PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT (GIADINH BANK) LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  LÂM NGỌC TRÂN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT (GIADINH BANK) LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  LÂM NGỌC TRÂN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT (GIADINH BANK) Ngành:Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: ThS TRẦN MINH HUY Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 v Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Bản Việt (Giadinh Bank)” Lâm Ngọc Trân, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày TH.S TRẦN MINH HUY Giáo viên hướng dẫn Ký tên, Ngày Tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Năm 2012 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký, họ tên) (Chữ ký, họ tên) Ngày…tháng…năm 2012 Ngày…tháng…năm 2012 v LỜI CẢM TẠ Từ bước chân vào giảng đường Đại học, suy nghĩ nhiều Bây phải để nhanh chóng hịa nhập vào mơi trường học - điều mà mơ ước bây lâu Giờ có học hành thật chăm đạt mơ ước mình, biết ba mẹ kỳ vọng nhiều Lời đầu tiên, xin cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ông bà, cha mẹ người thân gia đình, người ln sát cánh bên tôi, động viên, nâng đỡ mặt vật chất lẫn tinh thần cho Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chân thành đến Ban Giám Hiệu thầy, cô Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM Các thầy, cô không truyền đạt kiến thức giáo khoa mà cịn có lời khuyên hữu ích, lời dạy bảo ân cần chuyên môn lẫn sống cho Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy Trần Minh Huy, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn cô chú, anh chị, cán công nhân viên Hội sở Ngân hàng TMCP Bản Việt, đặc biệt gửi lời cám ơn sâu sắc đến anh chị phòng Khách hàng Cá nhân định hướng giúp sức cho tơi suốt q trình thực tập Vì thời gian thực tập khơng nhiều, kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh sai sót, kính mong có đóng góp để luận văn ngày hồn thiện Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè đóng góp ý kiến, giúp đỡ lời động viên tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, Ngày tháng 06 năm 2012 Lâm Ngọc Trân vi NỘI DUNG TÓM TẮT LÂM NGỌC TRÂN Tháng 06 năm 2012 “Phân tích Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tiêu Dùng Ngân hàng TMCP Bản Việt” LAM NGOC TRAN June, 2012 “ Analysis Situation of Consumer Loans and Solutions to Improve The Quality of Consumer Loans in Viet Capital Commercial Joint Stock Bank” Khóa luận tiến hành tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bản Việt thông qua tiêu: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn nhóm cho vay tiêu dùng Bản Việt Đồng thời khóa luận sử dụng tiêu tài để đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng như: Hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, dư nợ cho vay/vốn huy động, vịng quay vốn tín dụng để từ tìm điểm mạnh điểm yếu hoạt động để đề xuất giải pháp đa dạng hình thức cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng… nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thời gian tới Khóa luận sử dụng nguồn số liệu thứ cấp từ phòng ban Ngân hàng TMCP Bản Việt, từ Internet, sách báo chuyên ngành, tham khảo số luận văn khóa trước Để thực đề tài khóa luận sử dụng số phương pháp phân tích như: Phương pháp so sánh, mơ tả, phân tích tỷ trọng, phương pháp phân tích, tổng hợp, sử dụng phần mềm Excel… v MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .3 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Địa điểm đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu .3 1.4 Cấu trúc luận văn .3 CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Lịch sử hình thành phát triển .5 2.2 Lĩnh vực hoạt động 2.3 Những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 2.3.1 Sản phẩm tiền gửi 2.3.2 Sản phẩm tín dụng 2.3.3 Thanh toán quốc tế 2.3.4 Dịch vụ Ngân hàng điện tử 10 2.3.5 Các dịch vụ khác 10 2.4 Cơ cấu máy quản lý máy điều hành Ngân hàng TMCP Bản Việt 10 2.4.1 Cơ cấu máy quản lý 10 2.4.2 Cơ cấu máy điều hành Ngân hàng TMCP Bản Việt 11 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Cơ sở lý luận 13 3.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 13 3.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 13 v 3.1.3 Các hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .14 3.1.4 Những vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại .15 3.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 18 3.1.6 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 21 3.1.7 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng .22 3.1.8 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu 25 3.2.2 Phương pháp xử lý phân tích liệu 26 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .27 4.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bản Việt năm 2010-2011 27 4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bản Việt năm 2010-2011 29 4.2.1 Tình hình nguồn vốn VCCB năm 2010-2011 29 4.2.2 Tình hình huy động vốn 31 4.2.3 Tình hình sử dụng vốn 32 4.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Bản Việt qua năm 2010- 201134 4.3.1 Hoạt động Tín Dụng Ngân hàng .34 4.3.2 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Bản Việt 37 4.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bản Việt 2010- 2011 38 4.4.1 Những quy định nghiệp vụ cho vay tiêu dùng VCCB 38 4.4.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bản Việt 39 4.4.3 Phân tích doanh số cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng VCCB .40 4.4.4 Phân tích doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng VCCB 44 4.4.5 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bản Việt 46 4.4.6 Phân tích dư nợ theo nhóm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bản Việt 48 4.4.7 Phân tích nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bản Việt 50 4.5 Một số tiêu tài đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 53 4.6 Phân tích ma trận SWOT hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bản Việt .56 4.7 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bản Việt 59 vi 4.7.1 Đa dạng hình thức cho vay tiêu dùng 59 4.7.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng .63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị .68 5.2.1 Kiến nghị với phủ quan Nhà nước .68 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 69 5.2.3 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bản Việt 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng DS Doanh số DV Dịch vụ GD-NQ Giao dịch- Ngân quỹ HC-QT Hành Quản trị KD Kinh doanh KH Khách hàng KHCL Khách hàng chiến lược KS Kiểm soát KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội KT-TC Kế tốn - Tài LNTT Lợi nhuận trước thuế MKT Marketing NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PR Pulic Realations QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro SP Sản phẩm TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TT Trung tâm TTQT Thanh toán quốc tế VCCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt WTO World Trade Organization(Tổ chức thương mại giới) XDCB & PTML Xây dựng Phát triển mạng lưới viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Kết Quả Kinh Doanh VCCB 2010-2011 27 Bảng 4.2 Nguồn Vốn Ngân Hàng Bản Việt Năm 2010-2011 .29 Bảng 4.3 Vốn Huy Động VCCB Năm 2010-2011 31 Bảng 4.4 Hoạt Động Sử Dụng Vốn VCCB Năm 2010-2011 33 Bảng 4.5 Hoạt Động Tín Dụng VCCB Năm 2010-2011 .34 Bảng 4.6 Kết Quả Hoạt Động Tín Dụng VCCB Năm 2010-2011 37 Bảng 4.7 Doanh Số Cho Vay Tiêu Dùng VCCB Theo Thời Hạn Vay 41 Bảng 4.8 Doanh Số Cho Vay Tiêu Dùng Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 42 Bảng 4.9 Doanh Số Cho Vay Tiêu Dùng Theo Hình Thức Đảm Bảo 43 Bảng 4.10 Doanh Số Thu Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Thời Hạn Vay .44 Bảng 4.11 Doanh Số Thu Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn .45 Bảng 4.12 Doanh Số Thu Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Hình Thức Đảm Bảo 46 Bảng 4.13 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Thời Hạn Vay .47 Bảng 4.14 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 47 Bảng 4.15 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Hình Thức Đảm Bảo 48 Bảng 4.16 Dư Nợ Theo Nhóm Cho Vay Tiêu Dùng VCCB Năm 2010-2011 49 Bảng 4.17 Nợ Quá Hạn Cho Vay Tiêu Dùng Theo Thời Hạn Vay .50 Bảng 4.18 Nợ Quá Hạn Cho Vay Tiêu Dùng Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 51 Bảng 4.19 Nợ Quá Hạn Cho Vay Tiêu Dùng Theo Hình Thức Đảm Bảo 52 Bảng 4.20 Một Số Chỉ Tiêu Tài Chính Đánh Giá Tình Hình Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Ngân Hàng Bản Việt Năm 2010-2011 53 Bảng 4.21 Ma Trận Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng VCCB .56 Bảng 4.22 Dự Kiến Kết Quả Đạt Được Trong Thời Gian Năm .62 Bảng 4.23 Dự Kiến Kết Quả Đạt Được Trong Thời Gian Năm .66 ix CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong năm gần đây, với biến động to lớn kinh tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống NHTM trở nên ngày khó khăn Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai năm gần đây, khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà với tồn kinh tế Tình trạng “thiếu phát” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Trong bối cảnh đó, thị trường cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm để NHTM đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các Ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bản Việt, hướng dẫn thầy Th.S Trần Minh Huy với giúp đở cán tín dụng Ngân hàng tác giả vào tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng, biết thực trạng cho vay VCCB loại hình cho vay tiêu dùng từ thấy dư nợ cho vay Ngân hàng tăng lên nhiều năm gần Tuy nhiên chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay toàn Ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng có gia tăng theo dư nợ tỷ trọng khơng cao, tỷ trọng cịn nằm mức cho phép NHNN, từ kết tác giả đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng, góp phần tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng 67 Khóa luận thực hướng dẫn Thầy Trần Minh Huy, hỗ trợ từ phía Ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế thời gian kiến thức nên trình thực khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp thầy để khóa luận hồn thiện 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với phủ quan Nhà nước Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân Ngân hàng, với nhà sản xuất mà với kinh tế - xã hội Do đó, Chính phủ Nhà nước cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý…, đặc biệt sách tiền tệ Từ tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Nhà nước đề nghị sở, ngành liên quan cung cấp thông tin pháp luật, quy hoạch định hướng đầu tư phát triển, hoạt động ổn định, lâu dài, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng người dân Nhà nước cần đầu tư hệ thống giáo dục với cấu hợp lý hơn, cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nông dân, cải cách tiền lương khu vực nhà nước… để giảm bớt phân hoá giàu nghèo Cho phép nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua ủy thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp…trong lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền Bên cạnh đó, Nhà nước cần mở rộng hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa cách nâng cao dân trí, phát triển kinh tế đồng dẫn đến tăng thu nhập cho người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển So với NHTM Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mơ lớn nhiều Bên cạnh đó, họ lại nhận ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện 68 cho Ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Nhà nước nên đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý Ngân hàng thành lập NHTM, Ngân hàng liên doanh có quy mơ nhỏ cá nhân đến với Ngân hàng ngồi chất lượng dịch vụ, họ quan tâm đến trang thiết bị, sở hạ tầng, quy mô vốn…của Ngân hàng Tiếp tục đạo cấp, ngành có liên quan tăng cường công tác quản lý, hỗ trợ Ngân hàng việc thu hồi nợ tồn đọng khách hàng để Ngân hàng có thêm vốn đầu tư Hạn chế sai xót, tiêu cực, đặc biệt vấn đề đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm, cầm cố, chấp 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi thực bình đẳng NHTM Ngân hàng quốc doanh Trong hoạt động tín dụng, NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp NHTM, hoàn