MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Tổng quan về ngõn hàng thương mại 3 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại3 3 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 4 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 4 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn 4 1.1.2.3. Các hoạt động trung gian 5 1.1.3. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại5 5 1.1.3.1. Khái niệm và các quy tắc cho vay của ngân hàng thương mại 6 1.1.3.2. Vai trò của hoạt động cho vay 7 1.1.3.3. Các hình thức cho vay của NHTM 9 1.2. DNVN trong nền kinh tế thị trường 14 1.2.1. Khái niệm và vai trò của DNVN 14 1.2.1.1. Khái niệm 14 1.2.1.2. Vai trò của DNVN 16 1.2.2. Đặc điểm của DNVN 18 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với DNVN của NHTM 20 1.3.1. Các nhân tố chủ quan 20 1.3.1.1. Các nhân tố về phía ngân hàng 20 1.3.1.2. Các nhân tố thuộc về DNVN 23 1.3.2. Các nhân tố khách quan 24 1.3.2.1. Các nhân tố thuộc về NHTW và Chính phủ 24 1.3.2.2. Các nhân tố thuộc về môi trường pháp lý 26 1.3.2.3. Các nhân tố thuộc về môi trường kinh tế 27 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVN TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 29 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 29 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm 30 2.1.3. Kết qủa hoạt động kinh doanh của NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua 31 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng 33 2.1.3.3. Các hoạt động và dịch vụ khác 34 2.1.3.4.Hiệu quả kinh doanh 35 2.2. THƯỰC TRẠNG CHO VAY DNVN CỦA NHCT HOÀN KIẾM 36 2.2.1. Tình hình cho vay DNVN tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 36 2.2.2. Tình hình dư nợ cho vay 37 2.2.3. Nợ quá hạn 40 2.3. Đánh giá thực trạng cho vay DNVN tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 41 2.3.1. Kết quả đạt được 41 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 42 2.3.2.1 Những hạn chế 42 2.3.2.2 Những nguyên nhân 42
LỜI MỞ ĐẦU Thế kỷ XXI kỷ mở hội nhập, đất nước ngày đổi với phát triển nói chung giới Trong q trình mở cửa mở rộng mối quan hệ với nhiều nước giới, hội vô thuận lợi cho ngân hàng thương mại có điều kiện phát triển Trong năm qua, hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung hoạt động cho vay nói riêng cú đóng góp ngày tích cực vào công phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế xã hội vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Trong điều kiện tồn cầu hố diễn mạnh mẽ nay, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) ngày thể vai trò quan trọng trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt năm gần đây, Nhà nước ta cải cách mở cửa thúc đẩy kinh tế phát triển theo hướng thị trường với nhiều thành phần kinh tế tham gia, DNV&N lần khẳng định thành phần kinh tế quan trọng kinh tế quốc dân Hoạt động DNV&N tạo công ăn việc làm cho người lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thu hút nguồn lực nước Các DNV&N nước ta hầu hết vào hoạt động, quy mô vốn nhỏ nên nhu cầu vốn để xây dựng sở hạ tầng, mở rộng sản xuất, cải tiến kĩ thuật công nghệ đầu tư lớn Vì vậy, cho vay DNV&N trở thành đầu tín dụng lớn ngân hàng thương mại nói chung Thấy điều đó, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm ngày quan tâm trọng đến doanh nghiệp Sau thời gian thực tập chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, em nhận thấy rằng: Đối với NHCT Hoàn Kiếm cho vay DNV&N mục tiêu chiến lược lâu dài, vấn đề có ảnh hưởng khơng nhỏ đến phát triển chi nhánh nên em định chọn chuyên đề “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm" Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay ngõn hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ cỏc cụ chỳ, anh chị cán nhân viên chi nhánh giúp đỡ dạy cho em để em hồn thành chun đề CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngõn hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Chúng ta biết nhân tố tiên để thị trường tài phát triển mạnh mẽ phải có hệ thống trung gian tài đủ mạnh, đủ sức hoạt động với tư cách tổ chức kinh doanh chuyên nghiệp lĩnh vực tài – tiền tệ Ở hầu hết nước, đặc biệt nước phát triển ngân hàng thương mại loại hình trung gian tài với q trình phát triển lâu đời có uy tín Ngân hàng thương mại thơng qua hoạt động mỡnh trở thành cơng cụ giỳp Chính phủ điều tiết kinh tế Vậy ngân hàng thương mại gì? Xột phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng thương mại tổ chức tài làm nhiệm vụ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Q trình phát triển ngân hàng khơng làm gia tăng số lượng mà làm tăng quy mô ngân hàng Nhưng dù tồn hình thức nào, NHTM ln khẳng định vai trị quan trọng toàn kinh tế quốc dân 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn mà ngõn hàng tạo thông qua hoạt động huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn ngõn hàng Trước đây, NHTM chủ yếu nhận tiền gửi người gửi tiền tiết kiệm Ngày nay, tác động mạnh mẽ cạnh tranh NHTM tiến khoa hoạc kỹ thuật, với phát triển không ngừng kinh tế, NHTM đưa nhiều hình thức huy động vốn Một lượng vốn lớn NHTM huy động thông qua tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi…Bên cạnh cần vốn đáp ứng nhu cầu khoản hay đầu tư, NHTM vay ngõn hàng khác, chiết khấu, tái chiết khấu Ngõn hàng Nhà nước tổ chức tài chớnh ngồi nước NHTM cũn tạo lập nguồn vốn thơng qua phát hành bán cổ phiếu, tạo lập quỹ dự trữ từ lói rịng Để có lượng vốn thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM phải bỏ chi phí định bao gổm: lói tiền gửi, lói tiền vay, chi phí giao dịch… 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động NHTM huy động vốn để sử dụng vào mục đích kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn q trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai hoạt động lớn quan trọng * Ngân quỹ: Là khoản mục tài sản không sinh lời (hoặc sinh lời thấp trường hợp gửi NHNN ngân hàng khác có hưởng lãi), song tài sản có tính khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn suôn sẻ * Cho vay: Là hoạt động chủ chốt tạo lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng mình, sau thời gian định thỏa thuận, ngân hàng quyền thu lại vốn lãi * Cho thuê: Là việc mà ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định khách hàng ngân hàng (Leasing) * Đầu tư: việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác hình thức góp vốn cựng cỏc chủ dự án đầu tư Thu nhập ngân hàng qua hoạt động đầu tư vào tỷ suất lợi nhuận tỷ trọng đầu tư vốn ngân hàng * Các hoạt động sử dụng vốn khỏc: Cỏc hoạt động tài trợ phát triển, chương trình phát triển phi lợi nhuận, chương trình xóa đói giảm nghèo, phát triển giáo dục, đào tạo 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian Là hoạt động mà ngân hàng đứng vị trí trung gian cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng: Chuyển tiền, toán khụng dùng tiền mặt (thanh toán bù trừ, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán L/C, toán hối phiếu), cung cấp dịch vụ tài (mơi giới, tư vấn, ủy thác, bảo lãnh, ), dịch vụ ngân hàng tiện ích Homebanking, Internetbanking, E-banking 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm quy tắc cho vay ngõn hàng thương mại Cho vay hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận chủ yếu NHTM thành lập Chỉ có lói suất thu từ hoạt động cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí rủi ro đầu tư nhiều loại chi phí khác NHTM Cho vay NHTM, nói rộng hoạt động tín dụng NHTM, lĩnh vực phức tạp liên quan đến biến chuyển môi trường kinh tế Tuy nhiên, cho vay mà đề cập đõy nghiệp vụ tín dụng, hình thức cấp tín dụng ngõn hàng Nhìn chung, giới người ta định nghĩa cho vay hoạt động người cho vay cam kết giao cho người vay khoản tiền người cam kết hoàn trả sau thời hạn định Giá trị hoàn trả lớn giá trị khoản vay phần gọi lói cho vay Phần tiền lói tỷ lệ với số lượng tiền thời hạn vay Thực chất, cho vay ngõn hàng thương mại hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng - người vay với điều kiện sau thời gian, họ phải hoàn trả cho ngõn hàng khoản vay ban đầu cộng với tiền lói theo tỷ lệ định gọi lói suất khoản vay theo thoả thuận với ngõn hàng trước vay Thơng thường, lói suất ghi hợp đồng cho vay mà người vay phải trả lói suất danh nghĩa nên khơng phản ánh giá trị thực tế số tiền cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian từ khách hàng nhận vốn vay họ phải trả hết vốn gốc điều kiện khác theo cam kết với ngõn hàng Có thể nói cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM đem lại nhiều rủi ro gõy tổn thất cho ngõn hàng Chớnh vậy, để đảm bảo tớnh an toàn khả sinh lời từ cho vay tất NHTM phải đảm bảo hai nguyên tắc cho vay sau đõy: Thứ nhất, tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu phần lớn vốn ngân hàng nguồn vốn huy động (gồm tiền gửi khách hàng khoản vay mượn khác) từ khách hàng Nếu khoản cho vay khơng hồn trả hạn định ảnh hưởng xấu đến khả khoản ngân hàng Do đó, ngân hàng ln yêu cầu người vay thực cam kết Thứ hai, khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật Đây khơng ngun tắc mà cịn phương châm hoạt động cho vay, hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội Chính phủ giai đoạn phát triển, thông qua việc đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá, tạo nhiều khối lượng sản phẩm - dịch vụ đồng thời tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc (rủi ro đạo đức), ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn khách hàng khơng có tiền chuyển nợ q hạn để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 1.1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay Cho vay hoạt động bản, mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM Do vậy, hoạt động cho vay định tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt kinh tế thị trường với canh tranh ngày gay gắt Hoạt động cho vay thường chiếm 70% tổng tài sản có ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng Ở nước phát triển tỷ lệ 60%, nước phát triển Việt Nam tỷ lệ 90% Như thấy tầm quan trọng đặc biệt tín dụng ngân hàng khơng ngân hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng mà kinh tế nói chung Thứ nhất, ngân hàng tiến hành huy động nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cá nhân khác, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng cường vốn đầu tư vào kinh tế Vốn yếu tố quan trọng trình hoạt động tổ chức kinh tế Khi có đủ vốn, họ dễ dàng việc thực kế hoạch đầu tư hay xây dựng Ngược lại, thiếu vốn, họ gặp khó khăn việc định kinh tế Ngay có nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp chi phí hội vốn Vì vậy, doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiếm vốn đề bự đỏp thiếu hụt doanh nghiệp thừa vốn tạm thời lại có nhu cầu cho vay Việc tìm kiếm tổ chức thừa vốn thiếu vốn để vay cho vay vấn đề khó khăn kinh tế thị trường Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành công cụ quan trọng, kết nối nhu cầu người thiếu vốn người có vốn nhàn rỗi tạm thời Theo đó, vốn tiền tệ luân chuyển cách liên tục, làm tăng thêm phần tích lũy tư cho ngân hàng góp phần tăng trưởng kinh tế thông qua nguồn thu từ việc cung cấp tín dụng Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế quốc dân Trong kinh tế thị trường thường tồn ngành có trạng thái phát triển đối lập Một số ngành có điều kiện thuận lợi, lịch sử hình thành lâu đời nờn cú mạnh để phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Nhưng ngược lại, có ngành kinh tế nguyên nhân khác mà phát triển Nhiều nước chiến lược phát triển mỡnh phân loại ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển để có chiến lược cấu lại nhằm cân đối kinh tế Để thực điều cần có vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng điều Thứ ba, tín dụng ngân hàng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh kinh tế Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn để đầu tư máy móc thiết bị, mua nguyên vật liệu, đổi công nghệ… Ngân hàng đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp bảo đảm hoàn trả gốc lẫn lãi thực hợp đồng tín dụng Nếu vi phạm khách hàng phải chịu phạt thông qua mức lãi suất phạt nợ hạn, quyền sở hữu tài sản đảm bảo… Điều buộc doanh nghiệp phải làm ăn có hiệu hơn, tạo lợi nhuận đủ để trả nợ cho ngân hàng tăng thêm giá trị cho chủ sở hữu Thứ tư, tín dụng ngân hàng địn bẩy kinh tế thúc đẩy trình mở rộng giao lưu hợp tác kinh tế quốc tế Ngày nay, xu hướng quốc tế hóa, khu vực hóa kinh tế toàn cầu ngày đa dạng phát triển chiều rộng chiều sâu Giao lưu kinh tế quốc tế nhân tố bên đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế nước nước phát triển Xuất nhập vốn hàng hóa, dịch vụ lĩnh vực hợp tác quốc tế quan trọng thơng dụng Tín dụng ngân hàng cơng cụ đắc lực cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập thâm nhập vào thị trường quốc tế 1.1.3.3 Các hình thức cho vay NHTM Tuỳ thuộc vào tiêu thức phõn loại khác mà hoạt động cho vay NHTM bao gồm loại sau: a) Căn vào thời hạn cho vay Việc phõn chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng vì: thời gian liên quan mật thiết đến tớnh an toàn sinh lợi khoản cho vay khả hoàn trả khách hàng Theo tiêu thức cho vay NHTM bao gồm: • Cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn 12 tháng Bao gồm loại: cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh dịch vụ, cho vay đáp ứng vốn sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống hộ sản xuất cá thể Thông thường tỷ trọng khoản cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn khoản cho vay trung dài hạn Do nhiều nguyên nhõn như: tín dụng ngắn hạn rủi ro hơn, mặt khác nguồn vốn trung dài hạn khan đắt đỏ hơn… • Cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời hạn có thời hạn 12 tháng Thông thường khoản cho có thời hạn từ 12 đến 36 tháng, (hoặc 12 đến 60 tháng) xếp vào cho vay trung hạn Các khoản cho vay có thời hạn lớn 36 tháng (hoặc 60 tháng) xếp vào khoản cho vay dài hạn Vốn trung dài hạn xem cần thiết cho trình sản xuất kinh doanh, nhiên ngõn hàng cho vay trung dài hạn hàm chứa nhiều rủi ro, lói suất thường cao lói suất cho vay ngắn hạn b) Căn vào mục đích sử dụng vốn vay • Cho vay sản xuất, kinh doanh Cho vay kinh doanh việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để đầu tư vào trình sản xuất kinh doanh Vốn vay đầu tư mua sắm chắn đối tượng khách hàng DNV&N chiếm đa số xu hướng phát triển nhanh chóng loại hình doanh nghiệp Để thu hút khách hàng, chi nhánh nên có chớnh sách khách hàng cách cụ thể, chi tiết, hướng đến khách hàng, chủ động tỡm kiếm khách hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị cách thiết thực Một ngõn hàng thành cơng biết cách giải vấn đề tài chớnh cho doanh nghiệp, gia tăng khoản cho vay Các DNV&N mong muốn ngõn hàng hoạt động nhà tư vấn, người giải cố, thực vấn đề người cung cấp tín dụng đơn Đó nguyên lý “theo chõn khách hàng” chớnh sách tiếp thị chủ động, đối lập với kiểu tiếp thị “khách hàng thực mà ngõn hàng đặt ra” trước đõy Đế làm điều này, chi nhánh lên kế hoạch liệt kê tất DNV&N mở tài khoản tiền gửi ngõn hàng Từ đó, ngõn hàng xác định doanh nghiệp ngõn hàng cho vay, khách hàng đề nghị vay vốn ngõn hàng mà chưa vay Đối với doanh nghiệp ngõn hàng cho vay, có uy tín cần có chớnh sách đãi ngộ hình thức khác ưu đãi lói suất, tăng cường hoạt động dịch vụ ngõn hàng với doanh nghiệp có giảm giá, lắng nghe ý kiến doanh nghiệp khó khăn, vướng mắc vay vốn ngõn hàng… Đối với doanh nghiệp có đề nghị vay vốn ngõn hàng, chi nhánh cần tỡm hiểu nguyên nhõn sao, nguyên nhõn xuất phát từ phớa ngõn hàng cần phải có sửa chữa kịp thời, cũn nguyên nhõn từ phớa doanh nghiệp ngõn hàng giúp đỡ Đối với doanh nghiệp chưa đề nghị vay vốn ngõn hàng, chi nhánh cần tỡm hiểu xem tình hình hoạt động