Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Nhóm nhân tố vi mô

Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thơng mại chủ yếu là do chính nội lực của Ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hớng phát triển của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng không có một định hớng về phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có một động lực nào từ phía Ngân hàng dành cho sự phát triển của hoạt động này.

Định hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở NHNT

Các cơ hội đầu t vào các dự án lớn là rất nhiều, vì vậy cần nâng cao trình độ thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng, trớc mắt là ở Hà nội và TP.HCM. Từ lẽ đó, hớng cho vay trong thời gian tới sẽ u tiên hơn cho cho vay XK, nhất là các mặt hàng XK chủ lực của Việt Nam nh: Gạo, thuỷ sản, nông sản,…. Nhng chủ trơng bao trùm của Ngân hàng Ngoại thơng là “hớng tới khách hàng” vì vậy mọi hoạt động của Ngân hàng đều nhằm vào sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm của Ngân hàng.

Các Ngân hàng hoạt động theo mô hình Hội đồng Quản trị, mọi chủ trơng của Ngân hàng đều đợc quyết định bởi Hội đồng Quản trị và mọi hoạt động đ- ợc chỉ đạo từ ban Tổng Giám đốc. Hoạt động của Ngân hàng là một thể thống nhất từ trên xuống, mọi hoạt động của Ngân hàng cần có văn bản hớng dẫn cụ thể vì chỉ có sự chỉ đạo của cấp trên thì cấp dới mới dám thực hiện. Một trong ba đối tợng mà Ngân hàng Ngoại thơng có chủ trơng mở rộng cho vay trong những năm tới đó là khối khách hàng thể nhân (cho vay tiêu dùng).

Đối tợng này Ngân hàng có chủ trơng mở rộng theo hớng cung cấp dịch vụ Ngân hàng trọn gói cho khách hàng: Mở tài khoản cá nhân, trả lơng qua tài.

Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Báo chí hiện nay là một phơng tiện truyền thông rất hữu ích, thông tin về Ngân hàng cũng đợc thờng xuyên đăng tải trên mặt báo, nhng những báo này thờng là báo chuyên ngành nên chỉ có những ngời trong ngành Ngân hàng, những ngời công việc hoạt động có liên quan tới Ngân hàng, những ngời học về Ngân hàng mới đọc nó. Việc đẩy mạnh chiến lợc giao tiếp khuếch trơng nh vậy giúp thông tin của Ngân hàng đến đợc với dân c, giúp ngời dân có thêm tự tin để tham gia các dịch vụ của Ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến đối với ngời dân và họ có thói quen sử dụng dịch vụ này nh một công cụ để hỗ trợ cuộc sống, khi đó hoạt động của Ngân hàng sẽ đợc mở rộng và dễ dàng hơn rất nhiều.  Ngoài những rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng nh bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn,…thì Ngân hàng còn chịu một số rủi ro chủ quan do một số ngời vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xác nhận theo yêu cầu của Ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều Ngân hàng, sử dụng vốn không đúng mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí trong việc thu nợ nhiều trờng hợp còn không thu đợc.

Cho vay tiêu dùng thông qua ngời sản xuất kinh doanh có thể xảy ra những rủi ro nh: Trình độ chuyên môn về Ngân hàng của công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều khi công ty muốn bán đợc nhiều hàng hoá nên thẩm định một cách vô trách nhiệm, không chính xác, có thể chiếm dụng tiền trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng,…Do vậy bớc đầu thử nghiệm loại cho vay này Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay theo phơng thức tài trợ có truy đòi toàn bộ. Việc sử dụng hệ thống tính điểm rất đơn giản, Ngân hàng chỉ cần in mẫu đơn sẵn trên đó có đầy đủ các câu hỏi, khi khách hàng đến vay chỉ cần điền đầy đủ những câu hỏi đó rồi nộp cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng căn cứ vào những thông tin do khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm đã xây dựng để tính điểm cho khách hàng. Dân c thực hiện thu chi qua Ngân hàng, Nhà nớc có thể kiểm soát đợc thu nhập, đánh giá đợc một cách chính xác thu nhập của dân c, đánh thuế thu nhập đối với những ngời có thu nhập cao, tạo ra văn minh trong thanh toán,…Để làm đợc điều này thì Nhà nớc tích cực và đẩy mạnh hơn nữa đề án tái cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời của các Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc ngoài, phát triển một hệ thống Ngân hàng có thể đáp ứng đợc nhu cầu trong thời đại míi.

 Tăng cờng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng thông qua việc tổ chức các khoá học ngắn, dài hạn tại Ngân hàng, cử cán bộ đi học nâng cao trình độ tại các trờng đại học trong nớc và nớc ngoài,…đặc biệt là kiến thức về quản trị kinh doanh tín dụng, vốn, marketing.