thiện văn pháp qui hoạt động cho vay tiêu dùng văn hướng dẫn cụ thể quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi Ngân hàng lẫn khách hàng Đồng thời tạo chủ động cho Ngân hàng, đặc biệt việc giải nợ hạn để Ngân hàng yên tâm hoạt động Thông tin yếu tố vô quan trọng hoạt động Ngân hàng, NHNN cần nâng cấp chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho thông tin tín dụng (CIC); thường xuyên cung cấp thống kê, phân tích, cảnh báo…nhằm ngăn ngừa rủi ro hệ thống Ngân hàng NHNN cần phải thường xuyên nâng cấp công nghệ để thu thập thông tin nhanh xử lý xác để đưa cảnh báo, can thiệp kịp thời 5.2.3 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bản Việt Ban lãnh đạo Ngân hàng cần phải đạo phương hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng từ đưa định hướng, mục tiêu cụ thể Ngân hàng cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ, mở rộng cho vay đối tượng khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 69 Hỗ trợ tài để Ngân hàng tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu Ngân hàng Bản Việt trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phân đoạn thị trường bán lẻ thành khúc thị trường nhỏ cụ thể để có sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp hiệu Ban lãnh đạo Ngân hàng cần phải xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng dễ dàng, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng Giảm bớt giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay để tạo đơn giản thủ tục cho người vay Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo Cán nhân viên tồn Ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay Ngân hàng đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng Bản Việt 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, 2009 Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Phương Đông, 467 trang Nguyễn Đăn Dờn, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Kim Trọng, Nguyễn Văn Thầy, 2009 Lý thuyết tài – tiền tệ Nhà xuất Đại học Quốc gia TPHCM, 391 trang Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Tiền Tệ Ngân Hàng Nhà xuất Đại Học Quốc gia TPHCM, 355 trang Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp Vụ Ngân hàng Nhà xuất Thống Kê, 584 trang Phan Thị Thu Hà (chủ biên), 2007 Quản trịNgân hàng Thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, 342 trang Phan Thị Thu Hà, 2008 Quản trị Ngân hàng thương mại Giáo trình trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội, Nhà xuất Giao Thông Vận Tải, 214 trang Võ Thị Thùy Anh, ThS Lê Phương Dung, 2010 Nghiệp Vụ Ngân hàng đại Nhà Xuất Tài Chính, 407 trang Các Website tham khảo: http://nganhangonline.com http://vietcapitalbank.com.vn http://www.giadinhbank.com.vn http://www.sbv.gov.vn 71 PHỤ LỤC Phụ Lục 1: QUYẾT ĐỊNH SỐ 493/2005/QĐ-NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ********** CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự - Hạnh phúc ********** Số: 18/2007/QĐ-NHNN Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2007 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC SỬA ĐỔI, BỔ SUNG MỘT SỐ ĐIỀU CỦA QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHÒNG ĐỂ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG BAN HÀNH THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 493/2005/QĐ-NHNN NGÀY 22 THÁNG NĂM 2005 CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003; Căn Luật Tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2004; Căn Nghị định số 52/2003/NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2003 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Sau thống với Bộ trưởng Bộ Tài theo Công văn số 15887/BTC-TCNH ngày 15 tháng 12 năm 2006; Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, QUYẾT ĐỊNH: Điều Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sau: Khoản Điều sửa đổi, bổ sung sau: “4 Đối với khoản bảo lãnh, chấp nhận toán cam kết cho vay khơng huỷ ngang vơ điều kiện có thời điểm thực cụ thể (gọi chung khoản cam kết ngoại bảng), tổ chức tín dụng phải phân loại vào nhóm quy định Điều Điều Quy định sau: a) Khi tổ chức tín dụng chưa phải thực nghĩa vụ theo cam