Giải pháp mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp Vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp Vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình

LỜI MỞ ĐẦU

Trên thế giới các doanh nghiệp vừa và nhỏ được đánh giá là một trong những động lực chính thúc đẩy sự phát triển kinh tế Chúng linh hoạt và thích nghi nhanh với sự thay đổi cung cầu trên thị trường, tạo việc làm, đa dạng hoá các hoạt động kinh tế và đóng góp một tỷ trọng lớn trong kim ngạch xuất nhập khẩu của mỗi quốc gia.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp với nền kinh tế công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển ở nước ta, việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được quan tâm, đã được Đảng khởi xướng tạo điều kiện của những bước đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể xem là bước đi hợp với quy luật đối với nước ta Doanh nghiệp vừa và nhỏ là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế, đặc biệt là những nguồn tiềm tàng, sẵn có ở mỗi người, ở mỗi miền đất nước Nhưng để thúc đẩy sự phát triển DNV&N ở nước ta đòi hỏi giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong đó khó khăn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ Với doanh nghiệp phải tìm vốn ở đâu, trong điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển và bản thân các doanh nghiệp này khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chúng ta chưa có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp này một cách hợp lý Vì vậy giải quyết khó khăn về vốn cho các DNV&N đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết.

Đối với các ngân hàng thương mại, việc phục vụ các khách hàng lớn luôn được ưu tiên bởi vì các khách hàng lớn có độ an toàn cao, có bề dày

kinh nghiệm, có uy tín trên thị trường Tuy nhiên, thực tế hiện nay số lượng các doanh nghiệp lớn tăng ngày một chậm, số lượng các DNV&N tăng lên với số lượng đáng kể Lợi ích của các DNV&N đối với ngân hàng không chỉ là thu lãi từ các hoạt động tín dụng mà còn là các khoản phí dịch vụ, các nguồn tiền gửi giá rẻ, ổn định, các mối quan hệ, và đặc biệt là các nguồn thông tin.

Ngân hàng Công thương Ba Đình được thành lập với nhiệm vụ được giao là huy động nguồn vốn và chiềm lĩnh thị phần trên địa bàn hoạt động Để thực hiện tốt chiến lược này, ngoài việc giữ vững khách hàng lớn truyền thống thì ngân hàng còn phải mở rộng thị trường đối với khách hàng là DNV&N Qua quá trình học tập tại trường Đại học Kinh tế Quốc Dân và thực tập tại chi nhánh, em thấy đây là một vấn đề thiết thực và có ý nghĩa

thực tiễn cao Vì vậy em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay đối với

các Doanh nghiệp Vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình”.

Ngoài phần mở bài và kết luận, bài viết gồm 3 phần:

Chương I: Tín dụng ngân hàng đối với các DNV&N;

Chương II: Thực trạng cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh Ngân

hàng Công thương Ba Đình;

Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNV&N tại chi

nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình.

Em xin trân thành cảm ơn sự tận tình hướng dẫn của cô giáo Ths Lê Thanh Tâm và phòng Khách hàng II cùng các cô chú cán bộ chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình, Hà Nội, đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập cũng như trong quá trình xây dựng và hoàn thành chuyên đề này.

Chương I- TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚICÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ NHU CẦU TÍN DỤNG

1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ

Mỗi quốc gia có một điều kiện kinh tế khác nhau, có những đặc trưng riêng biệt Sự phân loại các doanh nghiệp vì thế không thống nhất giữa các quốc gia trên thế giới Một doanh nghiệp đặt trong môi trường kinh tế của nước mình được xem là DNV&N, những trong môi trường kinh tế của quốc gia khác thì lại là doanh nghiệp lớn, hoặc là doanh nghiệp cực nhỏ Tương tự, tại một thời điểm trong quá khứ, một doanh nghiệp được coi là lớn nhưng đến nay lại chỉ được xét là có quy mô vừa Cho nên, khi nói đến DNV&N thì ta phải hiểu rằng, các doanh nghiệp đó đang nằm ở quốc gia nào, trong môi trường kinh tế nào, tại thời điểm nào Việc đưa ra một định nghĩa về DNV&N cho riêng mình lại đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của mỗi quốc gia Thực tiễn đã chứng minh rằng quốc gia có một định nghĩa càng rõ ràng thì chính sách hỗ trợ đưa ra càng có hiệu quả Ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNV&N đưa ra tiêu chí phân loại DNV&N “DNV&N là những cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”.

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Qua các số liệu thống kê của các nước đã và đang phát triển trên thế giới cũng như ở Việt Nam hiện nay cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm phần lớn trong tổng số các doanh nghiệp ở từng quốc gia và chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế Các doanh nghiệp này rất đa dạng, phong phú và có mặt trong hầu hết các ngành kinh tế Với quy mô vừa và

nhỏ, các doanh nghiệp có khả năng thích ứng với những thay đổi về môi trường So với các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự chủ động trong kinh doanh, có thể thích nghi nhanh chóng với những đòi hỏi về giá cả, sản phẩm, dịch vụ của người tiêu dùng Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có một số đặc điểm sau đây:

1.1.2.1 Về hình thái tổ chức và cơ cấu tổ chức

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể có nhiều loại cơ cấu tổ chức, nhưng nhìn chung các doanh nghiệp này thường thích hợp với những cơ cấu tổ chức giản đơn Thông thường ở các doanh nghiệp này số lượng nhân viên ít và các nhân viên đôi khi đảm nhận nhiều công việc trong cùng một lúc Vì thế, phần lớn các nhà kinh doanh trong doanh nghiệp vừa và nhỏ đảm nhận luôn vị trí của nhà quản trị Có thể nhận thấy, doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp có sở hữu độc lập và chủ động bởi người chủ doanh nghiệp , với quy mô hoạt động không vượt trội trong ngành sản xuất mà nó theo đuổi.

1.1.2.2 Về thị trường

Một trong những vấn đề mang tính sống còn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là xác định thị trường và lựa chọn vị trí kinh doanh Do đặc thù của mình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tập trung khai thác những khoảng trống thị trường, những thị trường và mặt hàng mới, những đoạn thị trường riêng biệt mà các doanh nghiệp lớn ít chú ý Bên cạnh đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn trợ giúp tích cực các doanh nghiệp lớn trong việc đảm nhận thầu và các hoạt động dịch vụ.

1.1.2.3 Về nguồn vốn

Hiện nay, để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường huy động từ các nguồn khác nhau Chúng ta đều biết rằng nguồn vốn của doanh nghiệp bao gồm các khoản nợ và vốn của chủ sở hữu, trong

đó vốn nợ bao gồm: nợ ngắn hạn, nợ dài hạn Vốn chủ sở hữu gồm có vốn tự có, vốn góp, các loại cổ phiếu, lợi nhuận không chia Tỷ trọng các nguồn vốn đó trong tổng nguồn vốn chính là cơ cấu vốn Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, thông thường nguồn vốn được hình thành từ ba nguồn chủ yếu bao gồm: vốn tự có, nguồn vốn phi chính thức và nguồn vốn chính thức.

Tuy nhiên doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng có những hạn chế nhất định Ngồn tài chính thường bị hạn chế, nhất là nguồn để mở rộng quy mô doanh nghiệp Cơ sở sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật và trình độ công nghệ tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường yếu kém lạc hậu, trình độ quản lý không cao và ít có khả năng thuê các chuyên gia cao cấp.

1.1.3 Vai trò của DNV&N trong nền kinh tế

Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế như: tạo việc làm, góp phần làm tăng trưởng kinh tế và xoá đói giảm nghèo thúc đẩy quá trình có cấu lại nền kinh tế, làm trung tâm đào tạo các nhà doanh nghiệp lớn.v.v

1.1.3.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần quan trọng trong việc làm tăng thu nhập quốc dân

Sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã cho thấy nó là phương tiện có hiệu quả để giải quyết việc làm và tăng thu nhập cho người lao động Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số lượng lớn trong tổng số doanh nghiệp vàđã đóng góp vào thu nhập quốc dân ngày càng cao.

Trước khi ban hành Luật Doanh nghiệp vào năm 2000, số doanh nghiệp (vào năm 1999) trên toàn quốc chỉ là 27.700 doanh nghiệp tư nhân, 4.740 doanh nghiệp Nhà nước và 1.076 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, trong số doanh nghiệp đăng ký hàng năm chỉ từ 3.000- 5.000 doanh

nghiệp trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân Tuy nhiên năm 2000 số doanh nghiệp đã đăng ký là 14.442 doanh nghiệp với tổng số vốn đăng ký là 13.851 tỷ đồng; con số tương ứng năm 2001 là 19.659 doanh nghiệp và 25.504 tỷ đồng Năm 2003, tổng số doanh nghiệp toàn quốc là 120.000 trong đó Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96% Sự lớn mạnh của khối doanh nghiệp này rõ ràng đã tạo những cơ hội lớn cho việc mở rộng việc làm.

Theo tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ của nghị định 90/2001/NĐ- CP thì tỷ trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng số doanh nghiệp trong cả nước đã tăng lên đáng kể, khoảng 96% Hiện nay, DNV&N đóng góp 26% GDP, về thuế nộp ngân sách Nhà nước thì DNV&N chiếm 11% tổng ngân sách năm 2003 Trong khu vực kinh tế Nhà Nước thì số doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 80%, còn trong khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp vừa và nhỏ chiến tỷ trọng 97% xét về vốn và 99% xét về lao động Thời điểm2003, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã sử dụng 49% lực lượng lao động phi nông nghiệp, khoảng 26% lực lượng lao động trong cả nước Đóng góp đối với GDP hiện tại của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong cả nước còn thấp, 26% trong năm2003, chưa sứng với tiềm năng khu vực này Nhưng với đà tăng trưởng cao trong các năm tiếp theo, sự đóng góp này sẽ còn lớn hơn nữa.

Việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ rõ ràng đã tạo được cơ hội phát huy nội lực, huy động được tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong công chúng vào phát triển sản xuất kinh doanh.

1.1.3.2 Doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng cung cấp ngày càng lớn và đa dạng sản phẩm tiêu dùng nội địa và sản xuất

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đa dạng về ngành nghề, tính nhạy cảm với thị trường cao có nhiều thuận lợi trong việc sản xuất và cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu trong nước đông thời đẩy mạnh

xuất khẩu Ở Việt Nam, với những lợi thế so sánh về nguyên liệu từ nông- hải sản để sản xuất hàng hoá xuất nhập khẩu, lợi thế về ngành nghề thủ công truyền thống đã tạo ra khả năng vô cùng to lớn cho khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ tham gia sản xuất, gia công chế biến, đại lý khai thác các sản phẩm cho xuất khẩu Để cung cấp các sản phẩm xuất khẩu này, các doanh nghiệp quy mô lớn do hạn chế về khu vực địa lý và phương pháp tổ chức sản xuất nên chưa thích ứng để chiếm lĩnh thị trường Các doanh nghiệp lớn muốn phát triển thị trường phải sử dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm vệ tinh thu mua nguyên liệu, chế biến, đóng gói và thực hiện các công đoạn khác Không những thế, có các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thu hút được công nghệ, tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm và tham gia xuất khẩu trực tiếp với thị trường nước ngoài Ở nước ta hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 70% giá trị kim ngạch xuất khẩu, chủ yếu là các hàng nông thuỷ sản, thủ công mỹ nghệ, may mặc, giầy da.

1.1.3.3 Doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác và tạo nguồn lực cho sự nghiệp côngnghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

Để thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước thì người ta thường nhấn mạnh vai trò của nguồn vốn, công nghệ và lao động kỹ thuật Để có nguồn lực đó buộc mỗi quốc gia phải khai thác mọi tiềm năng ở trong nước và tranh thủ sự giúp đỡ của cộng đồng quốc tế.

Các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ (đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ) có lợi thế không cần nhiều vốn, thu hồi vốn nhanh, phân bố rộng khắp khu vực lãnh thổ cho phép sử dụng mọi tiềm năng lao động, vốn mà các doanh nghiệp lớn khó thực hiện được Thực tế việc tạo lập doanh nghiệp vừa và nhỏ là một phương thức có hiệu quả để khai thác mọi nguồn lao động, thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư phục vụ tăng trưởng kinh tế đất

nước Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ còn là nơi ươm mầm cho các tài năng kinh doanh, là nơi đào tạo rèn luyện cho các nhà doanh nghiệp.

1.1.3.4 Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò to lớn đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần làm năng động nền kinh tế

Do lợi thế của quy mô nhỏ là năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh, cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hoá và đa dạng hóa mềm dẻo, doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò to lớn góp phần làm năng động kinh tế trong cơ chế thị trường Bên cạnh đó, sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần vào việc thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển, thương mại dịch vụ phát triển Chính sự phát triển phong phú, đa dạng của các cơ sở sản xuất, các ngành nghề, các loại sản phẩm, dịch vụ, các hình thức kinh doanh,v.v… của doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tác động tới doanh nghiệp lớn, khiến các doanh nghiệp này phải cải tổ, sắp xếp, đầu tư đổi mới công nghệ để tồn tại và đứng vững trên thị trường Điều đó đã tạo ra sự cạnh tranh và làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn, đồng thời cũng tạo ra sức ép buộc cơ chế quản lý hành chính nhà nước phải thay đổi nhanh nhạy để có thể đáp ứng được nhu cầu và đòi hỏi của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng.

1.1.3.5 DNV&N phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp ở nước ta

Hàng năm có khoảng 16 triệu người đến độ tuổi lao động, ngoài ra còn có số lượng lớn những người bán thất nghiệp ở nông thôn Vì vậy sức ép về giải quyết viêc làm là vấn đề cấp thiết Các DNV&N không những tạo ra lợi ích về kinh tế mà còn góp phần đáng kể của nó vào giải quyết việc làm cho người lao động Các DNV&N được thành lập với quy mô nhỏ, vốn đầu tư không lớn, là nơi cung cấp việc làm nhanh nhất cho lực

lượng lao động Năm 2003, các DNV&N đã thu hút 49% lao động phi nông nghiệp ở khu vực nông thôn và khoảng 26% lực lượng lao động cả nước.

1.1.4 Nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.1.4.1 Cơ cấu vốn trong doanh nghiệp vừa và nhỏ

Về mặt định tính, các chỉ tiêu thường được xem xét là cơ cấu của

nguồn vốn, số lượng người quản lý, người ra quyết định chính, ngành nghề kinh doanh và các rủi ro có thể xảy ra Đối với hầu hết các nước trên thế giới, sự phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ không liên quan đến hình thức sở hữu cũng như tư cách pháp nhân của doanh nghiệp.

Sau đây là một số định nghĩa của một vài quốc gia tiêu biểu trên thế giới.

Tại Malaixia: Doanh nghiệp được coi là vừa và nhỏ nếu doanh

nghiệp đó có ít hơn 75 công nhân viên, không kể những người làm bán thời gian hoặc có vốn cổ phần không quá 1 triệu USD.

Tại Nhật Bản: việc phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ được tiến

hành một cách tỷ mỷ, cẩn thận Cụ thể là:

Các doanh nghiệp vừa

Sản xuất, khai thác và chế biến < 300 người/ 100 triệu YênNgười bán buôn < 100 người/ 30 triệu YênBán lẻ và dịch vụ <50 người/ 10 triệu Yên

Tại Philippine: nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ được chia thành 4

cấp: câp kinh doanh nhỏ, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Tiêu chi mà Philippine lựa chọn để phân loại là giá trị tổng tài sản bao gồm cả những khoản Nợ, nhưng loại trừ giá trị đất đai dùng để xây dựng công sở và lắp đặt máy móc Cụ thể là:

Kinh doanh nhỏ Không vượt quá 150000 Pesos

Hộ kinh doanh Trong khoảng 150 nghìn đến 1,5 triệu PDoanh nghiệp nhỏ Từ 1,5 triệu đến 15 triệu P

Doanh nghiệp vừa Trong khoảng 15 triệu đến 60 triệu P

Trong các nước thuộc cộng đồng kinh tế Châu Âu (EEC), doanh nghiệp vừa và nhỏ được xếp thành các nhóm cụ thể, tương tự như ở Philippine và Nhật Bản:

- Doanh nghiệp có quy mô vừa nếu có ít hơn 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt quá 50 triệu EUR, hoặc giá trị tổng tài sản không vượt quá 43 triệu EUR.

- Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 50 công nhân, doanh thu hang năm không vượt quá 10 triệu EUR hoặc giá trị tổng tài sản không vượt quá 9 triệu EUR.

- Doanh nghiệp cực nhỏ nếu có ít hơn 10 nhân viên, doanh thu hàng năm nhỏ hơn 1 triệu EUR hoặc tổng tài sản nhỏ hơn 1,4 triệu EUR.

Mặc dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở mỗi quốc gia khác nhau thì khác nhau nhưng ta có thể kêt luận rằng thuật ngữ doanh nghiệp vừa và nhỏ là hàm ý nói tới một tập hợp các thực thể kinh tế có quy mô vừa và nhỏ

xét trên phương diện vốn và lao động so với mặt bằng phát triển chung của nền kinh tế của mỗi quốc gia nhất định.

1.1.4.2 Nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ

` Theo cách phân loại ở Việt Nam thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm từ 94%- 96% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động (Tài liệu bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, Trung tâm đào tạo NHCT) Xét theo tính chất sở hữu thi năm 2003, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã chiếm tới 97% trong tổng doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp có dưới 500 lao động chiếm 96%, số doanh nghiệp có vốn dưới 10 tỷ chiếm 85%.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Ngoài ra, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tao ra số việc làm đáng kể trong nền kinh tế nói chung cũng như trong lĩnh vực kinh tế nói riêng Nhu cầu vốn kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn bao gồm cả ngắn hạn và dài hạn nhu cầu vốn ngắn hạn xuất hiện mang tính thời vụ của hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt đối với các doanh nghiệp sản xuất thương mại Các khoản vay ngắn hạn chủ yếu dựa trên những hợp đồng tiêu thụ có sẵn, hoặc các hợp đồng cung cấp đã ký Quy mô của khoản cho vay thường không lớn nhưng các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường vay nhiều lần và với thời hạn ngắn vì vậy nếu tính theo doanh số cho vay thì con số nay khá cao, có thể tương đương với doanh nghiệp lớn Vốn dài hạn dùng để tài trợ tài sản cố định và mở rộng sản xuất Hầu hết các doanh nghiệp đều muốn mở rộng quy mô hoạt động để trở thành các doanh nghiệp lớn hơn Để thực hiện các chiến lược đặt ra, các kế hoạch marketing, đổi mới công nghệ, doanh nghiệp vừa và nhỏ cần tới nguồn vốn dài hạn Với một lực lượng đông đảo, có thể nói nhu cầu vốn của nhóm doanh nghiệp này là rất lớn Đây chắc chắn là một thị thường tiềm năng của các ngân hàng thương mại

1.1.4.3 Các nguồn vốn đáp ứng yêu cầu tín dụng cho DNV&N

+ Vốn tự có của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tạo ra từ các nguồn vốn riêng của chủ doanh nghiệp, vốn đóng góp của các cổ đông.

+ Nguồn vốn phi chính thức của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được tìm kiếm từ các khoản vay bạn bè, vay từ gia đình, các khoản vay nặng lãi trên thị trường chợ đen, tuy nhiên phạm vi và quy mô của nguồn này là không lớn.

+ Nguồn vốn chính thức bao gồm các khoản vay từ ngân hàng hay các tổ chức tín dụng, các nguồn vốn phi chính phủ và Chính phủ Trong đó nguồn vốn tín dụng của ngân hàng có một vai trò to lớn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng Thương mại với vai trò trung gian tài chính của mình thực sự là người bạn của các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng Với hệ thống chi nhánh rộng khắp, Ngân hàng Thương mại có khả năng huy động các nguuồn vốn trong nền kinh tế và các tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Một trong những nguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Một trong những nguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là vốn vay từ ngân hàng vì nếu doanh nghiệp chỉ dựa vào vốn tự có thì quá ít, không đủ sức cạnh tranh và phát triển trong nền kinh tế thị trường.

Thực tế tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta hiện nay, cơ cấu vốn của nó còn thấp, chủ yếu hoạt động bằng nguồn vốn tự có hay nguồn vốn phi chính thức, trong khi lượng vốn này còn rất nhỏ bé Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường khó tiếp cận được với nguồn vốn chính thức, đặc biệt là nguồn vốn từ các ngân hàng Theo viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương thì có khoảng 20% doanh nghiệp vừa và nhỏ là vay được vốn từ các Ngân hàng Thương mại Trong những năm gần đây, tổng dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng lên nhưng tỷ lệ này còn ở mức khiêm tốn

Vì vậy thiếu vốn là một trở ngại lớn trong hoạt động sản xuất kinh doanh cuae các doanh nghiệp hiện nay Việc thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, khuyến khích người dân gửi tiền làm cho nguồn vốn của các ngân hàng thương mại tăng lên trong các năm Tuy nhiên khẳ năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất hạn chế, dẫn đến tình trạng ngân hàng thì ứ đọng vốn trong khi các doanh nghiệp thì thiếu vốn.

1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

2.2.1 Tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.

Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau:

- Đối tượng tín dụng là tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế, do đó có quy mô nguồn vốn rất lớn.

- Tính chất luân chuyển là quan hệ chuyển nhượng vốn gián tiếp nên mang đầy đủ những lợi thế và bất lợi của tín dụng gián tiếp.

- Sự tin tưởng quan hệ tín dụng ngân hàng là rất quan trọng bởi lẽ sự ân toàn trong hoạt động của hệ thống ngân hàng không những quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn có thể gây phản ứng lây lan trong nền kinh tế.

Cũng như phạm trù tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng cũng có các chức năng:

- Huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc có hoàn trả: Đối với tín dụng ngân hàng, chức năng bao gồm hai loại nghiệp vụ được tách rời ra; huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và cho vay đối với những nhu cầu đang thiếu hụt tạm thời Đó là đặc điểm của nhiều loại hình tín dụng khác không có.

- Kiểm soát các hoạt động kinh tế: Khả năm kiểm soát các hoạt động kinh tế của tín dụng ngân hàng là lớn hơn so với các hoạt động tín dụng khác Bởi vì, bên cạnh quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn có quan hệ với tiền tệ, thanh toán với họ Các mối quan hệ náy bổ sung cho nhau tạo điều kiện cho các ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong quan hệ tín dụng so với các doanh nghiệp khác Tín dụng ngân hàng cũng là công cụ để Nhà nước kiểm soát các hoạt động kinh tế xã hội.

1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNV&N

Các doanh nghiệp có thể thoả mãn các được nhu cầu của thị trường, nâng cao tính cạnh tranh của mình thì cẩn phải có vốn để đầu tư và tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp có thể khai thác nhằm mở rộng và nâng cao khả năng sản xuất kinh doanh của mình Các doanh nghiệp phát triển cũng có nghĩa là nền kinh tế phát triển Như vậy tín dụng ngân hàng là đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế và góp phần điều hành nền kinh tế thị trường Đối với DNV&N có lượng vốn tự có thấp thì vai trò của tín dụng ngân hàng góp phần không nhỏ đối với sự thành bại của doanh nghiệp được thể hiện trên các khía cạnh sau:

1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho DNV&N

Trong nền kinh tế các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên các nguồn vốn là vốn tự có và vốn nhận tài trợ từ bên ngoài như ngân hàng, các doanh nghiệp khác, Song tín dụng ngân hàng vẫn là nguồn vốn tài trợ có hiệu quả hơn cả bởi nó thoả mãn nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp hơn các chi phí khác Hơn nữa, trong thời hạn tín dụng ngân hàng sẽ thực hiện giám sát quá trình hoạt động của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp phát hiện những nhược điểm, sai sót từ đó có những điều chỉnh kịp thời

nhằm hạn chế rủi ro có thể xãy ra đối với doanh nghiệp Để vay vốn được từ ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được nguyên tắc cho vay, các doanh nghiệp cần phải tìm kiếm thị trường, khai thác thông tin trên thị trường để định hướng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Vốn vay đã ràng buộc các DNV&N và các ngân hàng từ đó giúp nâng cao năng lực quản lý vốn và quá trình sản xuất kinh doanh.

1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần vào hoạt động liên tục của nguồn vốn

Làm tăng tốc độ chu chyển tiên tệ trong nền kinh tế và góp phần thúc đẩy tăng kinh tế Trong nền kinh tế thương xuyên có một số các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có một bộ phận vốn tiền tạm thời nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình tái sản xuất của các doanh nghiệp như: Tiền khấu hao tài sản cố định chưa sử dụng, tiền mua nguyên vật liệu chưa mua, tiền trả lương cho người lao động nhưng chưa trả, v.v Các khoản tiền tệ trên đây luôn được các doanh nghiệp đầu tư kiếm lời Ngoài ra còn có khoản tiền để dành của dân cư Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế Trong khi đó có một số các doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn muốn đi vay Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay Hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời nên tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn để giải quyết thoả đáng mối quan hệ này Tức là ngân hàng huy động các nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.

1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế

Ngày nay, xu hướng quốc tế hoá ngày càng được mở rộng nên một nền kinh tế muốn phát triển thì phải tăng cường giao lưu với các nước Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ quan hệ mua bán với các thành phần khác trong nền kinh tế mà còn có những quan hệ xuất nhập

khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài Ngân hàng có thể thúc đẩy các mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh hoặc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp để từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên trường quốc tế.

1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng là công cụ để nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế

Bởi vì, ngân hàng là một chủ thể quan trọng tham gia vào quá trình tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền tệ cung ứng thì Ngân hàng Nhà nước có thể tăng hạn mức tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế và ngược lại Do vậy, thông qua hình thức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ.

1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh

Giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh bởi vì các ngân hàng chỉ có thể cho vay vốn khi các doanh nghiệp làm ăn có lãi.

Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Điều quan trọng nhất có thể thực hiện thành công công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước là vốn Có vốn thì ta mới có thể phát triển cơ sở hạ tầng, cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao trình độ khoa học cộng nghệ,… Nguồn vốn dùng để tài trợ có thể là vốn trong nước và vốn vay từ nước ngoài song phát triển kinh tế dựa vào nội lực vẫn là mục tiêu cơ bản và ngân hàng chính là trung gian huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế để cho vay.

Như vậy, tín dụng ngân hàng có một vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của một đất nước nói chung và đối với khu vực

doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng Nó giải quyết mâu thuẫn nội tại của nền kinh tế để thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển.

1.2.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng

Thực chất là quản lý tiền vay của hệ thống Ngân hàng Thương mại Tiền cho vay có một vai trò hết sức quan trọng, chiếm một tỷ lệ quy mô lớn trong tổng số tài sản có của Ngân hàng Thương mại Tiền cho vay thông thường là khoản mục có tỷ lệ sinh lời cao đồng thời có mức rủi ro cao nhất Nó là khoản quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại, do đó cần quản lý chặt chẽ khoản mục này.

1.2.3.1 Lựa chọn và giám sát

Quá trình lựa chọn: các hoạt động của ngân hàng, của cán bộ tín dụng diễn ra trước khi cho vay vốn Trong quá trình lựa chọn đòi hỏi các cán bộ của ngân hàng một số điểm sau:

- Phải thu thập đầy đủ các thông tin cần thiết từ phía khách hàng, thông tin xoay quanh dự án đầu tư, phải phân tích thẩm định lại các dự án đầu tư, trong đó thẩm định về lĩnh vực tài chính là quan trọng nhất Xem xét dư án đó có khả thi hay không, có hiệu quả hay không, nắm vững thông tin đầu vào và đầu ra.

- Khả năng tài chính của khách hàng đó như thế nào (phải biết được báo cáo thu nhập, chi tiêu, lỗ lãi của doanh nghiệp, công ty đó như thế nào; phải biết được bảng cân đối tài sản của doanh nghiệp đó).

- Hiểu được tư cách của khách hàng đó như thế nào (được thể hiện trong quan hệ giữa khách hàng hay doanh nghiệp đó với khách hàng hay doanh nghiệp khác).

- Xử lý được nguồn thông tin về thu nhập và phải phân loại ra thành nhóm ngân hàng có thể cho vay được và nhóm ngân hàng không thể cho vay được.

- Ngân hàng cần phải tiến hành ký kết các hợp đồng tín dụng: lãi suất, thời hạn, số tiền vay và mục đích vay,…

Quá trình giám sát: là các hoạt động của cán bộ tín dụng đối với người vay sau khi đã cho vay, với mục đích để người vay sử dụng vốn ngân hàng có hiệu quả, đúng mục tiêu Nếu người vay không thực hiện đúng những điều kiện đã cam kết thì ngân hàng có quyền thu hồi vốn để bảo toàn vốn của mình.

Đây là nguyên tắc đầy tiên và quan trọng nhất đối với hoạt động tín dụng.

1.2.3.2 Quan hệ lâu dài với khách hàng

Thực chất là hoạt động chiến lược khách hàng của Ngân hàng Thương mại Đối với Ngân hàng Thương mại, chữ tín đối với khách hàng được đặt lên hàng đầu.

Ngân hàng Thương mại phải giữ cho được những khách hàng truyền thống của mình, đồng thời thu hút những khách hàng mới.

Nếu mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, tin tưởng lẫn nhau thì hai bên đều có lợi Lợi ích của ngân hàng là tiết kiệm được các chi phí về thu thập, xử lý thông tin và giám sát khách hàng; từ đó làm tăng lợi nhuận và thu nhập của ngân hàng nếu các yếu tố khác không thay đổi Còn lợi ích của khách hàng là được vay vốn với ưu đãi hơn về lãi suất (vì khách hàng quen thuộc thì rủi ro thấp) và có thể vay dễ dàng hơn.

1.2.3.3 Tài sản thế chấp

Ngân hàng muốn khoản cho vay của mình có thể đảm bảo và lợi tức, lãi suất được thu hồi một cách đầy đủ, đảm bảo tín dụng bằng cách đưa ra thế chấp tài sản Đây là một điều kiện ràng buộc các doanh nghiệp, khách hàng phải thực hiện dự án sao cho có hiệu quả.

Ngân hàng cho vay với một tỷ lệ nhất định/ giá trị tài sản thế chấp Tỷ lệ này tuỳ thuộc vào uy tín của khách hàng và tài sản thế chấp như thế nào.

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Có rất nhiều nhân tố tác động tới hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng Các nhân tố này có thể tác động tới hiệu quả cho vay từ phía ngân hàng hoặc từ phía doanh nghiệp hoặc từ bản thân môi trường kinh tế vĩ mô.

1.2.4.1 Các nhân tố từ môi trường vĩ mô

Trước tiên là sự tác động của môi trường pháp lý Một môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện tiên quyết thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tạo ra một điều kiện thuận lợi hơn để doanh nghiệp có điều kiện vay vốn tại ngân hàng Ngược lại, một sự thay đổi nào đó trong một Nghị định, một hiệp định thương mại được ký kết hay một sự bảo hộ mậu dịch của các nước láng giềng đều có thể tác động tới hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng Sự tác động của môi trường pháp lý có thể gây ra sự sụt giảm về dư Nợ, gây tăng đột ngột các khoản Nợ quá hạn, hạn chế khả năng sinh lời của doanh nghiệp, và vị thế hiệu quả cho vay của ngân hàng có thể sụt giảm nhanh chóng Các doanh nghiệp vừa và nhỏ do lợi thế về quy mô là những người khắc phục nhanh hơn những tác động của môi trường pháp lý tới hoạt động của mình so với các doanh nghiệp lớn Và vì vậy các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay là một biện pháp làm giảm sự biến động về hiệu quả và sự rủi ro cho ngân hàng.

Môi trường kinh doanh tác động tới hiệu quả cho vay của ngân hàng thông qua các biến số kinh tế như tỷ giá, lạm phát tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất…Các chỉ tiêu này tác động đến khả năng cho vay, đồng thời tác động trực tiếp lên chi phí của ngân hàng Sự tăng lên của tỷ lệ dự trữ bắt buộc

hoặc lạm phát sẽ làm giảm khả năng cho vay và làm tăng chi phí trả lãi cho các nguồn huy động, lãi suất trên thị trường tăng cũng làm hạn chế tốc độ tăng trưởng của dư Nợ, đồng thời lại làm tăng nhanh chi phí trả lãi của ngân hàng Đối với doanh nghiệp, các biến số này có tác động 2 mặt, nó thúc đẩy sự phát triển của nhóm doanh nghiệp này thì lại hạn chế hoạt động của nhóm doanh nghiệp khác Ví dụ như nếu tỷ giá tăng thì nhóm doanh nghiệp xuất khẩu sẽ phát triển tốt trong khi doanh nghiệp nhập khẩu lại gặp nhiều khó khăn Vì thế để đánh giá một yếu tố thuộc môi trường vĩ mô tác động như thế nào tới hiệu quả cho vay của mình thì các ngân hàng phải phân loại được các khách hàng chủ yếu mà mình phục vụ, từ đó có chiến lược phù hợp.

1.2.4.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp

Đây là nhân tố tác động quan trọng tới hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng, thể hiện thông qua các chỉ tiêu tài chính doanh nghiệp như: khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, hệ số Nợ,…Các doanh nghiệp luôn mong muốn vay được vốn và tìm mọi cách để có được nguồn vốn từ ngân hàng Do vậy, có doanh nghiệp vận dụng các hình thức tích cực như: tăng hiệu quả hoạt động, trung thực và hợp tác với ngân hàng, tuy nhiên cũng có nhiều doanh nghiệp sử dụng các biện pháp không tích cực như: làm sai lệch báo cáo tài chính, không cung cấp đầy đủ và trung thực các thông tin cần thiết cho ngân hàng Nhiều doanh nghiệp sau khi vay được tiền thì sử dụng tiền vay sai mục đích, cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng Các hình thức này thường rơi vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nó không chỉ tác động tới hiệu quả của bản thân món vay đó mà còn làm mất lòng tin từ phía ngân hàng, khiến cho các ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo hơn, vì thế lại tác động trở lại làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp Cũng có doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc các yêu cầu của ngân hàng nhưng cán bộ quản lý có trình độ

chuyên môn còn hạn chế cho nên quản lý và khai thác nguồn vốn không hiệu quả Vì thế hiệu quả hoạt động cho vay giảm xuống Những nhân tố tác động từ phía doanh nghiệp rất khó kiểm soát và đánh giá Nó phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và trình độ của cán bộ tín dụng.

1.2.4.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng

Đây là nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được Nó bao gồm chiến lược phát triển của ngân hàng, công nghệ ngân hàng, uy tín và kinh nghiệm điều hành, nhận thức của cán bộ công nhân viên về doanh nghiệp vừa và nhỏ, và đạo đức của cán bộ tín dụng Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó Với xu hướng hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thu được sự quan tâm lớn của các ngân hàng và nhiều ngân hàng đã thiết lập một chiến lược kinh doanh hướng vào nhóm doanh nghiệp này Công nghệ và uy tín của ngân hàng tác động tới chi phí của khoản vay và khả năng mở rộng quy mô dư Nợ, công nghệ càng cao ngân hàng càng có khả năng tiết kiệm chi phí và đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh Nhận thức vào đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong số các nhân tố tác động tới hiệu quả cho vay từ phía ngân hàng Như đã nói ở trên, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ tìm mọi cách để có được nguồn vốn, họ có thể tiếp xúc, móc nối với các cán bộ tín dụng để đạt được mục đích Chính vì vậy để giữ được sự trung thành của các nhân viên, ngân hàng phải có chính sách đãi ngộ hợp lý, bên cạnh đó có những hình thức kỷ luật thích đáng đối với những trường hợp vi phạm để nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức trong công việc.

2.1.1.1 Sự ra đời của Chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình

Ngân hàng Công thương Ba Đình là một chi nhánh của ngân hàng Công thương Việt Nam, có trụ sở đặt tại 126 Đội Cấn, Q.Ba Đình, Hà Nội Chi nhánh ngân hàng Công Thương Ba Đình tiền thân là chi điếm ngân hàng Đội Cấn được thành lập từ năm 1958, là một trong những đơn vị được thành lập đầu tiên trên địa bàn thủ đô Hà Nội Trải qua 45 năm hoạt động với biết bao biến động thăng trầm của nền kinh tế đất nước, hoạt động của ngân hàng luôn phải đối mặt với nhiều thử thách, khó khăn 30 năm hoạt động trong bối cảnh đất nước có chiến tranh, cơ chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung bao cấp, cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật của nền kinh tế còn yếu kém Hoạt động của ngân hàng này mang đặc tính “Kế hoạch hoá, tập trung, bao cấp”.

