Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân nga mỹ

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan LỜI NĨI ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong cơng đổi đất nƣớc chuyển sang chế thị trƣờng theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa, Đảng nhà nƣớc ta xác định việc xây dựng nông thôn phát triển nông thôn nhiệm vụ quan trọng chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội Bởi vậy, phƣơng hƣớng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn năm tới là: “Tạo dựng cho nông thơn có kinh tế phong phú đa dạng, đảm bảo phát triển nhanh, vững kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Trong bối cảnh đó, hình thành phát triển kinh tế hộ sản xuất mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Hộ sản xuất đơn vị chủ yếu cung cấp hầu hết nơng sản, thực phẩm cho tồn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất với mơ hình thích hợp u cầu cấp thiết giai đoạn phát triển kinh tế trƣớc mắt tƣơng lai Để hoàn thành đƣợc nhiệm vụ này, bên cạnh yêu cầu công nghệ chất lƣợng nhân lực việc đáp ứng đƣợc địi hỏi vốn sản xuất vơ quan trọng Ở khu vực nông thôn, nguồn vốn đầu tƣ chủ yếu đƣợc cung cấp ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng…trong nguồn vốn từ quỹ tín dụng nhân dân chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn cho vay Mặt khác, để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế hộ, nhu cầu vốn cho hộ sản xuất ngày lớn đòi hỏi Ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng phải đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời Song với tính chất phức tạp loại hình kinh tế nhu cầu vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, tiềm ẩn nguy rủi ro cao, phụ thuộc vào yếu tố khách quan nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn Đây nguyên nhân làm chậm tốc độ phát triển kinh tế SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan nông nghiệp nông thôn khó khăn cho nhiều quỹ tín dụng sở hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ quỹ tín dụng đƣợc thành lập theo mơ hình thí điểm với nhiệm vụ ban đầu hỗ trợ vốn, giúp xố đói giảm nghèo, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn Những buổi đầu thành lập, gặp khơng khó khăn, song sở qn triệt tốt chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc với nỗ lực toàn thể ban lãnh đạo cán cơng nhân viên, quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ bƣớc khắc phục khó khăn, hồn thành tốt nhiệm vụ hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn Hiện nay, với tiến trình đẩy mạnh thực chủ trƣơng cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn; xây dựng nơng thơn nhu cầu nguồn vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng hộ sản xuất chứa đựng nhiều rủi ro hơn, yêu cầu nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất trở nên quan trọng Mặt khác, với đặc điểm địa phƣơng rộng, dân số lớn nhƣng điạ bàn đƣợc phép hoạt động nhỏ hẹp nên việc nguồn vốn đến với ngƣời dân hạn chế chất lƣợng tín dụng chƣa đạt hiệu cao Vì việc nghiên cứu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất cần thiết Xuất phát từ thực tế trên, em định chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ ” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa sở lý luận chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan - Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ - Đề giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu chất lƣợng hoạt động tín dụng hộ sản xuất - Phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ giai đoạn 2010 - 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu sau: - Phƣơng pháp thu thập số liệu: : số liệu phục vụ cho khóa luận đƣợc thu thập từ tài liệu nhƣ bảng cân đối kế toán, báo cáo thƣờng niên quỹ tín dụng… - Phƣơng pháp quan sát thống kê : tìm hiểu thực trạng kinh doanh, thực tế chất lƣợng tín dụng quỹ tín dụng - Phƣơng pháp so sánh đối chiếu: so sánh đối chiếu chất lƣợng tín dụng quỹ tín dụng qua năm, thời kì, giai đoạn để rút nhận xét - Phƣơng pháp chuyên gia: tham khảo ý kiến đánh giá chuyên gia lĩnh vực tín dụng, ngân hàng - Phƣơng pháp phân tích định tính: phân tích tiêu chất lƣợng tín dụng từ tổng hợp đánh giá, đƣa nguyên nhân giải pháp cho thực trạng chất lƣợng tín dụng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung đề tài đƣợc chia thành chƣơng nhƣ sau: SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan Chƣơng 1: Lý luận chung chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ QUỸ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái qt tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng khoảng thời gian định, đến hạn ngƣời sử dụng phải hoàn trả lƣợng giá trị lớn giá trị ban đầu Quỹ tín dụng tổ chức trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh theo luật ngân hàng luật hợp tác xã Vì thế, khái niệm tín dụng quỹ tín dụng hiểu tín dụng ngân hàng Theo giáo trình Nghiệp vụ NHTM – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê (2009): Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lịng tin vào khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hồn trả nợ vay (gốc lãi) hạn Thứ hai, tín dụng chuyển nhƣợng tài sản có thời hạn Ngân hàng trung gian tài “đi vay vay”, nên khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn, bảo đảm cho đơn vị hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lí, ngân hàng phải tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển vốn đối tƣợng vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định cấp đƣợc nhiều tín dụng dài hạn; ngƣợc lại, nguồn vốn SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan khơng ổn định kì hạn ngắn mà cấp nhiều tín dụng dài hạn gặp rủi ro khoản Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kì luân chuyển vốn đối tƣợng vay ngƣời vay có điều kiện trả nợ hạn Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ chu kì luân chuyển vốn đối tƣợng vay, khách hàng khơng có đủ nguồn để trả nợ đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng Ngƣợc lại, thời hạn cho vay lớn chu kì luân chuyển vốn tạo nên điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ ba, tín dụng ngân hàng phải nguyên tắc hồn trả gốc lãi Nếu khơng có hồn trả khơng đƣợc coi tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa việc hoàn trả giá trị gốc khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi, giá quyền sử dụng vốn vay Khoản lãi phải luôn số dƣơng, có nhƣ bù đắp đƣợc chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Thứ tư, tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào thân khách hàng, mà cịn phụ thuộc vào mơi trƣờng hoạt động, ngồi tầm kiểm soát khách hàng nhƣ biến động kinh tế, thị trƣờng, thiên tai…Khi khách hàng gặp khó khăn môi trƣờng kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn việc trả nợ, điều khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Thứ năm, tín dụng phải dựa sở cam kết hoàn trả vơ điều kiện Q trình xin vay cho vay diễn sở pháp lí chặt chẽ nhƣ: hợp đồng tín dụng, khế ƣớc vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay…, bên vay phải cam kết hồn trả vơ điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn Từ đặc điểm cho thấy, tín dụng ngân hàng phải bảo đảm đƣợc hai nguyên tắc sau: Thứ nhất, vốn vay phải đƣợc sử dụng mục đích SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan Thứ hai, vốn vay phải đƣợc hoàn trả gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng 1.1.2 Khái quát quỹ tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm quỹ tín dụng Điều luật số 47/2010/QH12 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng có ghi: Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống Xét chất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ doanh nghiệp đặc biệt thị trƣờng Là doanh nghiệp quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ hoạt động giống nhƣ doanh nghiệp khác Có vốn tự có, mua vào, bán có chi phí thu nhập, phải nộp thuế có lãi bị lỗ Là doanh nghiệp đặc biệt quỹ tín dụng khơng kinh doanh hàng hố dịch vụ thơng thƣờng mà kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Quỹ tín dụng kinh doanh phần lớn khơng phải nguồn vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn vay xã hội thông qua huy động tiền gửi, cho vay làm trung gian cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.1.2.2 Các hoạt động quỹ tín dụng Theo nghị định số 48/2001/NĐ – CP phủ tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc phép thực hoạt động sau: * Hoạt động huy động vốn - Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn thành viên ngồi thành viên - Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc vay vốn quỹ tín dụng nhân dân Trung ƣơng, vay vốn tổ chức tín dụng khơng phải quỹ tín dụng nhân dân theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan * Hoạt động tín dụng - Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay thành viên hộ nghèo thành viên địa bàn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Việc cho vay hộ nghèo thực theo điều lệ quỹ tín dụng nhân dân, nhƣng tỷ lệ dƣ nợ cho vay hộ nghèo so với tổng dƣ nợ không đƣợc vƣợt tỷ lệ Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc cho vay khách hàng có gửi tiền quỹ tín dụng nhân dân dƣới hình thức cầm cố sổ tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân sở phát hành - Việc lập hồ sơ thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất lƣu giữ hồ sơ quỹ tín dụng nhân dân sở phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc - Quỹ tín dụng nhân dân sở thực hoạt động tín dụng khác theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc * Dịch vụ toán ngân quỹ - Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nƣớc, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ƣơng tổ chức tín dụng khác (trừ Quỹ tín dụng nhân dân sở khác) - Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc thực dịch vụ toán ngân quỹ, chủ yếu phục vụ thành viên * Các hoạt động khác - Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn vào quỹ tín dụng nhân dân Trung ƣơng tổ chức liên kết phát triển hệ thống - Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực hoạt động tiền tệ theo hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc - Quỹ tín dụng nhân dân sở đƣợc thực hoạt động khác đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan => Theo nghị định mục đích hoạt động quỹ tín dụng nhân dân khơng lợi nhuận mà giúp cải thiện đời sống cho thành viên hộ nghẻo địa bàn Góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống kinh tế xã hội 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái quát hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ đƣợc tiến hành cách độc lập điều quan trọng thành viên hộ thƣờng có huyết thống, thƣờng chung ngơi nhà, có quan hệ chung với nhau, họ đơn vị để tổ chức lao động Một nhà kinh tế khác cho rằng: Trang trại gia đình loại hình sở sản xuất nơng nghiệp, hộ gia đình nơng dân kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh gia đình có tƣ cách pháp nhân riêng chủ hộ ngƣời có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên khác gia đình tham gia lao động sản xuất Theo phụ lục Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất đƣợc nêu nhƣ sau: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Trên 80% dân số Việt Nam sinh sống nông thôn đại phận sản xuất cịn mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ sản xuất đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng SV: Trần Thị Hảo Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan Hộ sản xuất đƣợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phƣơng mà hộ sản xuất hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ ngƣời lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tƣợng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thƣờng thấp, vốn đầu tƣ rải q trình sản xuất Bên cạnh đó, sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ không đƣợc đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thƣờng bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thƣờng nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nƣớc nhƣng thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trƣờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nƣớc chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trƣờng SV: Trần Thị Hảo 10 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan + Điều chỉnh quy trình, đồng thời tăng cƣờng kiểm tra, giám sát để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích khách hàng có khó khăn q trình sản xuất kinh doanh, ngân hàng tƣ vấn cho họ + Nhƣng điểm đáng bàn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng đạt hiệu khơng nhƣ mong đợi, gặp khó khăn vốn, khách hàng muốn quỹ tín dụng hỗ trợ thêm vốn, quỹ nên làm gì? Trên thực tế, nhiều trƣờng hợp quỹ tín dụng thƣờng có suy nghĩ thiếu tích cực, dè dặt việc cấp thêm vốn Chính lại đẩy vấn đề trở nên xấu Quỹ tín dụng nên xem xét kỹ tồn q trình sản xuất kinh doanh hộ, đánh giá tính hợp lý nhƣ lợi ích việc tăng thêm vốn, thấy khả thi quỹ tín dụng nên có biện pháp linh hoạt hỗ trợ vốn kịp thời, phải theo sát trình sản xuất kinh doanh hộ, đƣa lời tƣ vấn cần thiết - Đối với nợ chưa đến hạn cho vay mới: Yêu cầu thực nghiêm túc mục đích vay vốn Ngồi ra, quy trình tổng qt kiểm tra, giám sát xử lý nợ vay cần có phối hợp chặt chẽ quỹ tín dụng, quyền, tổ chức đồn thể trị - xã hội địa bàn quan có liên quan để quản lý có hiệu việc cho vay, mở rộng tín dụng an tồn hộ sản xuất 3.2.1.4 Xây dựng chiến lược khách hàng Quỹ tín dụng cần đặc biệt quan tâm tới cơng tác xây dựng chiến lƣợc khách hàng, để sở tăng cƣờng giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận thêm nhiều khách hàng Trong chiến lƣợc khách hàng cần ý củng cố, hoàn thiện tiêu thức phân loại hộ sản xuất hợp lý để tài trợ vốn hợp lý, tăng khả tiếp cận đƣợc với dự án khả thi Cho vay nâng mức, áp dụng lãi suất ƣu đãi khách hàng truyền thống có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu Tùy theo điều kiện mình, năm nên mở hội nghị khách hàng mở rộng, kết hợp hội nghị SV: Trần Thị Hảo 65 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan khách hàng thông qua tham quan, học hỏi mơ hình sản xuất điển hình ngồi địa bàn Thơng qua đó, lấy ý kiến khách hàng đóng góp cho hoạt động quỹ tín dụng, vừa báo cáo kết kinh doanh vừa tuyên truyền hoạt động mình, nhằm củng cố khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Cũng qua hội nghị khách hàng mà thắt chặt mối quan hệ, niềm tin tƣởng thông cảm khách hàng với quỹ tín dụng Quỹ tín dụng nên tích cực tham gia hội khuyến học, trợ cấp cho học sinh nghèo hiếu học, có kết học tập xuất sắc Đây cách làm thiết thực, nhờ quỹ tín dụng giúp ngƣời dân khắc phục khó khăn, đồng thời tạo đƣợc khách hàng tiềm tƣơng lai Gắn với việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng, quỹ tín dụng cần kết hợp với quan chức năng, tổ chức đồn thể quần chúng trị – xã hội, xây dựng kế hoạch thông tin, tuyên truyền, quảng bá sâu rộng quần chúng tiện ích mà quỹ tín dụng cung cấp cho ngƣời dân, đồng thời phổ biến sách Nhà nƣớc phát triển nơng nghiệp – nơng thơn quy trình tín dụng quỹ tín dụng hộ sản xuất địa bàn Đặc biệt, quỹ tín dụng nên phối hợp với Hội khuyến nông để xây dựng triển khai có hiệu chƣơng trình: “Đội ngũ người làm công tác khuyến nông kết hợp với tuyên truyền, phổ biến thể lệ tín dụng ngân hàng nơng dân” 3.2.1.5 Đổi đại hố cơng nghệ quỹ tín dụng nhân dân Đây yêu cầu cấp thiết hầu hết quỹ tín dụng nhƣ họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ không đơn trang thiết bị kĩ thuật đại mà phải gắn liền với việc đổi qui trình “sản xuất” quỹ tín dụng Thời gian trƣớc khách hàng phải tìm đến quỹ tín dụng, nhƣng quỹ tín dụng cần chủ động tìm đến khách hàng hộ sản xuất họ có nhiều đơn vị kinh doanh tiền tệ để lựa chọn Điều quan trọng quỹ tín dụng chứng minh đƣợc tính ƣu việt đơn vị khác khu vực SV: Trần Thị Hảo 66 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan Hiện tại, quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ sử dụng phần mềm Ngân hàng eFund công ty NGVGroup để phục vụ cho việc giao dịch toán, giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng đƣợc rút ngắn, an toàn, bảo mật Mặt khác, với phần mềm giao dịch tốn có, so với quỹ tín dụng khác địa bàn đại Nhƣng áp dụng phần mềm vào kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn trình độ khả thích ứng với cơng nghệ đại đại phận công nhân viên quỹ tín dụng cịn yếu kém, chƣa vận dụng linh hoạt đƣợc cơng nghệ vào hoạt động kinh doanh Vì vậy, ban lãnh đạo quỹ tín dụng cần có biện pháp khắc phục, mƣợn nhân viên kỹ thuật công ty phần mềm hƣớng dẫn, giảng dạy chi tiết cách vận hành phần mềm vào kinh doanh cơng tác quản lý cho tồn ban lãnh đạo cán cơng nhân viên quỹ tín dụng 3.2.1.6 Mở rộng thị trường QTD nhân dân Nga Mỹ cần phải có sách thích hợp nhằm mở rộng thị trƣờng chiều rộng chiều sâu Với địa bàn hoạt động chật hẹp khả đáp ứng đơn vị dƣ thừa, thị trƣờng xã lân cận chƣa đƣợc khai thác Với đặc điểm sản xuất kinh doanh khu vực đa số hộ sản xuất vùng mầu nên nhu cầu vốn sản xuất ngƣời dân nhiều, phụ thuộc vào mùa vụ Vì thế, ban lãnh đạo QTD cần có biện pháp để tháo gỡ khó khăn nhƣ lập đề án xin mở rộng địa bàn sang xã lân cận để trình quỹ tín dụng trung ƣơng giải Mặt khác, không tâm vào mở rộng địa bàn mà QTD phải quan tâm đến lĩnh vực chăm sóc khách hàng, hƣớng vào đối tƣợng khách hàng đầy tiềm thành phần công chức, phận lớn khu vực Đây phận có nhu cầu vay tiêu dùng lớn, có ảnh hƣởng trực tiếp đến xu hƣớng tiêu dùng khu vực Nhƣng lơ đãng với khách hàng hộ sản xuất, SV: Trần Thị Hảo 67 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan lƣợng khách hàng lớn, chiếm thị phần chủ yếu tổng số khách hàng vay vốn quỹ tín dụng 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ * Giải pháp đạo điều hành công tác cán bộ: Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh, nhƣ việc nâng cao hiệu cho vay quỹ tín dụng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lƣợng nhân ngày cao Để giải vấn đề nay, quỹ tín dụng cần thực giải pháp sau: Đổi lãnh đạo điều hành để tác động thay đổi lề lối, tác phong làm việc, nhận thức cán viên chức Từng bƣớc giáo dục, đào tạo nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, tính kỷ cƣơng, tinh thần trách nhiệm chất lƣợng hiệu công tác Nâng cao lực, kỹ quản lý điều hành hoạt động quỹ tín dụng, tăng cƣờng quản lý chi phí, đặc biệt quản lý chi phí hành chính, quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại Bảo đảm tài đơn vị ln lành mạnh có uy tín thị trƣờng Khơng ngừng đổi mới, rà sốt, điều chỉnh, bổ sung nâng cao chất lƣợng quy hoạch đào tạo cán Tiếp tục thực phân loại, đánh giá cán bộ, phân công lao động phù hợp với lực trình độ theo quy định Giám đốc quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ Bố trí phân công ngƣời, việc, đồng thời chọn lọc cán có lực trình độ, khả phát triển tốt tạo điều kiện gửi đào tạo đào tạo lại Tăng cƣờng công tác kiểm tra, phối kết hợp với cán kiểm tra kiểm toán chuyên trách xây dựng kế hoạch, lên phƣơng án đề cƣơng kiểm tra cụ thể cho chuyên đề, tiếp tục phƣơng châm hiệu làm năm 2012 là: “ vừa làm, vừa tìm sai tự chỉnh sửa”, tránh tình trạng chạy theo số lƣợng mà không quan tâm đến kiểm tra chất lƣợng Quán triệt quan điểm kiểm tra, phát phải SV: Trần Thị Hảo 68 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan đôi với việc kiến nghị chỉnh sửa xử lý nghiêm túc sai phạm phát qua kiểm tra Tiếp tục đẩy mạnh phong trào thi đua khen thƣởng hàng tháng, xây dựng tiêu thi đua, khen thƣởng, tổ chức cho tập thể, cá nhân đăng ký thi đua, xây dựng giải pháp tổ chức thực theo dõi sơ kết, tổng kết cụ thể cho phong trào, khen thƣởng kịp thời tập thể, cá nhân đạt thành tích cao thi đua Tổ chức khốn tài đến ngƣời lao động, thực cơng khai hóa tiền lƣơng quyền lợi hợp pháp cán bộ, cơng nhân viên Từ đó, khuyến khích cán viên chức thực tốt nhiệm vụ đƣợc giao chấp hành tốt quy chế dân chủ sở Quan tâm trọng đến việc ứng dụng khoa học công nghệ, đặc biệt thành tựu công nghệ thông tin quản trị điều hành, khai thác sử dụng thành cơng chƣơng trình tiện ích ngành phục vụ có hiệu cơng việc, nhiệm vụ đƣợc giao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Việc mở rộng phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ khơng có ý nghĩa với việc kinh doanh thân quỹ tín dụng mà cịn tạo động lực cho phát triển nông nghiệp nông thôn, giúp cho việc chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn cách nhanh chóng có hiệu theo hƣớng cơng nghiệp hố đại hố Đây vấn đề địi hỏi phải đƣợc quan tâm nhiều ngành nhiều cấp, từ trung ƣơng đến địa phƣơng 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Tăng cƣờng biện pháp quản lý tín dụng tổ chức tín dụng, ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm xây dựng đồng văn dƣới luật, văn hƣớng dẫn thực Nghị định Chính phủ ngân hàng, nghiên cứu xây dựng SV: Trần Thị Hảo 69 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan sách tín dụng có hiệu quả, thực tốt sách tín dụng, chấp hành nghiêm túc chế thể lệ, quy trình cho vay sử dụng linh hoạt lãi suất Tăng cƣờng tuyên truyền phổ biến pháp luật ngân hàng, tránh tâm lý ngƣời dân vay đƣợc tiền ngân hàng, quỹ tín dụng coi nhƣ đƣợc, khơng phải hồn trả Nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm sốt định kỳ đột xuất Những sai sót vi phạm quy chế, thể lệ phải xử lý nghiêm túc, kịp thời mức Các quy định ngân hàng Nhà nƣớc phải bảo vệ bình đẳng lợi ích ngân hàng, tổ chức tín dụng nhƣ lợi ích khách hàng Các quy định cần phải xác, cụ thể, đơn giản, dễ hiểu không sử dụng từ đa nghĩa Sớm hoàn thiện tổ chức máy theo chƣơng trình điều lệ mới, hồn thiện chức nhiệm vụ đảm bảo cho hoạt động nhịp nhàng phận Tiếp tục đại hoá ngân hàng đảm bảo thực nhiệm vụ phục vụ cách nhanh chóng, kịp thời, sách an tồn sở hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cải thiện môi trƣờng kinh tế Cần tăng cƣờng củng cố hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro cách có hiệu hơn, trang bị công nghệ đại đảm bảo kỹ thuật, đồng thời thông tin liệu phải đƣợc đầy đủ, chi tiết, xác kịp thời Ban hành chế độ bắt buộc việc cung cấp thông tin, số liệu quỹ tín dụng phải trung thực, đầy đủ, xác để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm, đồng thời ngăn ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn xảy cho cơng tác tín dụng quỹ tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc tăng cƣờng tổ chức hoạt động thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) Trung tâm thành lập để làm đầu mối thu hút cung cấp thông tin cho Ngân hàng, tổ chức tín dụng thành viên khách hàng hoạt động lãnh thổ, nhằm ngăn ngừa hạn chế phân tán rủi ro, thực phạm vi số liệu tình hình khách hàng có liên quan đến hoạt động tín dụng Đồng thời cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trƣờng SV: Trần Thị Hảo 70 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan hợp NHTM, tổ chức tín dụng bị rủi ro, thiệt hại sử dụng thông tin thiếu xác trung tâm cung cấp, nhằm đảm bảo đƣợc hiệu thông tin Ngân hàng nhà nƣớc cần có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể để đảm bảo môi trƣờng kinh tế lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức ngân hàng nƣớc ngồi, tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh phải thực theo quy chế tín dụng chung NHNN, khơng đƣợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng Ngân hàng nhà nƣớc cần phải tiêu chuẩn hoá tiêu thức đánh giá chất lƣợng tín dụng Phải xây dựng sách cụ thể phù hợp với địa phƣơng, ngành sách tín dụng hộ sản xuất, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế ngƣời nông dân sản xuất, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Ngân hàng nhà nƣớc phải tiếp tục đào tạo lại đội ngũ tra cách sâu sắc nhằm nâng cao hiệu lực tra hiệu quản lý Ngân hàng nhà nƣớc, trọng tâm vào biện pháp khắc phục khuyết điểm, xử lý, chỉnh sửa kiên sai phạm đƣợc phát hiện, chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan để chấn chỉnh hoạt động cho vay Chú trọng mức đấu tranh phòng chống tiêu cực tham nhũng ngân hàng, nhằm củng cố uy tín, lấy lại niềm tin cho nhân dân Sớm hình thành hệ thống ngân hàng lớn mạnh thực lực công nghệ ngân hàng để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội năm tới 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phƣơng Các cấp quyền địa phƣơng cần phối hợp tích cực với ngân hàng cơng tác tín dụng, kiểm tra, đơn đốc thu nợ Để hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngày đƣợc mở rộng đảm bảo đem lại hiệu kinh tế cần phải có phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, SV: Trần Thị Hảo 71 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan quyền địa phƣơng từ tỉnh, thành phố đến quận huyện, thị xã Các hộ sản xuất phần lớn hộ gia đình, hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ đời sống họ có mối quan hệ chặt chẽ với địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng cấp quyền vừa đƣa định lại vừa thực định, vừa phải theo chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc, vừa phải phù hợp với tình hình kinh tế địa phƣơng Do quyền địa phƣơng hiểu rõ tình hình hộ sản xuất Vậy để mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất quyền địa phƣơng phải nhận thức đƣợc vai trị, vị trí quan trọng để có biện pháp tích cực kết hợp với ngân hàng để chủ động thực chủ trƣơng sách Đảng nhà nƣớc công tác đầu tƣ tín dụng cho hộ sản xuất Các ngành có liên quan cấp quyền địa phƣơng cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho quỹ tín dụng việc phát mại tài sản thể chấp khoản vay khơng có khả hồn trả Hiện công tác phát mại tài sản thể chấp gặp nhiều khó khăn, thủ tục phát mại phức tạp, chi phí lớn, thời gian phát mại thƣờng bị kéo dài khách hàng khiếu nại Do để cơng tác phát mại diễn nhanh chóng quỹ tín dụng khơng làm đƣợc mà phải có phối hợp chặt chẽ, hỗ trợ ngành có liên quan cấp quyền địa phƣơng Các ngành pháp luật quyền địa phƣơng cần có biện pháp cụ thể để ngăn chặn xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ tín dụng trái phép dƣới hình thức Các tổ chức tín dụng trái phép thƣờng quan tâm đên lợi ích thân mà bỏ qua lợi ích ngƣời vay vốn nên hiệu kinh tế xã hội cơng tác đầu tƣ tín dụng hộ sản xuất thƣờng khơng cao Do để nâng cao chất lƣợng cơng tác cấp tín dụng hộ sản xuất, ngành cấp có thẩm quyền cần xử lý nghiêm minh hình thức tín dụng không đƣợc nhà nƣớc cấp giấy phép kinh doanh để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời vay tiền SV: Trần Thị Hảo 72 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan KẾT LUẬN Trong trình hội nhập nƣớc ta nay, nơng nghiệp – nông thôn bƣớc đổi thay, nhu cầu vốn ngƣời dân để đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh tình hình tăng lên nhanh chóng Chính vậy, u cầu đặt ngân hàng, tổ chức tín dụng, có quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ phải vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn khách hàng, đồng thời phải cải thiện đƣợc hiệu hoạt động tín dụng Và nâng cao chất lƣợng tín dụng nội dung quan trọng hàng đầu chiến lƣợc phát triển quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ Để thực đƣợc chiến lƣợc này, đòi hỏi phải có kết hợp nhiều yếu tố: từ phía quỹ tín dụng, khách hàng mơi trƣờng kinh tế Từ thành lập đến quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ đạt đƣợc thành tựu đáng kể cơng tác tín dụng nhƣ: tổng dƣ nợ qua năm không ngừng tăng lên, lƣợng khách hàng đến giao dịch với quỹ ngày đông… Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu cịn nhiều hạn chế cần đƣợc khắc phục Xuất phát từ thực tế đó, luận văn phân tích vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ năm qua để từ dƣới góc độ nhà quản trị quỹ tín dụng đƣa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Trên sở đó, quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ cần xác định đƣờng lối, sách hoạt động gắn với nông nghiệp – nông thôn – nông dân Đồng thời, cần tích cực đổi hoạt động nhằm phục vụ khách hàng đƣợc tốt hơn, tháo gỡ khó khăn nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng với hộ sản xuất để bƣớc khẳng định vị uy tín địa bàn huyện Qua việc mở rộng đầu tƣ, quỹ tín dụng tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh ngƣời dân, từ tạo tiền đề phát triển góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hƣớng sản xuất hàng hóa, sớm thích nghi với kinh tế thị trƣờng SV: Trần Thị Hảo 73 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh, bảng cân đối kế toán, quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ năm 2010, 2011,2012 Báo cáo thƣờng niên quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ năm 2010, 2011, 2012 Quyết định số 457/2005/QĐ –NHNN ngày 19 tháng năm 2005 Thống đốc NHNN ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quyết định số 493/2005/QĐ –NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thơng tƣ số 02/2011/TT-NHNN ngày tháng năm 2011 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam 6.Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại trƣờng học viện tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2009, Giáo trình NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI , NXB Thống kê Website : www.doko.vn, www.sieulienket.vn , www.sbv.gov.vn (website Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam), nhiều website khác SV: Trần Thị Hảo 74 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới cô giáo Th.S Nguyễn Thị Loan Nhờ giúp đỡ hƣớng dẫn nhiệt tình em có đƣợc kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nhƣ nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Hồng Đức suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập ba tháng quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ, em nhận đƣợc giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo quỹ tín dụng, đặc biệt hƣớng dẫn nhiệt tình anh chị phịng phục vụ khách hàng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt đƣợc kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng cơng tác tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho q trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo quỹ tín dụng, tới tồn thể cán bộ, nhân viên quỹ tín dụng giúp đỡ tận tình chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ ngày phát triển, kính chúc chú, anh chị thành đạt cƣơng vị công tác Em xin chân thành cảm ơn ! Thanh Hóa, tháng năm 2013 SV: Trần Thị Hảo 75 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Kí hiệu Viết đầy đủ QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng HSX Hộ sản xuất QTD Qũy tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị SV: Trần Thị Hảo 76 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ QUỸ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái quát tín dụng 1.1.2 Khái quát quỹ tín dụng 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .9 1.2.1 Khái quát hộ sản xuất 1.2.2 Vai trị hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất.13 1.3 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG 16 1.3.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất .16 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất 17 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG 20 1.4.1 Nhân tố chủ quan 20 1.4.2 Nhân tố khách quan 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NGA MỸ 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NGA MỸ 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ 27 2.1.2 Mơ hình tổ chức quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ 27 2.1.3 Đặc điểm hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ 31 2.1.4 Quy trình cho vay hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ 32 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Nga Mỹ giai đoạn 2010 – 2012 34 SV: Trần Thị Hảo 77 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NGA MỸ GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 41 2.2.1 Dƣ nợ tín dụng 41 2.2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ 46 2.2.3 Nợ hạn 48 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 50 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NGA MỸ 54 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 54 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 55 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NGA MỸ .59 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG CHUNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG 59 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NGA MỸ GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 61 3.2.1 Các giải pháp chủ yếu .61 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 69 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 69 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phƣơng 71 KẾT LUẬN .73 SV: Trần Thị Hảo 78 Lớp: TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Loan LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu khố luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Thanh Hóa, tháng năm 2013 Tác giả khoá luận Trần Thị Hảo SV: Trần Thị Hảo 79 Lớp: TCNH – K12