Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ

LỜI MỞ ĐẦU Bất kể sản phẩm sản xuất mục tiêu cuối ln để tiêu dùng - điều chắn không phủ nhận Do đó, chuỗi liên hồn khép kín kinh tế ln ln sản xuất - tiêu dùng Sản xuất sản phẩm để phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích hai phần tách rời q trình thống BDo đó, với kinh tế giai đoạn phát triển nhu cầu vốn ngày cao, không cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng nhu cầu thiếu Vậy mà lâu nay, Ngân hàng thương mại chủ yếu thích cho vay phần đầu - phần sản xuất mà chưa cho vay phần sau - phần tiêu dùng chu trình kinh tế, mà chúng tạo tượng nghẽn đường Thật vậy, Ngân hàng cho nhà sản xuất vay vốn để sản xuất sản phẩm mà khả chi tiêu thời người tiêu dùng khơng thể đáp ứng sản phẩm bị chất đầy kho, khả trả nợ cho Ngân hàng nhà sản xuất bị giảm xuống, mong muốn tiêu dùng dân cư khơng đáp ứng tình trạng thiểu phát kinh tế xảy Trước tình hình đó, để kích cầu kinh tế, đưa kinh tế khỏi đường hầm khơng lối thốt, Ngân hàng phát triển loại hình cho vay mới, cho vay tiêu dùng Việc phát triển loại hình cho vay khơng có tác dụng góp phần giải tốn sản xuất tiêu dùng cho kinh tế mà cịn có tác dụng tích cực thân Ngân hàng - đơn vị kinh doanh ln mục tiêu lợi nhuận Đồng thời, hướng Ngân hàng thương mại Việt Nam chia mảng kinh doanh Ngân hàng làm hai phận: Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán buôn (với chiến lược khách hàng công ty lớn) - Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán lẻ( với chiến lược khách hàng thể nhân) Việc chuyển hướng nhằm mục tiêu cấu lại nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, tăng doanh số kinh doanh với khách hàng cá nhân - xây dựng Ngân hàng đại Chính nên việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh Ngân hàng bán lẻ xu tất yếu Ngân hàng thương mại giai đoạn Đây hướng mới, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Với kiến thức học trường kết hợp với thời gian nghiên cứu, học hỏi thực tế Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ khuyến khích em viết đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ” Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương I: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ Mong rằng, số lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng viết phần giúp cho Ngân hàng thương mại mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời giúp cho người tiêu dùng hình dung cách tổng quát nghiệp vụ Ngân hàng thương mại có hướng sử dụng cơng cụ hỗ trợ cho sống Trong q trình hồn thiện đề tài, hướng dẫn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ với bảo tận tình phịng tín dụng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Có nhiều quan niệm khác Ngân hàng thương mại, nước có tài tự hố Ngân hàng thương mại quan niệm doanh nghiệp đặc biệt, tiến hành hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu chủ yếu lợi nhuận Còn số nước khác lại cho Ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi dựa nguyên tắc hoàn trả, cho vay, chiết khấu Tuy nhiên để có quan niệm xác Ngân hàng thương mại nên dựa vào loại hình dịch vụ mà Ngân hàng thương mại cung cấp, từ người ta có quan niệm: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Thật vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế, đóng vai trị thủ quỹ toàn xã hội Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần với phủ Trong đó, doanh nghiệp, Ngân hàng thường cung cấp khoản tín dụng phục vụ cho nhu cầu mua hàng hoá, dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng tài khoản điện tử Và họ cần thông tin hay lập kế hoạch tài họ thường đến Ngân hàng để nhận lời tư vấn Như vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế - Hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cung cấp tín dụng) nghiệp vụ trung gian( dịch vụ toán, dại lý, tư vấn ) Ba loại nghiệp vụ có mối liên hệ mật thiết với nhau, chúng thúc đẩy phát triển để từ tạo nên uy tín cho Ngân hàng - Từ hình thức Ngân hàng thợ vàng kỷ 15, đến Ngân hàng thương mại trở thành Ngân hàng đại với chức dịch vụ đa dạng, coi bách hố tài - Ngân hàng thương mại tổ chức hình thức: + Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài, Ngân hàng thương mại liên doanh, Ngân hàng thương mại tư nhân + Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng bán bn Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, cơng ty tài chính, Nhà nước, doanh nghiệp lớn Còn Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ - với khoản tín dụng nhỏ Với xu phát triển nay, Ngân hàng có bán bn có bán lẻ mà chủ yếu kết hợp hai 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại - Hoạt động kinh doanh ngoại hối: Đây hoạt động mà Ngân hàng thực với nội dung Ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác thu lợi nhuận nhờ chênh lệch giá phí dịch vụ Ngày hoạt động mở rộng với nhiều hình thức dịch vụ phong phú: mua bán, trao đổi, gửi vay loại ngoại tệ với nghiệp vụ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn tương lai Các Ngân hàng thương mại tham gia giao dịch ngoại hối với hai mục đích Thứ nhất, Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chủ yếu mua hộ bán hộ cho nhóm khách hàng riêng lẻ, Ngân hàng thu khoản phí Mục đích thứ hai Ngân hàng kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời tỷ giá thay đổi.§ - Hoạt động huy động vốn: Các Ngân hàng giống doanh nghiệp kinh tế để trì hoạt động phát triền cần vốn Nguồn vốn Ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sử hữu vốn uỷ thác đầu tư Để thực hoạt động Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành giấy nợ cổ phiếu với cam kết hoàn trả khách hàng hẹn kèm theo khoản tiền gọi tiền lãi Việc huy động nhiều vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh Ngân hàng ln tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp ổn định, đa dạng hố hình thức lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế - Hoạt động sử dụng vốn: Đây hoạt động Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư cấp tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Ngân hàng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng mở rộng danh mục tài sản cách đầu tư vào giấy tờ có trái phiếu phủ, trái phiếu cơng ty Các hoạt động đầu tư tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro nên Ngân hàng thường thận trọng thực hoạt động - Các hoạt động khác: Các hoạt động Ngân hàng khác kể hoạt động bảo quản vật có giá, cung cấp khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, dịch vụ đại lý Các hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng thơng qua viêc thu phí chứa đựng rủi ro Do Ngân hàng đại ngày mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm tăng nguồn thu giảm bớt rủi ro.C 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động mang tính truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng giúp Ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất, kinh doanh, đời sống cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản suất kinh doanh Nhiều người đồng nghĩa hoạt động cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng thực khơng phải Tín dụng rộng cho vay, bao gồm cho vay hoạt động khác chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài Có thể hiểu rằng: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Đối với hầu hết Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 1/3 thu nhập Ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Vậy thực Ngân hàng thực khoản cho vay nào? 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Có nhiều tiêu thức khác để Ngân hàng phân loại cho vay như: theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phương thức cho vay, theo nguồn cho vay Cụ thể như: - Theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay:+ Cho vay trực tiếp: loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hàng + Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian tổ, hội, đội nhóm nhóm sản suất, hội nơng dân, hội phụ nữ công ty bán lẻ Đối với công ty bán lẻ, Ngân hàng mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn - Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay có bảo đảm: l loại hình cấp tín dụng dựa bảo đảm chấp hay cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao Ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn + Cho vay khơng có đảm bảo: loại hình cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố đảm bảo người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Theo mục đích sử dụng vốn: + Cho vay nhằm mục đích sản suất kinh doanh: Ngân hàng cho tổ chức, doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư, phương án sản suất + Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho cá nhân hay hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển Cho vay tiêu dùng dịch vụ Ngân hàng phát triển gần tỏ rõ ưu so với khoản cho vay khác Ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu để Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm Hoạt dộng cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng Ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hố dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả toán nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà Ngân hàng thương mại cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh - doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị , khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hướng tới sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch Đối tượng tín dụng tiêu dùng nhiều dạng, nhiều trường hợp khái quát thông qua trường hợp phổ biến sau: - Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng khơng cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phịng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thương cán Ngân hàng.1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thơng thường có nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí cịn nhỏ Điều giá hàng hố dịch vụ tiêu dùng khơng đắt đỏ, khách hàng vay vốn có tích luỹ từ trước tài sản có trị lớn Chính điều dẫn đến giá trị vay tiêu dùng thường nhỏ, phân tán phí quản lý cao Tuy vậy, thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng Ngân hàng lại lớn, vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Loại hình cho vay tiêu dùng ln chứa đựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh ba góc độ: + Thứ nhất: Ln tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo + Thứ hai: Các rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng dân cư, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan tình trạng công việc hay sức khoẻ khách hàng, diễn biến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến tài khả trả nợ cá nhân hộ gia đình Hoặc ảnh hưởng tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán công nhân viên vay vốn, đơn vị chủ quản ), đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm mang lại rủi ro nhiều loại hình cho vay Tóm lại, khả trả nợ thay đổi nhanh chóng khách hàng thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ, đồng thời, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp có rủi ro khơng có - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao cứng nhắc Không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định mức định, đặc biệt phổ biến cho vay tiêu dùng trả góp Việc chia khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) trình vay trả nợ thực nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoàn thẻ tín dụng, thấu chi) từ bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, không thay đổi suốt quy trình tín dụng Ngồi ra, độ rủi ro cao khoản vay tiêu dùng nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định cao để bao gồm phần bù rủi ro Và khoản cho vay tiêu dùng nhiều rủi ro lãi suất cao - Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển - mà người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng vào tương lai, họ thấy thu nhập họ giảm xuống xu hướng thất nghiệp ngày tăng việc vay mượn Ngân hàng hạn chế, đặc biệt việc vay mượn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn Cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng Ngân hàng Thực tế quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, số lượng vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường không đầy ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, Ngân hàng cần cải tiến cách cho vay cách quy định ngày giải ngân quy định ngày lại giải ngân lần Trong thời gian ngày đó, cán Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình Giám đốc ký duyệt thực giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, đặc biệt cán công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí, báo chuyên ngành Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài - Tiền tệ Ngồi ra, cịn tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người thường quan tâm báo Nhân dân, Tiền phong phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, phát - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng" Muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngành - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thơng qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như Ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 3.2.4 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Thời gian gần đây, Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ bước đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực tốn chuyển tiền điện tử liên ngân hàng… góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng hiệu Công nghệ Ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động Ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào hoạt động nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin tìm kiếm thơng tin khách hàng, Ngân hàng thương mại khác triển khai đưa hệ thống máy rút tiền tự động( ATM) vào sống 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an tồn tạo nguồn thu cho Ngân hàng Đồng thời, phải có phối kết hợp nhịp nhàng Phòng ban, phận Ngân hàng Điều thực Ngân hàng có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc - từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành công hay thất bại dự án tín dụng, ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán Ngân hàng mà chưa thể làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nói chung, đại hố ngành Ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước Trong trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lý Qua đó, phát triển phương thức thích hợp có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực kiến thức q giá để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Bồi dưỡng cán tín dụng làm cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ q trình liên tục lâu dài khơng thể giải sớm chiều hình thức cho vay nước ta Tuy nhiên, Ngân hàng cần có qui hoạch bứơc cụ thể để đào tạo đào tạo lại cán Trước mắt, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hoá cán để có sách tuyển chọn, đào tạo bố trí xếp, sử dụng đội ngũ cán có phù hợp với u cầu cơng việc nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mơ hoạt động Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Trong hoạt động mình, ngồi nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành cơng kinh doanh, Ngân hàng khơng thể khơng nhìn nhận ảnh hưởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hướng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngược lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Như chương đề cập, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mơ, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Với vai trị vĩ mơ mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách cịn lớn người dân với Ngân hàng, làm cho người dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống Điều có vai trị đặc biệt quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến Ngân hàng để nguồn đầu tư cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Như lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Thực tế đáng buồn có nhiều người dân vay Ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng song khơng đạt mong muốn Như thời gian vừa qua, việc người dân vay tiền Ngân hàng mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe có chất lượng khơng tốt, nhanh hỏng sau thời gian ngắn người dân vừa phải trả nợ Ngân hàng mà lại khơng có vật dụng phục vụ cho nhu cầu Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nên sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam cịn nhiều điểm cần hồn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên mơi trường pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho Ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nước phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thơng tin Việt Nam cịn có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Đặc biệt Nhà nước đứng thành lập Trung tâm quản lý cung cấp thơng tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thơng tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thơng tin đáng tin cậy cịn giúp Ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thông tin