- Thời kỳ hoạt động theo ngân hàng một cấp

Thời kỳ này gặp rất nhiều khó khăn, cơ sở vật chất yếu kém, bộ máy hoạt động gồm có ban lãnh đạo, phòng tín dụng, phòng kế toán giao dịch, phòng hành chính và 2 đại lý tiết kiệm Ngay từ ngày đầu thành lập, dưới sự lãnh đạo của Ngân hàng Trung ương, ngân hàng thành phố, chi điếm Đội Cấn đã triển khai thực hiện đồng thời 2 nhiệm vụ cấp bách và quan trọng, đó là: ổn định tổ chức, hoạt động; phục vụ khôi phục cải tạo phát triển kinh tế Thủ đô từ năm 1958 đến 1965 Trên cơ sở đó đề ra 4 nhiệm vụ trọng tâm là:

+ Tăng cường cho vay ngắn hạn và cho vay cải tiến kỹ thuật, mở mang giao thông vận tải địa phương để sản xuất nhiều hàng hoá.

+ Đẩy mạnh cho vay dài hạn, ngắn hạn giúp các hợp tác xã nông nghiệp từng bước xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật để khoanh vùng trồng trọt, chăn nuôi thích hợp có hiệu quả.

+ Kiểm soát bằng đồng tiền hoạt động kinh tế, tài chính đối với quốc doanh, công tư hợp doanh trong khu vực công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp và đề xuất ý kiến tăng cường quản lý.

+ Thông qua trung tâm: tiền tệ- tín dụng- thanh toán thực hiện điều hoà lưu thông tiền tệ bảo đảm cân đối tiền hàng, góp phần củng cố sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả và đời sống nhân dân Bước vào những năm 80 nền kinh tế bị khủng hoảng trầm trọng Nhà nước đã thực hiện đường lối đổi mới toàn diện Quá trình đổi mới hoạt động ngân hàng cũng nằm trong dòng chảy trung đó nhất là đổi mới tư duy, từ tư duy kinh tế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước.

- Thời kỳ đổi mới của ngân hàng

Mốc son quan trọng trong tiến trình đổi mới hoạt động ngân hàng được xác định từ khi Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định 53/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1988 về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh Từ đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động theo mô hình ngân hàng 2 cấp Cũng từ đây, chi nhánh được chuyển đổi cho phù hợp với sự phát triển kinh tế nói chung và với tên gọi mới “Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quận Ba Đình”.

+ Từ năm 1988 đến 1993

Khi mới chuyển đổi mô hình hoạt động, hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn này gặp nhiều khó khăn Tổ chức bộ máy cồng kềnh, biên chế lao động quá đông, trình độ cán bộ còn nhiều yếu kém, cơ sở vật chất kỹ thuật còn nhiều lạc hậu Lúc này, quy mô vốn thấp chỉ mới 8.874 triệu

đồng, dư nợ là 4.890 triệu Trong thời kỳ này, ngân hàng có lúc tưởng chừng như nằm bên bờ vực thẳm Chi nhánh đối mặt với nhứng hậu quả đổ vỡ ngày càng căng thẳng.

+ Từ năm 1993 đến 2003: chấn chỉnh tổ chức bộ máy, phát triển hoạt động kinh doanh, kinh doanh an toàn, hiệu quả, đúng pháp luật.

Với bài học kinh nghiệm và những mất mát của những năm trước, chi nhánh đã tự ý thức được vai trò của mình trong hoạt động của hệ thống ngân hàng chi nhánh đã chủ động sắp xếp lại bộ máy tổ chức, tổ chức đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ Qua 10 năm nỗ lực, chi nhánh đã đạt được những kết qủa đáng kể Từ năm 1993 với số lượnng khách hàng còn hạn chế thì đến nay chi nhánh đã có gần 60 nghìn khách hàng gửi tiền và vay vốn Uy tín của ngân hàng Công thương khu vực ngày càng được trân trọng hơn và là địa chỉ tin cậy của mọi khách hàng.

2.1.1.2 Đặc điểm về môi trường hoạt động và khách hàng của ngân hàng Công thương Ba Đình

Ngân hàng Công thương Ba Đình có địa bàn hoạt động tại quận Ba Đình, là nơi tập trung hầu hết các cơ quan đầu não của Trung ương Đảng, Quốc Hội, Chính phủ, nhiều cơ quan ngoại giao và tổ chức quốc tế đặt văn phòng Quận Ba Đình gồm 12 phường với trên 21 vạn dân Tuy nhiên, với đặc điểm địa bàn tập trung hầu hết các cơ quan lãnh đạo cho nên số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở tại địa bàn là không lớn Vì vậy, mục tiêu của chi nhánh là mở rộng thị phần hoạt động trên địa bàn Hà Nội dựa trên tinh thần trách nhiệm và uy tín sẵn có Địa bàn Hà Nội là trung tâm thương mại, vì vậy số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn nên việc chi nhánh chọn Hà Nội làm địa bàn hoạt động chính là rất phù hợp.

2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT Ba Đình

Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có 281 cán bộ, trong đó trên 46,8% là trình độ đại học và trên đại học, còn lại đều là cao đẳng và trung học chuyên ngành ngân hàng Ngân hàng Công thương Ba Đình có 11 phòng hoạt động theo chức năng riêng đã được phân theo sự chỉ đạo của Ban Giám Đốc gồm: 1 Giám đốc và 5 P.Giám đốc Các phòng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng Cơ cấu tổ chức phòng ban ngày càng được cải tiến để phục vụ tốt hơn nhiệm vụ của một ngân hàng đa năng, hiện đại, ngày càng có nhiêu sản phẩm mới, đáp ứng yêu cầu nền kinh tế thị trường.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Ba Đình

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây

Năm 2003, nền kinh tế nước ta vẫn tiếp tục ổn định và phát triển với tốc độ tăng trưởng GDP 7,24%, mức tăng này tương đối cao so với các nước trong khu vực và các nền kinh tế đang phát triển khác, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,5%, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng 10%, chỉ số tiêu dùng tăng 3,9% Trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều khó khăn và thị trường tiền tệ có sự cạnh tranh gay gắt, để hoàn thành tốt các mục tiêu đề ra trong năm 2003, toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình nỗ lực quyết tâm đã đạt được những kết quả sau:

2.1.2.1.Về công tác huy động vốn

Năm 2003, hầu hết các Ngân hàng Thương mại và các ngân hàng cổ phần đều gia tăng vốn huy động Với mức tăng trưởng vốn huy động gần 20%, chi nhánh đã có mức huy động vốn là 3.569 tỷ đồng, tăng 593,68 tỷ đồng, (trong đó: tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng là 83,71 tỷ đồng, chiếm 14,1%) Chi nhánh đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn: tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu 6 tháng trả lãi sau Hai đợt tiết kiệm dự thưởng (đợt 1 từ 5/12/2002 đến 31/01/2003 và đợt 2 từ 01/04/2003 đến 30/06/2003) đã huy động được 310 tỷ đồng, vượt 85 tỷ so với chỉ tiêu được giao (+37,8%) Đợt phát hành kỳ phiếu 6 tháng trả lãi sau từ 16/2/2003 đến 31/3/2003 huy động được 382 tỷ, vượt kế hoạch 132 tỷ (+52,8%).

Có thể nói rằng sự tăng trưởng lớn về nguồn vốn không chỉ là kết quả của việc đa dạng hoá sản phẩm cung ứng cho khách hàng Phong cách phục vụ lịch sự, tận tình, chu đáo mà còn khẳng định uy tín và vị thế của chi nhánh trên thương trường Với nguồn vốn lớn và ổn định, chi nhánh có đủ khả năng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn đối với khách hàng, đồng thời chuyển vốn về ngân hàng Công thương Việt Nam, góp phần điều hoà hệ thống và tham gia thị trường vốn.

