Mặc dù những năm qua đã có sự phối hợp khá tốt giữa các cơ quan hữu quan trong hoàn thiện và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng,tuy nhiên thủ tục vẫn khá phức tạp,ảnh hưởng tới quá trình sản xuất kinh doanh.Một số nơi trên địa bàn còn xảy ra tình trạng cán bộ làm khó doanh nghiệp trong khâu hồ sơ giấy tờ.Trong thời gian tới các ban ngành có liên quan trong tỉnh cần họp bàn với nhau tìm giải pháp tốt nhất để giúp các thành phần kinh tế của tỉnh và thành phố tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng một cách nhanh nhất,tạo động lực phát triển,nâng cao đời sống nhân dân toàn tỉnh.
CHƯƠNG III
GẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN0 & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƯNG YÊN
3.1.Định hướng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNN0 & PTNT thành phố Hưng Yên.
Trong những năm qua so với cac Ngân hàng thương mại khác trong khu vực thị phần các dịch vụ của Chi nhánh liên tục tăng đều lên qua các năm. Cạnh tranh giữa các Ngân hàng trở nên quyết liệt hơn, nguồn vốn nhà rỗi trong các doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu của khách hàng ngày càng cao hơn. Do đó, trong thời gian tới Chi nhánh có phương hướng hoạt động như sau:
- Duy trì và thực hiện định hướng kinh doanh mà ban giám đốc Chi nhánh NHNN0 & PTNT VIỆT NAM thành phố Hưng Yên đã lựa chọn: phải luôn đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững như kế hoạch đã đề ra. Cơ cấu tài chính mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng. Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng có thương hiệu, uy tín hàng đầu cả nước và trong khu vực
- Tích cực tăng cường các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại,...nhằm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa trong dân cư và các tổ chức kinh tê.
- Mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hiệu quả của hoạt động kinh doanh. Phát triển và mở rộng thêm nhiều chi nhanh cấp 2 và văn phòng giao dịch trên địa bàn thành phố và các tỉnh xung quanh. Cung cấp nhiều hơn nữa cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng trong tương lai như: thanh toán bằng thẻ, quản lý tài sản cho khách hàng,...
- Mở rộng, đa dạng hoá, nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi có thể kiểm soát, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong thời gian tới sẽ triển khai dịch vụ cho vay đầu tư chứng khoán.
- Thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên cho toàn Chi nhánh cả về nghiệp vụ, chuyên môn và tác phong tạo ra ưu thế cạnh tranh bằng “ chất lượng nguồn nhân lực ”.
3.2.Giaỉ pháp nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng quy mô tín dụng 3.2.1.Huy động vốn.
Chi nhánh cần có biện pháp đồng bộ và hiệu quả để thực hiện tốt hơn việc đa dạng hóa tiền gửi nhằm thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng.Cải tiến và tìm thêm nhiều phương thức huy động vốn cho phù hợp với từng thời kỳ,thuận tiện cho khách hàng gửi tiền cần lấy ra khi chưa tới hạn.Chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế,doanh nghiệp,củng cố lòng tin khách hàng.Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo,tuyên truyền tới mọi thành phần
trong nền kinh tế quốc dân.Dần thay đổi thói quen giữ tiền mặt của người dân thông qua các biện pháp huy động tiết kiệm có thưởng và ưu tiên lãi suất.
3.2.2.Hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm tín dụng. 3.2.2.1.Về thời hạn cho vay:
Tín dụng ngân hàng là tín dụng trực tiếp vì tiền cho vay của ngân hàng sẽ tác động tới ngay đối tượng vay vốn,chuyển hóa thành giá trị của đối tượng vay và thúc đẩy đối tượng vay luân chuyển theo chu kỳ.Do vậy thời hạn cho vay của ngân hàng cần thiết kế sao cho phù hợp với vòng luân chuyển của đối tượng vay.
Đối với đối tượng vay vốn để sản xuất thì thời hạn cho vay phải đủ dài,phù hợp đủ để dự án đem lại hiệu quả,có đủ khả năng trả gốc và lãi.
(Thời hạn cho vay= Chu kỳ sản xuất+ Thời gian tiêu thụ sản phẩm)
Tín dụng phải bảo đảm quy tắc trên thì mới hạn chế được tỷ lệ nợ quá hạn do người vay chưa có nguồn thu để trả nợ.
3.2.2.2.Lãi xuất cho vay.
Lãi suất tín dụng là thu nhập đối với tổ chức tín dụng và là chi phí vốn vay đối với người đi vay. Vì vậy đây là điều hết sức quan trọng đối với cả Ngân hàng và doanh nghiệp. Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất quá cao thì doanh nghiệp không vay vì điều này làm tăng chi phí của họ, nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thì thu nhập của họ bị giảm suống, nếu thấp quá có thể phá sản vì không đủ bù đắp chi phi. Lợi ích từ tín dụng của hai bên là khách nhau, nên việc dung hoà cho cả người đi vay và người cho vay là hết sức quan trọng. Mặc dù hiện nay cơ chế lãi suất đã thông thoáng hơn, doanh nghiệp và Ngân hàng có thể thảo thuận với nhau về mức lãi suất, nhưng bên cạnh đó nó còn phụ thuộc của rất nhiều yếu tố như: ảnh hưởng của thị trường tài chính thế giới, tài chính trong nước, và NHNN0
& PTNT VIỆT NAM. Đo đó để đảm bảo cơ chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành các hoạt động:
- Xây dựng khung lãi suất cho từng sản phẩm tín dụng: mỗi sản phẩm tín dụng khác nhau cần phải căn cứ vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng một khung lãi suất hợp lý dựa trên nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao và ngược lại.
- Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới,... Để từ đó có thể làm căn cứ xây dựng khung lãi suất các nhóm cho hợp lý.
- Căn cứ vào thời gian vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao hơn tín dụng có thời gian ngắn.
- Căn cứ xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng cho vay. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
- Lãi suất cho vay phải được cấu thành bởi các yếu tố: Chi phí huy động vốn,Chi phí hoạt động,Chí phí dự phòng rủi ro tín dụng,Chi phí thanh khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu.
3.2.2.3.Đơn giản hơn nữa các thủ tục và điều kiện cho vay.
Thủ tục và điều kiện cho vay đơn giản tạo cơ hội cho người vay tiếp cận vốn một cách nhanh nhất đảm bảo hoạt động sản xuất có hiệu quả.Một thủ tục vay cần đảm bảo đầy đủ thông tin của đối tượng vay,đúng pháp luật nhằm đảm bảo an toàn cho
việc kinh doanh của ngân hàng.Thủ tục vay cần quy định rõ ràng trách nhiệm hai bên trong hợp đồng kinh tế nhưng bảo đảm nguyên tắc dễ hiểu,tạo thuận lợi tối đa cho người vay có thể hoàn thiện hồ sơ nhaanh nhất có thể.Do mong muốn bảo đảm sự chắc chắn tránh rủi ro mất vốn lên những điều kiện cho vay của ngân hàng hiện nay lại trở thành rào cản tiếp cận vốn của người đi vay nhất là nhừng hộ đi vay là người dân hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp vừa và nhỏ.Để quyền lợi hai bên không mâu thuẫn,cản trở nhau ngân hàng cần dựa trên kinh nghiệm và phản ảnh của nhân dân có biện pháp hợp lý để đơn giản hóa thủ tục cho vay của mình.Cụ thể ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu những giấy tờ không cần thiết có nội dung chồng chéo,liên tục rà soát sổ vay vốn để hoàn thiện giảm bớt những khoản mục rườm rà,kết hợp với những ban ngành có tham gia vào việc hình thành lên hồ sơ vay vốn của người vay để tư vấn giúp họ hoàn thiện thủ tục vay vốn nhanh nhất.
3.2.3.Đa dạng hóa hình thức tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng đa số gồm 4 hoạt động chính là: cho vay, cho thuê ( 2 hình thức này chủ yếu là cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh đây là các hoạt động của các Ngân hàng truyền thống. Nhưng hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính Việt Nam, đặc biệt mấy năm trở lại đây có sự tham gia của thị trường chứng khoán, các Ngân hàng cạch tranh quyết liệt nhau để giành thị phần, giành khách hàng. Do đó, để thu hút khách hàng trong thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng thì mới có thể cạnh tranh được cụ thể chi nhánh cần:
-Đa dạng hình thức cho vay:Hiện nay, đa số các hình thức cho vay của Chi nhánh là hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng từng lần, hình thức này giúp Ngân hàng kiểm soát được hoạt động kinh doanh của khách hàng, rủi ro được hạn chế, tạo thế chủ động cho Ngân hàng. Tuy nhiên nó có nhược điểm là thủ tục hành chính rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm mất cơ hội kinh doanh
của khách hàng. Hiện nay, hình thức này không còn phù hợp như thời gian trước, đặc biệt là khi kinh tế mở cửa nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là rất lớn, cơ chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin nếu không sẽ mất lợi thế về cạnh tranh. Khắc phục tình trạng này Chi nhánh có thể áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển. Đây là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa, dựa trên số vốn thiếu mà Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay vốn. Hình thức này có rất nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không mất thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng chỉ cần trình bày hoá đơn, hợp đồng cho Ngân hàng là có thể vay vốn.Chi nhánh cũng cần cung cấp thêm những dịch vụ chưa có để mở rộng đối tượng khách hàng,tăng cường thu nhập hướng tới mục tiêu phát triển khu vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
-Mở rộng hình thức tín dụng trung và dài hạn:tín dụng trung và dài hạn là nguồn vốn vô cùng quan trọng đối với doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác trong dự án đầu tư.Khó khăn của doanh nghiệp khi đầu tư,nâng cáp máy móc cần được chi nhánh khai thác tối đa,cung ứng kịp thời nhất là những dự án khả thi sẽ đem lại thu nhập cao cho ngân hàng.Để thực hiện tốt điều này ngân hàng lên tiến hành hoạt động cho vay theo dự án,tài trợ dưới hình thức cho thuê,…để thực hiện tốt hoạt động này cần tiến hành khâu thẩm định một cách chặt chẽ và hiệu quả.
3.2.4.Đối tượng cho vay cần được đa dạng hóa.
Mục đích của chi nhánh cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng nông nghiệp khi ra đời là cung ứng vốn vay cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn,hỗ trợ phát triển cải thiện đời sống nhân dân.Đó là mục tiêu dài hạn xuyên suốt nhiều thời kỳ trong sự nghiệp xây dựng nông thôn mới,tuy nhiên để đạt được mục tiêu này trong hoàn cảnh nền kinh tế thị trường có nhiều biến đổi chi nhánh và hệ thống ngân hàng cần hướng tới nhiều nhóm đối tượng để có thể phát triển bền vững.Chi nhánh nên mở rộng cho vay với nhóm đối tượng là các doanh nghiệp,tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn.Ngoài ra những doanh nghiệp vừa và nhỏ đang trong giai đoạn phát triển cũng cần được quan tâm xem xét nếu qua thẩm định đạt
yêu cầu ngân hàng có thể mạnh dạn đầu tư vốn.Việc đa dạng hóa nhóm đối tượng cho vay không phải là quên đi mục tiêu và định hướng ban đầu mà là bước phát triển cần thiết để ngân hàng có thể đứng vững,tránh rủi ro tạo nguồn vốn cung ứng lớn cho đầu tư nông nghiệp.
3.2.5.Tăng cường giám sát vốn vay và sử lý các khoản cho vay có vấn đề một cách hợp lý.
Hoạt động này phải đi đôi với công tác thẩm định,thường xuyên được thực hiện nhằm bảo đảm vốn vay được sử dụng một cách có hiệu quả,hạn chế rủi ro của ngân hàng khi tới kỳ thu nợ.Khi phát hiện những khoản vay có vấn đề cần thông qua ý kiến của ban lãnh đạo,tìm giải pháp hợp lý để hạn chế thấp nhất thất thoát vốn của ngân hàng.Hoạt động giám sát cần đi đôi với tư vấn để khách hàng có thể sử dụng vốn vay hiệu quả nhất cho hoạt động kinh doanh của mình,tạo niềm tin nơi khách hàng,nâng cao uy tín của ngân hàng,phát triển quan hệ tín dụng theo chiều hướng lâu dài và chất lượng,là một hình thức quảng bá thương hiệu vô hình.
3.2.6.Tăng cường công tác đào tạo,nâng cao trình độ chuyen môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên đi kèm chế độ đãi ngộ hợp lý.
Chất lượng tín dụng,uy tín của ngân hàng,mở rộng quan hệ tín dụng là mục tiêu của toàn chi nhánh.Để đạt được mục tiêu này thì chất lượng cán bộ nhân viên,đội ngũ lãnh đạo giỏi về chuyên môn,có năng lực và tầm nhìn là yếu tố then chốt.Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa trong công tác đào tạo và tuyển dụng để hướng tới một môi trường lao động cạnh tranh,hiệu quả.Cần tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tham gia vào những khóa học ngắn ngày về nghiệp vụ và quản trị ngân hàng,luật pháp hiện hành về hoạt động ngân hàng,tổ chức nhiều hội thảo để họ có thể đưa ra ý kiến xây dựng cũng như phát hiện nhân tài cho ngân hàng..Song song với đó là chế độ khen thưởng hợp lý để thuc đẩy tinh thần nhân viên,tạo động lực để họ phấn đấu,có định hướng phát triển,thăng tiến cụ thể và minh bạch.Cần tạo cho cán bộ nhân viên một tư tưởng lao động hướng tới mục tiêu chung và bền vững cảu ngân hàng,coi sự phát triển của bản thân trong sự phát triển mật thiết của ngân hàng.
3.2.7.Tranh thủ mọi sự đoàn thể và chính quyền sở tại để làm tốt công tác tín dụng. Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với các ban ngành địa phương để làm tốt hoạt động cho vay.Chính quyền sở tại cùng những chủ chương phát triển kinh tế xã hội là căn cứ để ngân hàng lập kế hoạch huy động và cho vay vốn,đây cũng là đơn vị tham gia giúp đỡ ngân hàng giám sát và quản lý nguồn vốn,cung cấp thông tin chính xác về khách hàng giao dịch với ngân hàng thược phạm vi quản lý của mình.Có được sự kết hợp đồng bộ với các cấp lãnh đạo trên địa bàn sẽ giúp đẩy nhanh tiến độ hoàn thành thủ tục hồ sơ tín dụng,giảm bớt thời gian điều tra xác minh tạo nhiều thuận lợi cho khâu thẩm định dự án.Ngân hàng cần tranh thủ,tận dụng tối đa sự giúp đỡ của các ban ngành sở tại để hoạt động hiệu quả hơn.
3.2.8.Tăng cường hiệu quả thẩm định tín dụng
Thẩm định có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng, nó quyết định xem hồ sơ vay vốn của khách hàng có được phê duyệt không. Công tác thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh được những rủi ro từ phía khách hàng. Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ nhân viên, giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiêm, đạo đức nghề nghiệp. Trong quá trình thẩm định cần phải chú ý đến các điểm sau:
- Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách và năng lực pháp luật, năng lực