Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng
Bản chất của tín dụng
1.1.3 Các loại hình tín dụng
1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng
1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
1.3 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.2 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
1.3.3 Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu của doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, một phạm trù kinh tế quan trọng, là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa và phát triển song song với nó Đóng vai trò là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tín dụng đã tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội và được hiểu theo nhiều khái niệm khác nhau Tuy nhiên, có thể khái quát tín dụng theo một định nghĩa cơ bản.
Tín dụng là khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp giá trị cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận giá trị có trách nhiệm hoàn trả theo thời gian đã thỏa thuận.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tín dụng ngày càng đa dạng về hình thức và nội dung Các loại hình thức tín dụng bao gồm tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay, vừa là người đi vay Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, giúp luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Lãi suất của khoản vay do ngân hàng ấn định là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian vay.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng (TDNH), các chủ thể tham gia bao gồm ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng sử dụng trong quan hệ này là tiền, không bị giới hạn bởi hàng hóa và có khả năng vận động đa phương, đa chiều Đây là ưu điểm nổi bật và là đặc điểm khác biệt của TDNH so với các hình thức tín dụng khác.
1.1.2 Bản chất của tín dụng
Tín dụng là một khái niệm quan trọng trong kinh tế hàng hóa, thể hiện mối quan hệ vay mượn giữa hai bên, trong đó bên vay cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đây là hình thức chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, mang lại lợi ích cho cả hai bên tham gia.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, một phạm trù kinh tế quan trọng, là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa, tồn tại và phát triển song song với nó Được xem như động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tín dụng đã trải qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội khác nhau Mặc dù có nhiều khái niệm khác nhau về tín dụng, nhưng có thể hiểu tín dụng theo một khái niệm cơ bản nhất.
Tín dụng là khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp giá trị cho bên kia để sử dụng trong khoảng thời gian nhất định Bên nhận tín dụng có trách nhiệm hoàn trả số giá trị đã nhận theo thời hạn đã thỏa thuận.
Với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tín dụng ngày càng đa dạng về hình thức và nội dung Các loại hình thức tín dụng bao gồm tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Lãi suất khoản vay do ngân hàng ấn định là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian vay.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng (TDNH), các chủ thể tham gia bao gồm ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng sử dụng trong quan hệ này là tiền, không bị giới hạn bởi hàng hóa, cho phép sự vận động đa phương và đa chiều Đây là ưu điểm nổi bật, tạo nên sự khác biệt giữa TDNH và các hình thức tín dụng khác.
1.1.2 Bản chất của tín dụng
Tín dụng là một khái niệm quan trọng trong kinh tế hàng hóa, thể hiện mối quan hệ vay mượn giữa các bên, trong đó bên vay cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đây là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên tham gia.
Tín dụng cho vay có nhiều hình thức và tên gọi khác nhau Ngân hàng thường phân chia tín dụng dựa trên một số tiêu thức khác nhau Một trong những cách phân loại phổ biến là theo thời hạn tín dụng.
Tín dụng ngân hàng được phân thành ba loại chính: Tín dụng ngắn hạn, với thời hạn dưới 1 năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp hoặc cho các nhu cầu cá nhân Tín dụng trung hạn có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Cuối cùng, tín dụng dài hạn có thời gian từ 5 năm trở lên, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, các xí nghiệp mới và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần bổ sung cho vốn lưu động
4 o Phân loại theo mục đích
Tín dụng ngân hàng được phân chia thành nhiều loại, bao gồm cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp, và cho vay cá nhân Cho vay bất động sản liên quan đến việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai, và bất động sản thương mại Cho vay công nghiệp và thương mại thường là khoản vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp Cho vay nông nghiệp giúp trang trải chi phí sản xuất như phân bón và giống cây trồng Cho vay cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm tín dụng tiêu dùng và thẻ tín dụng Về phân loại theo căn cứ bảo đảm, có cho vay không bảo đảm, dựa trên uy tín của khách hàng mà không cần tài sản thế chấp, và cho vay có bảo đảm, yêu cầu tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba, thường áp dụng cho khách hàng có uy tín thấp hơn.
Trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ, có 5 nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn để bù lại khoản tiền vay Nguồn thu này được phân loại theo đối tượng tín dụng, giúp xác định các phương thức thu hồi nợ hiệu quả hơn.
Tín dụng được chia thành hai loại chính: Tín dụng vốn lưu động, là khoản vay được cấp phát nhằm hình thành vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế, như cho vay để dự trữ hàng hóa cho doanh nghiệp thương mại hoặc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời.
Loại này được chia làm 2 loại:
- Cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất
Cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu có thời hạn ngắn hạn Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được cấp phát nhằm hình thành tài sản cố định, thường được sử dụng để mua sắm, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình mới, với thời hạn cho vay trung và dài hạn Phân loại tín dụng cũng có thể dựa trên phương thức hoàn trả tiền vay.
Khoản vay có thể được hoàn trả theo hai phương thức: một là thanh toán toàn bộ cả vốn gốc lẫn lãi khi đến hạn, hai là trả dần qua nhiều kỳ Ngoài ra, khoản vay cũng có thể được phân loại dựa trên xuất xứ của vốn vay.
Có loại do ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại cho vay gián tiếp tức là ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ khác
6 o Phân loại theo hình thức giá tự có
Một là cho vay bằng tiền, đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng được thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau
Cho vay bằng tài sản, một hình thức cho vay phổ biến, thường được áp dụng dưới dạng tài trợ cho thuê mua Hình thức này có thể được phân loại theo các thành phần kinh tế khác nhau.
Tín dụng đối với thành phần kinh tế quốc doanh
Tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng
Theo Quyết định 1627 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng phải tuân thủ hai nguyên tắc tín dụng quan trọng Thứ nhất, khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Việc tuân thủ nguyên tắc này không chỉ là nghĩa vụ mà còn là phương châm hoạt động của tín dụng, phản ánh nhu cầu vốn và lợi nhuận của doanh nghiệp Thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng là cơ sở để doanh nghiệp đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh và cũng là yếu tố quan trọng đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tiền vay theo đúng mục đích đã được thẩm định, và nếu phát hiện vi phạm, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ sang quá hạn nếu khách hàng không có khả năng thanh toán.
Giới thiệu tổng quan về MB – TCH 2.1.Toồng quan veà heọ thoỏng MB
Thực trạng cấp tín dụng đối với DNNVV tại MB – TCH 3.1 Tình hình hoạt động tại MB – PGD Trường Chinh
Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại MB - TCH 4.1 Các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại MB - TCH
Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Kiến nghị đối với MB 80 Kết luận
4.1 Các giải pháp góp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB – PGD Trường Chinh
Con người là yếu tố trọng tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức
Đối với ngân hàng thương mại, yếu tố con người là yếu tố quyết định, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cần thiết phải cải thiện trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng Một số biện pháp về nhân sự cần được thực hiện nhằm nâng cao chất lượng cấp tín dụng.
Hiện nay, PGD đang thiếu nhân sự, dẫn đến việc chất lượng cấp tín dụng không đáp ứng được yêu cầu của doanh nghiệp Do đó, MB – TCH cần chú trọng vào việc tuyển dụng thêm nhân sự cho phòng tín dụng Phòng hành chính nhân sự nên liên kết với các trường đại học chuyên ngành tài chính – ngân hàng để đào tạo và tuyển dụng sinh viên sau khi tốt nghiệp Ngoài ra, cần tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc và khách quan để chọn ra những ứng viên có năng lực và tâm huyết với nghề, ưu tiên những người có kinh nghiệm Sau khi tuyển dụng, cần bố trí công việc phù hợp với sở trường của từng cá nhân và phân công nhiệm vụ gắn liền với trách nhiệm cụ thể.
Cán bộ phòng tín dụng của MB – TCH cần nâng cao kỹ năng chuyên môn để đáp ứng tốt hơn yêu cầu công việc Cần cử các đại diện xuất sắc đi học tập và tu nghiệp chuyên môn Để khuyến khích, cần có chính sách khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần Hơn nữa, khuyến khích cán bộ tín dụng theo học cao học sẽ giúp nâng cao trình độ chuyên môn và tiếp thu những tri thức mới nhất.