2.1.2.2 Về hoạt động cho vay

Phương châm của chi nhánh “Phát triển- an toàn- hiệu quả” năm 2003 chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đã phấn đấu đạt mức tăng trưởng tín dụng 25%, tỷ lệ nợ quá hạn đạt dưới 1% Ngân hàng xem xét, đánh giá các hồ sơ cho vay được thực hiện một cách tổng thể khách quan về khả năng phát triển kinh doanh, về tình hình tài chính của khách hàng Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng cho vay phù hợp với cơ chế tín dụng và khả năng quản lý không chỉ đối với khách hàng mà còn đối với cả cán bộ tín dụng.

Dư Nợ liên tục tăng qua các năm, đến 31/12/2003 dư Nợ cho vay đạt 2040,46 tỷ đồng Trong đó tỷ trọng dư Nợ doanh nghiệp quốc doanh chiếm 84,6%, còn lại là tỷ trọng doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 15,4% Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì tỷ trọng dư Nợ trên tổng toàn ngân hàng là 11,7% Năm 2003, Ngân hàng Công thương Ba Đình luôn chú trọng nâng cao chất lượng, hiệu quả và an toàn vốn cho vay Vì vậy, nợ qúa hạn không phát sinh mà còn giảm từ 1,3% năm 2002 xuống còn 1% năm 2003 Đó là nỗ lực không ngừng của toàn ngân hàng Dư Nợ tăng trưởng lành mạnh, an toàn, hiệu quả, chất lượng tín dụng không ngừng được nâng cao Ngân hàng luôn chủ động tìm khách hàng mới, dự án mới khả thi để cho vay Mặc dù dư Nợ cho vay nền kinh tế có sự tăng trưởng 25% song cho vay trung và dài hạn còn thấp mới chỉ gần 24%/tổng dư Nợ.

2.1.2.3 Về kinh doanh đối ngoại

- Kinh doanh ngoại tệ: năm 2003 kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh đạt:

+ Doanh số mua: 52.546.220 USD, tăng 6% so với 2002.+ Doanh số bán: 53.343.491 USD, tăng 6,5% so với 2002.

- Về thanh toán quốc tế: tổng giá trị thanh toán của 1.597 món trị giá 101.006.630 USD, tăng 6% so với năm 2002 Trong đó: thanh toán cho hàng nhập khẩu: 527 món trị giá 93.138.000 USD; thanh toán xuất khẩu:

443 món, trị giá 7.858.346 USD Mặc dù khối lượng thanh toán quốc tế phát sinh lớn song chi nhánh vẫn đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu thanh toán của khách hàng, đảm bảo an toàn, không sai sót làm ảnh hưởng đến quyền lợi của ngân hàng cũng như khách hàng Mặt khác, chi nhánh còn giúp khách hàng lựa chọn các phương thức thanh toán, điều tra thông tin của khách hàng nước ngoài để hạn chế tối đa mức rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng.

2.1.2.4 Về công tác kế toán thanh toán- kế toán tài chính

Để phục vụ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng của khách hàng, cùng với hệ thông tin điện toán đã được triển khai trong toàn hệ thống Chi nhánh đã thực hiện tốt thanh toán điện tử liên ngân hàng và toàn hệ thống Hơn nữa, với trình độ nghiệp vụ vững vàng và tinh thần trách nhiệm cao nên công tác thanh toán của chi nhánh năm 2003 đã đam bảo nhanh chóng, chính xác, kịp thời, tạo điều kiện thúc đẩy luôn chuyển vốn nhanh cho khách hàng.

- Công tác thanh toán: doanh số thanh toán 2003 là 34862,7 tỷ đồng tăng 19% so 2002 Trong đó:

Thanh toán bằng tiền mặt là 6.898,89 tỷ đồng chiếm 19,8% tổng doanh số thanh toán.

Thanh toán không dùng tiền mặt là 27963,81 tỷ đồng chiếm 80,2% tổng doanh số thanh toán

Chi nhánh đã và đang phát triển dịch vụ thẻ ATM, đây là sản phẩm mới được khách hàng hưởng ứng Qua hình thức này ngân hàng có thể sử dụng có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.

- Công tác quản lý tài chính đã thực hiện đúng kế hoạch, chỉ tiêu hàng quý của ngân hàng Công thương Việt Nam giao cho như: mua sắm, quản lý tài sản cố định, công cụ lao động, chi trả tiền lương, bảo hiểm xã hội, Tính và thu lãi, thu phí đầy đủ, chính xác, kịp thời nên công tác kiểm toán, kiểm soát nội bộ không có sai sót lớn.

2.1.2.5 Công tác tiền tệ kho quỹ

Công tác ngân quỹ luôn được cải tiến, đảm bảo thực hiện thu chi tiền mặt nhanh chóng, chính xác, hiệu quả Cán bộ kiểm ngân luôn nâng cao tinh thần tự giác, trung thực, liên kết và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Bộ phần kiểm ngân đã thực hiện tốt việc thu chi tiền lưu động đến tận doanh nghiệp Với tinh thần trách nhiệm cao, năm 2003 ngân hàng đã trả lại tiền thừa cho khách hàng 374 món với số tiền là 272.560.000 đồng, bởi vậy đã được khách hàng tin tưởng Ngoài ra tinh thần trách nhiệm cao còn được biểu hiện khi chi nhánh phát hiện và tịch thu 707 tờ bạc giả, trị giá 49,95 triệu đồng.

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH

2.2.1 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hiện nay, ở các Ngân hàng Thương mại chưa có quy chế cho vay riêng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, căn cứ vào quy chế cho vay đối với khách hàng nói chung ta có thể rút ra những quy định về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Nguyên tắc vay vốn: khách hàng vay vốn cua ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

+ Sử dụngvốn đúng mục đích nêu trong hợp đồng vay vốn

+ Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng vay vốn.

+ Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

- Điều kiện vay vốn: khách hàng được ngân hàng cho vay khi có đủ các điều kiện sau:

+ Có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

+ Có dự án đầu tư, phương pháp sản xuất- kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư khả thi kèm theo phương án trả nợ

+ Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

- Thời hạn cho vay: các Ngân hàng Thương mại và Khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất- kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, kảh năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng để thoả thuận về thời hạn cho vay Thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động của doanh nghiệp.

- Lãi suất:

+ Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng Công thương Ba Đình và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam.

+ Trường hợp khoản vay bị chuyển nợ qúa hạn, lãi suất áp dụng với khoản nợ quá hạn đó giao cho giám đốc chi nhánh quyết định nhưng không được vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hay điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam.

+ Mức cho vay: Ngân hàng xác định mức cho vay dựa vào nhu cầu vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay (nếu khoản vay áp dụng đảm bảo bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất- kinh doanh trong kỳ cho một dự án Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu

10% tổng nhu cầu vốn, đối với cho vay trung và dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn.

- Quy trình cho vay: Ngân hàng trước khi cho vay phải tiến hành theo một quy trình trật tự sau:

Bước 1: Khi khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đến ngân hàng đề xuất nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng về các điều kiện vay vốn ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành đồng thời hướng dẫn khách hàng lâp hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn bao gồm: hồ sơ pháp lý chứng minh sự tồn tại hợp pháp của doanh nghiệp, hồ sơ kinh tế phản ánh tình hình tài chính của doanh nghiệp và hồ sơ xin vay.

Đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh:+ Hồ sơ pháp lý gồm: quyết định thành lập doanh nghiệp

•Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân)

•Quyết định bổ nhiệm chủ tịch Hội đồng Quản trị (nếu có), Tổng Giám đốc (Giám đốc), kế toán trưởng, quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã.

•Đăng ký kinh doanh.

•Giấy phép hành nghề (nếu có), giấy phép đầu tư (đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài), hợp đồng liên doanh (đối với các doanh nghiệp liên doanh).

•Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (với Công ty Cổ phần, công ty TNHH)

+ Hồ sơ kinh tế bao gồm: kế hoạch sản xuất- kinh doanh trong kỳ (3 tháng, 6 tháng hay 1 năm)

•Bảng cân đối kế toán, kế hoạch hoạt động sản xuất- kinh doanh kỳ trước.

•Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất- kinh doanh kỳ trước.

+ Hồ sơ vay vốn

•Giấy đề nghị vay vốn

•Hợp đồng vay vốn

•Hợp đồng bảo đảm tiền vay

Bước 2: Điều tra, thu nhập và tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn;

Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn, bao gồm: phân tích năng lực pháp lý của khách hàng, tính cách và uy tín của khách hàng, năng lực tài chính, đánh giá các bảo đảm tiền vay, bảo lãnh,

Bước 4: Ra quyết định cho vay;

Bước 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay Giám đốc chi nhánh căn cứ vào bào cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay;

Bước 6: Phát tiền vay Hồ sơ khoản vay được Giám đốc ký duyệt chuyển cho kế toán, thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân (nêu cho vay bằng tiền mặt);

Bước 7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro: Mục đích của việc giám sát, theo dõi là nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và phát hiện kịp thời những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm các khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng, nhằm đề xuất các giải pháp xử lý kịp thời;

Bước 8: Thu hồi Nợ, gia hạn Nợ: khi khoản vay đến hạn, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ của các doanh nghiệp bao gồm cả gốc và lãi Với các khoản nợ có vấn đề (tức là đến hạn mà doanh nghiệp vẫn không trả hết được nợ), doanh nghiệp có thể đề nghị ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ, Khi đó cán bộ tín dụng phải thẩm định, kiểm tra thực tế và lập tờ trình cho giám đốc trong giới hạn thẩm quyền;

Bước 9: Xử lý rủi ro: đối với những món nợ dụng mọi biện pháp như giãn nợ, gia hạn nợ, mà vẫn không thu hồi được nợ thì ngân hàng phải tiến hành các biện pháp cưỡng chế như: phát mại tài sản thế chấp cầm cố, bán nợ

Bước 10: Thanh lý hợp đồng vay vốn.

2.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình

Hiện nay, tại Chi nhánh đã và đang mở rộng các hình thức cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để có thể thu hút doanh nghiệp về với Chi nhánh, nâng cao hiệu quả và uy tín của Chi nhánh trên dịa bàn Hà Nội, Hiện tại có các hình thức cho vay sau.

2.2.2.1 Cho vay từng lần

Phương thức cho vay từng lần hiện nay được áp dụng phổ biến, Mỗi lần có nhu cầu vay vốn Khách hàng làm đơn xin vay gửi cán bộ tín dụng và cán bộ xem xét, nghiên cứu hồ sơ xin vay và tiến hành thẩm định, sau đó trình trưởng phòng, ban lãnh đạo duyệt nếu có thể cho vay thì bắt đầu lập hợp đồng tín dụng Hồ sơ xin vay của khách hàng gồm có: Hồ sơ pháp lý giải trình về mục đích vay vốn, tổng nhu cầu trừ đi số vốn doanh nghiệp đã có, hoạch định quá trình chu chuyển vốn của đối tượng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay.

Việc giải ngân có thể thực hiện theo tiến độ kế hoạch của khách hàng Nếu khách hàng vay cho từng dự án, từng thương vụ thì ngân hàng có thể cho vay một lần, hoặc giải ngân nhiều lần theo nhu cầu thực hiện của dự án.

Thu nợ: được tiến hành theo kỳ hạn hoặc thời hạn cuối ccùng đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Phương pháp cho vay từng lần là phương pháp đơn giản phù hợp với trình độ, năng lực quản lý và tổ chức

của các tổ chức kinh tế tư nhân, có thể là HTX, Công ty TNHH, và cũng rất thíchhợp với các tổ chức kinh tế này có nhu cầu vay vốn khong thường xuyên buộc các Ngân hàng Thương mại phải cho vay theo từng món, từng lần khi có nhu cầu

2.2.2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Phương thức cho vay này được ngân hàng áp dụng đối với những khách hàng có tín nhiệm, vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Khi khách hàng vay vốn có nhu cầu vay vốn theo hạn mức tín dụng thì lập hồ sơ vay vốn trình cho ngân hàng xem xét để xác định hạn mức tín dụng Cán bộ tín dụng sau khi tiếp nhận hồ sơ, xem xét và phân tích, thẩm định tình hình tài chính cũng như xem xét các vấn đề có liên quan tới doanh nghiệp sau đó lập báo cáo trình lên trưởng phòng và ban lãnh đạo duyệt hạn mức tín dụng.

Mỗi lần vay tiền, Cán bộ tín dụng kiểm tra sử dụng vốn lần trước, lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng Thời hạn cho vay theo hạn mức tín dụng là không quá 12 tháng Sau một năm, thường thì ngân hàng thường xét duyệt lại hạn mức tín dụng của doanh nghiệp khi doanh nghiệp có nhu cầu dựa trên tình hình tài chính của doanh nghiệp, nhu cầu của doanh nghiệp trong thời gian tới cũng như phương án kinh doanh của doanh nghiệp.

2.2.2.3 Cho vay theo dự án đầu tư

Khách hàng thường có các dự án đầu tư lớn nhưng không đủ vốn để thực hiện dự án này bằng số vốn tự có cho nên phải đi vay vốn của ngân hàng để thực hiện dự án Khi ngân hàng nhận được hồ sơ xin vay cùng với dự án kinh doanh của doanh nghiệp, Cán bộ tín dụng sẽ thẩm định dự án, thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp cũng như nguồn đảm bảo trả nợ của doanh nghiệp Khi doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ những nhu cầu của ngân hàng thì ngân hàng mới quyết định có cho vay hay không Nếu

đồng ý cho vay thì làm hợp đồng tín dụng và ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Thông thường các trường hợp cho vay theo dự án thì mức cho vay bao giờ cũng thấp hơn tổng mức của dự án và ngân hàng giải ngân theo tiến độ của dự án và thu nợ, lãi theo quá trình khấu hao cũng như lợi nhuận của dự án đem lại trong thời gian nhanh nhất mà khách hàng và ngân hàng đã thảo thuận trong hợp đồng.

2.2.2.4 Cho vay thấu chi

Doanh nghiệp muốn mở tài khoản tại Chi nhánh (hoặc có tiết kiệm rồi) nhưng muốn Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho mình trong công tác thanh toán có thể đề nghị ngân hàng mở một tài khoản với một hạn mức thấu chi nhất định Tài khoản tiền gửi của khách hàng không đủ để giải quyết nhu cầu của mình thì ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt mức số tiền của mình đang có trong tài khoản tiền gửi tại ngân hàng với một hạn mức nhất định Muốn mở tài khoản này thì doanh nghiệp ngoài việc tiến hành theo trình tự, thì hồ sơ phải được trình ra hội đồng tín dụng và xem xét mức thấu chi là bao nhiêu và khi đó ngân hàng ký hợp đồng với khách hàng của mình được sử dụng tài khoản với mức thấu chi đó Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng như, sử dụng vượt hạn mức thấu chi thì ngân hàng có hình thức phạt khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm của doanh nghiệp.

2.2.3 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ

Chi nhánh đang có qua hệ với rất nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội Tuy vậy, doanh số cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ lại không cao, năm 2003 là 432,4 tỷ đồng so với 3.696 tỷ đồng.