kết, tổ chức tín dụng phân loại trích lập dự phịng khoản cam kết ngoại bảng sau: 72 - Phân loại vào nhóm trích lập dự phịng chung theo quy định Điều Quy định tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết; - Phân loại vào nhóm trở lên tuỳ theo đánh giá tổ chức tín dụng trích lập dự phịng cụ thể, dự phòng chung theo quy định Điều Điều Quy định tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết b) Khi tổ chức tín dụng phải thực nghĩa vụ theo cam kết, tổ chức tín dụng phân loại khoản trả thay khoản bảo lãnh, khoản tốn chấp nhận tốn vào nhóm nợ theo quy định Điều Điều Quy định với số ngày hạn tính từ ngày tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ theo cam kết sau: - Phân loại vào nhóm hạn 30 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 30 ngày đến 90 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 91 ngày trở lên Tổ chức tín dụng phân loại theo nguyên tắc: khoản trả thay khoản bảo lãnh, khoản tốn chấp nhận tốn vào nhóm nợ có rủi ro tương đương cao nhóm nợ mà khoản bảo lãnh, chấp nhận toán phân loại trước theo quy định điểm a Khoản Điều Điều bổ sung Khoản sau: “3 Định kỳ tháng lần, tổ chức tín dụng có văn báo cáo Ngân hàng Nhà nước (Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng) tình hình xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo quy định Khoản Điều này, gồm nội dung: - Hệ thống xếp hạng tín dụng (quy trình xếp hạng định kết xếp hạng; hệ thống chấm điểm tín dụng; hệ thống sở liệu; quy trình kiểm tra kiểm sốt); - Tình hình tiến độ thực hiện, thời gian dự kiến hoàn thành, thời gian dự kiến áp dụng thử nghiệm, kết áp dụng thử nghiệm (nếu có); - Các vấn đề phải xử lý; - Các nội dung khác có liên quan.” Điều sửa đổi, bổ sung sau: “Điều Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo năm (05) nhóm sau: a) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: 73 - Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định Điểm b Khoản này; - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều Phụ Lục 2: Thủ tục vay vốn cá nhân: STT LOẠI GIẤY TỜ - TÀI LIỆU 01 - CMND, hộ nguyên người vay (cả hai 03 có chứng GHI CHÚ vợ chồng) thực củaUBND - Giấy đăng ký kết hôn hai vợ chồng không phường, xã hộ - CMND, hộ nguyên người bảo lãnh (nếu có) 74 02 - Giấy chủ quyền nhà: tùy thời điểm Nhà 03 (khơng nước quy định loại giấy tờ sau: Hợp cầnchứng thực y) đồng mua bán nhà - Giấy phép mua bán nhà - Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (nếu có) - Tờ khai lệ phí trước bạ - Tờ khai nộp tiền sử dụng đất - Bản vẽ trạng, họa đồ vị trí - Hồ sơ nguồn gốc tài sản (chủ quyền chủ sở hữu trước đó) - Các tài liệu khác liên quan đến bất động sản 03 Trường hợp nhà xây dựng lại cần phải bổ sung: 03 (không cầnchứng thực y) - Giấy phép xây dựng - Giấy phép hồn cơng - Tờ khai lệ phí trước bạ hồn cơng - Bản vẽ hồn cơng 04 Giấy xác nhận tình trạng nhà, đất (Có thể sử dụng mẫu 05 Kế hoạch sử dụng vốn vay hoàn trả nợ ngân hàng Ngân hàng) 06 Bản Giấy phép kinh doanh (nếu có) 07 Một số loại giấy tờ, tài liệu khác có liên quan đến việc vay vốn Lưu ý: 1/ Ngân hàng không giải hồ sơ vay thông qua trung gian hình thức 2/ Các giấy tờ liên quan đến chủ quyền nhà, khách hàng phải xuất trình để nhân viên ngân hàng đối chiếu chỗ Trường hợp chấp nơi khác phải cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến việc chấp Ngân hàng quản lý toàn giải ngân 75 Phụ Lục 3: Phiếu kiểm tra thông tin trước cho vay MB02/PGTT CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập – Tự Do – Hạnh Phúc - o0o TRUNG TÂM KINH DOANH PHIẾU KIỂM TRA THÔNG TINTRƯỚC KHI CHO VAY Hôm ngày tháng năm A ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG: ………………………………… Ông/Bà Chức vụ Ông/Bà Chức vụ Ông/Bà Chức vụ B ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG VAY: Ông/Bà ………………………………… Ông/Bà ………………………………… Căn Đơn vay vốn khách hàng vay ngày……/……./…………, Ngân hàng TMCP Bản Việt tiến hành thẩm định hồ sơ vay kiểm tra thông tin mà khách hàng cung cấp sau: I MỤC ĐÍCH VAY VỐN: ……………………………………………………………………………………………………… II NGUỒN TRẢ NỢ: ……………………………………………………………………………………………………… III TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH ĐẾN THỜI ĐIỂM VAY VỐN:Theo trình bày khách hàng vay, tình hình tài khách hàng sau: ……………………………………………………………………………………………………… IV Ý KIẾN KHÁCH HÀNG: ……………………………………………………………………………………………………… V Ý KIẾN ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG: ……………………………………………………………………………………………………… 76 VI KẾT LUẬN: ………………………………………………………….