Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ACB Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ACB Hà Nội

Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội Lời mở đầuViệt Nam là một quốc gia nằm trong khu vực đợc coi là năng động nhất thế giới. Việt Nam có các điều kiện thuận lợi để phát triển, hội nhập với các nớc trong khu vực và trên thế giới; đồng thời đây cũng là cơ hội để chúng ta có thể tiếp thu những thành tựu tiên tiến cũng nh những bài học kinh nghiệm của các nớc trên thế giới. Để đa Việt Nam tiến lên cùng với các nớc khác, Đảng và nhà nớc ta đã tiến hành các công cuộc đổi mới, trong đó vai trò, vị trí của các DNV&N là hết sức quan trọng cần phải tổ chức và sắp xếp lại cho phù hợp hơn, để cho các DNV&N có thể là nền tảng thúc đẩy nền công nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung.Theo số liệu thống kê của bộ Kế Hoạch và Đầu T, cho đến nay ở Việt Nam đã có hơn 2 triệu DNV&N chiếm trên 90% trong tổng số các doanh nghiệp trong cả nớc. Với số vốn kinh doanh chiếm 20% tổng số vốn kinh doanh của các doanh nghiệp, DNV&N đã đóng góp 30-36% GDP cho nền kinh tế quốc dân.Với đặc điểm chung là không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, linh hoạt thích ứng nhanh với môi trờng kinh doanh nhiều đầy biến động, bộ máy tổ chức gọn nhẹ, thích ứng với yêu cầu của thị trờng, là phơng tiện hiệu quả giải quyết công ăn việc làm. Loại hình doanh nghiệp này đang có những bớc phát triển khá thể hiện vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Tuy nhiên, hiện nay các DNV&N đang phải đối mặt với nhiều khó khăn mà nhất là khó khăn về vốn.Để DNV&N phát huy đợc vai trò của mình, thì một yêu cầu đợc đặt ra đó là nguồn vốn để phát triển và nâng cao năng lực sản xuất . Và vai trò của ngân hàng là không thể thiếu đợc để đáp ứng nhu cầu vốn này. Nhng đi đôi với việc ngân hàng cho các doanh nghiệp vay ngày càng nhiều là việc nâng cao chất l-ợng của công tác cho vay có hiệu quả hơn. Nh vậy, chất lợng cho vay đối với các DNV&N không chỉ là quan tâm với các ngân hàng mà còn là mối quan tâm hàng đầu của Đảng và Nhà nớc. Sau một thời gian thực tập ở chi nhánh Ngân Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K411 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội hàng thơng mại cổ phần á Châu Hà nội, em nhận thấy khách hàng là DNV&N là đối tợng mà ngân hàng quan tâm đến nhiều, và với những lý do trên em đã chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng á Châu- Chi nhánh Hà Nội ".Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực tập có hạn, nhất là trình độ lý luận và sự hiểu biết còn cha nhiều nên bài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc sự quan tâm, góp ý của các thầy cô giáo và các cán bộ ngân hàng.Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS.TS Cao Cự Bội, toàn thể các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng- Tài chính, ban lãnh đạo, tập thể cán bộ phòng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà nội đã tận tình hớng dẫn, cung cấp tài liệu và đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này.Kết cấu của chuyên đề đợc chia làm 3 chơng:Chơng I: Cơ sở lý luận (DNV&N- tín dụng Ngân hàng đối với các DNV&N)Chơng II: Thực trạng về chất lợng tín dụng đối với các DNV&N tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- chi nhánh Hà nội.Chơng III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNV&N tại Ngân hàng á Châu- Chi nhánh Hà nội. Ch ơng I : Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K412 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội Cơ sở lý luậnDoanh nghiệp và và nhỏ- Tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ�n dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ' title='tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ'>Doanh nghiệp và và nhỏ- Tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏI. Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế quốc dân1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏTrong một nền kinh tế, nếu chỉ dựa vào quy mô hoạt động có thể chia doanh nghiệp thành hai loại: doanh nghiệp lớn, DNV&N.Các DNV&N là loại hình doanh nghiệp phổ biến ở hầu hết các nớc. Tuy nhiên, không có một tiêu chuẩn chung nào cho việc phân định ranh giới quy mô doanh nghiệp ở các nớc. ở mỗi nớc khác nhau, tuỳ theo điều kiện và hoàn cảnh phát triển kinh tế cụ thể mà có cách xác định quy mô doanh nghiệp trong từng giai đoạn cụ thể.Hầu hết các nớc trên thế giới đếu xác định DNV&N theo hai tiêu thức: tổng số vốn kinh doanh, số lợng lao động của doanh nghiệp để phân biệt quy mô lớn, vừa và nhỏ.ở Việt Nam, theo quyết định của Chính Phủ tại NĐ 90/ 2001/NĐ- CP ra ngày 23/11/2001 về trợ giúp và phát triển DNV&N có định nghĩa sau: "DNV&N vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành. Có vốn đăng ký không quá 10 tỷ VNĐ hoặc số lao động hàng năm không quá 300 ngời". Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể của từng ngành, địa phơng trong quá trình thực hiện các biện pháp chơng trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.Với tiêu chí xác định DNV&N theo NĐ 90/ 2001/ NĐ- CP thì số lợng doanh nghiệp đã tăng lên đáng kể. Theo số liệu thống kê đến hết năm 2001 có tổng cộng 77.784 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh: riêng trong năm 2000-2001 thực hiện luật doanh nghiệp mới tăng vợt bậc 35.481 doanh nghiệp, với số vốn đăng ký kinh doanh là 41.882 tỷ đồng.2. Đặc điểm và phân loạiTrơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K413 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội 2.1. Phân loạiTuỳ theo các tiêu thức ta có thể phân loại DNV&N nh sau:-Theo hình thức sở hữu bao gồm:+Doanh nghiệp nhà nớc.+ Doanh nghiệp t nhân.+Công ty TNHH.+ Doanh nghiệp cổ phần.-Phân loại theo mục tiêu SXKD:+ Doanh nghiệp SXKD hàng hoá công cộng không vì mục tiêu lợi nhuận.+ Doanh nghiệp SXKD vì mục tiêu lợi nhuận.-Phân loại theo mục tiêu ngành nghề và lĩnh vực SXKD:+ Doanh nghiệp công nghiệp.+ Doanh nghiệp nông nghiệp.+ Doanh nghiệp xây dựng.+ Doanh nghiệp thơng mại dịch vụ .-Phân loại theo quy mô (về lao động,Vốn, sản lợng, doanh thu, mức lợi nhuận .) + Doanh nghiệp vừa.+ Doanh nghiệp nhỏ.Nh vậy, tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh và thoả mãn hai tiêu thức: Vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời đều đợc coi là DNV&N.2.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏThứ nhất, các doanh nghiệp này có quy mô hoạt động nhỏ bé.Phần lớn các DNV&N có quy mô bé với số vốn dới 1 tỷ đồng và lao động dới 50 ngời. Chỉ xét riêng về DNV&N thì đến ngày 1/9/1999 có tới 65% DN có số vốn dới 5 tỷ đồng, trong đó 1341 DN có số vốn dới 1 tỷ đồng, chiếm 23% tổng số DNV&N. Do quy mô nhỏ dẫn tới nguồn vốn cũng hạn hẹp, kéo theo nhữmg khó khăn về mặt bằng SXKD, trình độ công nghệ và năng lực quản lý hạn chế, Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K414 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội thiếu thông tin gây ra nhiều yếu kém trong sản xuất, trong đó thiếu vốn là đặc điểm nổi bật.Thứ hai, Sức cạnh tranh của các DNV&N còn thấpDo DNV&N là những DN có quy mô nhỏ, vốn đầu t cho hoạt động SXKD còn ít làm cho hoạt động SXKD gặp nhiều khó khăn ảnh hởng tới chất lợng sản phẩm nh là: chất lợng cha cao, sức cạnh tranh của hàng hoá dịch vụ còn yếu do đó không mở rộng đợc thị trờng, hàng hoá ngày càng khó tiêu thụ. Tất yếu dẫn đến lợi nhuận thấp, cản trở việc SXKD, dễ có những hành vi gian lận thơng mại, kinh doanh trái với quy định của pháp luật.Thứ ba, Quản lý và điều hành hoạt động SXKD của DNV&Nthấp.Hầu hết các DNV&N đợc thành lập có nguồn vốn dựa vào tiền tích luỹ cá nhân cộng với tích luỹ của gia đình (đối với các DN ngoài quốc doanh). Do vậy, những ngời điều hành DN hầu hết có thế mạnh về vốn lớn hơn thế mạnh về năng lực quản lý. Các DNV&N nhà nớc còn rất nhiều nhà quản lý yếu kém về trình độ điều hành. Nên cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế của thị trờng, không đủ sức để DN đứng vững và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt.Bên cạnh đó số ngời của DNV&N có trình độ, đợc đào tạo còn ít, khó khăn đối với các DNV&N là không thu hút đợc cán bộ kỹ thuật giỏi và những công nhân có tay nghề cao. Từ đó, dẫn đến năng suất lao động thấp, hiệu quả sử dụng vốn kém ảnh hởng đến khả năng hoàn trả vốn vay và bảo toàn vốn thấp. Cho nên khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của các DNV&N bị hạn chế. Thứ t, Môi trờng kinh doanh bên ngoài ảnh hởng không nhỏ tới DNV&N Thật vậy, những tác động từ bên ngoàitới DN cũng gây không ít khó khăncho DNV&N.Trớc hết, là sự tác động quản lý của nhà nớc về hoàn thiện luật DN, thực thi luật DN, các chính sách thuế, chính sáchTD, thơng mại, chính sách khoa học- công nghệ, CS giáo dục đào tạo, lao động và việc làm .còn nhiều bất cập. Tác động quản lý của nhà nớc đối với DNV&N trong khâu tổ chức còn nhiều bức xúc, nhất là tệ quan liêu, tham nhũng của một bộ phận cán bộ công chứng quản lý nhà nớc. Sự thiếu hụt và rối loạn của thị trờng nh: thị trờng vốn, Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K415 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội thị trờng thông tin, thị trờng dịch vụ và nạn hàng giả, hàng lậu tràn lan gây nhiều khó khăn cho hoạt động SXKD của DNV&N.3. Vai trò của DNV&N trong nền KT thị trờngMặc dù còn có các quy định khác nhau về DNV&N nhng sự phát triển của DNV&N ở Việt Nam cũng nh ở nhiều nớc trên thế giới đã khiến cho các nhà KT và Chính Phủ các nớc nhận thức đầy đủ hơn về vai trò của DNV&N trong nền KT thị trờng. Hiện nay ở hầu hết các nớc, DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển KT-XH của đất nớc.3.1. DNV&N cung cấp một khối lợng lớn sản phẩm, dịch vụ đa đạng, phong phú về chủng loại đáp ứng nhu cầu SX và tiêu dùng. Các DNV&N hoạt động trong mọi lĩnh vực của nền KT quốc dân từ SX công nghiệp, xây dựng ., Thơng mại đến dịch vụ có khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng đa đạng, phong phú của ngời tiêu dùng. Ngay ở các nớc phát triển, sự phát triển mạnh mẽ của các siêu thị cũng không thể thay thế đợc các DN bán lẻ, những sản phẩm có tính chất lặt vặt, nhỏ không thích hợp với các DN lớn. Số liệu điều tra cho thấy DNV&N đem lại 78% doanh số bán lẻ trong thơng nghiệp, 64% khối lợng vận chuyển hành khách và hàng hoá, SX gần 100% sản lợng công nghiệp của nhiều mặt hàng tiêu dùng nh: đồ mỹ nghệ, đồ mộc, mây tre .3.2. DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm phù hợp với nhiều đối tợng, tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần ổn định xã hội. Nhất là những nớc đông dân lại sống chủ yếu bằng nghề nông, thu nhập thấp nh nớc ta. Hàng năm có thêm khoảng 1 triệu ngời gia nhập lực lợng lao động mà khả năng thu hút lao động mới này vào các DN lớn thuộc khối quốc doanh là rất hạn chế. Sự tồn tại và phát triển DNV&N là phơng tiện có hiệu quả để giải quyết vấn đề thất nghiệp, là nguồn lực chủ yếu tạo ra việc làm. Lý do thật đơn giản là DNV&N thờng đợc dễ dàng tạo lập với một khối lợng không lớn, thờng xuyên đáp ứng đợc nhu cầu thay đổi của thị trờng. Vì vậy, mặc dù số lao động làm việc trong một DNV&N không nhiều nhng theo quy luật số đông, với số lợng lớn DNV&N đủ tạo ra phần lớn công ăn việc làm cho Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K416 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội xã hội. Cho đến nay ở Việt Nam tổng số LĐ làm việc trong các DNV&N khoảng hơn 9 triệu ngời chiếm 26-27% lực lợng LĐ cả nớc.3.3. DNV&N phát triển và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực tài chính: Sự ra đời và phát triển của DNV&N với nhiều loại hình nh: DNNN, công ty tnhân, công ty TNHH, công ty cổ phần . đã khơi dậy và đa vào hoạt động nhiều khoản vốn đang nằm phân tán trong dân c, góp phần phát triênt SX. DNV&N góp phần quan trọng trong việc thu hút vốn đầu t trong dân c và sử dụng tối u các nguồn lực tại địa phơng.Thật vậy, Việc thành lập DNV&N không cần quá nhiều vốn. Điều đó đã tạo cơ hội cho đông đảo dân c có thể tham gia đầu t. Mặt khác, trong quá trình hoạt động các DNV&N có thể dễ dàng huy động vốn dựa trên quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc.Với quy mô nhỏ và vừa, lại đợc phân tán ở hầu khắp các địa phơng, các vùng lãnh thổ nên DNV&N có khả năng tận dụng các tiềm năng về LĐ, về nguyên vật liệu với trữ lợng hạn chế không đáp ứng đủ nhu cầu quy mô lớn nhng sẵn có ở địa phơng, sử dụng các sản phẩm phụ hoặc phế liệu, phế phẩm của các DN lớn. Ngoài ra, những ngành mà Việt Nam có lợi thế cạnh tranh từ giá thành sức LĐ (nh may mặc, chế biến lơng thực, thuỷ hải sản, sản xuất đồ mỹ nghệ .) đều là những ngành không có lợi ích từ quy mô lớn.3.4. DNV&N hỗ trợ cho các DN lớn trong SXKD: Các DNV&N có thể nhận gia công, sản xuất cung ứng nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ các sản phẩm đầu ra cho các DN lớn. Từ đó phát huy thế mạnh của từng loại hình DN, tăng tính chuyên môn hoá, nâng cao khả năng cạnh tranh cho sản phẩm, thúc đẩy sự phát triển của các DN. Đặc biệt, trong quá trình đổi mới hội nhập của đất nớc vai trò hỗ trợ cho các DN lớn của DNV&N sẽ ngày một khẳng định và phát huy thêm.3.5. DNV&N góp phần thúc đẩy tăng trởng KTToàn bộ khu vực DNV&N cả nớc chỉ chiếm 20% vốn kinh doanh của tất cả các DN. Tuy nhiên, tỷ trọng đóng góp vào GDP không nhỏ đạt xấp xỉ 36,6% (trong đó: DNV&N quốc doanh đóng góp 7%, DNV&N ngoài quốc doanh đóng Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K417 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội góp 19,6% GDP). Nếu so với kết quả đánh giá của tổng cục quản lý vốn và tài sản của nhà nớc, các tổng công ty nhà nớc chiếm gần 80% về vốn nhng doanh thu chỉ đạt 49,8% thì kết quả đạt đợc của khu vực DNV&N thật đáng quan tâm hơn nữa.3.6. DNV&N góp phần đào tạo đội ngũ cán bộ, những nhà kinh doanh, những nhà quản trị mới trong nền KT thị trờng. Thực tế cho thấy, có những DN giữ quy mô vừa và nhỏ vì đó là quy mô có hiệu quả nhất phù hợp với khả năng kinh doanh và tiềm năng của DN, nhng cũng có nhiều DNV&N phát triển thành DN lớn. Với sự phát triển trong tất cả các lĩnh vực tài công nghiệp, xây dựng, đến nhà hàng, khách sạn . ở quy mô nào các DNV&N cũng vẫn là vờn -ơm nhân tài cho công cuộc phát triển đất nớc.Ngoài những vai trò chủ yếu trên, DNV&N còn một số vai trò khác nh là: DNV&N góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự phát triển cân bằng và chuyển dịch cơ cấu KT; DNV&N đóng góp vào việc duy trì và phát triển các ngành thủ công nghiệp; DNV&N góp phần tăng nguồn hàng xuất khẩu và tăng thu cho ngân sách nhà nớc.4. Ưu điểm và hạn chế của các DNV&N trong nền KT thị trờng4.1. Ưu điểm:-DNV&N năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trờng. Với quy mô vừa và nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ DNV&N dễ dàng và đáp những yêu cầu có hạn trong thị trờng chuyên môn hoá. Mặt khác, DNV&N luôn có mối liên hệ trực tiếp với thị trờngvà ngời tiêu dùng nên có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của thị trờng.-DNV&N đợc tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp. Với quy mô vốn đầu t ban đầu không nhiều, mặt bằng sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xởng không lớn là có thể thành lập đợc một DNV&N. Các DNV&N rất linh hoạt trong việc học hỏi, phát triển và tránh những thiệt hại to lớn do môi trờng khách quan tác động lên.Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K418 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội -DNV&N tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh. Khác với các DN lớn, cần thi trờng hoạt động lớn, có sự bảo hộ của Chính Phủ, có sự độc quyền. Các DNV&N hoạt động với số lợng dông, không có tình trạng độc quyền, các DN ngày nay dễ dàng chấp nhận sự cạnh tranh tự do. So với các DN lớn, DNV&N có tính tự chủ cao hơn, các DNV&N không ỷ lại vào sự giúp đỡ của nhànớc mà sẵn sàng khai thác các cơ hội để phát triển không ngại rủi ro. Nói chung, DNV&N buộc phải duy trì sự phát triển nếu không sẽ bị phá sản.-DNV&N có thể phát huy các tiềm lực trong nớc. Thành công của các DNV&N là nắm bắt đợc các điều kiện cụ thể của đất nớc về tài nguyên, lao động.-DNV&N đóng góp một phần tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một quốc gia, DNV&N có thể phát triển rộng rãi khắp nơi, mội vùng lãnh thổ và tạo ra nhiều sản phẩm phong phú, đa dạng, đồng thời tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một đất nớc.Bên cạnh những u thế trên DNV&N cũng có nhiều hạn chế vốn có.Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K419 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội 4.2. Hạn chế chủ yếu của các DNV&N-Khả năng tài chính của DNV&N hạn chế. Với u thế tạo lập dễ dàng do chỉ cần một lợng vốn ít DNV&N gặp phải một hạn chế là năng lực tài chính thấp từ đó dẫn đến một loạt bất lợi cho DNV&N trong SXKD.-Thiếu thông tin, trình độ quản lý thờng bị hạn chế. Do khả năng tài chính hạn chế mà DNV&N khó khăn trongviệc tiếp cận thi trờng, tiếp cận công nghệ SX và công nghệ quản lý tiên tiến.-DNV&N ít có khả năng thu hút đợc những nhà quản lý và ngời LĐ giỏi. Với quy mô SX không lớn, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, DNV&N khó có thể trả lơng cao cho ngời LĐ.-Hoạt động của DNV&N thiếu vững chắc. Mặc dù có u thế linh hoạt nhng do khả năng tài chính hạn chế, khi có biến động lớn trên thị trờng, DNV&N dễ rơi vào tình trạng phá sản. Tuy nhiên, phần lớn các nớc có số lợng phá sản lớn, nh-ng đi đôi với việc phá sản lại có các DN mới đợc thành lập, và số lợng các DN mới đợc thành lập luôn lớn hơn số bị phá sản. Do vậy, đã không dẫn đến tình trạng xáo động nền KT- XH và cũng chính hiện tợng đó đã phản ánh sức sống mãnh liệt của các DNV&N nói chung trong nền kinh tế.Cùng với những hạn chế nêu trên, trong quá trình hoạt động của các DNV&N còn có thể nảy sinh một số hiện tợng tiêu cực ảnh hởng không tốt tới đời sống KT- XH nh trốn thuế, chạy theo lợi nhuận quá mức mà không chú ý đến hậu quả xã hội phải gánh chịu ( VD: làm hàng giả không đảm bảo chất lợng, gây ô nhiễm môi trờng .) Một số DNV&N do chạy theo lợi nhuận quá mức đã tìm mọi cách để kiếm lời, kể cả các hành vi vi phạm pháp luật.II. TDNH và vai trò TDNH đối với các DNV&N 1. Đại cơng về TDNH1.1. Khái niệm:Tín dụng là quan hệ vay mợn, gồm cả cho vay và đi vay. Tuy nhiên khi gắn với một chủ thể nhất định nh ngân hàng (hoặc các trung gian khác), ví nh Trơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài chính công B - K4110 [...]... doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- Chi nhánh Hà nội I Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng á Châu- chi nhánh Hà nội 1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà nội Trơng Thị Quỳnh Nga 28 Lớp: Tài chính công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- chi nhánh Hà nội. .. có ảnh hởng đến chất lợng tín dụng * Môi trờng Xã hội- Chính trị Khách hàng và ngân hàng thực hiện quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm giữa hai bên Vì vậy sự tín nhiệm là cầu nối mỗi quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Uy tín của ngân hàng trên thị trờng ngày càng cao thì sẽ thu hút đợc lợng khách hàng ngày càng đông Mối quan hệ xã hội thể hiện cụ thể giữa ngân hàng và khách hàng là nhân tố... tính quyết tâm trong kinh doanh của khách hàng Một ngời vay có tính quyết tâm cao sẽ là một điều kiện giúp cho phơng án kinh doanh có thể thắng lợi từ đó có nguồn trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và đầy đủ, chất lợng TD của ngân hàng sẽ đợc đảm bảo và uy tín của ngân hàng đợc nâng cao Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng cũng là một dấu hiệu cho khả năng đảm bảo chất lợng TD của ngân hàng Một nhà... một số khách hàng mới hoạt động Thêm vào đó, chính sách lãi suất tín dụng hợp lý, thời gian xét duyệt hồ sơ vay và giải ngân nhanh chóng thu hút đông đảo các đối tợng khách hàng đến vay vốn tại ACB Bên cạnh sự phát triển của thị phần tín dụng, chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà nội cũng linh hoạt sử dụng vốn khả dụng vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán vừa để kinh doanh trên thị trờng liên ngân hàng nh cho... vào quy trình nghiệp vụ và quản lý của ngân hàng góp phần nâng cao chất lợng sản phẩm, chất lợng điều hành và phục vụ Bẩy là, đấy mạnh công tác tiếp thị và mở rộng mạng lới khách hàng Bên cạnh đó ngân hàng còn phải thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng ( bảo mật về số liệu tồn quỹ, thanh khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi của khách hàng, bảng tổng kê tài sản ) 2.3.Tình hình hoạt động kinh doanh. .. Riêng đối với ngân hàng, nó có ảnh hởng tới việc huy động, cho vay và đầu t vốn của ngân hàng Điều đó có ý nghĩa là nhân tố này ảnh hởng tới chất lợng tín dụng * Môi trờng pháp lý Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lợng TD nói riêng Pháp luật là bộ phận không thể thiếu đợc ở bất kỳ một nền kinh tế nào Không có pháp luật hoặc các chính sách ban hành... ngân hàng nói chung Nó đánh giá mức độ hiệu quả sử dụng tài sản của nhà quản lý Đây là lợi nhuận mà ngân hàng thu đợc từ hoạt động cho vay đối với DNV&N Trong kinh doanh TD phải thực hiện đợc lãi suất dơng, có nghĩa lãi suất đầu ra phải cao hơn lãi suất đầu vào cộng với các chi phí nghiệp vụ ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Ngân hàng... đúng đắn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của họat động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành đúng luật pháp và đờng lối của ngân hàng nhà nớc, đảm bảo công bằng xã hội Bất kỳ một ngân hàng nào muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của mình thì phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện cụ thể của ngân hàng Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thi trờng... không ngân hàng nào coi nhẹ 2.2 Nhân tố thuộc về khách hàng Khách hàng vừa là đại diện cho bên cung ứng vốn tín dụng, vừa là đại diện cho bên cầu vốn tín dụng Với t cách là ngời cung ứng vốn TD, họ mong muốn nhận đợc từ ngân hàng một khoản lãi vay từ tiền gửi hay các dịch vụ thanh toán tiện lợi, do đó sự tín nhiệm của ngân hàng đói với khách hàng sẽ tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động Với t cách... đạo hàng dọc và hớng dẫn nghiệp vụ của các phòng ban tại hội sở Chi nhánh hoạt động dới quyền của ban giám đốc 1.2.Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng cổ phần á Châu Hà nội Tổ chức của Ngân hàng á châu - chi nhánh Hà nội bao gồm ban giám đốc và các phòng ban, ban nghiệp vụ: - Giám đốc chi nhánh - Phó giám đốc chi nhánh - Phòng giao dịch ngân quỹ - Phòng tín dụng và thanh toán quốc tế - Phòng thẻ tín . nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội Cơ sở lý luậnDoanh nghiệp và và nhỏ- Tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏI. Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong. Châu- chi nhánh Hà nội. Chơng III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNV&N tại Ngân hàng á Châu- Chi nhánh Hà nội. Ch ơng I