Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

Trang   BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH       NGUYỄN THỊ XUÂN THẢO       GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ   PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH   PHỐ HỒ CHÍ MINH     LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ       TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 Trang   MỤC LỤC  Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Hình thức cho vay 1.1.3.2 Hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá 1.1.3.3 Hình thức bảo lãnh 1.1.3.4 Hình thức cho thuê tài 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 3 10 1.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.4 Vai trò tín dụng tiêu dùng 12 12 12 13 15 1.3 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam 1.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam Tóm tắt chương 18 18 20 22 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TPHCM 2.1 Giới thiệu khái quát hình thành phát triển BIDV 2.2 Tình hình hoạt động BIDV.HCMC năm gần 23 25 Trang 2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 26 2.2.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư 29 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác BIDV.HCMC 31 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC 32 2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 32 2.3.2 Nhận định chung cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC 33 2.3.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC 38 2.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 44 2.5 Hệ thống xếp hạng khoản vay tiêu dùng BIDV.HCMC 49 2.6 Quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 51 2.7 Những kết đạt vướng mắc nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 53 2.7.1 Kết đạt tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 53 2.7.2 Những vướng mắc tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 55 Tóm tắt chương 58 Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV.HCMC đến năm 2010 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV.HCMC 59 59 60 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 3.2.1 Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược BIDV.HCMC 3.2.2 Hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng điều kiện 3.2.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 3.2.4 Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu 3.2.5 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 3.2.6 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 60 60 62 64 67 68 69 3.3 Kiến nghị cấp quan nhà nước Tóm tắt chương 69 72 KẾT LUẬN Phụ lục Tài liệu tham khảo Trang DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.HCMC : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam thành phố Hồ Chí Minh NHNN : Ngân hàng Nhà nước ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam EXIMBANK : Ngân hàng Xuất Nhập SACOMBANK : Ngân hàng Sài gòn Thương tín TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên GTCG : Giấy tờ có giá GDP : Tổng thu nhập quốc dân WTO : Tổ chức thương mại quốc tế Trang DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Bảng 12 Bảng 13 Bảng 14 Bảng 15 Bảng 16 Trang : Kinh tế Việt Nam tăng trưởng giai đoạn 2000 – 2006 : Mức thu nhập chi tiêu trung bình dân cư giai đoạn 2000 – 2006 : Tổng hợp khoản mục hoạt động kinh doanh BIDV 2004 – 2006 : Một số kết đạt BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 : Quá trình huy động vốn BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 : Tình hình dư nợ BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 : Tình hình phát triển dịch vụ BIDV.HCMC giai đoạn 2004 – 2006 : Dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại : Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC giai đoạn 2004 – 2006 : Tình hình dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo BIDV.HCMC : Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.HCMC : Tình hình cho vay CBCNV BIDV.HCMC : Tình hình cho vay mua