………………………………………………………………… ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG ĐẠIDIỆNNGÂNHÀNG Phụ Lục 4: Giấy nhận nợ CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc GIẤY NHẬN NỢ Số: 01/052/TD-TTKD-2012 Kèm theo Hợp đồng tín dụng số 052/TD-TTKD-2012 ngày ./ ./2012 Đơn vị vay vốn Bà PHẠM THỊ THUẬN -Ông VŨ Mã CIF VĂN SỸ Địa 81/476 Quang Trung, Phường 10, Quận Gò Vấp, TP.HCM Điện thoại 0903932579 29812 Fax Tên người đại diện Bà PHẠM THỊ THUẬN Chức vụ CNMD số: Nơi cấp: CA.Tp.HCM Ngày cấp: 023 925 814 Cam kết tốn khơng điều kiện số tiền nhận nợ vay theo Hợp đồng tín dụng 052./TD-TTKD-2012 ngày / /2012ký Ngân hàng Bản Việt (Sau gọi tắt Hợp đồng tín dụng) sau: Số tiền vay theo Hợp đồng tín dụng: 2.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Hai tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) Số tiền nhận nợ lần này: 2.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Hai tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) Phương thức rút vốn vay Bằng chuyển khoản số tiền 2.500.000.000 đồng Bằng tiền mặt số tiền 77 Thời hạn vay 12 tháng Ngày rút vốn / ./2012 Lãi suất hạn 23%/năm Chứng từ kèm theo Ngày đến hạn Lãi hạn Uỷ nhiệm chi Ngày Giấy lĩnh tiền mặt Ngày / ./2013 150% lãi suất hạn / ./2012 Liệt kê tài liệu đính kèm khác có Số tiền ghi nợ vào tài khoản vay số: _ Ngân hàng TMCP Bản Việt Chúng cam kết sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ gốc lãi hạn, thực điều khoản Hợp đồng tín dụng Giấy nhận nợ phận khơng tách rời Hợp đồng tín dụng TP.HCM, ngày tháng năm 2012 ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG (ký, ghi rõ họ tên, chức vụ) XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT Điều kiện rút vốn theo quy định Hợp đồng tín dụng nêu đáp ứng đủ Đề nghị Bộ phận Quản lý nợ thực công việc giải ngân ngày / ./2012 Ghi nợ Tài khoản vay số Mở Tài khoản vay ghi nợ X 78 Số tiền ghi nợ 2.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Hai tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) Phương thức rút vốn x Thời hạn cho vay 12 tháng Chuyển khoản Tiền mặt Ngày trả nợ gốc … / /2013 Lãi suất hạn 23%/năm Mục đích vay Bổ sung vốn kinh doanh Trả lãi Vào ngày 26 hàng tháng Nội dung khác Ghi rõ có NHÂN VIÊN & TRƯỞNG PHỊNG TÍN DỤNG Trưởng/Phó phịng Nhân viên Ngơ Thị Thanh Loan HUỲNH CAO TRUNG XÁC NHẬN CỦA BỘ PHẬN QUẢN LÝ NỢ Đã nhận Giấy nhận nợ đủ hồ sơ theo danh sách gửi kèm lúc … … ngày …/…./20 Hồ sơ đầy đủ hợp lệ; Thơng tin bắt buộc Phịng Tín dụng cung cấp đủ; Thông tin nhập vào hệ thống lúc … … Ngày …/…/20… Nhân viên Trưởng Bộ phận Phụ Lục 5:Biên kiểm tra sau cho vay 79 CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập – Tự Do – Hạnh Phúc ……………………… TRUNG TÂM KINH DOANH BIÊN BẢN KIỂM TRA SAU CHO VAY Hôm ngày ……tháng … năm2012,tại ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG Ông / Bà ……… Chức vụ Ông / Bà ……… Chức vụ ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG VAY Ông / Bà Ông / Bà Căn Hợp đồng hạn mức cấp tín dụng số : ký ngày / ./  Căn Hợp đồng tín dụng số: ký ngày / ./ Ngân hàng TMCP Bản Việt tiến hành thẩm định hồ sơ vay ghi nhận thông tin mà khách hàng cung cấp sau: I MỤC ĐÍCH VAY VỐN II CHỨNG TỪ CHỨNG MINH III TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH Theo trình bày Q khách hàng vay, tình hình tài khách hàng sau: IV Ý KIẾN KHÁCH HÀNG V Ý KIẾN ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG 80 VI KẾT LUẬN KHÁCH HÀNG VAY ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG 81 ... dùng Ngân hàng Bản Việt - Phân tích số tiêu đánh giá hoat động cho vay tiêu dùng để có hướng đề giải pháp nâng cao chất lượng cho vay - Đề số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  LÂM NGỌC TRÂN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận ? ?Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng