Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng no PTNT huyện nghi xuân

Luận văn tốt nghiệp Học viện tài LỜI MỞ ĐẦU Bất kể sản phẩm sản xuất mục tiêu cuối ln để tiêu dùng - điều chắn không phủ nhận Do đó, chuỗi liên hồn khép kín kinh tế ln ln sản xuất - tiêu dùng Sản xuất sản phẩm để phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích hai phần tách rời q trình thống Do đó, với kinh tế giai đoạn phát triển nhu cầu vốn ngày cao, không cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng nhu cầu khơng thể thiếu Vậy mà lâu nay, Ngân hàng thương mại chủ yếu thích cho vay phần đầu - phần sản xuất mà chưa cho vay phần sau - phần tiêu dùng chu trình kinh tế, mà chỳng tạo tượng nghẽn đường Thật vậy, Ngân hàng cho nhà sản xuất vay vốn để sản xuất sản phẩm mà khả chi tiêu thời người tiêu dùng đáp ứng thỡ cỏc sản phẩm bị chất đầy kho, khả trả nợ cho Ngân hàng nhà sản xuất bị giảm xuống, mong muốn tiêu dùng dân cư khơng đáp ứng tình trạng thiểu phát kinh tế xảy Trước tình hình đó, để kích cầu kinh tế, đưa kinh tế khỏi đường hầm khơng lối thốt, Ngân hàng phát triển loại hình cho vay mới, cho vay tiêu dùng Việc phát triển loại hình cho vay khơng có tác dụng góp phần giải toán sản xuất tiêu dùng cho kinh tế mà nú cũn có tác dụng tích cực thân Ngân hàng đơn vị kinh doanh luụn vỡ mục tiêu lợi nhuận Đồng thời, hướng Ngân hàng thương mại Việt Nam chia mảng kinh doanh Ngân hàng làm hai phận: Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán buôn (với chiến lược khách hàng công ty lớn) - Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán lẻ( với chiến lược khách Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài hàng thể nhân) Việc chuyển hướng nhằm mục tiêu cấu lại nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, tăng doanh số kinh doanh với khách hàng cá nhân - xây dựng Ngân hàng đại Chính nên việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh Ngân hàng bán lẻ xu tất yếu Ngân hàng thương mại giai đoạn Đây hướng mới, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Với kiến thức học trường kết hợp với thời gian nghiên cứu, học hỏi thực tế Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân khuyến khích em viết đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân” Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương I: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Mong rằng, số lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng viết phần giúp cho Ngân hàng thương mại mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời giúp cho người tiêu dùng hình dung cách tổng quát nghiệp vụ Ngân hàng thương mại có hướng sử dụng cơng cụ hỗ trợ cho sống Trong q trình hồn thiện đề tài, hướng dẫn thầy giáo TH.s LÃ THỊ LÂM với bảo tận tình phòng tín dụng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm Hoạt dộng cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng Ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà Ngân hàng thương mại cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh - doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị , khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hướng tới sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch Trần Xn Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Đối tượng tín dụng tiêu dùng nhiều dạng, nhiều trường hợp khái qt thơng qua trường hợp phổ biến sau: − Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng khơng cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu − Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dựng chớnh tiền tích luỹ, dự phòng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả toán coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thương cán Ngân hàng.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Giỏ trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng cỏc mún vay lại lớn Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thơng thường có nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí cũn khỏ nhỏ Điều giá hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không đắt đỏ, khách hàng vay vốn có tích luỹ từ trước tài sản có trị lớn Chính điều dẫn đến giá trị vay tiêu dùng thường nhỏ, phân tán phí quản lý cao Tuy vậy, thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng Ngân hàng lại lớn, vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn đơng, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên lớn Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài - Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Loại hình cho vay tiêu dùng chứa đựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh ba góc độ: + Thứ nhất: Ln tồn nhóm khách hàng chõy ỡ, lừa đảo + Thứ hai: Các rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng dân cư, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan tình trạng cơng việc hay sức khoẻ khách hàng, diễn biến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến tài khả trả nợ cá nhân hộ gia đình Hoặc ảnh hưởng tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán công nhân viên vay vốn, đơn vị chủ quản ), đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm mang lại rủi ro nhiều loại hình cho vay Tóm lại, khả trả nợ thay đổi nhanh chóng khách hàng thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ, đồng thời, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp có rủi ro khơng có - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao cứng nhắc Khơng hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định mức định, đặc biệt phổ biến cho vay tiêu dùng trả góp Việc chia khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) q trình vay trả nợ thực nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hồn thẻ tín dụng, thấu chi) từ bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, khơng thay đổi suốt quy trình tín dụng Ngoài ra, độ rủi ro cao khoản vay tiêu dùng nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định cao để bao gồm phần bù rủi ro Và khoản cho vay tiêu dùng nhiều rủi ro lãi suất cao Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài - Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển - mà người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng vào tương lai, họ thấy thu nhập họ giảm xuống xu hướng thất nghiệp ngày tăng việc vay mượn Ngân hàng hạn chế, đặc biệt việc vay mượn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn Cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng Ngân hàng Thực tế quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, số lượng cỏc mún vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường khơng đầy đủ xác hồn toàn Điều khiến cho Ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ Những điều kiện khiến cho việc thực khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay - Lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng đáng kể Tương ứng với mức rủi ro cao khoản tín dụng tiêu dùng có mức lợi nhuận lớn nguồn thu Ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với mức lợi nhuận khoản vay tiêu dùng khiến cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận Ngân hàng Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chớnh triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển nay, cho vay tiêu dùng trở thành nguồn thu chủ chốt Ngân hàng thương mại, đóng vai trò chủ đạo dịch vụ Ngân hàng quản lý Ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai Tại nước phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định vai trò mình, đem lại lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng hướng cho vay cụ thể Ngân hàng bán lẻ nờn cỏch phân loại khách hàng cá nhân tương tự cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập Ngân hàng bán lẻ Cụ thể khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng chia làm ba nhóm sau: − Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao Những người thường cần đến tín dụng với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả toán, đặc biệt tiền họ bị trói chặt vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng thể tỷ trọng nhỏ tổng tài sản mà họ sở hữu, song họ lại thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với tiền lớn Và chớnh vỡ lý mà Ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng vay − Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bỡnh.NNhu cầu tín dụng nhóm có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh Việc mong muốn chi tiêu nguồn tài tương lai việc khơng thể điều tiết nhu cầu mà chạy theo chi tiêu có tính chất phơ trương dẫn đến khả thu nhập nguyên nhân làm nảy Trần Xn Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài sinh nhu cầu tín dụng nhóm khách hàng − Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế thu nhập họ thường không đủ để thoả mãn nhu cầu chi tiêu đa dạng họ Tuy nhiên, người cú cỏc mong muốn chi tiêu khụng khỏc so với người có thu nhập cao Vì vậy, có sách biện pháp phù hợp hình thành cỏc mún tín dụng hợp lý đến nhóm khách hàng Nói chung, nhu cầu tiêu dùng hai nhóm đầu cao, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng mức cầu tiêu dùng cá nhân Vì lẽ đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ người có thu nhập trung bình thu nhập cao, khơng mà nhà quản trị Ngân hàng, nhà kinh doanh lại bỏ ngỏ nhu cầu tín dụng tiêu dùng nhóm khách hàng có thu nhập thấp mà phải có sách sản phẩm phù hợp để phục vụ nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng Do vậy, khách hàng cho vay tiêu dùng người tiêu dùng, đặc biệt người có thu nhập trung bình Nhờ khoản cho vay tiêu dùng, họ mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện sống khả tài họ chưa cho phép Trên thực tế, ta thấy có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng sống cá nhân hộ gia đình Những nhu cầu khơng sớm muộn người tiêu dùng phải thoả mãn Ví dụ nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, mua sắm phương tiện xe máy, ô tô, du lịch, học Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài hành Tuy nhu cầu thiết yếu cải tích luỹ theo thời gian, khả tài thường bị giới hạn Vì vậy, mà làm nảy sinh thật người ta thường mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt lớn tuổi Khi lợi ích cảm thụ từ hưởng thụ có xu hướng giảm xuống Do đó, người tiêu dùng tìm cách để phối hợp khéo léo việc thoả cỏc nhu cầu yếu tố thời gian khả tốn tương lai Điều có nghĩa người tiêu dùng tìm cách để hưởng thụ trước số tiền có tương lai Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mượn tiền trước Ngân hàng để tiêu dùng khiến phải trả lãi thực chất cách quy đổi luồng tiền ta có thời điểm tương lai thời điểm Chính nguyên nhân trên, việc Ngân hàng thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đem đến cho người tiêu dùng lợi ích tốt Ta khẳng định người tiêu dùng người hưởng trực tiếp lợi ích hình thức cho vay tiêu dùng mang lại 1.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro Vai trò Ngân hàng thương mại xã hội ngày khẳng định qua phát triển ngày hoàn thiện hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Nhưng khơng mà Ngân hàng khỏi cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức hoạt động lĩnh vực tiền tệ khác Ngày có nhiều tổ chức muốn cung cấp dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Và Ngân hàng thương mại với cạnh tranh giành giật thị trường khách hàng ngày khốc liệt Chính vậy, muốn tồn phát Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài triển Ngân hàng phải khơng ngừng đổi mới, tìm tòi đưa dịch vụ ngày có nhiều tiện ích cho khách hàng, từ nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Thực tế chứng minh, có Ngân hàng thương mại lớn giới thu khoản lợi nhuận kếch xù từ việc cung cấp khoản cho vay tiêu dùng Ngoài ra, xét riêng khoản tín dụng tiêu dùng ta thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn Nhưng khoản tín dụng tiêu dùng có giá trị tương đối nhỏ, đặc biệt lại có nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng nờn xột trờn toàn cục khoản cho vay tiêu dùng rủi ro khơng vấn đề lớn Trên thực tế, khoản cho vay tiêu dùng thường có lợi nhuận cao mức lãi suất tớnh trờn cỏc khoản cho vay tiêu dùng cao Vì vậy, Ngân hàng thương mại kỳ vọng tăng lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho Ngân hàng Thị trường cho vay tiêu dùng lĩnh vực phát hiện, đến sau chiến tranh giới lần thứ hai, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển lớn mạnh Hoạt động giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng ,từ giúp Ngân hàng có thuận lợi hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ dân cư Hơn tính lan truyền dân cư cao nờn cỏc Ngân hàng thông qua khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo mình, từ thu hút khách hàng đến với dịch vụ khác Ngân hàng Trong khoản tín dụng tiêu dùng khoản tín dụng nhỏ nhu cầu chúng lại lớn nên khai thác thị trường thỡ cỏc Ngân hàng thương mại sử dụng số lượng vốn lớn Hơn nữa, dân cư khách hàng tiềm lớn Ngân hàng, Ngân hàng muốn phát triển bền vững thỡ nờn dựa vào đối tượng khách hàng Trần Xuân Hòa 10 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài - Tiền tệ Ngồi ra, tun truyền quảng cáo trờn cỏc bỏo, tạp chí mà người thường quan tâm báo Nhân dân, Tiền phong phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, phát - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nờn cỏc cán Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng" Muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngành - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như Ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng Trần Xuân Hòa 63 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài 3.2.4 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Thời gian gần đây, Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân bước đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liờn ngõn hàng… góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng hiệu Công nghệ Ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động Ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào hoạt động nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thơng tin tìm kiếm thơng tin khách hàng, cựng cỏc Ngân hàng thương mại khác triển khai đưa hệ thống máy rút tiền tự động( ATM) vào sống 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho Ngân hàng Đồng thời, phải có phối kết hợp nhịp nhàng Phòng ban, phận Ngân hàng Điều thực Ngân hàng có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc Trần Xuân Hòa 64 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài nhiều vào cơng việc - từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành cơng hay thất bại dự án tín dụng, ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán Ngân hàng mà chưa thể làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nói chung, đại hố ngành Ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước Trong q trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lý Qua đó, phát triển phương thức thích hợp có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Bồi dưỡng cán tín dụng làm cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân trình liên tục lâu dài khơng thể giải sớm chiều hình thức cho vay nước ta Tuy nhiên, Ngân hàng cần có qui hoạch bứơc cụ thể để đào tạo đào tạo lại cán Trước mắt, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hố cán để có Trần Xn Hòa 65 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài sách tuyển chọn, đào tạo bố trí xếp, sử dụng đội ngũ cán có phù hợp với u cầu cơng việc nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phõn rừ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Trong hoạt động mình, ngồi nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành cơng kinh doanh, Ngân hàng khơng thể khơng nhìn nhận ảnh hưởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hướng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngược lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước: Trong thời gian qua, Nhà nước cú quan tâm định hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại phát triển Nhà nước phải có hành động cụ thể Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Như chương đề cập, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu Trần Xuân Hòa 66 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài tố vĩ mơ, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, nhà nước cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Với vai trò vĩ mơ mình, nhà nước tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng nhà nước đưa vào chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách lớn người dân với Ngân hàng, làm cho người dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống Điều có vai trò đặc biệt quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến Ngân hàng để nguồn đầu tư cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Như cựng lỳc nhà nước đạt nhiều mục đích Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Thực tế đáng buồn có nhiều người dân vay Ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng song khơng đạt mong muốn Như thời gian vừa qua, việc người dân vay tiền Ngân hàng mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe có chất lượng khơng tốt, nhanh hỏng sau thời gian ngắn người dân vừa phải trả nợ Ngân hàng mà lại khơng có vật dụng phục vụ cho nhu cầu Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay Trần Xuân Hòa 67 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài tiêu dùng thỡ nờn sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên môi trường pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giỳp cho Ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nước phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin Việt Nam có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Đặc biệt Nhà nước đứng thành lập Trung tâm quản lý cung cấp thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thơng tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thông tin đáng tin cậy cũn giỳp Ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thơng tin tốt giảm đáng kể rủi ro Ngân hàng phải thực cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để Ngân hàng khách hàng đến với 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Trần Xuân Hòa 68 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Ngân hàng Nhà nước cần có chủ trương, văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra kiểm soát Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm luật Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ ràng buộc Ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu Ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời Ngân hàng Nhà nước nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực Ngân Trần Xuân Hòa 69 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài hàng thương mại với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam Ngân hàng No & PTNT Việt nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, Ngân hàng No & PTNT Việt nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để Ngân hàng No Nghi Xuân tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, Ngân hàng No & PTNT Việt nam phối hợp với Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đựơc nâng mức phán quyết, Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng No &PTNT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân - việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ớch, cỏc chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành, cơng tác thẩm định Trần Xn Hòa 70 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Ngân hàng No &PTNT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm hơn.và đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động Ngân hàng No cấp cho năm tới khơng tình trạng thành lập Chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lónh phớ nguồn lực Hơn nữa, Ngân hàng No & PTNT Việt Nam tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyờn sõu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động Ngân hàng No & PTNT Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thơng qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thông qua việc tạo điều kiện cho Ngân hàng Nghi Xuân thực dự án hợp tác, dự án cải tạo WB Trần Xuân Hòa 71 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vài năm gần Việt Nam nú mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực Ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng, mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thơng nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân năm gần triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân gặp nhiều khó khăn, khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động Ngân hàng Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân thành công lĩnh vực kinh doanh Qua nhiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân, viết nêu nhiều phân tích, đánh giá kết quả, hạn chế số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hy vọng giải pháp Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Ths LÃ THỊ LÂM Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng No &PTNT huyện Nghi Xn giúp em hồn thành viết Trần Xuân Hòa 72 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài TÀI LIỆU THAM KHẢO a Giáo trình Ngân hàng Thương mại (Khoa Ngân hàng Tài chớnh-Đại học Kinh tế quốc dân) b Giáo trình, Quản trị Ngân hàng Thương mại( Peter S.Rose) c Tài liệu: Khái niệm Bán lẻ chiến lược dành cho tổ chức phủ (Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội) d Tạp chí nghiên cứu Tài - kế tốn( Học viện Tài chính) e Tài liệu Hội nghị, Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ Ngân hàng thương mại f Tạp chí Ngân hàng g Tạp chí Thị trường Tài - tiền tệ h Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân i Và nhiều tài liệu khác thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam Trần Xuân Hòa 73 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng 1.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.3.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 1.4 Phân loại khoản cho vay tiêu dùng 1.4.1 Căn vào mục đích vay 1.4.2 Căn vào phương thức hồn trả 1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 1.5.1 Nhúm cỏc nhân tố khách quan 1.5.2 Nhúm cỏc nhân tố chủ quan CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN NGHI XUÂN 2.1 Khái quát Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 2.1.1.Tình hình kinh tế,xã hội huyện nghi xũn 2.1.2 Sự hình thành phát triển NHNN&PTNT huyện Nghi Xũn Trần Xn Hòa 74 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài 2.1.2.1 Sự hình thành phát triển 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Một số hoạt động Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 2.1.3.3 Các hoạt động khác 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.2.2 Điều kiện cho vay 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng 2.2.3.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng 2.2.3.2 Thấu chi 2.2.3.3 Thẻ tín dụng 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 2.2.4.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp khơng có bảo đảm tài sản cán công nhân viên 2.2.4.2 Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 2.2.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 2.2.5.1 Doanh số cho vay 2.2.5.2 Doanh số thu nợ 2.2.5.3 Tình hình dư nợ 2.2.5.4 Nợ xấu 2.3 Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & Trần Xuân Hòa 75 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài PTNT Nghi Xuân 2.3.1 Thành tựu đạt 2.3.2 Những hạn chế cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NO &PTNT HUYỆN NGHI XUÂN 3.1 Mục tiêu định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân năm tới 3.1.1 Những định hướng chung hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân năm tới 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân năm tới 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 3.2.1 Ngân hàng cần coi cán công nhân viên khách hàng mục tiêu 3.2.2 Cải tiến cách cho vay, hồn thiện cơng tác giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing 3.2.4 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam Trần Xuân Hòa 76 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài KẾT LUẬN Trần Xn Hòa 77 CQ46/15.02 ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân. .. động cho vay tiêu dùng 3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng Do vậy, khách hàng cho vay tiêu dùng người tiêu dùng, ... hợp với thời gian nghi n cứu, học hỏi thực tế Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân khuyến khích em viết đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân Nội dung chuyên