Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP á châu chi nhánh thăng long khoá luận tốt nghiệp 124

Giảng viên hướng dẫn : Ths Vũ Thanh Hà Sinh viên thực : Trần Thị Trang Lớp Mã sv Chuyên ngành Khoa : NHH - K17 : 17A4000568 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM : Ngân hàng thương HỌC VIỆN mại : Ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG ^i-i-jæ - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG Giảng viên hướng dẫn : Ths Vũ Thanh Hà Sinh viên thực : Trần Thị Trang Lớp Mã sv Chuyên ngành Khoa : NHH - K17 : 17A4000568 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM : Ngân hàng thương HỌC VIỆN mại : Ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG ^i-i-jỉ - KHĨA LUẬN TĨT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG Hà Nội, tháng 5/2018 Hà Nội, tháng 5/2018 CÁCLỜI CHỮ CAM CÁIĐOAN VIẾT TẮT Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long” sinh viên viết hướng dẫn Ths Vũ Thanh Hà Khóa luận viết sở vận dụng lý luận chung tín dụng ngân hàng DNVVN thực trang hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long nhằm đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN Trong q trình viết khóa luận, sinh viên có tham khảo, kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thơng tin, số liệu từ số sách chuyên ngành, tạp chí, báo điện tử, Mặc dù em cố gắng thực đề tài cách tốt khơng thể tránh khỏi thiếu sót, lỗi q trình làm khóa luận tốt nghiệp Vì vậy, em mong nhận góp ý, nhận xét q thầy để khóa luận em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày .tháng .năm 2018 Sinh viên Ký hiệu Nội dung đầy đủ DVVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Phòng giao dịch CBTD Cán tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN theo Nghị định 56/2009/NĐ - CP Bảng 2.1 : Ket huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long từ 2015 -2017 .33 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long từ năm 2015 - 2017 36 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo loại tiền Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 37 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long từ năm 2015 - 2017 39 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 41 Bảng 2.6 Quy mô dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 .42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015- 2017 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015- 2017 46 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo nhóm Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 48 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 49 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN có TSĐB Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 2.12: Trích lập dự phịng Chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Á Châu 53 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy mô dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 .43 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015- 2017 45 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015- 2017 .47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 .49 Sơ đồ 2.1:Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 30 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.2.2 Tín dụng ngân hàng DNVVN 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN .9 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .9 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN 11 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN 17 1.4.1 Các nhân tố từ phía môi trường kinh doanh .17 1.4.2 Các nhân tố từ phái DNVVN 18 1.4.3 Các nhân tố từ phía NHTM 19 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số quốc gia giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số quốc gia giới 20 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 28 2.1 Tổ ng quan Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Tì nh hình hoạt động kinh doanh ACB (tình hình kd nói chung, hoạt động tín dụng nói chung, huy động vốn, kết kinh doanh nói chung, ) 32 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng DNVVN NH TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng DNVVN năm gần Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 42 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu 57 2.3.1 .Kết đạt 57 2.3.2 .Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 66 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG .67 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long DNVVN thời gian tới 67 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng mối quan hệ gắn bó lâu dài uy tín doanh nghiệp với ngân hàng, hạn mức thấu chi có khơng có tài sản đảm bảo tùy theo sách khách hàng áp dụng vời doanh nghiệp - Thẻ tín dụng: Ngân hàng cung cấp vốn cho DNVVN thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Với sản phẩm ngân hàng cấp cho DNVVN hạn mức tín dụng kèm thẻ tín dụng, doanh nghiệp dùng thẻ tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt cần máy ATM với số tiền tối đa giới hạn ngân hàng cấp Với sản phẩm doanh nghiệp không cần phảo đến ngân hàng để thực giao dịch chuyển tiền toán cho đối tác hay nhận tiền mặt mà tốn cần nơi chấp nhận tốn thẻ tín dngj hay chuyển khoản rút tiền máy ATM hầu hết ngân hàng ACB tham gia hệ thống banknet, kết nối để sử dụng máy ATM tất ngân hàng thành viên hệ thống banknet • Chính sách ưu đãi sản phảm bán chéo Song song với hoạt động cho vay, ngân hàng cần quan tâm phát triển có sách ưu đãi sản phẩm bán chéo khác, với định hướng cung cấp cách toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng từ dịch vụ tốn ngồi nước đến kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng ebanking, vấn tin số dư qua điện thoại, đến cung cấp sản phẩm như: bảo hiểm, tư vấn tài chính, xếp danh mục đầu tư, quản lý tài sản, 3.2.1.2 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng • Cơng tác tuyển dụng, đào tạo Hiện nay, với việc Ngân hàng TMCP Á Châu thực công tác tuyển dụng tập trung hai điểm đầu mối Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội để tuyển dụng nhân viên cho chi nhánh hai địa bàn trọng điểm tỉnh lân cận với chất lượng thi tuyển đầu vào cao tuyển dụng ứng viên có trình độ chun mơn tốt vào làm việc chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu 73 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tuy nhiên, đặc thù công việc phải tuân thủ quy trình, quy định văn chế độ ngân hàng nên công tác đào tạo cần quan tâm xây dựng thành quy trình, thực xuyên suốt ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long thành lập ban đào tạo hoạt động chưa hiệu quả, thực tế cán tuyển dụng phân cơng phịng nghiệp vụ đào tạo tiếp nhận công việc sau thời gian thử việc, cán cơng tác lĩnh vực am hiểu sản phẩm, lĩnh vực nên hạn chế cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng Do vậy, sau tuyển dụng cán mới, ngân hàng cần thiết phải tiến hành đào tạo sản phẩm Ngân hàng TMCP Á Châu cung cấp, giới thiệu quy trình, quy định liên quan đến chun mơn nghiệp vụ, sách khách hàng, phong cách phục vụ khách hàng, tiếp thực đào tạo chuyên sâu theo quy trình tác nghiệp nghiệp vụ, có cán nắm vững kiến thức, tự tin công tác phục vụ khách hàng tốt Công tác đào tạo cần trì thường xun khuyến khích phịng tổ nghiệp vụ, cá nhân khơng ngừng đạo tạo trao dồi kiến thức chun mơn, thường xun có buổi học tập trao đổi kinh nghiệm lẫn phòng nghiệp vụ khối kinh doanh với khối hỗ trợ để hiểu chia sẻ lẫn nhằm phối hơp với nhịp nhàng, thông suốt giúp cho q trình bán hàng nhanh chóng, thuận lợi hiệu Công tác đào tạo ngân hàng cần thực tốt nhằm mục tiêu đào tạo nhân viên ngân hàng trở thành nhân viên tiếp thị sản phẩm, dịch vụ, nguời làm gia tăng giá trị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng người mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh phải trú trọng đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng có đủ tố chất sau: Giỏi chun mơn nghiệp vụ, có khả phát đưa giải pháp phù hợp, hiệu Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, xã hội để có đủ khả phân tích tài DN, thẩm định dự án, tư vấn giúp đỡ DN nâng cao hiệu đầu tư 74 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tích cực học tập, rèn luyện, phản ứng nhanh nhậy, nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế thị trường, giúp lãnh đạo đưa định cho vay phù hợp, hiệu Có sức khỏe phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng • Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng Để thu hút giữ nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng lâu dài, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long cần thực sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, theo mơ hình mà Ngân hàng TMCP Á Châu áp dụng cán QHKH phải thực công tác từ tiếp thị, đến chào bán tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm tín dụng, tiền gửi, tốn ngồi nước, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ, toán lương, Theo đó, có cán QHKH người tiếp xúc bán hàng trực tiệp cho khách hàng, phận khác tác nghiệp để hồn thiện khâu bán hàng Riêng cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu, cán QHKH người thực công việc thẩm định hồ sơ vay, thẩm định phương án vay vốn, quản lý, thực sách khách hàng theo dõi kiểm tra trình thực cam kết khách hàng, Nhìn chung, cơng việc cán QHKH nhiều có tính rủi ro cao địi hỏi cán phải tự trang bị kiến thức cần thiết cho cơng việc, phải có sách đãi ngộ xứng đáng cán bộ, nhân viên QHKH Vì vậy, sách đãi ngộ cán QHKH Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long cần đặc biệt quan tâm cải thiện, công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán cần vào lực trình độ chun mơn thơng qua kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn người thật có lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khuyến khích cán trẻ nỗ lực phấn đấu cống hiến nhiều Đi đơi với sách đãi ngộ, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm cán gắn với công việc giao, việc phân cơng cơng việc cần cụ thể 75 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hóa tiêu dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ hạn tối đa, phân cơng theo nhóm khách hàng, đạt kết tăng trưởng tốt, an tồn cần có chế khen thưởng kịp thời, thỏa đáng để xảy nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý, việc đến Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thăng Long chưa thực • Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng Hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều tiến khoa học công nghệ quản lý tiên tiến, đại giới triển khai áp dụng NHTM Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng Trong thời gian tới địi hỏi đội ngũ cán lãnh đạo phải nâng cao lực mặt để nhanh chóng tiếp cận có đủ khả để vận hành thông suốt công nghệ Xây dựng tiêu tài phi tài để đánh giá lực quản lý quản trị điều hành ban lãnh đạo, kể lãnh đạo từ cấp phịng chun mơn trở lên, tạo động lực để phát huy lực nâng cao trách nhiệm ban lãnh đạo Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kiểm soát tốt rủi ro cơng tác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng khách hàng Phòng quản lý nợ để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Việc lựa chọn cán lãnh đạo có liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN, phải dụa yếu tố trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất trị, phản ứng nhanh nhạy, Đảm bảo trì, phát triển phát triển hoạt động cho vay DNVVN theo định hướng quy trình tín dụng quy định pháp luật 3.2.1.3 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng Thiếu nhân lực yếu công tác nghiên cứu thị trường nên ngân hàng không xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lúng túng xác định hướng riêng cho để từ có bước cụ thể sáng tạo, bứt phá hiệu cao số chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu làm mà hoạt động rât thụ động 76 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tiêu, giới hạn mà Ngân hàng TMCP Á Châu giao Vì vậy, ngân hàng cần đầu tư cho nghiên cứu thị trường, phân tích điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh để xác định hướng phù hợp, tạo nên khác biệt cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng, thực chương trình khuyến thúc đẩy bán hàng cần có kế hoạch trước cụ thể cho giai đoạn, đối tượng khách hàng việc tặng hoa, quà cho chủ doanh nghiệp sinh nhật, ngày lễ tết, ngày thành lập công ty, chưa ngân hàng quan tâm thực hiện, sách khách hàng chưa thức thường xuyên rộng rãi, cịn quan trọng hóa lợi nhuận mà thiếu quan tâm, chia sẻ với khó khăn doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần chuyển hửn sang giao dịch với ngân hàng khác, mát lớn ngân hàng Cho nên, phát triển bền vững ổn định, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long cần dung hịa lợi ích ngân hàng khách hàng, phải xem hiệu hoạt động khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ kiện kinh tế, trị hay tham gia giao lưu kiện văn hóa, thể thao, tổ chức địa bàn Hơn nữa, hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng thường xuyên liên quan đến quan ban ngành như: Phịng Cơng Chứng, Tài ngun Mơi trường, Chi cục thuế, Sở kế hoạch đầu tư, Công an, Ban quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất, Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập cải thiện mối quan hệ với quan hữu quan, TCTD địa bàn để thuận lợi quan hệ giao dịch thu thập thông tin cần thiết doanh nghiệp phục vụ cho công tác tiệp thị, bán hàng 3.2.1.4 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long nói riêng chưa có phận thu thập xử lý thơng tin phục vụ 77 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cơng tác tín dụng nên cán thẩm định hồ sơ vay phải tự tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác Chất lượng thông tin thu thập phụ thuộc vào kinh nghiệm mối quan hệ xã hội cán Đối với cán mới, việc thu thập thơng tin có chất lượng vơ khó khăn Mặt khác, để việc thu thập thơng tin có chất lượng địi hỏi nhiều thời gian chi phí cao Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng khoa học, truy cập dễ dàng nhanh chóng để cán có nguồn thơng tin đáng tin cậy đánh giá hoạt động ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long cần thiết phải thành lập phận riêng để phục vụ DNVVN, phận thực nhiệm vụ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng khác dành riêng cho đối tượng khách hàng DNVVN, phận trực thuộc Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp 3.2.1.5 Phát triển mạng lưới Công tác phát triển mạng lưới cần nghiên cứu kỹ, cần thiết phải tiến hành khảo sát thị trường trước định phát triển mạng lưới, việc thành lập phòng giao dịch phải phù hợp với nhu cầu thực tế, công tác khai trương phòng giao dịch cần chuẩn bị chu đáo, tổ chức tốt, nhằm tận dụng để khuyết trương hình ảnh, thương hiệu ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.2.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn Phần lớn DNVVN khởi nghiêp với quy mô hạn chế thương sử dụng nguồn vốn tự có vay mượn từ người thân, bạn bè mà tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp khởi đầu có quy mơ nhỏ tài sản chấp, hiệu hoạt động kinh doanh chưa cao nên không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, ngồi doanh nghiệp thường khơng am hiểu chế cấp tín dụng NHTM, tâm lý ngại thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm, 78 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Hiện nay, thị trường tài nước ta phát triển, tốc độ phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày cao khả đánh giá doanh nghiệp tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày trở nên dễ dàng doanh nghiệp nên mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để nâng cao lực tài thực phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi Tuy nhiên, DNVVN cần phát triển theo hướng cân đối vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vốn vay thương mại hay ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư 3.2.2.2 Chú trọng cơng tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao Với quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà DNVVN thường quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV chế độ lương, thưởng, đào tạo chuyên môn, Để hoạt động lâu dài hiệu DNVVN cần đầu tư vào yếu tố người, hạn chế tài khơng thể cho nhân viên tham gia kháo đào tạo quy, doanh nghiệp thơng qua hiệp hội, ngành nghề, quan ban ngành hỗ trợ DNVVN hay đối tác kinh doanh để gửi nhân viên đến đào tạo nâng cao tay nghề hay trình độ quản lý Về công tác tuyển dụng, doanh nghiệp cần phối hợp với sở đào tạo địa bàn trường cao đẳng, đại học để tuyển nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với vị trí doanh nghiệp 3.2.2.3 Khai thác triệt để lợi ích kênh thơng tin đặc biệt internet DNVVN cần nắm bắt đầy đủ kịp thời thông tin sản phẩm, công nghệ, thị trường, giúp doanh nghiệp đưa định kinh doanh đắn, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp 79 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vì vậy, DNVVN cần thiết phải đầu tư cho công nghệ thông tin, khai thác tối đa lợi ích kênh thơng tin Internet, nơi cung cấp nhiều thơng tin hữu ích, nhanh chóng quan trọng công nghệ sản xuất, sản phẩm, thị trường nước cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc khai thác cần phải có chọn lọc địa cung cấp nguồn thông tin đáng tin cậy cổng thông tin điện tử quan ban ngành Nhà nước, hay trang tin từ hiệp hội ngành nghề, 3.2.2.4 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với dịch vụ tài đại mà TCTD cung cấp như: tư vấn tài chính, lập phương án, dự án kinh doanh, xếp danh mục đầu tư, quản lý tài sản, giúp doang nghiệp khắc phục khó khăn việc xây dựng phương án, dự án đầu tư, quản lý vốn, tiếp cận sử dụng dịch vụ tài giúp DNVVN thuận lợi việc thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn 3.2.2.5 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều DNVVN không am hiểu pháp luật quy định Nhà nước, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hướng riêng vi phạm quy định Nhà nước nên gặp nhiều khó khăn rủi ro để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật đơn vị thiệt hại nhiều Ngồi ra, cịn phận khơng nhỏ DNVVN cố tình vi phạm quy định để trục lợi tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận lập sổ sách kế toán để trốn thuế có xu hướng gia tăng Nhà nước chưa có biện pháp xử lý khắc phục, điều không vi phạm pháp luật mà đánh lòng tin ngân hàng thẩm định cho vay Chính vậy, DNVVN cần tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế tốn, thực đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hang đối tác kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đầu tư mục đich, đối tượng Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng trước, sau vay vốn 80 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3 Kiến nghị với ngành, cấp 3.3.1 Ngân hàng Nhà nước NHNN nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM DNVVN phương tiện thông tin đại chúng, làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia để tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại NHTM cung cấp sách khách hàng mà NHTM áp dụng cho, DNVVN để doanh nghiệp thấy mối quan tâm ngành Ngân hàng doanh nghiệp, điều giúp DNVVN mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng có nhiều lựa chọn việc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNVVN, cung cấp thêm phân tích, nhận định q trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh DNVVN, ngành nghề kinh tế giai đoạn để TCTD khai thác làm tư liệu tham khảo Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính phủ việc ban hành chế khuyến khích TCTD phát triển cho vay DNVVN, cần thiết phải có quy định cụ thể với TCTD ưu tiên sử dụng vốn vay DNVVN với tỷ lệ định tùy theo tình hình hoạt động TCTD, làm trung gian gắn kết TCTD với doanh nghiệp để kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp 3.3.2 Các quan, ban ngành, tổ chức đồn thể khác • Đối với Đảng Nhà nước Cần tiếp tục có đạo cụ thể để phát triển DNVVN, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi Khuyến khích Hiệp hội DNVVN tạo liên kết chặt chẽ sản xuất kinh doanh DNVVN để phát triển bền vững 81 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng UBND tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, cạnh tranh lành mạnh cho DNVVN Do hạn chế nhân lực DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thơng tin thị trường, Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường, đặc biệt thị trường xuất Thông qua hoạt động ngoại giao thăm hữu nghị nước, giao lưu gặp gỡ doanh nghiệp nước ngoài, đại sứ quán đặt nước từ thu thập thông tin thị trường nước như: nhu cầu hàng hóa, đặc điểm thị trường, từ công bố rộng rãi để doanh nghiệp dễ tiếp cận có điều chỉnh kịp thời sản xuất kinh doanh cho phù hợp nhằm cung cấp hàng hóa đạt chất lượng, đáp ứng nhu cầu nước nâng cao kinh ngạch xuất cho đất nước Bên cạnh đó, Nhà nước cần có đạo thành lập trung tâm thu thập, tổng hợp phân tích thông tin hoạt động doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, thị trường nước để cung cấp nguồn thơng tin chất lượng, hữu ích cho TCTD doanh nghiệp, tùy theo mức độ quan trọng hay số lượng thông tin cung cấp mà thu mức phí định để gia tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước Bên cạnh cần khuyến khích khối tư nhân tham gia lĩnh vực để đảm bảo tính cạnh tranh, nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp với chi phí thấp Đối với Qũy Bảo lãnh tín dụng, Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động Qũy này: Qũy Bảo lãnh tín dụng thành lập nhằm cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thực tế việc doanh nghiệp tiếp cận với Qũy Bảo lãnh tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, điều kiện vay vốn trực tiếp ngân hàng như: doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo tối thiểu 30% khoản vay, phương án, dự án kinh doanh khả thi, có tài liệu chứng minh lực pháp lý khả trả nợ, Do đó, để giúp DNVVN tiếp cận với Qũy bảo lãnh tín dụng cần thiết phải có quy định điều kiện bảo lãnh thơng thống phù hợp với thực tế doanh nghiệp • Đối với Bộ, Ngành 82 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Cần nghiên cứu ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNVVN, sách thuế, sách đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực, để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Cụ thể cần hồn thiện sách kế tốn, kiểm tốn như: Xây dựng chuẩn mực kế toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế, bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện chế độ kế toán DNVVN Xem xét sách thuế tại, phát triển diện ưu đãi doanh nghiệp thành lập, thực sách thuế ưu đãi xuất khẩu, tiếp tục cải cách hành thuế theo hướng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho DNVVN Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quan điểm chủ trương đường lối, sách Đảng Nhà nước DNVVN, nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức văn hóa doanh nghiệp Xây dựng biện pháp chế tài với mức phạt khác đảm bảo tính đe doanh nghiệp cố tình vi phạm pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp gian lận kinh doanh, trốn thuế làm thất thoát ngân sách nhà nước Định kỳ kiểm tra công tác lập báo cáo tài chính, khai thuế doanh nghiệp doanh nghiệp vi phạm thường xuyên bị kiểm sốt cơng bố rộng rãi phương tiện thơng tin, đồng thời có chế khuyến khích DNVVN thực kiểm tốn báo cáo tài • Đối với Hiệp hội Các hiệp hội cần giúp DNVVN hiểu rõ quy định, cách thức giao dịch với NHTM, thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để bên nắm vững xu hướng phát triển đất nước, biến động khó khăn thị trường để thích ứng kịp thời, đồng thời thường xuyên tổ chức tọa đàm theo chủ đề riêng, thực tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn khảo sát thị trường tạo điều kiện cho DNVVN tham gia, mời tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm nước ngồi đến giao lưu trao đổi kinh 83 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nghiệm hợp tác đầu tư với doanh nghiệp, hiệp hội, ngành nghề nước Làm đầu mối thu thập, tổng hợp ý kiến đóng góp doanh nghiệp việc ban hành luật, chế, sách, cách thức quản lý, điều hành quan nhà nước, khó khăn áp dụng quy định vào thực tiễn để nhà nước xem xét có điều chỉnh kịp thời phù hợp với thực tế kinh doanh doanh nghiệp 84 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương đưa nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long, nhóm giải pháp dành cho DNVVN nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan, đồn thể như: NHNN, Chính phủ, ngành, hiệp hội ngành nghề, tập trung nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng DNVVN, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 85 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN DNVVN ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính Phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn Là trung gian tài NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNVVN mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt Ngân hàng TMCP Á Châu xác định mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng thuộc top đầu cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho DNVVN Mặc dù vậy, chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu phát triển tín dụng nhóm khách hàng khơng đồng Vì vậy, việc phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm tìm nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNVVN từ đưa giải pháp khắc phục hạn chế Nội dung luận văn sâu tìm hiểu sở lý luận tín dụng ngân hàng DNVVN, kinh nghiệm hỗ trợ DNVVN tín dụng ngân hàng nước từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Phân tích thực trạng phát triển DNVVN Việt Nam qua đánh giá thực trạng cho vay DNVVN số NHTM tập trung phân tích thực trạng tín dụng DNVVN ACB Chi nhánh Thăng Long vốn cịn hạn chế, từ thực trạng tìm hạn chế phân tích nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNVVN Luận văn tìm hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước phát triển DNVVN, từ đưa số giải pháp nhằm nâng chất lượng tín dụng DNVVN kiến nghị với Hiệp hội DNVVN, NHNN với Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thăng Long nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Qua đề tài, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Á Châu Với 86 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng giải pháp trình bày, TÀIemLIỆU hy vọng THAM đóng KHẢO góp phần nhỏ việc Tiếng phát triển, Việt sản phẩm dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng Việt Nam phát triển cao1.hơn, theo kịp ngân(2014), hàng thếtrình giới điềungân kiện hàng, cho kinh tế PGS.TS Tô Ngọc Hưng Giáo Tíntạo dụng Nhà xuất Việt Nam triển, nhập kinh tế quốc tế thành công bảnphát thống kê, hội Hà Nội TS Tô Kim Ngọc ( 2008), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Nghị định 56/2009/NĐ - CP trợ giúp phát triển DNVVN ngày 30/06/2009 Chính phủ Quyết định 443/QĐ - TTg ngày 04/04/2009 cho vay DNVVN Báo cáo thường niên Chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo tổng kết khối khách hàng DNVVN Chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2015, 2016, 2017 Thời báo kinh tế Việt Nam năm 2015, 2016, 2017 Luận văn khóa trước Website 10 Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam http://www.vinasme.com.vn 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://sbv.gov.vn 12 Cổng thông tin điện http://chinhphu.vn 13 Ngân hàng TMCP Á Châu http://www.acb.com.vn 87 88 tử Chính phủ ... độngTÍN tín DỤNG dụng đối ĐỐI vớiVỚI DNVVN CÁC ngânDOANH hàng TMCP NGHIỆP Á Châu VỪA - VÀ Chi NH? ?? nh? ?nhCỦA Thăng NGÂN LongHÀNG từ đưa THƯƠNG MẠI giải pháp nh? ??m 1.1 .nâng cao Khái chấtquát lượng. .. - Chi tổng nh? ?nh tàiThăng sản Long xác đ? ?nh bảng Chương cân đối 3: Giải kế tốn pháp củanâng doanhcao nghiệp) chất lượng s? ?tín laodụng độngđối b? ?nh vớiqn doanh nămnghiệp vừa và? ?ó nh? ?? tạinguồn Chi. .. KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NH? ?NH THĂNG LONG Hà Nội, tháng 5/2018 Hà Nội, tháng 5/2018 CÁCLỜI