Ngân hàng tổ chức hội thảo chuyên đề về tín dụng doanh nghiệp nhằm giúp cán bộ tín dụng học hỏi và chia sẻ kinh nghiệm thực tế Qua đó, nâng cao nghiệp vụ tín dụng và cải thiện khả năng quản lý doanh nghiệp hiệu quả hơn.
Cần tổ chức hội thảo với sự phối hợp của trung tâm điều hành, các ngân hàng thương mại và cơ quan Chính phủ để đánh giá tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng, thẩm định kết quả tài chính và hoạt động kinh doanh Đồng thời, cần chú trọng thông tin phòng chống rủi ro và tổ chức cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi để khuyến khích học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, cập nhật thông tin mới nhất từ Chính phủ.
MB – TCH cần thiết lập chế độ thưởng phạt rõ ràng để nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng Điều này không chỉ giúp tìm kiếm khách hàng mới và mở rộng tín dụng, mà còn giảm thiểu nợ quá hạn và nợ khó đòi.
4.1.2 Tăng cường thu hút nguồn vốn để cho vay DNNVV
Vốn đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định sự tăng trưởng dư nợ tín dụng và kết quả kinh doanh của ngân hàng Để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động liên tục, MB – TCH cần triển khai mạnh mẽ các chương trình thu hút vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế và xã hội, bao gồm cả khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh, trong nước và quốc tế, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các DNNVV cho kế hoạch phát triển tương lai.
Vốn nhàn rỗi trong dân cư tại Việt Nam đang có tiềm năng lớn, khi mà người dân vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt và giữ tiền tiết kiệm tại nhà Hiện tại, chỉ khoảng 30% giao dịch được thực hiện qua ngân hàng, trong khi nguồn vốn tiết kiệm mới chỉ đạt 15% GDP Thành phố Hồ Chí Minh, với sự phát triển mạnh mẽ, là nơi tập trung nhiều cơ hội khai thác nguồn vốn này.
Với hơn 7 triệu dân và mật độ dân số cao nhất cả nước, khu vực này sở hữu một mức sống vượt trội Điều này dẫn đến việc tiềm năng vốn trong cộng đồng dân cư là rất lớn.
Ngoài nguồn vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế cũng có một lượng vốn tồn đọng đáng kể do sự chênh lệch chu kỳ sản xuất giữa các doanh nghiệp Trong thời gian giữa hai chu kỳ sản xuất, thường có một khoản vốn tạm thời nhàn rỗi Nếu ngân hàng khai thác được nguồn vốn này, họ có thể cho các doanh nghiệp khác vay, từ đó mang lại lợi ích và hiệu quả sử dụng vốn cho cả doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi, ngân hàng và doanh nghiệp vay vốn.
Huy động vốn từ các tổ chức xã hội, tổ chức nước ngoài và nguồn kiều hối là một hướng tiềm năng cho MB – TCH Để thu hút các nguồn vốn này, MB – TCH cần thực hiện một số biện pháp cụ thể.
Chúng tôi không ngừng nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường bằng cách thực hiện các chế độ ưu đãi thiết thực cho khách hàng Đội ngũ phục vụ luôn duy trì thái độ tận tâm, lễ độ, mềm dẻo và linh hoạt, nhằm đáp ứng triệt để mọi nhu cầu của khách hàng một cách thuận tiện, nhanh chóng và đúng quy định Điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới đến giao dịch.
Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm, cần mở rộng đa dạng hình thức với nhiều mức lãi suất, thời hạn, cũng như phương thức gửi và thanh toán khác nhau Việc này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
MB – TCH cần tối ưu hóa quy trình, đảm bảo lãi suất tiết kiệm hấp dẫn nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng, đồng thời duy trì tính cạnh tranh cao trên thị trường.
Khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán cá nhân và séc doanh nghiệp bằng cách đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản Cung cấp các hình thức giới thiệu và thông tin quảng cáo rõ ràng về lợi ích của việc mở tài khoản cá nhân và séc doanh nghiệp để thu hút nhiều khách hàng hơn.
67 như về những chuyển biến trong công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tại
MB – TCH nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng trong giao dịch gửi, rút tiền và thanh toán không dùng tiền mặt
