GIẢI PHÁP mở RỘNG và NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NHNo PTNT THÀNH PHỐ HƯNG yên

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NHNo & PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường, mở cửa, hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp vào phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia, khu vực khác toàn cầu,trong bối cảnh nước ta công tiến đến chủ nghĩa xã hội kinh tế nhiều thành phần khó khăn lớn nhiều.Ngành ngân hàng với chức trung gian tài năm qua âm thầm cung cấp vốn,tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh song không nằm quy luật cạnh tranh đó.Để tồn tại,phát triển,tiếp tục phát huy vai trò ngân hàng cần nâng cao hiệu hoạt động mình,đặc biệt lĩnh vực tín dụng Với mong muốn góp sức việc tạo kinh tế hiệu hệ thống ngân hàng vững mạnh hy vọng để tài: “Giải pháp nâng cao mở rộng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Hưng Yên” hệ thống lý luận tốt,để ngân hàng nhìn lại mặt tốt hạn chế tiếp tục hoàn thiện thời gian tới Bố cục gồm phần: Chương I:Những vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn thành phố Hưng Yên,tỉnh Hưng Yên Chương III: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tành phố Hưng Yên Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1.Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ nhận tiền gửi,cho vay cung ứng nghiệp vụ toán.Hoạt động thường xuyên ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng cho vay với mức lãi suất chênh lệch nhằm thu lợi nhuận Thực tế vốn sở hữu ngân hàng thường nhỏ nhiều so với nhu cầu vay khách hàng,vì ngân hàng phải huy động từ nhiều nguồm khác xã hội.Nguồn vốn mà ngân hàng huy động sở để ngân hàng thương mại đầu tư lại cho kinh tế.Đây nguồn gốc hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng hiểu lầ mối quan hệ kinh tế bên ngân hàng với bên khách hàng ngân hàng có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ ngân hàng sang cho khách hàng sử dụng để sau thời gian thu hồi lại lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu với điều kiện thỏa thuận hai bên khối lượng hàng hóa ,tài sản chuyển nhượng thời hạn sử dụng người vay,lãi suất mà người vay phải trả điều kiện ràng buộc khác Như vậy,tín dụng ngân hàng vay mượn có hoàn trả ,người cho vay nhường quyền sử dụng vốn cho người vay Sau thời gian định người vay phải trả vốn lãi cho người cho vay, thảo thuận 1.1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế.Ngân hàng người cho vay chủ yếu với thành phần kinh tế khác hộ tiêu dùng,chính quyền địa phương,doanh nghiệp….Hoạt động tín dụng mối quan hệ lịch sử chất,là gốc rễ hoạt động ngân hàng Tín dụng hoạt động gắn liền với chức điều hòa vốn kinh tế.Thông qua hoạt động nhận gửi cho vay,ngân hàng kênh dẫn vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn hay có nhu cầu vốn.Đối với ngân hàng tín dụng nghiệp vụ nhất,là mảng kinh doanh mang lại phần lớn doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng.Ngày ngân hàng mở rộng lĩnh vực kinh doanh nhiều lĩnh vực toán hộ,bảo lãnh,kinh doanh ngoại tệ,vàng, tín dụng không vai trò hoạt động thiếu ngân hàng 1.1.3.Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1.Căn vào thời hạn tín dụng Phân loại tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng thương mại liên quan đến khả sinh lời mức độ rủi ro khoản tiền cho vay, theo cách phân loại người ta chia thành: - Tín dụng ngắn hạn: khoản vay mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng có thời gian sử dụng vốn 12 tháng trở xuống Khoản tín dụng chủ yếu cung cấp cho người nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên, sử dụng vốn vay trường hợp đột xuất đa số sử dụng tài trợ cho tài sản lưu động Hoạt động tín dụng ngắn hạn khoản tín dụng tài trợ cho hoạt độnh chi tiêu Nhà nước thông qua việc mua trái phiếu, tín phiếu kho bạc nhà nước; cho tổ chức tín dụng khác vay đáp ứng nhu cầu toán; - Tín dụng trung hạn: Là khoản tín dụng thường có thời hạn tài trợ từ 12 tháng đến 24 tháng Đa số hoạt động tài trợ cho dự án như: phương tiện vận tải, trồng vật nuôi, thiết bị chóng hao mòn, - Tín dụng dài hạn: Là khoản tín dụng có thời gian tài trợ 24 tháng trở lên tài trợ cho hoạt động như: công trình, dự án, sân bay, cầu cảng, máy móc thiết bị có thời gian sử dụng lâu, Tuỳ theo khách hàng mà Ngân hàng thương mại có thời gian tài trợ vốn khác đồng thời áp dụng mức lãi suất khác Đối với doanh nghiệp, tổ chức, Chính phủ hình thức tài trợ chủ yếu mua trái phiếu, công trái, người tiêu dùng hình thức cho vay chủ yếu cho vay trả góp Việc xác định thời hạn tương đối thực tế có nhiều khoản cho vay không xác định thời hạn cho vay xác Trên thực tế cho thấy khoản cho vay tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng cao khoản cho vay trung dài hạn đồng thời có lãi suất thấp khoản vay trung dài hạn khoản có độ rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt hơn, khan 1.1.3.2.Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay đảm bảo:đây loại cho vay tài sản chấp,cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa uy tín khách hàng.Hình thức áp dụng khách hàng tốt,trung thực kinh doanh,tài lành mạnh,quản trị hiệu Cho vay có đảm bảo:là loại cho vay ngân hàng cung ứng khách hàng phải có tài sản chấp cầm cố,hoặc phải có bảo lãnh bên thứ ba có lực hoàn trả.Sự bảo đảm sở pháp lý để ngân hàng đảm bảo an toàn nguồn cho vay mình.Đây loại cho vay ngân hàng áp dụng với khách hàng hay uy tín cao với ngân hàng 1.1.3.3.Căn vào hình thái giá trị tín dụng Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền.Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng thực kỹ thuật khác thấu chi,tín dụng thời vụ,ứng trước,trả góp Cho vay tài sản:Phổ biến hình thức tài trợ thuê mua.Ngân hàng cung cấp trực tiếp tài sản cho ngươì vay gọi người thuê định kỳ người thuê hoàn trả tiền thuê bao gồm gốc lãi:đến cuối kỳ người thuê mua lại tài sản 1.1.3.4.Căn phương thức hoàn trả Cho vay trực tiếp:Ngân hàng cấp vốn trực tiếp đến người có nhu cầu,đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ chi ngân hàng Cho vay gián tiếp:khoản cho vay thực thông qua việc mua lại cá khế ước chứng từ nhận nợ phát sinh thời hạn toán.Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thương mại,mua lái khảo nợ doanh nghiệp 1.1.3.5.Căn vào mục đích tín dụng: Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay ngân hàng chia thành loại tín dụng như: Tín dụng bất động sản: Là loại tín dụng đảm bảo bất động sản, bao gồm: Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai Tín dụng trung hạn để mua đất đai nhà cửa, hộ, tiêu dùng mua sắm hàng hoá sử dụng lâu bền Tín dụng công thương nghiệp: Là khoản tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp phục vụ cho việc mua bán hàng hoá, nguyên vật liệu, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tín dụng nông nghiệp: Đây khoản tín dụng mà Ngân hàng thương mại cấp cho hoạt động nông nghiệp,giúp người nông dân có thêm vốn mua giống trồng vật nuôi phát triển mở rộng sản xuất Tín dụng cá nhân: Là tín dụng ngân hàng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để họ mua dụng cụ, đồ vật phục vụ cho mục đích sinh hoạt hàng ngày như: xe hơi, tivi,máy giặt Tín dụng cho tổ chức tài chính: Là tín dụng cung cấp cho khách hàng Ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài tổ chức tài trung gian khác 1.2.Các hình thức bảo đảm tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro vốn Do đấy, để tránh khả xảy ngân hàng thương mại thường đưa số hình thức đảm bảo tín dụng sau: 1.2.1.Cầm cố Cầm cố:Là hình thức mà theo người nhận tài trợ Ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho Ngân hàng thương mại thời gian định Nếu tài sản cầm có có đăng kí quyền sở hữu thảo thuận bên cầm cố giữ tài sản giao cho bên thứ Đối tượng cầm cố:là loại giấy tờ có giá,kim loại quý,ngoại tệ mạnh,… chủ yếu tài sản có tính khoản cao,cóa khả chuyển đổi thành tiền mặt nhanh chóng,dễ quản lý nhằm bảo đảm bảo an toàn cho ngân hàng Mục đích cầm cố:ngân hàng dựa vào tài sản cầm cố để phòng ngừa rủi ro cho người vay rơi vào tình trạng có khả không hoàn trả vốn vay.Đến ngày kết thúc hợp đồng mà người vay không trả nợ vay ngân hàng lý tài sản cầm cố,nếu khách hàng toán hạn ngân hàng trả lại tài sản cho người vay.Khi tiến hành hoạt động cầm cố ngân hàng người vay phải tiến hành định giá tài sản cầm cố cách hợp lý vay,hai bên phải thỏa thuận cách hợp lý theo quy trình pháp lý 1.2.2.Thế chấp Thế chấp: Là hình thức mà theo người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo sang Ngân hàng thời quan nhà nước có thẩm quyền, điều hai bên thảo thuận pháp luật quy định Đối tượng chấp:gồm tài sản có tính khoản thấp tài sản mang cầm cố,nó bất động sản,máy móc thiết bị.So với cầm cố tài sản chấp người vay quyền sử dụng phải tránh hoạt động làm biến dạng tài sản,trong tài sản cầm cố khách hàng phải đợi hết thời gian cầm cố sử dụng 1.2.3.Bảo lãnh: Bảo lãnh: hình thức Ngân hàng yêu cầu người vay vốn phải có bảo lãnh cá nhân, tổ chức, hay Ngân hàng khoản vay Các cá nhân, tổ chức đứng trả nợ thay cho khách hàng họ khả trả nợ cho Ngân hàng Điểm khác hình thức với hai hình thức rõ ràng Đối với cầm cố, chấp bắt buộc phải có tham gia tài sản hợp đồng bảo lãnh cần uy tín khả tài bên nhận bảo lãnh thực lại bị cạnh tranh gay gắt số kênh huy động vốn ngân hàng như: Quỹ tiết kiệm bưu điện, Công ty bảo hiểm, Quỹ tín dụng… Do vậy, khối lượng vốn ngân hàng nhỏ chủ yếu vốn ngắn hạn, hộ doanh nghiệp cần nguồn vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh *Đối tượng đầu tư ngân hàng hạn hẹp chưa đáp ứng nhu cầu phát triển cao lĩnh vực nông nghiệp,công nghiệp Ngoài việc đầu tư để mở rộng sản xuất cho gia đình vấn đề đầu tư vào sở hạ tầng…chưa Chi nhánh quan tâm Có thể nói thủ tục vay vốn cần thiết thiếu trình cho vay Tuy nhiên, thủ tục rườm rà làm nản lòng chủ hộ Đến thời kỳ đáo hạn, khách hàng xin vay lại, dự án ấy, quy mô sản xuất lực tài không giảm, có tín nhiệm với ngân hàng khách hàng phải lặp lại nguyên xi hồ sơ vay vôn khách hàng *Công tác điều tra trước cho vay việc làm quan trọng chưa quan tâm mức nên công tác điều tra mang nặng tính hình thức: cho vay? Vay để làm gì? Hiệu sao? Không phải lúc cán tín dụng làm cán tín dụng nắm cụ thể 2.3.2.2 Về phía khách hàng *Sản xuất chưa gắn với tiêu thụ Phần lớn nông dân làm ăn tự phát, làm ăn theo phong trào không nắm bắt thông tin, tiếp thu kiến thức thị trường yếu nên hàng hóa sản xuất không tiêu thụ Dẫn tới làm ăn lãi, thời gian tới Chi nhánh cần có biện pháp tư vấn cho khách hành để sử dụng vốn hiệu gắn sản xuất với tiêu thụ 2.3.2.3 Các quan hữu quan Mặc dù năm qua có phối hợp tốt quan hữu quan hoàn thiện tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng,tuy nhiên thủ tục phức tạp,ảnh hưởng tới trình sản xuất kinh doanh.Một số nơi địa bàn xảy tình trạng cán làm khó doanh nghiệp khâu hồ sơ giấy tờ.Trong thời gian tới ban ngành có liên quan tỉnh cần họp bàn với tìm giải pháp tốt để giúp thành phần kinh tế tỉnh thành phố tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng cách nhanh nhất,tạo động lực phát triển,nâng cao đời sống nhân dân toàn tỉnh CHƯƠNG III GẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN0 & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƯNG YÊN 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN0 & PTNT thành phố Hưng Yên Trong năm qua so với cac Ngân hàng thương mại khác khu vực thị phần dịch vụ Chi nhánh liên tục tăng lên qua năm Cạnh tranh Ngân hàng trở nên liệt hơn, nguồn vốn nhà rỗi doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu khách hàng ngày cao Do đó, thời gian tới Chi nhánh có phương hướng hoạt động sau: - Duy trì thực định hướng kinh doanh mà ban giám đốc Chi nhánh NHNN0 & PTNT VIỆT NAM thành phố Hưng Yên lựa chọn: phải đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững kế hoạch đề Cơ cấu tài mạnh, linh hoạt đủ khả cung cấp vốn cho khách hàng Phấn đấu trở thành Ngân hàng có thương hiệu, uy tín hàng đầu nước khu vực - Tích cực tăng cường hoạt động huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, đôi với công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại, nhằm huy động tối đa nguồn vốn dư thừa dân cư tổ chức kinh tê - Mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh Phát triển mở rộng thêm nhiều chi nhanh cấp văn phòng giao dịch địa bàn thành phố tỉnh xung quanh Cung cấp nhiều cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tương lai như: toán thẻ, quản lý tài sản cho khách hàng, - Mở rộng, đa dạng hoá, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm soát, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời gian tới triển khai dịch vụ cho vay đầu tư chứng khoán - Thực hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán công nhân viên cho toàn Chi nhánh nghiệp vụ, chuyên môn tác phong tạo ưu cạnh tranh “ chất lượng nguồn nhân lực ” 3.2.Giaỉ pháp nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng quy mô tín dụng 3.2.1.Huy động vốn Chi nhánh cần có biện pháp đồng hiệu để thực tốt việc đa dạng hóa tiền gửi nhằm thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng.Cải tiến tìm thêm nhiều phương thức huy động vốn cho phù hợp với thời kỳ,thuận tiện cho khách hàng gửi tiền cần lấy chưa tới hạn.Chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế,doanh nghiệp,củng cố lòng tin khách hàng.Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo,tuyên truyền tới thành phần kinh tế quốc dân.Dần thay đổi thói quen giữ tiền mặt người dân thông qua biện pháp huy động tiết kiệm có thưởng ưu tiên lãi suất 3.2.2.Hoàn thiện sản phẩm tín dụng 3.2.2.1.Về thời hạn cho vay: Tín dụng ngân hàng tín dụng trực tiếp tiền cho vay ngân hàng tác động tới đối tượng vay vốn,chuyển hóa thành giá trị đối tượng vay thúc đẩy đối tượng vay luân chuyển theo chu kỳ.Do thời hạn cho vay ngân hàng cần thiết kế cho phù hợp với vòng luân chuyển đối tượng vay Đối với đối tượng vay vốn để sản xuất thời hạn cho vay phải đủ dài,phù hợp đủ để dự án đem lại hiệu quả,có đủ khả trả gốc lãi (Thời hạn cho vay= Chu kỳ sản xuất+ Thời gian tiêu thụ sản phẩm) Tín dụng phải bảo đảm quy tắc hạn chế tỷ lệ nợ hạn người vay chưa có nguồn thu để trả nợ 3.2.2.2.Lãi xuất cho vay Lãi suất tín dụng thu nhập tổ chức tín dụng chi phí vốn vay người vay Vì điều quan trọng Ngân hàng doanh nghiệp Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất cao doanh nghiệp không vay điều làm tăng chi phí họ, Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thu nhập họ bị giảm suống, thấp phá sản không đủ bù đắp chi phi Lợi ích từ tín dụng hai bên khách nhau, nên việc dung hoà cho người vay người cho vay quan trọng Mặc dù chế lãi suất thông thoáng hơn, doanh nghiệp Ngân hàng thảo thuận với mức lãi suất, bên cạnh phụ thuộc nhiều yếu tố như: ảnh hưởng thị trường tài giới, tài nước, NHNN0 & PTNT VIỆT NAM Đo để đảm bảo chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành hoạt động: - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng khác cần phải vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng khung lãi suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao ngược lại - Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới, Để từ làm xây dựng khung lãi suất nhóm cho hợp lý - Căn vào thời gian vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn - Căn xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay Ngân hàng cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn,Chi phí hoạt động,Chí phí dự phòng rủi ro tín dụng,Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu 3.2.2.3.Đơn giản thủ tục điều kiện cho vay Thủ tục điều kiện cho vay đơn giản tạo hội cho người vay tiếp cận vốn cách nhanh đảm bảo hoạt động sản xuất có hiệu quả.Một thủ tục vay cần đảm bảo đầy đủ thông tin đối tượng vay,đúng pháp luật nhằm đảm bảo an toàn cho việc kinh doanh ngân hàng.Thủ tục vay cần quy định rõ ràng trách nhiệm hai bên hợp đồng kinh tế bảo đảm nguyên tắc dễ hiểu,tạo thuận lợi tối đa cho người vay hoàn thiện hồ sơ nhaanh có thể.Do mong muốn bảo đảm chắn tránh rủi ro vốn lên điều kiện cho vay ngân hàng lại trở thành rào cản tiếp cận vốn người vay nhừng hộ vay người dân hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp vừa nhỏ.Để quyền lợi hai bên không mâu thuẫn,cản trở ngân hàng cần dựa kinh nghiệm phản ảnh nhân dân có biện pháp hợp lý để đơn giản hóa thủ tục cho vay mình.Cụ thể ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu giấy tờ không cần thiết có nội dung chồng chéo,liên tục rà soát sổ vay vốn để hoàn thiện giảm bớt khoản mục rườm rà,kết hợp với ban ngành có tham gia vào việc hình thành lên hồ sơ vay vốn người vay để tư vấn giúp họ hoàn thiện thủ tục vay vốn nhanh 3.2.3.Đa dạng hóa hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng đa số gồm hoạt động là: cho vay, cho thuê ( hình thức chủ yếu cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh hoạt động Ngân hàng truyền thống Nhưng với phát triển mạnh mẽ thị trường tài Việt Nam, đặc biệt năm trở lại có tham gia thị trường chứng khoán, Ngân hàng cạch tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hàng thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh cụ thể chi nhánh cần: -Đa dạng hình thức cho vay:Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên có nhược điểm thủ tục hành rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức không phù hợp thời gian trước, đặc biệt kinh tế mở cửa nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng Chi nhánh áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển Đây hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn Hình thức có nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng cần trình bày hoá đơn, hợp đồng cho Ngân hàng vay vốn.Chi nhánh cần cung cấp thêm dịch vụ chưa có để mở rộng đối tượng khách hàng,tăng cường thu nhập hướng tới mục tiêu phát triển khu vực nông nghiệp phát triển nông thôn -Mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn:tín dụng trung dài hạn nguồn vốn vô quan trọng doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác dự án đầu tư.Khó khăn doanh nghiệp đầu tư,nâng cáp máy móc cần chi nhánh khai thác tối đa,cung ứng kịp thời dự án khả thi đem lại thu nhập cao cho ngân hàng.Để thực tốt điều ngân hàng lên tiến hành hoạt động cho vay theo dự án,tài trợ hình thức cho thuê,…để thực tốt hoạt động cần tiến hành khâu thẩm định cách chặt chẽ hiệu 3.2.4.Đối tượng cho vay cần đa dạng hóa Mục đích chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp đời cung ứng vốn vay cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn,hỗ trợ phát triển cải thiện đời sống nhân dân.Đó mục tiêu dài hạn xuyên suốt nhiều thời kỳ nghiệp xây dựng nông thôn mới,tuy nhiên để đạt mục tiêu hoàn cảnh kinh tế thị trường có nhiều biến đổi chi nhánh hệ thống ngân hàng cần hướng tới nhiều nhóm đối tượng để phát triển bền vững.Chi nhánh nên mở rộng cho vay với nhóm đối tượng doanh nghiệp,tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn trung dài hạn.Ngoài doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn phát triển cần quan tâm xem xét qua thẩm định đạt yêu cầu ngân hàng mạnh dạn đầu tư vốn.Việc đa dạng hóa nhóm đối tượng cho vay quên mục tiêu định hướng ban đầu mà bước phát triển cần thiết để ngân hàng đứng vững,tránh rủi ro tạo nguồn vốn cung ứng lớn cho đầu tư nông nghiệp 3.2.5.Tăng cường giám sát vốn vay sử lý khoản cho vay có vấn đề cách hợp lý Hoạt động phải đôi với công tác thẩm định,thường xuyên thực nhằm bảo đảm vốn vay sử dụng cách có hiệu quả,hạn chế rủi ro ngân hàng tới kỳ thu nợ.Khi phát khoản vay có vấn đề cần thông qua ý kiến ban lãnh đạo,tìm giải pháp hợp lý để hạn chế thấp thất thoát vốn ngân hàng.Hoạt động giám sát cần đôi với tư vấn để khách hàng sử dụng vốn vay hiệu cho hoạt động kinh doanh mình,tạo niềm tin nơi khách hàng,nâng cao uy tín ngân hàng,phát triển quan hệ tín dụng theo chiều hướng lâu dài chất lượng,là hình thức quảng bá thương hiệu vô hình 3.2.6.Tăng cường công tác đào tạo,nâng cao trình độ chuyen môn nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên kèm chế độ đãi ngộ hợp lý Chất lượng tín dụng,uy tín ngân hàng,mở rộng quan hệ tín dụng mục tiêu toàn chi nhánh.Để đạt mục tiêu chất lượng cán nhân viên,đội ngũ lãnh đạo giỏi chuyên môn,có lực tầm nhìn yếu tố then chốt.Chi nhánh cần nâng cao công tác đào tạo tuyển dụng để hướng tới môi trường lao động cạnh tranh,hiệu quả.Cần tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tham gia vào khóa học ngắn ngày nghiệp vụ quản trị ngân hàng,luật pháp hành hoạt động ngân hàng,tổ chức nhiều hội thảo để họ đưa ý kiến xây dựng phát nhân tài cho ngân hàng Song song với chế độ khen thưởng hợp lý để thuc đẩy tinh thần nhân viên,tạo động lực để họ phấn đấu,có định hướng phát triển,thăng tiến cụ thể minh bạch.Cần tạo cho cán nhân viên tư tưởng lao động hướng tới mục tiêu chung bền vững cảu ngân hàng,coi phát triển thân phát triển mật thiết ngân hàng 3.2.7.Tranh thủ đoàn thể quyền sở để làm tốt công tác tín dụng Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với ban ngành địa phương để làm tốt hoạt động cho vay.Chính quyền sở chủ chương phát triển kinh tế xã hội để ngân hàng lập kế hoạch huy động cho vay vốn,đây đơn vị tham gia giúp đỡ ngân hàng giám sát quản lý nguồn vốn,cung cấp thông tin xác khách hàng giao dịch với ngân hàng thược phạm vi quản lý mình.Có kết hợp đồng với cấp lãnh đạo địa bàn giúp đẩy nhanh tiến độ hoàn thành thủ tục hồ sơ tín dụng,giảm bớt thời gian điều tra xác minh tạo nhiều thuận lợi cho khâu thẩm định dự án.Ngân hàng cần tranh thủ,tận dụng tối đa giúp đỡ ban ngành sở để hoạt động hiệu 3.2.8.Tăng cường hiệu thẩm định tín dụng Thẩm định có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng, định xem hồ sơ vay vốn khách hàng có phê duyệt không Công tác thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro từ phía khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải có đội ngũ cán nhân viên, giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiêm, đạo đức nghề nghiệp Trong trình thẩm định cần phải ý đến điểm sau: - Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động: - Phân tích đánh giá khả tài chính: + Kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh + Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài - Phân tích quan hệ với khách hàng: Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ: + Quan hệ tín dụng: Dư nợ ngắn, trung dài hạn ( gồm nợ hạn); mục đích vay vốn khách hàng; doanh số cho vay, thu nợ; số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm + Tiền gửi: doanh số tiền giử, tỷ trọng tiền gửi so với doanh thu 3.2.9.Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hoá đổi công nghệ lý sau: - Nó giúp Ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọn, an toàn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi nghĩa đổi tất mà phải dựa cãi cũ, phát huy ưu điểm cũ; với công nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác không gây lãng phí không hiệu 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Với ngành hữu qua 3.3.1.1 Kiến nghị phủ bọ ngành liên quan: Bộ tài chính, phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mền giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thông thoáng thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chinh phủ, tài cần phải ban hành quy định,cơ chế định giá, để từ đưa khung gía chuẩn mực cho tất hàng hoá, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị, đồng thời khung giá phải bám sát với khung gía thị trường giá nhà nước khung, thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài – ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mô có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều kho khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện này, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hoá lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó đòi Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính không hiệu Ngành ngân hàng Để giải thực trạng Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hoá Ngân hàng quốc doanh, bỏ dõ rào càn thúc đẩy thành lập Ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn trãnh tình trạng chồng chéo Xây dựng quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giảm sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài yếu tố cần thiết với ngân hàng nước điều hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 3.3.1.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhăm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá, - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp ( nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tổ chức tín dụng - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh NHTM nước phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thông NHTM, mở rộng danh mf lơục hàng hoá thị trường tiền tệ 3.3.2.Về phía ngân hàng Để phát triển lớn mạnh điều kiện kinh tế thị trường phát triển hội nhập kinh tế ngày sâu,chi nhánh toàn hệ thống cần đề chiến lược phát triển lâu dài cụ thể: + Vật chất: tăng cường vốn cho Chi nhánh mua săm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý + Con người: Hỗ trợ Chi nhánh đào tào nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Thành lập phận chuyên theo dõi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên giám đốc tổng giám đốc phụ trách để họ định kịp thời - NHNN0 & PTNT VIỆT NAM cần phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho giám đốc chi nhanh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNN0&PTNT thành phố Hưng Yên có điều kiện tìm hiểu quy trình hoạt động tín dụng,có nhìn tổng thể vai trò hoạt động tín dụng kinh tế.Bên cạnh thành đạt trình hoạt động phát triển chi nhánh gặp số khó khăn khách quan chủ quan.Vì vậy,tôi hy vọng với đề tài nghiên cứu: “giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hưng Yên” phần bổ sung mặt hạn chế để khắc phục đưa ngân hàng phát triển thời gian tới Đề tài thực dựa kiến thức tiếp thu trình học tập Trường đại học: Kinh tế quốc dân Hà Nội, sách báo, tạp chí đặc biệt giúp đỡ PGS.TS:Lê Đức Lữ, cô, chú, anh chị cán &PTNT Việt Nam Chi nhánh thành phố Hưng Yên Trong trình thực đề tài kiến thức, kinh nghiệm hạn chế nên chuyên đề có thiếu sót nên mong quan tâm đóng góp ý kiến Ngân hàng PGS.TS Lê Đức Lữ để chuyên đề đạt kết tốt Tôi xin chân thành cám ơn! [...]... việc nâng cao chất lượng tín dụng thì mở rộng tín dụng là tất yếu trong quá trình phát triển đi nên của ngân hàng ,chất lượng tí dụng tạo điều kiện cho mở rộng tín dụng và mở rộng tín dụng thúc đẩy nâng cao chất lượng tín dụng. Khi mà quy mô ngân hàng ngày càng lớn thì chất lượng tín dụng sẽ tạo ra uy tín để ngân hàng có thể mở rộng qui mô của mình.Ngày nay tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng. ..1.3 .Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.3.1.Quan điểm về chất lượng tín dụng ngân hàng Chât lượng tín dụng là khái niệm cần được định nghĩa cụ thể vì yếu tố quan trọng của hoạt động tín dụng là không thể bàn cãi Khái niệm: Chất lượng tín dụng được hiểu là chất lượng của từng khoản vay và chất lượng tín dụng của tất cả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Một khoản vay có chất lượng là khoản... khó khăn CHƯƠNG II:Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Tại Chi Nhánh Ngân hàng NHNN0 & PTNT Thành Phố Hưng Yên, Tỉnh Hưng Yên 2.1.Khái quát chung về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Hưng Yên 2.1.1.Qúa trình hình thành phát triển NHNo & PTNT TPHY là một chi nhánh trực thuộc NH No & PTNT tỉnh HY Là 1 NH cấp TP trực thuộc tỉnh mới đi vào hoạt động kinh doanh từ ngày... hoạt động của Chi nhánh theo sự ủy quyền , phân cấp của Chi nhánh Ngoài trụ sở chính, NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên còn có các văn phòng giao dịch trực thuộc: * Phòng giao dịch số 2: số 2 Nguyễn Thiện Thuật – Phường Lê Lợi – Thành Phố Hưng Yên * Phòng giao dịch chợ gạo: Đường Đinh Điền – Phường Lam Sơn – Thành Phố Hưng Yên 2.1.3.Đặc điểm kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên Quá trình... đổi mới và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Hưng Yên gắn liền với sự ra đời của NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên , đơn vị chính thưc đi vào hoạt động từ tháng 12/1997 trong thời kỳ tái lập tỉnh Hưng Yên Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên đã hòa nhịp kịp thời với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và với phương châm “Hiệu quả kinh doanh của bạn hàng là... khả năng trang trải chi phí, có lợi nhuận đủ khả năng trả lãi và gốc cho Ngân hàng thương mại 1.3.2.Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Trong bất cứ nền kinh tế nào,doanh nghiệp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng là điều tất yếu .Tín dụng ngân hàng có ba đặc trưng chủ yếu là:có niềm tin,có thời hạn và có tính hoàn trả.Từ dod... mới nhưng cũng góp vào ngân sách đáng kể của địa phương NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên ra đời sau các ngân hàng cùng đóng trên địa bàn như ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư phát triển… Cơ sở vật chất kĩ thuật ban đầu đi vào hoạt động sản xuất còn thiếu thốn, xuất phát từ con số không, chưa tìm đc khách hàng Hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và của NHNo & PTNT nói... ánh sự phát triển của một ngân hàng, uy tín của một ngân hàng mà lợi nhuận thu được từ hoạt động này bao giờ cũng là nguồn thu chủ yếu và là cách để duy trì mọi hoạt động khác của ngân hàng Nhận thức sâu sắc điều này ,chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Hưng Yên luôn chủ trương mở rộng cho vay với mọi đối tượng khách hàng thuộc tất cả thành phần kinh tế,không có... trên -Đi đôi với tăng trưởng tín dụng, chi nhánh cũng rất quan tâm đến chất lượng tín dụng. Ngân hàng đã thường xuyên rà soát,sàng lọc,phân tích chất lượng tín dụng, theo dõi chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, áp dụng các chế tài tín dụng để tận thu các khoản nợ khó đòi.Do đó trong những năm qua nợ quá hạn ngày càng chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của ngân hàng. Nếu năm 2008 con số này... chất lượng là khoản vay khi Ngân hàng đã cho vay thì họ phải thu hồi được cả gốc và lãi đúng hạn, theo quy định trong hợp đồng tín dụng đã kí kết Tổng tất cả các khoản vay có chất lượng này hình thành nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng Đứng từ góc độ người đi vay thì chất lượng tín dụng là vốn vay ngân hàng đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu của doanh nghiệp và số vốn đó được sử dụng trong quá trình sản ... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN0 & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƯNG YÊN 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN0 & PTNT thành phố Hưng Yên Trong năm qua so với cac Ngân hàng. .. dụng chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn thành phố Hưng Yên, tỉnh Hưng Yên Chương III: Giải pháp mở rộng nâng cao. .. – Thành Phố Hưng Yên 2.1.3.Đặc điểm kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên Quá trình đổi phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Hưng Yên gắn liền với đời NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên