Luận văn giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng agribank

LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay đang phát triển, DNVN có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân của mỗi nước. Bởi loại hình doanh nghiệp này góp phần tạo nên sự tăng trưởng cho nền kinh tế, đồng thời nó cũng tạo nên sự phát triển đa dạng cho các ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân thanh toán tăng xuất khẩu hàng hóa thành phẩm và tạo ra việc làm chủ yếu cho hơn 80% lực lượng lao động ở cả nông thôn và thành thị . Do vai trò và vị trí quan trọng của các DNVN nên các nước đều rất chú ý phát triển loại hình doanh nghiệp này, tạo động lực thúc đẩy kinh tế phát triển. Việt Nam đang trong quá trình thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế nên việc phát triển mạnh các DNVN là việc vô cùng cần thiết. Đảng và Nhà nước ta từ lâu đã chú ý phát triển DNVN và đã đề ra nhiều cách thức và biện pháp thực hiện để thúc đẩy loại hình doanh nghiệp này phát triển , các DNVN ở nước ta nói chung và các DNVN ở Bắc Ninh nói riêng những năm qua đã có sự phát triển khá mạnh, tác động tích cực đối với chiến lược tăng trưởng kinh tế đất nước. Tuy nhiên thực tế cho thấy việc phát triển các DNVN hiện vẫn còn tồn tại nhiều bất cập như kỹ thuật lạc hậu, hiệu quả thấp. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tượng này mà nguyên nhân chủ yếu do thiếu vốn đầu tư. Xuất phát từ thực tiễn trên, em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chuyên đề bao gồm 3 phần : phần mở đầu, phần nội dung và phần kết luận. Trong đó phần nội dung gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về tín dụng Ngân hàng đối với DNVN Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVN tại NHNoPTNT Tiên Du, Bắc Ninh. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh.

Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, hầu hết quốc gia giới, dù nước công nghiệp phát triển hay phát triển, DNV&N có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nước Bởi loại hình doanh nghiệp góp phần tạo nên tăng trưởng cho kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển đa dạng cho ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân toán tăng xuất hàng hóa thành phẩm tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Do vai trò vị trí quan trọng DNV&N nên nước ý phát triển loại hình doanh nghiệp này, tạo động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Việt Nam trình thực công nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nên việc phát triển mạnh DNV&N việc vô cần thiết Đảng Nhà nước ta từ lâu ý phát triển DNV&N đề nhiều cách thức biện pháp thực để thúc đẩy loại hình doanh nghiệp phát triển , DNV&N nước ta nói chung DNV&N Bắc Ninh nói riêng năm qua có phát triển mạnh, tác động tích cực chiến lược tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên thực tế cho thấy việc phát triển DNV&N tồn nhiều bất cập kỹ thuật lạc hậu, hiệu thấp Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tượng mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn đầu tư Xuất phát từ thực tiễn trên, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh” cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề bao gồm phần : phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung gồm chương: *Chương 1: Lý luận tín dụng Ngân hàng DNV&N *Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Tiên Du, Bắc Ninh *Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Các nước khác có qui định khác tiêu thức phân biệt DNV&N, chẳng hạn Canada phân theo tiêu thức số lao động doanh thu, Trung Quốc lựa chọn theo số lượng lao động lực sản xuất, Indonesia theo tiêu thức tổng tài sản doanh thu Mặc dù có khác biệt định nước qui định tiêu thức phân loại DNV&N song hiểu DNV&N sau: “DNV&N sở sản xuất - kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có qui mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, lực sản xuất, tổng tài sản, giá trị gia tăng thu thời kỳ theo qui định quốc gia’’ Tại Việt Nam, Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp phát triển DNV&N nêu định nghĩa DNV&N: “DNV&N sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Trên sở đó, địa phương khác nhau, ngành nghề cụ thể xác định DNV&N theo hai tiêu chí hay hai tiêu chí vốn lao động 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Thứ nhất, đặc điểm bật DNV&N quy mô vốn ban đầu thấp Vốn ban đầu để thành lập loại hình doanh nghiệp thường thành viên đóng góp, có quy mô không lớn Hiện tiềm lực tài khu vực nhỏ bé Số vốn chủ sở hữu bình quân khoảng 1.8 tỷ đồng Thứ hai, hoạt động sản xuất DNV&N thường mang tính phân tán, quy mô nhỏ lẻ, thường sử dụng đất đai, nhà gia đình khu dân cư làm mặt sản xuất - kinh doanh GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội Thứ ba, hình thái cấu tổ chức, DNV&N thường thích ứng với cấu đơn giản, máy tổ chức, quản lý gọn nhẹ, hiệu quả, số lượng nhân viên nhân viên đảm nhận nhiều vị trí, công việc lúc 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ a DNV&N tạo công ăn việc làm thu nhập cho người lao động: Việc làm vấn đề cấp bách nước ta nay.Trên thực tế toàn DNNN thời gian qua năm thu hút khoảng 1,6 triệu lao động DNV&N tạo khoảng 50% - 80% việc làm khu vực công nghiệp - dịch vụ Vì hoạt động nhiều lĩnh vực nên DN sử dụng người lao động trình độ, người lao động có trình độ chuyên môn không cao tìm việc làm thích hợp b DNV&N góp phần to lớn vào tốc độ tăng trưởng kinh tế: Từ đời DNV&N khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực kinh tế tiềm ẩn dân cư, hoạt động DNV&N thực góp phần không nhỏ vào tăng trưởng phát triển kinh tế Theo số liệu thống kê Bộ kế hoạch đầu tư, năm gần đây, DNV&N Việt Nam tạo khoảng 48% GDP nước, 33% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng 60% tổng khối lượng luân chuyển hàng hóa, 100% sản lượng số mặt hàng mây tre đan, thủ công mỹ nghệ… Bên cạnh đó, DNV&N giữ vai trò quan trọng việc giữ gìn phát triển làng nghề truyền thống nhằm giữ nét văn hóa Việt Nam tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Vì vậy, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNV&N quan trọng để tạo điều kiện trì tăng cường đóng góp to lớn c Sự có mặt DNV&N làm tăng tính động, đa dạng cho kinh tế: Với đặc trưng nguồn vốn quy mô hoạt động, DNV&N có khả nhanh chóng chuyển đổi mặt hàng kinh doanh, chuyển hướng sản xuất đổi công nghệ… cho phù hợp với biến động môi trường kinh doanh Như vậy, vô hình chung DNV&N làm cho kinh tế trở nên động Thực tế cho thấy, tốc độ gia tăng DNV&N lớn nhiều so với DN lớn đương nhiên có nhiều DN đời tính cạnh tranh thị trường tăng lên Một thị GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội trường có tính cạnh tranh cao thúc đẩy DN tự hoàn thiện nâng cao vị Và với vai trò đơn vị vệ tinh cho DN lớn, DNQD, DNV&N góp phần không nhỏ vào việc chuyển dịch cấu kinh tế cho phù hợp với định hướng phát triển giai đoạn d DNV&N phát triển góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước: Đóng thuế trách nhiệm công dân, tổ chức, biết thuế nguồn thu ngân sách nhà nước Đây nguồn chi trả cho lợi ích chung xã hội Do đó, sản xuất kinh doanh phát triển tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước Trong năm vừa qua, có quan tâm tạo điều kiện nhà nước với khả sáng tạo DNV&N bước khẳng định vị trí Hàng năm khu vực đóng góp 30% ngân sách nhà nước, góp phần giảm cân đối cán cân ngân sách, phát huy vai trò quản lý vĩ mô Nhà nước 1.2 Tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm “ Tín dụng Ngân hàng DNV&N quan hệ giao dịch tài sản hai chủ thể bên người cho vay (Ngân hàng) chuyển giao lượng giá trị (tiền hàng hóa) cho người vay (DNV&N) sử dụng thời gian định theo thỏa thuận đồng thời bên vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện vốn gốc kèm theo khoản lợi tức đến hạn toán’’ 1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, khoản cho vay DNV&N thường nhỏ DNV&N có quy mô nguồn vốn không lớn, khuôn khổ hoạt động doanh nghiệp thường đầu tư vào dự án có quy mô phù hợp với khả năng, dự án có mức đầu tư vừa phải nên vay Ngân hàng thường nhỏ Thứ hai, loại hình cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vay vốn tạm thời cao, đáp ứng cho nhu cầu tài trợ vốn lưu động có khả quay vòng vốn nhanh mua nguyên vật liệu Các khoản vay dài hạn doanh nghiệp thành lập chứa đựng nhiều rủi ro, thường DNV&N không đủ tài sản bảo đảm vay vốn mua thiết bị, máy móc Vì doanh số cho GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội vay ngắn hạn chiếm chủ yếu thời gian luân chuyển vốn nhanh, Ngân hàng quay vòng vốn Thứ ba, tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm cao doanh nghiệp tồn yếu lực tài không cao, khả xây dựng phương án kinh doanh nhiều hạn chế Vì mà cho vay vốn Ngân hàng thường yêu cầu tài sản bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba Hoạt động bảo lãnh tín dụng cần thiết cho DNV&N điều kiện mà DNV&N thường tài sản bảo đảm hoạt động các tổ chức, quỹ bảo lãnh mờ nhạt Thứ năm, tín dụng DNV&N cần giám sát, tư vấn, hỗ trợ Ngân hàng Sở dĩ Ngân hàng cần giám sát, hỗ trợ tín dụng DNV&N trình độ quản lý trình độ lập báo cáo tài doanh nghiệp nhiều hạn chế 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, TDNH đòn bẩy kinh tế hỗ trợ phát triển DNV&N Mặc dù lượng vốn ban đầu không cần lớn để hoạt động liên tục hiệu DNV&N thường phải huy động vốn từ bên Do với hoạt động vay cho vay, NHTM tạo hội cho chủ doanh nghiệp muốn thành lập công ty mở rộng sản xuất kinh doanh vay vốn để thực kế hoạch Nguồn vốn vay Ngân hàng công cụ để doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu KD Thứ hai, TDNH góp phần tích cực cho hoạt động sản xuất, tiêu thụ liên tục Trên thực tế, không doanh nghiệp bảo đảm 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn TDNH tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, mua sắm nguyên vật liệu, máy móc thiết bị, cải tiến phương thức kinh doanh từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho trình phát triển doanh nghiệp Mặt khác TDNH tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp qua việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, cho vay bảo lãnh để mua hàng hóa GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội Thứ ba, TDNH góp phần tăng khả tài chính, nâng cao khả cạnh tranh DNV&N Để có lượng vốn đủ lớn để đầu tư cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả tích lũy DNV&N phải nhiều năm thực hội đầu tư phát triển không Vì để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn DNV&N tìm đến TDNH Khi yêu cầu doanh nghiệp đáp ứng, sức mạnh tài tăng lên mục đích chiếm lĩnh thị trường không toán khó DNV&N Thứ tư, TDNH góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNV&N Để cấp tín dụng DNV&N phải trình với Ngân hàng phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Ngân hàng xem xét đánh giá tính kiệu khả thi kế hoạch 1.3 Mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Khái niệm Mở rộng tín dụng Ngân hàng không đơn tăng lên số lượng, quy mô theo cách hiểu thông thường Mở rộng tín dụng Ngân hàng DNV&N hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm thỏa mãn mở rộng đối tượng khách hàng DNV&N Như việc mở rộng tín dụng Ngân hàng DNV&N đòi hỏi Ngân hàng phải đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sở trọng đến chất lượng tín dụng cấp 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ  Đối với Ngân hàng Sự đối mặt với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt lĩnh vực Ngân hàng hoạt động tín dụng buộc Ngân hàng nước ta phải không ngừng đổi hoạt động kinh doanh, đa dạng hình thức huy động vốn, loại hình tín dụng, tăng cường dịch vụ Ngân hàng đại, mở rộng khách hàng, đổi hoàn thiện phong cách phục vụ Ngân hàng Trong đó, việc nghiên cứu mở rộng, đa dạng đối tượng khách hàng hướng quan trọng giúp Ngân hàng phân tán rủi ro mà góp phần tăng trưởng lợi nhuận Tiếp GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội cận cho vay DNV&N xu hướng phổ biến NHTM đối tượng tiềm Đứng trước đối thủ cạnh tranh khổng lồ Ngân hàng nước có tiềm lực vốn lớn, trình độ quản lý chuyên sâu phong cách làm việc chuyên nghiệp, DNV&N có lẽ đối tượng thích hợp để Ngân hàng nước tìm kiếm, khai thác, mở rộng quan hệ tín dụng  Đối với DNV&N Mở rộng tín dụng Ngân hàng giúp doanh nghiệp có thêm hội để tiếp cận vốn Ngân hàng, khả tiếp cận vốn Ngân hàng DNV&N gặp nhiều trở ngại, khó khăn Được cấp tín dụng động lực quan trọng giúp DNV&N nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, tăng tính cạnh tranh – yếu tố định đến sống doanh nghiệp  Đối với kinh tế Một kinh tế coi khỏe mạnh tế bào vi mô phát triển nên phát triển khỏe mạnh Việc mở rộng tín dụng Ngân hàng DNV&N góp phần làm cho luồng vốn luận chuyển hiệu quả, đến nơi thật khát vốn, mặt thúc đẩy phát triển doanh nghiệp, mặt khác cách thức để tăng thu cho ngân sách nhà nước thông qua việc nộp thuế nghĩa vụ khác DNV&N nhà nước Ngoài việc mở rộng tín dụng Ngân hàng DNV&N buộc Ngân hàng phải phát huy tối đa lực tìm biện pháp để huy động vốn tăng cường tập trung, tích tụ nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, từ nguồn lực vốn khai thác cách tối ưu để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội 1.3.3 Các tiêu đo lường mở rộng cho vay Ngân hàng đối với DNV&N 1.3.3.1 Mở rộng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh số cho vay số tiền mà ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng khoảng thời gian định Như doanh số cho vay DNV&N số tiền mà Ngân hàng giải ngân cho DNV&N để họ thực hoạt động khoảng thời gian định Các tiêu trí đánh giá: GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội * Mức tăng doanh số cho vay DNV&N (Mds) Mds = DSt – DSt-1 Trong đó: Mds: Mức tăng doanh số cho vay DNV&N DSt: Doanh số cho vay DNV&N năm thứ t DSt-1: Doanh số cho vay DNV&N năm thứ t-1 Chỉ tiêu tăng hay giảm phản ánh thay đổi quy mô tín dụng DNV&N * Tỷ lệ tăng SD cho vay DN (TLds) eq \ f (Mds, DSt-1): TLds = * 100% Chỉ tiêu phản ánh tốc độ thay đổi doanh số cho vay DNV&N năm so với năm trước Nếu tỷ lệ tăng cho thấy xu hướng ngân hàng tăng cho vay DNV&N Nếu tỷ lệ giảm lớn nghĩa tốc độ tăng tử lớn tốc độ tăng mẫu Điều nghĩa là: + Ngân hàng hạn chế mở rộng tín dụng DNV&N + Hoặc việc mở rộng tín dụng ổn định năm trước * Tỷ trọng doanh số cho vay DNV&N :TTds = * 100% Trong đó: TTds: Tỷ trọng doanh số cho vay DNV&N DS1: Doanh số cho vay DNV&N DS: Doanh số cho vay hoạt động tín dụng Chỉ tiêu cho biết doanh số cho vay DNV&N chiếm tỷ trọng phần trăm tổng doanh số cho vay Nếu tỷ trọng tăng, Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay DNV&N Nếu tỷ trọng giảm nghĩa là: + Ngân hàng thu hẹp cấu cho vay DNV&N + Hoặc Ngân hàng mở rộng tín dụng Ngân hàng DNV&N 1.3.3.2 Mở rộng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Dư nợ tín dụng thời điểm định cho biết