II. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoạ
3.2Tình hình chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Ngoại thơng
3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng
3.2Tình hình chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Ngoại thơng
Nam.
Năm 2002 đợc Ban lãnh đạo NHNT chọn là năm “bứt phà tín dụng”. Thực hiện chủ trơng chuyển dịch cơ cấu đầu t theo đối tợng khách hàng nhằm tạo thế ổn định lâu dài, 3 chơng trình tín dụng do Ban lãnh đạo NHNT đề x- ớng và khởi động từ cuối năm 2001 bao gồm: “chơng trình cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ”, “ chơng trình cho vay Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài”, “ chơng trình đẩy mạnh tín dụng cho thể nhân” đã đạt đợc kết quả hết sức tốt đẹp trong năm 2002.
Cho vay đối với thể nhân là một trong 3 chủ trơng đẩy mạnh tín dụng của Ngân hàng Ngoại thơng trong quá trình thực hiện đề án tái cơ cấu lại Ngân hàng. Năm 2002, kết quả cho vay đối với thể nhân của NHNT rất đáng khích lệ.
Bảng 9: Kết quả cho vay tiêu dùng của NHNT năm 2001-2002
Đơn vị: tỷ VND
D nợ Năm 2001 Năm 2002 Tăng %
Tổng d nợ cho
vay tiêu dùng 817,5 1699 107,8
Trong đó:
+ Cho vay tiêu dùng có tài sản thế chấp
529 1158 118,9
+ Cho vay đối
với CBCNV 161 339 110
+ Cho vay qua
thẻ tín dụng 127,5 202 100
Số lợng khách
hàng 14.770 30.844 108,8
Do trớc đây Ngân hàng Ngoại thơng không chú trọng tới cho vay đối với khách hàng là thể nhân, Ngân hàng Ngoại thơng mới triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng đối với CBCNV từ năm 2000 nên hiện nay doanh số cho vay tiêu dùng cha cao.
Năm 2002, tổng d nợ cho vay tiêu dùng đạt 1699 tỷ VND, chiếm 6,2% trong tổng d nợ cho vay của Ngân hàng.
D nợ cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên năm 2002 đạt 339 tỷ VND, tăng 178 tỷ tơng đơng với 110% so với năm 2001. Số lợng khách hàng cũng tăng từ 13.436 khách lên 23.397 khách năm 2002. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ là 0,7%. Nh vậy, so với mục tiêu đề ra đầu năm là đạt d nợ 500 tỷ VND vào cuối năm là không đạt mặc dù so với các Ngân hàng thơng mại khác điều kiện vay vốn của NHNT có nhiều điểm hấp dẫn hơn nh: mức cho vay tối đa đối với CBCNV của NHNT là 50 triệu, còn đối với các đơn vị khác là 30 triệu, thời hạn cho vay tối đa là 5 năm (các Ngân hàng khác là 3 năm)…
Lực lợng cán bộ tín dụng còn mỏng không thể đáp ứng hết nhu cầu vay vốn của khách hàng
Các tháng cuối năm có nhiều khoản vay của các tổ chức kinh tế hấp dẫn hơn nên Ngân hàng cha chú trọng đúng mức tới cho vay tiêu dùng đối với CBCNV…
Mặc dù không đạt mục tiêu đề ra nhng d nợ cho vay tiêu dùng năm 2002 đã tăng lên hơn gấp đối so với năm 2001, trong các năm tới nếu Ngân hàng chú trọng hơn nữa vào lĩnh vực này thì nó sẽ là một hớng đi mới đầy triển vọng cho Ngân hàng.
3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.
Hội sở chính Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là một trong những trung tâm giao dịch lớn nhất của Ngân hàng Ngoại thơng có trụ sở tại 198- Trần Quang Khải – Hà Nội. Hội sở chính bao gồm Sở giao dịch và các phòng ban của Ngân hàng Ngoại thơng, là nơi ứng dụng đầu tiên các sản phẩm mới của Ngân hàng, áp dụng những công nghệ tiên tiến vào hoạt động và cũng là nới có đầy đủ nhất các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp.
Do đặc thù Sở giao dịch nằm tại Hội sở chính của Ngân hàng nên không có sự tách bạch rõ ràng hoạt động của Sở giao dịch và Hội sở, các Phòng của Sở giao dịch hoạt động đan xen với các phòng của Hội sở, trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có sự đan xen giữa các Phòng ban của NHNT trung ơng với các Phòng của Sở.
Tại Hội sở chính có 6 phòng tham gia cho vay tiêu dùng trong đó có 4 phòng của Sở giao dịch và 2 phòng của Hội sở chính.
Phòng cho vay ngắn hạn, tiến hành cho vay đối với những khoản vay có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng. Nhng sau khi Phòng tín dụng trả góp đợc thành lập thì phòng tín dụng ngắn hạn không cho vay tiêu dùng nữa, những khoản cho vay cha tất toán thì phòng tiếp tục theo dõi cho tới khi tất toán.
Phòng tín dụng trả góp đợc chính thức thành lập vào ngày 03/03/2003. Phòng đợc phép cho vay tiêu dùng ngắn, trung và dài hạn. Khi phòng chính thức đi vào hoạt động thì phòng sẽ nhận tiếp tục theo dõi các khoản đang cho vay trung và dài hạn do Phòng đầu t dự án của Hội sở chính đang cho vay, Phòng sẽ trở thành phòng cho vay chủ chốt của Sở đối với hoạt động cho vay tiêu dùng.
Phòng giao dịch của Sở giao dịch cũng tham gia cho vay tiêu dùng, nó cũng đợc phép cho vay ngắn, trung và dài hạn. Khi Phòng tín dụng trả góp ra đời nó vẫn tiến hành hoạt động cho vay bình thờng.
Phòng khách hàng đạc biệt, Phòng có chức năng phục vụ những khách hàng đặc biệt của Sở giao dịch, những khách hàng thờng xuyên sử dụng các dịch vụ của Sở với quy mô lớn, chất lợng tín dụng tốt, là đối tợng mà Sở đặc biệt quan tâm. Phòng đợc phép cho vay tiêu dùng ngắn, trung, dài hạn. Khi Phòng tín dụng trả góp ra đời thì phòng này vẫn tiến hành cho vay bình thờng. Phòng đầu t dự án là phòng của NHNT trung ơng nhng cũng tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng trung và dài hạn. Khi Phòng tín dụng trả góp ra đời thì Phòng này không cho vay nữa mà chuyển chức năng này cho Phòng tín dụng trả góp, các hợp đồng tín dụng mà Phòng đã cho vay sẽ đợc chuyển xuống Phòng tín dụng trả góp tiếp tục theo dõi và tất toán.Vậy Phòng tín dụng trả góp của Sở giao dịch sẽ trở thành Phòng cho vay tiêu dùng chủ yếu của Sở. Phòng thẻ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng thông qua việc cấp thẻ tín dụng cho khách hàng, thời hạn sử dụng thẻ có thể là ngắn hạn, trung hoặc dài hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng10: cơ cấu d nợ cho vay tiêu dùng theo Phòng của Hội sở chính năm 2002
Đơn vị: Triệu đồng
Phòng cho vay Doanh số
cho vay Doanh số thu nợ D nợ Cho vay ngắn hạn 105.675 76.993 28.682 + Phòng tín dụng ngắn hạn 21.250 17.540 3.710 + Phòng tín dụng trả góp 5.360 3.125 2.235 + Phòng giao dịch 52.650 41.158 11.492 + Phòng khách hàng đặc biệt 5.725 4.750 975 + Phòng thẻ 20.690 10.420 10.270
Cho vay trung và dài hạn 151.985 108.158 43.827
+ Phòng tín dụng trả góp 1.100 0 1.100 + Phòng đầu t dự án 41.320 20.412 20.908 + Phòng giao dịch 86.456 76.230 10.226 + Phòng khách hàng đặc biệt 4.585 2.846 1.739 + Phòng thẻ 18.524 8.670 9.854 Tổng 257.660 185.151 72.509
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNT 2002
Tổng doanh số cho vay đạt 257.660 triệu VND, trong đó đã thu về đợc 185.15 triệu đồng, chiếm 71,9% doanh số cho vay. D nợ còn lại chiếm 28,1%. Doanh số thu nợ đạt mức cao và tỷ lệ nợ quá hạn thấp ( dới 2%), điều này đúng với định hớng cho vay của NHNT. Đặc trng nguồn vốn của NHNT là vốn ngắn hạn (trên 70% là vốn ngắn hạn) nên nếu tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lớn thì sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc quản lý và điều hoà nguồn vốn.
Tổng d nợ cho vay tiêu dùng của Hội sở năm 2002 đạt 72.509 Triệu VND, chiếm 4,26% (tổng d nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Ngoại thơng năm 2002 là 1699.000 triệu VND).
Doanh số cho vay năm 2002 tăng 106% so với năm 2001 (125.078 triệu).
Năm 2002, do có chủ trơng đẩy mạnh cho vay đối với thể nhân, mở rộng cho vay đối với CBCNV nên doanh số cho vay tăng hơn gấp đôi so với năm 2001.
Đồng thời, năm 2002 là năm mà nền kinh tế nớc ta đạt đợc kết quả đáng khích lệ, tăng trởng kinh tế đạt 7,04% cao hơn mức năm 2001 (6,8%), tình trạng thiểu phát ở các năm trớc đã đợc đẩy lùi, lạm phát năm 2002 là 4% đây là mức lạm phát có lợi cho phát triển kinh tế. Các biện pháp kích cầu, đẩy mạnh đầu t của Chính Phủ cùng với sự đổi mới các quy định tín dụng của NHNN thông thoáng hơn đã phát huy hiệu quả dẫn đến mức tiêu dùng của dân c tăng và vì vậy nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng lên đáng kể.
Lãi suất năm 2002 giảm mạnh, lãi suất giảm đã khuyến khích ngời dân vay tiền để chi tiêu làm cho doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng tăng lên.
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc, ta thấy d nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở NHNT còn thấp, chỉ chiếm 4,26% trong tổng d nợ cho vay tiêu dùng của toàn hệ thống, điều này chứng tỏ sự quan tâm cha đúng mức của Ngân hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng.