành liên quan có phối hợp đồng tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển mạnh mẽ 52 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường ngày nay, cạnh tranh cao, ngân hàng muốn phát triển phải không ngừng hoàn thiện hoạt động kinh doanh Việc phát triển hoạt động CVTD không giúp NHTM gia tăng doanh thu, lợi nhuận mà góp phần đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủi ro tăng tính cạnh tranh thị trường tài Ngân hàng Do gắn chặt với nhu cầu, lợi ích người tiêu dùng nên sản phẩm không trở nên lỗi mốt Vì lâu dài vấn đề nâng cao chất lượng CVTD mục tiêu NHTM Cùng xu hướng phát triển CVTD hệ thống NHTM, BIDV nói chung Chi nhánh Bắc Giang nói riêng quan tâm đặc biệt mở rộng nâng cao chất lượng CVTD với nhiều chiến lược như: đầu tư công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư nguồn lực… Vì năm qua chi nhánh thu nhiều kết đáng ghi nhận: số lượng khách hàng ngày tăng, lợi nhuận quy mô ngày tăng trưởng, sản phẩm đáp ứng tương đối nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành đó, chi nhánh phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức như: biến động kinh tế, môi trường pháp luật chưa đồng bộ, cạnh tranh NHTM… Ngoài phía chủ quan tồn số vấn đề như: hoạt động Marketing ngân hàng, quản trị rủi ro tín dụng… Với mong muốn góp phần nhỏ vào công tác nâng cao chất lượng CVTD BIDV nói chung chi nhánh Bắc Giang nói riêng, em hoàn thành chuyên đề “Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang” Quá trình nghiên cứu thực chuyên đề giúp em củng cố hoàn thiện kiến thức thực tiễn CVTD NHTM giai đoạn Đồng thời qua phân tích thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh Bắc Giang đánh giá kết quả, tồn nguyên nhân thực Trên sở này, kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế nhiều mặt như: hiểu biết chưa đầy đủ, kinh nghiệm tiếp xúc thực tế chưa nhiều… nên chuyên đề không tránh khỏi sai sót Em mong nhận nhận xét, góp ý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Giang năm 2012, năm 2013 năm 2014 Quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Bắc Giang Thông tư số 02/2013/TT – NHNN phân loại tài sản có, mức trích , phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động 10 TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Luật tổ chức tín dụng 2010 Giáo trình tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng (năm 2014) Giáo trình Marketing Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Quản trị NHTM - Peter S.Rose Thời báo Ngân hàng Tạp chí ngân hàng Tài liệu qua internet: - Thời báo kinh tế: http://vneconomy.vn/ - Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn/ - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam: http://www.bidv.com.vn/