tốt giảm đáng kể rủi ro Ngân hàng phải thực cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để Ngân hàng khách hàng đến với 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần có chủ trương, văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phịng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm luật Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước có vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ ràng buộc Ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu Ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống thơng tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cịn nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực Ngân hàng thương mại với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam Ngân hàng No & PTNT Việt nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, Ngân hàng No & PTNT Việt nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để Ngân hàng No Cẩm Thuỷ tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, Ngân hàng No & PTNT Việt nam phối hợp với Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đựơc nâng mức phán quyết, Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng No &PTNT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ - việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành, công tác thẩm định Ngân hàng No &PTNT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm hơn.và đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động Ngân hàng No cấp cho năm tới khơng cịn tình trạng thành lập Chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãnh phí nguồn lực Hơn nữa, Ngân hàng No & PTNT Việt Nam tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động Ngân hàng No & PTNT Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thơng qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thông qua việc tạo điều kiện cho Ngân hàng Cẩm Thuỷ thực dự án hợp tác, dự án cải tạo WB KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vài năm gần Việt Nam mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực Ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng, mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thơng nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ năm gần triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ gặp nhiều khó khăn, khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động Ngân hàng Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ thành công lĩnh vực kinh doanh Qua nhiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ, viết nêu nhiều phân tích, đánh giá kết quả, hạn chế số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hy vọng giải pháp Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng No &PTNT huyện Cẩm Thuỷ giúp em hoàn thành viết TÀI LIỆU THAM KHẢO a Giáo trình Ngân hàng Thương mại (Khoa Ngân hàng Tài chính-Đại học Kinh tế quốc dân) b Giáo trình, Quản trị Ngân hàng Thương mại( Peter S.Rose) c Tài liệu: Khái niệm Bán lẻ chiến lược dành cho tổ chức phủ (Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội) d Tạp chí nghiên cứu Tài - kế tốn( Học viện Tài chính) e Tài liệu Hội nghị, Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ Ngân hàng thương mại f Tạp chí Ngân hàng g Tạp chí Thị trường Tài - tiền tệ h Báo cáo kết kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ i Và nhiều tài liệu khác thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng 1.2.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.3.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 1.2.4 Phân loại khoản cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 1.2.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN CẨM THUỶ 2.1 Khái quát Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ 2.1.1 Cơ cấu tổ chức 2.1.2 Một số hoạt động Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 2.1.2.3 Các hoạt động khác 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.2.2 Điều kiện cho vay 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng 2.2.3.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng 2.2.3.2 Tiền vay chuyển vào tài khoản tiền gửi khách hàng 2.2.3.3 Thấu chi 2.2.3.4 Thẻ tín dụng 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 2.2.4.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp khơng có bảo đảm tài sản cán cơng nhân viên 2.2.4.2 Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 2.2.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ 2.2.5.1 Doanh số cho vay 2.2.5.2 Doanh số thu nợ 2.2.5.3 Tình hình dư nợ 2.3 Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ 2.3.1 Thành tựu đạt 2.3.2 Những hạn chế cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thủy CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NO &PTNT HUYỆN CẨM THUỶ 3.1 Mục tiêu định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ năm tới 3.1.1 Những định hướng chung hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ năm tới 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ năm tới 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ 3.2.1 Ngân hàng cần coi cán công nhân viên khách hàng mục tiêu 3.2.2 Cải tiến cách cho vay, hồn thiện cơng tác giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing 3.2.4 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ. .. cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ phải tuân theo quy định riêng hệ thống Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 2.2.2 Điều kiện cho vay Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ thực cho vay tiêu. .. hình cho vay tiêu dùng đề cập chương I như: Cho vay tiêu dùng cư trú, cho vay tiêu dùng phi cư trú, cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn, cho vay tiêu