Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhà nước tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực đống đa

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhà nước tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực đống đa

lời mở đầu Nền kinh tế đất nớc đà đổi mới, chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Trong trình đổi doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xà hội, trì vị chủ đạo kinh tế nhà nớc kinh tế nhiều thành phần Cùng với thành tựu phát triển kinh tế-xà hội đất nớc DNNN theo thời gian đà có đóng góp ngày tăng vào GDP nh vào ngân sách nhà nớc, góp phần tích cực việc thực chủ trơng CNH-HĐH đất nớc Đảng Nhà nớc ta Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động DNNN đà cho thấy tình trạng đáng lo ngại trở nên phổ biến hầu hết DNNN tợng thiếu vốn, đặc biệt vốn lu động Để giải khó khăn này, phần tài trợ từ ngân sách nhà nớc, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, doanh nghiệp thờng tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức rõ đợc tầm quan trọng DNNN thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ, Ngành ngân hàng, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đầu t phát triển cho DNNN, kinh tế nhà nớc Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa đà có nhiều cố gắng tích cực viƯc më réng tÝn dơng, cung øng vèn cho DNNN nhằm triển khai, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu t đổi trang thiết bị, công nghệ, cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm, trình độ cán bộ,từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị tr ờng nớc quốc tế Vì vậy, nhiều năm DNNN đối tợng khách hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh với số lợng đông đảo, thờng chiếm 95% d nợ hàng năm khu vực mang lại nguồn thu lín nhÊt cho Chi nh¸nh Qua thêi gian thùc tập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tín dụng DNNN đà đáp ứng đợc lớn nhu cầu vốn từ phía doanh nghiệp Trong trình hoạt động Chi nhánh không ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lợng tín dụng cha hoàn toàn đợc đảm bảo, có vấn đề tồn tại, vớng mắc cần tiếp tục đợc nghiên cứu tìm giải pháp giải hữu hiệu để đem lại chất lợng hiệu tốt cho việc đầu t tín dụng Xuất phát từ nhận định em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa cho chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chơng: Chơng I: Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nớc Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa Cũng qua phần mở đầu em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo_T.s Nguyễn Đình Nguộc_Giám đốc trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thơng Việt Nam cô Nguyễn Mai Lan_cán Phòng Kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa đà tận tình bảo hớng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do kinh nghiệp thực tế, kiến thức, thời gian hạn chế nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đợc nhiều ý kiến tham gia đóng góp thầy cô giáo bạn đồng học để chuyên đề có điều kiện hoàn thiện Chơng tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhà nớc 1.1 tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xà hội, đà có nhiều khái niệm khác tín dụng đợc đa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo khái niệm sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lợng giá trị sang cho bên đợc sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đà thoả thuận. Mối quan hệ giao dịch thể c¸c néi dung sau: - Ngêi cho vay chun giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức (lÃi vay) Tóm lại, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lÃi 1.1.1.2 Đặc trng chất tín dụng a Đặc trng cđa tÝn dơng Cã thĨ nhËn thÊy vỊ thùc chất tín dụng quan hệ kinh tế ng- ời cho vay ngời vay, họ cã mèi quan hƯ víi th«ng qua sù vËn động giá trị vốn tín dụng đợc biểu dới hình thức tiền tệ hàng hoá từ ngời cho vay chuyển sang ngời vay sau thời gian định quay với ngời cho vay với lợng giá trị lớn ban đầu Tín dụng đợc cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lòng tin (sự tin tởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn ngời cho vay ngời vay); thời hạn cđa quan hƯ tÝn dơng (thêi gian ngêi vay sư dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và nh vậy, phạm trù tín dụng có đặc trng chủ yếu sau: Tín dụng có lòng tin: thân tõ tÝn dơng xt ph¸t tõ tiÕng la-tinh “creditum” cã nghĩa giao phó hay tín nhiệm Nghiên cøu kh¸i niƯm tÝn dơng cịng cho ta thÊy tÝn dơng lµ sù cho vay cã høa hĐn thêi gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu mức tín nhiệm hay lòng tin ngời cho vay vào ngời vay Yếu tố lòng tin vô hình nhng thiếu quan hệ tín dụng, yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Trong quan hệ tín dụng lòng tin đợc biểu từ nhiều phía, lòng tin từ phía cđa ngêi cho vay ®èi víi ngêi ®i vay NÕu ngời cho vay không tin tởng vào khả hoàn trả ngời vay quan hệ tín dụng không phát sinh ngợc lại, ngời vay cảm nhận thấy ngời cho vay đáp ứng đợc yêu cầu khối lợng tín dụng, thời hạn vay, quan hệ tín dụng không phát sinh Tuy nhiên, quan hệ tín dụng lòng tin ngời cho vay ngời vay quan nhiều lẽ ngời cho vay ngời giao phó tiền bạc tài sản họ cho ngời khác sử dụng Tín dụng có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thông thờng khác (sau trả tiền ngời mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi mua đứt bán đoạn), quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho ngời sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, ngời vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kÌm theo nh cam kÕt ®· giao íc víi ngời cho vay Mọi khoản vay dới dạng vật hay tiền tệ hàng hoá có giá trị giá trị sử dông Trong kinh doanh tÝn dông ngêi cho vay chØ bán giá trị (quyền) sử dụng khoản vay không bán giá trị khoản vay, nên sau hÕt thêi gian sư dơng theo cam kÕt, kho¶n vay đợc hoàn trả giữ nguyên giá trị nó, phần lợi tức theo thoả thuận có giá bán quyền sử dụng khoản vay thời gian định Nh vây, khối lợng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyên trở giá trị sử dụng chúng, đợc phát qua thời gian định thu không đợc bán đứt Tín dụng có tính hoàn trả: đặc trng thuộc chất vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng, hoàn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả cho ngêi cho vay kÌm theo mét phÇn l·i nh đà thoả thuận Một mối quan hệ tín dụng đợc gọi hoàn hảo đợc thực với đầy đủ đặc trng trên, nghĩa ngời vay hoàn trả đợc đầy đủ gốc lÃi thời hạn b.Bản chất chức tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lẫn lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có hai chức là: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả có lÃi Chức gồm hai loại nghiệp vụ đợc tách hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua quan hệ tín dụng tổ chức cá nhân 1.1.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nội dụng lẫn hình thức Các quan hệ tín dụng ngày đợc mở rộng hơn, ban đầu quan hệ cá nhân với nhau, sau cá nhân víi tỉ chøc, tỉ chøc víi tỉ chøc, quan hƯ víi nhµ níc vµ cao nhÊt lµ tÝn dơng qc tế Trong trình phát triển lâu dài quan hệ tín dụng đà hình thành phảt triển qua hình thức sau: - Tín dụng nặng lÃi Tín dụng nặng lÃi hình thành xuất phân chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, ngời nghèo Đặc ®iĨm nỉi bËt cđa tÝn dơng nµy lµ l·i st cho vay rÊt cao ChÝnh v× vËy, tiỊn vay chØ đợc sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên đà làm giảm sức sản xuất xà hội Nhng đánh giá cách công tín dụng nặng lÃi lại góp phần quan trọng làm tan rà kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hoá tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa t đời - Tín dụng thơng mại Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với Công cụ hình thức tín dụng thơng phiếu thơng mại (gồm có kỳ phiếu hối phiếu thơng mại) Tín dụng thơng mại có đặc điểm là: đối tợng cho vay hàng hoá hình thức tín dụng đợc dựa sở mua bán chịu hàng hoá nhà sản xuất với chủ thể tham gia vào trình vay mợn nhà sản xuất kinh doanh Qui mô tín dụng bị hạn chế nguồn vốn cho vay chủ thể sản xuất kinh doanh - Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh Hình thức TDNH thể rõ u thÕ cđa m×nh so víi hai h×nh thøc tÝn dụng chỗ: hình thức tín dụng linh hoạt đối tợng cho vay mợn tiền tệ; chiều vận động nhiều ngân hàng vay với thành phần kinh tế, thoả mÃn nhu cầu khách hàng từ vay nhỏ để trang trải chi tiêu gia đình đến khoản vay lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phơc vơ cho ph¸t triĨn kinh tÕ-x· héi; qui mô tín dụng lớn nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động đợc kinh tế TDNH h×nh thøc tÝn dơng chđ u cđa nỊn kinh tÕ thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục đợc nhợc điểm hình thức tín dụng khác lịch sử 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Ngân hàng thơng mại (NHTM) a Khái niệm NHTM Để đa đợc khái niệm NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng nhiều quốc gia giới đà đa khái niệm khác NHTM Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhng phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy NHTM ®Ịu cã chung mét tÝnh chÊt ®ã lµ viƯc nhËn tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng việt Nam, bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng XHCN Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đa khái niệm NHTM cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hµnh ngµy 24/05/1990:” NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ lµm phơng tiện toán. Nh vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác Từ định nghĩa chung NHTM trên, vào tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh rõ loại hình ngân hàng gồm: NH Thơng mại, NH Phát triển, NH Đầu t, NH Chính sách, NH Hợp tác loại hình ngân hàng khác b.Các nghiệp vụ NHTM * Nghiệp vụ huy động vốn Vốn NHTM gía trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Xuất phát từ vai trò tính chÊt vèn nh vËy, nghiƯp vơ huy ®éng vèn (hay gọi nghiệp vụ tạo lập vốn) đợc coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Ngoài vốn ban đầu cần thiết_tức đủ vốn pháp định theo luật ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Thông thờng kết cấu nguồn vốn NHTM gåm cã: vèn tù cã, vèn huy ®éng, vèn ®i vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM suốt trình hoạt động NHTM nghiệp vụ huy động theo loại vốn kể đợc tiến hành xen kẽ lẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu hoạt động kinh doanh thực trạng vốn có ngân hàng * Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động đợc vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hoá nguồn tài sản Thông thờng hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ: hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm khả toán thờng xuyên, bao gồm : quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi toán NHTƯ NHTM khác, khoản tiền trình thu Nghiệp vụ cho vay: hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng để tạo lợi nhuận Các kho¶n cho vay thêng chiÕm tû träng lín tõ 60-80% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngân hàng Đại phận tiền huy động đợc ngân hàng cho vay theo loại cho vay ngắn hạn cho vay trung-dài hạn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tuy nhiên, thực tế, với phát triển kinh tế thị trờng ngành ngân hàng, NHTM đa nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế Ví dụ nh: tín dụng thông thờng cho đơn vị kinh doanh, tÝn dơng chøng tõ, tÝn dơng thuª mua,… NghiƯp vơ đầu t: hoạt động đầu t NHTM diễn chủ yếu thị trờng tài thông qua việc mua bán chứng khoán Thu nhập ngân hàng thu đợc từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài ra, ngân hàng tiến hành đầu t thông qua việc mua cổ phiếu hùn vốn, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp đợc phân chia lơi nhuận trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp * Nghiệp vụ trung gian Để giúp ngân hàng phát triển toàn diện đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập quan trọng, NHTM tiến hành nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng qua làm tăng thoả mÃn khách hàng loại nghiệp vụ kể Các dịch vụ trung gian thờng gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp công cụ toán, dịch vụ thu hé-chi hé, dÞch vơ chun tiỊn, dÞch vơ kiỊu hối-thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua bảo lÃnh, dịch vụ t vấn thông tin,Vai trò nghiệp vụ trung gian bổ sung thêm vào nghiệp vụ bản, tạo giá trị gia tăng tạo khác biệt ngân hàng cạnh tranh 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng NHTM a Khái niệm TDNH TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lÃi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nớc, doanh nghiệp hộ dân c Đối tợng đợc sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều Đây u điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác b.Các hình thức TDNH việt Nam nay, theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 viƯc ban hµnh quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tín dụng khách hàng, NHTM có hình thức tín dụng sau: * Cho vay lần Hình thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tÝn dơng cã thĨ ph¸t tiỊn vay mét hay nhiỊu lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vợt số tiền đà ký hợp đồng tín dụng * Cho vay theo h¹n møc tÝn dơng Cho vay theo h¹n møc tÝn dụng việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính toán thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thoả thuận phải đợc thể ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng đợc rút vốn phạm vi hạn mức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phơng án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng thờng đợc áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, sản xuất kinh doanh ổn ®Þnh, cã uy tÝn quan hƯ kinh doanh víi ngân hàng * Cho vay theo dự án đầu t Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống Hình thức áp dụng cho trờng hợp vay vốn trung dài hạn * Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, nhóm tỉ chøc tÝn dơng cïng cho vay ®èi víi mét dự án phơng án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay hợp vốn thờng đợc áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, vợt khả ngân hàng có phạm vi qui mô rộng mà ngân hàng khó kiểm soát Hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thêi kh¸c bỉ sung kinh nghiƯm, kiÕn thøc cho * Cho vay trả góp Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để 3.2.1.1 Giải pháp tăng cờng vốn vay DNNN Vốn yếu tố quan trọng định đến tăng trởng d nợ tín dụng, tạo kết kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nhằm đảm bảo không ngừng tăng trởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vay vốn từ DNNN, phục vụ cho kế hoạch phát triển tơng lai, NHCT Đống Đa cần đẩy mạnh việc triển khai chơng trình thu hút vốn dân c tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc x· héi bao gåm quốc doanh, quốc doanh, nớc nớc Vốn nhàn rỗi dân c nguồn vốn có tiềm dân chúng có thói quen dùng tiền mặt giao dịch giữ tiền tiết kiệm nhà, lợng tiền toán qua ngân hàng vào khoảng 30%, nguồn vốn tiết kiệm đạt 13% GDP (số liệu nớc) Hà Nội thành phố phát triển, nơi tập trung gần triệu dân, với mật độ dân số đông có mức sống cao nhì nớc Do mà lợng vốn tiềm ẩn dân c địa bàn thành phố lớn, hoạt động địa bàn NHCT Đống Đa phải thấy rõ tiềm nguồn vốn Bên cạnh nguồn vốn dân c nguồn vốn tổ chức kinh tế có lợng tồn đọng không nhỏ, xuât phát từ chênh lệch chu kỳ sản xuất doanh nghiệp khác nhau, hai chu kỳ sản xuất kinh doanh liªn tiÕp cđa mét doanh nghiƯp thêng cã mét lợng vốn tạm thời nhàn rỗi cha dùng tới nh ngân hàng khai thác đợc khoản vốn họ sử dụng doanh nghiệp khác vay Đem lại lợi ích hiệu qu¶ sư dơng vèn cho c¶ doanh nghiƯp cã vèn nhàn rỗi, ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Ngoài huy động vốn từ tổ chức xà hội, tỉ chøc níc ngoµi vµ ngn kiỊu hèi cịng lµ hớng huy động đầy tiềm Tuy nhiên, để thu hút đợc nguồn vốn vào kênh dẫn vốn NHCT Đống Đa cần thực số biện pháp sau: - Không ngừng nâng cao uy tín vị trí thị trờng Thực chế độ u đÃi khách hàng cách thiết thực, phát huy trì phong cách, thái độ phục vụ: tình cảm, lễ độ, mềm dẻo, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng triệt để, thuận tiện, nhanh chóng chế độ nhằm giữ khách hàng cũ lôi kéo thêm khách hàng đến giao dịch - Mở rộng nhiều hình thức huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm víi nhiỊu møc l·i st, thời hạn, phơng thức gửi toán khác nh tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (3,6,9,12 tháng), tiết kiệm ngoại tệ (USD, EUR, JPY),Muốn làm tốt công tác NHCT Đống Đa cần phải mở rộng thêm mạng lới huy động với thủ tục đơn giản khoa học, lÃi suất tiết kiệm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng đồng thời mang tính cạnh tranh thị trờng Bên cạnh phải tạo thuận lợi rút tiền (cho phép khách hàng rút trớc hạn với lÃi suất phạt linh hoạt, phát triển tiết kiệm gửi mét n¬i lÜnh nhiỊu n¬i hƯ thèng), tiÕp tơc công tác đại hoá trang bị nghiệp vụ, ®ỉi míi phong c¸ch giao tiÕp,… - Khun khÝch kh¸ch hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua ngân hàng cách: đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản; có hình thức giới thiệu, thông tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân nh chuyển biến công tác nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng NHCT Đống Đa nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng giao dịch gửi, rút tiền toán không dùng tiền mặt - Đối với doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn (thờng xuyên ổn định), ngân hàng cần có sách u đÃi định theo khối lợng tiền gửi nhằm thu hút lợng tiền gửi từ đơn vị - Triển khai rộng rÃi công tác chi trả kiều hối đặc biệt khu vực có đông kiều dân Việt Nam sinh sống làm việc nh Nga, Đức, Mỹ, Pháp, Australia,thông qua biện pháp tuyên truyền giải thích cho kiều dân nh qua hành động cụ thể chi trả thuận lợi, nhanh chóng, xác - Để thu hút vốn nớc ngoài, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay toán, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh đối ngoại NHCT Đống Đa cần tổ chức tìm kiếm thu nhận mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức kinh tế nớc, nớc ngoài, công ty liên doanh, tổ chức phi phủ, quan sứ quán, lÃnh cá nhân ngời nớc ngoài, tăng cờng khai thác nguồn vốn tài trợ uỷ thác Chính phủ nớc Thực sách u đÃi lÃi suất, tỷ giá u đÃi khoản tiền gửi ngoại tệ Đồng thời mở rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác quốc tế, không ngừng học tập kinh nghiệm công nghệ ngân hàng tiến tới hội nhập với cộng đồng quốc tế Trên số biện pháp cần triển khai nhằm làm tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh, thu hút thêm khách hàng đến giao dịch tạo sở để phát triển mở rộng hoạt động tín dụng với chất lợng cao đối t- ợng khách hàng, có DNNN Tuy nhiên, trình huy động vốn NHCT Đống Đa cần ý dựa sở kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng huy động vốn tràn lan Công tác huy động vốn phải gắn liền với công tác sử dụng vốn, không để xẩy tợng ứ đọng vốn ảnh hởng không tốt tới chất lợng tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh 3.2.1.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng Thẩm định dự án đầu t trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trờng, phân tích lực, t cách, khả tài doanh nghiệp, nguồn thu, trả nợ dự án,để từ đến định cho vay hay không Xây dựng qui trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất khâu qui trình đem lại phán tín dụng đắn, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Việc thực nghiêm túc qui trình cho vay cần phải đợc quán triệt từ cán tín dụng, lÃnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc định cho vay Trong qui trình cho vay công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hởng định đến chất lợng khoản tín dụng Do để đạt đợc hiệu cao cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng phơng án vay vốn nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro cho ngân hàng Qui trình thẩm định cần tập trung làm rõ vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc lÃi hạn - Phơng án vay vèn ph¶i cã hiƯu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, xẩy tố tụng tranh chấp đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Khách hàng có lực pháp lý đợc đánh giá thông qua tài liệu nh: định thành lập cấp có thẩm quyền, có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, định bổ nhiệm ngời đại diện hợp pháp trớc pháp luật, - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khách hàng gây nên nh thiếu lực, trình độ kinh nghiệm thấp, khả thích ứng thị trờng kém, đạo đức, uy tín thấp, - Thẩm định lực tài khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả toán, khả hoàn trả nợ vay vốn chủ sở hữu tham gia vào phơng án vay vốn Tiêu chuẩn mà ngân hàng sử dụng để phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng Tỷ lệ tài Phân tích tỷ lệ tài nhiều phơng pháp đợc sử dụng hỗ trợ cho công tác phân tích tìm hiểu báo cáo tài khách hàng trình đánh giá tín dụng (Tỷ lệ sè to¸n häc so s¸nh mét u tè víi mét yếu tố khác đợc tạo lập việc tập hợp hai số liệu nhóm số liệu, tạo mối quan hệ đó.) Tỷ lệ đợc tạo từ số liệu mà ta thấy từ bảng tổng kết tài sản từ tài liệu kế toán khác, vài năm hay quý cho thấy xu hớng Nếu xu hớng nghịch không thuận lợi giúp cán thẩm định xác định việc tìm hiểu, kiểm tra phải thực theo phơng hớng để kiến nghị khách hàng tiến hành biện pháp điều chỉnh đảm bảo kinh doanh liên tục có lÃi, tạo khả trả nợ khách hàng Việc phân tích xu hớng tỷ lệ tài chủ yếu giúp ngân hàng nắm bắt sâu sắc tình hình nội khách hàng Ta có tỷ lệ tài sau: Thứ nhất, tiêu đánh giá khả chuyển hoá tài sản thành tiền để đảm bảo khả toán 1-Tû lƯ to¸n hiƯn thêi (K1) K1= TS cã lu động / TS nợ lu động Tỷ lệ tỷ lệ đợc sử dụng nhiều Nó kiểm tra khả DN bảo đảm khả toán hợp đồng ngắn hạn đợc không với giả thiết khoản nợ đến hạn phải toán Tỷ lệ lớn Tỷ lệ lớn khả toán nợ ngắn hạn cao ngợc lại Tuy nhiên, tỷ lệ cao tốt, lúc giá trị TSLĐ đợc tồn giữ mức không tham gia vào hoạt động sinh lời, tức vốn không đợc sử dụng hiệu DN 2-Tỷ lệ khả toán nhanh (K2) K2= Vốn tiền / Giá trị khoản nợ đến hạn Đây tỷ lệ bổ sung cho tỷ lệ khả toán thời (K1), tỷ lệ đánh giá khả thực nhanh chóng cam kết DN Điểm khác K1 K2 tốc độ toán Đây cách kiểm tra nghiêm ngặt khả toán cho hàng tồn kho thuộc loại TSLĐ luân chuyển chậm, K2 không tính đến hàng hoá có kho Qua thực tiƠn thÊy r»ng nÕu DN cã tû lƯ K2≥0,5 lµ đảm bảo đợc khả toán khoản nợ đến hạn Cũng giống nh K1, tỷ lệ cao không tốt, thể lợng tiền nhiều, gây tợng sử dụng vốn không hiệu Thông thờng hệ số đợc chấp nhận từ 0,5 đến 1,2 Cần lu ý rằng, biết đợc ngời cho vay thờng coi tiêu quan trọng để đánh giá khả trả nợ ngắn hạn, ngời vay thờng cải thiện tiêu cách trớc lập báo cáo tài họ cố ý tạm ngừng mua hàng vào trả bớt khoản nợ ngắn hạn Khi ta vào tiêu để đánh giá có nhiều sai lệch Vì vậy, phân tích cán tín dụng cần tính toán tiêu theo quý sau lấy hệ số bình quân 3-Tỷ lệ toán cuối (K3) TS có _ TS thiếu _ Chênh lệch tỷ giá lu ®éng chê xư lý chØ sè gi¸ cha xư lý K3= -Nợ ngắn hạn NH TCKT khác + Các khoản phải trả Đây tiêu bổ xung, làm để cán tín dụng xem xét cho DN vay đợc hay không khả toán thời, khả toán nhanh cha đủ tiêu chuẩn để xét cho vay Nếu hệ số K3>1: tình hình tài DN xấu, toàn tài sản DN không đủ để trả nợ 4-Số ngày hàng nằm kho (N1) Giá trị hàng hoá kho 360 N1= x = ngày Giá trị hàng hoá thực Tỷ lệ đợc sử dụng tính tốc độ hàng hoá đợc quay vòng hàng năm Nó tính đợc mức độ nhanh chóng hiệu mà DN bán hàng từ tạo khả toán DN 5-Số ngày tồn đọng hàng thành phẩm (N2) Giá trị hàng thành phẩm 360 N2= x Giá trị sản lợng hàng hóa thực Tỷ lệ phải đợc xem xét kết hợp với tỷ lệ số ngày hàng tồn đọng kho Nó đợc dùng để tính số ngày trung bình cần thiết để DN thực đợc việc bán hàng thành phẩm 6-Số ngày thu nợ phải thu (N3) Các khoản phải thu 360 N3= - x Giá trị hàng hoá bán chịu Thứ hai, tiêu đánh giá tình h×nh kinh doanh Gåm cã: Tû lƯ l·i gép so với doanh thu bán hàng (L1); Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2); Tỷ lệ doanh lợi tài sản có (L3);Tỷ lệ lÃi tái đầu t (L4); Tỷ lệ khả toán lÃi vay (L5); Hệ số tài trợ; Số vòng quay toàn vốn (V) Các tỷ lệ tài giúp ngân hàng cho vay đánh giá đợc lực tài khách hàng vay vốn, từ đa định cho vay hay không mức cho vay Tuy nhiên, việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp hữu ích số liệu báo cáo phải đảm bảo tính xác Trong điều kiƯn cđa níc ta hiƯn nay, mµ viƯc thùc pháp lệnh kế toán, thống kê cha đợc chấp hành nghiêm chỉnh, đòi hỏi cán tín dụng phải thẩm định tính xác số liệu báo cáo cần phải kết hợp chặt chẽ phân tích tình hình tài với thông số phi tài để đa kết luận xác đáng doanh nghiệp mà ngân hàng đà quan hệ làm ăn với họ Chuyển sang thẩm định đánh giá t cách, uy tín, lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng vào bảng tổng kết sau Uy tín cao Uy tín hạn chế Nếu tất Nếu hầu hÕt c¸c Uy tÝn tÝn dơng C¸c u tè rđi điều kiện dới điều kiện dới cần phải cân nhắc ro lớn, uy tín tín dụng bị hạn thuận thuận lợi thêm yếu chế tố không thuận sau Thanh toán Tài Lịch sử Uy tín tốt Uy tín Đầy đủ có giải thích đáng chậm trễ Nói chung đầy đủ, Rất chậm Rất chậm, có giải thích toán chí thờng đáng cho xuyên chậm chậm toán toán Thờng xuyên nhận đợc kê Các số liệu thờng khớp Điều kiện vững Xu hớng lên Nhận đợc kê Điều kiện Xu hớng thờng xuyên thuận lợi năm hoạt động, năm tốt Đảm bảo đầy đủ quyền sở hữu Không có năm tối Có đảm bảo Có đảm bảo thiểu yếu đầy đủ quyền đầy đủ tố khác thoả mÃn sở hữu quyền sở hữu Đảm bảo đầy đủ quyền sở hữu Báo cáo nhận đợc Điều kiện bấp bênh Thua lỗ nghiệp vụ Vốn luân chuyển bị sút Nợ nhiều Báo nhận đợc Điều kiện bấp bênh Thua lỗ nợ chí trầm trọng Lai lịch Có kinh nghiệm toàn diện quản lý kinh doanh Gần không thất bại kinh doanh, không vi phạm pháp luật gây ảnh hởng nghiêm trọng đến kinh doanh Nếu kinh nghiệm truớc liên tục quản lý thành công doanh nghiệp trớc Không có thất bại kinh doanh, gần vi phậm pháp luật gây phơng hại đến kinh doanh Có thể thiếu kinh nghiệm đầy đủ kinh nghiệm liên tục Cân nhắc ảnh hởng thất bại kinh doanh gần vi phạm ph¸p lt kinh doanh Cã thĨ thiÕu kinh nghiƯm đầy đủ kinh nghiệm liên tục Cân nhắc ảnh hởng thất bại kinh doanh gần vi phạm pháp luật kinh doanh Các yếu tố Có thể cân nhắc số yếu tố khác ảnh hởng thuận lợi hay không thuận lợi lên hoạt động kinh doanh, gồm: hoạt động hay vị trí, hồ sơ khác ngân hàng, thông tin sổ sách công khai, yếu tố kinh tế chung, điều kiện ngành hay địa phơng 3.2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM, xuất phát từ đặc trng hoạt động kinh doanh đợc thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất ngành kinh doanh nỊn kinh tÕ, v× vËy, u tè rđi ro tiểm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lợng tín dụng tốt §èi víi NHCT §èng §a tríc hÕt cÇn thùc hiƯn tốt biện pháp sau: *Chủ động phân tán rủi ro Nguyên tắc hạn chế rủi ro phân tán rủi ro Điều có nghĩa rủi ro mức độ chắn phải có nhng rủi ro xảy ngắt quÃng thời gian, phân tán không gian nh lĩnh vực thiệt hại không dẫn đến bất ổn kinh doanh ngân hàng Nh vậy, kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng kết kinh doanh ngân hàng nh lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa khắc phục ngân hàng Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xẩy ngân hàng, ngân hàng nhỏ, lực tài hạn chế Việc phân tán rủi ro đợc thực thông qua phân tán d nợ, đợc biểu thị dới hình thức ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung nhiều vốn cho ngời vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trờng đà có dấu hiệu bÃo hoà, sản phẩm sản xuất khả cạnh tranh, 8Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn Khi nói phơng thức bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh NHTM ngời ta thờng sử dụng hai phơng thức mà nguyên tắc đợc phân thành bảo đảm ngời bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác trờng hợp phụ thuộc vào quan hệ khách hàng với ngân hàng loại tín dụng khác Cho nên vấn đề đặt phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, không thực kỹ lỡng xác theo quy định pháp lý đặt đảm bảo mà phải giám sát chi tiết đảm bảo thời hạn tín dụng Cần ý tới yếu tố sau: -Ngời bảo lÃnh phải có đủ điều kiện khả -Tài sản đảm bảo phải đợc nghiên cứu theo giá số lợng chất lợng thị trờng -Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay Trên thực tế áp dụng, ngân hàng làm tốt việc chấp tài sản, kiên từ chối cho vay tài sản chấp không đầy đủ, rõ ràng chắn hạn chế đợc phần lớn rủi ro vay đà đợc đảm bảo tài sản có giá trị lớn nhiều *Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Đi đôi với mở rộng phạm vi quy mô hoạt động tín dụng tăng lên số lợng khách hàng, đối tợng khách hàng đa dạng phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Theo khả rủi ro đầu te vốn tín dụng ngày tăng Chính vậy, để đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao chất lợng sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có hớng phát triển tốt, Xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng sở nâng cao chất lợng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá Chất lợng đánh giá khách hàng đợc nhận định chủ yếu qua khả phân tích tình hình khách hàng treớc, sau cho vay Điều có quan hệ nhân với chất lợng tín dụng Đánh giá khách hàng xác, chất lợng tín dụng thu đợc cao thông qua đánh giá ngân hàng định đợc mức độ an toàn vốn đầu t, từ đa định đầu t đắn Muốn nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng đợc phơng pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing sở số liệu thu thập đợc , qua báo cáo khách hàng thẩm định cán tín dụng *Thực hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, xác thông tin có liện quan đến khách hàng thị trờng đợc coi quan trọng hàng đầu trông công tác thẩm định tín dụng Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần: - Tăng cờng trang bị phơng tiện thông tin đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro Chi nhánh để có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kÞp thêi - Tỉ chøc tËp hn nghiƯp vơ cho cán làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phơng pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thông tin từ thị trờng để cung cấp cho cán tín dụng lÃnh đạo trớc định cho vay - Cần thiết phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài chính, kết kinh doanh cho ngân hàng doanh nghiệp khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác Coi điều kiện bắt buộc để đợc tiếp tục quan hệ tín dụng - Nªn cã quy chÕ thĨ vỊ viƯc nhËn, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng (trung tâm thông tin tín dụng NHNN, trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam) 3.2.1.4 Tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát Công tác kiểm tra, kiểm soát công tác thiếu đợc hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thông qua công tác mà ngân hàng nắm đợc thực trạng kinh doanh mình, biết đợc thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lợng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát cần đợc tổ chức theo hớng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát trình vận động vốn tÝn dơng tõ cho vay ®Õn thu håi hết nợ Theo định hớng đó, cần tăng cờng giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lÃi khách hàng, kiểm soát việc thực sách, quy định Ngành, Đảng Nhà nớc Công tác giám sát phải đạt đợc mục tiêu: thờng xuyên nắm đợc tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; Phân định rõ ràng nguồn vốn dùng cho sản xuất, nguồn vốn dùng cho kinh doanh DNNN hoạt động đa dạng, kết hợp vừa sản xuất vừa kinh doanh DNNN thuộc loại hình Tổng công ty 90,91; Nắm vững chu kỳ sản xuất tiêu thụ doang nghiệp để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ, thu lÃi cho ngân hàng; Ngoài cần lu ý đến thông tin khác có liên quan đến doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời tình phát sinh, tăng cờng hiệu kinh doanh ngân hàng 3.2.1.5 Giải pháp tổ chức nhân Con ngời đóng vai trò định đến thành công hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lợng tín dụng giải pháp tổ chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân ngân hàng Thực giải pháp nhân tiến hành chủ yếu phơng diện sau - Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng: thờng xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ,kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho ngời cán có đủ lực trình độ làm việc nớc quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xà hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay - Kiện toàn công tác sử dụng cán bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác đợc phân công hoạt động tín dụng mà ngời cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Nhìn chung họ cần phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trờng đa dạng, am hiểu sách pháp luật, có lĩnh phẩm chất trị tốt, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu t cho ngành nghề phải hiểu đợc vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt công tác t vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng - Có chế độ khuyến khích thởng phạt vât chất cán làm công tác tín dụng: cần thiết có chế độ lơng, thởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tợng bình quân chủ nghĩa công tác tín dụng thực nặng nề, rủi ro Một đÃi ngộ nh vị trí khác với lực cờng độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lơng, thởng u đÃi ngời làm tốt công tác tín dụng nh mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn,những ngời có chất lợng trả nợ tín dụng cao nh nợ hạn có tỷ lệ thấp mạng tính tạm thời,Bên cạnh cần phải sử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cơng xử lý thích đáng để làm gơng có tác dụng giáo dục, răn đe ngời khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xoá bỏ t tởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu công tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thởng kịp thêi, kû luËt nghiªm minh,…cã nh vËy kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lợng cao hoạt động tín dụng 3.2.1.6.Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng *Cung cấp dịch vụ t vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng có mối quan hệ tơng hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu đợc lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ đợc ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngợc lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ t vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ t vấn, ngân hàng nên đa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, t vấn cho khách hàng hớng đầu t thị trờng tiềm năng, dự đoán xu hớng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ khác nh môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên *Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh lµ mét quy lt tÊt u cđa nỊn kinh tÕ thị trờng Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lôi kéo khách hàng đà khó, giữ đợc khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lôi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đÃi lÃi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lÃi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách giảm lÃi suất doanh nghiệp có d nợ lớn, có quan hệ lâu với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng *Nâng cao uy tín thông qua việc tăng cờng hoạt động dịch vụ thông tin, quảng cáo, tuyên truyền 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, Chính phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh NHCT Khu vực Đống Đa 3.2.2.1 ý kiến với DNNN a/ DNNN phải xây dựng đợc phơng án kinh doanh kh¶ thi, cã hiƯu qu¶ HiƯn nay, mét số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không cho vay đợc khách hàng vay vốn dự án trình duyệt khả thi Tình trạng xẩy hai loại tín dụng ngắn trung-dài hạn (đặc biệt tín dụng trung-dài hạn), góp phần gây nên tợng ứ đọng vốn hầu hết NHTM thời gian qua Để mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu sử dụng vốn chất lợng tín dụng NHTM đồng thời thoả mÃn đợc nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp (DNNN) vay vốn doanh nghiệp phải xây dựng đợc phơng án kinh doanh khả thi, có hiệu Muốn có phơng án kinh doanh khả thi, DNNN cần có phơng pháp xác định phơng án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trờng sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp,trên sở nghiên cứu tiến hành lựa chọn phơng án kinh doanh Việc lựa chọn phơng án kinh doanh phải dựa tiêu chủ yếu phơng án nh: khối lợng hàng hoá sản xuất đợc , doanh thu, chi phí sản xuất, thu nhập doanh nghiệp thu nhập ngời lao động,Thêm vào đó, để phơng án kinh doanh có hiệu cao DNNN cần tính toán trớc tình sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trờng giá chất lợng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chóng thành tựu vào sản xuất - Sự thay đổi sách thuế, lÃi suất tín dụng, sách xuất nhập khẩu, - Những nguy rủi ro xẩy ra, chủ động xây dựng định hớng xử lý rủi ro b DNNN, doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có giải pháp tạo vốn tự có Vốn vấn đề khó khăn nhiều DNNN Nhà nớc ta đà có nhiều biện pháp, hớng tháo gỡ song khả khắc phục cha cao, thiếu vốn đà trở nên phổ biến nghiêm trọng hầu hết doanh nghiệp Thế nhng, kinh doanh tín dụng NHTM, yêu cầu thiết yếu đặt DNNN phải có đủ vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh, đầu t đổi công nghệ ngân hàng đầu t vốn vay Đây điểm vớng mắc khiến cho nhiều doanh nghiệp gập khó khăn vay vốn đem lại nguy rủi ro cho ngân hàng cho vay Xuất phát từ tình hình thực tiễn hiƯn cđa nỊn kinh tÕ níc ta, c¸c DNNN muốn tồn phát triển, thích ứng nhanh với biến đổi thị trờng họ không nên trông chờ vào nguồn vốn NSNN cấp hay phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cho vay để tiến hành sản xuất kinh doanh mà thân doanh nghiệp phải chủ động tìm vốn, thích ứng linh hoạt, làm giàu đáng hợp pháp cho thân doanh nghiệp cho đất nớc Ngợc lại, chủ động kinh doanh đem lại hiệu tốt điều kiện đáng cân nhắc để Nhµ níc xem xÐt cÊp vèn bỉ sung cho doanh nghiệp Đối với DNNN có quy mô vừa nhỏ, không đủ sức mạnh cạnh tranh, mở rộng sản xuất, đổi công nghệ,để tạo vốn tự có bổ sung biện pháp cổ phần hoá biện pháp mang lại nhiều lợi ích Cổ phần hoá có tác dụng huy động thêm vốn, thay đổi phơng thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phát triển hoạt động có hiệu quả, khắc phục tình trạng công hữu vô chủ, chống tham nhũng tiêu cực c.Đổi công nghệ doanh nghiệp Rất nhiều DNNN có hệ thống máy móc thiết bị lạc hậu, lực sản xuất thấp, sản phẩm làm giá thành cao, chất lợng không cạnh tranh đợc thị trờng Đổi công nghệ doanh nghiệp yêu cầu cần thiết DNNN Đổi công nghệ phát triển hoàn thiện không ngừng yếu tố công nghệ dựa thành tựu khoa học-kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu ... trò tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nớc Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín. .. động tín dụng DNNN chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa 2.1 ĐôI nét chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCT Đống Đa: Ngân hàng Công. .. tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhà nớc 1.1 tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển cho thấy, tín