ôtô BIDV.HCMC : Tình hình cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá BIDV.HCMC : Tình hình cho vay du học, xuất lao động BIDV.HCMC : Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân BIỂU ĐỒ Biểu đồ : Thu nhập chi tiêu dân cư giai đoạn 2000 – 2006 Biểu đồ : Tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 Biểu đồ : Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế Biểu đồ : Cơ cấu vốn huy động theo thời gian Biểu đồ : Tăng trưởng tín dụng BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 Biểu đồ : Thu nhập từ dịch vụ Biểu đồ : Dư nợ tiêu dùng BIDV.HCMC giai đoạn 2004 – 2006 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ tiêu dùng BIDV.HCMC Biểu đồ : Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.HCMC Biểu đồ 10 : Tình hình dư nợ cho vay mua ôtô BIDV.HCMC Biểu đồ 11 : Tình hình dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG BIDV.HCMC     18 19 25 26 27 29 31 33 34 37 38 39 40 41 43 50 20 27 28 28 30 32 35 36 38 40 42 Trang   LỜI MỞ ĐẦU  1/ Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, Do đó, người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý chọn đề tài ”Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển nói chung Trang Mục đích nghiên cứu: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mô hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cho nhận định tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng thời đại ngày Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh cần thiết, xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, Chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phương pháp luận nghiên cứu: Dựa phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh, từ đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao trình cấp tín dụng cho khách hàng Kết cấu luận văn: A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh C Phần kết luận – số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài Trang CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG " *** # 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa nguyên tắc hoàn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hoàn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận Bên cho vay Quan hệ tín dụng Bên vay Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng, kinh tế - xã hội tồn hình thức tín dụng sau: ) Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho Đây hình thức tín dụng đời sớm sở cho hình thức tín dụng khác Tín dụng thương mại đời thúc đẩy phát triển mạnh kinh tế hàng hóa, đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ hàng hóa, đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh thực liên tục Tín dụng thương mại tín dụng người có nhu cầu sản xuất kinh doanh, có uy tín mối quan hệ quen biết với Hơn nữa, tín dụng thương mại chịu ảnh hưởng vào tồn phát triển sản xuất hàng hóa Trang ) Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) với đối tượng ) Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng nhà nước với đơn vị cá nhân thực hình thức: Nhà nước đứng huy động vốn tổ chức, cá nhân cách phát hành trái phiếu, công trái để sử dụng mục đích lợi ích chung toàn xã hội Tín dụng nhà nước thực hiện vật (như: thóc, gạo, trâu, bò,…) kim (tiền, vàng, bạc,…), tiền chủ yếu Tín dụng nhà nước phát triển nước có thị trường tài mạnh (đặc biệt thị trường chứng khoán) ) Tín dụng quốc tế: quan hệ tín dụng phủ, tổ chức tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nước, như: việc vay mượn quốc gia, ngân hàng hay tổ chức tài nước khác nhau, Thời kỳ kinh tế mở, Việt Nam mở kỷ nguyên mới: mối quan hệ quốc tế nước mở rộng kinh tế lẫn trị Hiện nay, tổ chức tài tiền tệ quốc tế, như: Tổ chức Liên Hiệp Quốc, Quỹ tiền tệ Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, cấp nhiều hạn mức tín dụng cho Việt Nam với thời gian lãi suất ưu đãi, nhằm mục đích đầu tư vào dự án có giá trị lớn, phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước, xây dựng cầu - đường, công trình thủy điện, dự án khai thác dầu, Ngoài ra, hình thức tín dụng quốc tế bao gồm hình thức tín dụng ngân hàng nước cấp cho tổ chức hay cá nhân nước, Quan hệ tín dụng quốc tế phát triển nước có kinh tế mở, hội nhập kinh tế giới, xu kinh tế giới ngày nay, tín dụng quốc tế ngày trở nên phổ biến 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu hình thức tín dụng Tín dụng ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, hoạt động đa dạng phong phú Trang 10 Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định Nói cách khác, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay với đối tượng Tín dụng ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển hệ thống ngân hàng Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ, đó: ngân hàng người cho vay tổ chức, cá nhân người vay Tín dụng ngân hàng vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh vừa tín dụng tiêu dùng, không gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh Song, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng đảm bảo nguyên tắc bản: ) Hoàn trả nợ hạn vốn gốc lãi ) Sử dụng vốn tín dụng mục đích cam kết có hiệu ) Tiền vay phải bảo đảm tài sản (trừ trường hợp cho vay tín chấp, tài sản đảm bảo) 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng nói chung hệ thống quan hệ kinh tế người cho vay người vay Qua đó, vốn vận động từ chủ thể sang chủ thể khác nguyên tắc có hoàn trả để đáp ứng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng: Hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngân hàng bao gồm loại sau: ) Cho vay ) Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá ) Bảo lãnh ) Cho thuê tài Trong hình thức cho vay phát triển 1.1.3.1 Hình thức cho vay: Trang 11 - Cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Việc cho vay dựa nguyên tắc tự nguyện hai bên: ngân hàng tự chịu trách nhiệm định cho vay mình, không tổ chức cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ ngân hàng - Loại tiền tệ cho vay: việt nam đồng hay ngoại tệ Khi cho vay ngoại tệ ngân hàng khách hàng phải thực quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam quản lý ngoại hối - Có nhiều cách phân loại cho vay tín dụng ngân hàng: V Căn vào thời gian vay: khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Gồm có loại cho vay: + Cho vay ngắn hạn: thời gian vay ≤ 12 tháng + Cho vay trung hạn: 12 tháng < thời gian vay ≤ 60 tháng + Cho vay dài hạn: 60 tháng < thời gian vay V Căn vào tính chất đảm bảo: gồm loại cho vay: + Cho vay tài sản đảm bảo: gọi cho vay tín chấp, khoản vay chủ yếu dựa vào uy tín, tình hình tài khách hàng, tài sản đảm bảo Loại vay rủi ro thu hồi nợ, ngân hàng nên hạn chế cho vay, chọn khách hàng thuộc đối tượng có thu nhập trở lên + Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba Loại vay áp dụng phổ biến ngân hàng V Căn vào phương thức cho vay: gồm loại vay sau: + Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định (thường năm) Trang 12 + Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; có tổ chức tín dụng (ngân hàng) làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác + Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng + Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng, thoả thuận khách hàng ngân hàng hợp đồng tín dụng V Căn vào mối quan hệ chủ thể: gồm loại cho vay: + Cho vay trực tiếp: người vay người trả nợ chủ thể + Cho vay gián tiếp: người vay chủ thể, người trả nợ chủ thể V Căn vào mục đích sử dụng vốn: có loại cho vay: + Cho vay sản xuất kinh doanh: mục đích tiền vay sử dụng vào phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, không cho mục đích tiêu dùng, phi lợi nhuận + Cho vay tiêu dùng: tiền vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng, như: mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, mua xe, chi tiêu sinh hoạt gia đình, 1.1.3.2 Hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: - Chiết khấu nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại theo ngân hàng nhận tiến hành trả tiền trước cho chứng từ chưa đến hạn Trang 13 toán cho người thụ hưởng theo số tiền trị giá chứng từ sau khấu trừ tiền lãi chiết khấu, hoa hồng lệ phí khác - Nghiệp vụ chiết khấu thể tổng quát qua sơ đồ sau đây: Ngân hàng thương mại (2a) (2b) Người hưởng lợi (người bán – chủ nợ) (3a) Quan hệ thương mại, tài (3b) Người trả tiền (người mua – nợ) (1a) (1b) Giải thích: (1a): Quan hệ thương mại, tài phát sinh người bán – người mua (1b): Trên sở quan hệ thương mại, tài trên, người mua (con nợ) ký chấp nhận trả tiền vào giấy nợ ngắn hạn (hối phiếu, trái phiếu, ) để cam kết trả tiền sau thời gian định (2a), (2b): Người hưởng lợi đề nghị ngân hàng chiết khấu hối phiếu, trái phiếu để nhận tiền trước ký hậu chuyển nhượng hối phiếu, trái phiếu cho ngân hàng (3a), (3b): Khi đến hạn toán, ngân hàng xuất trình hối phiếu, trái phiếu cho người trả tiền (con nợ) để toán lại cho ngân hàng số tiền ghi hối phiếu, trái phiếu - Thực chất nghiệp vụ chiết khấu ngân hàng bỏ tiền mua trái quyền ngắn hạn với giá rẻ giá trị trái quyền Nghiệp vụ chiết khấu có tác dụng biến giấy tờ chưa đến hạn thành tiền, giúp công ty, đơn vị, cá nhân – người hưởng lợi nói chung - có tiền để thỏa mãn nhu cầu toán Mặt khác, nghiệp vụ chiết khấu nghiệp vụ tín dụng có đảm bảo cho phép nâng cao hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng - Đối tượng chiết khấu: gồm thương phiếu (hối phiếu, lệnh phiếu), trái phiếu, loại chứng tiền gửi, Trong đó: Trang 14 ¾ Hối phiếu: công cụ hoạt động giao dịch thương mại mua bán chịu hàng hóa hàng hóa Đó lệnh văn tự, người ký phát (người bán, người cung ứng hàng hóa, dịch vụ) lập, lệnh cho người trả tiền (người mua) phải trả số tiền định, địa điểm xác định, thời gian định cho người hưởng lợi quy định hối phiếu Người hưởng lợi người ký phát, người người ký phát định người hưởng lợi chuyển nhượng ¾ Lệnh phiếu (còn gọi kỳ phiếu): Lệnh phiếu lời hứa, lời cam kết trả tiền người mua hàng hóa, dịch vụ ký phát Lệnh phiếu sử dụng phổ biến ngân hàng chấp nhận chiết khấu ¾ Trái phiếu: chứng khoán nợ chủ thể phát hành để huy động vốn người mua trái phiếu Ở đây, chủ thể ký phát người trả tiền, thường ngân hàng, đơn vị đủ điều kiện phát hành, người hưởng lợi người mua trái phiếu người người hưởng lợi chuyển nhượng - Phương thức chiết khấu: gồm phương thức chiết khấu sau: ¾ Chiết khấu không hoàn lại: loại chiết khấu hết toàn thời gian lại chứng từ có giá, khách hàng chuyển giao quyền sở hữu chứng từ có giá cho ngân hàng Khi chứng từ có giá đến hạn toán, ngân hàng xuất trình chúng để toán với tổ chức phát hành ¾ Chiết khấu có hoàn lại: loại chiết khấu có thời hạn, ngân hàng mua chứng từ có giá khách hàng thời gian định, đồng thời khách hàng phải cam kết mua lại chứng từ có giá vào ngày đến hạn chiết khấu Trường hợp hết thời hạn chiết khấu, mà khách hàng không thực việc mua lại chứng từ có giá ngân hàng chủ sở hữu hợp pháp hưởng toàn quyền lợi phát sinh từ chứng từ có giá 1.1.3.3 - Hình thức bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn ngân hàng với bên có quyền (gọi bên thụ hưởng bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách Trang 15 hàng (gọi bên bảo lãnh) khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng với bên có quyền - Mục đích bảo lãnh ngân hàng: ngăn ngừa hạn chế rủi ro phát sinh quan hệ kinh tế chủ thể kinh tế Bù đắp, đền bù thiệt hại phương diện tài cho người thụ hưởng bảo lãnh có thiệt hại xảy - Giá trị bảo lãnh: mức bảo lãnh cho khách hàng tính theo giá trị hợp đồng mà bên yêu cầu bảo lãnh đề nghị - Quỹ bảo lãnh hình thành cách trích từ vốn kinh doanh ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh Số tiền bắt buộc phải gửi vào tài khoản tiền gửi Ngân hàng nhà nước sử dụng cho mục đích thực cam kết bảo lãnh - Thời gian bảo lãnh: tính theo hợp đồng ký kết bên bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh hết hiệu lực nghĩa vụ bảo lãnh ngân hàng thực xong cho bên thụ hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng với bên thụ hưởng bảo lãnh - Phí bảo lãnh: số tiền mà bên bảo lãnh phải trả cho ngân hàng bảo lãnh theo hợp đồng bảo lãnh - Các loại hình bảo lãnh ngân hàng: ¾ Bảo lãnh vay vốn: cam kết ngân hàng bảo lãnh việc trả nợ đầy đủ, hạn bên cho vay (còn gọi ngân hàng thụ hưởng bảo lãnh) đến hạn mà bên vay không trả nợ trả không hết nợ cho bên cho vay Hình thức bảo lãnh: ngân hàng bảo lãnh mở thư tín dụng (viết tắt L/C – Letter of Credit: gồm L/C trả chậm, L/C dự phòng), phát hành thư bảo lãnh, ký chấp nhận hối phiếu, lập kỳ phiếu ¾ Bảo lãnh dự thầu: bảo lãnh ngân hàng đơn vị dự thầu để cam kết với đơn vị chủ đầu tư đơn vị dự thầu trúng thầu mà có ý định hủy bỏ hợp đồng hay thay đổi ngân hàng bồi thường ¾ Bảo lãnh thực hợp đồng: ngân hàng bảo lãnh người mua người nhận thầu xây dựng sở hợp đồng thương mại ký kết Trang 16 (phần lớn hợp đồng xây dựng) Nếu người mua đơn vị nhận thầu không thực hợp đồng thực không kế hoạch ngân hàng bảo lãnh bồi thường số tiền thiệt hại người mua đơn vị nhận thầu gây ¾ Bảo lãnh chất lượng công trình: công trình xây dựng sau hoàn thành, chủ đầu tư trả toàn giá trị cho đơn vị nhận thầu với điều kiện phải có bảo lãnh ngân hàng Sau thời gian định, chất lượng công trình không đảm bảo ngân hàng phải trả toàn số tiền thiệt hại cho chủ đầu tư ¾ Bảo lãnh hoàn trả tiền đặt cọc: ngân hàng bảo lãnh hoàn trả số tiền đặt cọc (tiền ứng trước) với thiệt hại khác cho bên mua, bên bán không thực hợp đồng thực không theo thỏa thuận hợp đồng ¾ Bảo lãnh toán: đến hạn mà người trả tiền (bên mua, nợ) không thực việc trả tiền cho người chủ nợ (bên bán) ngân hàng bảo lãnh trả thay cho người trả tiền 1.1.3.4 - Hình thức cho thuê tài Cho thuê tài nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn mà đó, công ty cho thuê cho thuê tài sản để người thuê sử dụng thời gian định theo hợp đồng cho thuê xác định, kèm theo quyền lựa chọn người thuê kết thúc hợp đồng, quyền chọn mua tài sản cho thuê theo giá ấn định, tiếp tục thuê trả lại tài sản cho bên cho thuê Cho thuê tài chất hình thức cấp tín dụng mà mục đích người cho thuê giống người cho vay: thu lãi tiền vốn đầu tư, mục đích người thuê giống người vay: sử dụng vốn Nhưng cho thuê tài có đặc trưng riêng: + Hình thức cấp tín dụng: tài sản, như: máy móc thiết bị phương tiện vận chuyển động sản khác + Thời gian thuê: dài, thường chiếm khoản ¾ thời gian hữu dụng tài sản, tối đa 50 năm Hình thức cho thuê tài thích ứng với loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ, phương thức để mở rộng đầu tư, giúp đỡ doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Trang 17 - Các hình thức cho thuê tài chính: ¾ Cho thuê (3 bên): người thuê liên hệ với nhà cung cấp để tìm thiết bị hay tài sản mà cần sử dụng, hai bên thỏa thuận vấn đề có liên quan (giá cả, kỹ thuật, bảo trì, ) Sau đó, người thuê tiến hành thủ tục xin tài trợ hình thức tín dụng thuê mua với công ty cho thuê tài Hợp đồng thuê mua ký ba bên: Bên cho thuê, bên thuê nhà cung cấp Định kỳ bên thuê phải trả số tiền thuê tài sản cho bên cho thuê, đến hạn hợp đồng bên thuê mua lại tài sản với giá thỏa thuận hợp đồng thuê mua ¾ Công ty cho thuê tài trợ tài sản công ty mà không cần phải qua nhà cung cấp: người thuê liên hệ trực tiếp với bên cho thuê để ký hợp đồng thuê tài sản Sau đó, bên cho thuê giao lắp đặt tài sản để bên thuê sử dụng, định kỳ bên thuê toán tiền thuê tài sản cho bên cho thuê mà thỏa thuận hợp đồng thuê tài sản ¾ Bán thuê lại: thỏa thuận tài trợ tài mà theo bên thuê bán tài sản họ cho công ty cho thuê, đồng thời thuê lại tài sản Như vậy, bên thuê giữ lại quyền sử dụng tài sản, giao quyền sở hữu cho công ty cho thuê nhận tiền bán tài sản 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng Tín dụng có vai trò quan trọng đến tồn phát triển kinh tế - xã hội Song nội bên tín dụng có tồn hai mặt đối lập nhau: tính tích cực tiêu cực ảnh hưởng đến kinh tế - xã hội Nếu tín dụng phát triển cách tràn lan, không kiểm soát dẫn đến việc lượng tiền lưu thông lớn, cung vượt cầu dẫn đến lạm phát gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội Do vậy, tín dụng thực phát triển với vai trò tích cực sau: V Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển: Tín dụng vừa công cụ huy động vốn vừa công cụ cung ứng vốn hữu hiệu kinh tế, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp Tín dụng tập trung lượng vốn từ nơi thừa, nhàn rỗi xã hội phân phối lại cho nơi cần vốn, Trang 18 doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, tiền tệ sử dụng hiệu Trong thời đại kinh tế - xã hội, tín dụng có vai trò quan trọng định thành phần xã hội: ) Đối với doanh nghiệp: với nguồn vốn huy động được, hoạt động tín dụng cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cố định (mua máy móc, thiết bị, xây dựng sở hạ tầng,…), vốn lưu động (mua vật tư, nguyên vật liệu sản xuất hàng hóa) Mặt khác, tín dụng kiểm soát vận động lưu thông hàng hóa kinh tế ) Đối với người dân (người tiêu dùng): tín dụng huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức, doanh nghiệp Khuyến khích người dân tiết kiệm, tích lũy để đầu tư V Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Với chức tập trung vốn, Tín dụng góp phần giảm khối lượng tiền lưu thông kinh tế, đặc biệt lượng tiền mặt dân cư, giảm áp lực lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ kinh tế Tín dụng cung ứng vốn cho kinh tế, góp phần mở rộng phát triển sản xuất, tạo sản phẩm hàng hóa dịch vụ ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, ổn định giá thị trường V Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Tín dụng cung ứng vốn tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất đảm bảo liên tục, tạo nhiều việc làm phong phú đa dạng, giải công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, giúp ổn định trật tự xã hội, góp phần vào việc ổn định đời sống, nâng cao mức sống người dân V Tín dụng có vai trò tích cực mối quan hệ đối ngoại: Sự phát triển tín dụng không ngừng phạm vị quốc gia mà mở rộng phạm vị quốc tế Việc cấp tín dụng quốc gia nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho quốc gia, góp phần rút ngắn khoảng cách nước, hỗ trợ vốn cho nước nghèo Quan hệ tín dụng quốc tế thường xảy quốc gia giàu, Trang 19 phát triển tổ chức quốc tế (Ngân hàng giới - WB, Tổ chức Liên Hiệp quốc – IMF,…) quốc gia nghèo, phát triển Việt Nam nước phát triển Tín dụng quốc tế tạo mối quan hệ hữu nghị giúp cho nước xích lại gần phát triển 1.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, như: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, giải trí,… Ngày nay, khái niệm tín dụng tiêu dùng người hiểu nghĩa rộng hơn: tín dụng tiêu dùng khoản vay mà ngân hàng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình có nguồn thu nhập khác nhau: từ lương, kinh doanh,… hợp pháp Mục đích vay mượn đa dạng như: mua nhà, xây dựng hay sửa chữa nhà ở, mua xe, học hành, du lịch, 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: ) Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình ) Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Do vậy, nguồn trả nợ khoản vay tiêu dùng thường từ tiền lương hàng tháng, kinh doanh khách hàng, không thiết phải kết việc sử dụng vốn vay nên nguồn trả nợ thường mang tính ổn định, thường xuyên Hầu hết khoản vay tiêu dùng thường an toàn, xảy nợ hạn, hình thức cho vay mà Ngân hàng phát triển nhằm phân tán rủi ro từ khoản vay thương mại ) Là hình thức bán lẻ, giá trị khoản vay thường nhỏ, số lượng lớn dẫn đến chi phí khoản vay cao Do vậy, lãi suất khoản vay tiêu dùng thường cao lãi suất khoản vay thương mại 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng: ™ Căn vào mục đích vay phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại : - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình Trang 20 - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản vay phục vụ cho mục đích mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch, giải trí khác,… ™ Căn vào phương thức hoàn trả chia thành loại : - Cho vay tiêu dùng trả góp: hình thức vay mà người vay trả cho ngân hàng số tiền định kỳ hạn (hàng tháng, quý tháng), riêng khoản vay ngắn hạn (dưới năm) người vay thường trả nợ cuối kỳ (gồm gốc lãi) Số tiền toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền định trả kỳ hạn, thường nhau) nợ lãi tính dư nợ thực tế Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại, loại hình vay giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường năm), đối tượng khách hàng thu nhập cao - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định, khách hàng có quyền vay trả nhiều lần mà không vượt hạn mức tín dụng Loại vay thường áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thường khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền – vô thường xuyên Cho vay qua thẻ loại hình cho vay phổ biến tín dụng tiêu dùng tuần hoàn, với hạn mức cấp khách hàng rút vượt số dư tài khoản Đặc biệt thị trường thẻ Việt nam năm gần phát triển với tốc độ “chóng mặt”, năm 2001 có 23.000 thẻ, năm 2002 có 42.500 thẻ năm 2005 tăng đột biến lên đến 2.000.000 thẻ năm 2006 đạt gần 4.000.000 thẻ (nguồn: tạp chí ngân hàng số tháng 3/2007) Song cho vay qua [...]... tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm về tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, như: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, giải trí,… Ngày nay, khái niệm về tín dụng tiêu dùng được mọi người hiểu nghĩa rộng hơn: tín dụng tiêu dùng là các khoản vay mà ngân hàng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình có những... khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định (thường dưới 1 năm) Trang 12 + Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và các... mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. .. trình cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng - Loại tiền tệ cho vay: việt nam đồng hay ngoại tệ Khi cho vay bằng ngoại tệ ngân hàng và khách hàng phải thực hiện đúng quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam về quản lý ngoại hối - Có nhiều cách phân loại cho vay tín dụng ngân hàng: V Căn cứ vào thời gian vay: là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho... hệ tín dụng quốc tế thường xảy ra giữa quốc gia giàu, Trang 19 phát triển hoặc tổ chức quốc tế (Ngân hàng thế giới - WB, Tổ chức Liên Hiệp quốc – IMF,…) đối với những quốc gia nghèo, đang phát triển Việt Nam hiện là nước đang phát triển Tín dụng quốc tế tạo ra mối quan hệ hữu nghị giúp cho các nước xích lại gần nhau hơn và cùng nhau phát triển 1.2 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm về tín. .. trò của tín dụng ngân hàng Tín dụng có vai trò rất quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế - xã hội Song nội tại bên trong của tín dụng có tồn tại hai mặt đối lập nhau: tính tích cực và tiêu cực ảnh hưởng đến nền kinh tế - xã hội Nếu tín dụng phát triển một cách tràn lan, không kiểm soát được sẽ dẫn đến việc lượng tiền trong lưu thông quá lớn, cung vượt quá cầu sẽ dẫn đến lạm phát gây... dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó có một tổ chức tín dụng (ngân hàng) làm đầu mối dàn xếp phối hợp với các tổ chức tín dụng khác + Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ... loại của tín dụng tiêu dùng: ™ Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại : - Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Trang 20 - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản vay phục vụ cho mục đích mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch, hoặc giải trí... Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: có 2 loại cho vay: + Cho vay sản xuất kinh doanh: mục đích tiền vay được sử dụng vào phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, không cho mục đích tiêu dùng, phi lợi nhuận + Cho vay tiêu dùng: tiền vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng, như: mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, mua xe, chi tiêu sinh hoạt gia đình, 1.1.3.2 Hình thức chi t khấu thương phiếu và chứng... cấp tín dụng theo đó ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Việc cho vay này dựa trên nguyên tắc tự nguyện giữa hai bên: ngân hàng tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình, không một tổ chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và