doanh nghiệp sao, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngõn hàng khơng, doanh nghiệp khơng vay vốn chi nhánh… Bên cạnh đó, chi nhánh cần rà soát lại tất DNV&N hoạt động địa bàn quận Hoàn Kiếm, doanh nghiệp vay vốn ngõn hàng nào, doanh nghiệp lại vay vốn ngõn hàng đó… để có sản phẩm cho vay khác biệt, cạnh tranh với ngõn hàng địa bàn, doanh nghiệp chưa vay vốn có nhu cầu vốn cần lên kế hoạch thu hút số luợng khách hang tiềm Khi nắm rừ vấn đề mà DNV&N gặp phải, chi nhánh cần chủ động đưa giải pháp để doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Quảng cáo trờn cỏc thong tin đại chúng: Các hoạt động marketing áp dụng như: tăng cường cơng tác quảng cáo báo chí, truyền thanh, truyền hình, internet hay phát tờ rơi, đặc biệt quảng cáo dịch vụ tiện ích mà ngõn hang cung cấp hay chớnh sách đãi ngộ ngõn hàng, tổ chức hội nghị khách hàng DNV&N, đõy hội để DNV&N biết ngõn hàng để ngõn hàng thu hút khách hàng Ngồi ra, chi nhánh cần nhanh chóng thiết lập trang Web riêng cho đõy hình thức tương đối hiệu quả, chi phí thấp để quảng cáo, tuyên truyền hình ảnh ngõn hàng nhưđể sản phẩm ngõn hàng nhanh chóng đến với khách hàng, giúp họ có thơng tin cần thiết, chi nhánh Bên cạnh đó, ngõn hàng cần thực tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho vay cách ổn định, chi phí thấp Vì vậy, chi nhánh cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, có hình thức ưu đãi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dõn cư nguồn tiền gửi toán doanh nghiệp 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng Thông tin có vai trị quan trọng định phát triển ngõn hàng Thơng tin có tốt, có xấu gõy bất lợi ngõn hàng Ngõn hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài chớnh việc thu thập thông liên quan phản hồi từ phớa khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ ngõn hàng cần thiết có ý nghĩa Do đó, cần phải thiết lập hệ thống thông tin đầy đủ, chớnh xác, cập nhật cao độ thông suốt phận tồn hệ thống NHCT để tiết kiệm chi phí đảm bảo tớnh an toàn ngõn hàng định đầu tư – cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi ra, để có thơng tin khách quan ngõn hàng cần đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Nếu áp dụng biện pháp võy, NHCT Hoàn Kiếm nõng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng cho cho vay, từ khơng ngừng nõng cao chất lượng hoạt động cho vay DNV&N 3.2.5 Hiện đại hoá sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng NHCT Hoàn Kiếm cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai chương trình đại hố tồn hệ thống thơng tin, ứng dụng hiệu công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiểm tra, xử lý đánh giá thông tin doanh nghiệp dự án cách nhanh chóng, xác, hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định sở thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị DNV&N Từ có luật doanh ngiệp đến nay, số lượng DNV&N thành lập nhiều Nhưng chủ doanh nghiệp nghĩ đến việc đầu tư có lói, thân họ chưa đào tạo chuyên sõu, trình độ quản lý yếu kém, thiếu kiến thức thị trường, chuyên mơn lĩnh vực quản lý…Do đó, DNV&N cần thực biện pháp đổi như: a) Đào tạo tố cán quản lý tay nghề vững cho cán công nhân viên Trong DNV&N hầu hết lao động có tay nghề thấp làm việc dựa kinh nghiệm, sức lao động chủ yếu… Do vậy, tuỳ công việc cụ thể mà doanh nghiệp có chớnh sách đào tạo phù hợp Chủ động đào tạo nhiều hình thức, nõng cao kiến thức chun mơn, tay nghề, trình độ quản lý cho cán quản lý Những cán đại học nõng cao lên học cao học với chun ngành phù hợp Ngồi tổ chức hội thảo khoa học giúp nhà quản lý đóng góp ý kiến học hỏi kinh nghiệm từ nhà quản lý khác Đối với người lao động doanh nghiệp cần tổ chức lớp đào tạo nõng cao tay nghề hiểu biếtvề máy móc thiết bị sản pửõm hàng hoá làm có chất lượng tốt, đủ sức cạnh tranh thị trường b) Các doanh nghiệp vừa nhỏ phải chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán Nhà nước ban hành Có nhiều DNV&N thành lập nên họ khơng thơng thạo chế độ kế tốn doanh nghiệp họ đõy chế độ kế tốn mới, có nhiều thay đổi so với trước Vì thế, việc hạch toán chủ yếu theo kinh nghiệm, lập sổ sách kế tốn khơng rừ ràng, bút tốn chồng chéo dẫn đến sai sót nhiều Việc kiểm tốn doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Cũng từ lý này, ngõn hàng không tin tưỏng doanh nghiệp Do DNV&N phải chấp hành nghiêm túc pháp lệnh kế toán Nhà nước làm sở xõy dựng báo cáo tài chớnh, phương án sản xuất kinh doanh, thực quản lý tài chớnh chặt chẽ, tạo lòng tin từ ngõn hàng c) Các doanh nghiệp vừa nhỏ phải khai thác tối đa nội lực Khơng phải doanh nghiệp trông chờ vào nguồn vốn ngõn hàng Nếu họ khơng vay vốn ngõn hàng cho vay ln xem xét tỉ suất tự tài trợ Nếu doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu nhỏ mà thực dự án lớn xin vay ngõn hàng khó hy vọng ngõn hàng cho vay mang nhiều rủi ro cho ngõn hàng Vì họ phải khai thác tối đa nội lực để kinh doanh có hiệu quả, có ngõn hàng định cho vay Trong trình thực phương án kinh doanh phải coi trọng tiết kiệm để tránh thất gõy lóng phí Sử dụng nguồn vốn mục đích, tiến độ phương án kinh doanh, có tăng tớnh hiệu quả, đem lại lợi nhuận, có tiền trả gốc lói cho ngõn hàng d) Phải biết tự đánh giá Trong trình hoạt động kinh doanh, không doanh nghiệp không xảy sai sót Nên sau chu kỳ kinh doanh, doanh nghiệp nên tự đánh giá chớnh xác mặt mạnh mặt yếu mình, đánh giá khả cạnh tranh, số lượng sản phẩm tiêu thụ, thoả nhu cầu tốt khách hàng, doanh thu, chi phí lợi nhuận đạt Trên sở cán quản lý đưa tiêu cần đạt năm tới biện pháp để đạt tiêu nhằm mang lại hiệu kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Việt Nam quan lónh đạo cao nhất, đạo hoạt động ngân hàng Công thương Hồn Kiếm, NHCT Viêt Nam cần có quy định rừ rang cho vay DNV&N làm định hướng cho NHCT Hoàn Kiếm chi nhánh khác hoạt động Ban hành văn hướng dẫn quy định thực quy trình nghiệp vụ cho vay riêng loại hình DNV&N, cách tớnh điểm thẩm định cho vay DNV&N cho phù hợp với điều kiện cụ thể chi nhánh; thường xuyên có hướng dẫn, định hướng cho vay DNV&N để đôn đốc chi nhánh thực cho vay DNV&N Bên cạnh đó, ngõn hàng Công thương Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt việc thực quy trình nghiệp vụ cho vay riêng DNV&N để có đạo, điều chỉnh kịp thời Ngoài ra, ngân hàng Công thương Việt Nam cần hỗ trợ tài chớnh, thong tin, nhõn lực cho chi nhánh để tồn hệ thống thực tốt quy trình vụ cho vay, phát triển có hiệu cho vay DNV&N nói riêng cho vay nói chung Thêm vào đó, ngõn hàng Công thương Việt Nam cần thường xuyên tổ chức hội thảo phát triển cho vay DNV&N, hội nghị khách hàng DNV&N Hơn nữa, ngõn hàng Công thương Việt Nam cần tiếp tục khai thác nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác từ Ngõn hàng Nhà nước tổ chức khác, có phõn bổ hợp lý chi nhánh hệ thống việc làm giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để hỗ trợ DNV&N 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước a) Kiến nghị với Chớnh phủ Thứ nhất, Chớnh phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý để tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho DNV&N phát triển Hiện địa vị pháp lý DNV&N chưa xác định rừ ràng, hoạt động DNV&N chưa điều chỉnh hướng dẫn cách cụ thể Các DNV&N phải hoạt động theo nhiều luật khác nhau, gõy nhiều khó khăn cho phớa doanh nghiệp lẫn quan quản lý Nhà nước Vì vậy, Chớnh phủ cần phải có văn định cụ thể loại hình doanh nghiệp Bộ máy quản lý Nhà nước cồng kềnh gõy nhiều khó khăn cho doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Chớnh phủ cần tiến tới đơn giản húa máy quản lý Nhà nước Để tăng cường công tác quản lý DNV&N đăng ký kinh doanh giám sát hoạt động loại hình doanh nghiệp này, Chớnh phủ cần sớm hình thành quan riêng phụ trách việc tổ chức đăng ký kinh doanh giám sát quản lý DNV&N Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát cơng tác kế tốn DNV&N buộc DNV&N chấp hành luật thống kê, kế toán, kiểm toán Chớnh sách thuế áp dụng với DNV&N cũn nhiều bất cập cũn tồn nhiều mức thuế suất khác với cách quản lý phức tạp, không chặt chẽ gõy nhiều phiền toái cho doanh nghiệp đồng thời đón đến tượng trốn thuế Do đó, Chớnh phủ cần điều chỉnh luật thuế cho phù hợp với DNV&N Thị trường bất động sản chớnh sách đất đai phải xõy dựng hệ thống đăng ký, khắc phục bất bình đẳng việc giao, cấp đất cho sản xuất kinh doanh; hình thành loại hình dịch vụ chuyển nhượng quyền sử dụng đất, đảm bảo cho việc kinh doanh quyền sử dụng đất thuận lợi, trôi chảy Mở rộng quyền doanh nghiệp việc chuyển nhượng, cho thuê, chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền quản lý doanh nghiệp, Chớnh phủ cần nhanh chóng cấp số đỏ cho DNV&N, hợp pháp sở hữu cho DNV&N Bên cạnh đó, cần đơn giản thủ tục công chứng để trành gõy lóng phí thời gian Thứ hai, Chớnh phủ cần khẩn trương nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lónh tín dụng cho DNV&N Trong q trình sửa đổi, bổ sung cần ý tới lợi ích bên góp vốn vào quỹ để hình thành nên quỹ vấn đề ngõn hàng khơng mặn mà với Quỹ bảo lónh tín dụng khơng đủ hấp dẫn lợi ích Đõy bước quan trọng để tháo gỡ khó khăn vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh DNV&N nước Bên cạnh Quỹ bảo lónh tín dụng, cần nghiên cứu thành lập quỹ bảo hiểm tiền vay Thứ ba, Chớnh phủ cần tăng cường cung cấp thông tin dịch vụ tài chớnh cho DNV&N; mở rộng danh mục dịch vụ, đa dạng húa dịch vụ phương thức cung cấp dịch vụ kế toán, kiểm toán tư vấn tài chớnh dịch vụ kế toán, dịch vụ xem xét báo cáo tài chớnh doanh nghiệp chưa có máy kiểm toán nội khả tài chớnh hạn chế khơng thể th kiểm tốn báo cáo tài chớnh b) Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam Ngõn hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp phụ trách đạo hoạt động cho vay DNV&N nên việc làm để phát triển hoạt động cho vay DNV&N cần phải ban hành chế riêng, quy trình cho vay riêng DNV&N phù hợp với đặc điểm DNV&N; mở rộng điều kiện cho vay DNV&N vấn đề tài sản chấp đất đai mà cũn tài sản gắn liền với đất đai Ngoài ra, Ngõn hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thông tin cho ngõn hàng thương mại qua Trung tõm thơng tin tín dụng (CIC) đảm bảo cập nhật thường xuyên, kịp thời đõy kênh thông tin mà ngõn hàng thương mại tin cậy Tiếp tục đạo ngõn hàng thương mại cần có nhiều sản phẩm tín dụng mang tớnh chuẩn húa có cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro, sớm cho đời Sổ tay tín dụng theo tiêu chuẩn ÌM Khơng thế, Ngõn hàng Nhà nước cần tiếp tục thu hút nguồn vốn, tỡm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho DNV&N tổ chức quốc tế, tổ chức phi chớnh phủ c) Kiến nghị với quan chức có liên quan Các quan chức có liên quan cần có biện pháp cụ thể để nõng cao hiệu cho vay DNV&N số lượng lẫn chất lượng KẾT LUẬN Trước u cầu cơng cơng nghiệp hố đại hoá, với tăng trưởng kinh tế đất nước, DNV&N có phát triển vượt bậc số lượng chất lượng góp phần đẩy nhanh phát triển kinh tế – xã hội Thành cơng khẳng định tính đắn đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần mà Đảng Nhà nước đề Vì với mục tiêu khuyến khích DNV&N phát triển, ngân hàng có nhiều sách mở rộng cho vay doang nghiệp Hoạt động cho vay DNV&N khơng có ý nghĩa hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N sản xuất kinh doanh mà cịn có ý nghĩa phát triển đầu tín dụng cho ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay DNV&N nội dung quan trọng hàng đầu mục tiêu chiến lược phát triển ngân hàng Để mở rộng cho vay DNV&N chi nhánh NHCT Hồn Kiếm có hiệu vai trị thân chi nhánh quan trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Chuyên đề phõn tích vấn đề lý luận cho vay DNV&N, phõn tích thực trạng hoạt động chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm năm gần đõy, để từ đưa số đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Với kiến thức kinh nghiờm cũn hạn chế nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong có góp ý thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ để chuyên đề trở nên hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn huớng dẫn dạy tận tình thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ giúp em hoàn thành chuyên đề Danh mục tài liệu tham khảo 1.Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm năm 2004, 2005, 2006 Các quy chế, quy trình tín dụng Ngân hàng Cơng thương Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, khoa Ngân hàng- tài chính, trường ĐH KTQD Ngân hàng thương mại- Edwar W.Reed.Ph.D Edwar K.Gill Tài doanh nghiệp- PTS Vũ Duy Hào Tạp chí kinh tế phát triển năm 2004, 2005, 2006 Tạp chí tài tiền tệ năm 2004, 2005, 2006 Tạp chí ngân hàng năm 2004, 2005, 2006 Thời báo kinh tế năm 2004, 2005, 2006 10 Tìm hiểu nghiệp vụ NHTM- PTS Hồ Diệu 11 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính- Frederic S.Mishkin MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tổng quan ngõn hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại3 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .4 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại5 .5 1.1.3.1 Khái niệm quy tắc cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3.3 Các hình thức cho vay NHTM .9 1.2 DNV&N kinh tế thị trường 14 1.2.1 Khái niệm vai trò DNV&N .14 1.2.1.1 Khái niệm 14 1.2.1.2 Vai trò DNV&N 16 1.2.2 Đặc điểm DNV&N .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNV&N NHTM 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.1.1 Các nhân tố phía ngân hàng 20 1.3.1.2 Các nhân tố thuộc DNV&N 23 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc NHTW Chính phủ .24 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc môi trường pháp lý 26 1.3.2.3 Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế 27 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 30 2.1.3 Kết qủa hoạt động kinh doanh NHCT Hoàn Kiếm thời gian qua 31 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 33 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác 34 2.1.3.4.Hiệu kinh doanh 35 2.2 THƯỰC TRẠNG CHO VAY DNV&N CỦA NHCT HOÀN KIẾM.36 2.2.1 Tình hình cho vay DNV&N chi nhánh NHCT Hồn Kiếm .36 2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay 37 2.2.3 Nợ hạn 40 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNV&N chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 41 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .42 2.3.2.1 Những hạn chế 42 2.3.2.2 Những nguyên nhân 42 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHCT HOÀN KIẾM 44 3.1 Định hướng cho vay DNV&N NHCT Hoàn Kiếm 44 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N NHCT Hoàn Kiếm 47 3.2.1 Nhận thức đối tượng khác hàng 47 3.2.2 Đổi quy trình cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ .47 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing ngân hang 49 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng 51 3.2.5 Hiện đại hoá sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng 52 3.3 Một số kiến nghị .52 3.3.1 Kiến nghị DNV&N 52 3.3.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 54 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước .55 KẾT LUẬN .59 Danh mục tài liệu tham khảo 60 ... hoạt động kinh doanh) 18.3 Có thể thấy rằng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi? ??m tỷ trọng tương đối nhỏ doanh số cho vay toàn chi nhánh Cùng với doanh số cho vay ngõn hàng doanh số cho vay DNV&N biến... chung chi nhánh ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm nói riêng không ngừng mở rộng cho vay DNV&N Để hiểu rừ tình hình cho vay DNV&N tỡm hiểu, xem xét tiêu Doanh số cho vay NHCT Hoàn Kiếm doanh nghiệp vừa. .. nhuận mà ngân hàng tăng lãi suất khách hàng vay giảm, dư nợ cho vay giảm, không thực mở rộng cho vay Vì toán đặt cho ngân hàng muốn mở rộng cho vay phải tính tốn mức lãi suất cho vay phù hợp, vừa