Giải pháp mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Vietcombank

Nhóm nhân tố vi mô

Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thơng mại chủ yếu là do chính nội lực của Ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hớng phát triển của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng không có một định hớng về phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có một động lực nào từ phía Ngân hàng dành cho sự phát triển của hoạt động này.

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại th-

• Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Các Ngân hàng thơng mại quốc doanh hiện nay tuy có thực hiện hình thức cho vay tiêu dùng này nhng đây không phải là loại hình đợc quan tâm nhiều, do vậy mà quy mô và doanh số của hoạt động cho vay này tại các Ngân hàng thơng mại quốc doanh cha cao, duy chỉ có Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long là có những hoạt động mạnh mẽ trong việc cung ứng các loại cho vay về xây dựng, sửa chữa nhà ở. Thực hiện chủ trơng chuyển dịch cơ cấu đầu t theo đối tợng khách hàng nhằm tạo thế ổn định lâu dài, 3 chơng trình tín dụng do Ban lãnh đạo NHNT đề x- ớng và khởi động từ cuối năm 2001 bao gồm: “chơng trình cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ”, “ chơng trình cho vay Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài”, “ chơng trình đẩy mạnh tín dụng cho thể nhân” đã đạt đợc kết quả hết sức tốt đẹp trong năm 2002. Nh vậy, so với mục tiêu đề ra đầu năm là đạt d nợ 500 tỷ VND vào cuối năm là không đạt mặc dù so với các Ngân hàng thơng mại khác điều kiện vay vốn của NHNT có nhiều điểm hấp dẫn hơn nh: mức cho vay tối đa đối với CBCNV của NHNT là 50 triệu, còn đối với các đơn vị khác là 30 triệu, thời hạn cho vay tối đa là 5 năm (các Ngân hàng khác là 3 năm)….

Lãi thu đợc của hoạt động này chủ yếu là thu từ các khoản cho vay: cho vay có tài sản thế chấp, cho vay CBCNV, cho vay qua thẻ tín dụng ( Hội sở NHNT cha triển khai hoạt động cho vay trả góp), Với nỗ lực cao của tập thể cán bộ công nhân viên Hội sở NHNT, năm 2002 vừa qua lãi thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng tăng với tốc độ cao. Trên thực tế, rủi ro trong loại hình cho vay này có thể xảy ra ở cả phía khách quan cũng nh chủ quan: Rủi ro khách quan nh suy thoái kinh tế, mất giá tài sản thế chấp, giảm biên chế của Nhà nớc, rủi ro bệnh tật của ngời vay; rủi ro chủ quan nh sự không trung thực của khách hàng, sự vô trách nhiệm của những ngời có thẩm quyền xác nhận tình trạng công việc của ngời xin vay, rủi ro trong việc thẩm.

Những thuận lợi và khó khăn của hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng

• Xem xét dới góc độ chủ quan

Trong thời gian qua, nhằm tạo động lực thúc đẩy đất nớc vợt qua những thử thách, tiếp tục đẩy mạnh quá trình CNH-HĐH, đồng thời cũng tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh và hoạt động tài chính tiền tệ phát triển Chính phủ đã thực hiện một loạt các biện pháp nhằm kích cầu, đẩy mạnh đầu t, cải cách các thủ tục hành chính, tạo môi trờng thuận lợi thu hút vốn đầu t n- ớc ngoài, tích cực thực hiện đề án tái cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng, đã tạo… ra một môi trờng kinh doanh thuận lợi cho hoạt động của các Ngân hàng. Ngân hàng vẫn u tiên hơn cho các khoản vay sản xuất kinh doanh, biểu hiện cụ thể là doanh số cho vay kinh doanh lớn còn doanh số cho vay tiêu dùng thấp, các khoản cho vay sản xuất kinh doanh thờng có quy mô lớn, có khi gấp hàng trăm, hàng nghìn lần so với khoản cho vay tiêu dùng, vì vậy chi phí cho khoản vay thấp hơn so với cùng quy mô số tiền nh vậy mà cho vay tiêu dùng. Ngân hàng Ngoại thơng đợc xem là Ngân hàng thờng có quan hệ với những khách hàng lớn, chuyên sâu về hỗ trợ hoạt động XNK, vì vậy khi triển khai loại hình cho vay trả góp với quy mô món vay nhỏ và việc theo dõi thu nợ cần nhiều cán bộ thì Ngân hàng tỏ ra không mặn mà trong khi các Ngân hàng khác đặc biệt là các Ngân hàng cổ phần đã triển khai hoạt động cho vay này từ vài năm trớc và xem đây là lĩnh vùc kinh doanh.

Định hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở NHNT

Nhng chủ trơng bao trùm của Ngân hàng Ngoại thơng là “hớng tới khách hàng” vì vậy mọi hoạt động của Ngân hàng đều nhằm vào sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm của Ngân hàng. Các Ngân hàng hoạt động theo mô hình Hội đồng Quản trị, mọi chủ trơng của Ngân hàng đều đợc quyết định bởi Hội đồng Quản trị và mọi hoạt động đ- ợc chỉ đạo từ ban Tổng Giám đốc. Hoạt động của Ngân hàng là một thể thống nhất từ trên xuống, mọi hoạt động của Ngân hàng cần có văn bản hớng dẫn cụ thể vì chỉ có sự chỉ đạo của cấp trên thì cấp dới mới dám thực hiện.

Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

 Ngoài những rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng nh bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn, thì Ngân hàng còn chịu một số rủi ro chủ quan do… một số ngời vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xác nhận theo yêu cầu của Ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều Ngân hàng, sử dụng vốn không đúng mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí trong việc thu nợ nhiều trờng hợp còn không thu đợc. Cho vay tiêu dùng thông qua ngời sản xuất kinh doanh có thể xảy ra những rủi ro nh: Trình độ chuyên môn về Ngân hàng của công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều khi công ty muốn bán đợc nhiều hàng hoá nên thẩm định một cách vô trách nhiệm, không chính xác, có thể chiếm dụng tiền trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng, Do vậy b… ớc đầu thử nghiệm loại cho vay này Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay theo phơng thức tài trợ có truy đòi toàn bộ. Dân c thực hiện thu chi qua Ngân hàng, Nhà nớc có thể kiểm soát đợc thu nhập, đánh giá đợc một cách chính xác thu nhập của dân c, đánh thuế thu nhập đối với những ngời có thu nhập cao, tạo ra văn minh trong thanh toán, Để làm đ… ợc điều này thì Nhà nớc tích cực và đẩy mạnh hơn nữa đề án tái cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời của các Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc ngoài, phát triển một hệ thống Ngân hàng có thể đáp ứng đợc nhu cầu trong thời đại míi.