quy mô tín dụng Ngân hàng thời điểm GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội Các tiêu đánh giá: * Mức tăng dư nợ tín dụng MDN = DNt - DNt-1 Trong đó: MDN: Mức tăng dư nợ tín dụng DNV&N DNt: Dư nợ tín dụng năm t DNV&N DNt-1: Dư nợ tín dụng năm t-1 DNV&N Chỉ tiêu cho thấy tăng lên số tuyệt đối dư nợ tín dụng Nếu MDN > có nghĩa Ngân hàng mở rộng tín dụng DNV&N Nếu MDN < có nghĩa Ngân hàng thu hẹp tín dụng DNV&N * Tỷ lệ dư nợ tín dụng : TLDN = * 100% Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng dư nợ tín dụng Ngân hàng DNV&N năm so năm trước * Tỷ trọng dư nợ tín dụng: TTDN = * 100% Trong : DNt: Dư nợ tín dụng đối với DNV&N DN: Tổng dư nợ Ngân hàng TTDN: Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNV&N Chỉ tiêu phản ánh dư nợ tín dụng DNV&N chiếm phần trăm tổng dư nợ Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN DU 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Tiên Du, Bắc Ninh NHNo&PTNT huyện Tiên Du đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh có trụ sở giao dịch đặt Thị trấn Lim - Tiên Du - Bắc Ninh Chi nhánh trước tiền thân Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Tiên Sơn trực thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Bắc (cũ) Khi Chính phủ ban hành Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988, Chi nhánh Ngân hàng nhà nước Huyện Tiên Sơn chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Tiên Sơn (hoạt động từ tháng 7/1988) Sau có pháp lệnh Ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Tiên Sơn chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT huyện Tiên Sơn trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT tỉnh Hà Bắc Thực định Giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Hà Bắc, ngày 25 tháng năm 1996, chi nhánh chia tách thành chi nhánh riêng mang tên cũ phạm vi địa bàn hoạt động thu hẹp lại Như vậy, từ 01/07/1996 địa bàn huyện có Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT trực thuộc Ngân hàng tỉnh Từ Bắc Ninh tái lập (từ 01/01/1997), Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Sơn trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp PTNT tỉnh Bắc Ninh quản lý 16 xã huyện thực việc huy động vốn, cho vay bao gồm dịch vụ Ngân hàng (Chi nhánh NHNo& PTNT khu vực Từ Sơn quản lý 10 xã thị trấn) Thực định 68/TTg ngày 25/08/1999 Thủ tướng Chính phủ việc chia tách huyện Tiên Sơn thành hai huyện huyện Từ Sơn huyện Tiên Du, Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam định số 646/QĐ-NHNo-07 ngày 26/8/1999, thành lập Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tiên Du trực thuộc GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 10 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội tiêu thu nợ cho cán tín dụng… Bảng 2.12: Dư nợ xấu đối với DNV&N Đơn vị: Tỷ đồng,% Tỷ Chỉ tiêu Năm Tỷ trọng Năm Tỷ trọng Năm trọng 2011 (%) 2012 (%) 2013 (%) DNV&N 0 0 0 DN QD 0 0 0 Vay khác 6,3 100 2,8 100 5,8 100 Tổng 6,3 100 2,8 100 5,8 100 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du) Qua bảng ta thấy ba năm ta thấy nợ xấu DNV&N phát sinh, nợ xấu tập trung toàn cho vay kinh tế hộ, điều chứng tỏ đầu tư cho vay DNV&N chi nhánh có hiệu quả, chất lượng cao , NHNo&PTNT huyện Tiên Du cần phát huy điểm mạnh GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 29 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN DU 3.1 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ tại NHNo&PTNT huyện Tiên Du 3.1.1 Thuận lợi công tác tín dụng Về quản lý, ban giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du có phân công nhiệm vụ tới thành viên ban giám đốc cụ thể văn bản, từ giúp giải công việc nhanh chóng, kịp thời, tránh bị chồng chéo Để hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng chi nhánh huyện Tiên Du thực liên kết với công ty bảo hiểm ABIC việc triển khai gói bảo hiểm Bảo An tín dụng khách hàng vay vốn triển khai áp dụng rộng rãi Để tập trung xử lý nợ xấu, nợ XLRR chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du thành lập tổ xử lý nợ xấu phó giám đốc phụ trách tín dụng làm tổ trưởng hàng tháng đột xuất có tổ chức giao ban để đánh giá khoản nợ xấu để tìm biện pháp tháo gỡ hiệu 3.1.2 Những kết đạt Thứ nhất, nhờ làm tốt công tác mở rộng mạng lưới kinh doanh kết hợp với sách khách hàng phù hợp nhánh ngày có nhiều khách hàng DNV&N Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh không ngừng tăng lên qua năm Doanh nghiệp quốc doanh, hộ kinh doanh tăng lên nhanh chóng Thứ hai, hoạt động tín dụng ngày đa dạng với nhiều phương thức cho vay linh hoạt góp phần nâng cao uy tín chi nhánh, thu hút ngày nhiều doanh nghiệp muốn thiết lập quan hệ tín dụng Đặc biệt thời gian qua Ngân hàng đưa áp dụng hình thức cấp tín dụng gián tiếp phù hợp với nhu cầu khách hàng việc sử dụng bao toán, mạnh nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng Thứ ba, doanh số cho vay dư nợ cho vay DNV&N chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay Ngân hàng tỷ trọng có xu hướng ngày tăng Hoạt động tín dụng Ngân hàng với DNV&N góp phần đáng kể vào hiệu kinh doanh GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 30 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng điều cho thấy thành tựu Ngân hàng việc mở rộng quy mô tín dụng với DNV&N 3.1.3 Những mặt tồn tại Thứ nhất, chất lượng tín dụng DNV&N chưa thực cao, để nợ hạn chi nhánh chủ yếu nợ hạn DNV&N Điều nhắc nhở chi nhánh phải tăng cường biện pháp thu thập, kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay nhằm giảm tổn thất cho Ngân hàng Thứ hai, phương thức cho vay chưa đáp ứng nhu cầu, đòi hỏi ngày cao khách hàng Chi nhánh chưa có phương thức cho vay luân chuyển – hình thức tín dụng phù hợp với hoạt động DNV&N, hoạt động cho vay thấu chi, tài trợ cho dự án DNV&N nhiều hạn chế Sự gắn kết sản phẩm tín dụng với sản phẩm khác chi nhánh chưa khai thác hết Thứ ba, tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn DNV&N thấp Thực tế, DNV&N có nhu cầu vay lớn, nhiều doanh nghiệp không tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng thủ tục chặt chẽ, lãi suất cao Yêu cầu tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn hạn chế nhiều doanh nghiệp cấp vốn, cho dù phương án sản xuất kinh doanh đựơc đánh giá có tính khả thi 3.1.4 Nguyên nhân tồn tại 3.1.4.1 Nhóm nguyên nhân từ phía Ngân hàng Thứ nhất, quy trình tín dụng áp dụng chung cho tất doanh nghiệp không phân biệt hình thức sở hữu, qui mô doanh nghiệp Vì vậy, vay nhỏ quan tâm tốn nhiều thời gian, chi phí cho việc thẩm định khách hàng, đồng thời khách hàng gặp nhiều khó khăn chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ vay vốn Thứ hai, xem xét bảo đảm tín dụng, nhiều CBTD nặng tài sản chấp mà quan tâm đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm giảm khả mở rộng tín dụng mà rủi ro lại cao Hơn nữa, việc định giá tài sản chấp dựa nhiều vào khung giá Nhà nước nên tài sản thường bì định giá thấp so với giá trị thực, gây trở ngại cho việc mở rộng tín dụng Thứ ba, công tác tuyên truyền, quảng cáo, khuyếch trương hoạt động chi nhánh chưa tốt Hầu DNV&N tự tìm đến chi nhánh chi nhánh chưa chủ GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 31 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội động tiếp xúc, quảng bá hình ảnh, sản phẩm cho doanh nghiệp Công tác tiếp thị quan tâm chưa thường xuyên nên chưa gắn kết sản phẩm tín dụng với sản phẩm dịch vụ khác 3.1.4.2.Nhóm nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, công tác hạch toán kế toán DNV&N thường dựa vào kinh nghiệm cá nhân, chưa thực cách có quy cách theo quy định Nhà nước Báo cáo tài doanh nghiệp thường không kiểm toán Thứ hai, hầu hết DNV&N thành lập kể từ luật Doanh nghiệp đời Do sở vật chất thiếu thốn, tình hình tài chưa ổn định, chưa tạo dựng uy tín, vị thị trường nên khó tiếp cận vốn vay Ngân hàng Thứ ba, đa số chủ DNV&N, đặc biệt DNNQD không đào tạo cách bản, trình độ quản lý yếu kém, khả cập nhật thông tin chậm nên phán đoán xu hướng thị trường không tốt, khả nắm bắt hội kinh doanh hạn chế Sự yếu trình độ quản lý tầm nhìn chiến lược khiến phương án sản xuất kinh doanh xây dựng thiếu chặt chẽ, thuyết phục 3.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tiên Du thời gian tới Nắm bắt định hướng phát triển kinh tế Chính phủ tỉnh Bắc Ninh, huyện Tiên du mà trọng tâm phát triển DNV&N, chi nhánh nhận thấy tầm quan trọng tiềm phát triển DNV&N ảnh hưởng khu vực khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong thời gian tới chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm vào DNV&N trọng tâm việc mở rộng tín dụng DNV&N Chi nhánh tiếp tục phát triển dư nợ cho vay DNV&N lên khoảng 3035% tổng dư nợ Ngân hàng Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn DNV&N, phấn đấu nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn lên 30 - 35% tổng dư nợ ngân hàng Ngân hàng cố gắng giảm dư nợ xấu DNV&N xuống mức thấp có thể, đồng thời thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 32 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội 3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.1 Đổi mới hoàn thiện chế cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt hội kinh doanh Muốn vậy, cán tín dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Thứ hai, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay DNV&N cách công linh hoạt Chi nhánh không nên áp dụng mức lãi suất tất khoản vay mà cần phải có linh hoạt đối tượng khách hàng, giảm lãi suất cho vay khách hàng quen biết, có quan hệ tín dụng thường xuyên làm ăn có hiệu để giữ khách hàng, biến họ thành khách hàng truyền thống chi nhánh 3.3.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, cho vay có đảm bảo khoản phải thu, kho hàng Một số doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền nguyên nhân khác nhau, điều làm cho doanh nghiệp thiếu vốn lưu động để sản xuất, kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp cách cho họ vay vốn theo tỷ lệ khoản phải thu, kho hàng Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Khoản tín dụng giúp doanh nghiệp bù đắp kip thời thiếu hụt vốn kinh doanh, có điều kiện quay vòng vốn, trì sản xuất, từ tăng khả trả nợ Ngân hàng, từ cải thiện chất lượng tín dụng Ngân hàng Thứ hai, cho vay luân chuyển Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay luân chuyển, tức cần thực thủ tục vay lần vay làm nhiều lần Hình thức cho vay làm tăng cường chất lượng tín dụng phía khách hàng lẫn Ngân hàng Về phía khách hàng, phương thức giúp doanh nghiệp chủ động kế hoạch vay, trả nợ, tạo linh hoạt kiểm soát luồng tiền Về phía Ngân hàng, hình thức giúp tận thu triệt để khoản thu khách hàng tài khoản có dư GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 33 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội nợ, đồng thời qua kiểm soát doanh số cho vay thu nợ tài khoản khách hàng, Ngân hàng phần nắm tình hình hoạt động KD doanh nghiệp 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường công tác kiểm tra Thứ nhất, chi nhánh cần tổ chức thu thập, xử lý thông tin khách hàng, sở phân tích, đánh giá để có định cho vay Chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế để làm sở xem xét, đánh giá lực pháp lý, khả tài tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Thứ hai, sau có thông tin khách hàng, chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng cho vay Ngoài việc đánh giá khả trả nợ theo tài sản chấp đầy đủ hợp lệ phải quan tâm đến uy tín khách hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chi nhánh cần có phối hợp với chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, xây dựng kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… 3.3.4 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt Từ đặc điểm DNV&N có nguồn vốn đầu tư ban đầu ít, khả tích lũy kém, khối lượng vốn vay ít, chi phí cao… nguyên nhân mà Ngân hàng ngại cho DNV&N vay Vấn đề đặt DNV&N cần có chế lãi suất phù hợp từ phía Ngân hàng Hiện áp dụng sách cho vay theo lãi suất thông thường từ Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp chưa trọng Do để góp phần mở rộng tín dụng cho DNV&N chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao bảo đảm trả nợ hạn 3.3.5 Hoàn thiện tốt sách marketing, phát triển phòng dịch vụ tư vấn, thiết lập chiến lược marketing hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh cần chủ động công tác tìm kiếm khách hàng Việc tăng cường hỗ trợ cho DNV&N việc tăng doanh số cho vay, tăng dư GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 34 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội nợ khách hàng Trong điều kiện có nhiều đối thủ cạnh tranh chi nhánh cần quan tâm đến chiến lược marketing mà trọng tâm giới thiệu, quảng cáo dịch vụ chế nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thông cảm hoạt động tín dụng.Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn…nhằm thỏa mãn nhu cầu tốt doanh nghiệp Tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: Truyền hình, tạp chí, internet…Đây hình thức quảng cáo tương đối hiệu có chi phí thấp mà thông qua phẩm dịch vụ sách Ngân hàng nhanh chóng đến với khách hàng giúp họ nắm bắt thông tin cần thiết Đặc biệt chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du cần xây dựng Website riêng cho chi nhánh với đầy đủ thông tin mạng lưới hoạt động Ngân hàng nói chung mục thông tin tín dụng DNV&N nói riêng nhằm giới thiệu hình ảnh Ngân hàng rút ngắn trình tiếp cận DNV&N với Ngân hàng 3.3.6 Giải pháp người, phát huy hiệu nguồn nhân lực Thứ nhất, xếp lại cán tín dụng, cử cán cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp cán thẩm định cho vay, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định dự án, phân tích tài ) để nâng cao nghiệp vụ cho vay đào tạo chuyên môn hoá để nắm quy trình công nghệ ngành, từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng, giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay Thứ hai, hàng năm chi nhánh nên tổ chức kỳ thi sát hạch nghiêm túc, đánh giá lại lực thẩm định cán tín dụng để xem có đủ trình độ giữ lại, cho học để nâng cao lực làm việc; không nên thuyên chuyển cán sang phận khác để đảm bảo chất lượng cán tín dụng Thứ ba, chi nhánh cần có quy định rõ ràng, cụ thể yêu cầu phẩm chất đạo đức cán tín dụng nghiêm cấm nhận tiền khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng đến vay vốn,… hình thức kỷ luật thật nặng cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 35 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội 3.3.7 Giải pháp đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào Ngân hàng Công nghệ đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng Chính công nghệ đại, hấp dẫn thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, tiêu thức để Ngân hàng thể hình ảnh hệ thống ngành nghề nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngân hàng thiết thực cần thiết Nhận thức rõ dịch vụ quan trọng NHNo chi nhánh huyện Tiên du không ngừng ứng dụng đổi trang thiết bị công nghệ đại vào chi nhánh để đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh Mặt khác chi nhánh thường xuyên quan tâm đến xây dựng ứng dụng phần mềm đại tạo mối quan hệ tốt với đơn vị công nghệ tin học để có hỗ trợ kịp thời cần thiết GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 36 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội KẾT LUẬN Trong trình đổi kinh tế Việt nam nay, DNV&N có vai trò quan trọng, góp phần gìn giữ phát triển ngành nghề truyền thống, tạo công ăn việc làm cho khoảng 26% lực lượng lao động xã hội, đóng góp 26% GDP, góp phần xoá đói giảm nghèo ổn định xã hội Hiện DNV&N chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam Việc phát triển DNV&N chủ trương quan trọng chiến lược phát triển kinh tế nước nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên du với vai trò trung gian tài kinh tế có phương hướng, đường lối đắn việc đầu tư tín dụng để phát triển loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế hoạt động đầu tư tín dụng cho DNV&N Ngân hàng gặp không khó khăn cần tháo gỡ Trong luận văn tốt nghiệp này, em tập trung vào phân tích tình hình hoạt động chung DNV&N hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du cung cấp cho DNV&N để thấy tồn tại, vương mắc từ đưa giải pháp khắc phục Mặc dù cố gắng thời gian thực tập ngắn ngủi trình độ hiểu biết hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi có sai sót Vì vậy, em mong nhận dẫn thầy cô giáo cô chú, anh chị Ngân hàng để chuyên đề em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! Tiến sỹ Nguyễn Võ Ngoạn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Trong thời gian thực tập hai tháng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Tiên Du, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phòng tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ Ngân hàng công tác cho vay Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho trình công tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, tới toàn thể cán bộ, nhân viên NHNN&PTNT chi nhánh huyện Tiên Du giúp đỡ em hoàn thành tốt viết GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 37 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, 2002 PGS.TS Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2003 GS.TS Hồ Xuân Phương, Tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Tài chính, 2003 F Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Chính trị, 1998 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV Thời báo ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 Tạp chí Kinh tế phát triển năm 2010, 2011,2012 10.Thời báo kinh tế Việt Nam năm 2010, 2011, 2012 11.Các trang web: - www.moi.gov.vn - www.mof.gov.vn - www.vnexpress.net - www.hasme.org - www.sbv.gov.vn GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 38 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên : …………………………………………………………………… Nhận xét luận văn tốt nghiệp sinh viên: Phạm Thu Thủy Mã sinh viên : 10D05143 Lớp: TT 15-02 ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày … tháng … năm 2014 Giáo viên hướng dẫn ( Ký, ghi rõ họ tên ) GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 39 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG Danh mục từ viết tắt GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 40 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội DANH MỤC BẢNG 1.3 Mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Khái niệm .6 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ CHƯƠNG 10 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN DU 10 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh .10 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Tiên Du, Bắc Ninh .10 2.1.2 Cơ cấu màng lưới , tổ chức NHNo&PTNT huyện Tiên Du 11 2.1.2.1 Sơ đồ cấu màng lưới 11 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức cán bộ: 12 2.1.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban .12 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tiên Du 13 2.1.4.3 Hoạt động cho vay 18 2.1.4.4 Chất lượng cho vay 22 2.2.1 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tiên Du 22 2.2.3 Phân tích đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tiên Du 24 2.2.3.1 Kết hoạt động tín dụng 24 2.2.3.1.1 Thực trạng cho vay DNV&N 24 3.3.7 Giải pháp đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào Ngân hàng 36 GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 41 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội Danh mục từ viết tắt Chữ viết tắt DNV&N NHNo&PTNT NHTM NHNN TCTD KDTD HĐQT BLĐ UBND HĐND CN-TTCN KT-XH DNNN PGD TG TCKT TSCĐ TKTG HĐTD HSX-KD SXKD VLĐ XLRR RR TGDC DN Nguyên văn Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Kinh doanh tín dụng Hội đồng quản trị Ban lãnh đạo Ủy ban nhân dân Hội đồng nhân dân Công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp Kinh tế xã hội Doanh nghiệp nhà nước Phòng giao dịch Tiền gửi Tổ chức kinh tế Tài sản cố định Tài khoản tiên gửi Hợp đồng tín dụng Hộ sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh Vốn lưu động Xử lý rủi ro Rủi ro Tiền gửi dân cư Doanh nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận công trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, giúp đỡ giáo viên hướng dẫn thực Tất số liệu khóa luận trung thực, phản ánh thực tế tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 42 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh&Công nghệ Hà Nội Sinh viên thực tập GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 43 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 [...]... nghệ Hà Nội 3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.3.1 Đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ nhất, chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt được cơ hội kinh doanh Muốn vậy, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng những giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời... trọng và tiềm năng phát triển của DNV&N cũng như ảnh hưởng của khu vực khách hàng này đối với sự phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trong thời gian tới chi nhánh đã xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm vào DNV&N trong đó trọng tâm là việc mở rộng tín dụng đối với DNV&N Chi nhánh tiếp tục phát triển dư nợ cho vay đối với DNV&N lên khoảng 3035% trong tổng dư nợ của Ngân hàng Đẩy mạnh cho vay. .. trong và ngoài ngành GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 12 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh& Công nghệ Hà Nội Phòng kế hoạch - kinh doanh: Nhiệm vụ chính của phòng là tổ chức cho vay trực tiếp của doanh nghiệp, hộ sản xuất, lập kế hoạch kinh doanh và tổng hợp báo cáo toàn Ngân hàng Đây là đội ngũ cán bộ đại diện cho Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Và. .. tín dụng của Ngân hàng với DNV&N đã góp phần đáng kể vào hiệu quả kinh doanh GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 30 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh& Công nghệ Hà Nội làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng điều đó cho thấy những thành tựu của Ngân hàng trong việc mở rộng quy mô tín dụng với DNV&N 3.1.3 Những mặt tồn tại Thứ nhất, chất lượng tín dụng đối với DNV&N còn... khách hàng, biến họ thành khách hàng truyền thống của chi nhánh 3.3.2 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ nhất, cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, kho hàng Một số doanh nghiệp đã bán được hàng nhưng chưa thu được tiền do các nguyên nhân khác nhau, điều này làm cho doanh nghiệp thiếu vốn lưu động để sản xuất, kinh doanh Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp. .. doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Du 2.2.1 Quy trình cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tiên Du Xét duyệt cho vay là khâu quan trọng giúp Chi nhánh lựa chọn những khách hàng tốt, hạn chế rủi ro tín dụng Công tác thẩm định xét duyệt cho vay đối với các DNV&N tại chi nhánh được tổ chức thực hiện theo quy định cho vay hiện hành... nhánh, thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp muốn thiết lập quan hệ tín dụng Đặc biệt trong thời gian qua Ngân hàng đã đưa và áp dụng các hình thức cấp tín dụng gián tiếp phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong việc sử dụng bao thanh toán, đấy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng Thứ ba, doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNV&N chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng và tỷ trọng này có xu hướng... liệu ở bảng trên cho thấy dư nợ cho vay tăng dần qua các năm từ năm 2011 đến năm 2013 Qua bảng số liệu ta có thể thấy dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh có tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay qua các năm Năm 2011 là 10,9%, đến năm 2012 là 13,5%, tăng 2,6% so với năm 2011, năm 2013 là 11,8% giảm 1,7% so với năm 2012 Thay vào đó, tỷ trọng dư nợ cho vay Dn ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng... đức đối với cán bộ tín dụng như nghiêm cấm nhận tiền của khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng đến vay vốn,… cũng như hình thức kỷ luật thật nặng đối với các cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 35 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh& Công nghệ Hà Nội 3.3.7 Giải pháp đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào Ngân hàng. .. tập trung toàn bộ ở cho vay kinh tế hộ, điều đó chứng tỏ rằng đầu tư cho vay DNV&N ở chi nhánh có hiệu quả, chất lượng cao , NHNo&PTNT huyện Tiên Du cần phát huy điểm mạnh này GVHD: TS Nguyễn Võ Ngoạn SVTH: Phạm Thu Thủy 29 Mã SV: 10D05143 Lớp: TT 15-02 Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh doanh& Công nghệ Hà Nội CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH